Что выгоднее кредит или кредитная карта

Обновлено: 22.04.2024

Стратегия брать новый кредит, чтобы погасить старый, обычно оценивается негативно. В критике есть смысл: нередко из‑за непомерной долговой нагрузки этими займами дело не заканчивается. В итоге человек погружается всё глубже и глубже на дно финансовой ямы. Но при правильном использовании новый заём может пойти во благо.

Обратите внимание: под кредитом наличными понимается обычный банковский потребительский кредит. В микрофинансовую организацию за деньгами для погашения другого займа обращаться определённо не стоит.

В чём разница между кредитной картой и кредитом наличными

Чтобы говорить предметно, нам надо определиться с основными критериями, которые помогут при расчётах. Поэтому сравним не все различия, а только ключевые для нашей темы. Их два.

Срок начисления процентов

При обычном кредите проценты на долг начинают начисляться с первого дня. У карт есть грейс‑период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чаще всего речь идёт о сроке в 60–90 дней, чтобы вернуть долг и не переплатить. Это не значит, что у вас есть всего три месяца, чтобы беспроцентно пользоваться деньгами. При соблюдении всех условий грейс‑период продлевается.

Процентная ставка

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года сейчас составляет Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро физическим лицам 13,72%, больше года — 10,36%.

Для кредитных карт такой статистики нет, но можно посмотреть предложения популярных банков. В среднем процентная ставка будет равна 23–25%. Но она обычно действует только при безналичных расчётах за покупки. Если речь идёт о погашении кредита, то придётся снять деньги наличными или перевести на другой счёт. И ставка для таких операций часто выше — до 50%. Ещё в таких случаях может не действовать грейс‑период, так что проценты начнут начислять сразу.

Далее мы будем рассматривать усреднённые ситуации. Поэтому для каждого отдельного случая рекомендуется всё просчитать и взвесить все за и против с учётом ваших вводных.

Когда стоит взять заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Это будет оправданным шагом в большинстве случаев.

Если вы озаботились таким вопросом, скорее всего, грейс‑период или закончился, или подходит к концу, а размер долга не даёт надежды погасить его в ближайшее время. Следовательно, вам предстоит иметь дело с процентами, и процентами немаленькими.

Допустим, вы должны банку 100 тысяч рублей. Даже если не учитывать нюансы, кредит под 13,72% гораздо выгоднее, чем под 20%. А с учётом того, что заём наличными можно найти по более привлекательной ставке, чем средняя, выгода ещё очевиднее.

Когда не стоит брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.

У вас небольшой долг, который вы погасите за несколько месяцев

Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.

У вас не очень хорошая кредитная история

Чем менее добросовестным вы выглядите в глазах банка, тем менее выгодные условия вам предложат по потребительскому займу. В некоторых случаях отличия от условий кредитки могут быть настолько несущественными, что гораздо проще гасить уже имеющийся долг.

Разумеется, никто вам не запретит попробовать получить новый кредит на выгодных условиях. Но здесь важно помнить, что отказы, если они будут, тоже попадают в кредитную историю — и ухудшают её.

Когда стоит открыть кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Это будет нецелесообразно в подавляющем большинстве случаев.

Беспроцентный грейс‑период достаточно короткий, и открывать кредитку выгодно в том случае, если вы успеете погасить долг по ней за 2–3 месяца. Однако если вы и так рассчитаетесь по займу в ближайшее время, смысла в суете нет.

Но это не всё. Во‑первых, большинство кредитов выплачивается аннуитетными, то есть равными платежами, структура которых различается. К концу срока вы отдаёте в основном тело долга и почти выплатили проценты, то есть сэкономить на них не получится.

Во‑вторых, вам, скорее всего, придётся заплатить за обслуживание кредитки, а также за снятие наличных или перевод денег. Так что проще и выгоднее продолжать вносить платежи по уже имеющемуся займу.

Но есть ситуации, когда кредитка действительно вас может выручить.

Вы заканчиваете платить ипотеку и хотите срочно продать квартиру

Пока вы не погасили ипотечный кредит, жильё находится в залоге у банка. Вы не можете им распоряжаться в полной мере. Но бывает так, что впереди осталось всего несколько месяцев ипотеки, а продать квартиру надо немедленно. В этом случае остаток можно погасить с кредитки, а потом быстро вернуть деньги на неё.

Здесь важно понимать, что для сделок с недвижимостью требуется зарегистрировать снятие обременений в Росреестре. Саму операцию в ведомстве делают быстро, но могут быть проблемы со сбором документов, прежде всего — в банке. Так что не надо думать, что вы сможете сегодня погасить ипотеку с кредитки, а завтра продать квартиру.

И конечно, важно найти кредитную карту с дешёвым обслуживанием и приемлемыми процентами именно за снятие наличных или перевод денег.

Вы заканчиваете платить автокредит и хотите срочно продать машину

С машинами в кредит похожая история, хоть и без снятия обременения в Росреестре. Обычно банки поступают ещё проще: забирают паспорт транспортного средства до погашения долга.

Вы заканчиваете платить автокредит, но каско истекает за пару месяцев до финального платежа

Автокредит и каско неразрывно связаны, поскольку банк хочет гарантий, что вы не оставите его без возможности вернуть свои деньги. Но это довольно дорогая страховка, и обычно водители предпочитают ОСАГО.

Представим ситуацию: вы должны внести последний платёж по автокредиту через два месяца, а каско у вас истекает завтра. Если погасить автозаём с кредитки, можно с чистой совестью оформить ОСАГО и не переплачивать по страховке.

Когда не стоит открывать кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Практически всегда. Если у вас нет плана, который логично обосновывает погашение займа с кредитки, значит, это нецелесообразно.

Подобрать оптимальный кредитный продукт не так уж и просто – кажется, что нет большой разницы между потребительским кредитом и кредитной картой, но на самом деле у каждого из вариантов есть свои плюсы и минусы.

Рассказываем, в каких ситуациях чему стоит отдавать предпочтение и как подобрать банк с лучшей процентной ставкой, а также узнать свой кредитный рейтинг бесплатно.

Кому подойдет потребительский кредит

В первую очередь людям, которые планируют большую покупку или в принципе нуждаются в крупной сумме. Можно взять в среднем до 5 млн рублей на срок до 15 лет. Для покупки бытовой техники лучше воспользоваться картой рассрочки или той же кредиткой, а вот на ремонт, автомобиль или оплату образования точно стоит искать кредит.

Однако нужно понимать, что крупную сумму одобряют не всем. Перед тем как подавать заявку, оцените свои силы: есть ли у вас постоянная работа, достаточно ли большой оклад, сможете ли в принципе платить каждый месяц в течение длительного срока.

✅ Обязательно узнайте свой кредитный рейтинг. Это общий показатель надежности заемщика: чем выше цифра, тем большую сумму могут одобрить. Его бесплатно можно узнать на сайте Сравни.ру . Если в прошлом у вас уже были погашенные без просрочек кредиты, рейтинг, скорее всего, будет высоким. Если были просрочки – средним или низким.

Кому подойдет кредитная карта

Кредитки идеальны для небольших покупок, срочных трат или чтобы продержаться до зарплаты, если вдруг резко кончились деньги. В среднем лимиты не превышают 500 000 рублей. Процентные ставки здесь выше, чем у потребительских кредитов, – 20% и выше. Однако главное преимущество как раз в том, что эти проценты можно не выплачивать.

У большинства кредитных карт есть льготные периоды: до 123 дней без процентов. Нужно лишь возвращать деньги точно в срок. Тогда, по сути, вы пользуетесь ими бесплатно.

Некоторые банки берут плату за обслуживание кредитной карты, так что все равно вы несете небольшие убытки. Если вас это не устраивает, подберите карту с бесплатным обслуживанием, такие тоже есть.

✅ Обязательно читайте отзывы о банке в целом и об интересующем кредитном продукте в частности. Сделать это можно на Сравни.ру : здесь множество комментариев от реальных пользователей, причем как положительных, так и негативных. Они никак не модерируются, поэтому вы можете сложить взвешенное мнение: где стоит брать деньги, а где нет.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Многие банки предлагают гражданам и кредиты наличными, и кредитные карты. С одной стороны эти продукты кажутся во многом одинаковыми, но на практике они кардинально разные. И то, какой именно вид кредита будет выгоден заемщику, зависит от конкретной ситуации.

За что мы платим при оформлении кредита наличными
За что мы платим по кредитной карте
Вывод относительно переплаты
Кредитная карта предназначена для безналичных операций
Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными
Когда лучше остановить выбор на кредите наличными

Специалист Бробанк.ру сравнил кредитные карты и кредиты наличными, определил, какой продукт наиболее выгодный и оптимальный. В каком случае лучше оформить кредитную карту, а когда лучше остановить выбор на наличной ссуде. Подробное сравнение продуктов с расчетами.

За что мы платим при оформлении кредита наличными

Для начала сравним кредиты наличными и кредитные карты по части переплаты. Для примера возьмем банк, который выпускает и тот, и другой продукт. Пусть это будет Альфа-Банк, как раз его продукты весьма востребованы среди заемщиков.

Макс. сумма	7 500 000 Р
Ставка	От 9.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	2 мин.

Кредит наличными — единоразовая ссуда, которая выдается гражданину именно наличными. Этими деньгами он может распоряжаться как угодно. В статьи расходов заемщика входят следующие пункты:

процентная ставка по договору;
плата за дополнительные услуги, чаще всего речь идет о страховании. Но заемщик может отказаться от него.

Важно! Некоторые банки повышают процентные ставки для заемщиков, не покупающих страховку. Поэтому, прежде чем отказываться, уточните информацию и сделайте расчеты: вполне возможно, что в итоге страховка обойдется не так и дорого или же сниженные проценты полностью перекроют ее цену.

Пусть наш потенциальный заемщик взял в Альфа-Банке кредит на сумму 100 000 рублей без страховки. По условиям кредитования этого банка для стандартного заемщика, не относящегося к зарплатным клиентам, устанавливается ставка 17-22,5% годовых. Для более объективного расчета берем максимальный процент, его чаще всего и назначают новым клиентам.

Получается, что по кредиту наличными в 100 000 рублей и ставке в 22,5% при оформлении на 1 год переплата составит 12600 рублей.

За что мы платим по кредитной карте

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт. Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит.

За что платит держатель:

установленный процент, который обычно выше, чем по наличному кредиту;
плата за обслуживание, которая чаще взимается раз в год (просто списывается с баланса);
плата за СМС-информирование, если клиент его подключил (подключение этой опции рекомендуется);
плата за обналичивание средств через банкоматы. Безналичные операции совершаются без комиссии.

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

Кред. лимит	500 000 Р
Проц. ставка	От 20,99%
Без процентов	До 365 дней
Стоимость	От 0 руб.
Кэшбек	До 33%
Решение	2 мин.

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000+1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

Вывод относительно переплаты

Если рассматривать именно с точки зрения переплаты, то кредитная карта обойдется держателю дороже. По ней всегда устанавливаются повышенные ставки, даже если наличный кредит выдается на тех же условиях и при том же пакете документов. Кроме того, клиент будет платить за обслуживание.

Но есть один важный момент — к кредитной карте банки подключают льготный период. Если взять тот же Альфа-Банк, по его продукту клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно до 100 дней, то есть больше трех месяцев.

Так что, если вы понимаете, что сможете вернуть долг в рамках льготного периода, конечно, лучше оформить кредитную карту. В этом случае вы заплатите только за обслуживание.

Кредитная карта предназначена для безналичных операций

Если вам нужно получить наличные средства, оптимально все же оформить именно наличный кредит: вы получите деньги в кассе и потратите их как угодно, на свое усмотрение.

А в случае с кредитной картой можно столкнуться со сложностями и дополнительными комиссионными, так как банки предназначают этот продукт именно для безналичных операций.

Особенности обналичивания кредитной карты:

есть плата за обслуживание. Например, в Тинькофф это 2,9% плюс 290 рублей. То есть при снятии 100 000 клиент заплатить в виде комиссии 3190 рублей;
чаще всего операции обналичивания не попадают под действие льготного периода. Исключения встречаются крайне редко, но тот же Альфа-Банк распространяет льготный период в 100 дней на все операции;
за операции обналичивания банки могут устанавливать повышенные проценты; /li>
могут быть ограничения по сумме снятия денег за день или за месяц.

Важно! Если вам нужны именно наличные средства, оптимально оформить простой кредит наличными.

Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными

Если деньги нужны для безналичной операции, например, на какую-то покупку. В этом случае, выбрав карточку с льготным периодом, можно вообще обойтись без уплаты процентов. Но учитывайте, что период льготы не такой длительный, нужно будет в короткий срок закрыть долг.

Кроме того, повод оформить кредитную карту — периодическая нуждаемость в заемных средствах. Благодаря возобновляемому лимиту деньгами можно пользоваться многократно. Например, кредитка может выручать в случае необходимости «дотянуть» до зарплаты.

Кредитная карта — это возможность всегда иметь заемные средства под рукой. Не нужно идти в банк, подавать заявку. Вы просто используете карту по назначению в нужный момент. Порой граждане оформляют ее именно про запас, на всякий случай.

Когда лучше остановить выбор на кредите наличными

Чаще всего выгоднее и оптимальнее оформить именно его. Вы получаете деньги от банка и погашаете задолженность по установленному графику платежей. Нет соблазна еще что-то потратить и влезть в дополнительные долги, делая тем самым переплату еще больше.

Если вам нужны наличные на длительный срок более 3-6 месяцев, обращайтесь за этим продуктом. И ставка по кредиту наличными ниже, и никакие дополнительные расходы заемщик не несет.

Но обратите внимание, что критерии к держателям кредитных карт обычно ниже, чем к заявителям на кредит наличными, вероятность получения кредитки более высокая. При оформлении наличной ссуды гораздо чаще требуются справки, но при этом за счет снижения рисков устанавливается уменьшенный процент.

У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.

Содержание статьи

Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница

Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.

Характеристика	Кредитная карта	Кредит наличными
Срок кредитования	Любой в течение срока действия карты. Вы можете взять взаймы сумму в рамках кредитного лимита и вернуть ее через день, а можете по частям возвращать несколько месяцев. Главное — помнить о минимальном платеже и не пропускать сроки.	От нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от условий договора.
Срок начисления процентов	После истечения беспроцентного грейс-периода. Он обычно длится до 50 дней, но все зависит от условий по карте. Пока идет грейс-период, проценты не начисляются.	С первого дня кредитования. Как правило, проценты начисляются сразу на всю сумму. При дифференцированном платеже их объем может меняться по мере выплат.
Процентная ставка	В среднем 23–25 %.	В среднем 10–13 %.

Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте

По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.

Разумеется, в каждом случае условия свои. Но если Вы узнали себя в описанной ситуации, возможно, Вам будет целесообразно взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.
Учитывайте важную деталь: на время погашения потребкредита кредитной картой лучше не пользоваться. Это нужно, чтобы не запутаться в собственных обязательствах и не столкнуться с закредитованностью.

Когда этого делать не стоит

Задолженность маленькая. Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.

Кредитная история плохая. Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.

Можно ли сделать наоборот

Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:

Вы погашаете ипотеку или автокредит. Взять кредитную карту или потребительский кредит, чтобы поскорее выплатить обязательства за квартиру или машину, — нормальная тактика. Так Вы снимете с имущества обременение и сможете не волноваться. Это актуально, если квартиру или машину после погашения кредита человек, например, хочет продать. Покупатель есть уже сейчас, но надо снять обременение, а для этого нужно досрочно погасить ипотеку.
Вы уверены, что сможете рассчитаться по кредитке раньше, чем закончится грейс-период. Он редко длится дольше 50 дней, а может быть, и того меньше. Если Вы понимаете, что за это время справитесь со сложностями, кредитная карта может быть выходом.

В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.

Выводы

Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Когда планируешь оформить кредит в банке, начинаешь подсчитывать, что выгоднее: брать на большую сумму и погасить досрочно или сразу оформить на меньшую сумму? Когда берете кредит на небольшую сумму и короткий срок, то и размер переплаты будет меньше. А кредит на большую сумму даже с досрочным погашением заставляет переплачивать.

Рассказываем, в каких случаях долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный, и как лучше погашать кредит.

Как платить кредит?

Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются. Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.

Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.

Пример краткосрочного кредита

Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%. Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб. Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж. Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.

Пример долгосрочного кредита

Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты. Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года. За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.

Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?

Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.

И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.

Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.

Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.

Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?

Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.

Пример расчета

Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.

В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.

Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.

Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.

Как погасить кредит досрочно?

Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.

После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней. Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.

Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.

Какой способ оплаты выбрать?

Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно. Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж. Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.

Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.

Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.

Итоги — что выгоднее, меньшая сумма или досрочное погашение?

Меньшая сумма кредита при одинаковых процентах с долгосрочным кредитом будет выгоднее, чем досрочное погашение. Это связано с тем, что процент начисляется на меньшую сумму. Чтобы переплачивать кредитору меньше, старайтесь уменьшить срок и сумму займа. Но когда финансовая нагрузка возрастает, не делайте ежемесячное досрочное погашение, иначе не заплатите регулярную сумму на следующий месяц.

Разовый досрочный платеж выгоден в том случае, если вы вносите значительную часть суммы сразу — например, из 500 тыс. 100 тыс. руб. Это будет выгоднее, чем если распределить 100 тыс. руб. на весь срок кредитования. Если кредит оформлен на год, проще сразу отдать в банк 100 тыс. руб., что позволит сразу оплатить большую часть процентной ставки и оставить тело кредита.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: