Если просрочил страховку по ипотеке

Обновлено: 12.07.2024

Подписав договор о кредитных обязательствах перед банком, заемщик начинает думать над следующим вопросом: что будет, если не делать страховку по ипотеке? В соответствии с российскими законами данная процедура является обязательной для объекта недвижимости. Банк подбирает индивидуальную программу кредитования, в которую входят также страхование жизни, здоровья и юридической чистоты сделки. Данные разделы не являются обязательными, однако при получении отказа финансовое учреждение может увеличить процентную ставку. Чтобы не было недопонимания в будущем, заемщик должен внимательно изучить все документы.

Какие риски страхуются

Кредитная организация составляет персональную программу для заемщика, в соответствии с которой определяются конкретные либо комплексные риски. По согласованию с заемщиком в страховку входят такие потенциальные страховые случаи:

  • смерть;
  • потеря работоспособности (страхование жизни и здоровья);
  • несчастные случаи;
  • природные катастрофы;
  • кража, разбой, умышленное уничтожение имущества.

Если вы желаете получить ипотеку, то кредитор обязательно потребуется оформить страховку. Ваше имущество будет у банка в залоге, таким образом он страхуется от непредвиденных обстоятельств.

Плюсы ипотечного страхования

Если вы используете расширенную программу, то это гарантирует вам финансовую безопасность в пределах суммы задолженности. При наступлении одного из обстоятельств, описанных выше, вы сможете получить страховую выплату на восстановление и ремонт или на покупку аналогичного объекта недвижимости. А при наступлении нетрудоспособности на данный период у вас не будет проблем с регулярными взносами.

Присутствие подобного пункта в договоре даст вам возможность выполнить свои финансовые обязательства даже при наступлении непредвиденных обстоятельств, в том числе заболевания либо инвалидности.

В таком случае страховщик возместит денежные средства в пользу кредитора:

  • компенсация составит 100% при смерти заемщика;
  • 50–75 % при утрате трудоспособности (полной/частичной);
  • выплата в размере ежемесячного платежа – при временной болезни.

Еще существует федеральный закон о выплате налогового вычета за страхование жизни по ипотечному кредиту. Заемщик сам должен сделать декларацию по форме 3-НДФЛ, вписав рассчитанную сумму. Обязательное условие для получения вычета в размере 13% - оформление долгосрочной страховки не менее чем на 5 лет.

Таким образом, за год человек может возвратить себе до 120 тысяч рублей.

Какая страховка при ипотеке является обязательной

Страхование объекта является обязательным при подписании договора с банком, поскольку без него договор подписан не будет. Помимо этого, если спустя год страховка не продлевается, то банк может выдвинуть вам требование о досрочном возвращении выданного ипотечного кредита.

Взнос по страховке, как правило, делается раз в год. Также вы можете добиться разделения взноса на несколько равных долей. Это согласовывается с кредитором. Если вы просрочили очередной платеж, то в автоматическом режиме начисляются штрафы. Допустим, в Сбербанке это делается следующим образом:

  • неустойка выставляется за каждый день просрочки;
  • наступает спустя 31 день после завершения прошлого срока;
  • размер составляет 50% от процентной ставки.

Последствия отказа от страхования жизни, здоровья, титула

Данные виды страхования не считаются обязательными. К примеру, вы оформили эти опции, однако потом захотели отказаться от них. Большая часть банков при отсутствии очередного страхового платежа спустя 30 дней увеличат процентную ставку. Это является обязательным условием ипотечного договора.

При наступлении непредвиденных обстоятельств (утрата работоспособности, потеря прав на собственность) вы не сможете получить компенсацию.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке? По залоговой собственности – да. По жизни, здоровью, титулу – на усмотрение заемщика. Но в таком случае процентная ставка точно будет больше.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Заемщик имеет возможность возвратить страховку по ипотеке. Обычно в условиях договора страхования прописано, что заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере от 40 до 70% за неиспользованные периоды, однако лишь после того, как ипотека будет полностью выплачена, а в период выплат не было страхового случая. Вы можете возвратить часть премии также во время выплаты займа, но это будет невыгодно для вас – поскольку кредитор увеличит процентную ставку.

Есть следующие способы вернуть страховку:

  • В течение месяца после подписания договора страховки заемщик имеет право отказаться от нее и сделать возврат. Если договор уже вступил в действие, то сумма вернут частично – за минусом дней, прошедших с начала действия договора. Если же вы подписывали соглашение с отсрочкой, и оно еще не вступило в действие, то сумма будет возвращена полностью.
  • Возвратить страховую премию возможно также в срок от 1 до 3 месяцев с даты подписания договора, но тогда вы сможете возвратить только часть денег. У каждого страховщика суммы будут разными.
  • Если вы погасили ипотечный кредит полностью либо желаете возвратить страховку в течение 3 месяцев после погашения, но до завершения действия страховки, возвратить сумму будет возможно лишь на незадействованную сумму страховки в соответствии с оставшимся сроком.

Как вернуть страховку после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита заемщик имеет право получить справку о возврате задолженности по ипотеке до окончания срока платежа. Оформление подобной бумаги может занять до месяца. Данная справка дает заемщику возможность обратиться к страховщику с заявлением о возврате денег. К нему, помимо справки, потребуется приложить другие бумаги – полный список заранее узнайте у страховщика. Также к заявлению потребуется приложить реквизиты счета в банке для перевода денег, которые не были использованы по страховке.

После чего останется только получить решение страховщика о возврате денег. Обычно в договоре прописывается время предоставления ответа, но, если в официальных документах подобный пункт отсутствует, то срок рассмотрения заявления может составлять до 1 месяца.

Если страховщик принимает положительное решение, то средства переводят на указанные вами в заявлении банковские реквизиты. Средства становятся полностью вашими без ограничений.

Основные обстоятельства просрочки по страховке:

  1. забыли продлить или умышленно не стали продлевать договор страхования, который был заключен на более короткое время, чем кредитный договор;
  2. просрочили очередной платеж по страховке – забыли о нем или просто не стали платить.

Если вовремя не платить страховку по ипотеке, вполне возможно, что ни страховая компания, ни банк не будут предъявлять претензии, даже уведомления о просрочке могут не направлять. Так бывает, если заёмщик исправно погашает кредит, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но такое встречается все реже и реже. Первыми реагируют страховые компании, причем заранее информируя клиента либо о необходимости продлить договор, либо о приближающемся платеже. Затем сведения о просрочке поступают в банк-кредитор. И именно от банка следует ожидать возможных санкций.

Что может случиться, если не платить страховку

Что может случиться если не платить страховку

Страхование предмета залога – обязательное условие ипотечного кредитования. Оно прописывается в кредитном договоре как обязательство заемщика, и нарушение этой обязанности предусматривает определенные финансовые санкции и другие действия со стороны кредитора. Все это должно быть указано в вашем договоре, поэтому понять, что ожидает в случае просрочки страховки, можно, прочитав его еще раз. Если вы согласились застраховать и другие риски, например, утрату трудоспособности или утрату права собственности на залог, то и эти обязательства, как и последствия их нарушения, должны быть обозначены в кредитном договоре.

Возможные меры со стороны банка:

  • Финансовые санкции – пени, штрафы, повышение процентной ставки.
  • Предъявление требования о досрочном погашении кредита в полном объеме согласно размеру остатка.

Применение любого рода санкций допустимо лишь при условии, что они обозначены в договоре и соответствуют нарушению. Досрочное погашение кредита – требование, которое необязательно должно фигурировать в договоре. Банк-кредитор может обратиться в суд с иском об одностороннем расторжении договора, руководствуясь положениями ГК РФ и сославшись на существенность нарушения, которое делает невозможным дальнейшее исполнение договора на прежних условиях.

Как правило, до суда дело не доходит, а если доходит, то очень нескоро. Если заемщик исправно погашает кредит, банку нет смысла расторгать договор. В этом случае ущерб в виде неполученной выгоды причиняется только страховой компании. В суд банк обращается при систематическом нарушении заемщиком своих обязательств, причем зачастую, когда есть проблемы не только с погашением платежей по страховке, но и выплатами по кредиту. Однако и неустойка (пени, штрафы) или изменение банком условий ипотечного кредита – серьезные меры. Они увеличивают долг, а по ипотеке он, как правило, всегда достаточно большой и без санкционных мер.

Что делать, если допущена просрочка по страховке

Ответ на это вопрос зависит от сложившейся ситуации:

  1. Если просрочен страховой договор, его нужно продлить или переоформить, обратившись в страховую компанию.
  2. Если просрочено внесение платежа по страховке, нужно постараться погасить долг.
  3. Если долг по страховке гасить нечем, придется идти в банк и обсуждать проблему с кредитным менеджером.

Условия применения санкций при просрочке страховке по ипотеке у банков различаются. Нужно читать и анализировать свой договор. Только так можно точно определить, каких последствий стоит ждать. Наличие в договоре санкций не означает, что их обязательно применять. Но они в любом случае последуют, если вместе со страховкой есть проблемы с погашением кредита.

Самая сложная ситуация – когда нечем платить страховку. При таких обстоятельствах, как правило, есть проблемы и с погашением кредита. В этом случае необходимо обращаться в банк и договариваться о реструктуризации долга. Однако, поскольку получателем платежей по страховке является не банк, а страховая компания, придется и ее подключать к урегулированию проблемы. Этого не требуется, если страховая компания и банк входят в один холдинг, как, например, дочерние и зависимые компании Сбербанка. Если ипотека оформлена в Сбербанке, все вопросы можно урегулировать на месте.

При очень большой просрочке по страховке рекомендуется до обращения в банк или в страховую компанию проконсультироваться с кредитным юристом, предоставив ему для изучения кредитный договор.

Часто можно встретить следующую ситуацию. Договор ипотечного страхования заключен на весь срок ипотеки (до 30 лет) с обязанностью каждый год вносить очередной страховой взнос. То есть возникают понятия период и срок страхования - они различны. При этом страховая сумма по договору привязана к сумме кредитной задолженности согласно графика погашения кредита.

Если вы вовремя не заплатили очередной годовой взнос (даже по причине того, что досрочно погасили ипотеку), то страховая компания все равно продолжает нести ответственность по договору. Да, вот такое странное у нас страховое законодательство. При этом отсутствие платежа не освобождает страховщика от обязанности произвести выплату при наступлении страхового случая. У нас на сайте есть пример подобного судебного решения. Логично, что страховую компанию такое положение дел не устраивает. Расторжение договора должно в таком случае происходить по обоюдному решению сторон (НО! клиент может даже и не догадываться о чем речь идет, ведь кредит то погашен) или только в судебном порядке.

На первом этапе страховая компания рассылает письма таким клиентам с просьбой прийти и по обоюдному соглашению сторон заключить дополнительное соглашении о расторжении договора. Но мы понимаем, что никто из клиентов такими "формальностями" заниматься не будет, подумают, что это какая-то ошибка со стороны страховщика.

Фактически единственном выходом для компании является подать на клиента в суд с просьбой расторгнуть договор страхования и взыскать деньги, пропорционально тому сроку, в течение которого страховщик нес ответственность по риску. Поэтому в такой ситуации важно принести в страховую компанию письмо из банка, что на такую-то дату кредит полностью погашен. И на этом основании компания заключает соглашение о досрочном прекращении договора страхования.

Анализ судебной практики показывает, что наиболее активно судится по таким делам СОГАЗ и ВТБ-страхование. Суд однозначно выносит вердикт в пользу страховщика, при этом страхователь должен будет возместить стоимость страхования и понесенные судебные издержки, как проигравшая сторона.

Возврат денег за страховку при досрочном погашении кредита обсуждается в другой статье. Также на нашем сайте вы можете рассчитать страховку по ипотеке в сбербанке в онлайн-калькуляторе.

Решение суда №1. Страховая компания просит суд расторгнуть договор ипотечного страхования из-за просрочки взноса по полису

Суть спора. «СОГАЗ» просит суд расторгнуть договор ипотечного страхования, заключенный на несколько лет и взыскать стоимость полиса со своего клиента, который не совершил очередной платеж.

Позиция истца (страховой компании). Компания направляла ответчику требование о добровольном расторжении договора ипотечного страхования, но ответ не получила. Просит:

Согласно ст. 450 ГК РФ одна сторона может потребовать изменений или расторжения договора, если другая существенно нарушила его.

В тексте договора страхования сказано об обязанности клиента платить в оговоренные сроки. В Правилах ипотечного страхования компании написано, что договор прекращается в случае отсутствия платы письменным уведомлением.

Тем временем в ст. 452 ГК РФ указано, что договор может быть расторгнут по суду только после получения отказа от другой стороны или отсутствия ответа в течение 30 дней.

Как установлено материалами дела, страховая компания предлагала добровольно расторгнуть договор и уплатить страховую премию, но ответ не был получен. Поскольку ответчик (страхователь) свои обязанности по договору не выполнил, то суд решил взыскать в пользу ответчика страховую премию, рассчитанную за действовавший срок страхования, вплоть до даты отправки первого уведомления, а именно 4559,11 руб. А также считать договор страхования расторгнутым.

Поскольку страхователь проиграл суд, то судебные издержки в размере госпошлины он также должен заплатить.

Решение суда №2. «ВТБ Страхование» подала в суд на страхователя для расторжения договора ипотечного страхования, по которому нет оплаты страховой премии (взноса)

Суть спора. 29.10.2007 был оформлен полис ипотечного страхования сроком на 25 лет с ежегодной оплатой взноса. Заемщик заплатил только первый и второй взнос. Действие договора страхования не прекращено, фактически заемщик пользовался страховыми услугами бесплатно до сих пор (наш комментарий: скорее всего наш заемщик или досрочно погасил ипотеку, или нашел более дешевый вариант страхования, и даже не подозревает, что пользовался страховыми услугами бесплатно).

Позиция страховой компании. Согласно договора страховая компания может потребовать расторжение договора из-за неисполнения страхователем своих обязанностей. Страховщик уже направлял письмо клиенту с предложением оплатить задолженность и намерением расторгнуть договор. Ответа не получил.

Расторгнуть договор ипотечного страхования (наш комментарий: компания даже не требует оплатить задолженность по страховым взносам, единственная цель – добиться расторжения договора, чтобы при страховом случае не пришлось платить по неоплаченному полису)

«ВТБ Страхование» в адрес ответчика 09.09.2011 направило письмо с предложением о расторжении договора, путем подписания дополнительного соглашения. Подтверждено направление и получение ответчиком (матерью) указанного предложения.

Суд считает допущенные нарушения условий договора существенными. Следовательно, имеются достаточные основания для расторжения договора комплексного ипотечного страхования.

"Страховая компания по ипотечному страхованию подала в суд за неуплату взноса и расторжением договора"

Вопрос мой заключается в следующем, 1 апреля 2018 года мы должны были в страховой компании "СОГАЗ" оплатить страховой взнос по имуществу находившееся в ипотеке, причина не оплаты была в том что про нее забыли, после чего позвонили в страховую компанию с целью уточнения как можем оплатить за страховку на что ответили вы оплатить не можете, так как страховая компания обратилась в суд с просьбой расторгнуть договор после чего выехал в данную страховую компанию, где я объяснил что действительно забыл оплатить и сами же и предложил им оплатить, на что мне ответили какую либо квитанцию на оплату не дадут, т.к. мы должны расторгнуть договор о страховании точнее они намерены добиться этого через суд, после чего я через сайт суда выяснил что не какого иска в отношении нас нет, сообщил об этом юристам страховой компании, на что они мне ответили иск свой направили в мировой суд. После чего выехал в данный суд для того чтобы разобраться на какой стадии данное исковое заявление приехав к судье участка объяснил всю ситуацию, канцелярия суда ответила что им послали отказ что данные иски рассматриваются только в районном суде, когда вышел от судьи выяснилось что юристы страховой компании "тормазнули" отправили своего сотрудника следом за мной, для того чтобы получить решение суда, хотя данное решение им было отправлено ещё в сентябре, после чего я пошел не дожидаясь каких либо судебных решений поняв, что они повторно в суд обратиться не успели сходил оплатил страховую сумму которую должен был внести, но почему то страховщики принципиально подают в суд, может заднем числом отправят исходящие я не знаю. также мной состоялся разговор с начальником юридического отдела данной компании в ходе которого пояснил что с их стороны не каких мер по решению данного вопроса до судебного регулирования предпринято не было на что начальник мне пояснил, что ими были направлены два письма об уведомлении чтобы мы оплатили, я не знаю почему так получилось мы данные письма не получили. После этого мной был задан вопрос а ещё каким способом они уведомляют клиентов на что ответили что направляют смс рассылки и прозванивают клиентам, хотя таким образом они нас не уведомили. После чего начальник юридического отдела мне сказал можно будет до судебном порядке решить вопрос если мы подпишем соглашение о расторжении договора на что он получил от меня отказом, я в свою очередь услышал что по суду расторгнут. Что теперь делать если сотрудники компании искусственно создают препятствия по страхованию жилища куда обратиться и как добиться того чтобы сотрудники не компетентные в согазе получили за свой умышленные действия по расторжению договора накозание.

Расул, честно говоря, мы не увидели незаконных или некомпетентости в действиях страховой компании. Знаю изнутри работу этой компании, можем уверить, что они и звонили, и писали, но по каким-то причинам уведомить вас все равно не удалось. Все-таки это вы на полгода просрочили очередной платеж, и, кстати, компания все это время несла страховую ответственность по вашему договору (это странности нашего законодательства). Вам все объяснили и дали возможность расторгнуть договор страхования без потерь просто подписав письмо. Теперь, когда все-таки дело дойдет до суда, вы еще можете и на судебный издержки потратится. Других компаний огромное количество, вы всегда сможете найти вариант страхования, возможно даже дешевле, чем в СОГАЗе.

Здравствуйте! Почти год назад погасил ипотеку в первом банке, рефинансировав ее во втором. На тот момент прошло 1.5 месяца с нового страхового периода по кредиту первого банка, по кредиту второго - заключена новая страховка в другой страховой.

Первую Страховую о погашении кредита я, к сожалению, не уведомил т.к. менеджеры банка уверили, что а) они со страховой одна структура и бренд, поэтому страховая и так знает о погашении б) страховая все равно не возвращает страховую сумму при досрочном погашении кредита, так что смысла уведомлять нет, а полис просто не продлится.

Сейчас по страховке первого банка пришла китанция на оплату нового страхового периода (который уже идёт пару недель) по кредиту, которого уже почти года как нет, с суммой, рассчитанной по изначальному графику платежей. На мой ответ, что кредит уже закрыт, специалисты банка прислали шаблон заявления, где я помимо прочего подтверждаю, что не претендую на возврат страховой суммы, а также обязуюсь оплатить любую существующую задолженность по страхованию.

2. Может ли страховая потребовать оплаты страховой премии за новый период или его часть, с учётом того, что кредита уже почти год как не существует, но я их об этом не уведомил?

3. Могу ли я претендовать на возврат страховой премии за 10.5 месяцев с прошлого периода, если я не уведомил банк о погашении сразу после подписания (в правилах страховки написано, что я обязан уведомлять, но так же сказано, что они обязаны вернуть страховую премию при погашении, правда правила эти шли к полису без подписи)?

Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик» ).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на ДомКлик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование» , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь .
Все полисы, оформленные на ДомКлик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения ДомКлик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на ДомКлик в разделе «Ипотечное страхование» .

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте ДомКлик, в разделе «Ипотечное страхование» . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на ДомКлик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

Здравствуйте! У меня сдалась квартира, я застраховал ее в пользу банка, отправил полис, но он вернулся с просьбой сделать отчет об оценке. Подскажите пожалуйста, обязательно ли это делать и если да, то каким образом?

Здравствуйте, Иван! Да, обязательно. Вы можете заказать отчет об оценке в личном кабинете Домклик в рамках услуги «Инструкция после сдачи дома». Согласуйте условия и оплатите услугу, а отчет об оценке компания загрузит на Домклик самостоятельно.

Подробнее о том, что необходимо сделать после сдачи квартиры, рассказываем в этой статье.

Оформили ипотечное страхование , но сделка не состоялась . Вернут всю сумму или сделают пересчёт денежных средства за минусом ?

Здравствуйте, Люся! Эту информацию необходимо уточнить в страховой компании.

Здравствуйте! При оформлении ипотеки было сказано, что процентная ставка уменьшается на 1% при условии страхования жизни и здоровья. Договор страхования был заключен в СберСтраховании и нам уменьшили процентную ставку на 1%. Уменьшиться ли процентная ставка, в случае смены страховой компании на любую из списка аккредитованных Сбером? В кредитном договоре есть прописаны такие условия: 7,60 (Семь целых шесть десятых)% годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/ невозобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Здравствуйте, Валентин! Для сохранения ставки вы можете оформить полис в любой аккредитованной СберБанком страховой компании. Список аккредитованных компаний для страхования жизни и здоровья вы найдёте по этой ссылке.

Дом и страховка

При оформлении договора ипотечного кредитования обязательным условиями является заключение договора страхования жизни и имущества. И если просрочка уплаты платежа по ипотеки большинством заемщиков считается серьезным нарушением, то в отношении договора страхования такого, как правило, не наблюдается.

Тем не менее, возникновение просрочки по договору страхования так же может привести к негативным последствиям. О том, к чему может привести просрочка одного или нескольких платежей по страховке, как этого избежать и поговорим далее.

Страхование предмета залога – это одно из обязательных условий заключения договора ипотеки.

Общие сведения

Это условие прописано в тексте самого кредитного договора и его нарушение влечет за собой определенные финансовые санкции. Узнать о том, что может быть в случае наступления просрочки по договору страхования можно как раз их условий самого ипотечного договора.

Чаще все просрочка по договору страхования возникает по невнимательности или забывчивости заемщиков. Но встречаются случаи, когда взносы по договору страхования перестают вноситься намеренно, в виду отсутствия денег, в надежде, что не последуют каких-либо санкций, из желания сэкономить на дополнительных тратах по ипотеке.

Типичные ситуации возникновения просрочки:

  • Забыли продлить договор,
  • Намеренное не стали его продлевать после окончания срока его действия, если он был заключен на срок меньше срока оформления ипотеки,
  • Забыли или пропустили очередной платеж по страховке.

Пропуск платежа по страховки или ее не продление вполне может остаться не замеченными ни банком, ни страховой компанией, заемщик даже может не получить уведомления о наступлении просрочки. Такой вариант событий особенно вероятен в случае, если заемщик своевременно платит по ипотеке, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но случается это не часто.

Как правило, первыми реагируют представители страховой компании. Они действуют на опережение, заранее предупреждая о наступлении очередного платежа или необходимости продлить договор. В случае наступления просрочки, информация передается в банк, выдавший ипотеку. И именно от банка могут последовать санкции по этому поводу.

Санкции, которые могут быть применены банком, в случае наступления просрочки по страховке:

Условия страховки

  • Пени (0.5-1% от суммы просрочки), штрафы, увеличение процентной ставки (до 20%) и другие финансовые санкции,
  • Назначение суммы неустойки в случае отсутствия заключенного договора страхования объекта недвижимости,
  • Списание суммы ежемесячного платежа по ипотеке в счет уплаты страховки, таким образом, долг будет накапливаться уже по ипотеке, а не по страховке,
  • Требования о досрочном погашении остатка по кредиту,
  • Снижение суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая,
  • Обращение банка в суд с иском о нарушении существенных условий договора, к которым отнесено страхование предмета залога или жизни/здоровья заемщика.

Наложение любых санкций возможны только в случае, если они указаны в тексте договора кредитовании. В большинстве случаев, банки ограничиваются наложением дополнительных штрафов или изменением условий кредита. В судебные инстанции банк будет обращаться только при существенных просрочках, в противном случае судебные расходы будут значительно превышать полученную выгоду.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Как уже отмечалось выше, отказаться от страхования имущества не возможно, а вот остальные виды страхования являются добровольными и решение ими пользоваться зависит только от заемщика.

Кроме того, есть несколько способов, которые помогут снизить размер страхового платежа:

  • Внимательное изучение текста кредитного договора, в который могут быть включены дополнительные необязательные страховые взносы, от которых возможно отказаться на этапе заключения сделки,
  • Выбор страховой компании из нескольких предложенных, основываясь на своих критериях, одним из которых может быть стоимость страховки. Наиболее оптимальный вариант можно найти, просто просчитав стоимость страховки в каждой из них.
  • Страховую компанию можно сменить и после того, как подписан договор страхования, для этого просто нужно обратиться в банк.

Что делать, если допущена просрочка по страховке?

Здесь необходимо отталкиваться от индивидуальной ситуации и условий, прописанных в договоре. Если просрочен один или несколько платежей, то стоит погасить образовавшийся долг. Если сам договор страхования не был перезаключен, то необходимо его возобновить.

Если речь идет о не обязательном виде страхования, например, о страховании жизни и здоровья заемщика, то такой договор может и не продлеваться в последующем, но стоит понимать, что банк при отсутствии действующего договора страхования жизни заемщика может увеличить процентную ставку по кредиту. Так Сбербанк составляется за собой право в этом случае увеличить ставку по ипотечному договору на 1%, что приведет в конечном итоге удорожанию всего договора, а в частности к увеличению ежемесячного платежа.

ВАЖНО: Наличие санкций за просрочку страховки в договоре кредитование еще не означает, что они будут применены банком. Но изучить договор на предмет наличия возможных последствий стоит.

Если совсем нечем платить по страховке, то стоит обратиться в банк и обсудить сложившуюся ситуацию, вполне вероятно, что компромиссное решение будет найдено. Такая ситуация, как правило, подразумевает и отсутствие средств на оплату и ипотечного кредита.

В этом случае решением вопроса может стать реструктуризация ипотечного долга. Так как вопросы уплаты страховки касаются, прежде всего, страховой компании, то она должна быть так же привлечена к разрешению ситуации. Задача упрощается, когда банк и страховая компания являются составными частями одного холдинга, как, например, в Сбербанке.

При наличии серьезных просрочек до обращения в банк и страховую компанию стоит получить консультацию кредитного юриста и продумать наиболее выгодную стратегию поведения в сложившейся ситуации.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: