Имеет ли право банк снимать всю зарплату за долги по кредиту

Обновлено: 05.02.2023

Про судебные приказы забыли

По закону о сохранении прожиточного минимума, который вступит в силу 1 февраля 2022 года, должник должен написать судебным приставам заявление. То, как это сделать, мы рассказывали в статье «Как должникам защитить прожиточный минимум от списаний? Инструкция».

Увы, от списаний по судебному приказу (когда кредитор напрямую обращается в банк, а не к приставам) закон не защищал.

Вспомнили и дополнили

Власти обнаружили сей пробел позднее и внесли поправки в конце 2021 года. Теперь закон «Об исполнительном производстве» даёт право отнести заявление не только судебным приставам, но и в банк. Таким образом можно обезопасить себя со всех сторон.

Но есть проблема — поправки приняты в конце 2021 года, поэтому вступят в силу только с 1 июля 2022 года.

То есть для законной защиты прожиточного минимума от судебных приказов придётся подождать пять месяцев.

Что делать должникам по судебным приказам?

Впрочем, юрист Нелли Гурьянова не исключает, что после 1 февраля 2022 года банки при получении судебного приказа будут выяснять, нет ли у судебных приставов заявления от должника о сохранении прожиточного минимума. Потому что в статье 4 закона «Об исполнительном производстве» появился пункт 4. В нём говорится о неприкосновенности минимума имущества должника-гражданина и членов его семьи при взыскании долгов.

Поскольку банки должны соблюдать все нормы закона «Об исполнительном производстве», полагаю, они не будут злоупотреблять этим пробелом (отсутствием защиты от судебных приказов) в законодательстве до 1 июля 2022 года. Это в теории. Как будет обстоять дело на практике – посмотрим

Никто не знает, как будут поступать банки. Поэтому пока поправки не вступили в силу, нужно быть очень осторожными с судебными приказами. Стараться отслеживать данные о долгах через подтверждённый аккаунт на портале Госуслуг или через сайт ФССП. Если появится судебный приказ, то нужно оспорить его. Как это сделать, мы рассказали в статье «Как отменить судебный приказ, вынесенный без вашего участия?»

Как известно, закон об исполнительном производстве позволяет приставу или банку произвести удержание из дохода должника в размере 50%. В случае если долгов несколько и среди них присутствуют алименты – удержать могут уже до 70%.

Но часто люди жалуются на то, что банк полностью забрал у них всю заработную плату, пришедшую от работодателя на зарплатный счёт. В результате у человека не остаётся средств на существование: нечем оплатить квартплату и не на что купить еду. Законны ли такие действия банка?

Когда банк может забрать всю зарплату должника?

Оказывается, исполнительное производство, закон об исполнительном производстве, как и сами приставы - тут ни при чём. Ведь бывают случаи – когда у банка есть право самостоятельно без приставов, без обращения в суд за решением или судебным приказом - забрать деньги с расчетного счета своего клиента в счёт погашения его долгов. И происходит это только в том случае – когда мы сами, не подозревая об этом, разрешаем совершать такие действия банку.

Да-да, когда мы обращаемся в банк за оформлением потребительского, ипотечного, автомобильного кредита, или заключаем договор на получение кредитной карты – мы, как правило, не особо внимательно вчитываемся в мелкий шрифт заключаемого с банком договора. А зря! Ведь банки очень и очень часто вписывают в этот договор такие условия, как безакцептное (без согласия клиента) списание денежных средств с любого счета клиента в случае наличия у него долга в этом банке или право банка без суда через нотариуса взыскать долг через исполнительную надпись на кредитном договоре.

Про исполнительную надпись на кредитном договоре, при помощи которой банки без судов через нотариусов взыскивают долги - я, кстати, рассказывал в этой статье .

Получается, что при заключении кредитного договора мы соглашаемся со всеми условиями, прописанными в нём, и наделяем банк правом забирать любые наши денежные средства с расчетных счетов и вкладов, находящихся в этом банке, в том числе изымать 100% полупившей заработной платы за зарплатный счёт.

Единственное условие, когда банк имеет право воспользоваться таким методом конфискации денег – это происходит тогда, когда у клиента появился долг перед этим же банком. То есть – по долгам других банков без суда или нотариуса вот так просто банк деньги списать уже не сможет.

Как защититься от списания денег банком?

Вариант с требованием исключить рассматриваемый пункт при заключении договора с банком обсуждать мы не будем – так как это совершенно бесполезное требование. В этом случае банк просто откажется выдавать кредит такому вот требовательному клиенту.

Более действенный вариант решения проблемы – открыть зарплатный счет в другом банке . Если Вы получаете зарплату в том же банке, где у Вас кредит, по которому возникли проблемы – можно обратиться в бухгалтерию по месту работы с заявлением о перечислении заработной платы на расчетный счёт, специально Вами открытый для этих целей в другом банке. Да, бухгалтеры не особо это любят и, возможно, начнут Вам рассказывать - что не смогут это сделать, так как у организации заключен договор на обслуживание работников с определенным банком. Но у Вас есть такое законное право – самостоятельно выбрать банк для получения своей заработной платы, и Вы можете требовать реализации своего права у бухгалтера или работодателя.

По секрету скажу – Ваш бухгалтер и сам прекрасно знает о том, что работник может потребовать сменить банк для перечисления заработной платы. Просто для бухгалтера это дополнительная возня в его и без того кропотливой работе. Но Вам-то какое до этого дело? Вам важно сохранить свою зарплату или хотя бы её часть.

Почему часть? Дело в том, что отсутствие поступлений зарплатных денег на счета банка, в котором у Вас появились долги - вовсе не остановит этот банк от желания взыскать эти долги через суд или нотариуса. Однако, в этом случае уже в отношении размера удержаний с Вашего дохода будет действовать закон об исполнительном производстве. А по нему – половина заработной платы останется за Вами.

Подписывайтесь на мой дзен-канал и на мой ютуб-канал . Кстати в Ютубе я отвечаю на юридические вопросы подписчиков и бесплатно консультирую их в комментариях к видео!

В законодательстве предусмотрена неприкосновенность определенных денежных средств, которые не имеют право списывать в счет задолженности и имеют они статус «Неприкосновенные». Но как показывает практика, не все в нашей жизни так просто.

Достаточно часто встречается ситуация, когда банк по постановлению от судебных приставов списывает со счетов все денежные средства до копейки. И, чтоб вернуть их, должнику придётся приложить усилия, для сбора доказательств об их происхождении. В итоге, на сбор документов для возврата этих денег у тебя уйдет куча времени и нервов …

В указанном ранее деле проходило очередное разбирательство по списанию денег со счетов Должника, в котором произошла стандартная ситуация, где были списаны социальные выплаты. В ходе судебного заседания судебная коллегия по гражданским делам ВС, вынесла очень важное разъяснение. С одной стороны, в законодательстве прописан запрет на взыскание социальных выплат в счет задолженности, но есть одно «НО» в нем НЕ содержится четкого указания – кто должен контролировать источник происхождения денежных средств на счетах должника.

По мнению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ, ответственность в таких случаях должны нести и банк, и пристав. А кто именно - зависит от конкретных обстоятельств.

Рассмотрим законодательства со стороны Банка - В статье 70 Закона "Об исполнительном производстве" перечислены случаи, когда банк может НЕ исполнять требования судебного пристава: на счете нет денег, средства арестованы, операции приостановлены или в других ситуациях, которые предусмотрены федеральным законом.

При этом к «Другим ситуациям» законодательство относит: социальные выплаты, алименты, пособия, командировочные, материальная помощь, компенсации и т.п. (Статья 101 Закона об «Исполнительном производстве»). Данная норма установлена с 1 июля 2014 года, и обязывает банк проверять все источники поступления денежных средств на счета должника.

Таким образом, отвечая на вопрос «Кто же все-таки отвечает за списание денежных средств Банк или Судебный пристав» в первую очередь нужно ориентироваться на дату списания денежных средств.

Если списание произошло ДО 1 июля 2014 года - за ошибку в списании денег отвечают судебные приставы , так как у банка еще не было такой обязанности.

Если списание произошло ПОСЛЕ 1 июля 2014 года – Банк , согласно вступившей в силу новой редакции части 8 статьи 70 Закона об «Исполнительном производстве».

Действует ли это законодательство в реале – НЕТ . Обращаясь к исполнительному производству, заведенному в далеком 2011 году на моего брата, и по настоящее время с него списываются «Социальные выплаты» попадающие под категорию дохода на которую установлен запрет на списание в счет задолженности. На основании этого, я делаю вывод, что данный закон пока носит заявительный характер. И если у тебя произошла аналогичная ситуация, то ты имеешь полное право вернуть их, вне зависимости от срока давности.

Подписывайтесь на канал , здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами. и т.п. Лайки и репосты приветствуются.

Иногда банк может списать все деньги своего клиента и банк встанет на его сторону. Что это за случаи, когда кредитор может списать с вашего счета все до копейки, расскажем ниже.

Ситуация 1. Банк списал все ваши накопления

В счет погашения долга нельзя списать более половины всего дохода. Например, если у вас пенсия 16 тысяч рублей, а долг 50 тысяч, то списать с вас больше восьми тысяч в месяц банк не может. Однако это правило касается только вашей пенсии и заработной платы. Про накопления в этом правиле нет ни слова. Например, вы получаете заработную плату, но живете на зарплату супруга. Ваши деньги преспокойно копятся на вашем счете, пока в банк не приходит исполнительный лист на ваше имя. В этом случае всю сумму смогут списать в счет погашения вашего долга.

Защита в 50% действует только на текущие поступления, но не распространяется на накопления. По этой же причине не нужно переводить куда-то свои социальные пособия. Пока они лежат на том счете, куда их переводит соцзащита или ПФР, их не спишут. Но как только вы переведете их на другую карту, например, на ту, где есть процент на остаток по счету, их легко спишут как накопления.

Основная проблема здесь в том, что вы можете узнать о наличии долга только после того, как банк спишет с вас деньги. Например, в иске будет указан ваш старый адрес или к вам не пришел судебный приказ и другое.

Ситуация 2. Банк списывает собственный долг

Банк может списывать собственные долги без ограничений. Например, заемщик допустил просрочку по кредиту, а банк больше не мог ждать от него платежа и списал всю сумму платежа вместе с неустойкой с дебетовой карты заемщика. Как говорится, на жизнь осталось, что осталось. Если сумма на карте была намного выше необходимого платежа, вам повезло. Если денег было ровно на платеж, увы, вернуть обратно их не получится, поскольку обычно к любому кредитному договору прикладывается соглашение клиента о безакцептном списании.

Отметим, что даже если пункт о безакцептном списании включен в текст договора, то банк не может самостоятельно погасить долг по кредиту за счет личных средств заемщика. Такую позицию высказал Верховный суд РФ, поскольку считает, что такой пункт оставляет заемщика без права выбора на способ внесения платежей. Верховный суд выступает именно против пункта в самом договоре, а не отдельном распоряжении.

Внимательно читайте то, что подписываете при оформлении кредитного договора. Распоряжение о безакцептном списании вы можете не подписывать.

Банк должен обеспечить сохранность денег на счёте клиента. Однако это не значит, что наши накопления находятся в полной безопасности. Речь сейчас не о мошенниках, а о самом банке. Бывают случаи, когда кредитная организация списывает у клиента все деньги до нуля, и закон встаёт на сторону банка.

Пример № 1

По закону в счёт погашения долга нельзя списывать более половины дохода. Если у вас зарплата или пенсия 12 000 рублей, а долг 50 000 рублей, то ежемесячно будут удерживать не более 6 000 рублей.

Однако правило распространяется на зарплату или пенсию, а не накопления. Допустим, вы получаете зарплату 12 000 рублей, но не тратите её, потому что на жизнь хватает дохода супруга. Деньги копятся на счёте, а потом в банк приходит исполнительный лист, и вся сумма списывается в счёт погашения долга.

По этой же причине должникам не стоит делать накопления из пособий. Деньги, выданные в качестве соцпомощи, нельзя списывать в счёт погашения долга. Но стоит их только перевести на другой счёт, как они перестают быть пособием.

Проблема в том, что вы можете узнать о наличии долга только после того, как деньги спишутся с карты. Например, Ростелеком подал на вас в суд за долг по абонентской плате. Для вынесения судебного приказа присутствие ответчика не требуется. Долг вам припишут и уведомят об этом почтой. Если в иске будет указан неактуальный адрес, то и о долге вы вовремя не узнаете.

На всякий случай надо завести привычку раз в месяц проверять данные о себе на сайте ФССП. Как мы уже поняли, накопления всегда находятся под угрозой списания. Если долг присуждён ошибочно, то на разбирательства и возврат денег уйдут месяцы.

Пример № 2

Банк может списывать собственные долги без ограничений, хоть и не всегда. Например, заёмщик допустил просрочку по кредиту, а банк ждал платежа, не дождался — и списал всю сумму долга вместе с неустойкой с дебетовой карты заёмщика, оставив ему на жизнь 100 рублей.

Банк может самостоятельно перевести деньги со счёта клиента на погашение долга, если составлено письменное распоряжение на безакцептное (без распоряжения) списание. Если возникнет спор, то суд встанет на сторону банка. Бывает, что пункт о безакцептном списании включён в текст договора. В этом случае списание денег можно оспорить. Верховный суд считает, что подобный пункт договора не оставляет выбора и тем самым нарушает права. То есть ВС выступает не о безакцептном списании в целом, а о включении этого пункта в договор. Против отдельного распоряжения суды не возражают.

Внимательно смотрите, что подписываете при оформлении договора. Распоряжение о безакцептном списании можно не подписывать.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: