Годовая процентная ставка по займам в мфо существенно ниже чем по банковским кредитам

Обновлено: 18.04.2024

Ужесточение политики государства в области микрофинансирования привело к снижению допустимых процентов, взимаемых по займам, и запрету плавающих ставок по микрокредитам. Это дало возможность уменьшить кредитную нагрузку физлиц и сократить траты на обслуживание ссуды в МКК.

Новые ограничения для микрофинансовых компаний

В связи с большим количеством просроченных задолженностей государство всерьез задумалось о принятии конкретных мер. Банкам было рекомендовано сократить количество выданных кредитов. По статистике, одобрение сегодня получают только 40-45% заемщиков.

И тут решили немного улучшить ситуацию, так как возникло много просроченных займов. Даже мелкие суммы превращались в огромные долги. Корректировки вводились постепенно, облегчая жизнь граждан, которые не всегда умеют правильно распоряжаться своими деньгами и не отличаются платежной дисциплиной.

В 2011 году появился закон, регламентирующий деятельность МФО. До этого они работали вполне свободно, могли устанавливать любые ставки, штрафы и т.д.

В 2016 году компании разделили на микрокредитные и микрофинансовые. Вторые - более крупные. Также микрокредиторов обязали входить в саморегулирующие организации.

В 2019 ввели обязательство по получению лицензии Центробанка. Регулятор взялся за контроль деятельности МФО. С этого момента все заемщики получили возможность подавать жалобы на кредитора в случае нарушений.

Закон об ограничении процентных ставок по кредитам

27 декабря 2018 года был подписан Закон №554, устанавливающий ограничения на процентные ставки для микрокредитов. На его основании ссуда в МКК выдается максимум под 1% в день. Ставка бывает выше только по кредитам в сумме до 10 тыс. руб. сроком до 15 суток. По ним МФО разрешено начислять до 30% за весь период финансирования.

Для компаний, нарушивших эти требования, предусмотрена административная ответственность в виде штрафа от 10 т.р. (на основании ст. 15.26.1 КоАП РФ) и исключения из государственного реестра ЦБ РФ (согласно ст. 7 №151-ФЗ).

Теперь для МФО действуют такие ограничения

После следующих изменений были установлены ограничения, действующие по сей день:

Ежедневная ставка - 1% максимум. Ставка может быть ниже (к примеру, по долгосрочным займам или по специальным программам(, но никак не ниже.
Максимальная переплата по микрозайму за год - 365%.
Максимальная переплата перед МФО - 150% от суммы займа (включая проценты, штрафы, пени, неустойки и иные платежи).
В залог запрещено брать недвижимость, разрешено только ПТС (при выдаче сумм от 100 тысяч).

При этом у МФО сохраняется возможность выдавать бесплатные займы. Программы без процентов действуют для новых клиентов и в редких компаниях для постоянных (при выполнении определенных условий). Срок по таким займам не более 31 дня, а сумма - до 35 тысяч.

С 2022 года новые изменения

В 2022 году вводится новое требование для МФО и банков - информирование заемщика о показателе его долговой нагрузки. Если он выше 50%, то клиенту должны рассказать о кредитных рисках. Речь идет о займах свыше 10000 рублей.

Нововведение связано с тем, что за прошлый год объем просроченных задолженностей вырос на 7,9%. Такие данные дает Центробанк.

Скорее всего, МФО станут более тщательно проверять заемщиков. При выдаче сумм свыше 50000 рублей начнут чаще просить предоставить справку о зарплате и иные документы. Конечно, это все можно будет сделать онлайн.

Предполагают, что вскоре микрокредиторы будут выдавать не более 3 займов в год одному человеку. Но при этом кредитная история все так же будет не так важна при оформлении займа.

В Госдуму также внесен новый законопроект, который предлагает:

снижение ежедневной ставки до 0,8% (вместо 1%), до 292% годовых,
уменьшение допустимого размера переплаты до 130% (вместо 150%).

Новые ограничения могут привести к закрытию малоизвестных и непопулярных МФО. При этом лидеры рынка вероятно останутся.

Стабильными сегодня можно назвать:

Все эти организации прошли уже через многие трудные времена. Также надежно держат позиции и другие компании, о которых говорим ниже.

Низкие ставки по микрозаймам в 2022 году

Конечно, 1% в день - это достаточно выгодная ставка для получения кредита в микрофинансовой организации.

Однако сегодня существует немало компаний, которые предоставляют ссуду на более выгодных условиях. В их число входят:

Деньги сразу

Деньги сразу - это микрофинансовая компания, в которой оформляются микрозаймы по ставке от 0,27% в день. МФК отличается лояльной кредитной политикой и выдает ссуду любым клиентам, в т.ч.:

физлицам с плохой кредитной историей;
инвалидам и пенсионерам;
заемщикам без постоянной регистрации в регионе пребывания;
гражданам, работающим неофициально;
женщинам в декрете;
студентам и т.д.

После подписания кредитного договора с Деньги сразу заемные средства будут моментально перечислены на именную банковскую карточку любой платежной системы (MasterCard, Visa, МИР).

Max Credit

Max Credit - это микрофинансовая компания, которая специализируется на быстрых online-займах на карту для клиентов из России. Деньги выдаются на срок от 5 до 30 суток со ставкой от 0,9%. Получить ссуду в этой МФК сможет заемщик с любой кредитной историей, в т.ч. с просрочками и штрафами.

СКБ Финанс

СКБ Финанс - это микрокредитная организация, которая является дочерней компанией ПАО СКБ-банк и входит в группу СИНАРА. МФК гарантирует законность проведения всех финансовых операций, отличается лояльным отношением к клиентам и обеспечивает полную конфиденциальность предоставленных данных. В СКБ Финанс действуют выгодные условия кредитования:

предоставление первого займа под 0% (для суммы до 10 т.р.);
выдача кредита со ставкой от 0,5% (при регистрации физлица через Госуслуги);
оформление ссуды под 1% в день во всех остальных случаях.

Грин Мани

Green Money - это организация, в которой можно быстро получить взаймы на карту любого банка. Сервис работает круглосуточно без праздников и выходных. Для оформления кредита физлицу потребуется только паспорт. Максимальная процентная ставка по микрозаймам в Грин Мани составляет 1%. Однако компания регулярно проводит всевозможные акции, в рамках которых ставка снижается до 0,5% в день. Информация о выгодных программах от МФК находится на ее официальном сайте и в соцсетях.

Konga

Konga - это интернет-сервис, в котором каждый желающий сможет занять денежные средства под 0,65-1% в сутки. Займы выдаются на срок от 10 до 168 дней. Компания работает в дистанционном режиме в формате 24/7. Для постоянных клиентов возможны скидки по процентам от 8 до 20% по каждому оформленному кредиту. С условиями акционных предложений следует ознакомиться на официальном сайте системы.

Kviku

Сервис Kviku - это проект ООО МФК ЭйрЛоанс. Именно с этой фирмой заключается договор при оформлении онлайн займа на сайте Kviku. В сервисе выдаются небольшие денежные микрокредиты на выгодных условиях:

в течение льготного периода сразу же после получения денег ставка по кредиту равна 0%;
через 7-50 дней после подписания кредитного договора ставка поднимается до 0,03-1% в день в случае невозврата всей суммы (точные условия финансирования прописываются в договоре).

Т.е. в случае просрочки МФО может начислить максимальные проценты по займу на весь срок кредитования вне зависимости от того, по каким именно причинам клиент не смог вернуть деньги в установленный договором срок.

Умные наличные

Умные наличные - это кредитная фирма, в которой можно взять маленький займ в размере от 3 до 7 т.р. Деньги из МФК перечисляются на банковскую карту клиента после получения одобрения и подписания кредитного договора. Условия финансирования в этой организации обговариваются в индивидуальном порядке, при этом минимальная ставка по ссуде в микрофинансовой организации равна 0,9% в день.

Good Moneta

Good Moneta - это современный сервис микрокредитования. В фирме предоставляются микрозаймы на сумму от 8 до 100 т.р. на срок до 168 дней. В компании действует несколько выгодных кредитных программ со сниженными ставками:

Classic. Микрозаймы на месяц в размере от 8 до 13 т.р. под 0,2% в сутки.
Platinum. Кредиты со ставкой 0,88% в сумме до 100 т.р. Денежные средства выдаются на срок до 2 лет. Программа предусматривает регулярное погашение задолженности частями 1 раз в 2 недели.
Gold. Ссуда на сумму до 40 т.р. на 6,8 или 12 недель под 0,96%.
Silver. Займы до зарплаты со ставкой 0,97%. Программа действует для всех типов клиентов вне зависимости от их кредитной истории. Наибольший размер ссуды по этому предложению составляет 30 т.р.

Pliskov

Pliskov - это микрофинансовая организация, в которой оформляются онлайн займы на сумму от 500 рублей. Компания отличается лояльным отношением к клиентам и одобряет практически все заявки на кредит. Процентные ставки в Pliskov начинаются с 0,1% в день (т.е. они приближены к банковским). При этом клиенты смогут получить деньги в любое время суток, предоставив только паспорт и СНИЛС. Займ в МФК выдается без подтверждения дохода, привлечения поручителей и оформления залога.

Cashdrive

Cashdrive - это уникальный сервис микрозаймов, в котором можно взять кредит по паспорту или под залог ПТС. Компания выдает ссуду размером до 1 млн.руб. на любые цели. Одним из совладельцев организации числится Экспобанк, что является дополнительным подтверждением законности проводимых операций в МФК. Точные условия выдачи микрокредита обговариваются индивидуально. При этом минимальная ставка по займу в Cashdrive составляет 0,04% в сутки (или 14,6% в год).

MoneyMan

MoneyMan - это микрофинансовая организация, в которой выдаются займы всем клиентам вне зависимости от их кредитной истории и наличия официального дохода. Сегодня в фирме действует несколько программ кредитования физлиц:

Легкий старт. Займы для новых клиентов под 0% на срок до 21 дня (максимальная сумма ссуды составляет 30 т.р.).
Старт. Кредиты под 0,9% в день на сумму до 15 т.р.
Взлет. Ссуда в размере до 20 т.р. под 0,8% в сутки.
Пилотаж. Займ под 0,7% в сутки на сумму до 30 т.р.
Турбо. Кредиты до 50 т.р. по ставке от 0,6%.
Супертурбо. Ссуда в размере до 80 т.р. под 0,5%.

Выбор той или иной кредитной программы зависит от КИ клиента, суммы займа и сроков финансирования.

Как получить микрозайм в МФО?

Если клиента полностью устроит предложение микрофинансовой фирмы, он подписывает договор и получает требуемую сумму любым удобным способом (на именную карту, верифицированный электронный кошелек или бескарточный банковский счет).

Максимально возможная стоимость займов должна снизиться с 1 до 0,8% в день, следует из нового законопроекта, внесенного в Госдуму. Ранее в ЦБ поддержали усиление ограничений для микрофинансовых организаций

Предельная ставка по потребительским кредитам и займам в России может быть снижена с текущего 1% до 0,8% в день, следует из законопроекта, внесенного в Госдуму. Речь идет о поправках в закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ), которые обсуждались на прошлой неделе в Госдуме. Документ внесла группа парламентариев во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

18 ноября, выступая в парламенте, глава Банка России Эльвира Набиуллина поддержала предложение депутатов снизить пороговые ставки по микрозаймам. «Мы думаем, что настала пора снизить, как вы и предложили, максимальную ставку кредита по микрофинансовым организациям», — заявила Набиуллина. РБК направил запрос в Банк России.

Ограничение процентной ставки по кредитам и займам начало действовать в России с января 2018 года. С июля 2019 года применяется значение в 1% в день, что в пересчете на год дает порог в 365% годовых. Такие ставки в основном действуют в сегменте микрокредитования — займах «до зарплаты» (payday loan, PDL) и среднесрочных займах (IL, Installement). Применение предельной ставки на уровне 0,8% в сутки означает снижение годового порога до 292%.

В новом законопроекте также предлагается более жестко ограничить возможную сумму задолженности, возникающую по ссудам сроком до года с учетом всех процентов, неустоек, штрафов или платежей за дополнительные услуги. Сейчас по закону сумма всех переплат не может превышать полуторакратный размер изначального кредита или займа, депутаты предлагают снизить планку до 1,3 размера ссуды. Это ограничение, по задумке депутатов, должно вступить в силу с 1 июля 2022 года, а новые пороги по ставке — через 90 дней с момента публикации принятого закона.

Как следует из пояснительной записки к законопроекту, он направлен на защиту прав потребителей финансовых услуг: законодатели отмечают, что МФО адаптировались к ранее принятым ограничениям и подстроили свои продуктовые линейки, тогда как реальные доходы населения в 2020 году упали на 3,5%. Общую экономию заемщиков по процентным платежам после пересмотра ставок авторы законопроекта оценивают в 5 млрд руб.

Смогут ли МФО вписаться в новые ограничения

Микрофинансовые организации (МФО) по-разному оценивали идею ограничения предельной ставки. Крупнейшее объединение на этом рынке — СРО «МиР» — прогнозировало падение рентабельности бизнеса МФО, а также заявляло о риске перетока заемщиков к нелегальным кредиторам, не попадающим под регулирование. Председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев повторил ранее озвученные опасения рынка, отметив, что некоторые МФО уже пробовали выдавать займы по ставкам ниже порогового значения.

«Достаточно большое количество крупных компаний в 2020–2021 годах самостоятельно пилотировали проекты выдач под более низкую ставку, чем разрешенная на текущий момент (1%), в том числе под обозначенную в законопроекте. Они сходятся во мнении, что для краткосрочных займов это нерентабельно», — заключил собеседник РБК. По словам Мехтиева, некоторые МФО сейчас используют сниженную ставку только как маркетинговый ход.

«Такое внеплановое снижение ставки может потенциально исключить до 75% выдач, во всяком случае в среднесрочной перспективе, что в моменте будет означать резкое снижение доступности таких услуг», — подчеркнул председатель совета СРО «МиР».

По оценкам авторов законопроекта, в среднем в год заключается порядка 35 млн кредитных договоров по ставке в диапазоне 0,8–1% в день, или 75% всех договоров о микрозаймах. Продукты в указанном диапазоне ставок предоставляют около 500 МФО с портфелем в 140 млрд руб. — это 40% от числа компаний в реестре ЦБ.

«Анализ бизнес-моделей МФО позволяет сделать вывод о наличии у части компаний резервов для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки», — полагают авторы поправок.

Для среднего клиента МФО такое сокращение процентных ставок будет «не особенно заметно и ощутимо», считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Гораздо более ощутимым и приятным для потребителя будет ограничение предельного размера долга. <. >Но наши наблюдения показывают, что даже снижение процентных ставок и ограничение предельного размера долга, увы, никак не снижают уровня закредитованности».

Готовы ли МФО работать по новым ставкам

Депутаты и Банк России не обсуждали с участниками рынка возможные пороговые значения ставки по займам, сообщили РБК в крупных МФО.

Возможные запреты затронут существенную долю выдач — более 50% от общего объема займов сейчас выдается по ставкам в диапазоне 0,8–1% в день, говорит гендиректор IDF Eurasia в России (бренд MoneyMan) Ирина Хорошко. В случае принятия закона можно ждать снижения рентабельности пропорционально снижению предельной ставки, добавляет она, хотя из-за ухода небольших компаний с рынка крупные МФО смогут рассчитывать на приток новых клиентов и немного компенсировать снижение рентабельности бизнеса.
«В диапазоне 0,8–1% [в день] мы выдаем 80% займов», — оценивает гендиректор группы Eqvanta (бренды «Быстроденьги» и «Турбозайм») Андрей Клейменов. У крупных игроков на рынке есть запас прочности, чтобы подстроиться под ограничения и сохранить рентабельность бизнеса, считает он.
Управляющий директор «Лайм-Займ» Олеся Киселева отмечает, что средняя процентная ставка компании в 2021 году составила 0,78% в день, а под регуляторные ограничения могут попасть всего 8% от выдаваемых займов. Возможное ужесточение требований в первую очередь негативно повлияет на небольшие МФО, отмечает Киселева.
Гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров полагает, что дальнейшее снижение ставки и величины переплаты «были вопросом времени». По его словам, новые ограничения могут затронуть значительную часть объемов выдач компании, точную долю он не раскрыл. «Мы намерены адаптироваться к изменениям и как минимум сохранить уровень рентабельности бизнеса на текущих значениях за счет увеличения качества портфеля», — добавил гендиректор МФК «Займер».
Предыдущие раунды снижения предельной ставки привели к развитию сегмента среднесрочных займов (IL, Installment loans), напоминает гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. Ставки по таким продуктам «значительно ниже и полностью укладываются в предложенные лимиты», замечает он. Пономарев также допускает, что новые ограничения могут привести к увеличению продаж дополнительных продуктов, например страховок. «Все эти риски нужно учитывать при обсуждении законопроекта», — говорит Пономарев.
«Даже при ставке 0,8% в день смысл работать в сегменте займов «до зарплаты» все равно останется», — уверен гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин. Он утверждает, что его компанию новые ограничения затронут незначительно, поскольку «МигКредит» специализируется на выдаче среднесрочных займов.

Как готовность рынка оценивают аналитики

Эти меры прежде всего касаются компаний, работающих в наиболее маржинальном сегменте микрозаймов «до зарплаты», а также тех, кто выдает займы со сроками до 180 дней и суммами до 30 тыс. руб., перечисляет аналитик. Он ожидает, что новые ограничения будут стимулировать многих игроков компенсировать выпадающие по микрозаймам доходы другими способами, в том числе навязывая дополнительные услуги. «[Это] уже наблюдалось в период предыдущего цикла ограничений и потребует от регулятора выделения дополнительных ресурсов на пресечение подобных практик», — заключает Алексеев.

По данным Банка России, на 30 июня портфель микрозаймов, выданных населению, достиг 224 млрд руб. (.pdf). По сравнению с первой половиной 2020 года он вырос на 34%. Для сравнения: за тот же период портфель банковских потребкредитов увеличился на 17%, до 10,7 трлн руб. Только за второй квартал 2021 года МФО выдали россиянам займы на 140 млрд руб. На займы «до зарплаты» пришлось 47,1% новых выдач (66 млрд руб.), а на среднесрочные (IL) — оставшаяся часть, 74 млрд руб.

Рынок МФО весьма чувствителен к регулятивным мерам воздействия, говорит директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Крупные МФО могут показывать высокую рентабельность бизнеса — более 40%, отмечает он, но средний уровень рентабельности по состоянию на первое полугодие 2021 года намного ниже — в районе 17%, а медианное значение (меньше которого рентабельность ровно половины МФО) меньше 4%, приводит он данные. Это, по его словам, говорит о существенной разнице в рентабельности крупнейших игроков и остальных. Вводимые ограничения приведут к дальнейшей консолидации отрасли и развитию онлайн-каналов продаж как менее затратных, полагает Бородулин.

Законопроект об ограничении процентов по займам на уровне 0,8% в день вместо 1% сейчас подвергся критике. Теперь обсуждается снижение ставок до 0,5%, говорят источники РБК. Это фатально для бизнеса МФО, утверждают участники рынка

Предельная ставка по потребительским кредитам и займам в России может быть снижена радикальнее, чем предполагалось изначально: в Госдуме обсуждается сокращение порогового значения с текущего 1% до 0,5% в день вместо предложенных ранее 0,8%. Об этом РБК сообщили два источника, участвующие в обсуждении соответствующего законопроекта.

Поправки, нацеленные на ужесточение условий выдач ссуд, были внесены в Госдуму в ноябре прошлого года. Речь идет об изменениях в закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ), которые напрямую затронут бизнес микрофинансовых организаций (МФО), выдающих самые дорогие займы «до зарплаты».

«Да, действительно, есть предложения [снизить] до 0,5%», — сказал один из собеседников РБК. По словам другого, с такой инициативой выступили лоббисты интересов банков, но кто именно это сделал, источник не уточнил.

Как следует из законопроекта, предельная ставка по потребительским ссудам должна быть снижена с 1 до 0,8% в день, что в пересчете на год означает сокращение стоимости займов с 365 до 292% годовых. Кроме того, предлагается сильнее ограничить максимально возможную сумму задолженности при начислении всех процентов, штрафов или платежей за дополнительные услуги. Сейчас сумма всех переплат не может превышать полуторакратный размер изначально выданной ссуды, а новый целевой ориентир — 1,3.

Законопроект о предельных ставках подвергся критике депутатов, упомянул на конференции «Финансовый рынок-2022» на этой неделе глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Я скажу, что по нему пока больше критических высказываний в Госдуме. Там считают, что 292% [годовых] — это очень много, и депутаты нас критикуют, что мы слишком мягко снижаем те ограничения, которые сегодня есть для деятельности этого бизнеса», — сказал он.

В разговоре с РБК Аксаков не уточнил, какая новая предельная ставка предлагается. «Предложений много: есть вообще оставить как есть, что не надо вторгаться в рыночные процессы, есть другие — что надо еще закрутить», — отметил депутат.

Резкое снижение предельной ставки по займам будет играть на руку черному рынку, утверждает председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев: «У многих из тех, кому банки не готовы предоставлять кредиты, не будет возможности получить в долг и у МФО». По его словам, проценты по микрозаймам сейчас зависят от стоимости фондирования и привлечения клиентов, а также потенциальных потерь по ссудам, которые закладывают компании при оценке заемщиков. «Основной спрос на услуги МФО предъявляют сегменты, в которых высоки возможные потери из-за дефолтности, [это] будет означать для бизнеса лишь отсечение наиболее рискованных клиентов», — поясняет Мехтиев.
«Детальной оценки влияния [ставки] 0,5% у нас не было, но выглядит это драматически», — признает гендиректор группы Eqvanta (бренды «Быстроденьги» и «Турбозайм») Андрей Клейменов. Он тоже допускает, что серьезное сокращение ставки в первую очередь приведет к ужесточению риск-политики в отношении клиентов.
МФК «МигКредит» тоже не тестировала влияние предельной ставки в 0,5% на выдачи, сообщил гендиректор компании Олег Гришин. Такие изменения на рынке он называет «идеальным штормом». «Снижение рентабельности и новых выдач для МФО наложится на удорожание фондирования в виду роста ключевой ставки», — поясняет собеседник РБК.
«Рентабельность уйдет в отрицательную зону, работа на этом рынке для многих его участников станет убыточной, — констатирует председатель совета директоров группы Finbridge Леонид Корнилов. — Рынок покинет большое количество игроков. Оставшиеся будут пытаться изменить бизнес-модель».
Многие компании действительно могут закрыться, соглашается гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев: «Миллионы россиян рискуют лишиться доступа к легальному кредитованию и стать добычей «черных кредиторов», которые не соблюдают никаких законов. Фактически это может привести к возврату в 1990-е».
Уход части игроков позволит адаптировавшимся компаниям увеличить клиентскую базу, допускает гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров. «Но поскольку аппетит к риску у МФО точно не вырастет, существенную часть спроса силами оставшейся части рынка удовлетворить не удастся», — предупреждает он.
Гендиректор IDF Eurasia в России (бренд MoneyMan) Ирина Хорошко говорит, что внедрение новых правил для МФО сейчас носит «сумбурный характер» и что компании не успеют к ним подготовиться.

По каким ставкам выдаются микрозаймы

По данным крупнейшей на микрофинансовом рынке СРО «МиР», на конец 2021 года задолженность россиян по займам составляла 234,1 млрд руб. За 12 месяцев физлица взяли в МФО 35,7 млн новых ссуд на 472,5 млрд руб. Авторы поправок указывали, что в России в среднем за год заключается около 35 млн кредитных договоров по ставке в диапазоне 0,8–1% в день, или 75% всех договоров о микрозаймах. По данным ЦБ, в третьем квартале 2021 года 44% МФО (533 из 1211 действующих тогда) выдавали займы, где полная стоимость превышала 292% годовых. У 37,6% компаний на такие ссуды приходилась половина выдач, а у трети — свыше 90% выдач (.pdf).

ЦБ поддерживал ужесточение правил выдач займов, но признавал, что изменения серьезно повлияют на бизнес как минимум четверти действующих компаний. Банк России не ответил на вопросы РБК о том, какое влияние на рынок окажет снижение предельной ставки по займам до 0,5% в день.

Снижение максимальной ставки вдвое в пересчете на год означает падение стоимости займов до 182,5% годовых. При этом точка безубыточности для крупных МФО, работающих в сегменте займов «до зарплаты», находится в диапазоне 150–200% годовых, оценивают в рейтинговом агентстве «Эксперт РА». По данным ЦБ, в третьем квартале ставки по коротким займам «до зарплаты» (PDL) были близки к законодательно установленному потолку: по ссудам до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней они составляли 352,8% годовых.

Ограничения в первую очередь угрожают МФО с наиболее агрессивными моделями, которые фокусируются на займах до зарплаты, считает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров: в сегменте среднесрочных займов (IL) ставки ниже, и эффект будет не таким сильным.

Уменьшит ли снижение ставки нагрузку на заемщиков

Сокращение предельной ставки ниже 292% годовых окажет значительное влияние на бизнес даже крупных легальных кредиторов, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его расчетам, порог 0,5% в день вынудит уйти с рынка более половины МФО. «Оставшиеся компании, имеющие запас прочности, могут показывать убытки на протяжении одного-двух лет адаптации к новым реалиям», — добавляет аналитик. Некоторые крупные МФО предлагают платежеспособным лояльным клиентам уже сейчас ставки 80–150% годовых по «околобанковским» продуктам без навязанных скрытых комиссий, уточняет Уклеин.

Ужесточение условий для МФО не принесет пользы потребителям, считает директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Раньше заемщик платил высокий процент в день. После введения ограничений по ставкам появилось такое количество всевозможных комиссий, что постоянные клиенты МФО уже говорят, что займы стали дороже и менее комфортны. Вводимые ограничения стимулируют рынок к поиску обходных путей». Она также указывает на недостаточную реакцию микрофинансистов на жалобы потребителей.

«Необходимо принципиально уменьшить нагрузку на заемщиков МФО. Это можно сделать не только путем снижения ежедневной ставки с 1 до 0,8%», — полагает член комитета Госдумы по финансовому рынку Владимир Сенин. По его словам, можно пойти по другому пути и дать банкам возможность кредитовать наиболее рискованных заемщиков «под 50–70% годовых» (сейчас это невозможно из-за ограничения полной стоимости кредитов. — РБК). «Следует проработать предложения о введении специальной категории банковского кредита для уязвимых заемщиков, так называемый переходный кредит. Это принципиально снизит нагрузку на заемщика и усилит конкуренцию на рынке. От этого выиграет прежде всего потребитель финансовых услуг. Сейчас идут консультации на эту тему», — сказал Сенин.

МФО — довольно новый для России тип хозяйствующего субъекта, хотя он и успел стать крайне распространенным. МФО часто воспринимается конкурентом банков, но это не совсем так. Ознакомимся с особенностями деятельности микрофинансовых фирм подробнее.

Чем занимаются микрофинансовые организации?
Как регулируется деятельность МФО?
Отличия МФО от банка
Как выбрать микрофинансовую организацию?
Как проверить, что МФО не мошенники?

Чем занимаются микрофинансовые организации?

Микрофинансовые организации в России — это кредиторы, выдающие, как правило, физическим лицам (иногда — и юридическим тоже) небольшие по сумме краткосрочные денежные займы (типичный срок погашения по ним — не более месяца). По таким займам — именуемым микрозаймами, устанавливается большая процентная ставка — которая может достигать нескольких сотен процентов годовых. Процент обычно начисляется за каждый день пользования микрозаймом.

Микрозайм — это кредит, который одобряется при гораздо менее строгой оценке платежеспособности заемщика, чем в ситуации с кредитом от обычного банка. МФО может сильно рисковать: значительный процент микрозаймов в принципе не возвращается. И чтобы это компенсировать, на займы устанавливается большая процентная ставка.

Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт, по которому человек может взять деньги «до зарплаты»: предполагается, что заемщик сможет достаточно оперативно их отдать, не почувствовав значительных издержек в связи с уплатой больших процентов.

Как регулируется деятельность МФО?

Микрофинансовые организации — закрепленное в российском законодательстве понятие. В соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ такой организацией считается юрлицо, которое:

ведет микрофинансовую деятельность;
внесено в государственный реестр МФО.

При этом, свою деятельность МФО могут вести как:

микрофинансовые компании;
микрокредитные компании.

Главное различие между ними в том, что первые вправе привлекать для своей деятельности средства физлиц, не являющихся учредителями. Вторые — не вправе. Также оба вида хозяйствующих субъектов должны соблюдать ограничения, установленные статьей 12 Закона № 151-ФЗ.

Можно отметить, что микрофинансовой компанией может стать организация, у которой есть не менее 70 млн. рублей собственных средств, а микрокредитной — любая, что соответствует требованиям Закона № 151-ФЗ. С 1 июля 2020 года у микрокредитной фирмы, вместе с тем, должны быть собственные средства в размере не менее 1 млн. рублей (впоследствии эта сумма будет увеличиваться). Таким образом, микрофинансовая компания — в общем случае более устойчива финансово в сравнении с микрокредитной.

В свою очередь, под микрофинансовой деятельностью закон понимает деятельность по выдаче микрозаймов — денежных сумм не более предельной величины обязательств по долгу заемщика, определяемой в соответствии с Законом № 151-ФЗ.

МФО ответственны за свою деятельность перед Банком России. При обнаружении нарушений главное кредитное учреждение страны исключает микрофинансовую фирму из реестра, а при необходимости — применяет штрафные санкции по КоАП РФ.

Отличия МФО от банка

Главное юридические отличие МФО от банка — в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России — буквально несколько сотен. МФО — несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).

Главные же фактические отличия МФО от банка — в том, что она готова, как мы уже отметили выше:

выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика (такая проверка как раз характеризует банковские кредиты);
выдавать деньги под огромные проценты (часто в десятки раз более высокие, чем те, что начисляются банками за обычные кредиты).

МФО могут выдавать кредиты в режиме «только онлайн» - когда заем переводится на карту или на аккаунт заявителя в электронно-платежной системе без визита в офис кредитора (или личной встречи с представителем кредитора). В случае с банками такая схема практически невозможна.

МФО — это не прямой конкурент банков. Микрокредит заемщики, как правило, берут, если обычный банк им не выдает деньги (не выделяет достаточно лимита на «кредитке»). Или же выдвигает слишком сложные условия для их получения — при которых проще обратиться в микрофинансовую фирму.

Как выбрать микрофинансовую организацию?

Большинство МФО выдвигают примерно одинаковые условия по процентным ставкам (начисляя порядка 1-1,5% от суммы займа в день). Однако, политика разных МФО может заметно различаться в части:

требований по возрасту заемщика;
минимума и максимума по займам;
сроков погашения кредита;
способов получения займа (могут поддерживаться только определенные электронные инструменты для платежей, иногда — требуется визит заемщика в офис кредитора).

Можно отметить, что многие МФО предлагают новым заемщикам (иногда — уже бравшим займ и вовремя рассчитавшимся по нему) беспроцентные кредиты. И эта опция становится все более распространенной.

Исходя из того, насколько указанные условия подходят для конкретного заемщика — он и будет выбирать кредитора.

Как проверить, что МФО не мошенники?

Для этого есть единственный способ — проверить, находится ли МФО в государственном реестре. Найти базу данных организаций, находящихся там, можно по запросу в любой поисковой системе. Она может выдавать ссылки на разные ресурсы. Например — на страницу с XLS-файлами, где отражены базы данных по МФО, на сайте ЦБ РФ.

Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.

Закон об ограничении процентов по микрозаймам

В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.

Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:

1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.

По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.

Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:

2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.

Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.

Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:

МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.

В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.

Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.

Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.

Последствия для микрофинансовых организаций

Санкции могут быть представлены:

Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.

Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.

Процентные ставки в МФО на сегодня

Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:

«Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
«До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
«Займ» от CashToYou (0,76% в день);
«Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
«Первый» от Platiza (1% в день).

Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: