Что такое ставка по кредиту

Обновлено: 18.04.2024

Принимая решение взять кредит, ипотеку или займ, потенциальный клиент сравнивает предложения различных банков и старается выбрать наиболее выгодные условия. Однако зачастую низкая стоимость займа, заявленная в рекламе, оборачивается для клиента дополнительными комиссиями и сборами, что, в конечном счете, приводит к гораздо большей переплате. Отчего это происходит? Дело в том, что заявленный показатель не учитывает всех расходов по кредиту. Для вычисления реальной переплаты используется эффективная процентная ставка. О ней мы и поговорим в статье.

Виды процентных ставок

Существуют различные виды ставок, однако большая их часть не важна при кредитовании физических лиц. Рассмотрим некоторые из них:

1. Реальные/номинальные. Первые подразумевают, что инфляция уже заложена в стоимости денежных активов. Номинальные не учитывают влияние инфляции.
2. Фиксированные/плавающие. Наибольшее распространение получили первые. В них изначально заложен не только возможный уровень инфляции, но и остальные риски, связанные с изменениями на финансовом рынке. Как правило, они устанавливаются на весь период кредитования и не изменяются в течение него. Это удобно и банку, и заемщику, поскольку упрощает подсчет прибыли и расходов. Плавающая ставка может изменяться в зависимости от конкретных условий. В договоре обязательно должно быть указано, в каких ситуациях возможно снижение процента или его рост.
3. Дискурсивные/антисипативные. В первом случае проценты начисляются в конце периода (например, заем в МФО), во втором – в течение всего срока (как в большинстве банков).

Кроме того, на размер переплаты по кредиту влияет принцип начисления платежей: аннуитетный или дифференцированный. В первом случае проценты по кредиту рассчитываются сразу на всю сумму долга. График платежей составляется таким образом, что каждый месяц вы выплачиваете фиксированную сумму. При этом основную долю платежа сначала составляют проценты, а ближе к концу периода кредитования – основная задолженность.

При дифференцированных выплатах долг распределяется равными частями на весь срок предоставления кредита, а проценты начисляют на остаток задолженности. Таким образом, данные платежи более выгодны, так как переплата по ним ниже.

Что такое «эффективная процентная ставка»?

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – финансовый инструмент, с помощью которого можно рассчитать сумму реальной переплаты. Иногда для ее обозначения употребляют термин «полная стоимость кредита». Многие клиенты ошибочно считают, что ЭПС и проценты за год – одно и то же. Однако это не так. Эффективная ставка включает в себя все дополнительные расходы, связанные с выдачей кредита, в том числе, комиссии и сборы:

• за оформление и выдачу кредита;
• за сопровождение сделки;
• за открытие и обслуживание счета;
• за кассовое обслуживание.

Важно! Попросите у банка рассчитать вам эффективную ставку по кредиту до того, как вы начнете оформлять документы. ЭПС является единственным показателем реальной переплаты.

Кроме того, сюда могут добавляться другие сборы, в зависимости от вида выдаваемого кредита. Например, ипотека предполагает обращение к нотариусу для заверения сделок, а также оценку недвижимости для залога. Эти расходы также должны учитываться. В полную стоимость кредита может включаться даже стоимость услуг страхования, хотя эти средства поступают не в банк, а в страховые компании.

Что не входит в полную стоимость кредита

ЭПС не учитывает различные штрафы и пени, которые могут быть начислены заемщику в случае неисполнения обязательств по договору с банком. Кроме того, расходы, предусмотренные государственным законодательством (например, КАСКО при автокредитовании), также не входят сюда. Не входят сюда и сборы, возникающие в связи с теми или иными действиями заемщика – в частности, комиссия за снятие наличных, если кредит был выдан на карточку. Клиент может выбрать: пользоваться безналичной оплатой или снять деньги и заплатить процент.

Важно! Некоторые банки не включают в ЭПС расходы, связанные с оплатой услуг сторонних организаций (нотариус, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. ). В результате заемщик получает недостоверную информацию о реальной стоимости кредита.

Вычисление ЭПС

Чтобы рассчитать ЭПС, необходимо внимательно изучить все банковские документы. Чаще всего информация о дополнительных расходах не располагается в едином месте, а распределена по разным страницам договора, поэтому следует запастись терпением. Клиент может рассчитать размер ЭПС, если ему нужно:

• сравнить предложения разных банков и сопоставить размер переплат;
• узнать реальную стоимость кредита перед тем, как заключить договор;
• перепроверить информацию, если банк не вызывает доверия.

Несмотря на то, что Центробанк обязал все финансовые компании раскрывать размер ЭПС, разные банки включают в расчет платежи по своему усмотрению (например, страхование). Поэтому формула, по которой должна рассчитываться ЭПС, часто не отражает истинного положения вещей.

Следует учесть, что на размер переплаты влияют различные факторы. Основным из них является минимальный показатель, установленный Центробанком. Выдавать кредит под более низкий процент не будет ни один банк. Эта величина напрямую зависит от ключевого показателя, который может меняться как в большую, так и в меньшую стороны.

Важно! Размер ЭПС зависит от срока предоставления кредита. При этом учитываются не только ежемесячные сборы и комиссии, но и разовые.

Кроме того, значительное влияние оказывает инфляция – удешевление денег. Банк, выдавая кредит, рассчитывает получить прибыль. Однако через год деньги будут стоить меньше: на одну и ту же сумму можно будет приобрести меньше купить. В связи с этим необходимо учитывать уровень инфляции.

Наличие надбавок и дополнительных платежей также оказывают влияние на стоимость кредита. Как правило, крупные финансовые организации, в отличие от небольших банков, увеличивают надбавки незначительно (для льготных клиентов Сбербанка повышение составляет не более 0,1%). МФО вполне могут поднять этот показатель более чем на 100% годовых.

Заключение

Эффективная процентная ставка важна для понимания реальной переплаты за использование средств банка. Ошибочно полагать, что она равна годовой переплате, так как последняя не учитывает дополнительных затрат, связанных с оформлением и выдачей кредита. Если вы сравниваете несколько предложений, обращайте внимание именно на ЭПС и внимательно читайте договор.

Банковский процент представляет собой не что иное, как плату за пользование заемными денежными средствами. В гражданском обороте самые известные случаи применения процента – это плата за кредит и плата за депозит. В обоих случаях в отношениях присутствуют два субъекта, один из которых – всегда банковское учреждение, которое на основании определенных методик экономических расчетов определяет размер банковского процента по конкретному виду операций.

1. Виды банковского процента
2. Расчет банковских процентов
3. Простой и сложный банковские проценты
4. Расчет банковской процентной ставки
5. Процентная ставка в брокерских компаниях
6. При кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента
7. От чего зависит размер банковского процента
8. Виды банковских рисков

Виды банковского процента

В практике осуществления банковской деятельности проценты различают несколько видов:

• ссудный (кредитный),
• депозитный,
• дисконтный,
• учетный.

Ссудный процент – эта та сумма, которая начисляется заемщику за пользование кредитными средствами. Депозитный процент по сути то же самое, что и ссудный, но заемщиком в данном случае выступает банковское учреждение, которое за пользование вашими деньгами оплачивает вам вознаграждение в виде этого самого депозитного процента.

Дисконтный процент предполагает размер скидки от какой либо суммы в денежной операции. Учетный представляет собой определяемую Центробанком ставку, по которой это учреждение выдает другим банкам заемные средства.

Расчет банковских процентов

В финансовой практике принято выполнять расчет банковских процентов в годовом выражении. Это означает, что если банк указывает, что ставка принимаемых на депозит средств составляет, например, 10% годовых, вы получаете сумму, большую на эти 10%, начисленную в течении года. Если вам необходимо просчитать, сколько это будет получаться в месяц или в день – просто разделите процентную ставку на нужный вам период времени. Чтобы узнать, сколько вы получите за месяц, нужно 10% разделить на 12 (число месяцев в году). А для расчета процента в сутки необходимо будет процентную ставку разделить уже на 365 (количество дней в году).

Простой и сложный банковские проценты

Начисление банковских процентов может выполняться двумя способами, получившими название простой и сложный процент. В первом случае понимается, что за основу расчетов всегда в течении срока договора принимается сумма кредита (депозита). Сложный процент учитывает, ч то в каждом последующем периоде сумма, на которую насчитывается процент, увеличивается на размер процентов, полученных в предыдущем период.

Традиционно более выгодными принято считать депозиты по которым банк начисляет сложные проценты. По кредитам ситуация обратная. Выгодным считается процент, рассчитываемый не на всю сумму кредита, а на остаток невозвращенных банку денежных средств.

Расчет банковской процентной ставки

Перед подписанием кредитного договора желательно понимать, какие суммы придется выплачивать, поэтому важен правильный расчет банковской процентной ставки. Многие онлайн-банки предлагают на своих сайтах заемщику калькулятор для этих расчетов, но на самом деле применить его не так и просто, но возможно сделать приблизительный расчет.

Многие методы расчета банковской процентной ставки сложны и требуют математических знаний. Поэтому остановимся на более простых способах. Если сложить все предложенные в списке платежи, то можно посчитать приблизительный процент, который придется выплатить за заемные средства:

1. процент по кредиту;
2. все комиссии банка (за рассмотрение заявки, открытие, обслуживание счета и так далее);
3. все услуги по страхованию жизни и другие;

Для правильного расчета следует учитывать разные обстоятельства, которые могут возникнуть в момент пользования заемными деньгами, например, досрочное погашение, пени, штрафы и многое другое.

Некоторые клиенты банка, наоборот, доверяют кредитной организации на хранение свои финансы. Банк за это выплачивает процент, зависит его размер от многих факторов.

Процентная ставка в брокерских компаниях

Брокерская компания является посредником между продавцом и покупателем. Если раньше сберегательными операциями занимались только банки, то теперь все популярнее становятся подобные услуги в других учреждениях. Активы клиента в брокерской конторе тоже могут иметь сберегательный характер. Свободные денежные средства на депозите клиента брокер может использовать в своих целях и за это заплатить клиенту.

Проценты в брокерских компаниях меняются часто, поэтому высчитываются ежедневно, а вносятся на депозит в конце месяца. Брокеры предлагают различные процентные ставки. Если клиент заключает много сделок, то для него удобным будет вариант с пониженной процентной ставкой (Commission - 0,015 %, SWAP - 1 pip, Interest rate - 3%). Для стратегических инвесторов важен высокий процент, так как редко заключаются сделки (Commission - 0,03 % , SWAP - 0 pip, Interest rate - 6%.). Клиент обязан совершить хоть одну сделку, чтобы процентная ставка в брокерских компаниях начала зачисляться на депозит.

При кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента

Заемщиком выплачивается в кредитное учреждение процентная ставка, на сегодняшний день при кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента:

1. ссудный (получение прибыли банком от клиента за пользование деньгами);
2. депозитный (оплачивается банком клиенту за возможность пользоваться его деньгами);
3. учетный (ставка ЦБ, по которой выдаются кредиты в другие банки);
4. дисконтный (% за риски, связанные с выдачей ссуды).

Каждый из них предназначен для определенных функций: сберегательной, регуляторной и перераспредели тельной. На расчет процентной ставки банка влияет множеств различных факторов.

От чего зависит размер банковского процента

В настоящий момент существует единая формула расчета процентной ставки по депозитному счету. Необходимо понимать, от чего зависит размер банковского процента и учитывать, что различные факторы могут его скорректировать:

М = D * (1 + r/100* t/360).

М – сумма полученная клиентом в конце срока вложения денежных средств;

D – сумма вклада;

r – процентная ставка банка;

t – количество дней, на которое клиент доверяет свои финансы банку.

В финансовом мире считается, что в каждом месяце 30 дней.

Пример: положить в банк 100000 рублей под 3% годовых сроком на 6 месяцев.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Предложенная формула подходит только для вкладов, процент на которые начисляется один раз в год. Если проценты на вклад зачисляются несколько раз в год, например, каждый месяц, то придется рассчитывать проценты по сложной банковской формуле:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Виды банковских рисков

Виды рисков финансовых учреждений разделяются на общие и банковские, достаточно сложно разграничить их между собой. В процессе функционирования предприятие сталкивается с разными проблемами. В специализированной литературе виды банковских рисков группируются по финансовым операциям:

1. банковский риск (сюда входят риски, связанные с деятельностью банка и общие, зависящие от внешних воздействий);
2. кредитный риск (возникает из-за просроченной задолженности клиентов или предприятий, кредитующихся в банке);
3. валютный риск (связан с изменением курса валют);
4. процентный риск (колебание процентной ставки вынуждает банк выплатить повышенные проценты за пользование деньгами или получить меньший доход от предоставленных кредитов);

Риски бывают в любом предприятии, поэтому для банка важно не избежать их, а предвидеть и, как следствие, снизить угрозу до минимума.

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

1. Состав суммы кредита
2. Что влияет на размер ставки по кредиту?
3. ПСК
4. Страховые платежи
5. Скрытые платежи
6. Расчет процентов
7. Формула расчета кредита аннуитетными платежами
8. Формула расчета процентов по кредиту
9. Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
10. Как правильно выбрать оптимальный кредит?
11. Как рассчитать кредит в Excel?

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

• основная сумма, запрошенная в виде кредита;
• проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
• страховки;
• дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

• ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
• чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
• рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
• для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
• непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
• наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

• СК — сумма кредита;
• СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
• % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

При выборе банка-кредитора первый показатель, на чем заостряют внимание заемщики — процентная ставка. Но общая сумма переплаты зависит не только от нее, даже если исправно вносить все платежи. А может получиться и так, что заем под более высокий процент оказывается дешевле. Бробанк выяснил, почему так происходит, а также что такое эффективная процентная ставка, как ее рассчитать и самому выбрать лучшее предложение у разных кредиторов.

1. Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
2. Что влияет на эффективность процентной ставки
3. Как рассчитать реальную эффективную ставку
4. Как заемщик может оценить выгоду
5. Формула расчета эффективной ставки по кредиту
6. Примеры расчета эффективной ставки по кредиту
7. Пример 1
8. Пример 2
9. Что не должен платить заемщик

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Банковские предложения по кредитам нельзя сравнивать исключительно по процентной ставке. Этот показатель может оказаться не только не информативным, но и привести к неправильной оценке аналогичных по сути кредитных программ. Не всегда 18% и 20% по займу в двух разных банках будут говорить в пользу первого учреждения. Так происходит из-за того, что:

1. Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга.
2. На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 20% годовых, их будут начислять не один, а три года.
3. Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.

Что влияет на эффективность процентной ставки

Важно сравнить процентную ставку до того как взять заем в любом из банков, и выяснить наличие:

• комиссий за выдачу кредита или снятие наличных со счета;
• платежей за сопровождение договора;
• комиссий за открытие и ведение банковского счета;
• платежей за кассовое обслуживание и любые другие «скрытые» переплаты, которые могут быть логически и не связаны с первоначальным договором займа.

Кроме самых распространенных способов удорожания заемных денег, на эффективность процентной ставки может влиять тип кредитования. Так при оформлении залога, банк может взимать комиссию за проведение оценки транспортного средства или недвижимого имущества. Также к затратам клиента могут быть отнесены услуги нотариуса или страховой компании.

Хотя деньги за оплату полиса идут не банку, а страховщику, очень часто это дочерние учреждения самого банка. Поэтому принуждение к оформлению страховки может привести к тому, что клиент помогает «заработать» банку дважды на одном и том же кредитном договоре. По российскому законодательству клиент вправе отказать от большинства видов страхования. Потребительские кредиты можно оформить вообще без каких-либо страховок. Это позволит сэкономить свои деньги и повысит эффективность процентной ставки, и итоговую сумму переплаты приблизит к той, которая заявлена банком изначально.

Как рассчитать реальную эффективную ставку

Рассчитать эффективную процентную ставку до завершения срока кредитования — сложно. Этот показатель будет изменяться постоянно. Он напрямую зависит от периода использования заемных средств и других условий, которые наступают в период кредитования, в частности принятие банком новых тарифов. Кроме того на сумму переплаты влияет тип выплат, установленный договором:

• аннуитетные — одинаковые суммы погашения на протяжении всего периода займа;
• дифференцированные — каждый следующий ежемесячный платеж уменьшается по сравнению с предыдущим по определенной схеме;
• буллитные — при таком виде выплат клиент в первую очередь выплачивает банку суммы по процентам и только после этого приступает к погашению основного долга.

Наиболее выгодная для клиента схема — дифференцированные платежи. Некоторые кредиторы предлагают вариант аннуитетных платежей с возможностью вносить дифференцированные суммы. При этом банк начисляет процент только на реальный остаток задолженности. В этом случае получается самая выгодная эффективная процентная ставка, чем при любых других вариантах. Только следует заранее уточнить, нет ли комиссий или штрафов за досрочное внесение сумм больших, чем предусмотрено в кредитном договоре.

Как заемщик может оценить выгоду

Законодатели установили, кто кредитор до того как подпишет с клиентом договор займа обязан озвучить эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Но не все менеджеры спешат делиться такой информацией, и часто кроме процента годовых ничего не говорят. Это связано с тем, что часть клиентов может «спугнуть» реальная стоимость заемных средств.

В то время как сумма ежемесячного платежа, растянутого на несколько лет, не выглядит столь внушительно. Поэтому заемщик должен сам знать свое право на эту информацию. Если он спросит о полной итоговой стоимости кредита, отказать ему не смогут. Такое право клиента закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Знание эффективное процентной ставки поможет каждому заемщику оценить выгоду предложенного кредитного продукта, не на основании рекламных лозунгов, а по факту. На практике нередко заявленная ставка в 18% годовых при подсчете всех комиссий превращается в 40%, а у другого кредитора менее привлекательные 25% вырастают не более, чем до 30%. Зная такие тонкости, клиент предпочтет второй банк по сравнению с первым.

Формула расчета эффективной ставки по кредиту

Единой формулы, которую банк показал бы заемщику — нет. Каждый кредитор использует собственную методику подсчета. Поэтому ориентироваться только на те цифры, которые озвучит менеджер — необдуманно. Кроме того использовать «домашних» условиях сложные формулы расчета без специальных знаний получится не у всех. Гораздо удобнее использовать специальные калькуляторы, которые учтут все входные параметры и помогут сравнить итоговые переплаты.

Если онлайн-калькулятора под рукой нет, для самостоятельно оценки приведем наиболее легкий способ расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100, где

Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
С — общая сумма всех выплат, которые произведены по кредиту с учетом дополнительных комиссий и пеней, а также расходов на нотариусов, оценщиков или страховку;
Спк — первоначальная сумма полученного кредита.

При подсчете важно учесть общий срок кредитования. Так при единоразовой выплате 1% от суммы кредита в 1 млн рублей переплата в зависимости от периода составит:

• 365% при кредитовании на 1 день;
• 0,1% при пользовании деньгами 10 лет.

Примеры расчета эффективной ставки по кредиту

Для наглядности подсчета эффективной процентной ставки приведем два примера:

Пример 1

Кредит выдан под 22% годовых на срок 12 месяцев с аннуитетными платежами. Сумма займа — 50 тысяч рублей. Кредит был погашен своевременно и без нарушения сроков на протяжении всего периода пользования заемными средствами. Общая сумма внесенных платежей составила 61 000 рублей. Залога не было. Никаких дополнительных комиссий банк не взимал при выдаче займа или за обслуживание и ведение счета. Формула обретет такой вид с подставленными значениями:

Эфст = (61000:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 22%

При таких условиях эффективная процентная ставка будет равна реальной.

Пример 2

Если при тех же условиях, за выдачу первоначальной суммы банк берет 1%, и за обналичивание еще 2%, общая сумма платежей возрастает до 62,5 тысяч рублей. Итоговый расчет будет выглядеть так:

Эфст = (62500:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 25%

А таких вариантов комиссий разовых или периодических очень много. Также срок погашения может быть сокращен или увеличен. Любые изменения отражаются на эффективной процентной ставке по кредиту, которую клиент выплатит в итоге.

Что не должен платить заемщик

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

• комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
• вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
• ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
• единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
• платеж за зачисление денег на кредитный счет;
• комиссию за подключение к программе страхования.

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.

29 апреля Совет директоров Банка России снизил Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 300 б.п., до 14,00% годовых / Банк России ключевую ставку с 17% до 14%. «Внешние условия для российской экономики остаются сложными и значительно ограничивают экономическую деятельность. Риски для ценовой и финансовой стабильности перестали нарастать, что создало условия для снижения ключевой ставки», — говорится в официальном решении ведомства.

Что такое ключевая ставка и зачем её изменяют

Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ даёт деньги в долг коммерческим банкам. А ещё максимальная ставка, по которой они размещают средства на депозитах Центробанка. В год проходит восемь заседаний Совета директоров Банка России, на которых те принимают решение изменить ключевую ставку или сохранить её на прежнем уровне. Расписание заранее известно, его публикуют Календарь решений по ключевой ставке на сайте ЦБ.

Изменяя ключевую ставку, ЦБ может поддерживать целевой уровень инфляции. В таком случае цены растут более запланированными темпами, а люди и бизнес чувствуют себя чуть спокойнее. Если инфляция растёт, ЦБ поднимает ставку. Это несколько тормозит бизнес‑процессы, но вместе с ними — и рост цен. Возможно и обратное: экономика притормаживает. Тогда ключевая ставка снижается, кредитные деньги дешевеют, что подстёгивает бизнес.

Исторического минимума ключевая ставка достигла Ключевая ставка Банка России 24 июля 2020 года — её опустили до 4,25% и подняли только 19 марта 2021‑го — на 0,25%. Максимально она составляла 20%. 28 февраля 2022 года в ЦБ увеличили Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых / Центробанк ключевую ставку сразу на 11,5 процентных пункта в связи с «кардинальным изменением внешних условий для российской экономики». Предыдущий максимум составлял 17%. 16 декабря 2014 года её подняли сразу на 6,5% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России из‑за резкого усиления доллара. Это было сделано, чтобы банки не могли брать дешёвые кредиты для покупки иностранной валюты и стимулировать дальнейшее ослабление рубля.

Скриншот: сайт Центробанка

Чем ключевая ставка отличается от ставки рефинансирования

Изначально от ставки рефинансирования зависел процент, под который ЦБ будет выдавать кредиты коммерческим банкам. Она появилась Банка России от 29 декабря 1991 года № 216‑91 в 1992 году. Ключевую ввели только в 2013 году как новый инструмент.

Однако с 1 января 2016 года ставка рефинансирования равна Указание Банка России от 11 декабря 2015 года № 3894‑У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» ключевой и следует за ней. Теперь последняя — основной инструмент денежно‑кредитной политики. Но ставка рефинансирования продолжает существовать. Более того, с ней законодательно связаны разные важные расчёты. Например, она используется НК РФ Статья 75. Пеня для начисления пеней и штрафов.

На что влияет ключевая ставка

Изменение ключевой ставки определяет важные для нас вещи.

Процентные ставки по вкладам и депозитам для клиентов банков

Они следуют за ключевой ставкой. Если она поднимается, кредиты ЦБ становятся дороже для банков. И те поднимают проценты по займам. Ключевая ставка снижается Процентные ставки и структура оборота по кредитам, предоставленным в рублях — падают и проценты. Естественно, это не единственный фактор, но в целом тенденция будет видна.

Как изменялась со временем ключевая ставка (помечена серым цветом) и что происходило со ставками по кредитам в рублях на срок до года (голубой цвет) и более года (красный цвет). Скриншот: сайт Центробанка

Аналогично происходит Процентные ставки и структура оборота по вкладам (депозитам) в рублях с депозитами. Чем ниже проценты по кредитам, тем неохотнее банки готовы делиться частью уменьшившейся прибыли с клиентами, которые размещают у них деньги. И наоборот: ставки по вкладам (включая накопительные счета) растут вслед за кредитными. С той разницей, что поднимают процент по вкладам банки менее охотно, чем по займам.

Скриншот: сайт Центробанка

Финансовая активность и цены

Кажется, что ставки по вкладам и кредитам важны для тех, кто ими пользуется. Но это совсем не так. Для начала: займы берут не только граждане. В первую очередь это бизнес. Чем дороже кредиты, тем дороже и рискованнее производство. Чем дешевле кредиты, тем активнее развивается бизнес. Открываются новые компании. А снижение ставок по займам для граждан провоцирует потребление. Цены при этом могут вырасти из‑за увеличения спроса. Например, в 2020 году ставки по ипотеке значительно снизились. После чего недвижимость начала Средние цены на рынке жилья так бодро расти в цене, что нивелировала всю выгоду от снижения переплаты по процентам.

В то же время низкие ставки по депозитам заставляют людей задумываться, стоит ли нести деньги в банк или рассмотреть альтернативы с более высокой доходностью. Что может быть отличной возможностью для компаний или государства привлечь деньги через облигации или другие инструменты фондового рынка под более низкий процент, чем раньше.

А вот займы под более высокий процент заставляют людей снизить обороты и делать покупки с большей осторожностью. Поэтому бизнес вынужден предлагать выгодные цены или хотя бы тормозить их рост, чтобы стимулировать клиентов. Одновременно растут ставки по вкладам, и люди охотнее несут деньги на хранение в банк.

Компенсации, пени, штрафы

Ключевую ставку, а в некоторых случаях равную ей ставку рефинансирования, используют для расчётов важных сумм. Например:

• Компенсация за задержку зарплаты — от 1/150 ТК РФ Статья 236. Материальная ответственность работодателя за задержку выплаты заработной платы и других выплат, причитающихся работнику ключевой ставки за каждый день просрочки.
• Пени за просрочку по налогам — они начисляются НК РФ Статья 75. Пеня в процентах от суммы долга. Размер равен 1/300 ставки рефинансирования для физлиц, для юридических — 1/300 в первые 30 дней, а затем — 1/150.
• Пени за задержку платы за жилищные и коммунальные услуги — 1/300 ЖК РФ Статья 155. Внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги ставки рефинансирования за каждый день просрочки, начиная с 31‑го дня после даты расчёта. C 91‑го дня платить придётся больше — 1/130 ставки рефинансирования.
• Размер дохода по вкладам для физлиц, который не облагается налогом. Платить НДФЛ нужно с суммы, которая превышает ключевую ставку, умноженную на один миллион рублей.

Соответственно, итоговые цифры могут становиться больше или меньше из‑за изменения ключевой ставки. Рассмотрим налог на доход от вкладов. Его надо будет платить уже в 2022 году — за 2021‑й. 1 января ключевая ставка равнялась 4,25%. Следовательно, налогом не облагается 42,5 тысячи рублей. С суммы, превышающей этот показатель, надо будет отдать 13%. Если бы ключевая ставка была 6%, лимит уже равнялся бы 60 тысячам.

Читайте также:

  
• На величину банковского процента при кредитовании предприятия влияет фактор
  
• Что такое брокерский счет в ренессанс кредит
  
• Почему альфа банк отказывает в кредитной карте 100 дней без процентов
  
• Как досрочно погасить кредит в почта банке
  
• Как получить ипотеку без поручителей в сбербанке