Что такое полис оферта по программе страхования жизни заемщиков кредита

Обновлено: 25.04.2024

Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины. Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение. Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты. Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства. Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы. Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.

Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно

В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам. В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора. Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту. Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании. Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.

Важно! Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки. Причем главный риск ложится именно на СК.

Виды страховых полисов предлагаемых банками

Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное. Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.

Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.

Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.

При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.
Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.

Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.

Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.

Потребительское кредитование

Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.

Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:

гарантированное устранение риска невозврата денег;
получение своих процентов от взаимодействующей СК.

В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента. Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно. Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.

Автокредит

При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО. Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство. Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу. Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.

Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.

Ипотека

Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости. В большинстве случаев банки на этом не останавливаются. Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности. Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.

Обратите внимание! Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%. Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.

Условия страховок по кредиту

Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу. Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность. В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.

Важно! Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы. В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.

Как оформить страховой договор при кредите

Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры. Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке. Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала. Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.

Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.

Где можно сделать полис

Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию. Перечень СК можно взять непосредственно в банке. Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.

Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.

Необходимые документы и заявление

Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:

паспорт гражданина РФ;
идентификационный код;
справку о доходах;
договор КАСКО для автомобилистов;
договор по ипотеке;
доверенность, если решено действовать через поверенного;
договор о праве собственности на недвижимость.

Обратите внимание! В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами. Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.

Стоимость страхования кредита

Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:

работа на вредном производстве;
возраст;
наличие хронических заболеваний;
экологическая обстановка в регионе;
индекс стабильности предприятия.

В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках. Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.

Верховный суд РФ встал на сторону граждан-заемщиков в споре с банками и страховыми компаниями из-за отказа от страховок. Клиенты вправе вернуть себе все затраты за подключение к коллективным программам страхования банка, в том числе и комиссии, если откажутся от страховки в течение 14 дней с момента оформления. С 1 сентября 2020 года это правило начнет действовать на уровне закона, но только в отношении новых договоров. Однако всех проблем заемщиков законодательные новеллы не решат, признают эксперты, клиентам нужно внимательно читать документы.

Страховка жизни и здоровья по закону является добровольной, но получение потребительского кредита в России нечасто обходится без нее, в том числе потому что ставка без оформления полиса может оказаться существенно выше. Данные Банка России уже который год показывают, что основными продавцами таких полисов являются банки. В 2019 году страховые компании три четверти взносов получили от посредников, из которых 49% пришлось на банки.

«По данным Банка России, в 2019 году было заключено 3,93 млн договоров страхования жизни заемщиков. По сравнению с 2018 годом этот показатель страхового рынка вырос на 50,8%. Объем взносов по этому виду страхования в прошлом году составил 98,9 млрд рублей», – рассказала «Профилю» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, вслед за ростом взносов увеличился почти в два раза и размер средней выплаты по страхованию жизни заемщика – до 105,5 тыс. рублей, по страхованию от несчастных случаев и болезней – на 20,9%, до 44,3 тыс. рублей.

14 дней для охлаждения

Несколько лет назад у заемщиков появилась возможность без финансовых потерь отказаться от ненужной страховки. Для этого нужно уведомить продавца об отказе от нее в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения».

Практика же показала, что деньги заемщикам возвращают не всегда. Как правило, проблем не возникает при отказе от индивидуальных полисов, которые оформляются при заключении договора непосредственно между заемщиком и страховой компанией. А из-за возврата так называемых коллективных страховок порой возникают споры.

Суть таких коллективного страхования в том, что договор заключается между страховой компанией и банком, а последний только «присоединяет» клиента к программе страхования. В результате заемщик, пожелавший отказаться от такой страховки, сталкивался с двумя препятствиями. Во-первых, он не был стороной договора о страховании. Во-вторых, к моменту покупки полиса договор между банком и страховщиком мог уже действовать не один месяц, а то и несколько лет.

Однако эти особенности коллективных страховок не повод лишать заемщика права на отказ в «период охлаждения» от ненужной ему страховки, считает Верховный суд РФ. Он уже несколько раз озвучивал эту позицию, а недавно полностью поддержал заемщика в споре с одним из крупнейших банков по объему выручки в России. Он напомнил, что такое «коллективное» оформление взаимоотношений между сторонами на суть страховки не влияют – оплачивает ее заемщик, а потому он и является страхователем. Проще сказать, клиентом страховой компании, и вправе воспользоваться «периодом охлаждения».

Кроме этого Верховный суд РФ озвучил еще одну важную позицию: клиенту должны вернуть абсолютно все затраты при отказе от «коллективной» страховки в «период охлаждения», в том числе и комиссию банка за услугу включения в число участников программы страхования.

«Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной», – объяснил Верховный суд РФ.

«До этого большинство судов отказывало во взыскании комиссии банка, ссылаясь на то, что услуга по подключению к договору коллективного страхования все-таки была оказана», – говорит управляющий партнер бюро «Проценко и партнеры», адвокат Татьяна Проценко. Однако встречались и противоположные решения, когда суды ссылались на отсутствие доказательств наличия расходов у банков в связи с подключением клиента к страховке, отмечает она.

С 1 сентября 2020 года взаимоотношения заемщиков и банков- страховщиков будут происходить по другим правилам. С этого момента вступят в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые запрещают банкам навязывать клиентам добровольные страховки при выдаче кредитов. Кроме того, в законе будет закреплено право заемщиков отказаться в «период охлаждения» не только от индивидуальных, но и от коллективных страховок. Банк в таком случае сможет повысить ставку по кредиту. Эти правила будут распространяться только на новые договоры страхования, заключенные после 1 сентября.

Должна повыситься и сама прозрачность условий страховок. Банки будут обязаны рассказать клиенту о размерах страховой премии, различных комиссиях. Также заемщики в случае досрочного погашения кредита смогут вернуть и часть оплаты за полис – за оставшийся период его действия. Перечислить ее ему будут обязаны в течение 7 рабочих дней.

Сейчас заемщикам после закрытия кредита удается вернуть деньги за страховку не всегда. Страховщики и суды отказывают им в этом, если возмещение по ней не зависело от долга по кредиту. Они исходят из того, что полис продолжает действовать и после закрытия кредита, а застрахованный имеет право на выплаты при наступлении страхового случая. И наоборот, шансы гражданина на успех в суде и возврат части затрат повышаются, если обязательным условием для выплаты по страховке было наличие долга по кредиту. При таких условиях наступление страхового случая и выплаты по полису становятся невозможным, указывают суды.

«Мы рассчитываем, что вступление в силу закона, который позволит заемщикам вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, положительно скажется на потребителях финансовых услуг, поскольку вернуть часть страховой премии станет проще», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

Служба главного финансового уполномоченного действует с 1 июня 2019 года и занимается досудебным урегулированием споров на финансовом рынке. С 28 ноября прошлого года в его компетенцию входит и рассмотрение споров по страхованию жизни. За все время деятельности финуполномоченного к 19 апреля 2020 года к нему поступило 2540 обращений из-за страхования жизни. «Наибольшее количество обращений – 1480 или 60,4% – пришлось на споры, связанные с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования. На втором месте споры, касающиеся отказа в выплате страхового возмещения (302, или 12,3%), на третьем – нарушение срока выплаты страхового возмещения (111, или 4,5%)», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

При этом, по его словам, по результатам рассмотрения обращений по страхованию жизни принято 441 решение, из них в 109 случаях (24,7%) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены. Больше всего решений – 55,6% – было связано с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

Невыгодное досрочное погашение

Однако реализация новелл о возврате части затрат на «коллективную» страховку при досрочном погашении кредита, когда «период охлаждения» давно истек, может расстроить россиян. Из стоимости страховки вычтут часть страховой премии, пропорционально времени действия полиса, а также могут минусовать расходы страховщика, банковские комиссии.

«У некоторых кредиторов размер агентской комиссии за подключение к коллективному договору страхованию составляет до 90% от стоимости продукта», – говорит Евгения Лазарева.

В результате на руки клиент получит сильно меньше того, что заплатил, и одновременно он потеряет возможность быть застрахованным на значительную сумму. Такой шаг может оказаться для него бессмысленным и невыгодным.

Вопросы могут возникнуть у граждан и при рефинансировании потребительских кредитов. Процедура аналогична простому получению кредита, а потому чаще всего сотрудники банка предложат при условии оформления полиса ставку более выгодную, чем без него. При этом страховка, оформленная при получении старого займа, вряд ли банк устроит.

«В теории выгодопроиобетателя при рефинансировании кредита можно заменить. Но на практике это достаточно сложная и невыгодная для банков процедура. Поэтому кредиторы идут на это только в случае рефинансирования своих собственных кредитов, а заемщики покупают новую страховку, если рефинансируются в другом банке», – говорит Евгения Лазарева.

С учетом того, что нередко полисы оформляются сразу на весь срок кредита, то в результате на руках у человека может оказаться сразу две страховки, если от первой он не отказался.

Эксперты сходятся в одном: чтобы минимизировать риск возникновения спора с банком или страховой компанией, перед подписанием документов их нужно внимательно читать. «Мы рекомендуем потребителям в обязательном порядке до заключения кредитного договора знакомиться с условиями банков, изучить внимательно все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя. Не стоит соглашаться на первое возникшее предложение», – говорит Евгения Лазарева.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту Альфа-Банка.

Инструкция для тех, кто берет кредит в Альфа-Банке, возможно в других банках схожая история.

Теперь по порядку. Потребность в кредите у меня была острая, а брать кредит со страховкой не хотелось, так как кредиты я выплачиваю досрочно, и страховка будет просто зря потерянными, не малыми!, деньгами, так как вернуть их нельзя. было ранее, но после выхода, осенью 2020 года, закона об обязательстве возврата части страховки при досрочном погашении кредита, ситуация изменилась в пользу заемщика. Но банки, как обычно, нашли и в этом случае выход из ситуации в свою пользу.

При обращении в банк за кредитом, вам предложат два варианта процентной ставки - низкую ставку со страховкой и высокую без нее.

И все будет в рамках соблюдения законодательства - вам в банке пообещают возврат не использованной страховки при досрочном погашении кредита. Вот только по факту в Альфа-Банке сделано так.

Далее рассказываю свою историю.

При предварительном расчете условий по кредиту мне озвучили оба варианта - со страховкой и без. Так как я планировал закрыть кредит года за три, но чтобы подстраховаться, брать собирался на пять, то мне получалось выгоднее взять без страховки, под высокий процент, так как, за счет досрочного погашения, переплата бы получилась меньше, чем с оплатой страховки сразу за все пять лет, которую не возвращали ранее при досрочном закрытии кредита. Таким образом, переплата за страховку, при досрочной выплате кредита, была больше, чем экономия на низкой процентной ставке.

Но есть же новый закон, дающий возможность вернуть часть страховки при досрочном погашении! И сотрудник Альфа-Банка мне, ответом на мой прямой вопрос "ВЕРНЕТЕ?", ответила "ДА! ВОЗВРАЩАЕМ!".

Только вот страховка получилась почти 190 тыс.руб. и верить сотруднику "наслово" как то не хотелось. и я, на всякий случай, попросил у сотрудника банка договоры кредитования и страхования для предварительного ознакомления.

И вот тут начинается вся история.

Оказалось, что банк не дает заранее ознакомиться с условиями договоров. Вам придется подать полноценную заявку на кредит со всеми документами. и, только, при одобрении вашей заявки, у вас появится возможность ознакомиться с условиями договора кредитования и страхования.

После одобрения кредита вы получите на почту письмо со ссылкой для электронного подписания договора кредита и договорОВ (их оказалось два) страхования. Все три договора будут одним файлом PDF - и это, оказалось, важным нюансом.

В моем случае, при кредите на 5 лет, я получил два договора страхования -

на 6 тыс. руб. и сроком на 13 мес:

и на 180 тыс. руб. сроком на 5 лет , он отличается по своему наполнению и форме от предыдущего, вроде дублируя его в части страхования жизни и дополнительно страхуя от потери работы:

Конечно, суммы страховок зависят от суммы кредита, в моем случае кредит был около полутора млн.руб.

Далее переходим к ВНИМАТЕЛЬНОМУ прочтению присланных документов.

Начинаем с договора кредитования. Пропускаю все условия по договору кредитных обязательств, там все стандартно. Обращаем внимание вот на этот пункт:

Если кратко, то ставка из 13,99% превратится в 6,5%, если вы сделаете страховку соответствующую требованиям п.18 данного договора.

Теперь читаем этот важный п.18. Он оказался достаточно большим. Чтобы не ломать глаза, далее сделаю крупно то, что имеет ключевое значение, а пока вот весь пункт:

Условие такое - страховка должна быть действительной если страховой случай наступил в результате несчастного случая:

А теперь смотрим, что у на написано в договорах страхования, которые банк нам включил в пакет.

В договор на 13 мес за 6 тыс.руб.:

В этих условия нет конкретной формулировки "несчастный случай", который указан в договоре кредита, но есть в списке исключений из страховых случаев вот такая расшифровка:

Из которой, я так понимаю, можно сделать вывод, что "несчастный случай", в соответствии с регламентирующими документами страховщика (что допускает кредитный договор), равно "внешнее событие". То есть, данный договор страхования соответствует требованиям кредитного договора в вопросе действительности при несчастном случае.

Смотрим договор страхования за 180 тыс.руб.

Второе обязательное условие договора кредита:

В договоре за 6 тыс.руб. такие пункты есть:

А вот в страховке за 180 тыс.руб. все эти обязательные условия стоят в исключениях из страховых случаев (п.2.4 и п.2.5 это из перечня исключений, не стал весь п.2 скринить, большой скрин получается):

То есть - полис за 180 тыс.руб. не соответствует требованиям договора кредитования и не может быть условием предоставления сниженной ставки по кредиту, так как он будет не действителен если страховой случай наступит в результате несчастного случая. ТА-ДА-ММММ.

Для тех кто не понял всего написанного выше - поясняю!
Чтобы получить сниженную ставку по кредиту достаточно заключения договора страхования за 6 тыс.руб., а за 180 тыс.руб. страховка НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ. Она вообще НЕ НУЖНА. Она не соответствует требованиям банка. Её банк просто подсовывает в общем пакете, при этом, увеличивает на стоимость этой страховки сумму вашего кредита, включая ее в кредит, с которой вы будете платить проценты.

Но это пока еще не все хитрости умного банка.

Теперь смотрим на сроки действия страховок, я выделил их в скринах. Дешевая страховка на 13 мес, а дорогая на 5 лет, это весь срок кредита.

А, теперь давайте посмотрим, что о сроках нам говорят требования кредитного договора все в том же большом п.18:

То есть, банк даже не требует страховки в обязательном порядке на весь срок кредитования! Достаточно сделать страховку на 13 мес. что и сделано в договоре за 6 тыс.руб. А вот дорогой договор сделан на все 5 лет, но по всем условиям - это ваше личное желание не имеющее отношения к требованиям договора по кредиту. Как вам такой финт?)))

Тут я вспоминаю про законное право расторжения договора страховки и возврата части уплаченного страхового взноса при досрочном погашении кредита. Ну, думаю, хорошо хоть Государство о заемщиках подумало и подстраховало нас, чтобы даже если лопухнемся, так хоть часть "лишнеуплоченного" вернуть сможем. Да и в банке мне эту возможность уверенно подтверждал сотрудник. А что на самом деле?

А вот что. Закон распространяется только на договор Страхования который является ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ по условиям кредитного договора! А все добровольные страховки заключаются на условиях прописанных в договоре страхования и не имеют отношения к кредиту, соответственно, и к данному закону, тоже, отношения не имеют. как и данный закон к ним.

И ведь все это написано в предложенных банком договорах страхования:

И хотя в самом договоре страхования за 6 тыс.руб, информация о возможности и условиях досрочного расторжения не указана, есть ссылка на ПАМЯТКУ:

В ПАМЯТКЕ указана возможность получить остаток оплаты за страховку при досрочном погашении кредита:

Только вот в данной памятке нет никаких ссылок на номер договора к которому она прилагается, а в договоре нет никаких ссылок на привязку к нему именно этой памятки. Но она, хотя бы, включена в единый файл с присланными договорами.

Но беда в том, что пользы от этого всего, по факту, никакой! Так как, договор данной страховки всего на 13 мес. из 5 лет срока кредита, да и сумма мизерная.

Теперь посмотрим, что нам пишут в условиях второго договора, в том, за который хотят с меня 180 тыс.руб.:

И, где-то в глубине бесконечных условий, без выделения в отдельный пункт "условия досрочного расторжения", честно указано, что данная страховка не является "страховкой для обеспечения кредита" и возврату при досрочном расторжении ничего не подлежит:

Страховка тоже продолжает действовать, если хотите. А если не хотите, то - все равно продолжает действовать, о чем достоверно сообщает упомянутая ПАМЯТКА:

Так что, во втором договоре, уже исчезла возможность вернуть деньги при досрочной выплате кредита.

ОБЫДНО, что большинство узнают об этом только при попытке вернуть деньги за остаток застрахованного периода, когда закрыли кредит досрочно. А уже никак.

Ну да ладно, сошлемся на то, что банк схитрил "совсем не много", при этом честно все изложил в договорах, которые хоть и не выдает заранее, но, все же, предоставляет возможность с ними ознакомиться до подписания. А там уж, как говориться - клиенты сами виноваты, надо было читать внимательно что подписывали! Но так ли все на самом деле?

Вот я, такой внимательный, все это изучил и нашел (честно - не с первого раза! и даже не с пятого. перечитывал и сверял по пунктам целый день!) эти "необязательные" услуги, ну и решил от них отказаться - они же необязательные и добровольные.

Только вот беда - в электронном варианте подписания нет возможности оказаться от не нужного договора. Есть уже установленные галочки в полях согласия, и они не активны, их нельзя убрать, так как документ, как я уже говорил, приходит одним файлом в формате PDF!

Что ж, думаю, придется идти в банк и там в живом формате подписания договоров, отказаться от ненужной страховки. Там то живые, понимающие люди, имеющие доступ к формированию своих документов и они все сделают как мне нужно, ведь это же ДОБРОВОЛЬНОЕ страхование. так я считал, идя в банк.

Но сотрудник банка поведала мне такую историю:

- доступа к исправлению документа у нее нет,

- возможности подписания договоров вживую не предусмотрено,

- переделать вариант электронного подписания без лишнего договора невозможно.

и, САМОЕ ГЛАВНОЕ, со слов сотрудника банка,

- ОБА ДОГОВОРА ЯВЛЯЮТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМИ для получения льготных условий по кредиту!

"Опаньки. давайте как вместе разбираться, уважаемый сотрудник банка!" - подумал я про себя и сказал это вслух.

Мои аргументы о не соответствии договора страхования за 180 тыс.руб. требованиям их же банка никак не воспринимались сотрудником банка. Даже после распечатывания договоров и подчеркивания ручкой в них не соответствующих пунктов, сотрудник банка никак не могла принять данный факт подсунутого мне не нужного страхования за скромные 180 тыс.руб. включаемые в сумму кредита под проценты для выплаты.

Надежда на то, что управляющий в курсе всех этих ухищрений, и спасует перед клиентом, который вывел их на чистую воду (я имею ввиду - передо мной)))), рухнула, когда весь разговор полностью продублировал предыдущие перепалки с сотрудником. Полный невминоз!

Минут через 30 непрерывного повтора мной одних и тех же фраз и тыкания моего пальца в подчеркнутые строки договоров, все же зародили сомнения в управляющей отделения и она взяла подсказку в виде звонка другу-"специалисту по страхованию" (это не ирония, это такая должность у того, кому звонила управляющая).

Разговаривать она отошла, что она ему говорила, я не слышал, но результат был такой - без этого пакета страховок кредит я не получу, но в течение 14 дней после подписания, я могу расторгнуть договор страхования за 180 тыс.руб. и мне эти деньги вернутся из страховой в личное пользование, при этом условия кредита с пониженной ставкой сохранятся! БИНГО.

Договор подписан, страховки оплачены и включены в сумму кредита, кредит получен. Осталось вернуть деньги за страховку. и все будет даже лучше, чем я планировал.

А вот и не все так просто!

Банк страховку оформляет в своем отделении, но не является страховщиком и заявления на расторжения страховых договоров не принимает, хоть сам их и заключал - вот так! Для расторжения нужно обращаться непосредственно в офис страховщика.

А страховщик у нас - ООО "АльфаСтрахование - Жизнь":

И это не ООО "АльфаСтрахование", офисов которой полно в большинстве городов. у ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" всего один офис на всю страну и располагается он в Москве! А я не в Москве. пилиять. и в ближайшие 14 дней, "периода охлаждения договора страхования", я в Москву не собирался.

Начинаем решать новую задачу - как вернуть деньги из компании которая находится в другом городе.

В итоге - вам придется звонить к ним в офис за консультацией как все сделать. Звоню на горячую линию, которая, кстати!, не круглосуточная и работает по с 8 до 20 по Московскому времени.

Я дозвонился быстро и спросил что нужно сделать, чтобы вернуть денежку! Ответил парень-консультант и начал спрашивать у меня всяческие данные - номер договора, мои паспортные данные. и. внимание. данные моего кредитного договора!

На вопросы по договору кредита я задал встречный вопрос - а какое ему дело до моей личной жизни и моих личных финансовых дел? Парень растерялся, сначала, но потом начал меня заверять, что не сможет мне предоставить условия для расторжения договора страхования, если я не предоставлю ему данные по договору кредита. Перепалка аргументами быстро завершилась серией моих предложений на тему:

- обосновать законность своих требований получить от меня информацию о моих договорных отношениях с третьими лицами (между мной и банком, к которому данная страховая не имеет никакого юридического отношения),

- обосновать законность отказа в предоставлении мне сведений об условиях расторжения договора с их страховой компанией

- обосновать законность отказа принять у меня заявление на расторжение заключенного между нами двухстороннего договора

- и просьба говорить погромче, так как я записываю весь наш разговор.

После этих предложений менеджер-консультант перестал спрашивать у меня данные по договору кредита и переключился на уведомление меня о рисках, которые я приобрету, отказавшись от договора страхования. Так же, он уверенно обозначил, что ставка по кредиту будет увеличена после отказа от данной страховки! Обозначив мне все риски в сгущенных красках, которые описывали мое сложное существование без данной страховки, консультант начал требовать от меня устного подтверждения отказа от любых моих претензий к их компании в случае возникновения "всяких напастей и ненастей", на что был вежливо мной проигнорирован и возвращен в русло правового поля в плане письменного заключения и расторжения всяческих договоренностей. После этой, довольно длительной беседы, результативность окончания которой постоянно была под вопросом и заставила меня вспотеть несколько раз во всех местах, я, наконец получил нужную мне информацию.

Мне была прислана ссылка от страховой компании, по которой я попал в раздел оформление возврата страховки. Далее, там заполняется определенное заявление, по форме компании, и надо его, с приложенными документами по списку, выслать в офис страховщика, что и было сделано мной, с максимальным обеспечением вручения (стоило 700 руб. на Почте России).

Потом неделя мандража и отслеживание трека доставки документов.

В итоге деньги за страховку за 180 тыщ вернулись мне в полном объеме, а процент по кредиту так и остался сниженным.

Вот так, друзья, нас обманывает банк, но при этом честно все пишет в договорах - только надо ОЧЕНЬ внимательно все это изучать читать. И искать отзывы в Интернете, прежде, чем ставить свою подпись и расставаться со своими кровными деньгами в пользу мошенников.

Берегите себя и свои денежки!

В своих статьях я разбираю непонятности в решениях руководства.

Если у вас есть свои примеры сомнительных решений руководства - пишите их в комментариях, попробуем их разобрать.

«Уралсиб» одобрил клиенту кредит по пониженной ставке, ведь тот застраховал свою жизнь и здоровье. Через неделю заемщик оформил полис в другой компании, а первое соглашение решил расторгнуть досрочно. Кредитная организация посчитала, что клиент нарушил условия сделки, и повысила процент. Может ли потребитель менять страховую компанию и при этом сохранить первоначальные условия займа, решал Верховный суд на заседании 8 декабря.

Александр Ваганов решил взять потребкредит в банке «Уралсиб». Обычная ставка – 17,9%. Но клиенту рассказали, как ее можно понизить: если одновременно застраховать свою жизнь и здоровье, процент по займу снижается до 11,9% годовых. На эти условия Ваганов согласился и вместе с кредитным заключил договор страхования в СК «Уралсиб Страхование».

Документы клиент подписал 18 апреля, получил кредит в размере 237 300 руб. на три года, а спустя неделю решил «перестраховаться» в ПАО «Росгосстрах» и досрочно расторгнуть первый договор. Банк посчитал, что клиент нарушил условия соглашения, и повысил процент по его займу до обычных 17,9%.

Ваганов решил, что банк не мог в одностороннем порядке изменять условия кредита, и обратился в суд. «Уралсиб» настаивал, что клиент сам выбрал такие условия договора. Согласно условиям банка, страховку и кредит нужно оформлять в один день. Второй договор страхования Ваганов заключил спустя неделю. Ответчик настаивал, что объем рисков по нему меньше, чем нужно. Банк не согласился и со сроком соглашения: Ваганов заключил с «Росгосстрахом» соглашение на год, хотя кредит взял на три года. А на сайте «Уралсиба» сказано, что страховка обязательно должна быть на весь срок кредита.

Первая инстанция с ответчиком согласилась и отказала Ваганову (дело № 2-7801/2019). Такого же мнения были апелляция и кассация. Тогда Ваганов пожаловался в Верховный суд. Он утверждал, что фактически страхование жизни не прерывалось, ведь только с договором «Росгосстраха» на руках он отказался от соглашения с компанией «Уралсиб Страхование».

Кредит и страховка одновременно

Рассмотрение дела коллегия по гражданским делам ВС начала 24 ноября 2020 года. Тогда на заседание истец не пришел, явилась только представитель банка. Тройка судей решала, исполнимо ли требование «Уралсиба» о том, что оба договора надо заключить в тот же день. Как убеждала представитель банка, клиент вовсе не ограничен в выборе страховой компании. Судьи ВС засомневались, что заемщику выдадут кредит без страховки или, наоборот, оформят полис в посторонней компании еще без оформленного займа. Ответить представитель ответчика не смогла, как и дать пояснения по другим возникающим вопросам, поэтому слушание дела перенесли.

Истец не пришел и на заседание ВС, которое прошло 8 декабря, а интересы «Уралсиба» представляли Лусине Матевосян и Никита Каленков. Матевосян начала с вопроса, который тройка судей задавала на прошлом заседании: нужно ли учитывать Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386, которое указывает, что условия кредитного договора могут не предусматривать страховку на весь период займа. «Норма регулирует отношения банка и страховых организаций, а не сделки между банком и физлицами», – сказала Матевосян. По словам представителя, кредитная организация правомерно повысила заемщику процент по кредиту, когда он сменил страховую компанию.

Судья ВС Вячеслав Горшков зачитал вслух п. 11 ст. 7 закона о потребительском кредите. Он устанавливает правило, что клиент должен предоставить договор страхования банку в течение 30 дней. И если это не произойдет, то банк может повысить процент по кредиту.

– У вас в договоре указано одновременно, а вот законодатель говорит, что в течение 30 дней, – обратился Горшков к представителю банка.

– Он нас не обязывает. Здесь нет обязывающей нормы. Здесь условиями договора предусмотрено одновременное [заключение договоров]. Истец подписывал эти условия и был ознакомлен с ними. При подписании договоров ему давали на выбор страховые компании, в том числе и «Уралсиб Страхование», – ответила Матевосян.

– «Уралсиб Страхование» – это случайность? – поинтересовался председательствующий в процессе Сергей Асташов.

– При заполнении анкеты он выбрал эту страховую, галочкой было отмечено.

– Вы статистику отслеживаете, сколько клиентов застраховано в фирме «Уралсиб Страхование» и сколько в других?

Матевосян ответила, что такой статистики нет. После этого судьи поинтересовались ситуациями, когда страхования компания меняется не по желанию клиента. Например, компания обанкротилась. В исключительном случае, по мнению представителя банка, вопрос будут решать в индивидуальном порядке, что же касается Ваганова, то он сам решил изменить компанию, «хотя у него был выбор и до этого».

– Перемена страховщика на что влияет? – уточнил судья ВС Александр Киселев.

– Это новый договор, который должен быть согласован. Устраивают условия, не устраивают условия. В этом случае не все условия были соблюдены, – сказала Матевосян.

Киселев поинтересовался, где указаны параметры договора страхования. Матевосян ответила, что «в памятках и на сайте банка».

– Во-первых, сразу возникает вопрос, а его с этими условиями кто-то знакомил или нет? Если знакомил, то это банк должен доказать. Во-вторых, это все-таки что: часть договора, акцепт, оферта? То, что в кредитном договоре указано, это клиент должен выполнять. С этим никто не спорит. А то, что в памятке изложено, он должен выполнять? – спросил Киселев.

– Мы считаем, что должен, – ответила Матевосян.

Навязанная страховка

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × , считает формальностью условие банка об одновременном заключении кредитного договора и договора страхования. По мнению эксперта, это никак не связано с рисками кредитора по договору. «Страхование никуда не исчезает в случае смены страховой организации, риски для банка остаются прежними», – отметил Соловьев.

Это дискриминационное условие, искусственный барьер, чтобы клиент мог выбрать только ту страховую, которая связана с банком.

Негативную практику Рогачева связывает с тем, что возможность расторгнуть первоначальный договор страхования и заключить другой в законодательстве не урегулирована, она может быть предусмотрена исключительно договором с банком. Соловьев заключает, что позиция ВС будет важна для практики и может повлиять на рассмотрение всех споров, в которых банк старается ограничить возможность выбора или смены страховой организации при оформлении кредита.

При оформлении кредита банки часто предлагают гражданам оформить еще и страховку. Отказаться от нее по закону можно, но тогда банк может не выдать кредит, поэтому многие заемщики соглашаются. И вокруг таких страховок затем возникает множество споров. Поэтому Верховный суд обобщил практику по таким делам и разъяснил правила заключения и расторжения договоров, а также разобрался в обязанностях сторон.

«Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории», – объяснил Верховный суд.

Женщина взяла кредит в банке, и ее присоединили к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Она попыталась выйти из этой программы, но банк продолжил списывать с нее плату. Тогда заемщица пошла в суд и потребовала расторжения договора. Также она попыталась взыскать с банка плату за подключение к программе, компенсацию морального вреда и штраф.

Спор дошел до коллегии ВС по гражданским делам. Та отметила: гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулируют не только нормы ГК, но и положения закона о защите прав потребителей, указал Верховный суд. А это значит, что потребитель может потребовать и компенсации морального вреда.

Банк не проинформировал заемщицу, что договор страхования носит добровольный характер страхования, а также не рассказал о возможности досрочного расторжения этого договора. Верховный суд подчеркнул: до сведения клиента обязательно нужно доводить такую информацию. В противном случае тот сможет потребовать компенсации как убытков, так и морального вреда.

Должник досрочно погасил кредит в банке и в суде потребовал вернуть ему часть средств по договору страхования. Суд отказался и потребовал соблюсти досудебный претензионный порядок.

ВС с таким подходом не согласился: такой иск не требует обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в привычном его понимании. В то же время высшая инстанция напомнила, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового омбудсмена решения по обращению. Это и будет досудебным порядком по таким спорам.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, указал ВС. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Дело обстоит иначе, если выплата страхового возмещения зависит от остатка по кредитному долгу. В таких договорах при отсутствии долга страховая сумма равна нулю, а значит, при наступлении страхового случая никаких выплат банк не сделает. В этом случае договор страхования прекращается досрочно, а заемщик может потребовать у банка возврата части страховой премии.

При заключении договора страхования заемщик подтвердил, что не является инвалидом и не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек. Позже выяснилось, что это не так. Заболевание у него все же было, и ему даже установили категорию инвалидности. По условиям договора такое событие является страховым случаем.

Но получить деньги от страховой у него не вышло, ведь заболевание было получено еще до заключения договора, а значит, страховой случай не наступил. ВС признал правильность такого подхода.

Если же болезнь случилась еще в период действия договора, а инвалидность установили уже когда он закончился, то страховая компания должна выплатить возмещение.

Согласно условиям договора, при страховом случае страховщик должен был выплатить возмещение банку, в котором заемщик взял кредит. Но он сделал это только через 3,5 года после наступления страхового случая, из-за чего заемщик понес убытки в виде начисленных процентов и неустойки по кредиту.

Верховный суд подчеркнул: если бы страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязательства, то убытков у заемщика не возникло бы. А это значит, что оплатить их должен именно страховщик.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: