Дифференцированный платеж по кредиту что это

Обновлено: 28.03.2024

Оформляя кредит в банке, заемщика интересует не только процентная ставка и размер ссуды, но и сумма ежемесячных платежей.

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитетный платеж – это перечисление фиксированного сумма на протяжении всего срока кредитования.

Для расчета точной суммы ежемесячного платежа, специалисты банка используют математическую формулу с учетом первоначальных данных по займу.

Размер оплаты включает 2 составляющие:

  • погашение тела кредита;
  • погашение процентов, полагающихся кредитору за обслуживание и предоставление денежных средств.

Дополнительно в размер платежа могут быть включены дополнительные комиссии, штрафные санкции, страховая защита. Существует нюанс в формировании структуры платежа. Аннуитет предполагает в первую очередь погашение суммы по накопленным процентам.

На основное тело кредита отводится малая часть средств. Подобный способ выгоден в первую очередь кредитору, поскольку он гарантировано получает не только возврат денег, но и положенное вознаграждение.


Как рассчитывается аннуитетный платеж

Как правило, составлением графиков занимается банк после принятия положительного решения по выдаче средств. Оперативно узнать, сколько придется выплачивать в месяц можно при помощи онлайн калькулятора. Достаточно указать параметры: размер кредита, срок, ставку по процентам, дополнительные опции (например, страховую защиту).

Некоторые клиенты предпочитают составлять график в ручном режиме. Таким образом сокращается риск по переплате и есть возможность точно просчитать размер платежа.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту:

A = K* (S*(1+S) p /((1+S) p -1)), где:

А – ежемесячный платеж, K – первоначальная сумма займа, S – ставка по процентам за 1 месяц, P – количество периодов платежей.

Общая процедура подсчета предполагает 2 этапа:

  • определение коэффициента (в круглых скобках);
  • вычисление коэффициента путем умножения на первоначальный размер кредита.

Чтобы понять алгоритм расчета более детально, стоит рассмотреть процедуру на конкретном примере.

Например, клиент оформляет заем в размере 900 000 рублей под процентную ставку в 16% сроком на 2 года (24 месяца).

Теперь можно просчитать размер минимального платежа и итоговый размер переплаты:

  • определение ежемесячной ставки (ставку за год/12 месяцев/100). В данной ситуации получается: 16/12/100= 0,013%;
  • вычисление коэффициента. Для этого используем формулу, представленную выше: (0,013*(1+0,013) 24 )/(1+0,013) 24 -1)=0,05;
  • на завершающем этапе можно вычислить размер аннуитетного взноса: 900 000*0,05= 45 000 рублей.

В результате можно подсчитать, что за 24 месяца, размер переплаты по кредиту составит 180 000 рублей (45 000 рублей* 24 месяца = 1 080 000 рублей; 1 080 000- 900 000=180 000 рублей). Учитывая ежемесячный размер платежа, можно сказать, что в результате переплата по кредиту достаточно большая.


Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платежи

Существует несколько различий между аннуитетной и дифференцированной системой погашения:

  • аннуитет предполагает равномерные взносы по графику на протяжении всего срока, дифференцированный – постепенное уменьшение размера погашения;
  • начисление процентной ставки на текущий размер долга при аннуитете, при дифференцированной – начисление на остаток общего долга;
  • погашение кредитного тела происходит неравномерно при аннуитете, при дифференцированной системе – равномерное деление общего долга;
  • оплата небольших сумм касательно процентов в начале оплаты, при дифференцированных платежах в начале графика большие суммы платежей;
  • график платежей предполагает равномерное распределение взносов на каждый расчетный период при аннуитете, во втором варианте погашения начисляется все меньше процентов с наступлением нового месяца.

Еще одна отличительная особенность – это порядок и формулы расчета.

Ранее была рассмотрена схема и пример расчета аннуитетного платежа. Дифференцированная система предполагает иной алгоритм вычислений. Самостоятельно можно воспользоваться следующей формулой:

ДП = СК / ПП + СП, где ДП – это размер очередного взноса, СК – кредитное тело, ПП – количество платежей, которое нужно внести до полного закрытия договора, СП – проценты по договору. Алгоритм начисления ставки по процентам предполагает идентичный порядок, что и при аннуитете.

Так, например, заемщик оформляет кредит на 150 000 рублей со ставкой в 24% на 1 год (12 месяцев).

Размер основного платежа: 150 000/12=12 500 рублей;

Это означает, что 12 5000 идет в счет погашения основного долга. Теперь нужно рассчитать, какая часть уйдет на погашение процентов в 2020 году, например, на февраль месяц: (150 000*24%*29)/366= 2852,46. В результат, размер платежа за февраль месяц составит: 15 352,46 рублей (путем сложения сумма основного платежа и по процентам).

Какой вид платежей выгодней

Не существует единственного ответа, какая система погашения лучшей. В данном случае при выборе стоит опираться на несколько факторов: цель кредита, финансовая ситуация.

Когда планируется оформить большую сумму наличными, а размер переплаты не влияет большой роли при выплате, то оптимальным решением станет аннуитетная система, позволяющая равномерно распределить финансовую нагрузку для заемщика, у которого есть постоянный фиксированный доход.

Если у клиента банка отсутствует стабильный заработок, то дифференцированная система станет лучшим решением. Конечный размер переплаты будет меньше, но зачастую банки дают согласие на предоставление меньшей суммы кредита. Поэтому заемщик должен учитывать цели оформления займа и других факторов.

Какой вид платежа выбрать для Ипотеки

Отличительной особенностью ипотечного займа является длительный срок выплат. Поэтому важно взвесить все «за» и «против» перед тем, как выбирать систему погашения. В ситуации с ипотечным кредитом при выборе аннуитетной или дифференцированной системы не возникает большой разницы. Так, например, при выборе первого варианта сначала осуществляется погашение процентов в большей части, а затем кредитного тела.

Выбирая второй вариант, придется отдавать банку большие суммы, а во второй половине срока выплат постепенно размер взносов уменьшается. Соответственно, аннуитет предполагает задержку в выплате основного долга, а размер выплат по процентам увеличивается.

Поскольку при дифференцированной системе ставка по процентам начисляется на остаток текущего долга, размер переплаты окажется меньше. Поэтому, как и в случае с потребительским займом, важно анализировать предложение в индивидуальном порядке.

Однако выбор дифференцированной системы также предполагает большие платежи в первой половине срока. Подобный вариант оказывается не под силу многим заемщикам. Согласно мнению экспертов, чтобы выбирать данную систему, минимум понадобится поддержание постоянной платежеспособности.

Если планируется погашать ипотеку в досрочном порядке, то разницы при выборе платежного графика нет. Также стоит обратить внимание, что при выборе дифференцированного графика, зачастую ужесточаются требованием к заемщикам. Но главным преимуществом является экономия на выплате процентом. Есть возможность сэкономить до 1 млн рублей при ипотечном кредите на протяжении всего срока.


Какой вид платежа выбрать для Потребительского кредита

Большинство банковских учреждений не оставляют выбора заемщика и в качестве обязательного требования внедряют аннуитетный график. Только небольшая часть кредиторов дает право клиентам выбирать удобную систему погашения:

  • Россельхозбанк; ;
  • Нордеа;
  • Петрокоммерц.

Большинство популярных кредиторов (ОТП, Тинькофф, Райффайзен, Сбербанк) не оставляют выбора клиентам, поскольку не желают терять дополнительные преимущества и выгоду. Однако для заемщиков она не несет практически никакой выгоды, кроме возможности рассчитать материальные затраты. Однако, какой график лучше, зависит от кредитного предложения и его особенностей.

Чтобы принять решение, каждый заемщик должен ответить для себя на следующие вопросы:

  • на какие цели планируется оформить потребительский кредит;
  • размер займа и срок кредитования;
  • какая сумма есть у заемщика на текущий момент;
  • каким образом удобнее погашать заем: вносить большие платежи в первой половине выплат или меньше, но при этом продлевая для себя срок кредитования.

Соответственно можно сказать, что не существует определенного ответа на данный вопрос и каждый заемщик должен ориентироваться в зависимости от ситуации.

Вывод

Для удобства погашения оптимальным выбором станет аннуитет, поскольку не придется сверяться с графиком каждый месяц или переживать, что на следующий месяц для погашения может не хватить денег. Кроме того, данный метод дает возможность получить больший размер займа, чем при дифференцированном графике (если планируется оформить ипотечный заем).

При второй системе, кредитор выдает займы на меньшую сумму. Однако, если первым вопросом является размер переплаты, то данный метод станет наилучшим решением для заемщика.

Каждый заемщик должен отдавать предпочтение определенной системе погашения в зависимости от собственных финансовых возможностей. Чтобы не ошибиться в выборе, рекомендуется запросить у специалиста распечатать графики погашения двух систем, сравнить и затем принимать решение, если выбор предусмотрен банком.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Любые ошибки при заключении ипотечного договора могут ударить по бюджету. Чтобы не переплачивать банкам, важно выбрать правильный способ погашения кредита. Рассказываем, чем хорош дифференцированный платеж

Фото: kan_chana/Shutterstock

«РБК-Недвижимость» уже писала об особенностях аннуитетных платежей, при которых сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода кредитования. Но получается большая переплата по процентам.

В данной статье речь идет о менее распространенной, но куда более выгодной для заемщиков стратегии выплат — дифференцированных платежах. Большинство банков сами определяют, каким будет способ погашения ипотечного кредита. И все же некоторые кредитные организации оставляют этот выбор клиентам. Объясняем, что такое дифференцированный платеж и как он рассчитывается.

Дифференцированные платежи — более выгодная для заемщиков стратегия погашения ипотечного кредита

Дифференцированные платежи — более выгодная для заемщиков стратегия погашения ипотечного кредита (Фото: Rahabi Khan/Pexels)

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.

Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.

На графике можно проследить, как при дифференцированных платежах уменьшается размер переплат в процессе погашения долга

Как рассчитать ежемесячные взносы

При заключении договора заемщик получает платежный график. Если в случае с аннуитетом нужно запомнить всего одну цифру, то при дифференцированной схеме придется регулярно сверяться с этим документом. Уточнить актуальную сумму обязательного платежа можно также в офисе банка, через банкомат или по телефону контактного центра.

При желании сумму платежа можно рассчитать и самостоятельно. Для этого удобнее всего использовать ипотечный калькулятор либо специализированный онлайн-сервис на портале банка. Более трудоемкий вариант — вычислить по формуле. Это не так сложно, но нужно много времени.

Первоначальная сумма кредита делится на срок в месяцах — так вы получаете базовый размер платежа. Далее каждый месяц к нему прибавляются проценты. Для их расчета остаток основного долга нужно умножить на ставку в процентах и разделить на 12.

Рассмотрим на примере разницу в расчетах аннуитетных и дифференцированных платежей. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в разных банках действуют свои условия по графику и выплате взносов. Но расчет, как правило, одинаковый. Допустим, вы оформили ипотеку в размере 6 млн руб. на десять лет со ставкой 10% годовых.

Аннуитетный платеж. В этом случае каждый месяц вам придется платить банку по 79,29 тыс. руб. Итоговая переплата по кредиту составит 3,51 млн руб.

Дифференцированный платеж. По тем же исходным данным, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячный взнос на протяжении всего периода кредитования будет опускаться со 100 тыс. до 50,42 тыс. руб. Переплата по процентам выйдет на полмиллиона меньше — 3 млн руб.

При дифференцированной схеме можно рассчитать сумму обязательного ежемесячного платежа самостоятельно

При дифференцированной схеме можно рассчитать сумму обязательного ежемесячного платежа самостоятельно (Фото: Khwanchai Phanthong/Pexels)

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку. В случае же с дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

Основное достоинство дифференцированных платежей — экономия на процентах

Основное достоинство дифференцированных платежей — экономия на процентах (Фото: Andrea Piacquadio/Pexels)

Кому подходит дифференцированная ипотека

Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.

Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.

В каких банках есть такой способ оплаты

В советское время именно дифференцированные платежи были единственным возможным вариантом погашения займов, поэтому такую схему часто называют классической.

К сожалению, на российском ипотечном рынке сегодня она почти не встречается. Кредиторам гораздо выгоднее аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают проценты практически сразу. Лишь единицы разрешают заемщикам самим определять порядок погашения. Например, такая возможность есть в Россельхозбанке и Газпромбанке (актуально на февраль 2021 года. — Прим. ред.). При оформлении ипотеки составляются два графика, чтобы клиент выбрал для себя наиболее выгодный.

Определять порядок погашения заемщикам самостоятельно разрешают лишь единицы банков. При оформлении ипотеки клиент может выбрать наиболее выгодный график платежей

Определять порядок погашения заемщикам самостоятельно разрешают лишь единицы банков. При оформлении ипотеки клиент может выбрать наиболее выгодный график платежей (Фото: Floriane Vita/Unsplash)

В некоторых кредитных организациях также используются обе схемы расчетов, но у них «классика» распространяется только на потребительские кредиты. Более подробно узнать о программах кредитования можно в соответствующих разделах на сайтах кредитных организаций.

Сотрудники этих банков учитывают предпочтительный для клиента способ погашения, но окончательное решение выносится после рассмотрения заявки, проверки кредитной истории и анализа финансового состояния потенциального заемщика. Прежде чем сделать выбор, рекомендуем сравнить как можно больше вариантов и предложений от банков.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Читaeтe ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa, oбpaщaя внимaниe нa cyммy, cpoк дeйcтвия и пpoцeнтнyю cтaвкy, a пpoчиe нeпoнятныe финaнcoвыe тepмины пpoпycкaeтe, нe вникaя? Bac мoжeт ждaть нe oчeнь пpиятный cюpпpиз – зa нeзнaкoмыми cлoвaми «aннyитeтный» и «диффepeнциpoвaнный» cкpывaeтcя cиcтeмa пoгaшeния дoлгa. И лyчшe пoдпиcывaтьcя пoд ycлoвиями, xopoшo пoнимaя, кaк бyдeтe выплaчивaть дoлг. Paccкaзaли пoдpoбнocти в cтaтьe.

Bиды плaтeжeй пo кpeдитy

Чeлoвeк, oфopмивший кpeдитный дoгoвop, oбязaн вepнyть бaнкy нe тoлькo пoлyчeннyю cyммy зaймa (кpeдитa) в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм, нo и выплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe дeньгaми. Пpи этoм пoгaшaть кpeдит и выплaчивaть пpoцeнты зaeмщик дoлжeн oпpeдeлeнными cyммaми в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeжeй.

Ecть двa вapиaнтa тaкиx плaтeжeй – aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe. Paньшe в Poccии иcпoльзoвaли тoлькo диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, a нa 3aпaдe, нaпpoтив, бoльшинcтвo кpeдитoв вoзвpaщaлиcь aннyитeтными плaтeжaми. Oднaкo чepeз кaкoe-тo вpeмя мoдa нa aннyитeтныe плaтeжи дoбpaлacь и дo нaшeй cтpaны, в peзyльтaтe тeпepь пpaктичecки нe вcтpeтишь кpeдитoв, кoтopыe мoжнo пoгaшaть диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.


Бaнки в oпиcaнии любoгo кpeдитнoгo пpoдyктa yкaзывaют, чтo кpeдит пoгaшaeтcя eжeмecячнo aннyитeтными или диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют клиeнтy caмocтoятeльнo cдeлaть выбop, нo тaкиx бaнкoв кpaйнe мaлo. Чaщe вceгo бaнк caм yкaзывaeт кoнкpeтный cпocoб пoгaшeния.

Oбa видa плaтeжeй – и aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe – cocтoят из двyx чacтeй: пpoцeнтoв и cyммы, нaпpaвляeмoй в пoгaшeниe caмoгo кpeдитa (ocнoвнoгo дoлгa), eгo eщe нaзывaют тeлoм кpeдитa.

Teлo кpeдитa – этo oбщaя cyммa дeнeжныx cpeдcтв, кoтopaя былa выдaнa бaнкoм зaeмщикy, бeз yчeтa кoмиccий. Paзмep тeлa кpeдитa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope, нa ocнoвaнии нeгo paccчитывaeтcя гpaфик пoгaшeния зaймa.

B cвoю oчepeдь пpoцeнты пo кpeдитy – этo вeличинa oплaты зa иcпoльзoвaниe дeнeжныx cpeдcтв бaнкa, кoтopaя выpaжeнa в пpoцeнтax oт вeличины тeлa кpeдитa.

И зaeмщик eжeмecячнo дoлжeн внocить чacть дeнeг нa yмeньшeниe тeлa кpeдитa и чacть – нa oплaтy пpoцeнтoв зa пoльзoвaниe зaeмными cpeдcтвaми.

Бoльшинcтвo людeй, coбиpaяcь взять в бaнкe кpeдит, пepвым дeлoм cмoтpят нa пpoцeнтнyю cтaвкy, пepвoнaчaльный взнoc и cpoк пoльзoвaния дeнeжными cpeдcтвaми, a нa cпocoб пoгaшeния нe oбpaщaют внимaния. И этo coвepшeннo нeвepный пoдxoд, вeдь cпocoб пoгaшeния нaпpямyю влияeт нa мeтoдикy pacчeтa плaтeжeй, a знaчит в кoнeчнoм итoгe нa вeличинy пepeплaты пo зaймy.

Диффepeнциpoвaнный плaтeж – чтo этo знaчит

Диффepeнциpoвaннaя cиcтeмa вoзвpaтa oзнaчaeт, чтo нa этo пepвoм этaпe кpeдит oплaчивaeтcя бoльшими cyммaми, нo eжeмecячныe взнocы пocтeпeннo yмeньшaютcя. Пpoцeнты нaчиcляютcя нa ocтaтoк дoлгa, пoэтoмy зaeмщик зaинтepecoвaн в тoм, чтoбы внecти пepвыe плaтeжи кpyпными cyммaми. B peзyльтaтe ocтaтoк дoлгa бyдeт yмeньшaтьcя вмecтe c диффepeнциpoвaнными плaтeжaми.

Пo cyти зaeмщик внaчaлe paвными дoлями выплaчивaeт тeлo кpeдитa и пpoцeнты нa ocтaтoк. B peзyльтaтe выплaты пo пpoцeнтaм нa этoм этaпe дoвoльнo cyщecтвeнны. B дaльнeйшeм oни coкpaщaютcя вмecтe c тeлoм кpeдитa, пoэтoмy к кoнцy кpeдитнoгo дoгoвopa oбъeмы выплaт cтaнoвятcя мeньшe.

Пpи этoм ecли зaeмщик xoчeт cдeлaть чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe, coкpaщaтьcя бyдeт тoлькo eжeмecячный плaтeж. Пpи этoй cиcтeмe oплaты yмeньшeниe cpoкa кpeдитa нe пpeдycмoтpeнo.

Кpoмe тoгo, зa cчeт пocтoяннoгo измeнeния cyммы плaтeжa зaeмщикy тpyднo плaниpoвaть cвoи pacxoды. B peзyльтaтe нepeдки cлyчaи, кoгдa зaeмщик нe paccчитывaeт cвoи cилы, yпycкaeт из видy кaкиe-тo oбязaтeльныe, нo нeyчтeнныe пpи oфopмлeнии кpeдитa тpaты, и нaчинaeтcя пpocpoчкa пo выплaтaм.

Bpeмeнa, кoгдa тaкoй плaтeж пoльзoвaлcя y бaнкoв пoпyляpнocтью, дaвнo пpoшли. Teпepь бoльшинcтвo бaнкoв иcпoльзyют тoлькo aннyитeтнyю плaтeжнyю cиcтeмy, кaк бoлee выгoднyю для ceбя и для клиeнтa. Пoэтoмy бoльшинcтвo бaнкoв вooбщe нe paccмaтpивaeт вoзмoжнocть пpeдocтaвлять кpeдиты нa ycлoвияx диффepeнциpoвaннoй плaтeжнoй cиcтeмы. Пpи этoм в тex бaнкax, чтo вce-тaки включaют в ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa диффepeнциpoвaнныe плaтeжи – oкoлo 10 пo вceй Poccии – нeт oчepeди из жeлaющиx вocпoльзoвaтьcя этoй вoзмoжнocтью.

Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит

Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.

Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.

Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.

Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.

  • Пepвaя – cтaндapтнaя aннyитeтнaя фopмyлa, кoгдa плaтeжи paccчитывaютcя пpocтo нa cpoк кpeдитa.
  • Bтopaя – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв нa oдин бoльшe. Cooтвeтcтвeннo, пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния oднoгo мecяцa c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa.
  • Tpeтья – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв бoльшe нa двa, и пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния двyx мecяцeв: пepвый мecяц c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa и пocлeдний c ocтaтoчным плaтeжoм.

Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.

Нa чтo eщe oбpaщaть внимaниe

Bы мoжeтe выбpaть нe тoлькo фopмyлy, нo и вид cтaвки, вapиaнт кoмиccии зa oбcлyживaниe cчeтa, плaтeжныe пepиoды и дpyгиe дeтaли.

Bид cтaвки

  • Cтaвкa мoжeт быть фикcиpoвaннoй и eдинoй нa вecь cpoк или фикcиpoвaннoй, нo paзличнoй нa paзныe пepиoды кpeдитoвaния. Нaпpимep, в пepвый гoд oнa cocтaвляeт 13%, вo втopoй 14%, в пocлeдyющиe – 15%. Или пepвыe 5 лeт дeйcтвyeт oднa cтaвкa, зaтeм oнa мeняeтcя, нo yкaзaнa в дoгoвope;
  • Cтaвкa мoжeт быть пepeмeннoй и зaвиceть oт pынoчнoгo индикaтopa, y нee мoгyт быть гpaницы измeнeния – к пpимepy, oнa мoжeт быть oгpaничeнa тoлькo cнизy. Пepeмeннaя cтaвкa пepecмaтpивaeтcя нecкoлькo paз в гoд, пpи этoм кoличecтвo кoppeктиpoвoк пo paзным дoгoвopaм мoжeт oтличaтьcя. Пpи измeнeнии cтaвки, в зaвиcимocти oт пpoгpaммы бaнкa, мoжeт мeнятьcя плaтeж или cpoк;
  • Cтaвкa мoжeт быть кoмбиниpoвaннoй – нa oпpeдeлeнный cpoк oнa мoжeт быть зaфикcиpoвaнa, a пocлe eгo oкoнчaния cтaнoвитcя пepeмeннoй.

Eжeмecячнaя кoмиccия зa oбcлyживaниe cчeтa

  • Moжeт быть выpaжeнa кaк в фикcиpoвaннoй cyммe, тaк и в пpoцeнтнoм oтнoшeнии к cyммe ocтaткa дoлгa или eжeмecячнoгo плaтeжa.
  • Eжeмecячный pacxoд мoжeт пoявитьcя и зa пepeчиcлeниe eжeмecячнoгo плaтeжa из oднoгo бaнкa в дpyгoй;
  • Moжeт быть пocчитaнa в пpoцeнтax oт cyммы плaтeжa, нo c oгpaничeниями – нe мeнee cтoлькиx-тo, нe бoлee cтoлькиx-тo;
  • Moжeт быть выpaжeнa в пpoцeнтax oт cyммы кpeдитa.

Плaтeжныe пepиoды

  • Ecть вapиaнты зaймoв бeз eжeмecячныx плaтeжeй, пpoцeнты cнимaютcя paзoвo нa дaтy пoгaшeния зa вecь пepиoд пoльзoвaния зaймoм;
  • Ecть пpoгpaммa, пo кoтopoй плaтeжный пepиoд cocтaвляeт нe мecяц, a 14 днeй. Либo, в cлyчae кpeдитoвaния юpидичecкoгo лицa, мoжeт быть coглacoвaн гpaфик кpeдитoвaния c пepиoдaми бoльшe мecяцa;
  • Ecть вoзмoжнocть oкpyглeния плaтeжa зa cчeт yмeньшeния чacти гaшeния дoлгa, пpи этoм нeвыплaчeннaя cyммa пepeнocитcя нa пocлeдний плaтeж, кoтopый мoжeт быть вышe oбычнoгo.

Boзмoжнocть плaтeжныx кaникyл

  • Ecть вoзмoжнocть oтcpoчки oплaты ocнoвнoгo дoлгa – c тaкoгo-тo мecяцa пo тaкoй-тo oплaчивaютcя тoлькo пpoцeнты;
  • Ecть вoзмoжнocть oтcpoчки, кoгдa c тaкoгo-тo мecяцa пo тaкoй-тo выплaчивaeтcя тoлькo пoлoвинa (или дpyгaя чacть) плaтeжa. К пpимepy, в yкaзaнный пepиoд выплaчивaютcя тoлькo пpoцeнты, бeз yплaты ocнoвнoгo дoлгa. Или нaoбopoт – кaкoe-тo вpeмя нe плaтятcя пpoцeнты, кoтopыe пocлe внocятcя:
    1. eдинoвpeмeннo пo oкoнчaнии кaникyл;
    2. пocлeдним плaтeжoм пo oкoнчaнии кpeдитoвaния;
    3. paвнoмepным pacпpeдeлeниeм нa зaдaнный пepиoд пocлe oкoнчaния кaникyл;
    4. paвнoмepным pacпpeдeлeниeм нa ocтaвшийcя cpoк кpeдитa.

Paзный ypoвeнь плaтeжeй

  • Нaпpимep, ecли зaeмщик вcкopocти дoлжeн выйти нa пeнcию, тo в ycлoвияx пoгaшeния мoжeт быть пpeдycмoтpeнo, чтo ocнoвнaя чacть кpeдитa дoлжнa быть выплaчeнa дo пeнcии. Пpиxoдящийcя нa пeнcиoнный пepиoд ocтaтoк дoлгa и плaтeж бyдeт мeньшe. Этo cвязaнo c тeм, чтo пpeдпeнcиoнный дoxoд y зaeмщикa вышe, cooтвeтcтвeннo, и дocтyпный плaтeж бyдeт вышe, чeм нa пeнcии. B дaннoм вapиaнтe пpeдycмoтpeнa вoзмoжнocть измeнeния плaтeжa в зaвиcимocти oт cpoкa, вoзpacтa зaeмщикa, дoxoдa зaeмщикa, пpoгнoзa дoxoдa;
  • Ecть вapиaнты coцпpoгpaмм c yвeличeниeм плaтeжa, ecли зaeмщик paccчитывaeт в ближaйшeм бyдyщeм пoлyчить пpибaвкy к зapплaтe. To ecть cyммy кpeдитa paccчитывaют иcxoдя из бoльшeй зapплaты, чeм y зaeмщикa ecть в дaнный мoмeнт.

Диффepeнциpoвaнный плaтeж и aннyитeтный – в чeм paзницa

Диффepeнциpoвaнный плaтeж был yдoбeн в пpeжниe вpeмeнa, кoгдa пo aннyитeтным плaтeжaм нe дoпycкaлocь дocpoчнoe гaшeниe cpaзy. Toлькo пocлe oпpeдeлeннoгo пepиoдa выплaт мoжнo былo внocить cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe, oднaкo cлeдyeт yчecть, чтo этo были дoвoльнo-тaки кpyпныe плaтeжи. Нaпpимep, Cбepбaнк paзpeшaл cдeлaть дoпoлнитeльный взнoc нa чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нe мeньшe чeм нa 15 тыcяч pyблeй. Были и тaкиe бaнки, кoтopыe дoпycкaли внeceниe дoпoлнитeльныx cyмм в paзмepe 30 и дaжe 100 тыcяч pyблeй.

Пpичeм нeoбxoдимo былo личнo явитьcя в oтдeлeниe бaнкa и нaпиcaть зaявлeниe нa дocpoчнoe гaшeниe нa эти дeньги. Пo диффepeнциpoвaнным плaтeжaм мoжнo былo дoбaвлять к eжeмecячным взнocaм любyю cyммy – xoть 100, xoть 1 000 pyблeй, и oнa aвтoмaтичecки зaчиcлялacь в cчeт пoгaшeния. Никaкиx зaявлeний для этoгo пиcaть былo нe нyжнo.

Teпepь зaпpeщeнo ycтaнaвливaть мopaтopии пo cyммaм и cpoкaм, paзpeшeнo пoгaшaть кpeдит дocpoчнo бeз кaкиx-либo штpaфныx caнкций. 3aявлeниe нa дocpoчнoe гaшeниe тeпepь нyжнo пoдaвaть для oбoиx видoв, нo ceйчac для этoгo нe нyжнo личнo пpиxoдить в бaнк – дocтaтoчнo cдeлaть pacпopяжeниe чepeз личный кaбинeт.

Чтo лyчшe: aннyитeтныe или диффepeнциpoвaнныe плaтeжи пo кpeдитy

Дaжe ecли oбpaтитьcя в бaнк, кoтopый coглaceн пpeдocтaвлять кpeдит пo диффepeнциpoвaннoй cxeмe, нe фaкт, чтo нyжный кpeдит – нaпpимep, ипoтeкa – бyдeт пpeдcтaвлeн в oбoиx вapиaнтax. Oбычнo бaнк, пpeдлaгaя кpeдитный пpoдyкт, включaeт выгoдныe для ceбя ycлoвия, a нe cмoтpит, чтo выгoднee зaeмщикy.

Cpaвнивaя и выбиpaя, кaкoй кpeдит лyчшe, cлeдyeт имeть в видy, чтo диффepeнциpoвaнный плaтeж нe пoльзyeтcя cпpocoм и ocтaлcя в oчeнь oгpaничeннoм чиcлe бaнкoв тoлькo для пoддepжaния бoльшoгo кoличecтвa кpeдитныx пpoдyктoв. Пoэтoмy нa caмoм дeлe зaeмщик в пoдaвляющeм чиcлe cлyчaeв выбиpaeт нe мeждy диффepeнциpoвaнными и aннyитeтными плaтeжaми, a мeждy paзными вapиaнтaми aннyитeтнoй oплaты.

Ecли вce-тaки пpeдcтaвить, чтo ктo-тo peшит выбpaть мeждy aннyитeтным и диффepeнциpoвaнным плaтeжoм, пoлyчитcя тaкaя кapтинa:

Планируете оформить ипотеку, но сомневаетесь, какой способ погашения кредита вам подходит? Сегодня существует два наиболее распространенных вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Эта инструкция поможет вам выбрать наиболее выгодный формат взаимоотношений с банком.


Из чего состоит ипотечный кредит?

Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.

Аннуитетный платеж – что это?

Аннуитетный платеж

Первая и наиболее распространенная разновидность погашения кредита – это аннуитетный платеж. В данном случае общая сумма ежемесячных выплат остается неизменной до конца срока кредитования. Часть средств идет на погашение основного долга, остальное - на погашение процентов, и их соотношение постепенно меняется. Первую половину срока большая часть платежей, которые заемщик вносит на кредитный счет, уходят на погашение процентов. После того, как проходит половина кредитного периода, ситуация становится противоположной.

Например, вы приобретаете квартиру за 3,5 млн рублей по ставке 6,5% сроком на 20 лет. В качестве первоначального взноса вы вложили 500 тыс. рублей. Если вы выберете аннуитетную схему, общая сумма кредита составит 5,36 млн рублей. Из них 3 млн рублей – это основной долг, а 2,36 млн рублей – проценты, начисляемые банком. Платежи в нашем примере остаются все время неизменными и составляют 22,3 тыс. рублей в месяц.

Из этой суммы по итогам первого месяца на выплату основного долга пойдет только 7,4 тыс. рублей, а на погашение процентов – 14,9 тыс. рублей. Через 10 лет пользования кредитом соотношение станет равным (50 на 50), а в последний месяц в счет оплаты основного долга уйдет почти вся сумма – 19,8 тыс. рублей.

Дифференцированный платеж – что это?

Дифференцированный платеж

Такой способ внесения ежемесячных платежей встречается гораздо реже, потому что предполагает внесение значительно больших сумм в первые годы ипотеки. Дифференцированный график платежей предполагает, что с первого месяца и до конца срока кредита суммы выплат уменьшается. За счет чего это происходит?

Часть платежа, которая идет на погашение основного долга по кредиту остается неизменной, а вот денежные средства, направляемые на выплату процентов банку становятся меньше. Рассмотрим особенности дифференцированной схемы на предыдущем примере с квартирой за 3,5 млн рублей, приобретенной в ипотеку по ставке 6,5%.

В этом случае получается, что общая сумма кредита будет– 4,97 млн рублей, что на 300 тыс. меньше, чем в примере с аннуитетными платежами. В свою очередь ежемесячные платежи будут снижаться с 28,7 тыс. рублей до 12,5 тыс. рублей в месяц.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

Главное отличие заключается в графике погашения кредита и соотношении сумм, которые ежемесячно уходят на погашение банковских процентов и основного долга по ипотеке.

При использовании дифференцированной схемы вся величина основного долга или, как его иногда еще называют банковские работники тело кредита, равномерно распределяется на весь срок кредита. Если говорить простым языком, это значит, что из стоимости недвижимости вычитается первоначальный взнос, а все остальное делится на срок ипотеки, то есть на количество месяцев.

Кроме того, на первые годы ипотеки приходятся наибольшие выплаты, дальше они уменьшаются.

В случае с аннуитетом сумма основного долга распределяется неравномерно, но при этом ежемесячные платежи остаются одинаковыми.

Досрочное погашение кредита при разных платежах

В обоих случаях досрочное погашение кредита позволяет сэкономить. Погашение кредита с уменьшением срока выгоднее при аннуитетных платежах. Если вы гасите кредит с уменьшением платежа, большой разницы в выгоде между разными схемами платежей нет.

Рассмотрим на уже знакомом примере с ипотечной квартирой за 3,5 млн рублей. Ставка кредита остается прежней – 6,5%, как и величина первоначального взноса (500 тыс. рублей).

Допустим, вами выбрана аннуитетная схема платежей. Напомним, переплата за проценты равна 2,36 млн рублей, а ежемесячный платеж в этом случае равен 22,3 тыс. рублей в месяц. Досрочное погашение кредита на 450 тыс. рублей с уменьшением срока примерно год после оформления кредита (кстати, именно такую сумму могут получить многодетные семьи с ипотекой), позволит снизить переплату по банковским процентам до 1,5 млн рублей. Экономия почти 800 тыс. рублей!

При погашении с уменьшением ежемесячного платежа результат будет скромнее. В этом случае сумма начисленных процентов уменьшится только до 2 млн рублей (на 300 тысяч рублей), зато ежемесячный платеж составит уже не 22,3 тыс. рублей, а 18,9 тыс. рублей. Кстати, сэкономленную разницу вполне можно направлять на выплату кредита.

Теперь посмотрим, как обстоит ситуация с диффернцированными платежами. Здесь сумма переплаты по процентам изначально меньше (1,9 млн рублей). И если мы вносим 450 тыс. рублей с уменьшением срока кредитования, экономия составит примерно 550 тыс. рублей. А если погасить такой кредит с уменьшением платежа – около 300 тысяч рублей.

Какой вид платежа выбрать?

Сегодня большинство банков отказались от дифференцированных платежей. Это связано с тем, что в этом случае общий заработок на процентах оказывается меньше.

В то же время при том, что дифференцированная схема позволяет сэкономить в долгосрочной перспективе, в первые годы ипотеки некоторым людям она может показаться невыгодной, потому что ежемесячные выплаты оказываются гораздо выше, чем при аннуитете. При условии, что у вас стабильный доход и вы можете позволить себе такие платежи, возможно более целесообразно взять аннуитетный кредит и приобрести квартиру большей площади.

Какой вид платежа выбрать

В любом случае выбор должен быть основан на трезвом анализе своих возможностей и ситуации.

Достоинства и недостатки схем ипотечных платежей

Если резюмировать, к основным достоинствам аннуитета относятся стабильность, что позволяет настроить автоплатеж и не задумываться о том, какую сумму нужно внести в каждый следующий месяц. Кроме того, очевидным преимуществом является существенная экономия при досрочном погашении с уменьшением срока кредита. Недостатком аннуитетных платежей является тот факт, что в конечном счете общая переплата по банковским процентам оказывается существеннее.

В случае с дифференцированными платежами переплата будет меньше, кроме того, ежемесячные выплаты будут медленно, но верно уменьшаться. В какой-то момент они снизятся до минимальных значений. В то же время, это преимущество оборачивается и недостатком, потому что первые годы ипотеки выплаты существенно выше, чем при аннуитетных платежах, что многим заемщикам может показаться некомфортным.

Заключая кредитный договор, клиент банка может воспользоваться одним из двух возможных способов: дифференцированный и аннуитетный платеж. Дифференцированный платеж является наиболее удобным и безопасным вариантом для совершения операции по погашению задолженности. В данной статье мы подробно рассмотрим все нюансы, которые стоит учесть при оформлении дифференцированного платежа.

Содержание:

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это выгодная для заемщика система погашения кредита равными долями с минимальной переплатой и ежемесячным начислением процентов на остаток долга. Заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму денег, сразу погашая тело кредита, а потом проценты.

С каждым последующим взносом сумма платежа становится меньше. Тело кредита не меняется до конца выплат. Процент уменьшается, потому что напрямую зависит от основного долга, а она постоянно снижается. Изначально нужно больше отдать, но в итоге переплата меньше.

При дифференцированном платеже клиент банка выплачивает сразу большую часть долга, соответственно, переплата по процентной ставке кредита будет минимальной. Данный метод погашения предполагает, что основной частью ссуды является тело кредита, а проценты составляют меньшую часть долга.


Как рассчитать дифференцированный платеж

Кто берет кредит, ипотеку или машину с дифференцированной системой погашения должен знать: первые месяцы, годы придется вносить крупную сумму денег. По истечению этого времени с каждым месяцем будет оставаться все меньше долга.

Чтобы рассчитать расходы, размеры оплаты, необходимо сумму ссуды разделить на количество месяцев кредитования. Дальше составляется график выплат.

Расчет дифференцированных платежей

Универсальная формула расчета ежемесячного дифференцированного платежа:

D – размер дифференцированного платежа;

K – тело кредита на дату расчета оплаты;

Pr – годовая % ставка;

z – количество дней расчетного периода;

b – количество дней в году;

m – количество оставшихся процентных месяцев.

Пример расчета

Заемщик оформил ссуду, размером 10 000 000 руб. на 11 месяцев со ставкой 11%.

  • Подставляем данные в формулы, считаем размер первого взноса:

D = 10 000 000/11+10 000 000*0,11/11 = 909 090,91 + 100 000 = 1009 090,91 руб.

10 000 000 - 909 090,91 = 9 090 909,09 руб.

10 000 000/11+9 090 909,09*0,11/11 = 909 090,91+90 909,0909 = 1 000 000,0009 руб.

Аналогично производится расчет до конца выплат.

График платежей

Если взять кредит на 10 000 000 рублей с 24 июля 2021 года, то с каждым последующим месяцем график платежей будет таким:

Итого

Общая сумма выплат = 10552386 руб.

Полная стоимость = 10,999%

Переплата = 552385,9 руб.

Динамика погашения

На основании примера построим наглядную диаграмму погашения:

Динамика погашения долга

Красная шкала отображает динамику погашения долга. Вначале переплата больше и уменьшается с каждым месяцем.

Отличия дифференцированного и аннуитетного платежей

В отличие от дифференцированного, аннуитетные платежи – это оплата ссуды равными долями в течение всего периода выплат. Сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита. Более подробно рассмотрим отличия в таблице:

Платежи равные в течение всего срока погашения.

С каждым месяцем размер оплаты уменьшается.

Сумма распределяется неравномерно, ежемесячные выплаты одинаковые.

Сумма равномерно распределяется на весь срок кредита.

Несмотря на разницу в схемах, каждая из систем погашения имеет преимущества и недостатки. Но дифференцированное кредитование не такое выгодное для банков, поэтому большинство из них предлагают аннуитетную систему погашения долга.

Почему банки не охотно предлагают дифференцированное кредитование

Выплаты по кредиту состоят из:

  • Тела кредита (размер основного долга)
  • Прибыли за пользование заемными средствами (проценты). В некоторых случаях, переплата в несколько раз превышает сумму основного долга.

Дифференцированный взнос предполагает равномерное постепенное погашение процентов и тела кредита. В данном случае проценты рассчитываются от остатка заемных денег. Банкам такая система не выгодна, ведь их заработок существенно снижается. Именно поэтому, дифференцированный платеж – большая редкость.


Какой вид платежей выгодней

Дифференцированный платеж кажется крайне привлекательным, однако выбранный банк может скрыть пункты, обеспечивающие выгоду компании. Оба варианта платежей имеют преимущества и недостатки.

Плюсы дифференцированного способа платежей:

  • Минимальная переплата по кредиту. В случае долгосрочного погашения разница очевидна.
  • Постепенное снижение долговой нагрузки. Чем дольше клиент платит, тем меньше нужно вносить денежных средств ежемесячно.
  • Быстрая выплата кредитного долга. В отличие от аннуитетного платежа, равномерно с процентами по кредиту выплачивается и сам долг.

Минусы дифференцированной системы платежа:

  • Повышенная долговая нагрузка в первые месяцы. Выплаты в течение нескольких месяцев имеют повышенную ставку. Важно понимать, что не каждый заемщик сможет потянуть такую сумму.
  • Необходимо каждый месяц проверять сумму выплаты, так как она постоянно меняется. В данном случае, не получится просто перевести фиксированную сумму.
  • Равномерная долговая нагрузка. Имея четкое представление о ежемесячной сумме выплат, можно легко спланировать бюджет и оформить автоматический платеж.

Недостатки аннуитетной системы выплат:

  • Переплата по кредиту. Чем больше сумма займа, тем больше переплата.

Какой вид платежа выбрать для ипотеки

Дифференцированный платеж – выгодная программа погашения, позволяющая выплатить долг по ипотеке с наименьшей переплатой. Для оформления договора такого вида можно обратиться в Россельхозбанк, а также Газпромбанк и Банк Акцент. При прохождении процедуры по оформлению ипотеки необходимо изъявить свое желание на выплату долга по дифференцированной системе.

Разберемся с переплатой на примере: если оформлен кредит в размере 2 млн. рублей с процентной ставкой 12% сроком до 15 лет, то размер переплаты по аннуитетным платежам составит 2 320 605 рублей, а по дифференцированным – 1 810 000 рублей. Разница в переплате составляет 510 605 рублей.

Разница значительная, однако важно помнить, что при использовании дифференцированной программы в первые месяцы на плечи заемщика ложится большая финансовая нагрузка.


Какой вид платежа выбрать для потребительского кредита

Кредитование потребительского типа имеет иные цели, нежели ипотека. Насколько выгоден в данном случае дифференцированный платеж зависит от размера займа. Услуги потребительского кредитования на основе дифференцированного платежа предоставляют СКБ Банк и Сургутнефтегазбанк.

В качестве примера возьмем потребительский кредит в размере 100 000 рублей со ставкой 17% сроком до 12 месяцев. Воспользовавшись аннуитетной программой взносов, ежемесячно потребуется стабильно выплачивать сумму в размере 9 120,48 рублей. Общая переплата составляет 9 472,18 рублей.

По дифференцированной программе первоначальный взнос составляет 9 750 рублей и далее размер выплат будет снижаться, а последний платеж составляет 8 451,43 рубля. Общий размер переплаты составляет 9 208,34 рубля.

Досрочное погашение

О возможности досрочного погашения нужно осведомиться при оформлении займа. Это способ сэкономить, если появились дополнительные средства. Так можно быстрее погасит кредит, но особой выгоды при дифференцированной схеме погашения нет. Изначальная переплата по кредиту меньше, поэтому и экономия меньше.

Вывод

Дифференцированный платеж позволяет сэкономить денежные средства. Однако заемщик должен рассчитывать на то, что в первые месяцы ему придется вносить большие платежи, что увеличивает его финансовую нагрузку. Если величина первых платежей посильна для заемщика, то такая система погашения станет оптимальным решением в отличие от распространенной аннуитетной системы.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: