Что такое кредитный лимит

Обновлено: 18.04.2024

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р , а ее кредитный лимит — 70 000 Р . Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р . Но для вас банк одобрил только 30 000 Р . Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р . Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р . Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р , то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р , то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.

Понятие

Что такое кредитный лимит? Это ограниченная сумма, находящаяся на пластиковой карте. Пластик предоставляется клиенту после оформления договора карточного обслуживания. Что такое кредитный лимит простыми словами? Это размер денежных средств, которые доступны пользователю карты в течение периода, обозначенного в договоре (от года и выше).

В течение указанного времени карточкой можно пользоваться в зависимости от обозначенной на ней кредитной линии. Есть много видов линий кредитования, но для физических лиц обычно применяется 2 варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет пользоваться деньгами один раз или многократно в пределах установленного срока и лимита.

Невозобновляемая линия кредита – предоставление клиенту заемных средств частями в пределах срока, указанного в договоре. Оплата долга не повышает лимит, а уменьшает начальную сумму кредита. В результате долг оплачивается, а кредит закрывается.

Возобновляемая линия – кредитование клиента по мере необходимости в рамках фиксированного лимита. Заемщику доступна часть средств или вся доступная сумма. Он может полностью или частично оплачивать долг, а затем вторично брать деньги. Этот вид кредитования часто применяется для карт, делая их удобными. Если полностью внести долг, то происходит восстановление в полном объеме. А если каждый месяц вносить минимальный платеж, то получится пользоваться остатком кредита.

Что такое кредитный лимит с точки зрения банковской системы? Это четко установленная сумма, снижающая риски непогашения долга из-за установленного ограничения. Сейчас банки применяют 3 вида лимита: нулевой, минимальный, максимальный. Каждый из них имеет свои особенности.

Нулевой

Этот лимит значит, что на карте отсутствуют заемные средства. Обстоятельства, когда выпускается такой пластик, могут быть следующими:

Клиент сам оформил дебетовую карту. Обычно банки предлагают много услуг, и предоставляют дебетовые карточки «Универсальные», на которых нулевой лимит. Так возникает шанс повышения обозначенной суммы заемных средств и получения прибыли от ее использования.
Несоответствие требованиям банка. Кредитная карточка предоставляется тогда, когда клиенты неблагонадежные, а финансовая организация желает получить нового клиента. Банк пересматривает решение самостоятельно.

Минимальный

Оформить кредитный лимит клиент может при заказе карточки. Небольшая сумма предоставляется в период начального этапа сотрудничества. Это означает, что лимит есть, но его размер минимальный в сравнении со среднерыночным показателем.

Кроме новых клиентов, минимальные суммы предоставляются при небольшом опыте работы, невысоком доходе или в связи с отсутствием кредитной истории. Минимальный показатель может быть в пределах 1 – 5 тысяч рублей.

Максимальный

Правила установления максимального уровня различные, поэтому и суммы, которые выдаются клиентам, заметно отличаются. Он зависит от таких параметров, как:

банк;
карточный продукт;
данные клиента.

Например, по стандартной кредитке в Сбербанке «максималка» равна 600 тыс. рублей. Кредитный лимит в «Альфа-банке» составляет 300 тыс. рублей.

Среди ограничений можно выделить данные клиента, его кредитную историю, личные предпочтения. Увеличение кредитного лимита в Сбербанке допускается при оформлении соответствующей карточки. Также есть другие факторы, влияющие на увеличение показателя. Кредитный лимит в «ВТБ» может быть разным. К примеру, по тарифу «Мультикарта ВТБ» этот показатель равен 1 млн рублей.

Как определяется показатель?

Есть много методик расчета минимальной суммы, которая может быть выдана на карту. На практике используются 3 основные:

Ограничение устанавливается на основе возможности клиента обслуживать заем, финансового положения, наличия обеспечения.
Сумма устанавливается в размере 25 – 35 % от среднего оборота клиента в месяц.
Установка лимита овердрафта как 40 – 50 % от среднего денежного оборота на счету клиента.

Доступный уровень средств у всех заемщиков свой. Во время расчета максимального показателя банки учитывают не только финансовое положение, но и кредитную историю, рейтинг в кредитном бюро, характер и длительность закрытых/открытых просрочек. Увеличить кредитный лимит в банке можно тогда, когда документально подтверждено финансовое положение или, если клиент является постоянным, участвует в зарплатном проекте.

Изменение лимита

Если был утвержден лимит, то это означает, что только сумма в этом пределе доступна для клиента. На этом этапе его изменить не получится, но благодаря некоторым советам это можно сделать через некоторое время. Уменьшение или увеличение кредитного лимита допускается по решению банка. Изменение осуществляется по заключению аналитической системы, которая мониторит все сведения о клиенте.

Учитываются сведения о:

характере пользования карточкой – пассивный или активный;
периодичности и суммах поступлений на счет;
вероятных задержках при оплате долга, внесении минимального платежа;
предоставлении дополнительных документов или справок, которые подтверждают финансовое положение.

Увеличение по желанию банка

Как повысить кредитный лимит? Есть условия, выполнение которых позволяет изменить показатель в большую сторону. Обычно это происходит:

при активном пользовании в течение 6 месяцев и более;
при своевременной оплате долга, внесении минимальных платежей;
в случае, когда доступный лимит не максимальный;
при положительной кредитной истории.

Так происходит увеличение кредитного лимита в Сбербанке и других банках. При соблюдении условий финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы на 15 – 25 % от начального показателя. Иначе он может быть уменьшен, оставлен без изменений или «заморожен» до полной оплаты долга.

По желанию клиента

Клиент может обратиться с просьбой об изменении лимита, но это не значит, что он будет повышен. Есть случаи, когда подают заявление на новую карточку:

Когда заявка на пластик подавалась без документов о платежеспособности, то их предоставление позволит заметно увеличить доверие банка.
У клиента сильно повысился доход, что он способен подтвердить документально.
Клиент пользуется карточкой больше полугода, совершая разные платежи и снимая средства в банкомате.
Отсутствие просрочек по кредиту, какой бы банк-кредитор ни был.
После последнего увеличения лимита прошло не меньше 6 месяцев.
Клиентом был закрыт кредит в банке, что он может подтвердить с помощью документов.

Большинство банков выдают клиентам обычные карточки, сделанные из пластика. Но в некоторых случаях предоставляются виртуальные. В данном случае речь идет о виртуальном кредитном лимите.

Выбор банка

При выборе банка для оформления кредитной карты необходимо учитывать следующие нюансы:

Условия. Чтобы получить выгодный кредитный продукт, надо знать об условиях. В них указана информация о ставке, комиссии за ведение счета. Также нужно учитывать особенности внесения долга досрочно и прочие нюансы.
Переплата. Сравнить разные займы легче при самостоятельном расчете. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Важно сравнить срок, сумму, первый взнос.
Возможности. Иногда бывает так, что банк подходит человеку, но клиент не подходит банку. Сначала требуется уточнение требуемых данных – возраста, минимального стажа работы, региона проживания и регистрации.
Скорость оформления. Когда деньги нужны срочно, то следует найти банк, который рассматривает заявление как можно быстрее. Но в данном случае суммы могут быть ограниченным, а процентная ставка высокая.

Учитывая данные параметры получится выбрать банк с наиболее оптимальными условиями. Много клиентов обращаются за получением кредита в Сбербанк, «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Ренессанс кредит». Условия предоставления банковских карт могут отличаться. В зависимости от карточки, предоставляется и определенный лимит.

Заявка

Чтобы получить средства в долг, необходимо оформить заявку. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно на основе данных о клиенте, его кредитной истории и прочих факторов. Большинство финансовых организаций принимают заявки по телефону и через официальный сайт. Сотруднику необходимо сообщить личные данные, после чего останется ждать результат.

Заявка подается и в офисе банка. Необходимо взять с собой: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах. В зависимости от специфики работы банка могут требоваться и другие документы. В отдельных случаях понадобится лишь паспорт и СНИЛС. Сколько ждать решения? Тоже зависит от банка. Некоторые сообщают его в течение 10 – 30 минут. Если заявка одобрена, можно посетить офис для получения карты.

Некоторые банки предоставляют карточки клиентам через курьера или по почте. Тогда никуда ехать не нужно. В любом случае требуется ознакомление с условиями договора. Только тогда следует его подписывать и можно пользоваться карточкой.

Пользование

Каждый банк устанавливает условия пользования и обслуживания карточек. При оформлении договора важно ознакомиться с его положениями, включая информацию о ежемесячном платеже. Обычно банки используют комиссии, которые покрывают:

Обслуживание карты. Платеж взимается каждый год с помощью списания необходимой суммы с карточного счета. Чем лучше класс пластика, тем выше стоимость обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч. Может быть и ежемесячная плата в размере 1,5 – 3 % от использованной суммы.
Снятие наличных. Плату взимают при каждой операции. Сумма комиссии определяется политикой кредитно-финансового учреждения. Обычно в сторонних банках плата за снятие больше. Комиссия бывает в процентах от суммы снятия и фиксированного размера.
Пользование наличными средствами. Помимо комиссии за снятие денег, клиент должен вносить плату за их использование. Ставка устанавливается в годовом проценте в расчете за количество дней пользования.
Штрафы. Если заемщиком не был выполнен платеж, то он платит неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Сумма штрафа может быть фиксированной или выражаться в виде процента.

Для контроля за расходными операциями и состоянием баланса требуется мониторинг данных – выписка по кредитной карте. В документе есть перечень операций, которые совершал клиент за отчетный период. Получают его в отделении, где предоставлялся договор, по почте или в личном кабинете. Помимо контрольной функции выписка является подтверждением платежеспособности, если человек пожелает оформить кредит в другом финансовом учреждении.

Закрытие лимита

Ограничения по лимиту не считаются завершением договора обслуживания, когда требуется срочно оплачивать долг и возвращать карту банку. Сложности с ограничением бывают следующие:

Временное ограничение доступа к деньгам. К примеру, при несвоевременном внесении платежа банк блокирует операции до поступления средств.
Ограничение сумм операций. Обычно банками определяются лимиты на обналичивание средств. Причиной этого являются высокий риск таких операций. Ограничений по покупкам и услугам обычно нет. Если исчерпался дневной максимум, то лимит закрывается до следующих суток.
Введение ограничений в кризисный период.

Чтобы не было уменьшения или закрытия лимита, необходимо использовать карту по правилам договора. Еще требуется своевременная оплата долга, вносить нужно хотя бы минимальный платеж. Знание данных нюансов позволит пользоваться картой без проблем.

Кредитные карты давно и прочно вошли в жизнь. Это удобный способ оплаты, позволяющий не откладывать на необходимую вещь, а купить ее сразу. При правильном использовании и своевременном гашении можно не платить банку проценты за пользование средствами.

У многих возникает вопрос о том, как повысить лимит на кредитной карте. Для новых клиентов или людей с плохой кредитной историей это может быть затруднительно. Однако в большинстве случаев банк идет навстречу желаниям клиента.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит – одна из ключевых характеристик карты. Это максимальная сумма, доступная клиенту для совершения покупок и иных расчетов. К важным нюансам лимита относятся:

Восполняемость. При внесении средств в счет долга обратно на карту они снова становятся доступны для проведения операций. Если платеж поступил до начисления процентов, то суммой можно пользоваться в полном объеме. В противном случае банк сначала снимет причитающиеся проценты.
Варьируемость. Если клиент выполняет свои обязательства и не допускает просрочек, то финансовая организация может увеличить доступную сумму. Неблагонадежным пользователям кредиток банк, наоборот, может уменьшить лимит в одностороннем порядке.
Возможность внести собственные средства. При желании на счет можно внести средства сверх лимита. Однако в этом случае накладываются определенные ограничения. Пользоваться собственными деньгами можно не боясь начисления процентов, но при снятии банк начисляет комиссию по действующему тарифу. Это актуально, если кредитка не предполагает получения наличных без комиссии.

Как увеличить кредитный лимит по карте?

Не все банки России могут увеличить лимит по уже выпущенным кредитным картам. Сначала стоит убедиться, что финансовая организация проводит подобные операции.

Изменить условия по кредитке можно, если пользоваться другими услугами и продуктами. Преимущество имеют участники зарплатных проектов, вкладчики, владельцы инвестиционных портфелей. Еще один важный нюанс – сумма кредита после увеличения не может быть больше ограничения лимита по карте. Если ограничения по продукту 300 тысяч рублей, то банк не сможет дать больше даже самому надежному клиенту. В этом случае предлагают изменить вид карты: со стандартной на золотую, с золотой – на платиновую

Как заказать кредитную карту с большим лимитом?

Банки предъявляют требования к клиенту, желающему получить кредитку:

Возраст. Карта оформляется лицам с 18 лет, а иногда и с 21 года.
Гражданство и регистрация. Кредитки доступны только гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в стране.
Занятость. Необходимо официальное или подтвержденное справкой трудоустройство. Обычно требуется стаж работы на последнем месте от 3 месяцев, общий стаж от года.
Доход. Важен источник денежных средств: зарплата, стипендия, пенсионные начисления.
Кредитная история. Продукт доступен клиентам с хорошей историей.

Для того чтобы заказать кредитку с большим лимитом, необходимо:

Ввести параметры продукта на нашем сайте;
Выбрать одно или несколько предложений из отфильтрованных вариантов;
Нажать «Подать заявку»;
Заполнить анкету;
Дождаться решения и выбрать способ получения.

Заключение

Повышение лимита по кредитной карте часто происходит в одностороннем порядке. Банк сам принимает решение об увеличении суммы. Однако в некоторых случаях это можно сделать самостоятельно, обратившись в офис или оставив заявку в Интернет-банке.

Банки самостоятельно определяют максимальную сумму, которую может потратить клиент по кредитной карте. Может ли заемщик повлиять на размер кредитного лимита? Уменьшить или увеличить и каким образом — об этом в нашей статье.

О чем материал?

Что значит кредитный лимит?
Варианты кредитного лимита
Какой средний размер лимита?
Как увеличить лимит по кредитной карте?
Как банк определяют размер кредитного лимита?
Как узнать точный размер лимита?
Можно самому обращаться за увеличением лимита?
Как уменьшить кредитный лимит?
Пришло СМС об увеличении лимита. Что делать?
Если вы не согласны, могут ли увеличить лимит?
Зачем банки увеличивают лимит?
Причины снижения кредитного лимита
Что делать в случае снижения лимита?
Таблица: Как и когда банки увеличивают лимит?
Главное о кредитном лимите

Что значит кредитный лимит?

Кредитный лимит — денежные средства банка, которые находятся на счете кредитной карты. Это максимальная сумма, которую банк разрешает тратить клиенту, при условии их своевременного возврата. Лимит по кредитной карте возобновляемый. Можно пользоваться деньгами по мере надобности и не потребуется каждый раз заключать новый кредитный договор.

Варианты кредитного лимита

Принято различать три варианта кредитного лимита:

Нулевой или равный нулю

По стандартной кредитной карте Сбербанка максимальный лимит 600 тыс. руб., а у премиальной — 3 млн. В банке Тинькофф лимит для стандартных карт 700 тыс. руб., а для премиальных — 1,5-2 млн. Альфа-Банк предлагает карты с максимальным лимитом 1 млн руб.

Какой средний размер лимита?

Из года в год банки планомерно увеличивают средний размер лимита - по данным НБКИ на 1 мая 2021 года средний размер кредитного лимита составил 72.1 тыс. рублей, увеличившись на 17.2% по сравнению с маем прошлого года (61.5 тыс. руб.). При обращении за новой кредитной картой, при допустимом уровне долговой нагрузки (до 30%) и не испорченной кредитной историей, есть вероятность получить карту с лимитом выше среднего. Имеет значение банк к которому вы обращаетесь и вид самой картой.

У каждого банка своя политика кредитования, а у тарифа конкретной карты есть “потолок” в размере кредитного лимита. Для примера возьмём Совкомбанк и его карту Халва. Максимальный лимит карты 350 тыс. руб. и банк не сможет одобрить сумму сверх этого лимита, даже если обратится клиент с ежемесячными доходами более 500 тыс. рублей и с низкой кредитной нагрузкой.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

В кредитном договоре банк оставляет за собой возможность увеличить размер лимита. В этом же документе можно узнать, в каких случаях банк это сделает. Например в документах Альфа-Банка указано:

«Банк вправе увеличивать лимит кредитования при отсутствии негативной кредитной истории клиента, приемлемом уровне долговой нагрузки и допустимой в рамках кредитной политики банка оценке уровня риска».

На возможность увеличения лимита влияют следующие факторы:

Чтобы получить предложение об увеличении лимита, желательно:

— Иметь положительную кредитную историю;
— Уровень долговой нагрузки не должен быть выше 30-40%;
— Использовать периодически 80-100% лимита кредитной карты;
— Платить картой не только за покупки продуктов;
— Вовремя оплачивать долги и вносить минимальные платежи, не допуская просрочек;
— Сообщить банку о повышении дохода (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или выписка по счету).

Как банк определяют размер кредитного лимита?

Кредитный лимит рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основе оценки его платежеспособности. Главное, что интересует банк, это способность заемщика полностью и в срок вернуть предоставленные средства. Оценка (кредитный скоринг) включает в себя изучение анкеты заявителя, его кредитную историю и проверку платежеспособности.

Учитывается возраст, семейное положение, трудовой стаж, кем работает, наличие высшего образования и имущества, есть ли долги, были ли судебные разбирательства по долгам и прочее. Оценивается внешний вид клиента, как он разговаривает и ведет себя при подаче заявки. Результат скоринга формируется в баллах, чем выше балл, тем больше шансов у клиента получить карту с большим кредитным лимитом.

Изучение кредитной истории — обязательная часть проверки клиента. При заявке заемщик дает разрешение банку на запрос кредитной истории в БКИ. В кредитной истории банк интересует:

Были ли просрочки. Открытые просрочки или закрытые, но длившиеся более 30-60 дней, станут причиной отказа либо банк выдаст карту с нулевым лимитом;
Долговая нагрузка — информация о всех кредитах и суммах ежемесячных платежей по ним. Отношение дохода заемщика и кредитной нагрузки позволяет рассчитать коэффициент ПДН (предельной долговой нагрузки). Для одобрения высокого кредитного лимита коэффициент не должен быть выше 30%;
Количество заявок и отказов. Большое число заявок в другие банки свидетельствует об отчаянном финансовом положении заемщика. Много отказов — плохой знак, их наличие свидетельствует о том, что клиент может быть неплатежеспособным.

Платежеспособность определяется исходя из размера ежемесячного постоянного дохода, который клиент может подтвердить официально или выпиской по счетам. Это может быть зарплата, пенсия, доход от вкладов, сдачи имущества в аренду, дополнительный заработок, гонорары и так далее. Анализируются фактические расходы: сумма прожиточного минимума в регионе, арендная плата за жилье, алименты, наличие иждивенцев и проч.

Как узнать точный размер лимита?

Основные способы узнать одобренную сумму кредитного лимита:

В кредитном договоре в разделе “Индивидуальные условия кредитования”;
Запрос баланса карты в банкомате;
Ежемесячная выписка на электронной почте или в мобильном приложении;
В отделении банка при получении выписки по карте;
В интернет-банке в разделе “Кредитные карты”. Выбирите нужную карту в списке счетов — информация будет отображаться на главном экране счета.

Можно самому обращаться за увеличением лимита?

Да, можно, но только если ваш доход вырос и это можно подтвердить. И еще. У вас нет просрочек, вы пользуетесь картой более 6 месяцев, периодически тратили 70-100% от лимита и ваша текущая долговая нагрузка менее 30%. Если доходы не выросли, обращаться бесполезно. Банк ответит отказом.

Необходимо написать заявление на увеличение лимита, предоставив справку 2-НДФЛ (налоговую декларацию) и один дополнительный документ на выбор: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС.

Как уменьшить кредитный лимит?

Для уменьшения кредитного лимита обратитесь в банк с заявлением. Сделать это можно лично в офисе или дистанционно. Последнюю возможность на текущий момент предлагают не все банки, а только Альфа-Банк, Райффайзенбанк и Тинькофф Банк.

Пришло СМС об увеличении лимита. Что делать?

Если клиент согласен с увеличением лимита, можно ничего не делать, банки в основном трактуют молчание как знак согласия. Например, ЮниКредит использует в договоре формулировку: “если по каким-либо причинам согласие клиента не было получено, то кредитный лимит считается согласованным”.

В банках Открытие и Райффайзенбанк за согласие признается, когда клиент продолжает пользоваться картой и совершает расходную операцию после получения предложения об увеличении лимита. В банке Хоум Кредит заявляют: “банк повышает лимит, только если это нужно самому клиенту. Клиент получает предложение об увеличении лимита, но происходит оно в момент совершения транзакции, после которой его задолженность превысит текущий лимит”.

Если вы не согласны, могут ли увеличить лимит?

Нет, не могут. Статья 452 ГК РФ “Порядок изменения и расторжения договора” отмечает, что изменение кредитного договора должно совершаться путем составления дополнительного соглашения, подписанного обеими сторонами, т.е. банк должен получить согласие клиента на увеличение лимита.

Зачем банки увеличивают лимит?

Короткий ответ — желание дополнительно заработать. Банк, увеличивая кредитный лимит, косвенно подталкивает клиента больше тратить. В конечном итоге часть заемщиков, а именно 8.4%, допускают просрочки, платежи для них кратно увеличиваются из-за штрафов и пеней.

На остальных заемщиках банк будет зарабатывать на каждой операции, на комиссиях, на процентах при оплате задолженности только минимальными платежами, случайных просрочках и проч.

Причины снижения кредитного лимита

Банки могут автоматически уменьшать лимиты карт у части клиентов, с целью управления рисками своего общего кредитного портфеля (кредитная политика). Второй вариант - если у клиента банк прогнозирует возникновение просроченной задолженности.

Основные причины такие:

У клиента снизились доходы;
Выросла общая долговая нагрузка из-за нового кредита;
Ухудшилась кредитная история из-за долга третьему лицу;
Клиент допускал просрочки по действующей кредитной карте;
Имеет просрочки по картам / кредитам других банков;
Перестал пользоваться кредитной картой;
Против клиента открыто исполнительное производство;
Консультировался с сотрудником банка о кредитных каникулах или рефинансировании;
Не пользовался всем кредитным лимитом и др. причины

По данным СМИ и отзывам на Топбанки.ру, весной-летом 2020 года банки массово снижали кредитные лимиты клиентам из целых отраслей экономики (туризм, ресторанный бизнес, гостиничный бизнес и др.) наиболее пострадавших от пандемии коронавирусной инфекции.

Что делать в случае снижения лимита?

Ничего. Вы не сможете повлиять на решение банка. Часто банк даже не предупреждает заемщика о том, что лимит уменьшен. Протестовать и жаловаться бесполезно, в кредитном договоре внесено право банка на одностороннее его снижение. Справочно вы можете ознакомиться с вариантами увеличения лимита.

Второй вариант действий - закрыть карту с низким лимитом и получить карту в другом банке. Имейте в виду, что новую карту вам могут не одобрить, поэтому взвесьте все "за" и "против".

Таблица: Как и когда банки увеличивают лимит?

Основные требования для увеличения лимита — необходимо активно пользоваться картой, ваша текущая долговая нагрузка не более 30%, плюс не иметь просрочек.

Золотая карта — лимит до 600 тыс. руб.
Премиальная карта — до 3 млн. руб.

Тинькофф Платинум — до 700 тыс. руб.
Премиальная карта для путешествий с S7 Airlines — до 1,5 млн. рублей
ALL Airlines Black Edition — до 2 млн. рублей

MTS CASHBACK — до 500 тыс. руб.
МТС Деньги Weekend — до 400 тыс. руб.

Главное о кредитном лимите

Кредитный лимит — это средства банка, которые доступны клиенту на счете кредитной карты. Лимит по кредитной карте возобновляемый. Кредитный лимит может быть от 0 до 3 млн рублей.

На размер лимита влияет кредитная история, предельная долговая нагрузка, кредитоспособность клиента;
Банк раз в 3-6 месяцев пересматривает размер лимита;
Чтобы повысить лимит, необходимо активно пользоваться картой, тратить весь лимит и не иметь просрочек;
Когда банк прислал смс с предложением увеличить лимит, от него можно отказаться, сообщив об отказе банку, молчание банк часто трактует, как согласие;
Если банк снизил лимит — жаловаться не имеет смысла;
Если у вас появились дополнительные доходы, можно подать заявление в банк на увеличение лимита;
Для уменьшения лимита, необходимо посетить банк и написать заявление.

Добавить комментарий

А вам банк изменял кредитный лимит? Поделитесь пожалуйста своим опытом. Спасибо!

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

В своих программах банки указывают максимально допустимое значение кредитного лимита. При рассмотрении поступившей от клиента заявки, кредитная организация размещает на балансе карты определенную сумму заемных средств, которые составляют лимит по карте.

В 99% случаев потенциальный заемщик получает карту с лимитом, составляющим 50-60% от максимально допустимого значения. Если по этому наименованию кредитных карт предусматривается лимит в 300 000 рублей, то впервые обратившемуся клиенту можно рассчитывать на получение карты с предварительным лимитом в 50 000-150 000 рублей в лучшем случае.

При этом кредитные организации в договорах указывают, что допускается изменение размера кредитного лимита в сторону увеличения при определенных условиях.

Как назначается кредитный лимит

Здесь многое зависит от программы банка. Есть тип кредитных карт, по которым предусматривается упрощенное оформление (так называемые «быстрые карты») с минимальным пакетом документов. Лимит по таким картам не большой, а гарантии безопасности банк получает за счет высокой годовой ставки и жестких штрафных санкций. По таким картам не используется механизм повышения лимита, так как практически всем клиентам одобряется один и тот же размер заемных средств.

По другим картам, для оформления которых требуется предоставить пакет документов, у двух клиентов с одинаковой кредиткой лимит может существенно разниться. При максимальном положенном лимите в 300 000 рублей (примерная сумма), банк одобрил одному держателю карту с лимитом в 150 000 рублей, а другому – в 70 000 рублей. Это означает, что банк при рассмотрении заявок клиентов отталкивался от следующих показателей:

Общий стаж работы – включая и стаж на последнем месте работы.
Уровень дохода – клиенту, получающему больший доход, будет одобрен и более высокий кредитный лимит.
Пакет документов – банки действуют по принципу – «больше документов – выше кредитный лимит».
Кредитная история – отсутствие кредитной истории приравнивается к испорченной кредитной истории, следовательно, конечный лимит у такого клиента будет меньше.

Если банк одобрил карту с лимитом, не составляющим положенного максимума, значит, банк допускает увеличение размера заемных средств в процессе пользования картой. Это обстоятельство может указываться в пользовательском соглашении по усмотрению кредитной организации. И в каждом случае увеличение лимита зависит от того, как держатель пользуется кредиткой.

Существует категория привилегированных клиентов, которым банк делает первичное предложение. У таких клиентов, как правило, имеется открытый депозит в банке либо они являются участниками зарплатного проекта крупного корпоративного клиента.

В отношении этих граждан банк сразу устанавливает максимальный кредитный лимит с множеством дополнительных опций по карточке. Такие клиенты автоматически заслуживают доверие банка, поэтому могут рассчитывать на максимально возможный размер заемных средств.

Как и на сколько увеличивается лимит

Определенного алгоритма увеличения кредитного лимита не существует. У каждой организации свои правила на этот счет. Есть несколько наиболее общих условий, соблюдение которых, скорее всего, приведет к изменению суммы заемных средств.

После получения карты, заемщик должен пользоваться ею по максимуму, чтобы банк увидел движение средств по счету и заинтересованность клиента в повышении лимита. На первых этапах пользования картой положительно оценивается соблюдение правил целевого использования заемных средств, своевременного внесения минимального обязательного платежа и погашения общей суммы долга.

К примеру, по карте клиента кредитный лимит составляет 70 000 рублей с предусмотренным грейс-периодом в 50 дней. Если на первых этапах пользования картой будут сделаны покупки на значительные суммы с расходованием основной части лимита, банк увидит, что у клиента есть потребности и возможность для своевременного погашения долга.

При нескольких успешных покупках на общую сумму в 30 000-35 000 рублей и последующем погашении задолженности, банк повысит кредитный лимит, так как клиент доказал достаточный уровень благонадежности.

Но правильное и частое использование карты, с недопущением нарушений и просрочек, не гарантирует держателю повышение кредитного лимита по карте. Эта преференция реализовывается только по усмотрению банка, который вкладывает в механизм оценки клиента целый ряд критериев. Следовательно, лимит будет увеличен, если держатель выдерживает следующие 5 условий:

Пользуется картой каждый день или совершает покупки на значительные суммы.
Размещает на балансе собственные средства, составляющие 20-25% от кредитного лимита.
Не допускает даже самых коротких просрочек.
Не обналичивает кредитный лимит, если эта возможность прямо не предусмотрена пользовательским соглашением.
Вовремя исполняет свои обязательства перед кредитной организацией.

На сколько именно повышается лимит в первый раз – банк решает самостоятельно. Как правило, это не большие суммы, редко достигающие 10-15% от уже размещенных на балансе карты заемных средств. При таком же интенсивном использовании карты, проведении транзакций на значительные суммы и своевременном погашении образовавшейся задолженности, кредитный лимит будет периодически повышаться, пока не достигнет предельного максимума.

Дополнительный способ увеличения лимита

Существует еще один вариант увеличения лимита – по инициативе держателя карты, который должен прибыть в офис своего банка с документами, и составить заявление, в котором будет указываться просьба об увеличение лимита. Этот вариант является актуальным, когда доходы держателя увеличились, и этот факт он сможет подтвердить документально.

Клиент предоставляет в банк справки по форме 2-НДФЛ либо по другой форме – в зависимости от рода деятельности. Банк оценивает полученные документы, смотрит на движение средств по карте, анализирует количество и размер последних транзакций.

Если не будет выявлено никаких нарушений, лимит по карте увеличивается на определенный процент. Такая форма взаимодействия используется такими банками как:

Альфа-Банк;
Открытие;
Промсвязьбанк;
Совкомбанк;
Росбанк;
Национальный банк «Траст»;
Банк Русский Стандарт;
Уралсиб;
Кредит Европа Банк;
Росгосстрахбанк;
МТС Банк;
Восточный Экспресс Банк.

Как узнать произошло ли повышение лимита

В одностороннем порядке, то есть, без согласия клиента, кредитный лимит увеличивается по картам таких банков как: Сбербанк России, группа ВТБ, Россельхозбанк, Бинбанк, Ситибанк, Тинкофф, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Ренессанс Кредит Банк, Юникредитбанк, Восточный Банк, Хоум Кредит Банк.

Общий срок для получения возможности увеличения кредитного лимита по картам указанных организаций – 3 месяца. В этот период клиент не должен допускать просрочек и других нарушений договора, и пользоваться картой в интенсивном режиме. Банк увеличит кредитный лимит, выслав пользователю соответствующее уведомление.

В некоторых случаях (в частности, в случае со Сбербанком) уведомление может не высылаться, а об увеличении кредитного лимита клиент узнает самостоятельно – в личном кабинете. Клиент может отказаться от увеличения лимита, но только в письменном виде – посредством личного визита в офис кредитной организации.

БроБанк.ру: При намерении увеличить кредит по карте, держатель, в первую очередь, исходит из собственных потребностей. Банк может увеличить кредитный лимит тогда, когда клиент в этом совершенно не нуждается. Поэтому такие обстоятельства всегда необходимо согласовывать эмитентом. В это же время следует помнить, что при допущении нарушений лимит может быть сокращен или полностью аннулирован.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: