Где не проверяют кредитную историю при приеме на работу
Обновлено: 03.05.2024
Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.
Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»
Частично правда
У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит. Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ. Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).
Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.
Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится
Частично правда
Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.
Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит
Частично правда
Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.
Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю
Частично правда
Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.
Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю
Частично правда
Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.
Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю
Частично правда
Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».
Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж
Неправда
При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок. Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет). Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.
Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования
Частично правда
Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас. С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена. На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.
Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит
Неправда
Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.
Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.
Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности
Неправда
Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.
В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).
Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится
Неправда
Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.
Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется
Неправда
Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.
Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают
Неправда
Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.
Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков
Неправда
Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.
Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории
Частично правда
Задолженность может не вызывать проблем в жизни, пока не придет время устраиваться на работу. К сожалению, некоторые неоплаченные обязательства могут стать причиной проблем при трудоустройстве. Сейчас работодатели стремятся собрать максимально полную информацию о соискателе: подробно интервьюируют, просматривают социальные сети. А если компания крупная, ее служба безопасности может навести более подробные справки о потенциальном сотруднике. Если у человека задолженность, это может стать причиной отказа, особенно если должность предусматривает материальную ответственность.
Содержание статьи
Откуда работодатель может узнать про задолженность
Наличие неоплаченных обязательств кажется личным делом человека. Действительно, сведения о ее размере, начисленных штрафах и возможностях для погашения — персональная информация. Однако само по себе наличие задолженности не является конфиденциальными сведениями, поэтому некоторые данные служба безопасности может получить из открытых источников. В каком объеме они будут ей доступны, зависит в том числе от самого человека.
Из кредитной истории
Кредитная история содержит все сведения о кредитах и займах, которые когда-либо брал человек. Она хранится в БКИ, специальных бюро, которые предоставляют сведения по запросу. Но, так как КИ считается персональными данными, работодатель не имеет права получить оттуда информацию без согласия соискателя.
- Если потенциальный работник согласится предоставить данные из КИ, служба безопасности сможет просмотреть его кредитный отчет и получить информацию обо всех взятых обязательствах.
- Если он откажется предоставлять информацию, работодатель не сможет узнать эти данные. Но такое поведение может насторожить компанию и вызвать подозрения.
Из открытых источников
Не вся информация о кредитах закрытая. Например, если в отношении человека возбуждено исполнительное производство или он судился с кредиторами — это не секрет. Такие сведения работодатель может получить из открытых источников: банка данных исполнительных производств и сайтов, где хранятся сведения о судебных решениях. То есть, если задолженностью человека занимаются приставы, компания, скорее всего, об этом узнает.
От кредиторов
Если сведения о работе человека находятся в открытом доступе, кредиторы могут позвонить его работодателю и сообщить о наличии задолженности. Это касается не только коллекторских агентств, которые принято обвинять в подобных действиях. Таким же образом могут повести себя представители банка, если в кредитном договоре прописано согласие на подобные действия. А оно обычно указывается в типовых контрактах. Работодатели не лучшим образом относятся к перспективе звонков от кредиторов, так как это создает повышенную нагрузку на отделы компании.
Как компании относятся к наличию задолженности
Многие люди считают, что задолженность — их личное дело. Теоретически это действительно так, однако работодатели понимают, что обязательства сотрудника могут вызвать проблемы и у компании:
- наличие долгов способно повлиять на публичный имидж организации или самого сотрудника;
- задолженность снижает авторитет работника перед коллегами, партнерами и руководством, поэтому он вряд ли сможет исполнять управленческие функции;
- если возбуждено исполнительное производство, дополнительную нагрузку получит бухгалтерия, так как понадобится проводить отчисления в счет погашения задолженности;
- человек может часто отпрашиваться с рабочего места или плохо выполнять трудовые обязанности из-за активного судебного разбирательства.
Кроме того, наличие задолженности для работодателя — сигнал о низкой платежной дисциплине человека. Такому соискателю вряд ли одобрят работу на материально ответственной или связанной с финансами должности. Если такой сотрудник уже работает в компании, ему могут отказать в повышении.
Законно ли не брать человека на работу из-за задолженности
Согласно ТК, задолженность не может быть причиной отказа. Но на деле практически невозможно доказать, что работодатель отказался брать на работу или повышать человека именно из-за неоплаченных обязательств. Более того: сами работодатели обычно не сообщают об этом соискателю или работнику. Они или не связываются с ним, или объясняют отказ формальными причинами. Например, говорят соискателю, что он не соответствует требованиям. Поэтому человек может даже сам не знать, что отказы в работе связаны с его задолженностями. Что же касается повышений, условия для продвижения по службе устанавливает работодатель. Возможно, чтобы получить более высокую должность, понадобится сперва погасить обязательства.
Какие обязательства не помешают трудоустройству
Что делать, чтобы работодатель не узнал
Вы имеете право не разрешить компании просматривать Вашу кредитную историю. Однако стоит учесть, что служба безопасности может узнать о задолженностях иными способами. Поэтому скрывать их — не самое оптимальное решение, особенно если Вы хотите устроиться в крупную компанию. Лучше всего сделать так, чтобы задолженность не вызывала вопросов у работодателя. Для этого начните делать шаги к ее погашению. Не обязательно выплачивать всю сумму сразу. Например, ЭОС предоставляет своим клиентам рассрочку и гибкий график погашения. Узнайте: возможно, Вы можете погасить задолженность на выгодных условиях и больше не сталкиваться из-за нее с проблемами при трудоустройстве.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
Получите консультацию специалиста
Выберите оптимальный способ погашения задолженности
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
С трудом выплачиваете ипотеку? Недавно пытались взять кредит, обращались в несколько мест, но везде получили отказ? Будьте готовы к тому, что вам откажут в приеме на новую работу или в долгожданном повышении. Почему? И насколько это законно?
Зачем работодателям проверять кредитную историю работников
Такая «мода» возникла недавно. Несколько независимых «экспертов» (видимо, HR-ов в прошлом) опубликовали несколько исследований на тему: как работают люди с кредитной нагрузкой и без таковой?
И вышло у этих «исследователей», что люди, которые платят кредиты, работают плохо. И чем больше долговая нагрузка — тем хуже работник. Все мысли такого работника не о том, что он делает для работодателя, а о том, как выбраться из долгов.
Конечно, выводы «исследователей» представлены сжато и немного утрированно, но общая суть их именно такая. А уж если у работника какие-то прорехи в кредитной истории (например, просрочки), то тут совсем беда. Особенно, если должность работника предполагает работу с финансами, ТМЦ и тому подобным.
Вот и начали работодатели влезать с такую область, как кредитная история работников. Пока что под раздачу попадают «новенькие» — те, кто пришел устраиваться, работает на испытательном сроке. Однако уже есть прецеденты, когда положение дел с кредитами работника изучалось при решении вопроса о назначении этого работника на высокую должность. Так что, видимо, скоро и до «стареньких» очередь дойдет.
Вправе ли работодатели проверять кредитную историю работника?
Впрочем, у работодателя есть и иные способы прояснить для себя ситуацию. Например, включить нужные вопросы в анкету при трудоустройстве, провести личную беседу на эту тему.
Что может быть не так в КИ с точки зрения работодателя?
Практика выявила такой «топ» негативных факторов в КИ работника:
- Кредитная нагрузка 50% и более от суммы дохода в месяц. Считается, что человеку не хватает средств на нормальную жизнь. И именно с этой «отсечки» он начинает думать только о том, как расплатиться с долгами, и ни о чем другом. Причем то, что 50% от зарплаты в 30 тыс. руб. реально маловато, а на 50% от зарплаты в 100 тыс. руб. вполне себе жить можно, в расчет не принимаются.
- Имеются просрочки по кредитам и/или сведения о передаче долгов на взыскание. Тут логика ясна: со своими делами не может разобраться, куда уж рабочие вопросы решать? Также не принято учитывать, что в КИ отражается только факт просрочки. Причины, ее вызвавшие (возможно, что и уважительные) в КИ не отражают.
- Имеются сведения о погашении кредита предметом залога. Чем это так пугает, вообще непонятно. Может, заемщик как раз настолько ответственный, что предпочел закрыть долг залогом, вместо того, чтобы копить просрочки?
- Имеются сведения о проведенной в отношении заемщика процедуре банкротства. Тут, видимо, примерно так же, как и в пункте про просрочки. Сам себя довел до банкротства — доведет и работодателя.
- Имеются данные по нескольким обращениям за новыми кредитами. Это, наверное, самый непонятный пункт. Ну, обращался человек за кредитом. В одном месте отказали — обратился в другое. В чем проблема? Но с точки зрения работодателей, какая-то засада в этом есть.
Имеют ли право «дискриминировать» работника за плохую КИ?
Знакомиться с КИ работодатели право имеют. А вот применять результаты анализа КИ в трудовых отношениях — нет.
ТК РФ прямо запрещено отказывать в работе по причинам иным, чем профессиональные качества работника: отказ в приеме на работу или увольнение «за долги» следует считать дискриминацией.
Как поступить соискателю?
Если соискатель предполагает, что отказ в трудоустройстве связан с «негативом» в его КИ, ему можно воспользоваться правом, закрепленным в ст. 64 ТК РФ, и запросить у работодателя письменный мотивированный отказ.
У несостоявшегося работодателя есть 2 недели на подготовку такого отказа. Если через 2 недели ничего не предоставлено, можно обращаться в суд и в трудовую инспекцию с требованием о приеме на работу и об административном наказании работодателя. А уж если соискателем является женщина с детьми до 3 лет или ожидающая ребенка — ответственность работодателя может дойти и до ст. 145 УК РФ.
Если же работодатель предоставил отказ, из которого усматривается, что в отношении соискателя была допущена дискриминация «за долги», соискатель тоже может побороться за свои права. Об этом подробно рассказано здесь.
Как поступить работнику?
Если дискриминации из-за плохой КИ подвергается работник, уже сотрудничающий с работодателем, то для начала этому работнику так же следует получить от работодателя письменные объяснения, в которых будет указано, что причина всех неприятностей — долги работника.
Работодатель может такие объяснения дать или не дать (во втором случае нужно подтверждение, что запрос работодателю был). В обоих случаях у подвергающегося «гонениям» работника появляется право отстаивать свои права в суде. Подробнее об этом мы рассказываем тут
2022
Работодатели отбирают сотрудников, руководствуясь самыми разными критериями. Одним достаточно, чтобы кандидат показал себя «ответственным, коммуникабельным и исполнительным» другие проводят всестороннюю проверку соискателей: анализируют его соцсети и запрашивают информацию в бюро кредитных историй.
Может ли работодатель отказать в работе из-за долгов по кредитам и почему работодатели избегают закредитованных сотрудников?
Зачем работодатели поверяют кредитную историю работников
Что могут узнать работодатели из бюро кредитных историй
Многие работодатели при рассмотрении кандидатуры соискателя собирают комплекс информации о нем:
- факты о судимости и уголовном преследовании в прошлом;
- отзывы и рекомендации с предыдущих мест работы;
- информацию из социальных сетей;
- кредитную историю.
По данным бюро кредитных историй работодатели чаще стали запрашивать кредитную историю соискателей. Мода на кредитный мониторинг пришла в Россию с Запада, где при проверке кандидатов анализируются его «отношения с деньгами».
Из полученного в БКИ отчета работодатели узнают общий уровень закредитованности работника и делают выводы о его платежной дисциплине (по наличию в прошлом и на текущий момент просроченных обязательств).
Кого чаще всего проверяют
Кредитное досье чаще всего запрашивают крупные компании с численностью 2,5-3 тыс.человек: крупные промышленные, строительные, нефтегазодобывающие компании, инвестиционные фонды и банки и пр.
Обычно платежную дисциплину анализируют при трудоустройстве на должности, предполагающие материальную ответственность или связанные с финансами:
- бухгалтеров;
- коллекторов;
- менеджеров по продажам;
- кредитных аналитиков;
- инкассаторов и пр.
Работодатели считают, что работник, который не способен разобраться с личными финансами, вряд ли способен эффективно управлять деньгами компании. К тому же, повышаются риски мошенничества и хищения имущества работодателя со стороны должника для решения своих проблем с кредитами.
Компании интересуются кредитной историей не только при подборе персонала, но и при выборе кандидата для предстоящего повышения или под сокращение. Шансы на то, что на повышение пойдет работник с плохой кредитной историей, минимальны. Зато он станет первым кандидатом под сокращение.
Компании не идут на повышение работника, имеющего проблемы с долгами, так как опасаются, что он не будет иметь должный авторитет и статус среди подчиненных.
Насколько законен запрос кредитной истории со стороны работодателя
Работников, которые подозревают, что причиной отказа в трудоустройстве, является закредитованность, обычно волнует, насколько вообще законно, что работодатель делает запросы в бюро кредитных историй.
На самом деле работодатель вправе запрашивать кредитное досье граждан (на основании ст.6 Закона о кредитных историях). Причем, не имеет значения, является ли объект для проверки действующим сотрудником компании или только претендентом на должность. Но важно другое – запрос в бюро кредитных историй работодатель может подать только с письменного согласия соискателя. Иначе он нарушает законодательство о защите персональных данных.
В свою очередь, соискатель может не давать согласие на предоставление кредитной истории и сведения из БКИ работодатель не получит. Но он может получить информацию о задолженности из открытых источников – базы исполнительных производств ФССП или реестра сведений о физлицах-банкротах.
Почему работодатели с недоверием относятся к соискателям с кредитами
Причин недоверия со стороны работодателя к сотрудникам с плохой кредитной историей несколько:
- Сотрудник будет менее эффективно исполнять свою работу: он будет стремиться найти подработку, у него не останется времени на полноценный отдых, он начнет отвлекаться от текущих рабочих задач. Работа по совместительству может вступать в противоречие с интересами работодателя, так как сотрудник начнет транслировать свой опыт другим компаниям.
- Основной целью работника станет увеличение доходов – он может попробовать сместить своего начальника или будет в постоянном поиске более оплачиваемого места.
- Больше рисков, что сотрудник с долгами преступит закон или забудет об интересах компании для стабилизации своего финансового положения. Сложностями с финансами работника смогут воспользоваться конкуренты или мошенники.
- Работник может часто отсутствовать на работе, если взыскание задолженности перешло на фазу судебного разбирательства.
- Повышается нагрузка на бухгалтеров. Им придется рассчитывать размер платежей по исполнительным документам, регулярно общаться с приставами и коллекторами.
- Долги сотрудника могут негативно повлиять на имидж работодателя. Компанию будут упоминать в отрицательном контексте из-за задолженности сотрудника и судебных решений в его адрес.
Когда кредиты помогут при устройстве на работу
В случае если финансовые обязательства не превышают 50% от зарплаты, и работник своевременно вносит платежи, кредиты никак не повлияют на шансы получить желаемую должность. Считается, что оставшихся 50% работнику достаточно для нормальной жизни.
А некоторые кредиты, наоборот, работодатели воспринимают как плюс в пользу соискателя. Это, например, ипотека или крупный автокредит. Такие соискатели в глазах работодателей видятся как более замотивированные на результат на работе, но только при условии их хорошей платежной дисциплины.
Могут ли отказать в трудоустройстве из-за долгов и кредитов у человека
Единственное законное основание для отказа в трудоустройстве – несоответствие деловых качеств работника должности, на которую претендует (на основании ст.64 Трудового кодекса). Если причина иная – это считается трудовой дискриминацией.
Наличие кредитов и долгов по ним не связано с опытом работы, навыками и компетенциями работника, поэтому не может стать основанием для отказа в занятии должности. Как, например, отказать не могут и из-за пола, возраста, семейного положения, беременности или наличия детей.
Но есть некоторые причины, когда из-за долгов в прошлом могут не взять на работу. Так, признанным ранее банкротам закрыт доступ на руководящие позиции в страховых компаниях, ПИФ, МФО или НПФ.
Долги по кредиту также не могут стать основанием для увольнения или отказа в повышении. Работодатель не вправе принуждать закредитованных сотрудников к увольнению или погашению кредитов перед повышением. На подобные действия работодателя можно пожаловаться в Роструд, прокуратуру или обратиться в суд за восстановлением в должности.
Что делать, если не берут на работу из-за долгов
Как отмечалось выше, человеку не могут отказать в приеме на работу из-за кредитов или в повышении. Но это по закону. На практике же каждый 5 сотрудник сталкивается с давлением на работе из долгов.
Если у работника есть подозрения, что отказ в трудоустройстве обусловлен плохой кредитной историей, то он может запросить у потенциального работодателя мотивированный письменный отказ. Тот должен предоставить ответ в течение 14 дней.
Работодатели вряд ли отметят плохую кредитную историю в качестве официальной причины для отказа в должности. Ведь они помнят об ответственности за трудовую дискриминацию. Поэтому доказать, что сотрудника не взяли на работу из-за плохой кредитной истории, крайне сложно.
Но если это удалось, то по ст.5.62 КоАП предусмотрена ответственность за дискриминацию в размере штрафа:
- на граждан – 1000-3000 руб.;
- на компании – 50000 – 100 000 руб.
Возбуждение дел по указанной статье находится в компетенции прокурора.
Также Трудовой кодекс разрешает лицам, которые подверглись дискриминации, обращаться в суд для получения возмещения материального вреда и компенсации морального вреда.
Если дискриминации подверглась беременная женщина или мать ребенком до 3 лет, то должностное лицо попадает под уголовную ответственность. Минимум, что нарушителю по ст.145 УК – штраф в 200 000 р.
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка
Откуда берется кредитная история
В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.
Из-за чего портится кредитная история
На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг .
1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.
2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.
3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.
Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.
1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.
Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.
2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.
В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.
3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.
После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.
Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.
5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.
В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Автор статьи
Читайте также: