Что выгоднее ломбард или кредит
Обновлено: 22.04.2024
Валютные курсы скачут, экономика нестабильная, процентные ставки по кредитам растут. Все это вынужденно приводит многих людей к кредитам, в том числе краткосрочным — что называется «до зарплаты». Но не всегда есть время собирать полный пакет документов и возможность подтвердить свою платежеспособность официально. В таком случае единственный способ получить деньги под адекватный процент — заложить имущество. Этот вариант занимает немного времени, требует минимум документов и дает возможность сразу получить средства на руки.
Учитывая специфику ломбарда, можно оформить заем под залог золота, техники (телефон или планшет) и выручить за них деньги по одному только паспорту. Только автоломбарды составляют исключение: здесь с собственника потребуют документы на машину, но для водителей это не является проблемой.
В чем преимущества ломбарда перед банком?
Если нужно получить краткосрочный заем небольшой суммы, банки пользуются меньшим спросом у населения. Это связано с высокими процентами по кредитам, строгими требованиями к заемщику (в том числе по чистоте кредитной истории), а также документально подтвержденных доходов.
Гораздо проще и быстрее получить деньги в ломбарде, где не придется тратить время на оформление «кредитных» бумаг. Заем под залог имущества имеет ряд плюсов:
- нет жестких требований к заемщику;
- не придется ждать решения о предоставлении кредита;
- деньги можно получить сразу;
- гарантия сохранности заложенного имущества;
- индивидуальные решения для каждого клиента, чтобы помочь каждому в тяжелой финансовой ситуации.
Главный плюс ломбардов
Основное преимущество ломбардов перед банками — отсутствие требований к заемщику. Здесь могут получить заем клиенты с плохой кредитной историей, официально не трудоустроенные.
Скорость выплаты средств — тоже привлекает клиентов в ювелирные ломбарды и другие подобные учреждения. Здесь никто не потребует собирать справки, заводить кредитную карту для зачисления денег — никакой бумажной волокиты, финансовый вопрос решается здесь и сейчас.
Еще один важный момент — клиент не рискует начислением пени за несвоевременную выплату кредита, назначением штрафа и коллекторского взыскания. Единственное, чем он может поплатиться, - заложенным имуществом. Больше никаких обязательств.
Выгодно ли получать деньги под залог в ломбарде, и какие есть преимущества у залогового кредитования?
Или же лучше воспользоваться проверенным способом и обратиться в банковское учреждение за потребительским кредитом?
В этой статье мы попробуем комплексно, с разных сторон рассмотреть этот вопрос, и постараемся ответить на него максимально объективно.
Получение денег в долг: какой займ легче оформить
В первую очередь следует отметить, что получить займ под залог чего-либо гораздо проще, нежели обычный кредит. Дело в том, что ваше имущество служит своего рода гарантией для финансового учреждения, так как, если вы не погасите задолженность, залоговый предмет перейдёт в его распоряжение. По этой причине любой ломбард техники предоставит займ независимо от того, кто перед ним находится: безработный, пенсионер, совершеннолетний студент или же человек с испорченным кредитным рейтингом.
Что касается потребительского кредита, то, оформляя его, заёмщик должен доказать финансовой организации свою платежеспособность. Его в обязательном порядке попросят предоставить справку о доходах и прочие документы. Естественно, безработным, студентам и пенсионерам кредиты на потребительские нужды дают крайне редко.
Психологический фактор
Нельзя не упомянуть про психологический комфорт заёмщика. Если обратиться в классический ломбард, то вам будет выдан кредит под залог какого-либо имущества, оставляемого как гарантию выплаты займа.
В тоже время, сейчас набирают популярность новые, виртуальные ломбарды, которые работают в соответствии с новым современным подходом, и имущество, участвующее в сделке остается в распоряжении клиента — организация оформляет договор займа и залоговый билет на оцененный предмет.
То есть, например, вы обращаетесь в ломбард, принимающий в виде обеспечения по займу электронику или домашнюю технику, оформляете залог, скажем, на смартфон, и он остаётся у вас на весь срок кредитования. Такой инновационный подход к форме залога родился из банковского продукта под названием «ломбардное кредитование», и является наиболее интересным на современном рынке кредитов.
В случае, когда нет возможности погасить задолженность и долгое время не соблюдаются условия сделки, залог, в соответствии с договором, перейдёт в распоряжение финансовой организации, но при этом никаких последствий для вас не будет, и вам нечего опасаться.
Если же вы не будете вовремя оплачивать потребительский кредит, то возможны следующие неприятности:
- вам будут начислять штрафы;
- ваш долг передадут коллекторам, и те начнут вымогать деньги;
- банк будет присылать вам повестки в суд.
Какой же вывод можно сделать
По мнению экспертов, пользоваться ломбардным кредитованием, а в особенности без изъятия залога, существенно более выгодно и комфортно, а тем, кто не уверен в своих финансовых возможностях — это, скорее всего, вообще, единственно верный способ получения заемных средств.
Конечно, расставаться с имуществом никто не желает, однако посмотрите на это с другой стороны. Если вы, к примеру, возьмёте деньги под залог стиральной машины, но впоследствии её лишитесь, это будет то же самое, будто вы продали эту машину. По сути, вы можете выбрать наименее востребованную на данный момент времени вещь, прийти в ломбард и получить финансовые средства.
А вот с потребительским кредитом могут возникнуть проблемы, и брать его рекомендуется только в том случае, если вы точно уверены, что сможете исправно его погасить.
Все мы знаем ипотеку – этот кредит выдается под залог недвижимости на её покупку. Но есть банки, которые предлагают обычные потребительские кредиты под залог имущества, по ним можно получить большие суммы и потратить их по своему желанию. Стоит ли брать залоговые кредиты, какие у них преимущества и недостатки, рассказываем подробно.
Кредит под залог: особенности и отличия от обычного кредита
В любой момент нашей жизни может возникнуть потребность в большой сумме денег: сломалась машина, нужно оплатить лечение, по работе требуется техника получше или подвернулась удачная возможность купить жилье побольше. Во всех этих случаях деньги нужны срочно, и проще всего их занять у банка – взять кредит, оплатить нужную покупку, а затем постепенно возвращать задолженность ежемесячными платежами.
Но при этом нужно понимать, что обычный потребительский кредит имеет ограничения по своим параметрам. Как правило, выдают сумму не более 5-7 миллионов рублей и небольшой срок до 3-5 лет, и процентная ставка при этом может быть достаточно высокой, до 23-25% годовых, плюс часто навязывают личную страховку, а это еще дополнительные расходы.
Получается следующая картина: банк выдает крупную сумму в несколько миллионов под высокий процент и на маленький срок, соответственно, ежемесячные платежи будут очень высокими, а переплата огромная.
При этом сумма кредита будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика – если доход небольшой, то вряд ли получится оформить более 500-700 тысяч на личные нужды.
Выходом в этой ситуации может стать залоговый кредит, который выдается под определенное обеспечение. В его качестве может выступать:
- Объект недвижимости;
- Земельный участок;
- Коммерческая недвижимость;
- Ценные бумаги;
- Движимое имущество и т.д.
То есть все, что имеет большую ценность и может быть легко реализовано на рынке, принимается в качестве залога. И заемщик получает массу преимуществ – больше сумму, длиннее срок возврата, ниже процентная ставка и т.д.
Чем отличается залоговый кредит от обычного:
- Залоговый кредит выдается только при наличии имущества, которое переходит в залог банку. Обычный кредит можно получить без обеспечения.
- По залоговому кредиту сумма гораздо выше, если речь идет о недвижимости, то получить можно до 80% от её оценочной стоимости, если речь об автомобиле – до 60% от оценочной стоимости. По обычному кредиту сумму рассчитывает исходя из платежеспособности заемщика.
- Процентные ставки по залоговым кредитам ниже, потому что у банка есть дополнительные гарантии возврата долга.
- Вероятность одобрения по кредиту с залогом выше, чем по обычному кредиту.
Получается, что залоговый кредит может быть выдан на гораздо более привлекательных условиях. Но везде есть недостатки, о которых мы и расскажем далее.
Плюсы и минусы кредита под залог
Когда заемщик изучает банковские предложения, он может увидеть в описании, что залоговые кредиты гораздо выгоднее, чем стандартные программы без залога.
Действительно, здесь есть масса преимуществ:
- Крупная сумма, рассчитываемая на основании рыночной стоимости залога;
- Продленные сроки возврата, которые могут быть приближены к ипотечным;
- Сниженные процентные ставки;
- Гибкие условия кредитования;
- Более высокая вероятность одобрения и т.д.
Но если бы все было так хорошо, то заемщики оформляли бы только залоговые кредиты, но у них не так уж и много сторонников.
А все потому, что недостатки у данного варианта тоже имеются:
- Сделки проводятся долго, за один день точно все сделать не получится. Придется собрать большой пакет документов, потому как оценивает банк не только самого заемщика, но и его обеспечение;
- Не все объекты движимости и недвижимого имущества могут быть приняты. У каждого банка свои требования, и если предлагаемое имущество им не соответствует, то для кредита его использовать нельзя;
- Чтобы банк определил сумму кредита, которую он может вам выдать, ему нужно узнать оценочную стоимость вашего имущества. Соответственно, заемщику придется потратиться на проведение оценки – в среднем это занимает 3-5 тысяч рублей, для недвижимости дороже;
- Некоторые банки сами оформляют залог, а некоторые отправляют заемщика самостоятельно проводить все формальности в Росреестре;
- Имущество придется застраховать, а это снова дополнительные расходы, причем страховку надо продлевать каждый год, пока действует кредитный договор.
Самый главный минус заключается в том, что имущество будет находиться в залоге у банка, а значит, собственник не сможет с ним ничего сделать до окончания срока кредита – ни продать, ни обменять, ни подарить, все только с согласия банка. И если заемщик не будет добросовестно исполнять свои обязательства, то банк через суд может забрать имущество в счет уплаты долга.
Стоит ли брать кредит под залог, и что для этого понадобится
Однозначно ответить на вопрос о целесообразности оформления залогового кредита нельзя. Здесь надо оценивать каждую ситуацию отдельно, взвешивать все за и против, просить консультацию у кредитного специалиста.
Когда действительно стоит обратиться к такому кредиту:
- Если нужно в быстрые сроки получить большую сумму денег;
- Если нужен крупный кредит, а у вас небольшая официальная заработная плата;
- Если вам нужен максимально большой срок для выплат.
Чаще всего оформлять кредит под залог имущества советуют тем заемщикам, у которых испорчена кредитная история. Если у них ранее были просрочки, то по заявке на обычный кредит могут отказать, а вот при наличии обеспечения шансы на одобрение вырастут.
Когда не стоит брать залоговый кредит:
- Если у вас нет стабильного дохода;
- Если вы не готовы оформлять большой пакет документов, платить оценщикам и страховщикам;
- Если вы планировали в ближайшее время распорядиться своим имуществом, например, продать старую квартиру и купить побольше.
В любом случае нужно трезво оценивать свои возможности, и рассчитать, сможете ли вы гарантированно без просрочек погашать задолженность. Ведь в противном случае есть большая вероятность остаться без имущества вовсе.
Что понадобится для оформления кредита? У банков свои требования и списки документов, но в общем они выглядят так:
- Документ, удостоверяющий личность заемщика;
- Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
- Документы о трудовой деятельности и стаже;
- Документы о семейном положении и наличии иждивенцев;
- Документы, подтверждающие право собственности на имущество.
Если заемщик состоит в официальном браке, и закладываемое имущество находится в совместной собственности, то дополнительно понадобится письменное согласие второго супруга на залог.
Перечень банков, где можно взять кредит под залог
Если вы решили, что залоговый кредит идеально подходит для решения ваших текущих задач, то можно приступать к выбору банка. Мы рекомендуем выбирать известные кредитные организации с большим опытом, высокой надежностью и «прозрачной» тарифной политикой.
Куда можно обратиться:
- ОТП Банк – здесь одобряют до 15 миллионов рублей на 10 лет под ставку от 5,5% в год при залоге недвижимого имущества;
- Локо-Банк – под залог квартиры предложит до 15 млн. руб. на 7 лет под минимальный процент от 5,5% в год;
- Газпромбанк – под залог авто дает до 2.000.000 рублей на 5 лет под ставку от 8,5% годовых без подтверждения дохода. Под залог недвижимости – до 30.000.000 на 15 лет под ставку от 12,4% в год;
- В банке Зенит под залог авто можно получить до 5 млн.руб. на 7 лет, процент начинается от 8,5% в год;
- Росбанк – выдает кредит под залог автотранспорта или поручительства на сумму до 3 млн. рублей. Срок погашения – 5 лет, ставка от 3,5% в год, есть комиссии;
- В Сбербанке можно получить до 20 млн. рублей под залог недвижимости на 20 лет, процент начинается от 10,9% в год;
- ВТБ под залог недвижимости может предложить до 15 миллионов рублей на 30 лет под ставку от 11,2% годовых;
- Промсвязьбанк выдает под залог недвижимости до 10 млн. руб. на 20 лет с минимальной ставкой от 12,2% в год.
Оформить заявку и сделать предварительные расчеты кредиты на онлайн-калькуляторе можно по ссылкам выше, которые ведут на официальные сайты указанных банков.
Разбираемся, чем кредит под залог отличается от обычного кредита. Правда ли, что кредит под залог дешевле стандартного кредита и получить его проще?
Кредит под залог – что это?
Главное отличие кредита под залог от стандартного потребительского кредита – обеспечение. Заемщик не просто берет в долг деньги, но гарантирует их возврат своим имуществом. Это снижает риск невозврата кредита, поэтому клиенту, который готов предоставить залог, банк может предложить более выгодные условия. Например, сниженную процентную ставку и б о льшую сумму кредита.
Если в случае с обычным кредитом и сумма, и ставка зависят, в первую очередь, от уровня дохода, долговой нагрузки и кредитной истории клиента, то в случае с залоговым кредитом на конечные условия заметно влияет стоимость залога. Чем дороже залог, тем большую сумму можно получить в кредит.
Что может выступать в качестве залога?
В теории залогом может выступать любое имущество. Жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, автомобили – все зависит от суммы кредита, цены и ликвидности залога (то есть возможности его быстро продать).
Как правило, банки охотно дают кредиты под залог квартиры или автомобиля – это самые распространенные варианты залогового кредитования, которые доступны любому заемщику. Несколько сложнее получить кредит под земельный участок: его сложнее продать, поэтому, как правило, участок рассматривается в качестве залога только вместе с построенным на нем домом.
У каждого банка могут быть свои требования к объектам залога. В случае с недвижимостью, имеют значение материалы, из которых построен дом, год постройки, наличие или отсутствие капитального ремонта, расположение и сопутствующая инфраструктура и т.п. Комплексная оценка подобных параметров позволяет оценить рыночную стоимость объекта и решить, подходит ли он в качестве обеспечения для кредита.
Клиенты «Восточного» могут оформить кредит под залог жилой недвижимости, например, квартиры в многоквартирном доме или частного дома (при наличии собственности на землю), а также под залог ликвидной коммерческой недвижимости.
Правда ли, что кредит под залог выгоднее, чем обычный кредит?
Да, главное преимущество залоговых кредитов – относительно низкая процентная ставка. Для одного и того же заемщика ставка по кредиту под залог будет ниже, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Почему так происходит?
Как мы уже говорили, залог снижает риск невозврата денег, а ведь этот риск закладывается в процентную ставку. Действует простое правило: чем выше вероятность возврата кредита, тем ниже процентная ставка. Поэтому залог – один из самых эффективных способов получить кредит по сниженной ставке.
Другой важный момент – сумма кредита. Залоговый кредит позволяет получить гораздо б о льшую сумму, чем обычный. Во многом сумма зависит от стоимости залога. Чем дороже залог, тем больше денег можно получить. Так, в «Восточном» сумма кредита под залог недвижимости может доходить до 30 млн рублей . В то же время стандартный потребительский кредит без обеспечения выдается на сумму до 3 млн рублей.
Кому подойдет кредит под залог недвижимости?
Кредит под залог подойдет тем, кому нужна крупная сумма, которую сложно получить без дополнительного обеспечения. Минимальная сумма залоговых кредитов в «Восточном» – 300 тыс. рублей, максимальная – 30 млн рублей. При этом независимо от суммы наличие залога всегда повышает вероятность одобрения кредита.
Кроме того, кредит под залог – это возможность взять деньги под меньший процент. Поэтому даже если доходы позволяют взять некоторую сумму без обеспечения, предоставление залога может снизить процентную ставку.
Кредит под залог можно взять на любые цели. Например, если у вас есть квартира и вы давно мечтаете сделать хороший ремонт, залоговый кредит – одна из возможностей осуществить задуманное прямо сейчас и дешевле, чем при обращении за кредитом без обеспечения.
Кредит под залог можно использовать и для рефинансирования уже имеющихся кредитов. Если у вас, к примеру, есть потребительский кредит на крупную сумму, вы можете оформить в «Восточном» кредит под залог недвижимости по более низкой ставке и с его помощью закрыть имеющийся кредит в другом банке. Это позволит снизить ежемесячный платеж и итоговую переплату по кредиту.
Резюмируем преимущества кредита под залог:
1) Ниже процентная ставка: в «Восточном» – от 8,9% ;
2) Больше сумма: в «Восточном» – до 30 млн рублей ;
3) Выше вероятность одобрения;
4) Заемщик остается собственником имущества, которое предоставляет в качестве залога, и продолжает свободно им пользоваться.
Минусы залоговых кредитов:
1) Если не выплачивать кредит, существует риск потерять заложенное имущество. Кредит под залог требует от заемщика больше осознанности и ответственности, чем стандартный потребительский кредит.
2) Заемщик не может продать имущество, предоставленное в залог, без согласия кредитора, пока не выплатит кредит. Как только кредит погашен, обременение снимается.
Как взять кредит под залог недвижимости в «Восточном»
Хотите подать заявку на кредит под залог? Просто пройдите по этой ссылке и заполните электронную форму. На первом этапе рассмотрения достаточно паспорта и документа-основания права собственности. Первичное решение по заявке принимается в течение 15 минут.
В случае одобрения заявки потребуется также предоставить дополнительные документы по недвижимости. Общий срок принятия финального решения по заявке – не более 4 дней после получения всех необходимых документов.
Сегодня среди кредитных организаций России наблюдается острая конкуренция. При этом в борьбе за заемщиков участвуют не только банки, но и учреждения поменьше, например, ломбарды. Выбор, конечно, остается за человеком, но прежде чем его делать, нужно как можно больше узнать в чем особенность каждого кредитора, и когда выгоднее обратиться в банк, а когда - стать клиентом ломбарда.
Банковский кредит – дешевле, но дольше
Заем в ломбарде – проще, но дороже
Основными преимуществами ломбардных займов остаются простота и скорость оформления. В этом учреждении от заемщика не потребуют ничего кроме паспорта и ценного имущества, которое он предложит ломбарду в качестве обеспечения. Оценка залога происходит на месте «своим» оценщиком и деньги на руки заемщик сможет получить не позднее, чем через полчаса после обращения. При этом ломбарды не так требовательны к залогам как банки, которые готовы принимать в основном только квартиры и авто. В ломбард же можно принести и золото, и изделия из меха, и бытовую технику и даже столовый сервиз. Сколько заемщику дадут денег - напрямую зависит от того, насколько ценным окажется имущество. Впрочем, сколько бы не получил заемщик, переплатить ему тоже придется немало, ведь ломбардная ставка достаточно высока (до 750% годовых, против банковских 25%). Высокая ставка и наличие залога позволяет ломбардам закрывать глаза на доходы заемщика и его кредитную историю. Поэтому здесь могут занять денег люди, которым отказали в банках. Исходя из вышесказанного, можно отметить, что ломбардный заем окажется кстати людям, испытывающим острую потребность в деньгах, особенно когда им нужна именно наличность, к тому же в самые короткие сроки. Сам же срок возврата долга должен быть довольно коротким, ведь в противном случае переплата будет слишком высокой. Иногда ломбардный заем используют как альтернативу продаже какой-либо вещи, но в этом случае ее владелец много потеряет, так как ломбарды принимают ценности по заниженной стоимости.
Автор статьи
Читайте также: