Что такое кву в кредите

Обновлено: 05.05.2024

Гидродинамические исследования скважин (ГДИС) — совокупность различных мероприятий, направленных на измерение определенных параметров (давление, температура, уровень жидкости, дебит и др.) и отбор проб пластовых флюидов (нефти, воды, газа и газоконденсата) в работающих или остановленных скважинах и их регистрацию во времени.

Интерпретация ГДИС позволяет оценить продуктивные и фильтрационные характеристики пластов и скважин (пластовое давление, продуктивность или фильтрационные коэффициенты, обводнённость, газовый фактор, гидропроводность, проницаемость, пьезопроводность, скин-фактор и т. д.), а также особенности околоскважинной и удалённой зон пласта. Эти исследования являются прямым методом определения фильтрационных свойств горных пород в условиях залегания (in situ), характера насыщения пласта (газ/нефть/вода) и физических свойств пластовых флюидов (плотность, вязкость, объёмный коэффициент, сжимаемость, давление насыщения и т. д.).

Анализ ГДИС основан на установлении взаимосвязей между дебитами скважин и определяющими их перепадами давления в пласте. Основы современной теории гидродинамических исследований скважин были заложены в трудах таких выдающихся ученых, как Лейбензон Л. С., Щелкачев В. Н., Маскет М., Чарный И. А. и др.

Содержание

Методы ГДИС

Различают ГДИС на установившихся режимах фильтрации – метод снятия индикаторной диаграммы (ИД) и на неустановившихся режимах – методы кривой восстановления давления (КВД), кривой падения давления (КПД), кривой восстановления уровня (КВУ) или кривой притока (КП).

Испытатель пластов на трубах (ИПТ)

Испытание пласта - это технологический комплекс работ в скважине, связанный со спускоподъёмными операциями инструмента, созданием глубокой депрессии на пласт, многоцикловым вызовом притока пластовой жидкости и отбором глубинных проб с регистрацией диаграмм изменения давления и температуры на забое и в трубах автономными манометрами.

Каждый цикл состоит из открытого периода с регистрацией кривой притока (КП) и закрытого периода с регистрацией кривой восстановления давления (КВД). Продолжительнось периодов выбирают, исходя из решаемой задачи. Так для определения начального пластового давления используют КВД после кратковременного притока (первый цикл), для отбора представительной пробы пластового флюида и оценки фактической продуктивности требуется большая продолжительность притока, а также длительная КВД для определения гидропроводности удалённой зоны пласта, потенциальной продуктивности и скин-фактора (второй цикл).

ИПТ применяют для испытаний пластов в открытом стволе в процессе бурения, а также в обсаженных и перфорированных скважинах, когда использование стандартных технологий КВД и ИД малоинформативно:

• в низко- и среднедебитных эксплуатационных скважинах,
• при наличии перфорации двух стратиграфически различных пластов,
• при работе скважины в режиме неустойчивого фонтанирования.

Преимущества ИПТ заключаются в возможности создания малого подпакерного объёма, что позволяет снизить влияние упругой реакции ствола скважины и, тем самым, получить необходимые условия фильтрации в пласте при существенно меньшей продолжительности исследований.

Тем не менее, время нахождения инструмента на забое скважины ограничено технологическими причинами (несколько часов). Поэтому радиус исследования пласта при ИПТ невелик и полученные параметры пласта лишь приблизительно характеризуют добывные возможности скважины в условиях длительной эксплуатации.

Кривая восстановления давления (КВД)

Метод кривой восстановления давления (КВД) применяется для скважин, фонтанирующих с высокими и устойчивыми дебитами.

Исследование методом КВД заключается в регистрации давления в остановленной скважине (отбор жидкости прекращён), которая была закрыта путём герметизации устья после кратковременной работы с известным дебитом (тест Хорнера) или после установившегося отбора (метод касательной).

Для определения параметров удалённой от скважины зоны пласта длительность регистрации КВД должна быть достаточной для исключения влияния "послепритока" (продолжающегося притока жидкости в ствол скважины), после чего увеличение давления происходит только за счёт сжатия жидкости в пласте и её фильтрации из удалённой в ближнюю зону пласта (конечный участок КВД).

Продолжительность исследования эксплуатационной скважины методом КВД может составлять от нескольких десятков часов до нескольких недель, благодаря чему радиус исследования охватывает значительную зону пласта. Тем не менее, при большой длительности исследования конечные участки КВД могут быть искажены влиянием соседних скважин на распределение давления в удалённой зоне пласта.

Кривая восстановления уровня (КВУ)

Метод кривой восстановления уровней (КВУ) применяется для скважин с низкими пластовыми давлениями (с низкими статическими уровнями), то есть нефонтанирующих (без перелива на устье скважины) или неустойчиво фонтанирующих.

Вызов притока в таких скважинах осуществляется путём снижения уровня жидкости в стволе скважины методом компрессирования или свабирования.

КВУ проводится в остановленной скважине (отбор жидкости прекращён) с открытым устьем. Из пласта продолжается затухающий со временем приток, сопровождающийся подъёмом уровня жидкости в стволе скважины. Производится регистрация глубины динамического уровня жидкости (ГЖР - газожидкостного раздела) и ВНР (водонефтяного раздела) с течением времени. Подъём уровня и рост столба жидкости сопровождается увеличением давления. Кривую изменения давления в этом случае называют кривой притока (КП). После полного прекращения притока и восстановления давления выполняют замер статического уровня и пластового давления.

Длительность регистрации КВУ или КП зависит от продуктивности скважины, плотности флюида, площади сечения поднимающегося в стволе скважины потока жидкости и угла наклона ствола скважины.

Обработка КВУ позволяет рассчитать пластовое давление, дебит жидкости и коэффициент продуктивности, а в случае регистрации глубины ВНР - обводнённость продукции. При совместной регистрации глубины уровня жидкости и давления глубинным манометром можно получить оценку средней плотности жидкости.

Попытки обработать КВУ по нестационарным моделям "с учётом притока" с целью получения гидропроводности удалённой зоны пласта и скин-фактора, как правило, малоинформативны из-за очень большой упругоёмности ствола скважины с открытым устьем или газовой шапкой. В такой ситуации влияние "послепритока" существенно на всём протяжении КВУ, а методики "учёта притока" часто не дают однозначной интерпретации КП. Для исключения влияния "послепритока" применяют изоляцию интервала испытания пакерами от остального ствола скважины с использованием ИПТ (см. выше).

Индикаторные диаграммы (ИД)

Метод снятия индикаторной диаграммы (ИД) применяется с целью определения оптимального способа эксплуатации скважины, изучения влияния режима работы скважины на величину дебита. Индикаторные диаграммы строятся по данным установившихся отборов и представляют собой зависимость дебита от депрессии или забойного давления.

Метод установившихся отборов применим для скважин с высокими устойчивыми дебитами и предусматривает проведение замеров на 4-5 установившихся режимах. Отработка скважины, как правило, проводится на штуцерах с различными диаметрами. При каждом режиме измеряют забойное давление, дебиты жидкой и газообразной фаз пластового флюида, обводнённости и др.

Основными определяемыми параметрами являются пластовое давление и коэффициент продуктивности. Для более полной оценки фильтрационных характеристик пласта необходимо комплексирование с методом КВД в остановленной скважине (см. выше).

Гидропрослушивание

Гидропрослушивание осуществляется с целью изучения параметров пласта (пьезопроводность, гидропроводность), линий выклинивания, тектонических нарушений и т. п. Сущность метода заключается в наблюдении за изменением уровня или давления в реагирующих скважинах, обусловленным изменением отбора жидкости в соседних возмущающих скважинах. Фиксируя начало прекращения или изменения отбора жидкости в возмущающей скважине и начало изменения давления в реагирующей скважине, по времени пробега волны давления от одной скважины до другой можно судить о свойствах пласта в межскважинном пространстве.

Если при гидропрослушивании в скважине не отмечается реагирование на изменение отбора в соседней скважине, то это указывает на отсутствие гидродинамической связи между скважинами вследствие наличия непроницаемого экрана (тектонического нарушения, выклинивания пласта). Таким образом, гидропрослушивание позволяет выявить особенности строения пласта, которые не всегда представляется возможным установить в процессе разведки и геологического изучения месторождения.

Залоговый кредит – один из удобных видов займов в России. Наличие высоколиквидного имущества в несколько раз повышает шансы гражданина на получение кредита на выгодных условиях. Обеспечение снижает риски банка, заключение договора становится безопасным.

Вероника планировала оформить потребительский кредит для расширения бизнеса – открыть еще одно ателье. При обращении в банк выяснилось, что она может получить заем только под высокий процент и на короткий срок.

Специалист финансовой организации предложил девушке взять кредит с обеспечением. Этот вариант по всем параметрам оказался более выигрышным. И Вероника оформила залоговый кредит под автомобиль.

Основное о залоговом кредите

Залоговый кредит – это заем, который финансовая организация выдает под уже имеющееся у кредитополучателя имущество. Чаще под залог попадает недвижимость или автомобиль. Но кредитная организация не под каждое имущество выдает деньги.

Собственность кредитополучателя должна соответствовать банковским требованиям. Главное ее качество – ликвидность. Кредитная организация должна суметь продать собственность в любой момент и обеспечить этим закрытие займа.

Залоговый кредит выручил Игоря во время форс-мажора с отоплением. Мужчина поменял сантехнику и систему отопления в квартире. Когда его не было дома, потек радиатор – треснул на стыке из-за неисправной сварки. Вода из батареи залила квартиру соседа снизу.

Поскольку после ремонта денег у Игоря не было, то он обратился в банк. Мужчина планировал взять кредит наличными. Его устроили платежи и проценты, заодно он приобрел умную карту с кешбэком, которую рекомендовали в отделении банка.

Благодаря ей он получил скидки в магазинах-партнерах кредитной организации из строительной сферы. Игорь заменил радиатор в своей квартире, выплатил ущерб соседу. Ежемесячный платеж на два года у него составил около 9 тысяч рублей. Мужчина планирует закрыть залоговый кредит досрочно.

К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.

Каким может быть залог для получения кредита

Каждая кредитная организация обладает предложениями по продуктам, которые предусматривают наличие залога. Банк сам определяет перечень собственности, которую можно рассмотреть для залогового займа.

Залог должен обладать высокой ценностью на рынке и отвечать характеристикам кредитной организации. Например, не все компании готовы взять в обеспечение деревянный дом, поскольку он попадает под многие страховые случаи, связанные с пожаром.

Кредитные организации могут оформить заем под личную квартиру, дачу с участком, каменный загородный дом или коммерческий офис. Москвичи предпочитают брать заем под залог ПТС автомобиля. Хотя в основном финансисты выдают кредит под недвижимое имущество.

Если гражданин нарушит кредитные обязательства, то финансовая организация обратится в суд и продаст залоговое имущество на торгах. Сумма после продажи направляется на то, чтобы закрыть убытки банка.

Чтобы оформить залоговый кредит, в банке должна быть подобная программа: автокредитование, ипотека.

Степан с другом Владимиром решили открыть свой небольшой автосервис. У них были накопления, но их все равно не хватало для старта. Друзья не хотели обращаться в кредитную организацию. Планировали взять в долг у знакомых, но это тоже был не самый удобный вариант: они не знали, когда смогут вернуть деньги.

Решились на кредит. Степан и Владимир обратились в проверенную финансовую организацию и оформили заем под залог дачи с участком. Договор подписали без подводных камней, и предприниматели открыли автосервис через несколько месяцев. Теперь часть дохода покрывает платежи по займу.

На каких условиях банк выдает кредит под залог

Когда заявка в финансовую организацию на заем подана, остается дождаться ответа. Решение будет озвучено не так быстро, как с потребительским займом. Обычно на рассмотрение уходит около 4-5 дней.

После положительного ответа кредитополучатель привозит в отделение необходимые документы: бумаги, подтверждающие его личность, и договор на собственность. Их изучение требует наиболее пристального внимания у банковских служащих.

В первую очередь они оценивают пакет документов по залоговому объекту. Это одно из главных отличий от выдачи потребительского займа. Плюсом является то, что кредитную организацию во вторую очередь интересует чистота кредитной истории заемщика, его состояние дохода и трудовой стаж.

Конечно, кредитополучатель должен соответствовать основным требованиям для получения займа:

• жить в городе, где находится отделение финансовой организации;
• обладать постоянным доходом;
• обладать закрытыми крупными кредитными обязательствами;
• его возраст должен соответствовать критериям кредитной программы;
• обладать всеми необходимыми официальными бумагами.

Под какой объект дадут кредит

Для недвижимости главное правило – находиться в полной собственности заемщика. Он должен подтвердить это документами. Каждая кредитная организация предъявляет свои требования, которые могут разниться от остальных. Можно выделить такие требования к жилью для залога:

• высокая ликвидность;
• сумма, необходимая кредитополучателю, и стоимость после оценки жилья должны быть соразмерны;
• квартира или дом расположены в городе нахождения банка;
• жилье без ареста и без других ограничений;
• третьи лица – кредитные организации, наследники, госорганы – не должны иметь притязаний на жилье;
• жилью не должен грозить снос или ремонт из-за аварийного состояния.

Встречаются случаи, когда гражданин в залог предлагает оставить долю в квартире или комнату в коммуналке. Не все финансовые организации работают с таким видом жилья, поэтому придется поискать кредитную программу и получить согласие остальных собственников. Оно оформляется нотариально и вкладывается в остальные бумаги на жилье.

Как оценить объект залога

Будущие кредитополучатели могут сделать ошибку, если самостоятельно решат оценить квартиру, дом или автомобиль. Тратить на это время не стоит. Кредитная организация может ознакомиться с данными экспертизы, но вряд ли станет им доверять.

Специалисты финансовой организации проводят оценку залога через аккредитованных оценщиков. При экспертизе стоимости квартиры или дома за базовую цену берут кадастровый показатель объекта. Оценщик всегда сверяется с актуальными данными по кадастровой стоимости.

Результаты экспертизы заносятся в банковские документы. Финансовая организация может выдать заем до 75% от оценочной стоимости квартиры или дома. Остальные 25% организация направит на урегулирование вероятных рисков, которые возникнут у кредитной компании во время исполнения договора.

Если кредитная организация оценила квартиру в 3 млн рублей, то по условиям кредитования заемщик получит 2,25 млн рублей, то есть 75% от суммы. Если соглашение будет нарушено, то кредитная организация продаст квартиру и вернет 3 млн рублей + 750 тысяч рублей. Учреждение потратило их на покрытие кредитных рисков.

Залоговый кредит отличается тем, что нельзя получить сумму, соразмерную оценочной стоимости залога. В ином случае у финансовой организации пропадает часть дохода от соглашения.

Какие ограничения накладывают на объект залога

После подписания договора о кредитовании к жилью предъявляются обременения. Оно остается в собственности гражданина, там можно жить, но в правах онограничен.

В отношении квартиры или дома будет действовать право распоряжения. Имущество нельзя продать, подарить, поменять на другое или еще раз оформить на него заем. Также вступает в силу право пользования. Квартиру необходимо содержать в прежнем виде, сохраняя ее рыночную цену.

В квартире запрещено регистрировать других людей, кроме членов семьи заемщика. Таким образом действует право владения.

Некоторые кредитные организации могут запретить сдавать квартиру в аренду, поскольку квартиросъемщики могут затопить квартиру или еще каким-то образом снизить ее стоимость.

Если залоговые варианты вам не подходят, то попробуйте подать заявку на обычный кредит. Ниже — удобная форма для оформления.

Кредитная линия – особый знак доверия банка. Помогает решить разные задачи: от долгосрочного финансирования бизнес-проекта до оплаты регулярных покупок частного лица. Разберемся в статье: что означает, чем отличается и кому выгодно оформить такой заем.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия (КЛ) – продукт, позволяющий оптимизировать оформление классических займов. В рамках этого кредита предоставляются средства, которыми организация или клиент могут воспользоваться в любой момент в пределах установленного периода.

Так у заемщика отпадает потребность подавать заявки и подтверждать свою платежеспособность каждый раз, когда нужны заемные средства, – их можно взять из уже одобренного лимита кредитной линии.

К деньгам можно обратиться в течение заданного периода и взять необходимую сумму. Процентная ставка применяется только к потраченной части средств.

1 год

Использованная сумма – проценты начисляются.

Остаток кредитных средств – проценты не начисляются.

Потраченная часть кредитной линии называется транш. Период возврата устанавливается в зависимости от условий открытой программы. Срок может достигать 6 месяцев, при этом часто отсутствует четкий график платежей.

Как правило, заемщик может вернуть долг в комфортном для себя темпе в том числе частями, но не позднее указанного отрезка времени.

Для оформления кредитной линии может потребоваться ликвидный залог. Так банк снижает риск невозвратных кредитов, а взамен предоставляет комфортную процентную ставку, большую сумму и другие преимущества. Если заемщик не сможет оплачивать задолженность, то кредитор реализует заложенное имущество и вернет свои деньги.

В российском банковском секторе кредитные линии активно используют для предоставления денег бизнесу. Для физических лиц аналогичную функцию чаще выполняет простая кредитная карта со льготным периодом или карта «Халва».

Отличия от кредита

Процесс выдачи денег в стандартном кредитовании и КЛ похожи: кредитор одобряет лимит, заключает договор с заемщиком и перечисляет деньги на счет клиента.

Отличия одного вида займа от другого все же есть, рассмотрим их в таблице.

Кредитная линия

Кредит

Проценты начисляются только на потраченную часть денег. Остаток кредитных средств не включается в тело долга.

Телом долга является вся одобренная сумма вне зависимости от фактически потраченной.

Максимальная сумма КЛ может быть увеличена со временем.

Сумму, одобренную банком, нельзя возобновлять.

Заемщик может в любой момент воспользоваться средствами без оформления дополнительных документов и подачи заявок.

Для получения дополнительной суммы необходимо подать заявку и заключить новый договор.

Кредитная линия направлена на финансирование любых целей или группу задач, которые закреплены в условиях договора.

Кредит может быть целевым: только на покупку автомобиля, квартиры, путешествия, техники или оплаты услуг.

Виды кредитных линий

Возобновляемая (револьверная) линия

Согласно условиям возобновляемой кредитной линии, заемщик может воспользоваться многократно одним и тем же лимитом средств. Деньги, направленные в счет погашения задолженности, становятся повторно доступными до конца действия периода, указанного в договоре.

Работа возобновляемых КЛ схожа с функционалом кредитных карт, по которым внесенная в счет погашения сумма снова может быть использована для оплаты

Невозобновляемая (простая) кредитная линия

В отличие от возобновляемой, при простой невозобновляемой КЛ заемщик получает деньги несколькими траншами (частями) для оплаты конкретных нужд бизнеса.

После возврата средств КЛ не возобновляется, банковская организация засчитывает платежи в счет погашения тела долга без возможности повторного использования. Получение дополнительных средств возможно после повторного оформления заявки на открытие КЛ.

Невозобновляемый вид подходит для финансирования проектных задач. Например, для закупки техники производственной линии, где стоимость и график оплаты определены заранее и носят единоразовый характер.

Рамочная кредитная линия

В договоре рамочной КЛ кредитор указывает конкретную цель, на которую могут быть направлены заемные средства, период действия ссуды, на каких условиях можно возобновлять КЛ и другие правила, в рамках которых предоставляются деньги.

Этот вид подходит для решения таких регулярных задач бизнеса, как закупка сырья, оборудования, расходных материалов и других крупных целей проекта.

Онкольная разновидность

Согласно условиям онкольных программ, заемщик получает средства, которыми можно повторно воспользоваться только после своевременного погашения долга в размере полной суммы.

Контокоррентный тип

Контокоррентная линия предполагает наличие у заемщика активно-пассивного счета, где хранятся и деньги бизнеса, и осуществляется выдача заемных средств. Этот тип КЛ помогает закрывать кассовые разрывы, чем похож на другую банковскую услугу – овердрафт.

Благодаря контокоррентной программе у юридического лица есть возможность проводить незапланированные оплаты с использованием заемных средств и автоматически закрывать задолженность позже, при поступлении денег.

Например, ООО «Мария» оказала услуги клиенту, стоимость которых составляет 1 млн рублей. Из этой суммы собственник компании планировал оплатить аренду офиса, а также выдать новогоднюю премию сотрудникам.

Из-за праздничных дней перевод средств на расчетный счет ООО «Мария» затянулся, но благодаря открытой контокоррентной КЛ организация смогла рассчитаться с арендодателем и выплатить заработную плату в срок.

Долг перед банком закрылся автоматически, как только деньги поступили на активно-пассивный счет заемщика.

В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.

Особенности кредитных линий

Для юридических лиц

Для развития бизнеса регулярно требуются инвестиции. Часто за финансированием своих проектов предприниматели обращаются в банк. Кроме классических программ кредитования предпринимателям предлагают КЛ, они полезны в качестве резервного источника средств, ведь при долгосрочном планировании невозможно предугадать абсолютно все предстоящие траты и финансовые риски.

В отличие от розничного сектора, на рынке кредитования юридических лиц представлен широкий выбор возобновляемых и невозобновляемых КЛ.

В решении открытия линий банки более лояльны к бизнесу, потому что выданные деньги направляются в дело, прибыль по которому можно спрогнозировать и снизить риски по невозврату средств.

Как правило, процентная ставка по КЛ для предпринимателей варьируется в диапазоне от 10% до 20%, в то время как комиссия по кредитным картам может достигать 60%.

КЛ, открытые для юридических лиц, имеют свои особенности:

В зависимости от программы кредитор может предложить простой фиксированный процент или плавающую ставку, которая привязана к плану продаж, соблюдению организацией принципов устойчивого развития или изменению ключевой ставки ЦБ.

• Определение процентной ставки для каждого отдельного транша.

Финансовая организация может предоставить более лояльную процентную ставку для траншей, цели которых относятся к категории ответственного финансирования.

Например, при нецелевом использовании или при нарушении условий договора.

• С заемщика может взыматься обязательный регулярный платеж.

Это происходит из-за пользования услугой.

Для физических лиц

Простые кредитные карты находятся в свободном пользовании у миллионов физических лиц. В июне 2021 года «Известия» сообщили, что каждый второй банковский клиент оформлял кредитки, а значит, многие из них получили опыт использования кредитной линии.

Услуга широко распространена и доступна. Для оформления необходимо подать заявку онлайн или в офисе обслуживания финансовой организации. По результатам рассмотрения кредитор согласует сумму лимита, грейс-период, ставку, а также другие персональные условия.

После подписания договора и активации карты лимитом можно пользоваться, соблюдая определенные правила, основным из которых является своевременный возврат средств.

Грейс-период современных кредиток достигает в среднем 100 дней, в рамках которых можно вернуть заимствованные деньги без переплаты. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный минимальный платеж для сохранения беспроцентного периода, при его нарушении начинает действовать высокая процентная ставка.

Согласно данной программе, на использование средств могут действовать ограничения в виде запрета на оплату за границей, снятие денежных средств и переводы. Поэтому перед тем, как подать заявку, необходимо изучить тарифы разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант.

Плюсы и минусы

Плюсы

Минусы

Экономия времени

Нет необходимости подавать новую заявку, если бизнесу или частному лицу потребуются деньги в кредит. Средства будут доступны в любой момент в рамках одного договора КЛ.

Время рассмотрения заявок юридических лиц

Чтобы одобрить заявку на открытие КЛ бизнесу, банк тщательно проверяет благонадежность клиента и перспективы развития его проекта. Положительный ответ кредитора на заявку предпринимателя можно считать знаком доверия и высокой оценкой стратегии компании.

Сумма кредита

Заемщик самостоятельно определяет сумму, которую он готов потратить из лимита КЛ. Это позволяет не только управлять переплатой, но и получать деньги в необходимом объеме, не подстраиваясь под предложенные обстоятельства.

Внимание к мелочам

Крайне важно строго выполнять все условия договора. В случае нарушения одного из пунктов лимит КЛ может быть заблокирован. Это может стать большой проблемой для бизнеса и приостановить производственные процессы.

Система начисления процентов

В отличие от классического кредитования, где комиссия банка начисляется на одобренную сумму, в рамках КЛ процент рассчитывается на фактически потраченную часть средств до момента их возврата.

Информирование

Юридическое лицо обязано своевременно информировать кредитора об изменениях в уставных документах организации. К такой информации могут относиться данные о смене учредителей, добавлении или изменении вида деятельности.

Размер процентной ставки

Как правило, условия по КЛ все же выгоднее процентных ставок, предлагаемых по простым альтернативным видам кредитования. Особым условием, позволяющим экономить, является взаимосвязь комиссии, размера транша и периода возврата денег.

Например, если компания взяла крупную сумму и вернула ее в течение короткого срока, то переплата будет небольшой.

Штрафы за неиспользование КЛ

Некоторые банки штрафуют заемщика, если он не пользуется открытой линией. Открыв КЛ «на всякий случай», можно не только попасть под санкции, но и получить негативную характеристику в кредитной истории.

Как открыть кредитную линию: инструкция

Подать заявку на открытие КЛ для бизнеса можно на сайте банка. По итогам первичного рассмотрения с потенциальным заемщиком свяжется персональный менеджер для уточнения дополнительных сведений.

Банк может запросить:

• копию паспорта собственника бизнеса,
• бухгалтерскую отчетность организации за последние полгода,
• свидетельство о регистрации бизнеса,
• в некоторых случаях может потребоваться гарантийное обеспечение КЛ:
  • недвижимость;
  • акции, облигации или другие ценные бумаги;
  • характеристика надежности клиента от других финансовых организаций;
  • активы компании.

  Если специалисты банка посчитают клиента благонадежным, то для компании будет открыт счет КЛ и определена максимальная сумма, передаваемая в пользование по соглашению.

  Для постоянных клиентов с хорошей репутацией финансовая организация может составить персональное предложение, которое будет учитывать актуальные потребности и возможности компании

  Условия и требования банков

  КЛ, представленные на рынке сегодня, предлагают разные условия, в том числе индивидуальные. Однако существуют простые требования, часто встречающиеся при открытии КЛ:

  • платежеспособность заемщика;
  • наличие счета в банке, открывающем кредитную линию;
  • ликвидный залог;
  • требование к общей сумме траншей – она не может превышать согласованный банком лимит.

  Кредитная линия – удобный финансовый инструмент, который позволяет ускорить рост бизнеса или получить дополнительный источник средств для повседневных трат.

  Важно помнить, что успешное применение полученных денег влияет на будущие взаимоотношения с банковскими организациями, а также напрямую связано с самодисциплиной, качеством менеджмента и способностью принимать правильные решения.

  
  

  Содержание

  Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

  В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

  Что такое кредит под залог автомобиля

  
  

  Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

  Преимущества кредита под залог авто:

  • Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина.
  • МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк же учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.

  Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

  Плюсы и минусы автокредита

  
  

  Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

  Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

  Плюсы автокредита:

  • Высокая вероятность одобрения заявки. Деньги выдают под залог машины , соответственно, организация несет меньшие риски.
  • Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
  • Можно воспользоваться программой льготного кредитования (скидка 10% от стоимости ТС) с господдержкой, например, если заемщик покупает первый автомобиль или машину, выпущенную или собранную на территории РФ.
  • Длительный срок кредитования. Займ денег под залог автомобиля выдается до 5-7 лет.
  • Возможность распоряжаться машиной. Заемщик может управлять авто и передавать его третьим лицам, пока выплачивает автокредит, но не имеет права продавать ТС.

  Минусы автокредита:

  • Фактическим владельцем автомобиля является не водитель, а финансовая организация. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет полное право на изъятие ТС. Ранее уплаченные средства по займу клиенту никто не вернет.
  • Некоторые банки для подстраховки, помимо авто, также просят заложить ПТС .
  • Если с автомобилем что-то случится, заемщику все равно придется погасить кредит полностью.
  • Некоторые банки требуют оформить КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк увеличивает процентную ставку займа под залог машины .

  Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

  Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

  
  

  Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

  Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

  • не смотрят на кредитную историю заемщика;
  • не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
  • выдают 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
  • фиксируют кредитные отношения с заемщиком в договоре.

  Пока ТС находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать машину: закон запрещает подобные действия. Если деньги выданы под залог авто , но средства не возвращаются, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

  Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

  Деньги под залог ПТС – более востребованная услуга, чем займ под авто , так как водитель может распоряжаться машиной, пока не выплатит долг. Лучшим кредитором в случае с таким займом является банк.

  
  

  Чтобы получить деньги под ПТС , автовладелец пригоняет машину для оценки. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и тут же получает средства.

  При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

  Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

  Какой вариант выбрать

  Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

  Какие документы требуются для получения займа

  
  

  В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

  • гражданский паспорт;
  • водительские права;
  • ПТС;
  • СТС.

  Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • справку с места работы;
  • копию трудовой книжки;
  • нотариально заверенное разрешение на залог супруга или супруги, если автомобиль приобретен в браке.

  Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

  Какие риски у кредита под залог автомобиля

  
  

  На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

  МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

  Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

  Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

  – Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

  Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

  Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

  Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

  Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

  – Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

  Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

  Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

  Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

  Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

  Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

  В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

  
  

  Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

  Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

  – Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

  Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

  Почему не стоит закладывать машину в банк

  
  

  Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

  • Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
  • Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
  • Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги.

  Но если вы приняли это решение:

  • Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
  • Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в любой момент ее продать.
  • Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

  Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

  – При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

  Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

  Что делать, если машина уже заложена в банк

  
  

  Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

  Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

  
  

  Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

  Автор: Ирина Джиоева

  Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

  Кредитная линия – это вид долгосрочного кредитования, при котором деньги выдаются клиенту частями (траншами) в течение определенного временного периода. Линия кредитная позволяет заемщику распоряжаться деньгами в пределах суммы, которая указана в соглашении с банком. Кроме того, у клиента есть возможность пользоваться кредитом на более гибких условиях. Если заемные средства не используются, то процент на них не начисляется. Погашать долг нужно после того, как клиент получил займ. Оформляется линия кредитная единожды, поэтому от заемщика требуется меньше документов, чем для обычного кредита.

  
  

  Виды кредитных линий

  Выделяют несколько видов кредитных линий:

  1. Невозобновляемая линия. У нее много общего с потребительским кредитом. Наиболее характерная черта – наличие лимита выдачи кредитных средств. Данный вид удобен, если кредит требуется компании в пределах одной кредитной линии, а дата, с которой будут использоваться заемные средства, точно неизвестна. После исчерпания лимита снова взять кредит будет нельзя.
  2. Возобновляемая кредитная линия. Клиент может использовать заемные средства в пределах лимита, прописанного в договоре. Расходовать их можно поэтапно, а погашать – полностью весь долг или некоторую часть от общей суммы. Кредитная карта – наглядный пример возобновляемой линии. Если клиент вносит оплату вовремя и не допускает просрочек, кредитные средства могут использоваться им многократно при восстановлении суммы лимита.
  3. Рамочная линия – кредит открыт на условиях единого соглашения, по которому оплачиваются несколько связанных друг с другом поставок. В договоре прописываются общие условия. Для совершения каждой операции необходимо заключать дополнительное соглашение помимо основного.
  4. Онкольная линия. По ней возможно восстановить размер лимита до первоначального, при условии, что часть займа будет возвращена банку. Например, компания оформила договор на 6 000 000 рублей, а воспользовалась только 3 000 000 рублей. Когда деньги будут возвращены, для использования снова будут доступны 6 000 000.
  5. Контокорректная линия. Клиенту предоставляется специальный счет, откуда можно будет снимать деньги. Все поступившие на него средства будут автоматически списываться в счет оплаты задолженности.

  Договор кредитной линии

  Договор, по которому открыта линия кредитная, является важным документом. Он регламентирует условия взаимодействия заемщика и банка. Для заемщика индивидуально рассчитывается сумма долга, ставка по кредиту и срок, на который заключается договор. Также указывается максимально возможная сумма выдачи денег или лимит задолженности. Если количество доступных денежных средств ограничено определенной суммой, то вы не сможете списать со счета ни копейкой больше. При внесении средств увеличение лимита невозможно, воспользоваться займом повторно без заключения нового договора не получится. Если у клиента ограничен размер максимальной задолженности, выдача займов будет приостановлена при достижении критической суммы долга. Как только будет внесена хотя бы некоторая часть средств, лимит увеличится на эту сумму и будет снова доступен. Соответственно, при погашении всей задолженности клиент сможет использовать весь лимит снова.

  Кредитная линия для бизнеса/физических лиц

  Под каждый конкретный проект должна быть открыта своя линия, кредитная возможность которой рассчитана индивидуальна. Обычно долгосрочное финансирование используют, чтобы оплачивать услуги других компаний, покупать сырье, приобретать недвижимое имущество и торговое или производственное оборудование. Компания может увеличивать оборотные средства за счет заемных денег. Перед тем, как подать заявку на долгосрочное финансирование, рекомендуется составить и внимательно проверить бизнес-план. В идеале, проект меньшего масштаба, но соответствующий представленной документации, должен успешно функционировать. Если предприниматель не предоставит документы для обоснования необходимости определенных доходов и расходов, то подобный вид финансирования будет невозможным.

  Для физических лиц существует гораздо меньше вариантов, это объясняется тем, что линия кредитная – рискованный вид займа, а доходы в бизнесе значительно выше, чем доходы физлиц. Пластиковая кредитная карта с возобновляемым лимитом – линия кредитная, которая популярна у потребителей. Количество доступных денег по ней ограничено, а погашать задолженность можно небольшими платежами на протяжении длительного срока. Также спросом у населения пользуются займы на возведение жилья и на получение образования.

  Кредитная линия ставки

  Величина процентной ставки для юридических лиц наиболее важна. Поэтому предпринимателям необходимо определиться, будет ли она плавающей или фиксированной. Во время переговоров нужно решить, какая величина процентной ставки будет существовать для каждой операции в рамках кредитной линии. Для клиента персонально рассчитывают размер ставки. Обычно он составляет от 10 до 20%. В некоторых банках за открытие кредитной линии может взиматься комиссия не более 2%.

  Погашение кредитной линии

  Договор кредитной линии регламентирует условия, по которым будет происходить оплата задолженности. Действует общее правило: на счет ежемесячно нужно вносить некий процент от фактической задолженности. Обычно это не менее 10% от долга. Начисление процентов происходит на ту сумму, которую использовал клиент. Погасить долг полностью нужно к тому моменту, когда прекратится действие договора.

  Срок кредитной линии

  Кредитная линия для малого бизнеса обычно предоставляется на срок от 3 до 12 месяцев с процентной ставкой в пределах 15%. Для сегмента крупного и среднего бизнеса ставки выгоднее – от 10%. Для больших компаний существуют более гибкие условия предоставления кредитных средств. Срок, в течение которого необходимо полностью погасить задолженность, может быть увеличен для них до нескольких лет. У каждого заемщика сотрудниками банка проверяется ликвидность залога, а также уровень стабильности предприятия.

  Учет кредитных линий

  На лицевых счетах ведется учет кредитных линий. Проведенные операции, отраженные на счете, соотносятся с теми сроками, в течение которых фактически были размещены средства. В соответствии с существующими правилами бухгалтерского учета, счета должны отражать только предоставленные банком суммы. Сроки предоставления, прописанные в договоре, и сроки предоставления, которые были зафиксированы в учете, должны совпадать. Начисленные проценты включаются в состав прочих расходов.

  К плюсам кредитной линии относятся:

  — вы экономите время: можно заранее заключить договор на долгосрочное сотрудничество с финансовой организацией, а использовать средства только при возникшей необходимости;

  — вы оплачиваете только те проценты, которые были начислены на фактически использованную сумму;

  — нет жесткого графика платежей, в договоре указан период, в течение которого необходимо вернуть кредит;

  — возможность увеличение оборотных средств при помощи кредитной линии.

  Но имеются и минусы. Если заемщик не исполняет обязанности перед банком надлежащим образом, линия кредитная может быть закрыта в любой момент. Дополнительные комиссии могут увеличить стоимость займа, и она станет выше, чем у обычного кредита. Чтобы воспользоваться подобным типом финансирования, клиент должен быть ответственным и дисциплинированным, а также обладать идеальной кредитной историей.

  Автор статьи

  

  Куприянов Денис Юрьевич

  Юрист частного права

  Страница автора

  Читайте также:

    
  • В какой стране самые высокие ставки по кредитам
    
  • Как вернуть страховку по кредиту в почта банке
    
  • Как не платить кредит за умершего родственника
    
  • Если на кредитную карту положить больше денег чем лимит втб
    
  • Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке втб 24