Что такое народная ипотека

Обновлено: 02.10.2022

Как работает программа
«НАКОПИТЕЛЬНАЯ ИПОТЕКА»

Претенденты на получение социальной выплаты:
Граждане РФ, проживающие на территории Краснодарского края, открывающие вклады (счета) в кредитной организации с целью накопления денежных средств для улучшения жилищных условий, не имеющие в собственности на момент подачи заявления жилого помещения, либо имеющие не более одного жилого помещения на территории Краснодарского края.

Программа реализуется в 2 этапа:

I этап — накопление денежных средств
Гражданин:

  • открывает вклад на срок до 1795 дней и счет для получения социальных выплат в Банке, заключившем Соглашение с министерством ТЭК и ЖКХ Краснодарского края ( ПАО КБ ).

Условия вклада:
- вклад — пополняемый;
- срок — до 1795 дней;
- процентная ставка — устанавливается Банком;
- частичное снятие средств — не предусмотрено;
- расторжение — возможно по истечении 1 года со дня открытия вклада при условии использования средств на улучшение жилищных условий.

Условия счета:
- срок действия договора банковского счета — превышает на 6 месяцев срок договора вклада;
- приходные операции пор счету не производятся, за исключением операций по зачислению социальных выплат;
- частичное снятие средств не предусмотрено;
- наличие условия о заранее данном акцепте распорядителем счета на списание средств социальной выплаты со счета в краевой бюджет в случае нарушения условий накопления;

  • подает заявление на получение социальной выплаты в срок не позднее 60 дней со дня заключения договора вклада, в ГКУ КК «Кубанский центр государственной поддержки населения и развития финансового рынка» (далее — Учреждение) по адресу: г. Краснодар, ул. им. Бабушкина/ул. им. Тургенева, д. 166/83.

Документы, предоставляемые в Учреждение:
- оригинал и копия паспорта;
- оригинал и копия свидетельства о регистрации по месту пребывания на территории Краснодарского края (или решение суда в случае отсутствия регистрации);
- сведения из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости на территории Краснодарского края;

  • заключает с Учреждением договор о предоставлении социальной выплаты;
  • ежемесячно вносит средства на вклад от 3 000 рублей и более;
  • получает на свой счет социальную выплату в размере 30% от внесенных на вклад средств, но не более 3 тыс. рублей в месяц.

II этап — приобретение жилого помещения

Приобретение (строительство) Участником мероприятия жилого помещения возможно как по окончании срока вклада, так и досрочно, но не ранее чем по истечении 1 года со дня открытия вклада.
В течение 6 месяцев после окончания срока вклада либо досрочного закрытия вклада, Участник мероприятия должен подтвердить факт целевого использования средств социальной выплаты, предоставив в Банк (для осуществления перечисления средств социальной выплаты по сделке) соответствующие документы на приобретение жилого помещения на территории Краснодарского края.
Приобретение жилого помещения возможно с использованием собственных средств, средств социальной выплаты, материнского капитала (при наличии), ипотечного кредита (при необходимости).

Условия кредитования:
- максимальный срок кредитования определяется Банком, позволяя участнику программы подобрать комфортный размер ежемесячного платежа по кредиту;
- процентная ставка — на условиях Банка, установленная на момент заключения кредитного договора;
- возможность использования в качестве первоначального взноса средств материнского капитала.
Целевое использование социальных выплат:
- приобретение готового жилого помещения;
- приобретение жилого помещения на этапе строительства (в соответствии с № );
- строительство индивидуального жилого дома;
- приобретаемое жилое помещение должно быть расположено на территории Краснодарского края.


На федеральном и региональном уровне успешно реализуются различные программы поддержки населения в решении жилищного вопроса. «Народная ипотека» – один из немногих проектов накопительной ипотеки, которым сегодня могут воспользоваться жители Ростовской области и Краснодарского края. Подробнее об условиях оформления такого ипотечного займа, имеющихся ограничениях и требованиях – читайте далее.

Ключ на пальце

Что это такое

Народная ипотека – государственная программа, имеющая своей целью оказание материальной помощи гражданам, не имеющим возможности самостоятельно купить или построить собственное жилье, а также оформить обычную ипотеку на стандартных условиях.

Суть поддержки заключается в следующем:

  1. В банке-партнере заемщик открывает вклад сроком от 4-х до 6-ти лет с минимальной суммой ежемесячного пополнения от 3 до 10 тысяч рублей (за этот период предполагается возможность накопления необходимой суммы для внесения первоначального взноса).
  2. Одновременно на этот же вклад из регионального бюджета начисляется безвозмездная субсидия в размере 30% от суммы поступающих денег, но не больше 3 тысяч рублей в месяц (минимальный размер субсидии составляет 1 тыс., а максимальный – 3 тыс. рублей).
  3. После окончания срока накопления средств клиент оформляет льготную ипотеку со сроком погашения долга от 6 до 9 лет с льготной процентной ставкой 6 – 7% в год.

Полученную ипотеку можно потратить на покупку жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости или на строительство собственного дома.

Оформить народную ипотеку можно только в Сбербанке России, который выиграл конкурс на право стать партнером Правительств Краснодарского края и Ростовской области.

Условия участия

Ключевые условия получения льготного ипотечного кредита включают в себя следующие параметры:

  • величина процентной ставки – 6% годовых для клиентов, открывших пополняемый вклад сроком на 5 или 6 лет, и 7% в год для клиентов со вкладом на 4 года;
  • максимальный срок возврата задолженности – не более 9-ти лет;
  • максимальная величина заемных средств – до 1,5 миллионов рублей для заемщиков с депозитами на 5 и 6 лет и до 1 миллиона рублей по вкладам на 4 года.

Вывод: В общей сложности, заемщик с учетом продолжительности действия депозита станет участником этой ипотечной программы на срок до 15-ти лет.

Кто может участвовать в программе

Участникам льготной ипотечной программы могут стать российские граждане с пропиской в Краснодарском крае или Ростовской области, стоящие в очереди в органах местной власти на улучшение жилищных условий или имеющие менее 10 кв. м. на каждого члена семьи.

К каждому из перечисленных требований имеются установленные законодательно ограничения. В частности, срок прописки в обозначенных регионах должен составлять не менее 5-ти лет. Также участником программы может стать лицо, фактически имеющее жилье (например, проживающее у родителей), но не являющееся его совладельцем.

Внимание! К числу участников проекта «Народная ипотека» относятся граждане, имеющие возможность ежемесячного пополнения вклада без возможности частичного снятия. Законом разрешается пропускать операции по допвзносам не более 4-х раз в год.

Паспорт

Регионы участники

В 2022 году среди регионов-участников ипотечной госпрограммы только Ростовская область и Краснодарский край. В ближайшем будущем расширение перечня таких субъектов не планируется по причинам, связанным с экономическим кризисом и реализацией других жилищных и ипотечных программ, по которым также можно получить льготы и субсидии. Проект в Ростове и Краснодаре – скорее пилотный или экспериментальный, позволяющий помощь гражданам с невысокими доходами купить жилье.

Именно в обозначенных регионах граждане получают возможность купить комфортное и недорогое жилье дешевле рыночных цен на 20-25%. Это, помимо выделяемых субсидий, является существенной мерой поддержки социально-незащищенного населения.

Как оформить по шагам

Процедура оформления «Народной ипотеки» на примере Ростовской области включает в себя следующую последовательность шагов:

  1. Обращение потенциального участника в ГБУ РО «Агентство жилищных программ» с заявлением о необходимости получения государственной субсидии.
  2. Направление поданного заявления вместе с комплектом документов на рассмотрение специальной межведомственной комиссии.
  3. Включение заявителя в список очередников на получение субсидии из регионального бюджета.
  4. Получение участником свидетельства о праве получения такой субсидии (срок его действия составляет 60 календарных дней).
  5. Открытие вклада в течение обозначенного срока действия депозита.
  6. Получение от Сбербанка подтверждающего уведомления о потенциальной выдаче ипотечного займа.
  7. Периодичное (раз в месяц) пополнение открытого депозита в пределах установленных ранее сумм (3 – 10 тысяч рублей).
  8. Перечисление суммы субсидии единоразово в квартал (сразу за 3 месяца)
  9. Оформление ипотечного кредита путем подписания всей необходимой документации и покупка подходящего жилья.

Оформить ипотеку требуется не позднее полугода после окончания срока действия депозита.

Документы

В пакет необходимых документов входят:

  • паспорт участника программы и членов его семьи;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • СНИЛС заемщика и всех членов семьи;
  • документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, в которой проживает заявитель;
  • анкета-заявление на оформление ипотеки;
  • справка о составе семьи;
  • документы на собственность на иное имущество потенциального участника программы и членов его семьи.

Дополнительно пакет документов может быть расширен.

Оформление документов

Как происходят выплаты

Выплаты из регионального бюджета производятся довольно простым способом – на сумму вносимого заемщиком дополнительного взноса ежемесячно начисляется 30%-ная субсидия, величина которой не может быть больше 3 тысяч рублей в месяц. Начисление производится ежемесячно, а само перечисление денег осуществляется только 1 раз в квартал общей суммой.

Итого, на счету участника программы «Народная ипотека» к концу срока действия депозита может накопиться не более 216 тысяч рубле, которая и пойдет на оплату первого взноса.

Что лучше: народная или обычная ипотека?

Для человека, имеющего уровень дохода ниже среднего, оформление народной ипотеки может стать единственным вариантом решения жилищной проблемы. В сравнении с обычной ипотекой со стандартными условиями рассматриваемая программа господдержки:

  • имеет пониженную процентную ставку (6% против 9-11% годовых по стандартной ипотеке);
  • позволяет накопить посильный первоначальный взнос (по обычным ипотечным продуктам банки потребуют внести сразу не менее 15% от цены приобретаемого жилья);
  • величина ежемесячного платежа будет не такой большой, как по классическому ипотечному кредиту.

Если планируется покупка недорогой квартиры или строительство небольшого дома, стоимостью до 1,5 миллиона рублей, то получение народной ипотеки несомненно будет выгоднее всех остальных схем.

Калькулятор

Для получения более ясной картины по предстоящим платежам по ипотеке, общей сумме переплаты, каждый клиент может заблаговременно воспользоваться наглядным ипотечным калькулятором. Введя в специальном окне необходимые данные (сумму займа, % первого взноса, размер процентной ставки, тип платежей) пользователь в графическом и табличном формате получит график погашения долга и сможет сделать выводы о необходимой кредитоспособности.

Программа господдержки «Народная ипотека» позволяет жителям Ростовской области и Краснодарского края накопить на первоначальный взнос с помощью бюджетных субсидий, а затем получить льготный займ от Сбербанка под 6-7% годовых. На выделенные средства можно купить отдельное жилье, стоимостью до 1,5 миллионов рублей, что является неплохим вариантом улучшения жилищных условий для относительно необеспеченных граждан, молодых семей.

Если вы проживаете в других регионах, то вам, возможно, стоит посмотреть на семейную ипотеку с государственной поддержкой под 6% годовых.

Ждем ваши вопросы в комментариях.

По вопросам субсидий от государства и оформлению ипотеки, вы можете обратиться к нашему юристу в специальной форме на сайте. Действует бесплатная консультация до конца года.


Программа социальной ипотеки рассчитана на существенное оказание помощи в приобретении жилья социально незащищенным слоям граждан, к которым относятся молодые граждане, граждане пенсионного возраста, многодетные и другие. На основе данной программы существует еще одна – социальная ипотека для молодой семьи, направленная на выделение различной помощи в приобретении жилых помещений для граждан, состоящих в семейных отношениях. Как работает социальная ипотека, и программа «Молодая семья» в 2022 году вы узнаете сегодня из нашего поста.

Семья

Что такое социальные ипотечные кредиты

Под социальными кредитами на покупку жилища понимаются виды государственной и частной поддержки населения при покупке жилой недвижимости в личное пользование при сочетании определенных условий.
Существует несколько видов поддержки, которая выделяется из средств федерального и муниципального бюджетов, на покупку жилья для незащищенных слоев населения:

  1. Получение компенсации при покупке недвижимости в размере от 15 до 70 процентов от общей стоимости жилья. При этом учитывается общая стоимость недвижимости, а также объем средств, которые заложены в программе на региональном уровне.
  2. Субсидирование оплаты процентов по ипотеке, которые граждане переплачивают банку за пользование денежными средствами. В данном случае размер выплат зависит от установленных в регионе помощи в процентном соотношении, а также от максимальных сумм, предназначаемых для одного гражданина или нескольких.
  3. Одним из наиболее востребованных вариантов считается получение компенсационных выплат по процентам и общему долгу. В данной программе предусматривается возможность погашения части ежемесячных платежей за счет государства, с последующим ежегодным уменьшением размера перечислений. Обычно помощь оказывается в течение первых трех-пяти лет после оформления кредитного займа.
  4. Дотационная помощь гражданам, предназначаемая для внесения первоначального взноса по ипотеке. Отмечается, что данный вид государственной поддержки может осуществляться в совокупности с другими видами социальной поддержки.
  5. Еще один способ реализации программы, осуществляемый банковскими организациями по собственной инициативе, – предоставление льготных условий кредитования для льготных категорий граждан, к которым относятся и молодые семьи. В данном случае может быть предложена пониженная процентная ставка, снижен ежемесячный платеж или существенно уменьшен размер первоначального взноса вплоть до полного его отсутствия.

Некоторые негосударственные банковские учреждения стараясь предложить наиболее выгодные условия для заемщиков устанавливают сниженные требования к гражданам и предлагают довольно выгодные условия получения жилищного кредита.

Следующие банковские учреждения предлагают молодым семьям участие в оформлении кредита по ипотечной программе соцзащиты населения в рамках программы «Молодая семья»:

Таблица

Участие банковских организаций в программе не обязательно, однако подобное поведение благоприятно сказывается на привлечении новых клиентов и большей лояльности с их стороны.

Какими законодательными нормами регулируется

С 1 января 2018 года регламентация действия программы происходит в рамках Постановления Правительства от 30 декабря 2017 года №1710, устанавливающего условия действия и правила реализации программы государственной поддержки малообеспеченных категорий граждан – «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ». Данная программа стала правопреемником государственной помощи населению по программе «Жилище» и подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», которых были досрочно прекращены по инициативе Правительства РФ.

Теперь все вопросы, связанные с жилищем для молодых семей, регулируются с помощью:

  1. Положений Жилищного кодекса.
  2. Постановления Правительства №1710.
  3. Региональных и муниципальных нормативных актов, основанных на действующей программе по обеспечению жильем граждан РФ.

Отмечается, что муниципалитеты самостоятельно определяют размер и вид финансовой поддержки исходя из интересов малообеспеченных граждан и общего размера поступивших перечислений из государственного бюджета в каждый регион.

Социальная ипотека в 2022 году

В связи с вступившими в законную силу изменениями предоставления льгот для приобретения жилой недвижимости, граждане могут рассчитывать на некоторые виды субсидиарной помощи от государства.

Таким образом поддержка от государства в виде первоначального взноса за жилище по соципотеке для молодых семей в 2022 году будет равна:

  • 35% от суммы ипотечного кредита, если нет детей;
  • 40% от суммы ипотеки для семей с детьми.

Особенностью выплаты такого рода помощи является непосредственное перечисление средств продавцу недвижимости, либо банковской организации, оформившей жилищный кредит.

Государством могут выплачиваться и проценты по кредиту. Выбирать вид поддержки нужно с особой внимательностью, произведя расчеты получаемых средств по каждой программе. Лучше всего участвовать в том подвиде программы, которое принесет наибольшую выгоду.

Деньги в дом

Кому положена социальная ипотека

Социальная ипотека предоставляется не всем гражданам РФ, а только тем лицам, которые остро нуждаются в жилище.

По общему правилу, установленному Постановлением Правительства №1710, рассчитывать на получение социальной ипотеки могут следующие категории граждан:

  • Работники и служащие бюджетной сферы вне зависимости от возраста и наличия (отсутствия) брака, за исключением обязанности отработать не менее трех лет в государственной сфере перед оформлением субсидии;
  • Малоимущие граждане, которые не могут приобрести недвижимое имущество без чьей-либо помощи, проживающие в непригодных условиях, в том числе в жилище недостаточных габаритов;
  • Молодые семьи, в которых супругам, либо одному из них на момент участия в программе не исполнилось 35 лет, вне зависимости от наличия (отсутствия) детей, а также длительности брачных отношений.

Соципотека для молодой семьи – отличный шанс обзавестись жильем в начале семейной жизни и дать будущим или уже имеющимся детям достойное будущее.

Куда обращаться

Для оформления социальной ипотеки молодой семье необходимо обратиться в специализированный отдел при администрации города или района в зависимости от региона проживания, решающий вопросы, связанные с жильем и жилищным кредитованием.

Служащие отдела при необходимости могут проконсультировать обратившихся по поводу:

  • Правил и особенностей действия ипотечного кредитования;
  • Способов оформления жилищного кредита;
  • Размера первоначального взноса;
  • Определения общего размера кредита;
  • Установления оптимального срока оформления займа;
  • Расчета обязательных ежемесячных выплат.

После проведения консультации, обратившийся гражданин может совместно с сотрудниками составить заявление и подать документы на получение социальной ипотеки.

Обращение

Преимущества программы

Преимуществ у программы социальной ипотеки для молодых семей множество, но прежде всего данная субсидиарная помощь позволяет приобрести жилье тем гражданам, которые в нем остро нуждаются, но не имеют достаточного количества средств на внесение первоначального взноса.

Более того при выборе конкретной программы условия предоставления помощи могут существенно изменяться, что делает государственную поддержку более ориентированной на требования и запросы граждан России. Так, если граждане уже взяли ипотечный кредит, они может обратиться за предоставлением налогового вычета или перерасчета переплаты процентов с последующим внесением установленной суммы в счет погашения долга.

Для семей с детьми существуют более лояльные условия помощи, так как программа направлена прежде всего на улучшение демографической ситуации в стране с последующим увеличением естественного прироста населения.

Перечень документов

Количество требуемых для участия в программе документов довольно обширно, однако полный пакет позволяет рассчитывать на погашение части ипотечного кредита из государственного бюджета на безвозмездной основе.

Заявителям необходимо собрать следующий пакет документов:

  • Заявление об участии в программе, которое лучше всего составлять с сотрудниками жилищного отдела при администрации города;
  • Паспорта участников программы – мужа и жены;
  • Свидетельство о заключении брачных отношений;
  • При наличии несовершеннолетних детей – документы о рождении, либо паспорта, если они достигли четырнадцати лет;
  • Документы о постановке на учет в налоговой инспекции;
  • Информация из домовой книги;
  • Информация о составе семьи;
  • Справка с места работы по форме 2-НДФЛ;
  • Копия трудовой книжки;
  • Выписка из ЕГРН об отсутствии недвижимого имущества в собственности обратившихся, а также все сведения о сделках, если граждане осуществляли куплю-продажу жилых помещений;
  • Документы, устанавливающие отсутствие долгов за коммунальные услуги;
  • Свидетельство о постановке в очередь на предоставление муниципального жилища, а в случае социального найма – оригинал или копию договора;
  • Свидетельство о расторжении брачного союза, если заявитель был разведен с бывшим супругом, но у него имеется на обеспечении несовершеннолетний;
  • Реквизиты банковского счета.

Стоит отметить, что данный перечень не является исчерпывающим, так как каждый регион самостоятельно устанавливает пакет требуемых документов исходя из специфики предоставляемых субсидий и компенсаций.

Пишет заявление

Какой размер квартиры покрывает социальная ипотека

Законодательно устанавливаются различные габариты недвижимости в зависимости от количества членов семьи, которая планирует стать участником программы молодая семья.

На семью из двух человек – мужа и жены, установлен максимально допустимый порог в размере 42 кв. метров. Отмечается, что при желании супруги могут приобрести недвижимость и большего размера, однако социальная поддержка будет рассчитана лишь на 42 кв. метра без учета стоимости превышающего метража.

На семьи из трех и более человек установлены другие социальные нормы. Так, в зависимости от региона, на одного человека может полагаться от 10 до 18 кв. метров на человека. Иными словами, на семью из 4-х человек необходимо жилище размером 40 до 72 кв. метров и т.д.

В некоторых городах установлены обязательства участников в приобретении крупногабаритного жилья, если они признаны многодетной семьей и нуждаются в большом жилом помещении.

Условия социальных ипотечных кредитов для молодой семьи

Государством установлены следующие условия на использование права оформления социальной ипотеки:

  • Возраст одного или обоих супругов должен быть менее 35 лет включительно;
  • Семья должна быть оформлена как нуждающаяся, подтверждением этого является постановка в очередь на получение жилья в социальный наем;
  • Доходы супругов должны быть достаточного объема, чтобы покрывать ежемесячные платежи, либо зарыть ипотеку единовременным платежом.

Немаловажную роль играет и белая заработная плата, а также само правовое поведение членов семьи по отношению к кредитам, займам и долговым обязательствам.

Пара

Региональные особенности и программы

Прежде всего основными региональными особенностями являются размеры максимально возможной стоимости недвижимости. Так, в Санкт-Петербурге и Москве можно рассчитывать на квартиру стоимостью 15 миллионов рублей, часть из которых поможет погасить государство, а в Сибири или на Дальнем Востоке – не более 8.

При этом различаются и проценты оказываемой поддержки, в некоторых регионах он может быть установлен в размере 30% от стоимости жилища, в других – 20 процентов, 15 и менее.

Уточнять полную информацию необходимо в жилищном департаменте города при администрации.

Социальное жилище для молодой семьи – хороший способ приобретения недвижимости на льготных условиях по специально определенным государством ставкам.

Также вам рекомендуем почитать пост «Ипотека Молодая семья в Сбербанке». Он поможет вам рассмотреть особые условия кредитования без дополнительных походов в госорганы в максимально короткие сроки.

Ждем ваши вопросы.

О возможности льгот для вашей семьи вы можете узнать из нашей бесплатной консультации. Запись к юристу в специальной форме.

Также ждем ваши вопросы в комментариях и будем признательны за оценку поста и репост.


Программа накопительной ипотеки на Кубани набирает обороты. За 1,5 года реализации проекта ее участниками стали уже более 4000 жителей края. Первые «выпускники» проекта, вошедшие в программу на 1 год, уже получили льготные ипотечные кредиты. Специально для участников программы началось строительство жилого комплекса «Народный» со стоимостью квартир на 20% ниже рыночной. За 1,5 года участники проекта накопили на своих счетах уже 400 млн. рублей и получили свыше 100 млн. руб. социальных выплат. Но еще далеко не все жители региона успели разобраться в накопительной схеме «Народной ипотеки» и оценить все преимущества программы. Поэтому мы попросили разработчиков и исполнителей программы еще раз рассказать о механизме ее действия и перспективах. Наши собеседники – заместитель руководителя департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края Андрей Аксенов и научный сотрудник Академии наук Олег Старков.

- В чем «секрет» накопительной ипотеки? Чем программа отличается от стандартных ипотечных схем?

- «Народная ипотека» - это продукт для тех, у кого нет достаточных накоплений на покупку жилья, либо же обычный коммерческий кредит слишком дорог.

Давайте рассмотрим конкретный пример «Народной ипотеки». Чтобы семье, проживающей в районном центре, «с нуля» купить квартиру, или, например, построить собственный дом за 1 миллион рублей, по программе им необходимо в течение 6 лет откладывать на накопительный счет по 5,64 тыс. руб. в месяц. Затем в течение 9 лет семья будет погашать кредит - по 6,65 тыс. руб. в месяц. При этом расходы семьи за этот период будут примерно в 1,5 раза ниже по сравнению с коммерческой ипотекой. В результате семья участвует в ипотеке те же 15 лет, однако не переплачивает за квартиру: сумма всех платежей за время участия в программе сопоставима со стоимостью жилья. Так, при покупке квартиры стоимостью 1,107 млн. руб. сумма всех платежей за 15 лет составит 1,123 млн. руб. Переплата – всего 16 тыс. руб. При покупке такой же квартиры по обычной ипотеке за пользование кредитом по ставке 12% годовых в течение 15 лет вы отдадите 2 млн. руб. То есть переплата составит 893 тыс. (купив 1 квартиру, вы заплатите практически за 2).

Думаю, что данная схема посильна для большинства семей, проживающих и в районных центрах, и в сельской местности. В больших городах стоимость жилья выше, но и семья имеет возможность откладывать в 1,5-2 раза больше и взять кредит на большую сумму. Но суть программы сохраняется: вы получаете жилье, практически не переплачивая за него!

У программы есть еще один большой «социальный» плюс. Она помогает рядовым гражданам научиться регулярно накапливать в течение длительного периода. Благодаря этому они не только собирают начальный взнос, но и «зарабатывают» фактическую кредитную историю. По мере того, как десятки тысяч людей смогут улучшить культуру сбережений и приобретут навыки ответственного долгового поведения, риски выдачи кредитов снизятся. Тем самым создаются условия для развития всей кредитной системы, снижения ставок за кредит и интенсивного развития более передовых форм ипотеки, повышения эффективности бюджетной поддержки. Этот эффект наблюдался во многих странах на начальном этапе развития рынка кредитов и подтверждается теорией и практикой.

Кроме того, сочетание накопительной ипотеки с другими видами социальной поддержки (субсидии и выплаты для военных, очередников, молодых семей) позволит максимально увеличить число обеспеченных жильем семей при тех же расходах бюджета.

Программа «Народная ипотека» разрабатывалась более десяти лет под руководством академика В.М. Полтеровича, президента Новой экономической ассоциации.За основу был взят опыт Германии, Австрии, Франции, Чехии, Словакии, где система стройсберкасс (ССК) послужила началом развития ипотечного рынка, обеспечивая дешевыми кредитами основные слои населения.

Кубанская система основывается на опыте Франции. У нас алгоритм ССК реализован в виде специальных счетов в рамках универсального банка (Сбербанк России), а не специализированного банковского института (как в других странах).

Алгоритм работы ССК предусматривает выдачу ипотечного кредита с пониженной ставкой (6% годовых) только тем вкладчикам, которые предварительно выполнили долгосрочную программу регулярного помесячного накопления (от 4 до 6 лет). Чтобы поощрить граждан сберегать средства, предусмотрены социальные выплаты из бюджета (30% от суммы накопления, но не выше 9 тыс. рублей за квартал). По мере роста цен на жилье размер социальной выплаты предполагается увеличивать.

Преимущества кубанской программы:

- Вкладчикам, выполнявшим план накопления в течение 5 и 6 лет, предоставляется право забрать накопленные средства вместе с премией, даже если они передумали покупать/строить жилье.

- Программа предусматривает сочетание схемы стройсберкасс с запуском проектов строительства дешевого жилья, позволяющих снизить цену жилплощади для вкладчиков.

- Расскажите о первых итогах проекта - сколько человек завершили годичный накопительный период, сколько из них уже взяли ипотеку?

- Программа была запущена 3 октября 2011 г. и вызвала большой интерес среди населения. На 1 марта 2013 г. действует свыше 4000 вкладов, более 100 000 тысяч граждан обратились за консультациями по процедуре вступления в проект. Около 70% вкладов открыты на срок 5-6 лет, что является несомненным успехом. До сих пор на финансовом рынке отсутствовали вклады более 3 лет, поскольку считается, что у многих из нас не получается накапливать средства. Практика реализации программы показывает, что семья после первых месяцев привыкает к накоплению, важно предложить им эффективную форму для сбережений. Чем раньше начинаете копить - тем скорее получите жилье!

Старт программы вселяет оптимизм, но результаты работы можно будет оценить только через 4-6 лет: когда будет получать кредиты и приобретать жилье основная часть участников программы (более 70%).

По данным на 1 марта 2013 г. уже 28 участников завершили накопления. В январе состоялась выдача Сбербанком первого кредита на строительство индивидуального жилого дома.

- Один из ключевых вопросов для участников программы – приобретение недорогого жилья. Расскажите, за счет каких ресурсов вы рассчитываете предложить участникам программы жилье ниже рыночной стоимости?

- С самого начала было принято решение одновременно с формированием жилищных накопительных вкладов запустить программу строительства недорогого, но качественного жилья для участников программы. Добиться снижения себестоимости мы рассчитываем, во-первых, за счет снижения уровня обременений для строительных фирм, возникающих в процессе их взаимодействия с инфраструктурными компаниями. Во-вторых, будут снижены риски продажи жилья. Сегодня строительные фирмы не верят в масштабные объемы продаж покупателям с невысокими доходами, и это отражается на цене.

Специально для приобретения земли и инфраструктуры под застройку администрацией края был учрежден региональный девелопер - ОАО «Агентство развития Краснодарского края». В прошлом году «АРКК» приступило к строительству микрорайона «Народный».

Комплекс рассчитан на 2800 квартир. В нем предусмотрена отделка квартир, детский сад, автостоянки, спортивные площадки, магазины, подведение муниципального транспорта. Участникам программы предлагается жилье по цене 33,6 тыс. руб. за кв.м. А рыночная цена аналогичных комплексов составляет не менее 39-42 тыс. руб. за метр.

Перед АРКК стоит задача построить и предложить участникам программы качественное жилье по приемлемой для них цене, и в то же время предложить достаточно выгодные контракты строителям.

Благодаря легко прогнозируемому спросу, девелопер сможет предоставить в сетевые компании план освоения земельных участков на 5-6 лет вперед, что снизит риски инвестиций в инфраструктуру. Для застройщиков начальное снижение цены окупится, поскольку вызовет масштабный рост спроса в новом секторе рынка дешевого жилья.

Прорабатывается вопрос о начале строительства льготного жилья и в других районах края. Льготная цена будет в микрорайонах с новостройками типовой или малоэтажной застройки, но средства, накопленные по программе, можно будет использовать и для покупки жилья в другом удобном для участника месте края по рыночной цене.

- Давайте поговорим о рисках. Например , будет ли гражданам, не имеющим первоначального взноса, выгоднее накопить деньги самим – на обычном банковском депозите с высоким процентом?

- Не будет. Вкладчики, которые вступили в программу на срок 5 лет и более в любом случае выигрывают, поскольку в конце периода накопления им разрешено забрать деньги вместе с социальной выплатой, даже если они передумали покупать или строить жилье. Доходность таких сбережений окажется такой же, как если бы вы открыли депозит в банке с годовой ставкой от 12,0% (а это очень высокая ставка для надежных вложений). Думаю, не ошибусь, если скажу, что сегодня максимальный рыночный аналог в виде депозита на длительный срок не превышает 8,5-9% годовых.

С другой стороны, даже если человек сам накопил на первоначальный взнос, ни в одном банке ему не предложат ипотечный кредит под 6% годовых. Так что с финансовой точки зрение участие в программе – это в любом случае беспроигрышный вариант.

- А каковы гарантии того, что, завершив период накопления, участник программы получит ипотеку под льготный процент? Может ли Сбербанк отказать в выдаче кредита?

- Отказы в кредите могут быть связаны лишь с серьезными нарушениями договора накопления, проблемами с кредитами в других банках или с органами правопорядка и т.д. Еще одна возможная причина – отсутствие у вкладчика средств для выплаты кредита, например, из-за потери работы. Однако программой предусмотрено, что участник, закончивший накопление, может в течение 6 месяцев подавать заявку на кредит. Тем самым он имеет возможность восстановить свою платежеспособность и вновь обратиться за кредитом. Для решения сложных ситуаций можно привлекать созаемщиков с положительной кредитной историей, доходом и т.д. Если же воспользоваться этими возможностями не удалось, участник получит назад свои деньги вместе с премией.

- Кто гарантирует участникам получение социальных выплат все 4-6 лет накопления?

- Бюджетные выплаты в рамках «Народной ипотеки» полностью гарантированы краевым законодательством о социальных выплатах вкладчикам. С момента подписания гражданином договора, администрация Краснодарского края несет обязательства - до полного их исполнения.

Мы уже сейчас говорим о размере выплат через 6 лет не менее 1 миллиарда рублей в год, и закладываем эти цифры в планы бюджетных расходов. Этого объема финансирования достаточно для обслуживания 50 тысяч вкладчиков на 6-ой год работы программы.

В случае, если приток вкладчиков окажется слишком большим, и региональных средств на премии вкладчикам будет недостаточно, то придется временно ограничить число вновь входящих вкладчиков в соответствии с гарантированной суммой соцвыплат. Но очередь на вход в программу не должна помешать успеху проекта, напротив, она может способствовать его популярности. Разумеется, если федеральное правительство примет участие в программе, это обеспечит ей еще более высокую надежность

- Как долго, на ваш взгляд, будет действовать программа? И какие у нее дальнейшие перспективы?

- Программа не ограничена по сроку и сейчас действует во всем крае. В случае успеха эксперимент будет распространен на другие регионы с учетом их особенностей, а впоследствии - на всю страну. Ростовская область уже запустила подобный проект. Башкортостан находится на стадии принятия нормативных актов. Активно интересуются проектом ряд других регионов. Учитывая исключительную важность решения жилищной проблемы в России, актуальность этого эксперимента трудно переоценить.

Можно спорить о выгодности, доходности и эффективности этого механизма. Но, на мой взгляд, в российских условиях альтернативы этому инструменту в ближайшее время не предвидится, как с точки зрения решения жилищного вопроса большинства рядовых граждан с невысокими доходами, так и развития всего кредитного рынка.


Программа накопительной ипотеки на Кубани набирает обороты. За 1,5 года реализации проекта ее участниками стали уже более 4000 жителей края. Первые «выпускники» проекта, вошедшие в программу на 1 год, уже получили льготные ипотечные кредиты. Специально для участников программы началось строительство жилого комплекса «Народный» со стоимостью квартир на 20% ниже рыночной. За 1,5 года участники проекта накопили на своих счетах уже 400 млн. рублей и получили свыше 100 млн. руб. социальных выплат. Но еще далеко не все жители региона успели разобраться в накопительной схеме «Народной ипотеки» и оценить все преимущества программы. Поэтому мы попросили разработчиков и исполнителей программы еще раз рассказать о механизме ее действия и перспективах. Наши собеседники – заместитель руководителя департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края Андрей Аксенов и научный сотрудник Академии наук Олег Старков.

- В чем «секрет» накопительной ипотеки? Чем программа отличается от стандартных ипотечных схем?

- «Народная ипотека» - это продукт для тех, у кого нет достаточных накоплений на покупку жилья, либо же обычный коммерческий кредит слишком дорог.

Давайте рассмотрим конкретный пример «Народной ипотеки». Чтобы семье, проживающей в районном центре, «с нуля» купить квартиру, или, например, построить собственный дом за 1 миллион рублей, по программе им необходимо в течение 6 лет откладывать на накопительный счет по 5,64 тыс. руб. в месяц. Затем в течение 9 лет семья будет погашать кредит - по 6,65 тыс. руб. в месяц. При этом расходы семьи за этот период будут примерно в 1,5 раза ниже по сравнению с коммерческой ипотекой. В результате семья участвует в ипотеке те же 15 лет, однако не переплачивает за квартиру: сумма всех платежей за время участия в программе сопоставима со стоимостью жилья. Так, при покупке квартиры стоимостью 1,107 млн. руб. сумма всех платежей за 15 лет составит 1,123 млн. руб. Переплата – всего 16 тыс. руб. При покупке такой же квартиры по обычной ипотеке за пользование кредитом по ставке 12% годовых в течение 15 лет вы отдадите 2 млн. руб. То есть переплата составит 893 тыс. (купив 1 квартиру, вы заплатите практически за 2).

Думаю, что данная схема посильна для большинства семей, проживающих и в районных центрах, и в сельской местности. В больших городах стоимость жилья выше, но и семья имеет возможность откладывать в 1,5-2 раза больше и взять кредит на большую сумму. Но суть программы сохраняется: вы получаете жилье, практически не переплачивая за него!

У программы есть еще один большой «социальный» плюс. Она помогает рядовым гражданам научиться регулярно накапливать в течение длительного периода. Благодаря этому они не только собирают начальный взнос, но и «зарабатывают» фактическую кредитную историю. По мере того, как десятки тысяч людей смогут улучшить культуру сбережений и приобретут навыки ответственного долгового поведения, риски выдачи кредитов снизятся. Тем самым создаются условия для развития всей кредитной системы, снижения ставок за кредит и интенсивного развития более передовых форм ипотеки, повышения эффективности бюджетной поддержки. Этот эффект наблюдался во многих странах на начальном этапе развития рынка кредитов и подтверждается теорией и практикой.

Кроме того, сочетание накопительной ипотеки с другими видами социальной поддержки (субсидии и выплаты для военных, очередников, молодых семей) позволит максимально увеличить число обеспеченных жильем семей при тех же расходах бюджета.

Программа «Народная ипотека» разрабатывалась более десяти лет под руководством академика В.М. Полтеровича, президента Новой экономической ассоциации.За основу был взят опыт Германии, Австрии, Франции, Чехии, Словакии, где система стройсберкасс (ССК) послужила началом развития ипотечного рынка, обеспечивая дешевыми кредитами основные слои населения.

Кубанская система основывается на опыте Франции. У нас алгоритм ССК реализован в виде специальных счетов в рамках универсального банка (Сбербанк России), а не специализированного банковского института (как в других странах).

Алгоритм работы ССК предусматривает выдачу ипотечного кредита с пониженной ставкой (6% годовых) только тем вкладчикам, которые предварительно выполнили долгосрочную программу регулярного помесячного накопления (от 4 до 6 лет). Чтобы поощрить граждан сберегать средства, предусмотрены социальные выплаты из бюджета (30% от суммы накопления, но не выше 9 тыс. рублей за квартал). По мере роста цен на жилье размер социальной выплаты предполагается увеличивать.

Преимущества кубанской программы:

- Вкладчикам, выполнявшим план накопления в течение 5 и 6 лет, предоставляется право забрать накопленные средства вместе с премией, даже если они передумали покупать/строить жилье.

- Программа предусматривает сочетание схемы стройсберкасс с запуском проектов строительства дешевого жилья, позволяющих снизить цену жилплощади для вкладчиков.

- Расскажите о первых итогах проекта - сколько человек завершили годичный накопительный период, сколько из них уже взяли ипотеку?

- Программа была запущена 3 октября 2011 г. и вызвала большой интерес среди населения. На 1 марта 2013 г. действует свыше 4000 вкладов, более 100 000 тысяч граждан обратились за консультациями по процедуре вступления в проект. Около 70% вкладов открыты на срок 5-6 лет, что является несомненным успехом. До сих пор на финансовом рынке отсутствовали вклады более 3 лет, поскольку считается, что у многих из нас не получается накапливать средства. Практика реализации программы показывает, что семья после первых месяцев привыкает к накоплению, важно предложить им эффективную форму для сбережений. Чем раньше начинаете копить - тем скорее получите жилье!

Старт программы вселяет оптимизм, но результаты работы можно будет оценить только через 4-6 лет: когда будет получать кредиты и приобретать жилье основная часть участников программы (более 70%).

По данным на 1 марта 2013 г. уже 28 участников завершили накопления. В январе состоялась выдача Сбербанком первого кредита на строительство индивидуального жилого дома.

- Один из ключевых вопросов для участников программы – приобретение недорогого жилья. Расскажите, за счет каких ресурсов вы рассчитываете предложить участникам программы жилье ниже рыночной стоимости?

- С самого начала было принято решение одновременно с формированием жилищных накопительных вкладов запустить программу строительства недорогого, но качественного жилья для участников программы. Добиться снижения себестоимости мы рассчитываем, во-первых, за счет снижения уровня обременений для строительных фирм, возникающих в процессе их взаимодействия с инфраструктурными компаниями. Во-вторых, будут снижены риски продажи жилья. Сегодня строительные фирмы не верят в масштабные объемы продаж покупателям с невысокими доходами, и это отражается на цене.

Специально для приобретения земли и инфраструктуры под застройку администрацией края был учрежден региональный девелопер - ОАО «Агентство развития Краснодарского края». В прошлом году «АРКК» приступило к строительству микрорайона «Народный».

Комплекс рассчитан на 2800 квартир. В нем предусмотрена отделка квартир, детский сад, автостоянки, спортивные площадки, магазины, подведение муниципального транспорта. Участникам программы предлагается жилье по цене 33,6 тыс. руб. за кв.м. А рыночная цена аналогичных комплексов составляет не менее 39-42 тыс. руб. за метр.

Перед АРКК стоит задача построить и предложить участникам программы качественное жилье по приемлемой для них цене, и в то же время предложить достаточно выгодные контракты строителям.

Благодаря легко прогнозируемому спросу, девелопер сможет предоставить в сетевые компании план освоения земельных участков на 5-6 лет вперед, что снизит риски инвестиций в инфраструктуру. Для застройщиков начальное снижение цены окупится, поскольку вызовет масштабный рост спроса в новом секторе рынка дешевого жилья.

Прорабатывается вопрос о начале строительства льготного жилья и в других районах края. Льготная цена будет в микрорайонах с новостройками типовой или малоэтажной застройки, но средства, накопленные по программе, можно будет использовать и для покупки жилья в другом удобном для участника месте края по рыночной цене.

- Давайте поговорим о рисках. Например , будет ли гражданам, не имеющим первоначального взноса, выгоднее накопить деньги самим – на обычном банковском депозите с высоким процентом?

- Не будет. Вкладчики, которые вступили в программу на срок 5 лет и более в любом случае выигрывают, поскольку в конце периода накопления им разрешено забрать деньги вместе с социальной выплатой, даже если они передумали покупать или строить жилье. Доходность таких сбережений окажется такой же, как если бы вы открыли депозит в банке с годовой ставкой от 12,0% (а это очень высокая ставка для надежных вложений). Думаю, не ошибусь, если скажу, что сегодня максимальный рыночный аналог в виде депозита на длительный срок не превышает 8,5-9% годовых.

С другой стороны, даже если человек сам накопил на первоначальный взнос, ни в одном банке ему не предложат ипотечный кредит под 6% годовых. Так что с финансовой точки зрение участие в программе – это в любом случае беспроигрышный вариант.

- А каковы гарантии того, что, завершив период накопления, участник программы получит ипотеку под льготный процент? Может ли Сбербанк отказать в выдаче кредита?

- Отказы в кредите могут быть связаны лишь с серьезными нарушениями договора накопления, проблемами с кредитами в других банках или с органами правопорядка и т.д. Еще одна возможная причина – отсутствие у вкладчика средств для выплаты кредита, например, из-за потери работы. Однако программой предусмотрено, что участник, закончивший накопление, может в течение 6 месяцев подавать заявку на кредит. Тем самым он имеет возможность восстановить свою платежеспособность и вновь обратиться за кредитом. Для решения сложных ситуаций можно привлекать созаемщиков с положительной кредитной историей, доходом и т.д. Если же воспользоваться этими возможностями не удалось, участник получит назад свои деньги вместе с премией.

- Кто гарантирует участникам получение социальных выплат все 4-6 лет накопления?

- Бюджетные выплаты в рамках «Народной ипотеки» полностью гарантированы краевым законодательством о социальных выплатах вкладчикам. С момента подписания гражданином договора, администрация Краснодарского края несет обязательства - до полного их исполнения.

Мы уже сейчас говорим о размере выплат через 6 лет не менее 1 миллиарда рублей в год, и закладываем эти цифры в планы бюджетных расходов. Этого объема финансирования достаточно для обслуживания 50 тысяч вкладчиков на 6-ой год работы программы.

В случае, если приток вкладчиков окажется слишком большим, и региональных средств на премии вкладчикам будет недостаточно, то придется временно ограничить число вновь входящих вкладчиков в соответствии с гарантированной суммой соцвыплат. Но очередь на вход в программу не должна помешать успеху проекта, напротив, она может способствовать его популярности. Разумеется, если федеральное правительство примет участие в программе, это обеспечит ей еще более высокую надежность

- Как долго, на ваш взгляд, будет действовать программа? И какие у нее дальнейшие перспективы?

- Программа не ограничена по сроку и сейчас действует во всем крае. В случае успеха эксперимент будет распространен на другие регионы с учетом их особенностей, а впоследствии - на всю страну. Ростовская область уже запустила подобный проект. Башкортостан находится на стадии принятия нормативных актов. Активно интересуются проектом ряд других регионов. Учитывая исключительную важность решения жилищной проблемы в России, актуальность этого эксперимента трудно переоценить.

Можно спорить о выгодности, доходности и эффективности этого механизма. Но, на мой взгляд, в российских условиях альтернативы этому инструменту в ближайшее время не предвидится, как с точки зрения решения жилищного вопроса большинства рядовых граждан с невысокими доходами, так и развития всего кредитного рынка.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: