Этапы кредитного процесса в банке

Обновлено: 02.05.2024

В статье обозначены и раскрыты в полном объеме этапы банковского кредитования: подача и рассмотрение заявки от хозяйствующего субъекта банку о получении кредита; проведение анализа и определения уровня кредитоспособности заемщика; процесс оформления кредита путем заключения кредитного договора; непосредственная выдача суды; реализация мониторинга за использованием ссуды. Авторами подчеркнута необходимость осуществления такого процесса банковского кредитования с целью снижения банковских рисков. В конце статьи авторы формулируют общие выводы.

Ключевые слова: этапы кредитования, ссуда, кредитный договор, кредитоспособность, возврат ссуды.

Банковское кредитование рассматривается в экономической теории как некий процесс, состоящий из определенных этапов. Не представляется возможным получить кредитные деньги в банке без оформления ряда документов, без рассмотрения банком заявки и ее одобрения, выплачивать по определенному временному графику аннуитетные платежи и другое. Поэтому рассмотрим этапы осуществления банковского кредитования.

Предоставление банковской ссуды заёмщику включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на получение ссуды, анализ и оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за исполнением и погашением ссуды [1, c.78].

1)Рассмотрение банком заявки на получение банковской ссуды. Заявка содержит основные параметры операции ссуды: цель и сумма запрашиваемого кредита, срок кредита и порядок его погашения, виды залога, приемлемая процентная ставка для клиента. К заявке на кредит должен быть приложен пакет необходимых документов, который служит обоснованием для заявки на получение кредита и содержит основную информацию о потенциальном заемщике и объясняет причины обращения в банк. Пакет сопроводительных документов включает: бухгалтерский баланс (балансовый отчет о финансовом положении), отчет о прибылях и убытках (отчет о совокупном доходе), отчет о движении денежных средств, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Банк должен точно определить уровень эффективности руководства и порядок ведения бизнеса, обсудить детали выполнения обязательств.

Банк анализирует документы и данные по кредиту, предоставленному заемщиком. Проверяется подлинность всех документов, представленных заемщиком. Необходимо проверить соответствие подписей и наличие печати на всех документах, карточке подписи образцов. При проверке нотариально заверенных документов, при необходимости, лицензия проверяется уточняется у нотариуса, который сертифицировал документы. Копии договоров заемщика с его контрагентами проверяются на оригиналы. Если деятельность заемщика подлежит лицензированию, то лицензия проверяется, если необходимо, орган, выдающий лицензию, отправляет запрос на выдачу этой лицензии.

Основываясь на анализе заявки и пакета документов, банк должен получить четкое представление о правовом статусе и праве клиента, его финансовом положении, цели и стоимости кредита, возможности его исполнения вовремя, источниках погашения кредита, способах обеспечения, задолженности перед другими кредиторами.

Если при предварительной экспертизе заявки и пакета документов банк не исключает возможности выдачи кредита, он проводит собеседование с потенциальным заемщиком. Диалог, с одной стороны, позволяет банку получить личное представление о характере клиента, его искренности, порядочности, профессионализме и, с другой стороны, позволяет клиенту лично обосновать потребность в кредите.

2)Оценка кредитоспособности заёмщика.Проверяется способность заемщика погасить кредит и проценты по нему в соответствии с кредитным договором. На этом этапе также проводится анализ залогового обеспечения. Обычно банки на основе форм бухгалтерской (финансовой) отчетности производят финансовые расчеты, в частности, ряда финансовых коэффициентов, которые конкретно указывают на уровень финансовых возможностей использования кредита и получения и для себя и для банка положительных финансовых результатов. Банк рисковать не будет, потому что это может сказаться на его конкурентоспособности на финансовом рынке [2, c.350].

3)Оформление кредитного договора. Этот этап называется структурированием кредита. Определяются основные характеристики кредита: вид кредита, сумма, срок, метод погашения, безопасность, процентная ставка и другие условия.

Кредитным договором является письменное соглашение между коммерческим банком и кредитором, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит в согласованной сумме, сроков оплаты и погашения, а заемщик обязуется использовать кредит, полученный по прямому назначению и возвращенный в установленный срок с полной выплатой согласованных процентов. Кредитный договор заключается только в письменной форме.

Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров, но, как правило, современные кредитные соглашения содержат следующие разделы: общие положения; права и обязанности заемщика; права и обязанности банка; урегулирование споров; контрактное время; юридические адреса.

В первом разделе кредитного соглашения содержится:

1) наименование договаривающихся сторон;

2) предмет соглашения — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка;

3) условия для обеспечения выполнения кредитных обязательств (залог, поручительство, страхование ответственности по погашению кредита);

4) порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок исчисления и уплаты процентов по кредиту (срочные и просроченные).

Некоторые банки размещают зачисление и выплату процентов за кредит, а также условия для обеспечения обязательств в отдельных разделах кредитного соглашения.

Права и обязанности заемщика и кредитора (второй раздел и третий раздел договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкурентной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

За нарушение условий кредитного договора ответственность сторон, в том числе имущества, предоставляется в четвертом разделе. Таким образом, за нарушение заемщиком взятых обязательств, банк может приостановить дальнейшую выплату кредита, представить его для досрочного взимания, уменьшить сумму займа, предусмотренного договором, увеличить процентную ставку по нему и так далее.

Заемщик может потребовать от банка компенсацию за убытки, понесенные в результате невозврата займа или возврата части займа, предусмотренного договором. В то же время заемщик, в случае неполного использования кредита, выделенного ему банком, выплачивает последнему штраф по курсу банка за заемные средства и недостачу в отчетном периоде.

В качестве дополнительных условий для кредитного соглашения, например, могут быть установлены такие требования банка к заемщику:

– без согласия на погашение кредита по настоящему соглашению не давать кредиты;

– не выступать гарантом обязательств третьих лиц, а также индоссантом или гарантом;

– не продавать и не передавать какие-либо из своих активов в какую-либо форму собственности или передавать их в качестве обеспечения по кредитам других кредиторов;

– избегать слияния или консолидации с другими предприятиями.

Заключение кредитных соглашений выглядит следующим образом:

1) формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок оплаты и так далее);

2) рассмотрение банком проекта кредитного договора, предоставленного клиентом, и составление заключения о возможности предоставления займа в целом и условий его предоставления в частности (с положительным решением вопроса). На этом этапе банки определяют: кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть их способность своевременно погашать кредит. Проверка кредита является обязательным условием для заключения кредитного соглашения;

3) проверяется способность банка предоставлять кредиты в требуемых суммах на основе имеющихся кредитных ресурсов, возможность их увеличения посредством своей политики по вкладам и процентам, привлечения межбанковских кредитов и рефинансирования в Центральном Банке. Затем совместная корректировка и подписание кредитного договора клиентом и банком осуществляется до тех пор, пока не будет получен и представлен экспертам по правовым вопросам (юристам) взаимовыгодный вариант;

4)Выдача ссуды. Кредит выдается в соответствии с Положением Центрального Банка России № 54-П от 31 августа 1998 года. «О порядке предоставления (размещения) денежных средств кредитными организациями и их возврата (погашения)». В соответствии с этим документом банк может предоставить кредит в следующем порядке: юридические лица — только в безналичной форме путем зачисления средств на банковский счет клиента-заемщика. Кредиты в иностранной валюте выдаются юридическим лицам только в безналичной форме.

В соответствии с Правилами банка деньги предоставляются заемщику на основании поручения специалистов уполномоченного подразделения банка и подписываются уполномоченным должностным лицом банка. Номер и дата контракта указаны в этом порядке; сумма предоставленных средств; срок выплаты процентов и процентная ставка; дата погашения средств; общая сумма или несколько сумм, если погашение будет производиться в рассрочку; численное обозначение группы кредитного риска; стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую была получена банковская гарантия или поручительство; список документов, прилагаемых к распоряжению, и другую необходимую информацию. Данное распоряжение, а также распоряжение на изменение группы кредитного риска (если таковое имеется) передаются в бухгалтерию банка [3, c.58].

5)Контроль банка за исполнением и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней. Контроль заключается в периодическом рассмотрении выданного кредита банком, оценки состояния кредита и проведения проверок. После выдачи кредита банк должен вести ссуду, постоянно отслеживать движение денежных средств и деятельность субъекта:

1) контролировать целевое использование кредита;

2) оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность;

3) ежеквартально или даже ежемесячно (для кредитов высокого риска) проводить проверки безопасности заложенного имущества, соблюдения налоговой маржи;

4) следить за получением кредита с процентами за пользование заёмными средствами на основе графика погашения кредита;

5) ежемесячно корректировать, при необходимости, резерв на возможные потери по ссуде при изменении качества обеспечения и степени риска займа;

6) вести деловую переписку с клиентом и, при необходимости, проводить деловые встречи;

7) регулярно анализировать кредитный портфель.

Осуществляя контроль за погашением кредита банк требует от заемщика полного выполнения своих обязательств согласно заключенного договора. В противном случае заемщики могут быть объявлены несостоятельными (банкротами). В частности, в зависимости от статуса должника банк-кредитор имеет право обратиться в арбитражный суд.

Таким образом, банковское кредитование включает в себя пять этапов, по которым банк страхует возврат ссуды и недопущения рисков для него в случае невозврата кредита хозяйствующим субъектом. К этапам банковского кредитования относят: рассмотрение коммерческим банком заявки (банк должен для себя взвесить возможные банковские риски в случае невозврата кредита); проведение оценки кредитоспособности заемщика (на основе документов хозяйствующего субъекта банк определяет уровень его финансовых возможностей); процесс оформления необходимых документов, кредитного договора; выдача суммы кредита; проведение постоянного мониторинга (контроля) за использованием ссуды и уровнем финансовых возможностей хозяйствующего субъекта. Коммерческий банк такой финансовый институт, который всегда будет просчитывать вероятность рисков от той или иной кредитной операции, так как именно от кредитных операций он получает наибольшие доходы. Это те подходы, которые выработала банковская система, используя имеющийся опыт и реагируя на вызовы и угрозы для нее [4, c.35].

  1. Кредитные отношения в современной экономике: монография / коллективов авторов; под ред. проф. О. И. Лаврушина проф. Е. В. Травкиной. — Москва: КНОРУС, 2020. — 354 с.
  2. Толмачева И. В. Конкурентоспособность коммерческих банков в современных экономических условиях // Экономика и предпринимательство. –2017. — № 1 (78). — С. 350–354
  3. Мазур Е. С., Толмачева И. В. Мировой опыт стран кредитования малого и среднего бизнеса // Финансовые рынки и банки. — 2019. — № 4. — С. 58–64
  4. Финансовые рынки в условиях цифровизации: монография / под ред. К. В. Криничанского. — Москва: КНОРУС, 2020. — 372 с.

Основные термины (генерируются автоматически): кредитный договор, банк, банковское кредитование, кредит, заемщик, кредитное соглашение, погашение кредита, процентная ставка, хозяйствующий субъект, вид кредита.

Кредитная работа – это вся совокупность действий коммерческого банка, которые тем или иным образом связаны с предоставлением физическим или юридическим лицам ссуды в денежной или натуральной форме на условиях срочности, возвратности, возмездности.

Кредитная политика коммерческого банка

Основу текущей кредитной работы в коммерческом банке составляет разработанная и утверждённая высшим руководством банка кредитная политика. Кредитная политика закрепляется документально – в отдельном локальном нормативном акте. В нём определены приоритеты, принципы, цели и задачи деятельности банка в сфере кредитования. Кредитная политика является для работников кредитной службы непосредственным руководством к действию, поскольку именно она предполагает разработку конкретных мер, ориентированных на реализацию в определённом регионе и в определённый период времени кредитной стратегии и тактики коммерческого банка.

Таким образом, в самом общем виде структура кредитной политики представлена следующим способом:

  1. общие положения и цели кредитной политики;
  2. аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка;
  3. организация кредитного процесса на всех этапах действия кредитного договора;
  4. банковский контроль и управление кредитным процессом.

Суть кредитной политики состоит в регулировании, управлении, рациональной организации взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу привлечения ресурсов с целью их дальнейшего инвестирования. Следовательно, её предназначение заключается в обеспечении высокодоходного и при этом малорискованного размещения банковских пассивов в кредитные продукты, а также в развитии клиентского портфеля, то есть привлечении новых клиентов банка и удержании уже имеющихся.

Чтобы был сведён к минимуму кредитный риск (обеспечены прибыльность, надёжность и безопасность) кредитных операций, кредитная политика должна базироваться на принципах научной обоснованности, единства и эффективности.

Готовые работы на аналогичную тему

Руководство банка может избрать классическую, традиционную или агрессивную кредитную политику. На данный выбор оказывают влияние следующие факторы:

  • компетентность руководства банка и уровень квалификации персонала;
  • нормы национального законодательства, регламентирующие деятельность банка в сфере кредитования;
  • общеэкономическая ситуация, включая уровень инфляции, цикл экономического развития, действия банков-конкурентов и т.д.

Таким образом, эффективность работы персонала кредитного подразделения банка достигается благодаря созданию кредитной политикой соответствующих предпосылок.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитная политика коммерческого банка определяет организацию кредитного процесса в нём. Она предполагает образование в организационной структуре банка специализированного структурного подразделения – кредитного управления. Функции кредитного управления и должностные обязанности его сотрудников регулируются отдельным нормативным документом банка – Положением.

Согласно принципам чёткого функционального разграничения обязанностей между сотрудниками организации, для реализации кредитной работы в коммерческом банке создается соответствующая организационная структура. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который также осуществляет координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче или пролонгации кредитов.

Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Оно состоит из следующих отделов, существование которых обусловлено спецификой ряда кредитных отношений:

  • отдел кредитной политики;
  • отдел краткосрочного кредитования;
  • отдел кредитования региональных программ;
  • отдел проектного финансирования;
  • отдел кредитования физических лиц;
  • отдел предоставления гарантий;
  • отдел оформления кредитных операций.

Одна из главных ролей в организации кредитной работы банка отводится кредитному инспектору. Именно он в сотрудничестве с отделом оформления кредитных операций, оценив все риски, непосредственно оформляет кредитную сделку и выдаёт кредит.

Этапы кредитной работы в коммерческом банке

Процесс кредитования в коммерческом банке может быть представлен в виде последовательности нескольких этапов, на каждом из которых определятся существенные условия предстоящей кредитной сделки. Данными этапами признаются:

Кредитный процессом - это процесс предоставления кредита или займа банковской структурой частному лицу или хозяйствующему субъекту.

На современном этапе развития банковского дела именно операции кредитования занимают значительную долю во всем перечне реализуемых банковскими структурами операций. На финансовом рынке именно кредитование характеризуется наибольшей доходностью среди операций коммерческих банков, хотя и обладает достаточно высоким уровнем риска.

Кредитные операции представляют собой практические действия, а если быть точнее, то упорядоченный комплекс мероприятий, основной целью которых является удовлетворение потребности клиента в привлечении заемных финансовых ресурсов, реализуемое сотрудниками банковской структуры в процессе кредитного обслуживания заемщиков в лице частных лиц и хозяйствующих субъектов.

Здесь нужно отметить, что результат любого кредитного процесса нельзя сводить исключительно к удовлетворению потребностей клиентов, так как взаимоотношения между банковскими структурами и клиентами в обязательном порядке характеризуются реализацией интересов обеих сторон таких сделок.

Непосредственно под организацией кредитного процесса в финансовых учреждениях понимают технологию кредитования с обязательным соблюдением действующих законодательных норм, регламентирующих банковскую деятельность, снижением потенциального кредитного риска, получением достаточного уровня прибыли от совершенной кредитной сделки. Существующий на сегодняшний день процесс кредитования можно разделить на несколько самостоятельных этапов, каждый из которых играет особую роль в формировании качественных характеристик кредита и предопределяет уровень его надежности и доходности для банковской структуры, а также дает возможность установить взаимоотношения подразделения, занимающегося услугами кредитованиями, с прочими структурными подразделениями банковской структуре по выдаче займа и управлению им.

Готовые работы на аналогичную тему

Этапы кредитного процесса

Большая часть специалистов обобщено выделяют два этапа кредитного процесса, а именно:

  • этап №1, который осуществляется до непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится детальный анализ поступающих кредитных заявок, а также анализируется уровень платежеспособности потенциальных кредитов, анализ финансового состоянии компании (если кредит привлекает юридическое лицо), после чего принимается положительное или отрицательное решение о выдаче кредита;
  • этап №2, который осуществляется после непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных заемщиков, т.е., которые возможно могут быть не погашены в полном объеме и своевременном, и реализация определенных мероприятий, направленные на предотвращение подобных ситуаций.

Американский экономист Тимоти У. Кох разбивает процесс кредитования на такие стадии как:

  • освоение рынка и кредитный анализ;
  • исполнение обязательств договора кредитования;
  • проверка ссуды.

Анализ организации процесса кредитования, реализуемого крупными российскими коммерческими банковскими структурами, показал, что в большинстве случаев кредитный процесс реализуется в пять этапов, а именно:

  1. рассмотрение заявки на получение ссуд. В заявке отражаются наиболее важные характеристики кредитной операции: целевое назначение и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и особенности ее погашения, виды обеспечения, в т. ч. залог, наиболее подходящая клиенту процентная ставка. Также к такой заявке в обязательном порядке прилагается пакет необходимых документов, которые принимаются в качестве обоснования заявления о кредите. После получения заявки сотрудники банка или программное обеспечение проводят анализ потенциального заемщика. На основании результатов анализа заявки и пакета предоставленной документации банковская структура получает четкое понимание о юридическом статусе клиента, его финансовом состоянии, возможных источниках погашения ссуды, методах обеспечения и т.д.
  2. анализ и оценка кредитоспособности потенциального заемщика. На данном этапе проводится оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погашать кредит и начисляемые по такому кредиту процентные платежи;
  3. оформление кредитного договора. После получения разрешения на выдачу кредита по результатам проведенного анализа банковская структура начинает составление кредитного договора. В таком договоре отражаются наиболее важные параметры выдаваемого кредита: вид кредита, сумма, срок, метод погашений, обеспечение, процентная ставка. На данном этапе договор подписывается и со стороны заемщика, и со стороны банковской структуры;
  4. непосредственно выдача финансовых ресурсов в рамках
  5. контроль за использованием и погашением ссуды, также называемый кредитным мониторингом. После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; на ежеквартальной или ежемесячной основе осуществлять проверку заложенного имущества, а также соблюдение залоговой маржи; отслеживать своевременное и полное поступление процентных платежей и за поступлением платежей заемщика согласно утверждённому графику погашения.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банковская структура имеет право приостановить дальнейшую выдачу ссуды, которая предусмотрена договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, а также требовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение перечисленных должно быть оговорено в кредитном договоре.

Стоит отметить, что на каждом этапе в организации кредитного процесса участвует не только коммерческая банковская структура, но и государство в лице Банка России, а также государственные налоговые и судебные органы власти.

2. Елисеева И.И., Князевский В.С., Ниворожкина Л.И., Морозова З.А. Теория статистики с основами теории вероятностей. М.: Юнити, 2001.

3. Секей Г. Парадоксы в теории вероятностей и математической статистике. М.: Мир, 1990.

4. Кремер Н.Ш. Теория вероятностей и математическая статистика. М.: Юнити, 2001

5. Смирнов Н.В. Дунин-Барковский И.В. Курс теории вероятностей и математической статистики для технических приложений. М.: Наука,1969.

6. Статистические методы построения эмпирических формул. М.: Высшая Школа, 1988.

Кредитный процесс - это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком[1].

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

I. Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведенных исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). Подробное изложение документа приводится выше.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования.

II. Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес-кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. Во избежании ошибок, упущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает использование максимального формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяют составить полную картину кредитуемой сделки.

На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Обеспечение - это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

Вопрос обеспечения является индикатором для распознания заведомо невозвращаемых кредитов. Стоит сотруднику кредитного подразделения четко построить схему принятия обеспечения, провести высокопрофессиональную оценку стоимости и ликвидности предоставляемых материальных активов, как сразу становится ясным был бы кредит “проблемным” или нет.

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Черкашнев Р.Ю., Денисова О.А.

На текущий момент ПАО Сбербанк является лидирующим в рейтинге банков в России. И как у любой финансово-кредитной организации, кредитование является основным источником доходов ПАО Сбербанк . Поэтому рассмотрим, как в лидирующем российском банке оптимизирован и налажен процесс предоставления кредитов

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Черкашнев Р.Ю., Денисова О.А.

THE PROCESS OF CREDITING IN SBERBANK

Currently, Sberbank is the leader in the rating of banks in Russia. And like any financial-credit organizations, lending is the main source of income of Sberbank . Therefore, we consider, as in the leading Russian Bank optimized and streamlined the process of granting loans

Текст научной работы на тему «Кредитный процесс в ПАО Сбербанк»

На текущий момент ПАО Сбербанк является лидирующим в рейтинге банков в России. И как у любой финансово-кредитной организации, кредитование является основным источником доходов ПАО Сбербанк. Поэтому рассмотрим, как в лидирующем российском банке оптимизирован и налажен процесс предоставления кредитов

Ключевые слова: кредитование, ПАО Сбербанк, кредит, заемщик, кредитор, поручительство

THE PROCESS OF CREDITING IN SBERBANK R.Yu. Cherkashnev, Candidate of Economic, Assistant Professor

Currently, Sberbank is the leader in the rating of banks in Russia. And like any financial-credit organizations, lending is the main source of income of Sberbank. Therefore, we consider, as in the leading Russian Bank optimized and streamlined the process of granting loans

Key words: lending, Sberbank, the loan, the borrower, the lender, surety

Кредитный процесс является неотъемлемой частью деятельности банка. В данной статье мы рассмотрим, как осуществляется кредитный процесс в ПАО Сбербанк.

Любой относительно крупный филиал банка имеет свое кредитующее подразделение. Кредитный процесс условно можно разделить на 3 этапа (рисунок).

Оформление кредитной заявки

Рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче

Подписание кредитного договора и выдача кредита

Этапы кредитного процесса [2]

Первый этап - оформление кредитной заявки - в ПАО Сбербанк осуществляется двумя способами: непосредственно в банке и онлайн.

Если потенциальный заемщик подает заявление непосредственно в отделении банка, то сначала ими занимаются кредитные консультанты. Как правило, они находятся в операционном зале, но могут быть и непосредственно в отделе. В их обязанности входит помощь клиентам с определением программы кредитования, подбором оптимального варианта, заполнением необходимые документов, то есть

консультанты делают процесс подачи заявления комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением либо отдельных видов займов, либо разных. Инспектора проводят проверку документов, предоставленных заемщиком; рассчитывают сумму и срок ссуды; рассматривают необходимость обеспечения и заверяют наличие подтверждающих его документов. К обязанностям инспектора также относится определение платежеспособности заемщика на основании О. 2017. № 4 37

предоставленной им информации. Так же при согласии заемщика направляется запрос в бюро кредитных историй, чтобы установить благонадежность заемщика.

Тем, кто является клиентом сбербанк-онлайн, заявление можно подать непосредственно на сайте банка в разделе выбранного вида кредитования. К тому же на сайте представлен калькулятор и таблица, помогающие рассчитать сумму погашения, сроки оплаты и другие необходимые комплектующие кредита[1].

Поскольку сейчас процесс кредитования пытаются сделать максимально удобным для заемщика и недолгим по времени, то для большинства видов кредитования в ПАО Сбербанк требуется минимальный пакет документов, включающий соответственно заявление-анкету, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость. Для кредитов, выдаваемых определенным группам лиц (например, кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство) дополнительно требуется предоставить справку (документ), доказывающий их принадлежность к данной группе.

Что касается поручительства, то поручителями привлекаются физические лица, являющиеся гражданами РФ. Количество поручителей назначается в зависимости от суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). К поручителям возникают те же требования к возрасту и регистрации, которые предъявляются к заемщику. Заемщикам в возрасте от 18 до 20 лет в качестве обеспечения по кредиту необходимо поручительство платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей) Заемщика.

Отдельным способом обеспечения по кредиту является залог недвижимости (используется в специальных видах кредитования). Объектом залога могут быть:

• жилое помещение (квартира в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»; жилой дом);

• жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно находится;

• гараж с земельным участком, на котором он находится.

Второй этап - рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче.

На данный момент времени в ПАО Сбербанк рассмотрение заявок проходит в течение следующих сроков:

• Клиентам, получающим заработную плату на счет в Сбербанке, - заявка рассматривается 2 часа с момента предоставления в Банк полного пакета 38 ЭКОНОМИН

документов (для определенных видов кредитования).

• Другим клиентам - в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов (но срок может быть увеличен по усмотрению Банка).

Первым шагом на пути принятия решения по выдаче кредита является оформление кредитного дела заемщика, передаваемое далее в службу безопасности. В этой службе вес документы и данные, касающиеся клиента, проверяются на подлинность и соответствие действительности. Также подлежат проверке соблюдение заемщиком и его родственниками законодательства. Полученные данные остаются в деле, которое возвращается кредитному инспектору. После того, как оформляется досье на заемщика, его передают на проверку начальнику кредитного отдела, затем секретарю кредитного комитета, чтобы его внесли на учет для рассмотрения.

Кредитный комитет банка состоит из представителей (начальников или их заместителей) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. Если в филиале банка при наличии кредитного отдела нет представителей отдельных служб, то устанавливается отдельный порядок принятия решения, однако до этого кредитное дело изучается всеми надлежащими инстанциями. В комитете инспектора представляют дела своих клиентов.

Третий этап - подписание кредитного договора и выдача кредита.

Если кредитный комитет принимает положительное решение инспектор информирует об этом заемщика, извещая его о дате выдачи ссуды, а затем подготавливает соответствующие документы (кредитный договор, договора по залогу или поручительству и прочие). Формы всех договоров и их содержание устанавливаются вместе с юристами банка, а руководство ставит подписи.

По большинству видов кредитования кредит предоставляется единовременно, но не позднее 30 календарных дней со дня принятия Банком положительного решения. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет банковской карты, которая открывается в ПАО Сбербанк, после подписания Индивидуальных условий кредитования и договора(ов) поручительства физического(их) лица(лиц) (если применимо).

Кредит предоставляется замещику в отделениях Сбербанка России:

• Либо по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

• Либо по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Подписание договора и выдача кредита происходят в один день. Заемщик и поручитель(ли) должны присутствовать лично. После того, как произошли ознакомление с договором, его заключение и выдача экземпляров, передаются (начисляется) кредитные средства.

Но даже после этого деятельность кредитного инспектора ещё продолжается. Он предоставляет информацию о заемщике в бюро кредитных историй, потом следит за тем, чтобы погашение ссуды осуществлялось вовремя, до самого окончания срока действия договора. Если отделение более крупное, то данные функции могут перейти работникам отдела сопровождения кредитных договоров.

Деятельность работников кредитного отдела основана на ответственности, внимательности, требовательности к заемщикам, но в то же время все должно быть организовано так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был не тягостным и не вызывал отрицательных эмоций. Поэтому несмотря на внешнюю простоту, кредитный процесс является довольно трудоемким и должен быть тщательно спланированным и организованным.

Так же стоит отметить, что погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами.

Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк оно происходит следующим образом:

Кредит можно погасить досрочно также двумя способами - в системе «Сбербанк Онлайн» или по заявлению в отделении Банка. Заявление должно включать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет происходить списание денежных средств. Досрочное погашение, осуществляющееся по заявлению, совершается в дату указанного погашения, которая может приходиться как на рабочий, так и на выходной или праздничный день. Минимальный размер суммы досрочного погашения не имеет ограничения. Дополнительная плата за досрочное погашение не предусмотрена.

Если кредитные платежи поступают позже установленных сроков, то взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, которая следует за датой внесения необходимого платежа, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Некоторые общие положения о кредитовании в ПАО Сбербанк:

1) Заемщик имеет право отказаться от предоставления ему потребительского кредита в момент после заключения договора на кредитования, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика, если

проинформирует об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредитования срока его предоставления. О сроках предоставления (зачисления) кредита прописано в общих условиях кредитного продукта.

2) При кредитовании может возникнуть обязанность заемщика заключить другие договоры. Например, необходимость заключения договора об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) с целью зачисления и погашения кредита, если такового нет при обращении за предоставлением кредита. В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть прописана обязанность заемщика по заключению дополнительных договоров (например, страхование). Однако заемщик может не заключать такие договора, если необходимость их заключения не следует из требований закона.

3) В случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: конвертация валюты кредита в валюту перевода происходит по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.

4) Если кредит не включает обеспечение в виде залога объекта недвижимости, заемщик может запретить кредитору передавать свои права по заключенному договору третьим лицам.

5) Любые споры, возникающие по договору потребительского кредитования, подлежат рассмотрению в соответствии с установленным порядком в законодательстве Российской Федерации.

Кредитор (ПАО Сбербанк) обязуется:

1. Совершить выдачу кредита/частей кредита.

2. Производить перечисление денежных средств со Счета(ов) с учетом положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».

3. Уведомлять Заемщика/Созаемщика в случае возникновения Просроченной задолженности по Договору не позднее 7 (семи) календарных дней с даты возникновения Просроченной задолженности по Договору.

4. Если Заемщик/любой из Созаемщиков требует предоставить информацию о задолженности, банк обязан предоставить её в соответствии законодательством либо по месту получения Кредита, либо с помощью удаленных каналов обслуживания. Предоставленная информация должна включать размер Задолженности по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих Аннуитетных платежей.

Кредитор имеет право:

1. Снизить процентную ставку по Договору, а также, но не исключительно, при принятии Банком России решений по снижению учетной ставки. О. 2017. № 4 39

2. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера Неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого Неустойка не взимается, уведомив об этом Заемщика/Созаемщиков.

3. Перестать выдавать Кредит или предъявить Заемщику/Созаемщикам требования о досрочном возвратите Задолженности и уплатите причитающихся Процентов за пользование Кредитом и Неустойку, которые предусмотрены в условиях Договора, а также предъявить те же самые требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в указанных случаях[4].

4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком/Созаемщиками своих обязательств и наличии Просроченной задолженности, ПАО Сбербанк вправе по Договору без уведомления Заемщика/Созаемщиков:

а) вверить третьим лицам в поручение на основании агентских или иных договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществление действий, которые нужны для погашения Заемщиком/Созаемщиками Просроченной

Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за своевременным погашением кредита. И в случае возникновения

задолженности по Договору;

б) на условиях агентских или иных договоров предоставить третьим лицам информацию и документы, которые подтверждают права Кредитора по Договору, включая те, которые могут содержать персональные данные заемщика.

5. Выделить с целью погашения Задолженности по Договору в очередности, которая установлена «Общими условиями кредитования», средства, полученные от страховой компании в качестве возмещения по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика/Созаемщика(ов) (если

Заемщик/Созаемщик(и) участвует в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья)[3].

Это основные права кредитора, но в случае выдачи кредита частями возникают дополнительные права.

Таким образом, мы рассмотрели процесс кредитования в ПАО Сбербанк. Сейчас кредитные процессы делают как можно более комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д. Соответственно в ПАО Сбербанк также предусмотрены условия, предназначенные для максимально удобного процесса предоставления кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на 3 стадии с конкретными мероприятиями в каждой стадии (таблица).

задолженности у кредитора, то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования Созаемщиков и т.д.

Кредитный процесс в ПАО Сбербанк

Этап кредитования Реализация этапа в ПАО Сбербанк

Оформление кредитной заявки - Подача заявления в отделении банка, где есть кредитный отдел (где с потенциальными заемщиками работают кредитные консультанты и кредитные инспекторы) - Подача заявления удаленно (сайте ПАО Сбербанк) Для подачи заявления необходим минимальный пакет документов: заявление-анкета, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость (для отдельных видов кредитования требуются дополнительные документы)

Рассмотрение заявки и принятие решения - В зависимости от вида кредитования заявление рассматривается либо в течение 2 часов с момента подачи заявления, либо в течение 2 рабочих дней; - Рассмотрением кредитного дела занимаются служба безопасности и кредитный комитет; - В случае принятия положительного решения заемщику предоставляется кредит в течение 30 календарных дней.

Подписание договора и выдача кредита - Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет банковской карты после подписания договора(ов); - Подписание договора и выдача кредитных средств происходит в один день; - Подписание договоров происходит при личном присутствии заемщика и созаемщиков (при наличии).

1. Неведров М.Ю., Черкашнев Р.Ю. Современный рынок банковского кредитования населения в Российской Федерации // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы IV Международной науч.-практ. конф. (заочной) / Отв. ред.: Я.Ю. Радюкова. 2016. С. 309-320.

3. Сорокина А., Черкашнев Р.Ю. Перспективы

развития банковской системы России // Проблемы развития российской банковской системы в условиях глобализации финансовых рынков: материалы науч.-практ. заочной конф. Н.В. Коротаева. 2013. С. 137146.

4. Черкашнев Р.Ю. О сущности банковских рисков на современном этапе развития // Ученые записки Тамбовского регионального отделения Вольного экономического общества России Тамбов, 2015. С. 79-89.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: