Если банк уходит из россии что с кредитом

Обновлено: 17.07.2024

В России работает несколько десятков банков с иностранным капиталом. Некоторые из них планируют свернуть бизнес в РФ — на время или навсегда.

У всех иностранных финансовых организаций есть клиенты — вкладчики, заемщики, в том числе ипотечные. И если депозит в случае закрытия банка можно легко изъять, то с ипотекой сложнее, все-таки это залоговый кредит. Что же будет с жилищным займом, если зарубежное финансовое учреждение покинет Россию?


Прежде всего нужно понимать, что банк не может взять и прекратить деятельность одним днем.


«В силу достаточно значительного количества активов (совокупные активы шести крупнейших банков с иностранным участием на 1 февраля превышали 5,6 триллиона рублей) и ряда других причин невозможен сценарий быстрого ухода иностранного банка с российского рынка. <. >Банк не может завершить деятельность, не исполнив своих обязательств по заключенным договорам, к которым относятся в том числе и кредитные», — указывает Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального Центра Медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.


По словам доцента, декана факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата экономических наук Екатерины Безсмертной, сворачивание бизнеса может занять несколько месяцев — руководству банка нужно найти покупателя своих активов или передать их временной администрации на основании решения Центрального банка РФ. При этом второй вариант возможен только в том случае, если банк не выполняет обязательные нормативы, требуется процедура санации или имеются основания для отзыва лицензии.


При покупке банка новый собственник, помимо всего прочего, получает ипотечный портфель, поясняет юрист, основатель юридической компании Ольга Благовещенская. По ее словам, может быть и вариант продажи кредитного портфеля новому залогодержателю, которым необязательно будет банк.

Обычно в кредитном договоре прописывается условие, по которому банк может передать другой организации кредитный портфель без согласия заемщика.

«Если представить себе наиболее негативный сценарий, при котором иностранный банк полностью уйдет из России, им будут сформированы кредитные портфели, которые впоследствии приобретут другие, российские, банки. То есть ипотечные кредиты сохранятся, только обслуживать их будет другой банк, который после приобретения прав по кредитному договору будет обязан уведомить заемщиков о смене реквизитов по кредитному договору», — подчеркивает Кузнецов.


Если ипотека будет переведена в другое кредитное учреждение, реквизиты поменяются. Очень важно проконтролировать этот момент, иначе есть риск нарушить платежную дисциплину, попасть на штраф и испортить кредитную историю. Как говорит банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов, при переходе ипотеки от одного акционера к другому могут потеряться последние платежи. «То есть они придут в банк, где у клиента уже нет кредита, а в новом банке, где он появился, не будет их автоматического зачисления. Поэтому при переходе важно проверять историю платежей, чтобы все суммы, направленные на погашение, дошли до банка и сумма долга уменьшилась. Также важно уточнить реквизиты для платежей в новом банке, чтобы своевременно оплачивать кредит», — подсказывает Попов.


Могут ли быть изменены условия по договору?

Новый кредитор не имеет права менять условия по договору в одностороннем порядке, говорит Владимир Кузнецов. Единственное исключение — такое условие прописано в ипотечном договоре.

Можно ли не платить ипотеку, если банк уходит из РФ?

Нет. Если иностранный банк покидает российский рынок и его кредитный портфель переходит в другой, отечественный, банк, обслуживать ипотечный кредит по-прежнему нужно. В противном случае финансовое учреждение имеет право отобрать залог — вашу недвижимость.

По словам Михаила Попова, задолженность может быть обнулена, только если зарубежная банковская группа не перепродает российскую «дочку», а отказывается от лицензии и закрывает предприятие. «За редким исключением, если покупателей на кредитный портфель не нашлось и банк все-таки решил закрываться, он может принять на себя такие долги и списать их в убыток», — указывает банкир, отмечая, что на практике такое бывает редко.

Несколько зарубежных банковских групп готовы уйти с российского рынка. Американская Citigroup рассматривает «расширение масштабов» выхода из России и планирует закрыть несколько направлений бизнеса. Австрийская Raiffeisen Bank International (RBI) оценивает «тщательно продуманный выход» из РФ. Французская Societe Generale приостанавливает деятельность в России и продает свою долю в Росбанке российской компании «Интеррос».


Первоначально уход финансовых организаций подразумевает, что клиенты не будут обслуживаться в этих банках. Однако это не происходит одномоментно — обслуживание физических и юридических лиц будет производиться до момента полной ликвидации финансовой институции, объясняет финансист, кофаундер глобального финтех-стартапа Артем Москалев.

Например, банк приостанавливает работу с новыми клиентами и не продлевает кредитные линии действующим. Довольно часто происходит продажа банковского портфеля другим кредитным организациям. Как правило, портфель распределяется между различными банками — например, ипотечный портфель в один, юридический портфель — в другой.


При уходе зарубежной банковской группы с российского рынка есть несколько сценариев для заемщиков:

  • кредит будет обслуживаться до конца срока;
  • кредит будет передан в другую финансовую организацию;
  • заемщику предложат найти другой банк для рефинансирования задолженности.

Все эти условия должны быть прописаны в договоре, который заемщик подписывает при получении кредита.

«Если речь идет про ипотечный кредит для физических лиц, то, как показывает практика, подобные портфели продаются новому владельцу. Если же юридическое лицо банка не меняется (происходит продажа новому владельцу), то и обязательства перед клиентами, соответственно, остаются теми же», — отмечает Москалев.


Так что в любом случае возвращать кредит придется. Исключением может быть только если уходящая из России банковская группа не смогла найти покупателя на российскую «дочку», отказалась от лицензии и закрыла финансовое предприятие. Впрочем, по словам банкира, основателя финтех-платформы Михаила Попова, случается такое редко. Дело в том, что объем выданных кредитов сопоставим с депозитами, и если банк не может вернуть вкладчикам их деньги, встает вопрос о банкротстве. Банк России контролирует финансовые организации и при риске возникновения такой ситуации, вмешивается заранее, чтобы защитить интересы вкладчиков. «Скорее всего, в такой ситуации будет реализована процедура санации», — указывает Попов. По его словам, работающие в РФ банки с иностранным капиталом имеют неплохие финансовые показатели — рисков для дефолта нет. Плюс ко всему кредитный портфель в этих учреждениях очень качественный, поэтому их, скорее всего, с удовольствием выкупит кто-то из банков, добавляет банкир.


«Обязательства клиентов как заемщиков, скорее всего, никуда не денутся, а будут переданы в другую кредитную организацию на тех же условиях. В случае принятия такого решения банк должен будет уведомить об этом своих клиентов. Практически все кредитные договоры содержат возможность передачи долга клиента другой организации в случае продажи кредитного портфеля без согласия со стороны заемщика», — подчеркивает Попов.

Условия по кредитам в случае смены владельца банка меняться не должны. По закону сохраняются условия первоначального договора, в том числе при перепродаже кредита другой организации или, например, коллекторам.


Иностранные финансовые организации уходят из России. Например, французская банковская группа Societe Generale продаст свою долю в Росбанке российской компании «Интеррос».


Уход банков с зарубежных рынков — обычная практика, это происходило и раньше, говорит доцент, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, к. э. н. Екатерина Безсмертная. В качестве примера эксперт приводит решение группы Nordea закрыть банки в России, Сингапуре и Франкфурте в 2020 году.

«Сворачивание банковского бизнеса — не быстрый процесс, он может занять несколько месяцев: зарубежный собственник не может просто закрыть банк, он должен найти покупателя своих активов или передать их временной администрации на основании решения Банка России (последний вариант возможен лишь при определенных условиях — когда банк не выполняет обязательные нормативы, требуется процедура санации или имеются основания для отзыва лицензии)», — поясняет Безсмертная.



По словам доцента кафедры Национальной экономики РУДН, к. э. н. Сергея Зайнуллина, изменение состава акционеров и даже смена мажоритарного или единственного акционера/участника не повлияет на обязательства как вкладчиков, так и заемщиков — российское законодательство не предусматривает такого основания для изменения уже заключенных договоров.

Как правило, даже если банковская группа полностью уходит из страны и закрывает саму финансовую организацию, она перепродает пакет кредитов, которые они выдали своим клиентам — и физическим, и юридическим лицам, другим кредитным учреждениям.


«Обязательства заемщиков, скорее всего, никуда не денутся, а будут переданы в другую финансовую организацию на тех же условиях. Практически все кредитные договоры содержат возможность передачи долга клиента другой организации в случае продажи кредитного портфеля без согласия со стороны заемщика», — рассказывает банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов.

Важно! Даже в случае смены банка нельзя нарушать платежную дисциплину. Следите за реквизитами, по которым выплачиваете долг. Есть риск, что при переходе финансовой организации от старого собственника к новому могут потеряться последние платежи. «То есть они придут в банк, где у клиента уже нет кредита, а в новом банке, где он появился, не будет их автоматического зачисления. Поэтому при переходе важно проверять историю платежей, чтобы все суммы, направленные в погашение, дошли до банка и сумма долга уменьшилась. Также важно уточнить реквизиты для платежей в новом банке, чтобы своевременно оплачивать кредит», — подсказывает банкир.


Может ли новый банк пересмотреть условия кредита?

Нет, условия по уже заключенным договорам меняться не должны.


«Пересмотр условий возможен только в отношении новых продуктов, выпускаемых банком после официальной смены владельца и названия, все действующие на тот момент договоры сохраняют свою силу, и любые изменения в них могут вноситься только в экстренных случаях. При этом клиент банка вправе отказаться от предлагаемых изменений и расторгнуть договор. В случае кредита, разумеется, расторжение возможно только при условии выплаты всех обязательств заемщика перед кредитной организацией», — указывает доцент Департамента менеджмента и инноваций Финансового Университета при Правительстве РФ​ Михаил Хачатурян.

В каком случае кредит могут списать?

Как говорит Михаил Попов, задолженность может быть обнулена в случае, если иностранная группа не перепродает российский банк, а отказывается от лицензии и закрывает само предприятие.


«За редким исключением, если покупателей на кредитный портфель не нашлось и банк все-таки решил закрываться, он может принять на себя такие долги и списать их в убыток. Однако на практике такое происходит редко, потому что сумма таких долгов сопоставима с депозитами. Если при этом банк не сможет выплатить свои депозиты, то встанет вопрос о банкротстве. Поскольку Центральный банк осуществляет надзор за кредитными учреждениями, то при риске такой ситуации он вмешается заранее, чтобы обеспечить защиту интересов вкладчиков в той организации, которую можно сохранять как действующую. Скорее всего, в такой ситуации будет реализована процедура санации. На практике все иностранные банки, работающие в России, ощущают себя достаточно хорошо с точки зрения фондирования. Рисков их дефолта не наблюдается. Кроме того, кредитный портфель в этих банках очень качественный, поэтому их, скорее всего, с удовольствием выкупит кто-то из банков, и никаких проблем с этим не будет», — полагает Попов.


С начала 2016 года Центробанк РФ отозвал лицензии у 70 с лишним банков. При этом некоторые из них по величине активов входили в ТОП-100 российских кредитных организаций – например, Росинтербанк (68 место), Военно-промышленный банк (89 место) и Финпромбанк (94 место).

Что делать вкладчикам, державшим свои накопления на депозитах в теперь уже неработающих банках, – понятно. Их дела передаются в «руки» Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Оно, в свою очередь, выплачивает вкладчикам возмещение, максимальная сумма которого с 1 декабря 2014 года составляет 1,4 млн рублей.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

1. Объявление об отзыве лицензии всегда первым делом появляется на официальном сайте ЦБ РФ. Там можно узнать, в какую организацию переданы кредитные дела вашего банка. Чаще всего право требования выплаты кредитов переходит к АСВ. Специалисты рекомендуют после отзыва лицензии обратиться в агентство с тем, чтобы узнать, когда был проведен ваш последний учтенный платеж, нет ли просрочки и кому отныне переводить деньги. Если ответа на вопросы не поступает, лучше продолжать платить по старым реквизитам из договора, при этом сохраняя все платежные чеки.

Как правило, через 10 дней после того, как суд примет решение о ликвидации банка, на сайте АСВ появляется информация, по каким реквизитам теперь погашать долг.

Кстати : Если банк пока не лишен лицензии, но ЦБ решил, что его нужно санировать, в нем вводят временную администрацию. В таком случае кредит будет предложено выплачивать именно санатору.

2. Тщательно проверяйте, не изменились ли данные вашего договора о кредите. Несмотря на замену кредитора, сумма задолженности не должна изменяться – никто не имеет права требовать с вас больше, чем вы должны.

3. В новом банке, перед которым у вас возникли обязательства, следует попросить справку, которая удостоверит, сколько вы уже уплатили по кредиту. Это будет 100% необходимо в том случае, если вы сделали очередной взнос как раз в тот день, когда банк лишили лицензии (или спустя несколько дней после этого). Справку надо сохранить.

4. Если в городе, где вы живете, нет филиала банка, перед которым теперь возникли обязательства, необходимо написать заявку с просьбой дать реквизиты для погашения долга в счет временной администрации банка. Это заявление следует отправлять в ЦБ заказным письмом.

Кстати : Не волнуйтесь, что вы можете просрочить очередной платеж. Новый банк не может наложить на вас штраф, поскольку отзыв лицензии – достаточно редкое явление, а заемщик заранее не обязан знать все детали урегулирования ситуации. Однако задерживать платежи и уходить в бесконечную просрочку все-таки не стоит.

5. Ваш новый банк, возможно, предложит досрочно погасить задолженность или заключить новый договор по кредиту. При этом решение, конечно, остается за вами – у банка нет права требовать от вас выполнения определенных условий. Если же он делает это, обращайтесь в Роспотребнадзор – это нарушение закона.

Кстати : Заемщики банка с отозванной лицензией часто сталкиваются с тем, что оплата кредита через сторонние банки происходит с комиссией. В п. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" говорится, что кредитор обязан дать заемщику информацию о том, каким образом погашать кредит без комиссии. Естественно, раз все дела банкротящегося банка переходят к АСВ, то и этим вопросом должно озаботиться Агентство. Обычно оно добавляет каждому банку без лицензии несколько способов оплаты кредитов без комиссии. Впрочем, на это уйдет время, так что пару взносов придется сделать с небольшой комиссией. Чтобы ускорить процесс, можно написать в АСВ жалобу в произвольной форме, что в вашем городе нельзя выплачивать кредит без комиссии.

6. Существует еще один, довольно специфический способ вовремя платить по кредиту, если банк лишили лицензии, а новый кредитор все никак не объявляется.

Если срок платежа уже приближается, а платить некому, можно рассмотреть вариант с депозитом нотариусу. Средства, которые невозможно перевести из-за отсутствия кредитора, можно передать на "хранение" нотариусу, что будет равносильно исполнению долговых обязательств. Нотариусу необходимо предоставить заявление, где будут четко прописаны все ваши обязательства, сумма долга, название кредитора и причины, по которым вы физически не можете погасить долг напрямую.

Дальше дело будет за специалистом – забота о том, чтобы уведомить кредитора, будет лежать на его плечах.

7. Долги вашего банка могут быть проданы на торгах или переуступлены сторонней организации. В таком случае вас, как заемщика, обязаны заранее об этом предупредить. Новый кредитор должен будет дать вам точные объяснения по поводу выплат.

Фото: TheCorgi/shutterstock.com

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране многих волнует вопрос, что будет, если они не смогут выплачивать ипотеку, а также существует ли возможность списания долга. Вместе с экспертами разбираемся, реально ли это.

Возможно ли списание

Прямых механизмов для списания долга по кредиту под залог недвижимости перед банком российское законодательство не предусматривает, рассказывает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. «При ипотеке недвижимость находится в залоге у банка, поэтому списать или требовать «простить» имеющуюся задолженность не получится», — пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков.

Что будет с ипотекой в случае дефолта

В последние недели стало чаще звучать слово «дефолт» из-за введенных против России санкций. В связи с этим у многих возникает вопрос, что в таком случае будет с кредитами и ипотекой. «Если говорить о страновом дефолте, то это означает неисполнение обязательств государства перед своими кредиторами. Поэтому данное событие не имеет отношения к ипотечным кредитам населения и погашать их придется», — пояснил директор по стратегии инвестиционного холдинга «Финам» Ярослав Кабаков. Дефолт не означает прекращения платежей по ипотеке, подтвердил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум». «В этом случае банковская система страны остается в работоспособном состоянии, поэтому ранее взятые займы требуется погашать. Вероятно, Центробанк страны наложит определенные ограничения на выдачу новых ипотечных кредитов, их реструктуризацию или рефинансирование», — сказал он.

Аналогичную позицию озвучили в пресс-службе Росбанка. «Дефолт в стране предполагает, что государство не исполняет свои долговые обязательства. Однако кредитором по ипотечному кредиту выступает банк и дефолт в стране не повлияет на обязанность заемщика исполнять свои обязательства по кредиту», — пояснили в пресс-службе.

Кредитором по ипотечному кредиту выступает банк, и дефолт в стране не повлияет на обязанность заемщика исполнять свои обязательства по кредиту

Страновой дефолт может сопровождаться и дефолтом кредитных организаций, продолжил аналитик «Финама». «В этом случае не исключено, что в порядке, установленном нормативными документами, заемщики могут получить определенные послабления в отношении своих долговых обязательств», — допустил эксперт. В целом при дефолте и девальвации национальной валюты ситуация не скажется благоприятным образом на гражданах. Особенно если допустить, что государство в таком случае может отменить программы помощи ипотечным заемщикам, отметил Владимир Кузнецов.

Банкротство и списание

Списать долг по ипотеке могут при банкротстве, но тогда ипотечная недвижимость будет продана на торгах. Поэтому тем, у кого действующий ипотечный кредит, эксперты не рекомендуют прибегать к банкротству. Сама процедура имеет некоторые нюансы.

Во-первых, хоть единственное жилье и защищается исполнительским иммунитетом (на него не может быть обращено взыскание), ст. 446 ГПК РФ в качестве исключения из общего правила устанавливает обязательства по ипотечным кредитам, отметил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. «Говоря проще, банк все равно сможет обратить взыскание на ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства заемщика для целей удовлетворения своих денежных требований», — пояснил эксперт.

Во-вторых, сама процедура не является простой: требуется сбор документов о должнике, несение расходов на арбитражного управляющего, слежение за ходом дела и подача процессуальных документов, что тоже означает определенные финансовые затраты.

В-третьих, завершение процедуры банкротства может навсегда закрыть для должника возможность получения кредита, так как не в интересах банка связываться с неблагонадежным заемщиком, который уже проходил через процедуру банкротства. «В рамках дела о банкротстве возможно и договориться с банком — согласовать план реструктуризации долгов в процедуре реструктуризации долгов гражданина либо подписать мировое соглашение», — добавил Владимир Кузнецов.

Списать долг по ипотеке могут при банкротстве

Комментарий пресс-службы Росбанка:

— Сама процедура банкротства применяется в отношении физических лиц нечасто, но с каждым годом становится все более популярной как способ урегулирования задолженности. В случае невозможности исполнения должником обязательств по кредиту должник или кредитор могут обратиться с заявлением в арбитражный суд о введении процедуры банкротства. Суд рассматривает заявление, привлекает финансового управляющего, выносит определение о введении процедуры реструктуризации или реализации в зависимости от обстоятельств дела.

В рамках процедуры реструктуризации долгов финансовый управляющий анализирует активы должника, запрашивает необходимую информацию, при возможности согласовывает план реструктуризации долгов. Затем согласовывается порядок реализации имущества должника, на которое может быть обращено взыскание, в том числе на заложенное по кредиту ипотечное жилье. После продажи всего имущества арбитражным судом принимается решение о завершении процедуры и освобождении должника от обязательств.

Как снизить финансовую нагрузку ипотечному заемщику

Многодетные семьи могут получить от государства помощь в размере 450 тыс. руб. для погашения ипотеки. Важно, чтобы третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года, а кредитный договор был подписан до 1 июля 2023 года. Финансовую нагрузку можно снизить с помощью налоговых вычетов: за покупку жилья (до 260 тыс. руб. на человека) и за уплаченные проценты по ипотеке (до 390 тыс. руб. на человека).

Снизить финансовую нагрузку можно с помощью льготных программ (программы «Льготная», «Семейная», «Дальневосточная», программа выплаты 450 тыс. руб. многодетным семьям). Сейчас программы сохранены и работают на прежних условиях. Ставки по ним пока составляют 2–7% годовых при рыночных 22–25%. Для заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации, доступны кредитные каникулы. Они позволяют взять отсрочку или временно снизить ежемесячные платежи. Подробнее об этом читайте в материале «Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке. Новые правила в 2022 году». При возникновении сложностей с оплатой ипотеки эксперты рекомендуют сразу же обращаться в банк и искать совместно решение проблемы.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: