Договор о предоставлении коммерческого кредита образец заполнения

Обновлено: 26.04.2024

Для того, чтобы кредитный договор о предоставлении кредита физическому лицу был составлен грамотно и без ошибок, обращайтесь к специалистам нашего портала. По оптимальной цене они оперативно помогут подготовить любой документ. Прошли те дни, когда человек не мог получить кредиты, потому что у него не было кредитной истории - первый критерий отбора для получения кредитов от банков. Технология позволила финтех-компаниям напрямую связать заемщиков с кредиторами, предоставляя альтернативу для получения кредитов, даже если у заемщиков нет кредитной истории. Одним из таких кредитов в сфере финтех-индустрии является кредитование физического лица, которое позволяет заемщикам получать кредиты непосредственно от кредиторов, исключая посредников, таких как банки.

Содержание кредитного договора

Кредитный договор о предоставлении кредита физическому лицу - это письменное соглашение между кредитором и заемщиком. Заемщик обещает закрыть кредит в соответствии с графиком погашения (регулярные платежи или единовременно). Для кредитора этот документ очень полезен, поскольку он юридически обязывает заемщика погасить кредит ст. 819 ГК РФ.

Кредитный договор может быть разным, и цель кредита может быть разной. Физическое или юридическое лицо может использовать кредитное соглашение для определения таких условий, как таблица амортизации с указанием процентов (если таковые имеются) или с указанием ежемесячного платежа по кредиту. Самым большим аспектом кредита является то, что он может быть оформлен по вашему усмотрению. В любом случае, любое кредитное соглашение должно быть подписано в письменной форме обеими сторонами.

Договор о предоставлении кредита физическому лицу: особенности документа

Кредитное соглашение не является признаком того, что вы не доверяете кому-то, это просто документ, который вы всегда должны иметь при получении денег в кредит. В зависимости от выбранного кредита потребуется составить юридический договор с указанием условий кредитного договора.

Документ Соглашения о займе служит юридическим письменным доказательством между этими двумя сторонами - Кредитором и Заемщиком. При этом кредитор обещает предоставить заемщику определенную сумму, указанную в Форме соглашения о займе, а заемщик обещает вернуть сумму обратно Кредитор, наряду с любыми применимыми процентами, согласно графику погашения, указанному в документе.

Независимо от цели кредита структура кредитного соглашения остается такой же. Вообще говоря, любой документ кредитного соглашения сообщает следующее:

факт предоставления кредитором заемщику определённой суммы к определенной дате (даты подписания);
обязательство выплаты заемщиком указанной в договоре платы вместе с процентами в соответствии с согласованным графиком погашения ст. 819 ГК РФ.

Порядок подписания

Примечание. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В настоящее время существует много различных типов кредитных соглашений, и содержание каждого типового бланка (шаблона) кредитного соглашения зависит от конкретного случая. Для простоты откинем такие общие вопросы как заполнения бланка, расторжение, заверение, доверенность и рассмотрим шаблон потребительского займа, который является наиболее распространенным вариантом использования формы соглашения о займе.

Любая форма кредитного договора должна содержать следующие данные:

полные данные как заемщика, так и кредитора, то есть их полные имена и полные адреса;
общая сумма кредита, как цифрами, так и словами;
процентная ставка по сумме кредита, если применимо;
дата вступления в силу кредитного договора;
дата, когда сумма кредита должна быть погашена;
график погашения, если сумма кредита оплачивается в рассрочку;
юрисдикция, под которой действует договор.

Поскольку кредитный договор о предоставлении кредита физическому лицу является юридическим и договорным соглашением между двумя сторонами, он должен содержать подробную информацию о двух сторонах, а также особенности займа, для которого выполняется соглашение.

Вы можете скачать образец в любом удобном вам формате: pdf, doc, png а также распечатать для дальнейшего заполнения.

Договор краткосрочного займа представляет собой соглашение, согласно которому одна сторона выдает другой стороне денежные средства, а последняя, в свою очередь, обязуется возвратить эту сумму в установленный договором срок.

Внимание! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс.

Бланк и образец
Онлайн просмотр
Бесплатная загрузка
Безопасно

Сущность настоящего соглашения состоит в том, что заем, в случае заключения такого рода сделки, выдается Заемщику на короткий срок. То есть, период возвращения суммы является непродолжительным. Как правило, такой срок не превышается более одного года. Но нередки случаи займа, к примеру, на один месяц.
Также, следует отметить, что при заключении данного соглашения суммы, как правило, не являются большими. Из плюсов можно выделить следующие моменты:

Срочность (быстрая выдача финансовых средств);
Отсутствие скрупулезной проверки кредитной истории Заемщика.

К минусам относятся:

Высокая процентная ставка;
Короткий срок погашения;
Более большой размер ежемесячного платежа (в сравнении с долгосрочным займом).

Этими условиями и отличается краткосрочный заем от обычного долгосрочного займа.

При этом заем может быть как с начислением процентов, так и беспроцентным. Данное условие напрямую зависит от договоренности между Контрагентами.

К слову, Контрагентами могут выступать как юридические, так и физические лица. То есть, круг субъектов в рамках настоящего договора не ограничен.

Итак, поскольку договор краткосрочного займа заключается в письменной форме, ниже мы подробно рассмотрим, как правильно составить такой документ, и на какие важные детали стоит обратить пристальное внимание при его оформлении.

Преамбула

Договор краткосрочного займа

Преамбула договора, как правило, включает в себя следующие позиции:

Во-первых, разновидность заключаемой сделки (в нашем случае это — Договор краткосрочного займа).
Во-вторых, место, то есть город, в котором оформляется соглашение;
В-третьих, дата заключения договора;
В-четвертых, фамилия и инициалы Контрагентов в рамках оформляемого соглашения;
В-пятых, паспортные данные сторон;
И наконец, в-шестых, роли участников сделки.

Если же в качестве одного из субъектов будет выступать юридическое лицо, то необходимо будет внести в преамбулу следующие положения:

Наименование организации;
Фамилия и инициалы представителя организации;
Документ, на основании которого действует представитель.

Итак, с разбором составления преамбулы мы разобрались. Далее следует разобрать составление разделов документа. К разделам договора краткосрочного займа относятся следующие:

Предмет договора;
Срок действия соглашения;
Процентная ставка (заем также может быть беспроцентным);
Обязанности сторон.

Вышеупомянутые разделы одновременно выступают существенными условиями договора. В случае отсутствия данных о предмете, сроке и процентной ставки (при составлении договора займа с процентами) – договор не вступает в юридическую силу. Раздел об обязанностях может как включаться, так и не включаться в текст документа.

Итак, ниже рассмотрим составление каждого из разделов:

Предмет

Информация о предмете содержит данные, раскрывающие сущность настоящего соглашения. Так, указанный раздел включает в себя информацию о денежной сумме, ее размерах и сроках ее возврата. В тексте документа это прописывается следующим образом:

В соответствии с настоящим соглашением Займодавец передает Заемщику денежную сумму в размере 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, а Заемщик, в свою очередь, возвращает указанную в договоре денежную сумму в установленный сделкой срок.
Срок договора составляет 4 (Четыре) месяца с момента подписания соглашения Контрагентами.
Выдача и возврат денежной суммы осуществляется путем передачи наличных финансовых средств.
Заемщик, помимо возврата суммы уплачивает Займодавцу проценты в размере 3.1%. Расчет процентов начинается с момента подписания договора.
Проценты выплачиваются в момент возврата денежной суммы в наличном виде.

Права и обязанности

Информация о правах и обязанностях Контрагентов по настоящему договору определяет спектр обязательств между сторонами. Так, в нем прописываются положения, согласно которым, стороны должны исполнять свои обязательства в рамках заключаемого соглашения. К типовым обязательствам в нашем случае относятся следующее формулировки:

Займодавец вправе:
• Требовать возврата денежной суммы и начисленных процентов в срок, предусмотренный настоящим соглашением.
• Требовать надлежащего исполнения обязательств со стороны Заемщика.
Займодавец обязуется:
• Предоставить заемщику указанную в договоре денежную сумму согласно пунктам настоящего документа.
• Исполнять обязательства по договору надлежащим образом.
Заемщик вправе:
• Требовать предоставления указанной в договоре денежной суммы с момента подписания соглашения.
• Требовать надлежащего исполнения обязательств со стороны Займодавца.
Заемщик обязуется:
• Возвратить указанную в договоре денежную сумму с учетом начисления процентов в предусмотренный настоящим соглашением срок.
• Исполнять обязательства по договору надлежащим образом.

Заключение

В завершении договора стороны указывают реквизиты и ставят свои подписи.
После подписания документа обеими сторонами договор краткосрочного займа считается заключенным.

По договору беспроцентного займа одна сторона предоставляет другой стороне денежные средства или иные активы во временное пользование на безвозмездной основе. То есть, Заемщик по окончанию действия соглашения возвращает именно ту сумму, которая ему была передана, без начисления на нее процентов.

Внимание! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс.

Бланк и образец
Онлайн просмотр
Бесплатная загрузка
Безопасно

Субъектами по такой сделке выступают: Займодавец – физическое или юридическое лицо, которое предоставляет денежные средства или иные активы, и Заемщик — физическое или юридическое лицо, которое получает указанные средства или активы во временное пользование.
Зачастую подобные сделки совершаются между лицами, доверяющими друг другу, родственниками, либо же между компаньонами по бизнесу.

Следует отметить, что сделку между физическими лицами можно заключить как в письменной, так и в устной форме. Однако при передаче большой суммы Заемщику, взвешивая все возможные риски, рекомендуется все же оформление документа в письменной форме. Между юридическими лицами договор в обязательном порядке подлежит письменному оформлению.

Ниже, на примере сделки между физическими лицами, мы поэтапно разберем, как составить документ, и на какие аспекты следует обратить внимание.

Преамбула

Договор беспроцентного займа

Алексеев Алексей Алексеевич, 16.08.2000 года рождения, паспорт: серия ХХХХ номер ХХХХХХ, выданный отделом УФМС России по Курганской области в городе Кургане 16.08.2020 года, именуемый в дальнейшем Займодавец
И
Кириллов Кирилл Кириллович, 20.02.2000 года рождения, паспорт: серия ХХХХ номер ХХХХХХ, выданный отделом УФМС России по Курганской области в городе Кургане 20.02.2020 года, именуемый в дальнейшем Заемщик
заключили настоящий договор о нижеследующем:

В преамбулу документа традиционно входят:

наименование разновидности сделки;
место и дата заключения договора;
имена и роли участников соглашения;
паспортные данные участников сделки.

Существенными условиями сделки являются:

предмет соглашения;
срок договора;
права и обязанности сторон;
ответственность сторон.

Предмет

Информация о предмете соглашения прописывается в начальном разделе документа. Предметом в нашем случае будет выступать непосредственно сама денежная сумма, передаваемая Заемщику. В пунктах договора важно указать, в каком размере передаются денежные средства и на какой период времени. Выглядит это следующим образом:

Займодавец в лице Алексеева Алексея Алексеевича передает Заемщику в лице Кириллова Кирилла Кирилловича денежную сумму в размере 1500000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей 00 копеек. Заемщик обязуется вернуть указанную сумму по истечению срока действия настоящего соглашения 22 февраля 2024 года.

Права и обязанности сторон

Далее в документе прописываются положения о правах и обязанностях Контрагентов. В этом разделе указываются обязательства, которые стороны обязуются исполнять надлежащим образом в рамках настоящего соглашения.
Исходя из принципа свободы договора, который закреплен в Российской Федерации в настоящее время, Контрагенты могут указать различные обязательства по взаимному согласию. Мы же постараемся выделить основные положения. Выглядит это следующим образом:

Займодавец обязуется в течение 2 (Двух) календарных дней с момента подписания настоящего соглашения перечислить указанную в договоре сумму на банковский счет Заемщика.
Заемщик обязуется возвратить указанную сумму в течение действия настоящего соглашения не позднее 22 февраля 2024 года.
Заемщик вправе возвращать указанную сумму как частично, так и в полном объеме разовым платежом.
Стороны вправе по взаимному согласию изменить условия о порядке и сроке возврата денежных средств путем заключения дополнительного соглашения.
Стороны обязуются исполнять свои обязательства надлежащим образом в строгом соответствии с настоящим соглашением.

Ответственность сторон

В этом разделе обговариваются ситуации, при наступлении которых Стороны несут материальную ответственность. В данный пункт по взаимному согласию Контрагентов можно включить множество обстоятельств. Мы же остановимся на основных формулировках, прописывающихся в таком документе:

Стороны несут материальную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему договору.
В случае несвоевременного возвращения Займодавцу указанных денежных средств, за каждый просроченный день начисляется Пени в размере 10 (Десяти) процентов от суммы займа.
В случае, если Займодатель несвоевременно перечислил указанную денежную сумму на банковский счет Заемщика, он обязуется возместить убытки, понесенные Заемщиком из-за возникновения такого обстоятельства.

Форс-мажорные ситуации

При заключении такого рода сделки важным моментом является включение в документ раздела о форс-мажорных ситуациях. Выглядит это следующим образом:

Стороны не несут ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему соглашению, если исполнение обязательств в надлежащем виде было невозможным в связи с возникновением чрезвычайных и непредотвратимых ситуаций.
В случае наступления обстоятельств непреодолимой силы Сторона обязуется уведомить Контрагента в течение 1 (Одного) календарного дня.

Разрешение споров

В этом разделе указывается порядок разрешения споров в случае их возникновения. Обычно этот пункт выглядит следующим образом:

В случае возникновения каких-либо споров или конфликтных ситуаций, Контрагенты разрешают их путем переговоров.
Если у Сторон не получилось прийти к единому выводу, споры разрешаются в судебном порядке.

Заключительные положения

В заключительных положениях прописываются общие выводы по условиям составленного документа. Например:

Договор считается заключенным с момента подписания его Сторонами.
Документ составлен в двух экземплярах для каждой из Сторон.
Настоящее соглашение не может быть расторгнуто в одностороннем порядке.

Далее в тексте соглашения прописываются реквизиты сторон, и после подписания документа сделка считается заключенной.

Одна сторона – Заимодавец передает в собственность другой стороне – Заемщику – деньги или другие вещи, а Заемщик обязан вернуть ту же сумму денег или равное количество вещей.

По договору займа Заемщик может вернуть не те же вещи, а вещи такого же рода и качества.

Договор займа между гражданами заключается обязательно в письменной форе, если его сумма превышает десять размеров МРОТ, а когда одной стороной является юридическое лицо – независимо от суммы.

Заимодавец имеет право на получение процентов. Если договор займа заключен с условием использования денег на определенные цели, то Заимодавец имеет право контроля за целевым использованием денег.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме рублей с « » года по « » года на .

1.2. За пользование кредитом Заемщик выплачивает Кредитору % годовых, начисляемых на фактически выданные суммы. Проценты за кредит начисляются со дня проводки средств по дебету ссудного счета Заемщика до момента зачисления их на счет Кредитора и уплачиваются Заемщиком ежемесячно, с по число каждого месяца.

1.3. В случае изменения кредитной политики Банка, основанной, в том числе на изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов, наличии собственных ресурсов. Кредитор вправе в одностороннем порядке пересмотреть размер процентов за пользование кредитом, письменного уведомив Заемщика за рабочих дней до введения повышенного процента. В случае несогласия Заемщика на увеличение размера уплачиваемых процентов настоящий договор считается расторгнутым с момента истечения срока уведомления. Заемщик обязан немедленно возвратить кредит и уплатить проценты за время фактического пользования денежными средствами.

по кредиту с даты, следующей за наступлением срока его погашения;
по процентам с даты, следующей за днем наступления срока их выплаты.

Поступающие от Заемщика по настоящему договору суммы засчитываются в первую очередь в погашение обязательств по уплате процентов, независимо от указаний, сделанных Заемщиком в платежных документах.

2. ПОРЯДОК И СРОКИ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

2.1. Заемщик обязан погасить полученный им кредит путем совершения ежемесячных платежей. При этом первый платеж должен быть произведен не позднее « » г., а последний – « » г. Датой погашения кредита считается дата проводки по кредиту ссудного счета Заемщика, а процентов – дата поступления соответствующей суммы на кредит.

2.2. Заемщик вправе погасить кредит досрочно полностью или частично, письменно уведомив Кредитора за рабочих дней. В случае досрочного погашения кредита Заемщик уплачивает Кредитору %, причитавшихся от дня фактического возврата кредита до установленного срока окончания действия договора.

2.3. Сумма произведенного платежа, недостаточная для полного погашения всей задолженности Заемщика, погашает, прежде всего, издержки Кредитора по принятию исполнения и принудительному взысканию, затем – проценты за пользование кредитными ресурсами (в том числе и повышенные), а в оставшейся части – основную сумму долга.

2.4. Погашение кредита и процентов производится Заемщиком после платежей в бюджеты всех уровней, Пенсионный фонд РФ, Федеральный дорожный фонд РФ в безналичном порядке с его расчетных счетов в любом банке РФ либо путем поступления средств от третьих лиц на специальный ссудный счет Заемщика.

3. УСЛОВИЯ, ПРЕДШЕСТВУЮЩИЕ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

копий учредительных документов Заемщика, удостоверенных нотариально (в случае отсутствия таких документов в юридическом отделе Заемщика);
нотариально удостоверенной копии решения органа управления Заемщика, обладающего согласно его уставу необходимой компетенцией, которым было одобрено заключение настоящего договора;
нотариально удостоверенных копий всех лицензий Заемщика, иных документов, выданных компетентными органами, наличие которых необходимо для надлежащего исполнения настоящего договора;
письменного заключения юридического отдела Кредитора о соответствии действующему российскому законодательству содержания настоящего договора и всех представленных Заемщиком документов;
справки из налогового органа об открытии ссудного счета;
технико-экономического обоснования и сведений об обеспечении, свидетельствующих о своевременности возврата кредита.

4. УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА

является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, образованным в соответствии с его требованиями и обладающим правом на заключение и исполнение настоящего договора, а также что Заемщик получил необходимые одобрения для заключения этого договора;
заключение и исполнение настоящего договора не нарушает, и не будет нарушать требований законодательства Российской Федерации, учредительных документов Заемщика и любых других договоров, которые были им, заключены ранее с третьими лицами;
Заемщиком получены все лицензии, иные акты компетентных органов, необходимые для надлежащего исполнения настоящего договора. Эти документы не отозваны и считаются действующими;
со времени составления последнего квартального баланса в финансовом состоянии Заемщика (зависимых от него организаций) никаких существенных негативных изменений не произошло;
финансовая и прочая информация, предоставленная Заемщиком, была достоверной на момент предоставления и с того времени в финансовом положении Заемщика существенных изменений не произошло.

в течении дней после окончания каждого финансового года предоставлять Кредиту подтвержденные аудиторами годовые бухгалтерские балансы Заемщика и зависимых от него организаций;
принимать все необходимые меры для возобновления, получения или поддержания в силе всех лицензий, иных актов компетентных органов, необходимых для надлежащего выполнения обязательств по настоящему договору;
сообщить в течение рабочих дней о принятии решения о реорганизации или ликвидации;
по требованию Кредитора предоставлять отчетные данные, платежные документы и другие материалы, необходимые для контроля за использованием и погашением кредита, в том числе сведения о наличном составе основных фондов и месте их нахождения.

5. ВИДЫ НАРУШЕНИЙ ДОГОВОРА ЗАЕМЩИКОМ

Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
Заемщик допустил любое другое нарушение своих обязательств по настоящему договору;
сведения, изложенные в п.4.1, а также иная информация, справки, документы и т.п., предоставленные Заемщиком Кредитору в соответствии с условиями настоящего договора, оказались недостоверными;
любая задолженность Заемщика или зависимых от него предприятий не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена) подлежащей досрочному взысканию, и а также в случаях, когда кредит оказался по разным причинам необеспеченным;
Заемщик или зависимые от него организации объявлены банкротами; или возбуждено дело о признании их банкротами; либо компетентным органом назначена временная администрация, конкурсный управляющий, арбитражный управляющий и др. для управления Заемщиком или зависимыми от него организациями вследствие их неплатежеспособности, фактов нарушения ими законодательства, иных обстоятельств, предусмотренных законодательством;
залогодержатель обратил взыскание на все или часть имущества Заемщика (или зависимых от него организаций), которую Кредитор признает существенной; либо к Заемщику (или зависимым от него организациям) будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным; либо в отношении Заемщика (или зависимых от него организаций) будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;
Заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов.

5.2. В случаях, указанных в п.5.1 настоящего оговора, Кредитор направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования и/или кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными процентами с момента получения Заемщиком указанного уведомления Кредитора.

6. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

6.1. Все расчеты по настоящему договору должны осуществляться в срок, в рублях либо валюте в той сумме, которая будет определена Кредитором. Право Кредитора требовать платежа по настоящему договору не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Кредитору.

6.2. Подсчет размера дневной процентной ставки за пользование кредитом и любых других платежей, предусмотренных настоящим договором, которые исчисляются в годовых процентах, осуществляется исходя из годовой процентной ставки путем ее деления на дней. Определение задолженности по процентам за кредит производится исходя из дневной процентной ставки за пользование кредитом и фактического количества дней за соответствующий период.

6.3. Заемщик обязуется по требованию Кредитора возместить ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки из-за недостатка финансовых средств), которые понес Кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности.

7. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

7.1. Настоящим Заемщик уполномочивает Кредитора производить безакцептное списание любой задолженности по данному договору с его расчетного счета. Кредитор имеет право на удержание любого имущества Заемщика, находящегося в его распоряжении.

7.2. Кредитор ведет учет задолженности Заемщика по настоящему договору как в части полученного им кредита (основного долга), так и в части процентов. Все расчеты, произведенные Кредитором, и а также сделанные им заключения по вопросам, относящимся к настоящему договору, являются обязательными для Заемщика.

7.3. Заемщик не вправе передавать другим лицам свои права и обязанности по настоящему договору без предварительного письменного согласия Кредитора.

7.4. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращается после полного погашения кредита и уплаты процентов по нему. Изменения и дополнения к договору вносятся путем заключения в письменной форме дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

7.5. Права и обязанности, возникшие из заключенного договора, регулируются законодательством Российской Федерации. Все споры, связанные с исполнением настоящего договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор – один из нескольких видов договоров, касающихся заимствования исключительно денежных средств. Его отличие от других договоров займа состоит в том, что одним из участников договора кредита в обязательном порядке будет выступать или банк, или микрофинансовая организация.

Основание заключения

Правовые отношения получателя кредита и кредитора основаны на публичной оферте, в силу которой финансовая организация предлагает неопределенному кругу лиц воспользоваться заемными средствами. Для заключения договора основным условием выступает явно выраженное желание заемщика получить, а затем вернуть с процентами денежный кредит на условиях финансовой организации.

Участники кредитного правоотношения

Банк или любая другая кредитная организация, предоставляющие заемные деньги, в договоре кредита становится кредитором, а их договорной контрагент – заемщиком, или дебитором.

Требования законодательства к кредитору по договору кредита состоят в наличии у кредитора основных критериев, позволяющих осуществлять кредитную деятельность, а именно:

наличие государственной лицензии на осуществление банковской деятельности;
наличие государственной лицензии на получение прибыли от операций с деньгами.

Подобными критериями обладают или банки, или небанковские депозитно-кредитные организации, называемые микрофинансовыми. Хотя и те, и другие имеют право осуществлять кредитование, между ними есть огромное различие.

Микрокредитные организации, в отличие от банков, не имеют права привлечения денежных средств вкладчиков. Они имеют право на осуществление лишь некоторых видов банковских операций по разрешению Госбанка РФ.

Поэтому потенциальному кредитополучателю следует тщательно ознакомиться с документами небанковского кредитора. Возможно, в документах будет указано, что кредитор является расчетной небанковской организацией. По закону расчетная организация кредитором быть не может. В учредительных документах должно значиться «депозитно-кредитная небанковская организация».

Деньги и только деньги

В качестве предмета договора кредитования выступают денежные средства, которые предоставляет заемщику один определенный банк. В отличие от обычного договора займа, кредитор по договору кредитования – это организация, вся деятельность которого сводится к получению прибыли от осуществления операций с деньгами.

Как правило, предоставление кредита финансовой организацией носит целевой характер. Это не значит, что по каждому займу устанавливаются цели. Банковские кредитные оферты изначально носят целевой характер, что можно определить уже по их названиям – «Ипотечный кредит» или «Потребительский кредит».

Заключается договор кредита исключительно в письменной форме и скрепляется подписями его участников.

Условия для участников

Договор кредита предусматривает много взаимных обязанностей и несколько делегированных прав. Все они, так или иначе, связаны с обязанностью кредитора выдать деньги по кредиту и с обязанностью дебитора вернуть деньги с процентами.

Помимо посткредитных обязательств, то есть наступивших после подписания договора, могут быть и обязанности, предусмотренные до его подписания. В частности, это может быть:

обеспечение залогового имущества;
открытие счета в банке-кредиторе или в банке, обслуживающем счет микрофинансовой организации;
установление целевого использования.

При этом за кредитором остается право отказаться от кредитования дебитора, если он установит в неоспоримом порядке, что:

деньги пойдут не по целевому назначению;
деньги не будут по тем или иным причинам возвращены банку.

Банк контролирует целевое использование кредита, хотя с чисто юридической точки зрения это правовой нонсенс.

Дело в том, что любой займ – это передача денег в собственность дебитора, а со своей собственностью каждый волен поступать по своему усмотрению. Однако в данном случае речь идет о договорных отношениях, которые превалируют над законом, если явно его не нарушают.

Кредитная линия

В процессе установления процедуры кредитной линии банк устанавливает общую сумму кредита и разбивает ее на этапы с установлением предела задолженности. То есть заемщик получает кредитные деньги, погашает имеющуюся задолженность или ее часть и получает вновь возвращенную уже сумму.

То есть сумма кредита может получаться заемщиком многократно при условии непревышения задолженности над ее установленным пределом. При этом для банка и для дебитора не будет необходимости в оформлении нового контракта.

Обеспечение

При получении крупных кредитов основным условием для кредитора является обеспечение возврата. Как правило, в качестве обеспечительной меры применяется залог того или иного имущества. Менее популярными, но все же частыми способами обеспечения могут выступать банковские гарантии или поручительство третьих лиц.

Проценты

Кредитование – это банковская деятельность, направленная на собственную выгоду. Поэтому кредиты выдаются не только с условием возврата полученной суммы, но и с условием уплаты процента. Как правило, устанавливается ежемесячный способ выплаты процентов по кредиту, что связано с системой налогообложения, по которой работают банковские структуры.

Начисление процентов имеет свою методику:

Если договор не обговаривает методику, то по умолчанию применяется расчет исчисления простых процентов, то есть рассчитываемых, исходя цифры годовых процентов, помноженных на 365 (366) дней. Начисляется процент на задолженность по телу кредита.

Кредиты по их видам

Существует множество типов кредитов, причем их классификация идет не только по назначению, но и по условиям заключения, то есть тому, что прописано или не прописано в договоре. Так, различаются:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: