Гражданин караулов оформил кредит на покупку автомобиля при ежемесячной оплате кредита деньги

Обновлено: 28.03.2024

Содержание

Устали выплачивать кредит за машину? Хочется сменить модель или просто продать авто? Можно ли продать машину, если она в кредите, и как это сделать, читайте в нашем материале.

Можно ли продать машину в кредите

«Могу ли я продать машину в кредите? » – такой вопрос задает чуть ли не каждый, кто оформлял займ на ТС. Человек взял авто на 5-7 лет, но попал в сложную финансовую ситуацию. Легально продать машину, даже если она в кредите, можно .

Почему не удастся обмануть покупателя

Скрыть кредит не получится, потому что большинство покупателей пробивает машины через специальные сервисы. Если проверка показывает, что ТС в залоге у банка, сделки, как правило, срываются. Вот пример.

Продается новый Geely Atlas. Объявление разместили еще в декабре 2019 года. «Обмен не интересен, нужны только деньги», – пишет продавец.

Заложили ее через два месяца после покупки.

Возможно, именно из-за залога машина так долго ищет нового владельца.

Также проверка показала дубликат ПТС. Его владельцы получают взамен оригинала, который хранится в банке до закрытия кредита. Чтобы продать машину, собственники обращаются в ГИБДД, заявляют об утере ПТС и безо всяких проверок со стороны инспекторов получают копию.

Как продать машину в кредите

Есть несколько легальных способов продать авто, за которое еще не выплачен долг. Выбирать нужно, исходя из ситуации.

Способ №1: договориться с покупателем о закрытии кредита

Можно сразу сказать, что автомобиль кредитный, и предложить после сделки вместе поехать в банк и погасить долг. Это один из самых выгодных и простых вариантов, единственная сложность — убедить покупателя.

Способ №2: попросить банк или автосалон продать авто

В плане выгоды это самый проигрышный вариант. Кредитор или сторонний автосалон (а сейчас дилеры официально занимаются продажей кредитных авто) возьмется продавать ваш автомобиль на его условиях. Есть большая вероятность, что машина будет продана дешево, долг погасят, но не факт, что вам вернут хотя бы часть выплаченных средств.

Способ №3: продать машину автосалону

Как работает эта схема, рассказывает адвокат, заведующий адвокатской конторой «Дробышев и партнеры» (г. Воронеж) Даниил Дробышев:

— В настоящее время масса автосалонов занимается выкупом кредитных авто. Механизм здесь довольно прост. Сначала машина оценивается салоном. Представитель автосалона с должником идут в банк. Там заключается трехсторонний договор между продавцом, салоном и банком. Согласно этому договору, салон приобретает авто, фактически выкупает его, вносит денежные средства по кредиту (сумму, в которую салон оценил транспортное средство) и забирает автомобиль и ПТС с отметками. Этот случай применяется в ситуации, когда сумма, в которую авто оценил салон равна или больше суммы кредита. Если меньше, придется, конечно же, добавлять денежные средства в счет уплаты кредита. В данном случае соблюдается условие об обеспечении интересов банка.

Способ №4: выставить кредитный автомобиль на аукцион

Звучит страшно, но на самом деле это неплохой способ продать авто в кредите. Кредитор выставляет машину на торги и продает тому, кто предложит б о льшую сумму. После сделки банк передает ПТС новому владельцу и закрывает долг.

Минус способа в том, что стартовый ценник приходится ставить ниже рыночной минимум на 20%. Но если машина в хорошем состоянии и ее купят по привлекательной цене, есть шанс вернуть выплаченные по займу средства в полном объеме.

Способ №5: переоформить займ на покупателя

Такой вариант тоже вполне реален, если покупатель готов доплатить за займ. В большинстве случаев в кредитных договорах прописана возможность смены заемщика. Кредитор сначала проверит покупателя на платежеспособность, и, если одобрит, сделка состоится. Цену на авто надо устанавливать, исходя из того, сколько уже было выплачено за машину.

Какие преимущества предложить покупателю кредитной машины

У кредитных автомобилей есть неоспоримые плюсы:

  • Меньшая цена. Продать автомобиль в кредите по рыночной стоимости удается единицам, так как многим покупателям сделки кажутся сомнительными. Чтобы привлечь желающих, продавцы снижают ценник на 5, а то и на 50%.
  • Небольшое количество владельцев. В кредите чаще всего продаются новые автомобили в возрасте от одного до трех лет. У таких машин физически не может быть много собственников.
  • Наличие КАСКО. При выдаче автокредита заемщика обязывают оформить КАСКО. Плюс на кредитных машинах стоит хорошая сигнализация.

Подумайте, как использовать эти бонусы при продаже своего автомобиля. И не забудьте предупредить о своем намерении банк или автосалон, который выдал кредит. Чаще всего кредиторы идут навстречу клиентам. Они могут предложить кредитные каникулы или реструктурировать кредит по более низкой ставке. Если клиент стоит на своем, организация может помочь продать авто или разрешить владельцу сделать это самому удобным для него способом.

Автор: Анастасия Горохова

*** Статья авторская. Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Приходилось ли вам продавать кредитный автомобиль? Сложно ли было договориться с покупателем? Расскажите в комментариях.

Автокредит с остаточным платежом, что же это такое и с чем его едят. Да, для кого-то эта услуга покажется новой и самое время разобраться во всех деталях и нюансах. В первую очередь такой кредит рассчитан на тех, кто часто меняет автомобили и отдаёт предпочтение в основным новым моделям.

Основные правила автокредитования с остатком. Если объяснить более простым языком, то это долг, который обычно гасится не по всей сумме сразу, а лишь по доле. Представим, что клиенту одобрили такой автокредит. Изначально он должен внести 40 процентов от стоимости ТС, вторая часть вносится на протяжении двух лет. И последняя оплата составляет 35 процентов, эту часть денег покупатель вносит в конце срока по кредиту. Если, к примеру, у вас нет денег на то, чтобы внести оставшуюся часть, то можете продать машину дилеру.

То есть вы можете оплатить остаток задолженности несколькими способами:
- Внести денежные средства;
- Продать машину дилеру;
- Попросить продлить время выплаты кредита.

ВАЖНО! Данный вид автокредитования распространяется исключительно на новые автомобили некоторых марок.

Условия программы:
- Вся сумма кредита зависит от процентов, которые устанавливает банк.
- На погашение кредита обычно даётся от 1 года до 3 лет.
- Остаток оплаты обычно не превышает 55 процентов от стоимости машины.
- Сумма кредитного займа начинается от 100 тысяч рублей и заканчивается 10 миллионами.

Автокредит можно оформить у дилеров, которые сотрудничают с банками. Помните, что не все автопроизводители дают добро на данный вид кредитования, но всё-таки такие есть и даже среди отечественных производителей.

Есть ли определённые критерии клиента и требования?
- Обычно банки просят, чтобы возраст заёмщика не был меньше 23 лет и старше 65.
- Клиент должен являться гражданином России.
- Проживать нужно в том регионе, в котором находится дилер, там же и должен быть прописан.
- На последнем месте работы стаж должен быть не меньше 4 месяцев.

А теперь пройдёмся по плюсам и минусам автокредитования . Сначала по минусам:
- Во-первых, как и говорилось выше, на выбор предоставлено не так много моделей. Точно так же не все салоны предоставляют такую услугу. И конечно же, машина должна быть новой.
- Транспортное средство выкупается для оплаты остатка кредита дилером, который должен иметь сертификат. Он заключает соглашение уже с покупателем. Предположим, что покупатель решает продать машину дилеру, транспортное средство осматривается тщательно, в ходе осмотра выявляются все недостатки и стоимость уменьшается. Если внешний вид машины сильно пострадал, то дилер может отказать владельцу авто и не выкупать авто.
- Если вы участвуете в этой акции, то по договору должны в определённый промежуток времени проходить ТО в дилерском центре. Конечно оплачивать всё нужно со своего кармана. В случае, если клиент решит отказаться от услуги, то автосалон машину на продажу не возьмёт.
- Вы стали участником программы, но знаете, что после того, как пройдёт установленное время, машину вернёте дилеру обратно. В таком случае вы должны относиться к машине максимально бережно. Даже минимальный дефект на кузове может стать причиной отказа от принятия дилером авто. Возможно такие меры вас на коснуться, но стоимость могут значительно уменьшить.
- Чтобы оформить автокредит, обязательно нужно заключить КАСКО. И опять же, за счёт этого сумма кредита увеличивается. Раз в год нужно будет покупать страховку, которая стоит около 20 тысяч рублей.
- Первоначальный взнос должен быть обязательно не меньше 20 процентов. Если хотите оставить машину себе, то тогда подготовьте все деньги на остаток.
- Если вы решите увеличить время кредита, будьте готовы к тому, что платежи повысятся и проценты станут больше примерно на 2%.
- В случае, если по кредиту были просрочки, то банк имеет право отказать владельцу авто в продлении оплаты.

Теперь давайте о плюсах:
- Самым первым достоинством можно назвать то, что клиент без проблем всегда может взять вариант попрестижнее.
- Если сравнивать с обычным кредитом, то сумма ежемесячного платежа кредита с отсрочкой будет значительно меньше. Кстати клиент сам устанавливает ежемесячный платёж, что так же очень удобно.
- Сумму остатка так же владелец авто выбирает самостоятельно, но обычно она варьируется от 20 до 55 процентов.
- За полную стоимость клиент может приобрести исключительно первый автомобиль. Все остальные, последующие ТС должен приобретать только за счёт кредитных денег.

Что лучше обычный автокредит или кредит с остатком платежа? Займ с остатком идеально подойдёт тем автовладельцам, которые водят аккуратно. Нужно сразу сказать, что условия погашения обычного автокредита не очень то и выгодные. А вот автокредит с остатком позволит вам подготовиться и отложить большую сумму на потом. То есть, на протяжении некоторого времени вы будете платить столько, сколько посчитаете нужным, всю оставшуюся сумму можно внести после окончания кредита. Конечно тут всё зависит от самого человека, кому-то удобно оплачивать частями, а кто-то наоборот хотел бы отдать всю сумму сразу, но немного позже.

Способ оплаты. Если у клиента нет всей суммы для того, чтобы погасить последний платёж, банк предлагает ему заплатить его частями и растянуть срок оплаты на несколько лет. В случае, если у вас слишком большой остаток, то такой вариант точно не подойдёт, так как на эту сумму наложат процент.

Ещё про один вариант уже упоминали - продажа машины дилеру. Но опять же гарантий, что машину вашу купят, совершенно нет. Возможно что-то дилеру не понравится и он решит отказать вам.

Есть ещё один способ - сдать машину в трейд-ин. В таком случае разницу между ценой выкупа и остатком пустят в качестве первоначального взноса на новый автомобиль. А это получается второй кредит, просто сроки и условия уже будут немного другими.

Вообще хочется сказать, что этот вариант автокредитования очень схож с лизингом. Если вы уверены, что сможете ездить аккуратно, то можете смело оформлять. Но если есть сомнения, что в итоге останетесь у разбитого корыта, то обязательно взвесьте все за и против.

В жизни бывает всякое. Мы можем взять кредит и не выплатить его. Причины бывают разные. Могут быть проблемы на работе, или проблемы со здоровьем. Это не оправдание, но может случится с каждым. Или, возможно, вы взяли кредит на маленькую сумму и просто забыли о нем, а проценты капали и капали. Банк о вас просто не вспоминал, и вы о нем благополучно забыли.

Бывают ситуации, когда прошло уже много лет после взятия кредита и его невыплате, банк вам никаких писем не посылал и в суд не приглашал, но через 10 лет вспомнил и требует вернуть долг.

В таком случае подавайте в суд, чтобы списать долги по истечению срока давности долга.
Срок исковой давности по кредиту – это время, за которое банк может взыскать долги через суд.
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года с момента окончания срока действия кредита.

Самое главное не начать считать срок исковой давности с момента, когда вы перестали платить по кредиту. Он начинается только после того, как кредитор заметил нарушение платежей в договоре.
Пример:
Вы взяли кредит в банке на 100000 рублей 1 мая 2018 года на 2 года.
Перестали платить через год. Но начинать считать три года для списания долга по сроку давности нужно только тогда, когда банк заметит, что вы не платите, обычно это будет со следующего неоплаченного платежа. По каждому следующему не уплачено платежу, срок давности будет начинаться отдельно. Так что, лучше начинать считать, после окончания срока кредита.

Хотите узнать о списании своего долга? Проверьте себя бесплатно.

Нужно помнить, что банк очень хорошо следит за всеми своими должниками. Таже банк может подать на вас в суд после истечения срока давности и выиграть суд. Для того, чтобы этого не произошло нужно правильно себя вести.

Если банк все же подал на вас в суд, то нужно в первую очередь рассказать по истечение срока давности по кредиту. Судьи сами эту информацию не проверяют, так что это ваша обязанность. А точнее, начните ссылаться на статью 199 ГК (Применение исковой давности). После такого вашего заявления, суд не примет иск от банка.
После того, как суд откажет банку в иске, банк не сможет списать с вас деньги даже если у вас есть счет в их банке. Банк также не сможет забрать ваше имущество, которое вы оставляли в залог по кредиту.
Заявить об истечении срока исковой давности вы можете, не дожидаясь повестки в суд от банка.

Давно мечтаете о собственном автомобиле, но на желанную покупку не хватает денег? Планируете приобрести машину с помощью заемных средств, но не знаете, как это правильно сделать и боитесь, что банки воспользуются вашей неосведомленностью себе во благо? В этой статье расскажем, что такое автокредит и на что обязательно нужно обратить внимание при его получении.

Что это такое?

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

  • целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;

Важно! Пока не будет выплачен последний платеж по автокредиту, без согласия банка нельзя ни продавать автомобиль, ни дарить.

  • кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/у, какой марки);
  • банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита, как отмечает Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» , является то, что для получения кредита на покупку автомобиля, как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

  • Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
  • Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить кредит на автомобиль

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией. В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями. Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Сам процесс получения кредита достаточно быстрый. Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

  • предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
  • автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
  • вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
  • срок кредита не превышает трех лет;
  • процентная ставка не превышает 17% годовых.

На что обратить внимание при получении кредита

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали топ-7 советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Подходящие условия

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка» , советует при получении автокредита помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков. Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Размер ежемесячного платежа

«В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку», – комментирует Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» . Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/аннуитетная).

Снизить размер ежемесячных платежей можно, оформив кредита с опцией остаточного платежа, отмечают в ВТБ. «В настоящее время банки активно предлагают программы, где по завершению выплаты основной части кредита клиенту необходимо выплатить остаточный платеж. Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто. Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля. При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк», – отмечают специалисты банка.

Параметры будущего кредита

До оформления автокредита стоит «поиграться» с его параметрами. «Минимально изменив параметры кредита можно сэкономить на процентах. «Например, размер ставки может отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, а в некоторых случаях и суммы кредита. Также более лояльные условия можно получить, предоставив при оформлении кредита справку, подтверждающую доход», – рассказывает управляющий директор по розничным продуктам

В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они. При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком. У заемщика есть возможность выбора. Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1-4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность. Некоторые кредиторы, работающие на рынке, включают страховые продукты в тело кредита. «Чтобы избежать такой ловушки, – рассказывает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка» , – нужно посмотреть, измениться ли уровень процентной ставки при отказе от дополнительных услуг. Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит».

Совместные программы банков и автопроизводителей

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Наталья Русова советует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Господдержка

Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой, напоминает представитель «Русфинанс Банка». Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Скрытые комиссии

«При оформлении автокредита обязательно нужно обратить внимание на наличие в условиях договора скрытых комиссий, которые могут увеличить итоговую сумму выплат по кредиту», – советует Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка» . Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.

обман автосалона

Содержание

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

  • Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина.
  • МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк же учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Плюсы и минусы автокредита

кредит под залог авто

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

  • Высокая вероятность одобрения заявки. Деньги выдают под залог машины , соответственно, организация несет меньшие риски.
  • Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
  • Можно воспользоваться программой льготного кредитования (скидка 10% от стоимости ТС) с господдержкой, например, если заемщик покупает первый автомобиль или машину, выпущенную или собранную на территории РФ.
  • Длительный срок кредитования. Займ денег под залог автомобиля выдается до 5-7 лет.
  • Возможность распоряжаться машиной. Заемщик может управлять авто и передавать его третьим лицам, пока выплачивает автокредит, но не имеет права продавать ТС.

Минусы автокредита:

  • Фактическим владельцем автомобиля является не водитель, а финансовая организация. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет полное право на изъятие ТС. Ранее уплаченные средства по займу клиенту никто не вернет.
  • Некоторые банки для подстраховки, помимо авто, также просят заложить ПТС .
  • Если с автомобилем что-то случится, заемщику все равно придется погасить кредит полностью.
  • Некоторые банки требуют оформить КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк увеличивает процентную ставку займа под залог машины .

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

Деньги под залог ПТС и машины, в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

  • не смотрят на кредитную историю заемщика;
  • не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
  • выдают 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
  • фиксируют кредитные отношения с заемщиком в договоре.

Пока ТС находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать машину: закон запрещает подобные действия. Если деньги выданы под залог авто , но средства не возвращаются, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

Деньги под залог ПТС – более востребованная услуга, чем займ под авто , так как водитель может распоряжаться машиной, пока не выплатит долг. Лучшим кредитором в случае с таким займом является банк.

ПТС

Чтобы получить деньги под ПТС , автовладелец пригоняет машину для оценки. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и тут же получает средства.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы требуются для получения займа

займ

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

  • гражданский паспорт;
  • водительские права;
  • ПТС;
  • СТС.

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • справку с места работы;
  • копию трудовой книжки;
  • нотариально заверенное разрешение на залог супруга или супруги, если автомобиль приобретен в браке.

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

лизинг авто

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

кредит

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

не стоит закладывать автомобиль в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

  • Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
  • Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
  • Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги.

Но если вы приняли это решение:

  • Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
  • Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в любой момент ее продать.
  • Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что делать, если машина уже заложена в банк

авто в банке

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

отчет Автокод

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: