Что такое необеспеченный кредит

Обновлено: 28.03.2024

Необеспеченный кредит - это деньги, предоставленные одной стороной без какого-либо залога для обеспечения его погашения. В большинстве случаев эти виды кредитов считаются несколько высокорискованными, поскольку у кредитора обычно нет способа принудить заемщика соблюдать условия или производить платежи в срок, не превышающий судебный иск. Поэтому многие необеспеченные кредиты имеют завышенные процентные ставки и часто доступны только тем, у кого есть хорошая кредитная история .

Причины получения займа

Необеспеченные кредиты чаще требуются для небольших краткосрочных расходов, таких как медицинские кризисы, свадьбы или расходы на похороны. Как правило, они должны быть возвращены в течение примерно года, но условия могут различаться, всё зависит от суммы задолженности и отношений заемщика и кредитора. Когда заемщики не обладают большой ценной собственностью, получение необеспеченного кредита может быть единственным вариантом получить необходимые средства.

Простота - еще одна причина получения необеспеченного кредита. Когда речь идет о небольших количествах денег, обычно нет проблем для установления залоговых отношений. Простой договор часто может быть лучшим способом расписать все нюансы кредита, даже если есть и другие компромиссы.

Банковские кредиты

Банковские клиенты обращаются за необеспеченными кредитами в качестве средства быстрого доступа к наличным деньгам. В отличие от ипотечных кредитов или автокредитов, которые обычно обеспечены самим домом или автомобилем, необеспеченные кредиты просто предоставляются по слову заемщика. Всегда есть контракты на подписание и документы для обработки, но нет ничего, что может забрать банк, если заемщик не сможет погасить денежные средства. Этот тип необеспеченного кредита также можно назвать «подписным кредитом».

Банки обычно не раздают необеспеченные кредиты кому-либо. Обычно клиент должен иметь стабильный доход, а также историю своевременных платежей и надежности, чтобы быть рассмотренным кандидатом.

Необеспеченные личные займы

Большинство кредитов, которые происходят между семьей и друзьями, являются необеспеченными. Эти виды кредитов часто очень неформальны и могут не документироваться в письменной форме. Стороны обычно приходят к соглашению о том, когда и как деньги будут погашены, но часто этот устный договор нарушается.

Сделки с кредитными картами

Покупки, сделанные с помощью кредитных карт, обычно структурированы как необеспеченные кредиты. Компании кредитных карт расширяют определенную кредитную линию, обеспеченную только соглашением клиента о возврате покупок. Неспособность произвести платежи обычно влечет за собой сборы и высокие процентные ставки, но не арест имущества. Когда имущество изымается, это возникает в результате судебного распоряжения - как правило, выданного для устранения хронического отказа от погашения, а не потому, что имущество является залогом.

Завышенные проценты являются одной из характерных особенностей почти всех необеспеченных кредитов. Посредством взимания ставок более высокого уровня кредиторы стараются защититься от риска дефолта. В большинстве случаев банки предлагают более конкурентоспособные процентные ставки, чем компании с кредитными картами, но не всегда. Заемщики обычно разумны, чтобы тщательно исследовать все варианты и условия, прежде чем совершать какие-либо конкретные займы.

Copyright © 2018 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника - запрещается.

Кредиты без обеспечения (или беззалоговые кредиты) являются инструментом предоставления ликвидности, позволяющим кредитным организациям получать средства от центрального банка без внесения залога или предоставления какого-либо обеспечения. Применение подобного инструмента сопряжено с повышенными рисками для центрального банка и, как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками. В странах с развивающимися рынками его использование в определенных условиях может быть оправдано, так как кредитные организации могут не иметь достаточного количества активов для использования их в качестве обеспечения для получения обеспеченных кредитов.

В связи с высокими рисками для центрального банка кредиты без обеспечения, в отличие от обеспеченных кредитов, обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, на более короткие сроки и более узкому кругу наиболее надежных заемщиков.

В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса. В этот период в условиях резкого снижения пассивов кредитных организаций в рублях, в том числе обусловленного изъятием средств со счетов субъектами нефинансового сектора экономики, сформировался острый дефицит ликвидности банковского сектора, в то время как на российских фондовых рынках произошло резкое падение индексов, приведшее к существенному сжатию залоговой базы по операциям предоставления ликвидности Банка России. Возможность предоставления Банком России кредитов без обеспечения была установлена Федеральным законом от 13 октября 2008 года № «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Предоставление кредитов без обеспечения являлось одним из основных антикризисных инструментов Банка России в период с конца 2008 года по 2010 год и в сочетании с другими предпринятыми мерами способствовало преодолению системного дефицита ликвидности банковского сектора и сохранению устойчивости банковской системы в целом. С 1 января 2011 года предоставление кредитов без обеспечения было приостановлено на основании решения Совета директоров Банка России от 30 июня 2010 года ввиду нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора. Однако в случае необходимости Банк России имеет возможность возобновить практику проведения данных операций.

Предоставление банкам кредитов без обеспечения осуществляется в соответствии со ст. 46 Федерального закона № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Положением Банка России от 16 октября 2008 года № «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения», регламентирующим условия и порядок проведения указанных операций.

Минимальные значения ставок по кредитам без обеспечения на соответствующие сроки устанавливаются Советом директоров Банка России в ходе принятия решения о процентных ставках по операциям Банка России.

Участники операций

Банк России имеет возможность предоставлять кредиты без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг кредитоспособности не ниже установленного уровня, на срок не более 1 года. Максимальные сроки предоставления кредитов без обеспечения для каждой кредитной организации зависят от уровня ее кредитного рейтинга, присвоенного международными (S&P, Fitch Ratings, Moody’s) и (или) национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА, AK&M).

Условия предоставления кредитным организациям кредитов Банка России без обеспечения

(по состоянию на конец 2010 г.)

Категория
кредитной
организации
Международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, не ниже Рейтинг кредитоспособности, не ниже Максимальный срок предоставления кредита
S&P, Fitch Moody’s RusRating Эксперт РА НРА AK&M
1 BBB- Baa3 н/п* н/п н/п н/п 1 год
2 BB- и 1, 2 классифика-
ционная группа**
Ba3 и 1, 2 классифика-
ционная группа**
н/п н/п н/п н/п 1 год
BB- Ba3 н/п н/п н/п н/п 6 месяцев
3 B- B3 н/п н/п н/п н/п 3 месяца
4 н/п н/п ВВ и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
5 недель

** В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № «Об оценке экономического положения банков».

Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, минимальные уровни рейтингов и дополнительные требования к получателям кредитов определяются Советом директоров Банка России.

Для того чтобы иметь возможность доступа к кредитам без обеспечения, кредитная организация, обладающая рейтингом кредитоспособности не ниже необходимого уровня, должна заключить с Банком России генеральное соглашение (Приложение к Положению Банка России № . Для каждой организации, заключившей генеральное соглашение, устанавливается и доводится до ее сведения доступный ей лимит по кредитному риску. Лимит по кредитному риску — это максимально допустимая совокупная сумма денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять средства кредитной организации в рамках кредитования без обеспечения. Данный показатель определяется исходя из размера собственного капитала кредитной организации, ее рейтинга и иных факторов. Кроме того, как и для других инструментов предоставления ликвидности, для получения кредитов без обеспечения кредитная организация не должна иметь просроченных обязательств перед Банком России.

В годах в целях поддержки банковского сектора российской экономики были приняты решения, направленные на расширение потенциала использования инструмента, в частности, введена в действие практика использования рейтингов кредитоспособности национальных рейтинговых агентств, произведено увеличение лимитов по кредитному риску, а также был увеличен максимально возможный срок предоставления кредитов без обеспечения до одного года. При этом для противодействия использованию привлечённых банками средств в целях реализации спекулятивных стратегий на внутреннем валютном рынке в период ослабления рубля Банк России использовал количественные ограничения на объём предоставления ликвидности банковскому сектору, а также направил кредитным организациям рекомендации поддерживать стабильный уровень иностранных активов и чистых балансовых позиций по иностранным валютам. Выполнение указанных рекомендаций учитывалось Банком России при установлении лимитов для кредитных организаций на привлечение беззалоговых кредитов (рекомендации действовали с конца 2008 года до начала третьего квартала 2009 года).

Параметры проведения операций

Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры. Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций. Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.

При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация.

Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.

В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.

На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией. При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения. Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.

Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».

С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.

Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.

По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд рублей.

С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.

Что такое необеспеченный кредит

Кредиты

Беззалоговый заем – один из видов кредитования, при котором можно получить на небольшой срок необходимую сумму денег. Порой для его оформления даже нет необходимости посещать банковский офис. Но из-за повышенного риска для кредитора такой заем, как правило, выдается под высокие проценты. Поэтому, принимая решение кредитоваться без залога, необходимо, во-первых, четко понимать, что такое необеспеченный кредит, во-вторых, знать о его плюсах и минусах.

Что такое необеспеченный потребительский кредит

По оценкам экспертов безнадежными должниками чаще всего становятся люди, оформившие ссуды без дополнительных гарантий возврата, то есть необеспеченные потребительские кредиты. Риск кредитующей стороны огромен, ведь кроме информации о кредитоспособности заемщика кредит ничем не подкреплен. Для его выдачи не требуется ни залога, ни первоначального взноса, ни поручительства.

По сути при рассмотрении заявки банковская организация опирается только на предоставленные клиентом документы: справку о доходах, выписку с банковского счета. Но факт достаточного заработка не гарантирует, что выданные средства и проценты по ним будут выплачены. Поэтому предельную важность приобретает отчет из Бюро кредитных историй: финансовое учреждение должно быть уверено, что рейтинг потенциального заемщика высок.

Ипотечное кредитование и другие займы под залог имущества или с привлечением третьей стороны (поручителя) для обеспечения гарантий возвратности средств, разумеется, предпочтительнее для банков. Необеспеченные кредиты кратно увеличивают риск финансовой организации, которая, желая обезопасить себя, предпринимает некоторые меры. Ниже рассмотрим аспекты, характерные для необеспеченных кредитов. Специфику данного вида кредитования необходимо учитывать, готовясь к беседе с менеджером финансовой организации.

  1. Залог – нет. На имущество клиента не накладывается залоговое обременение.
  2. Процент – высокий. Если деньги нужны немедленно, на помощь приходит экспресс-кредит, но и процентная ставка по такой ссуде будет значительно выше, чем даже по кредитной карте, не говоря уже об обеспеченном займе.
  3. Оформление – процедура упрощенная. У кредитора нет необходимости заниматься вопросами залогового имущества (оценка, страховка, согласование), что значительно ускоряет сделку.
  4. Кредитная линия – есть доступ. Некоторые займы могут предоставляться в виде кредитки или возобновляемой кредитной линии. Процентная ставка в таком случае является переменной.
  5. Налоговые льготы – нет. Возврат подоходного налога в рамках налогового вычета невозможен.

Ключевой характеристикой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны клиента, которому не требуется вносить залог. К рассмотрению заявки не привлекаются представители кредитных бюро. С обращением потенциального заемщика работают сотрудники учреждения-кредитора. В крупных микрофинансовых организациях и коммерческих банках используются особые автоматизированные системы.

Виды необеспеченных кредитов в банке

В перечень необеспеченных кредитов входят:

  1. Классическая банковская ссуда. Обычный заем, сумма которого выдается наличными или перечисляется на карту. Является необеспеченным, поскольку для получения не требуется привлекать поручителей или оформлять залог.
  2. Кредитная карта. Популярный продукт, преимущества которого оценили сотни тысяч людей. Кредитка может быть моментальной, классической, относиться к привилегированным разрядам «голд» и «платинум», что отражается на размере лимита. Нехватка денег до зарплаты, недостаточность средств на серьезное приобретение – кредитка становится палочкой-выручалочкой в самых разных ситуациях. Но, просрочив выплаты и не уложившись в беспроцентный период, который служит главным плюсом карты, нужно быть готовым к погашению значительно больших процентов, нежели по обычным потребительским ссудам. К тому же наличными средствами располагать не придется, если, конечно, есть желание сохранить льготный период. Да и комиссию за снятие придется оплачивать.

Преимущества необеспеченных кредитов

Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.

  • Минимальные требования к заемщику.
  • Отсутствие необходимости предоставлять имущество в залог.
  • Нет риска потерять имущество при невыплате кредита.
  • Процентные ставки фиксированы, что снижает риск для клиента (в отличие от займов с «плавающими» процентами).
  • Возможность быстро получить требуемую сумму: весь процесс может занять от 20 минут до суток.

Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.

Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитами

Если классифицировать ссуды по такому основанию, как «гарантия возвратности средств», они делятся на обеспеченные (подкрепленные залогом или поручительством) и необеспеченные (соответственно, ни залогового имущества, ни поручителя нет).

Для кредитующей стороны наличие залога выгодно. Если заемщик по каким-либо причинам не рассчитывается по долговым обязательствам, финансовое учреждение реализует ликвидный актив, на который наложено залоговое обременение, и возвращает свои деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, драгоценности. Гарантировав таким образом возврат кредитных средств и процентов, финансовая организация предлагает более выгодные условия по займу: длительные сроки, пониженная процентная ставка.

  • Процент – низкий.
  • Срок кредитования – длительный (иногда до 50 лет).
  • Рефинансирование и консолидация – возможны для ипотечных кредитов.
  • Регулярные платежи – сравнительно небольшие, посильные.
  • Досрочное погашение – возможно.

Кредит с залогом доступен и выгоден, однако не лишен минусов, и довольно серьезных. Пропуск нескольких регулярных платежей грозит потерей имущества, переданного в залог кредитору. Если задолженность будет признана безнадежной, финансовое учреждение истребует актив, предложенный в качестве обеспечения. Он будет выставлен на аукцион и реализован. При этом его цена может быть значительно ниже рыночной, кредитующей стороне важно покрыть свои потери, а не совершить выгодную для должника сделку.

Недостатки обеспеченного займа:

  • Оформление – сложная процедура. Обязательная проверка рейтинга заемщика (скоринг) потребует формирования обширного пакета документов.
  • Требования к заемщику – жесткие. Хорошая кредитная история – одно из обязательных условий получения ссуды.
  • Залог – есть риск потери имущества, если выплаты по долговым обязательствам просрочены.
  • Скрытые платежи – есть. Допуслуги – есть. Иногда без них невозможно получить заем.
  • Переплата – весомая. Поскольку кредит крупный и берется на долгий срок, итоговая сумма выплат может быть колоссальной.
  • Характер кредита – целевой. Кредитор затребует информацию: на что будут потрачены ссудные средства.

Займы на крупные суммы (в том числе ипотека и потребкредиты) являются обеспеченными. Залогом чаще всего выступает объект кредитования. Обременение накладывается на квартиру/дом, приобретенную технику, автомобиль и т.д. Кроме того ликвидный актив необходимо застраховать, что позволяет рассчитывать на компенсацию, если возникли чрезвычайные обстоятельства. Размер страховой выплаты позволяет покрыть основную долю долгов заемщика.

Необеспеченный кредит – это ссуда, не подкрепленная ликвидным активом или поручительством третьей стороны. Кредитор вынужден принимать риски невозврата на себя, в связи с чем он повышает процентную ставку по займу и тем самым делает необеспеченное кредитование потенциально самым дорогим видом. Залоговые кредиты чаще всего являются прерогативой банковских структур, а необеспеченные займы выдают частные кредиторы и микрофинансовые организации. Быстрые сделки на сравнительно небольшие суммы под огромные проценты выгодны небольшим организациям.

  • Процентные ставки – чрезвычайно высокие.
  • Сроки кредитования – незначительны (не более 360 дней).
  • Кредитные лимиты — жесткие.
  • Существует большой риск нарваться на мошенников.
  • Скрытые комиссии – есть, особенно в сфере кредитования, декларируемого как «беспроцентное».

Но, несмотря на все недостатки необеспеченных кредитов, число желающих их оформить не снижается. Возникают разные ситуации, которые невозможно просчитать. Неожиданно происходит серьезная поломка автомобиля, родственник получает увечье, квартире требуется срочный ремонт – деньги необходимы немедленно, а взять их негде. Тогда единственным выходом становится необеспеченный кредит без гарантии в виде залога или поручительства.

Необеспеченное или обеспеченное кредитование?

Решение об оформлении кредита должно быть взвешенным. Заемщику необходимо тщательно проанализировать финансовую ситуацию, сделать прогноз своей платежеспособности. А затем детально разобраться в особенностях займов, чтобы найти оптимальный для себя вариант. Методов борьбы с недобросовестными кредитополучателями немало, но, как правило, привлечение к ответу поручителей или продажа залогового актива остаются крайним средством. Если заемщик не исполняет свои обязательства по уважительным причинам, чаще всего финансовые организации готовы к адекватному диалогу с ним.

Необеспеченное кредитование

Кредитору проще рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга, чем заниматься реализацией с торгов обремененного залогом имущества. Пересмотрев условия кредитного договора, можно снизить нагрузку на клиента, который таким образом сможет самостоятельно рассчитаться по кредиту.

Необеспеченные займы дорогостоящие, в случае невыплаты заемщику, возможно, придется расстаться со своим имуществом, которое финансовое учреждение получит через суд в счет выплаты по долговым обязательствам. То есть, по сути, необеспеченная ссуда все равно обернется в итоге потерей ценного актива.

  1. Обеспеченная ссуда – лучший вариант для кредитования на долгий срок. Требования к потенциальному кредитополучателю достаточно жесткие, зато условия гораздо более выгодные: можно взять большую сумму на длительный период под меньший процент. Предоставленный пакет документов рассматривается несколько дней, затем выносится решение о выдаче средств.
  2. Необеспеченный кредит подходит людям, срочно нуждающимся в деньгах. Данная форма заимствования значительно дороже займа с залоговой гарантией, зато деньги можно получить в течение суток (иногда всего за полчаса).

Эксперты рекомендуют внимательно относиться к выбору кредитора и вида займа. Для этого нужно оценить свои потребности и возможности: какая сумма требуется, как быстро можно рассчитаться, сможет ли человек регулярно вносить платежи.

В конечном счете все зависит именно от финансовой дисциплинированности заемщика. Любой кредит может быть погашен вовремя, если получатель умеет грамотно распоряжаться деньгами и готов аккуратно выполнять взятые обязательства. Тогда и проблемы будут решены, и кредитная история не пострадает.

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Центробанк решил «пресечь» практику банков по искусственному увеличению сроков потребительских кредитов — кредиты на сроки свыше пяти лет будут учитываться при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) физлиц как пятилетние. ЦБ вносит изменения в концепцию ПДН, которая вводится с 1 октября 2019 года.

ЦБ обеспокоен двузначными темпами роста необеспеченного кредитования населения и уже дважды за последний год поднимал надбавки к риск-весам по таким кредитам для банков. Чем больше риска для банка несет кредит, тем больше давление на капитал, соответственно, его выдача становится менее выгодной. Но пока что все надбавки к риск-весам рассчитываются в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК — годовых процентов).

С октября кроме ПСК при регулировании будет учитываться и долговая нагрузка заемщика, которая будет рассчитываться как сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Коэффициенты риска повысятся для всех кредитов, выдаваемых сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%, говорил РБК старший директор Fitch Александр Данилов.

Фото:Максим Стулов / Ведомости / ТАСС

Fitch ранее отмечал, что для банков остается возможность обхода ПДН: они могут увеличивать сроки потребительских кредитов, тем самым снижая месячный платеж и сокращая долговую нагрузку клиентов. «Риск связан с тем, что сроки по потребкредитам уже становятся сопоставимы с ипотекой, хотя мотивация платить по ним ниже, особенно в случае кризиса, так как нет залогов. При этом размер кредитов растет», — указывал Данилов.

Теперь ЦБ решил пресечь «практики по искусственному увеличению сроков кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой». Среднемесячные платежи по необеспеченным потребительским кредитам на сроки свыше пяти лет будут учитываться как пятилетние, так как максимальный срок кредита при расчете ПДН будет ограничен 60 месяцами. Таким образом, увеличение сроков кредита не приведет к снижению рассчитываемой нагрузки на заемщика.

«В целях расчета ПДН по длинным кредитам на срок свыше 60 месяцев надо пересчитать ежемесячный платеж, как будто он рассчитан из пятилетней срочности кредита», — объясняет управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Полученный платеж и нужно будет учитывать при расчете ПДН, даже если он получился больше фактически уплачиваемого заемщиком, добавляет эксперт.

Фото: Joe Raedle / Getty Images

Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория

Фото: Carl Court / Getty Images

Компания переезжает на новое место, а сотрудник отказывается. Что делать

Фото: Shutterstock

Чекиньтесь в другом месте: что стало с соцсетью-хитом Foursquare

Фото: Spencer Platt / Getty Images

40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции

Фото: Shutterstock

Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора

Фото: Shutterstock

Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать

Фото: Mario Tama / Getty Images

Иллюзия контроля: что нужно знать о вреде тайм-менеджмента

Фото: Andrea Verdelli / Getty Images

Локдауны в Китае грозят новым логистическим кризисом. Чего ждать

ЦБ вносит и несколько других изменений в расчет ПДН. Например, не будут учитываться кредиты, предоставленные по льготным программам образовательного кредитования, а также жилищного кредитования с государственной поддержкой, в случае если при приобретении заемщиком жилья его ПДН не превысит 60%.

Фото: Артем Коротаев / ТАСС

Центробанк отложил до 1 января 2023 года введение макропруденциальных лимитов в отношении необеспеченных потребительских кредитов, сообщается на сайте регулятора.

Решение принято «в целях поддержки граждан, а также обеспечения устойчивости кредиторов в условиях введенных западными странами ограничений».

Макропруденциальный лимит — предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы смогут выдать за квартал.

В январе ЦБ предупреждал, что планирует сдерживать выдачи длинных кредитов сроком от пяти лет, а также работу банков со слишком закредитованными заемщиками с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%, то есть с теми, кто отдает на погашение обязательств более 80% ежемесячного дохода.

Фото:Андрей Любимов / РБК

Ранее ЦБ объявил, что с 3 марта снизит нормативы обязательных резервов банков. Для банков с универсальной лицензией и небанковских кредитных организаций ЦБ устанавливает резервы в размере 2%. Речь идет об обязательствах перед юрлицами — нерезидентами, а также перед физлицами и иными обязательствами в рублях и иностранной валюте.

Для банков с базовой лицензией также установлены резервы в размере 2% по обязательствам перед юрлицами — нерезидентами в рублях, а также обязательствам перед юрлицами — нерезидентами, обязательствам перед физическими лицами и иным обязательствам в иностранной валюте. Другие нормативы обязательных резервов остаются без изменений.

Фото: David McNew / Getty Images

Как сильно стагфляция может ударить по экономике в 2022 году

МТС неожиданно решила выплатить дивиденды. Что это значит

Фото: Paz Arando/Unsplash

На рынке продовольствия паника. Сможет ли мир избежать голода

Руками клиента: обзор ИТ-решений для удаленной сервисной поддержки

Фото: Shutterstock

Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью

Фото: Hulki Okan Tabak / Unsplash

Как изменились условия покупки ВНЖ за границей из-за санкций: обзор

Работодатель должен вернуть работнику «избыточный» НДФЛ: как это сделать

В ЦБ ожидают, что реализация этой меры снизит общую сумму обязательных резервов кредитных организаций примерно на 2,7 трлн руб., из них около 0,7 трлн руб. — снижение обязательных резервов на счетах по их учету и около 2,0 трлн руб. — снижение усредняемых обязательных резервов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: