Где взять кредит на бизнес для начинающего предпринимателя с плохой кредитной

Обновлено: 23.04.2024

В связи с непростой экономической ситуацией все большее количество банков предлагают варианты кредитования для поддержки малого и среднего бизнеса. На Выберу.ру представлено 12 программ по бизнес-кредитам для предпринимателей, чтобы вы смогли сравнить условия и выбрать наиболее подходящее предложение под ваши цели.

Взять кредит

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Выберу.ру представляет подборку кредитов для малого бизнеса. Здесь вы можете ознакомиться с программами кредитования предпринимателей и выбрать продукт, который подойдет именно вам. Данные актуализируются ежедневно. Сравните ставки, возможные суммы и другие условия и сразу перейдите к заполнению заявки онлайн.

Особенности кредитов для юридических лиц

В списке доступных продуктов сразу заметно, что займы для предпринимателей отличаются по своим видам. Банки предлагают широкую линейку продуктов, которые подойдут для самых разных ситуаций:

Овердрафт. Суть в том, что для компании резервируется определенная сумма. Она обычно не превышает ежемесячный оборот компании. Этой суммой можно пользоваться для оплаты услуг, закупок и т. д. Образовавшийся долг погашается, как только на счет бизнеса поступят заработанные средства. Проценты по нему высокие, а срок, как правило, не превышает 30 дней.
На оборотные средства. Пополнить оборотный капитал нужно, например, при сезонном увеличении продаж или для расширения бизнеса. Обычно это заем на срок не более года, и он бывает двух видов: на чрезвычайные нужды (например, при обслуживании крупного заказа) или на несколько лет (на открытие нового предприятия). Такую услугу в числе прочих предоставляют Сбербанк и Тинькофф.
Кредитная линия. Это договор между банком и заемщиком, ИП или ООО, в котором оговаривается сумма, которая может быть использована в течение конкретного срока. Деньги можно использовать в любое время, не заключая новые договоры. По сути, этот продукт очень напоминает кредитку, а оформляется, как правило, для погашения дебиторских задолженностей.
Инвестиционный кредит. Выдается для создания малого бизнеса или на его развитие. Чтобы получить такую ссуду, нужно предоставить четкий бизнес-план, который докажет, что инвестиции покроются доходом заемщика.

Кроме того, есть универсальные займы, которые можно получить вне зависимости от цели, и целевые ссуды, например, на приобретение недвижимости, техники, оборудования и т. д. Некоторые программы действуют с господдержкой – ставки по ним снижены, а сроки увеличены.

Обратите внимание! Некоторые банки (например, Райффайзенбанк) предоставляют услуги без залога и поручителей.

Как оформить кредит для ИП или ООО

Требования к бизнесменам-заемщикам несколько строже, чем к обычным клиентам банков. К ним относятся:

наличие статуса субъекта МСП;
бизнес-план;
статус налогового резидента РФ;
на заемщика не должно быть заведено дело о банкротстве;
положительная кредитная история;
размер задолженности перед государственным бюджетом не должен превышать 50 тыс. рублей;
отсутствие задолженностей перед сотрудниками.

Подать заявку на оформление займа можно как в отделении банка, так и онлайн. Электронное оформление заявки на предварительное одобрение кредита экономит время и позволяет получить ответ сразу от нескольких кредиторов, а значит, увеличивает шансы на одобрение ссуды. Ознакомьтесь с действующими программами на этой странице и перейдите к оформлению анкеты, кликнув на кнопку «Подать заявку».

Кутила в юности на кредитные деньги и испортила кредитную историю. Недавно открыла ИП и подумываю со временем открыть ООО. Дадут ли мне кредиты на бизнес?

Отвечает Екатерина Алексеенко, руководитель управления кредитных технологий Модульбанка. Записалa Наталья Болдырева.

У физлица и ИП одна кредитная история

Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о кредитах, сроках погашения, отказах банков. Такая история есть у каждого, кто хоть однажды взял или пытался взять кредит. Истории хранятся в специальных бюро, их несколько, и все входят в государственный реестр.

Если человек оформил ИП, в его кредитной истории ничего не изменилось: она не началась заново, не стала особенной. У физлица и предпринимателя одна кредитная история, поэтому кредиты оформляют по схожей схеме.

Единственное — могут отличаться документы, которые необходимо предоставить. У физлиц обычно просят справку о доходах, у предпринимателей — бухгалтерскую отчетность, выписку со счета или информацию о закупках. Документы могут не спрашивать, но кредитную историю будут проверять в любом случае.

С плохой историей кредит не дадут

Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.

Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.

Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.

На кредиты для ООО влияют гендиректор и учредитель

Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.

В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.

Если у предпринимателя плохая история, есть два пути:

Микрофинансовые организации дают деньги под очень большие проценты — могут и до 800% годовых. Зато дают почти всем, поэтому можно взять небольшой заем и отдавать его каждый месяц в положенный день, чтобы показать финансовую дисциплину.

После микрозаймов можно оформить кредитную карту в банке. Если банк увидит, что клиент вносит платежи в срок и в нужном размере, он может повысить лимит. А это хорошо влияет на кредитную историю.

Если этот способ не подходит, остается ждать десять лет — через это время из истории удаляют запись о кредите. Если их было несколько, информацию о каждом удалят через десять лет. Получается, новые записи будут появляться, а старые — исчезать.

Граждане, зарегистрировавшие ИП, как и другие представители бизнеса, нуждаются в свободных средствах на его развитие. Однако банки часто отказывают в получении кредита, даже если ИП только что открылось. Почему так происходит? Влияет ли кредитная история гражданина на возможность кредитования его в качестве предпринимателя? Можно ли получить кредит, если КИ испорчена? Каким ИП банки без проблем дают деньги?

Вопрос: Я — ИП с работниками, получил в банке льготный кредит. Одно из основных условий для списания кредита — зарплата не ниже МРОТ. Я работаю в районе Крайнего Севера. Оклады работников выше федерального МРОТ, но в штате есть впервые прибывшие в регион сотрудники и их зарплаты ниже 26 686 руб. (12 130 руб. x 2,2). Региональный МРОТ в Мурманской области не установлен. С каким показателем будет сравниваться средняя зарплата в целях списания этого кредита?
Посмотреть ответ

Условия предоставления кредитов предпринимателям

Кредит для ИП, как отдельный банковский продукт, обычно предполагает:

быстрые сроки рассмотрения заявки;
относительно небольшие суммы к выдаче (обычно до полутора миллионов рублей);
срок до 5 лет;
высокую процентную ставку, учитывающую риски невыплаты.

В некоторых случаях целесообразно оформить кредит на частное лицо, а не на ИП из-за более низких процентных ставок. В целом же процентная ставка находится в зависимости от суммы кредита и сроков его предоставления.

Вопрос: Что следует предпринять заемщику при получении нового кредита, если он утратил (забыл) код субъекта кредитной истории?
Посмотреть ответ

Факторы, влияющие на решение об одобрении кредита для ИП или отказе в нем, в первую очередь, касаются реальных активов заемщика:

Экономические показатели, прибыль ИП. Предприниматель не только должен быть финансово успешным, но и суметь это доказать – с помощью бухгалтерских документов и отчетных данных. Сумма, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от оборотов о расчетному счету (приход) и составляет 30-50% от среднемесячной оборотной.
Возможность залога, способного покрыть долг перед банком, если у заемщика наступят «плохие времена».

Вопрос: Верно ли, что если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем, то для расчета ПДН следует из данных отчета БКИ / данных ПО банка использовать только информацию о кредитах, полученных таким заемщиком на потребительские нужды, и не учитывать кредиты, взятые ИП на цели бизнеса
Посмотреть ответ

Кроме названых основных, существуют и дополнительные причины, влияющие на решение банка:

В каком сегменте бизнеса работает заемщик. Существуют отрасли, которые банки кредитуют неохотно, считают бесперспективными. Предпринимателю целесообразно особо подчеркнуть перспективность своего дела в анкетных данных, обозначить цели кредитования наиболее конкретно.
Если заемщик, кроме ИП, является учредителем других форм бизнеса, организаций, возможно предложение о поручительстве для ИП. Для банка наличие стабильно функционирующего поручителя является плюсом.
Число и финансовое состояние партнеров по бизнесу, контрагентов. Некоторые банки просят рекомендательные письма от них для ИП.
Имеет ли ИП судебные разбирательства с контрагентами, задолженности по платежам. Эту информацию банк может получить и из открытых источников, например, на сайте судебного органа.
Подтверждение деловой репутации – награды, благодарности в адрес предпринимателя.
Работа по линии госзаказа. Контракты в этой сфере, как правило, отличаются стабильным финансированием, а значит, повышают платежеспособность заемщика.

Одним из важнейших факторов, влияющих на возможность получения денег от банка, является кредитная история. Положительная кредитная история, т.е. выполнение обязательств должника перед банком по предыдущим кредитам, многократно повышает возможность одобрения. Если заемщик ранее допускал просрочки, вступал в судебные тяжбы с банком, не возвращал кредиты по доброй воле, у предпринимателя формируется негативная КИ.

На заметку! Кроме кредитов в классическом понимании, банк может профинансировать ИП и другими способами: открытием кредитной линии, предоставлением банковской гарантии.

Кредитная история ИП и физлица

На практике часто возникает ситуация, когда гражданин, у которого кредитная история испорчена, открывает предпринимательство, с намерением взять кредит на ИП. Такой подход обусловлен заблуждением, касающимся кредитных историй ИП и физлица, уверенностью, что это разные кредитные истории. Формально так и есть, но фактически дело обстоит намного сложнее.

Банк, прежде чем выдать кредит индивидуальному предпринимателю, в первую очередь проверяет КИ гражданина, открывшего ИП, как физлица. Для банка КИ учредителей (в данном случае под это понятие подпадает как раз физлицо) – один из важнейших показателей благонадежности заемщика. Если на ней обнаружатся «темные пятна», кредитовать предпринимательство банк откажется.

Вывод очевиден: прежде чем претендовать на кредитование от банка ИП, гражданин должен разобраться с проблемами личной кредитной истории. Аналогичное мнение и у юристов: КИ физлица непосредственно влияет на одобрение или неодобрение кредита банком.

На заметку! По обязательствам, к которым относятся и кредиты, ИП отвечает всем своим имуществом.

Как «очистить» кредитную историю ИП и получить деньги

Выход из этой ситуации в последовательных и целенаправленных действиях со стороны заемщика – ИП. Прежде всего, следует помнить, что «общая база кредитных историй», к которой имеют доступ все банки, где можно предпринимателю взять кредит – миф. Каждый банк работает с ограниченным массивом данных кредитных историй заемщиков. Это дает шанс предпринимателю на одобрение кредитной заявки хотя бы в одном из банков.

Затем предпринимателю может пригодиться информация о банках, имеющих специальные программы для клиентов с негативной КИ. Понятно, что суммы в этом случае будут невелики, а проценты – значительны и, вероятнее всего, понадобятся еще какие-то гарантии, например имущественные.

Если ИП всерьез намерен изменить минус на плюс в оценке своей кредитной истории, на быстрый результат рассчитывать не приходится:

В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.

Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.

Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.

Условия получения кредита для развития бизнеса

Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.

Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.

Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:

возраст от 20 до 85 лет (85 – на момент окончания кредитования);
официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.

Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.

Виды кредитов для малого бизнеса

Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и проч. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.

Кредит наличными

Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).

Ставка – от 6,9% годовых.
Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
Для оформления не требуется открытие расчетного счета в банке, а предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.

Овердрафты

Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».

Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
Лимит предоставляется на 12 месяцев.
Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.

Банковские гарантии

Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.

Виды гарантий:

на участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
на исполнение контракта/договора;
на исполнение обязательств в гарантийный период;
на возврат аванса;
коммерческая банковская гарантия.

Что лучше: кредитная карта или кредит наличными

Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.

Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).

Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.

Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.

Этапы получения кредита

Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.

Что делать дальше

Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.

Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.

Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.

Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.

Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.

А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.

Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.

Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!

В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.

Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса

Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.

В числе необходимых документов:

паспорт;
ИНН;
свидетельство о регистрации ИП или ООО;
справка о доходах (2-НДФЛ);
бизнес-план;
документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.

Особенности кредитования бизнеса

Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.

Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.

Риски малого бизнеса

Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
Небольшие доходы.
Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.

Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.

Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.

У вас ведь уже готов полный пакет документов, которые потребуют.

Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.

По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.

Взять кредит

Особенности кредитов для юридических лиц

Овердрафт. Суть в том, что для компании резервируется определенная сумма. Она обычно не превышает ежемесячный оборот компании. Этой суммой можно пользоваться для оплаты услуг, закупок и т. д. Образовавшийся долг погашается, как только на счет бизнеса поступят заработанные средства. Проценты по нему высокие, а срок, как правило, не превышает 30 дней.
На оборотные средства. Пополнить оборотный капитал нужно, например, при сезонном увеличении продаж или для расширения бизнеса. Обычно это заем на срок не более года, и он бывает двух видов: на чрезвычайные нужды (например, при обслуживании крупного заказа) или на несколько лет (на открытие нового предприятия). Такую услугу в числе прочих предоставляют Сбербанк и Тинькофф.
Кредитная линия. Это договор между банком и заемщиком, ИП или ООО, в котором оговаривается сумма, которая может быть использована в течение конкретного срока. Деньги можно использовать в любое время, не заключая новые договоры. По сути, этот продукт очень напоминает кредитку, а оформляется, как правило, для погашения дебиторских задолженностей.
Инвестиционный кредит. Выдается для создания малого бизнеса или на его развитие. Чтобы получить такую ссуду, нужно предоставить четкий бизнес-план, который докажет, что инвестиции покроются доходом заемщика.

Обратите внимание! Некоторые банки (например, Райффайзенбанк) предоставляют услуги без залога и поручителей.

Как оформить кредит для ИП или ООО

Требования к бизнесменам-заемщикам несколько строже, чем к обычным клиентам банков. К ним относятся:

наличие статуса субъекта МСП;
бизнес-план;
статус налогового резидента РФ;
на заемщика не должно быть заведено дело о банкротстве;
положительная кредитная история;
размер задолженности перед государственным бюджетом не должен превышать 50 тыс. рублей;
отсутствие задолженностей перед сотрудниками.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: