Если райффайзенбанк уйдет из россии что будет с кредитами
Обновлено: 23.04.2024
Райффайзенбанк широко известен в России, так как работает и с юридическими, и с физическими лицами. Вплоть до последнего времени банк отрицал возможность ухода из России и заявлял о значимости российского рынка для него. Но ситуация меняется.
Уход Райффайзенбанка из России
Австрийская группа Raiffeisen Bank International (RBI) недавно заявила, что может пересмотреть свое пребывание в Российской Федерации и уйти с рынка, но уход будет продуманным. Сейчас банк рассматривает все возможные варианты действий.
Как отмечают в компании, сейчас оцениваются самые разные перспективы дальнейшего развития событий, включая и «тщательно продуманный уход» с российского рынка. Это объясняется тем, что компания вынуждена учитывать существующие санкционные ограничения и, вероятно, подвергается соответствующему давлению со стороны правительств Запада.
Вероятность ухода банка из России повысится, если Райффайзенбанку потребуется дополнительная ликвидность, которой у российского филиала не окажется. В этом случае головной офис не сможет помочь «дочке» и ей придется покинуть российский рынок. Еще один вариант – передача прав на управление российским банком третьему лицу, связанному с компанией. Это позволит избежать полной потери бизнеса в России, хотя и повлечет за собой дополнительные расходы.
Что делать российским клиентам, если Райффайзенбанк закроется
Если Райффайзенбанк все же примет решение об уходе из России, ему придется отдать вкладчикам все вложенные средства. Деньги вкладчиков до определенных сумм и так страхуются Агентством страхования вкладов. Также, если банк откажется выплачивать деньги вкладчикам, он может быть признан банкротом, а его имущество будет реализовываться и из полученных средств возмещаться деньги клиентов.
Что касается лиц, бравших кредиты в Райффайзенбанке, то при уходе из России для них может быть два варианта развития событий. Первый вариант – российский банк, который примет права по управлению бывшим Райффайзенбанком, продолжит собирать с граждан обязательные платежи по кредитам и для должников ничего не изменится, кроме, возможно, реквизитов платежей.
Второй вариант, о котором мечтали бы многие должники банка, заключается в том, что на выплаты долгов будет назначен мораторий. Ведь сейчас переводить денежные средства за границу, в том числе на счета заграничных банков, весьма сложно. В связи с этим суды могут разрешить гражданам не платить обязательные платежи в банк до нормализации ситуации. В некоторых случаях это фактически может означать списание кредита, взятого в иностранном банке.
Естественно, что такой вариант вряд ли бы устроил сам банк и управляющую им компанию, но в ситуации с масштабными санкциями против России и арестами российского имущества в странах Запада, вполне вероятна и такая перспектива развития событий.
На российском рынке нет тенденции к уходу иностранных банков, сказал в интервью РБК председатель правления Райффайзенбанка Сергей Монин.
В апреле 2021 года Ситибанк (российская «дочка» американской Citigroup) объявил, что закрывает в России розничный бизнес и продолжит работу только с корпоративными клиентами. А в октябре интернет-издание Frank Media узнало, что чешская PPF Group начала поиски покупателя на российский банк «Хоум Кредит».
«Я не думаю, что это тенденция. Это целиком индивидуальные решения, принятые для каждой конкретной организации. Я совсем не думаю, что при этом они друг на друга смотрят: каждый ориентируется на свой бизнес, на то, какие есть перспективы, как используется капитал, нельзя ли его использовать более выгодно. И исходя из этого принимает решение. Макроэкономические факторы я бы тоже не преувеличивал», — считает Монин.
С российского рынка уходят именно те, у кого не получается делать здесь бизнес, добавил собеседник РБК. Он объяснил это тем, что у международных банков очень часто применяется централизованная модель управления «дочками» в разных странах, когда практикуется «переиспользование продуктов, которые изначально были произведены для другого рынка». «Этот подход не позволяет иностранным банкам стать по-настоящему популярными для российских пользователей и набрать масштаб. Отсутствие масштаба и дальше не позволяет сделать эффективной всю бизнес-модель», — объясняет Монин. По его словам, у Райффайзенбанка нет таких рисков, поскольку тот с самого начала использовал децентрализованную модель и сам производил продукты для российского рынка.
По данным ЦБ, на начало 2021 года доля иностранцев в совокупном капитале российских банков составила 11,79% по сравнению с 10,96% годом ранее. За пять лет показатель сократился примерно на 2,5 п.п. В прошлом году от банковских лицензий отказались Morgan Stanley и финский банк Nordea. При этом первая решила свернуть бизнес в России из-за санкционных рисков, сообщало агентство Bloomberg.
В России работает несколько десятков банков с иностранным капиталом. Некоторые из них планируют свернуть бизнес в РФ — на время или навсегда.
У всех иностранных финансовых организаций есть клиенты — вкладчики, заемщики, в том числе ипотечные. И если депозит в случае закрытия банка можно легко изъять, то с ипотекой сложнее, все-таки это залоговый кредит. Что же будет с жилищным займом, если зарубежное финансовое учреждение покинет Россию?
Прежде всего нужно понимать, что банк не может взять и прекратить деятельность одним днем.
«В силу достаточно значительного количества активов (совокупные активы шести крупнейших банков с иностранным участием на 1 февраля превышали 5,6 триллиона рублей) и ряда других причин невозможен сценарий быстрого ухода иностранного банка с российского рынка. <. >Банк не может завершить деятельность, не исполнив своих обязательств по заключенным договорам, к которым относятся в том числе и кредитные», — указывает Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального Центра Медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.
По словам доцента, декана факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата экономических наук Екатерины Безсмертной, сворачивание бизнеса может занять несколько месяцев — руководству банка нужно найти покупателя своих активов или передать их временной администрации на основании решения Центрального банка РФ. При этом второй вариант возможен только в том случае, если банк не выполняет обязательные нормативы, требуется процедура санации или имеются основания для отзыва лицензии.
При покупке банка новый собственник, помимо всего прочего, получает ипотечный портфель, поясняет юрист, основатель юридической компании Ольга Благовещенская. По ее словам, может быть и вариант продажи кредитного портфеля новому залогодержателю, которым необязательно будет банк.
Обычно в кредитном договоре прописывается условие, по которому банк может передать другой организации кредитный портфель без согласия заемщика.
«Если представить себе наиболее негативный сценарий, при котором иностранный банк полностью уйдет из России, им будут сформированы кредитные портфели, которые впоследствии приобретут другие, российские, банки. То есть ипотечные кредиты сохранятся, только обслуживать их будет другой банк, который после приобретения прав по кредитному договору будет обязан уведомить заемщиков о смене реквизитов по кредитному договору», — подчеркивает Кузнецов.
Если ипотека будет переведена в другое кредитное учреждение, реквизиты поменяются. Очень важно проконтролировать этот момент, иначе есть риск нарушить платежную дисциплину, попасть на штраф и испортить кредитную историю. Как говорит банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов, при переходе ипотеки от одного акционера к другому могут потеряться последние платежи. «То есть они придут в банк, где у клиента уже нет кредита, а в новом банке, где он появился, не будет их автоматического зачисления. Поэтому при переходе важно проверять историю платежей, чтобы все суммы, направленные на погашение, дошли до банка и сумма долга уменьшилась. Также важно уточнить реквизиты для платежей в новом банке, чтобы своевременно оплачивать кредит», — подсказывает Попов.
Могут ли быть изменены условия по договору?
Новый кредитор не имеет права менять условия по договору в одностороннем порядке, говорит Владимир Кузнецов. Единственное исключение — такое условие прописано в ипотечном договоре.
Можно ли не платить ипотеку, если банк уходит из РФ?
Нет. Если иностранный банк покидает российский рынок и его кредитный портфель переходит в другой, отечественный, банк, обслуживать ипотечный кредит по-прежнему нужно. В противном случае финансовое учреждение имеет право отобрать залог — вашу недвижимость.
По словам Михаила Попова, задолженность может быть обнулена, только если зарубежная банковская группа не перепродает российскую «дочку», а отказывается от лицензии и закрывает предприятие. «За редким исключением, если покупателей на кредитный портфель не нашлось и банк все-таки решил закрываться, он может принять на себя такие долги и списать их в убыток», — указывает банкир, отмечая, что на практике такое бывает редко.
Несколько зарубежных банковских групп готовы уйти с российского рынка. Американская Citigroup рассматривает «расширение масштабов» выхода из России и планирует закрыть несколько направлений бизнеса. Австрийская Raiffeisen Bank International (RBI) оценивает «тщательно продуманный выход» из РФ. Французская Societe Generale приостанавливает деятельность в России и продает свою долю в Росбанке российской компании «Интеррос».
Первоначально уход финансовых организаций подразумевает, что клиенты не будут обслуживаться в этих банках. Однако это не происходит одномоментно — обслуживание физических и юридических лиц будет производиться до момента полной ликвидации финансовой институции, объясняет финансист, кофаундер глобального финтех-стартапа Артем Москалев.
Например, банк приостанавливает работу с новыми клиентами и не продлевает кредитные линии действующим. Довольно часто происходит продажа банковского портфеля другим кредитным организациям. Как правило, портфель распределяется между различными банками — например, ипотечный портфель в один, юридический портфель — в другой.
При уходе зарубежной банковской группы с российского рынка есть несколько сценариев для заемщиков:
- кредит будет обслуживаться до конца срока;
- кредит будет передан в другую финансовую организацию;
- заемщику предложат найти другой банк для рефинансирования задолженности.
Все эти условия должны быть прописаны в договоре, который заемщик подписывает при получении кредита.
«Если речь идет про ипотечный кредит для физических лиц, то, как показывает практика, подобные портфели продаются новому владельцу. Если же юридическое лицо банка не меняется (происходит продажа новому владельцу), то и обязательства перед клиентами, соответственно, остаются теми же», — отмечает Москалев.
Так что в любом случае возвращать кредит придется. Исключением может быть только если уходящая из России банковская группа не смогла найти покупателя на российскую «дочку», отказалась от лицензии и закрыла финансовое предприятие. Впрочем, по словам банкира, основателя финтех-платформы Михаила Попова, случается такое редко. Дело в том, что объем выданных кредитов сопоставим с депозитами, и если банк не может вернуть вкладчикам их деньги, встает вопрос о банкротстве. Банк России контролирует финансовые организации и при риске возникновения такой ситуации, вмешивается заранее, чтобы защитить интересы вкладчиков. «Скорее всего, в такой ситуации будет реализована процедура санации», — указывает Попов. По его словам, работающие в РФ банки с иностранным капиталом имеют неплохие финансовые показатели — рисков для дефолта нет. Плюс ко всему кредитный портфель в этих учреждениях очень качественный, поэтому их, скорее всего, с удовольствием выкупит кто-то из банков, добавляет банкир.
«Обязательства клиентов как заемщиков, скорее всего, никуда не денутся, а будут переданы в другую кредитную организацию на тех же условиях. В случае принятия такого решения банк должен будет уведомить об этом своих клиентов. Практически все кредитные договоры содержат возможность передачи долга клиента другой организации в случае продажи кредитного портфеля без согласия со стороны заемщика», — подчеркивает Попов.
Условия по кредитам в случае смены владельца банка меняться не должны. По закону сохраняются условия первоначального договора, в том числе при перепродаже кредита другой организации или, например, коллекторам.
Некоторые «специалисты» утверждают, что если западные банки окончательно уйдут из России, то кредиты можно не возвращать. Одни считают, что Центробанк «не позволит такой халявы», другие считают, что раз банк ушёл, то платить некому. Рассказываем, кто из людей прав, а кто — нет.
Банки уходят, кредиты остаются
Обострившееся противостояние между Россией и Западом привело к уходу зарубежных компаний, в том числе банков. Пока закрываются только те кредитные организации, которые работали исключительно с компаниями. Розничные банки, обслуживающие граждан, предпочитают иной выход — продажу бизнеса. То есть сами банки остаются и продолжают работать как обычно, меняются только владельцы. Примером может служить Росбанк. Платить по кредитам нужно.
Но нельзя исключать закрытие какого-либо иностранного банка. В этом случае заёмщиков также не освободят от кредитов.
Несмотря на то, что банки иностранные, в России они работают по местным законам. Для тех, кто не знал или подзабыл, когда банк закрывается, долги по кредитам не списываются. Заёмщики погашают займы по графику, но по новым реквизитам. Получателем становится Агентство по страхованию вкладов (АСВ), изредка другие банки.
Если после закрытия банка не платить по кредитам, то урон получат отнюдь не владельцы кредитной организации, а вкладчики. Им возвращают вклады, в том числе из платежей по кредитам.
Отдельно стоит упомянуть о внешнем управлении, которое хотят использовать на случай окончательного ухода зарубежных компаний. При таком развитии ситуации тоже никого не освободят от кредитов, потому что внешнее управление введут только ради того, чтобы сохранить банк. То есть он продолжит работать как прежде — возвращать вклады по желанию клиента и требовать погашать кредиты вовремя.
По данным Центробанка на 1 января 2021 года (более свежих нет), в России работали 72 иностранные кредитные организации (доля заребежного капитала в них превышала 50%). Самые известные из них:
Автор статьи
Читайте также: