Ипотечный кредит характеризуется более процентами и более длительными сроками кредитования
Обновлено: 03.05.2024
Ипотека - кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека - единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.
Виды и характеристика ипотечного кредита
Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.
Варианты залога
Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.
На основании вариантов залога, можно выделить два вида ипотечного кредитования:
- под залог недвижимости, имеющейся в собственности до получения кредита;
- под залог приобретаемой недвижимости на деньги банка.
Первый вариант отличается выгодными условиями, низкой процентной ставкой, но не является востребованным по объективным причинам:
- располагая собственным жильем, человек, чаще всего не нуждается в покупке квартиры в кредит;
- риск потери имеющегося имущества вместе с приобретаемым возрастает.
Второй вариант отличается более высокими ставками и ограничениями на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик на деньги банка покупает жилье, которое оставляет в залоге до момента полного погашения долга.
Страхование от утраты и порчи жилого помещения является обязательной процедурой, от которой нельзя отказаться до окончания срока действия договора.
Классификации по объекту кредитования
Программы кредитования могут быть различными на основании характеристики объекта ипотеки:
- квартира в новостройке;
- готовый загородный дом с земельным участком;
- под строительство частного дома по индивидуальному проекту;
- жилье на вторичном рынке.
Заемщик исходя из собственных желаний и возможностей определяется с вариантом жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, выраженные в длительности процесса согласования, размере суммы и требуемом пакете документов.
Покупка квартиры в доме на этапе застройки, позволяет сэкономить на цене, но процентная ставка, предложенная банком, будет не самой оптимальной. Для заключения договора придется представить солидный пакет документов и предварительно согласовать застройщика с кредитором.
Ипотека на загородное жилье, позволяет приобрести дом, коттедж или квартиру в многоуровневом таунхаусе в новых поселках. Преимущество данного варианта в том, что, получая в собственность частный дом за городом, в экологически чистом районе, заемщик экономит средства в связи с тем, что цены на такие объекты снижены из-за неразвитой инфраструктуры и типового проектирования.
Ипотечный кредит, выдаваемый для строительства дома на собственном земельном участке, предполагает наличие залогового имущества соотносимого с суммой кредита. Дополнительный залог повышает возможность одобрения заявки, позволяет рассчитывать на значительную сумму, но повышает финансовый риск утраты имущества в случае проблем с долговыми обязательствами.
Кредит, предоставляемый финансовой организацией на покупку жилья, уже имевшего собственника, является самым популярным ввиду объективных преимуществ:
- полная готовность для вселения;
- развитая инфраструктура;
- возможность предварительного знакомства с соседями;
- льготные условия кредитования;
- возможность снизить цену, поторговавшись с собственником.
Жилье на вторичном рынке нуждается в обязательном страховании права собственности во избежание ситуаций, связанных с нечистой сделкой.
Виды по условиям получения кредита
Ипотечный кредит может отличаться в зависимости от условий предоставления денежных средств. Стандартными требованиями являются такие как:
- российское гражданство;
- возраст совершеннолетия.
Дополнительные условия и требования являются необязательными, при предоставлении главного - подтверждения платежеспособности и благонадежности, но часто являются важным аргументом для одобрения кредита и предоставлении льгот и преимуществ:
- Наличие высшего профессионального образования предполагает, что заемщик будет обеспечен высокооплачиваемой работой.
- Нахождение кредитуемого в трудоспособном возрасте повышает гарантии погашения долга.
- Вызывает доверие заемщик, находящийся в браке, в том случае, если вторая половина работает, а количество иждивенцев не превышает двух.
- Чем больше общий трудовой стаж и длительность работы на одном месте, тем выше уровень расположения.
- Место работы имеет значение, в преимуществе находятся работники государственных учреждений, корпораций и крупных компаний.
- Решающее значения имеет уровень активного и пассивного дохода, подтвержденного документально.
- Подлинные документы и правдивые сведения - основания выдачи ипотеки.
Такие условия кредитования, как размер первоначального взноса, срок ипотеки и процентная ставка имеют стандартные параметры, но рассчитываются индивидуально в зависимости от желаемой суммы кредита, уровня дохода претендента, его возраста.
Банки по порядку выплат часто не ограничивают выбор и предлагают из двух вариантов: дифференцированный и аннуитетный. Что касается условий страхования, банки, кроме обязательных программ, мотивируют заемщика снижением ставок на заключение дополнительных.
С условиями ипотеки необходимо знакомиться перед подачей заявки.
Желая купить жилье в ипотеку, стоит понимать, что ипотека всегда предполагает залог недвижимости или другого ценного высоколиквидного имущества, обеспечивающего финансовые долговые обязательства заемщика. Суть ипотеки - в предварительном согласии кредитуемого на то, что в случае невыполнении им обязательств по контракту недвижимость станет собственностью кредитора.
При покупке жилья для многих граждан единственным выходом является обращение в банк за ипотечным кредитом, поскольку не каждый может себе позволит заплатить несколько миллионов единовременно.
Платить \(10\)–\(30\) лет по нескольку десятков тысяч для большинства граждан значительно легче.
- выдаётся на длительный срок (от \(5\) до \(50\) лет);
- выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
- требует залога в виде объекта покупки.
Однако далеко не все банки и не всем желающим готовы выдавать ипотечные кредиты, даже при условии выдачи кредита под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платёжеспособности клиента и его готовности чётко следовать графику ипотечных выплат столь длительный срок.
1. Возраст : для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста. Ипотечные кредиты начинают выдавать с \(21\) года. В качестве верхней границы выступает чаще всего пенсионный возраст (для женщин возраст составляет \(60\) лет, для мужчин — \(65\) лет).
2. Трудовой стаж : потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее \(6\) месяцев. Общий стаж работы при этом за прошедшие пять лет должен составлять минимум год.
3. Уровень дохода : по закону выплаты не должны превышать \(40\)–\(50\) % общего дохода заёмщика. Дополнительным плюсом выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции).
4. Кредитная история заёмщика : оценивается ответственность и аккуратность заёмщика.
5. Брачные отношения и наличие созаёмщика : преимущество предоставляется семейным клиентам, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с \(2\) детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.
6. Срок кредита : максимальный срок выплат равен \(30\) годам. В некоторых банках дают ипотеку на \(50\) лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций, — \(10\) лет, реже \(5\).
7. Первоначальный взнос : как правило, в разных банках и по разным программам составляет от \(5\) до \(20\) % . Чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет общий размер переплаты.
8. Процентная ставка и порядок выплат : средняя процентная ставка для банков России составляет \(12\)–\(14\) % годовых. Что касается порядка выплат, то большинство банков предоставляют ипотечные кредиты при условии аннуитетных платежей — равных по сумме ежемесячных выплат.
9. Страхование: обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется само имущество от рисков его утраты и порчи.
В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии :
• общий доход супругов;
• доходы ближайших родственников (если они поручители);
• дополнительные подтверждённые доходы — например, от сдачи недвижимости в аренду.
Однако, несмотря на всё, платить небольшие суммы в месяц за собственное жильё не всегда выгодно — причина в огромных переплатах по процентам.
Взяв ипотеку на \(20\) лет, можно заплатить за квартиру в \(2\) раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.
Основная причина в аннуитетной схеме платежей, которая предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа. Сам долг уменьшается в первые годы очень медленно.
При досрочном погашении кредит уменьшается более значительными темпами. Однако банкам это не выгодно, в связи с чем они стараются вводить следующие способы регулирования :
• ограничение суммы досрочных платежей;
• длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
• усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т. д.).
В связи с этим, если клиент собирается приобрести недвижимость в долг, то необходимо знать условия ипотечного кредитования заранее. Знание того, какие требования предъявляют банки, позволит минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных условиях.
Сервис, с помощью которого можно подобрать ипотечный кредит и оформить онлайн-заявку, для тех, кто хочет получить ипотеку на самых выгодных условиях*. У нас большая база актуальных ипотечных предложений банков с отзывами реальных клиентов и заключениями экспертов Банки.ру о преимуществах и недостатках ипотечных программ, что позволит вам найти наиболее подходящее предложение и быть уверенным в правильном выборе.
Наши подборки
Проверьте цену квартиры
Что такое залог при кредите? Какие права у заемщика? А банк может отобрать квартиру или машину? Отвечают эксперты
«Открытие» объединяют с ВТБ, «Хоум Кредит» продают. Как это повлияет на кредиты клиентов?
В России изменят лимиты по льготной и семейной ипотеке: что это значит
Общение
Вопрос-ответ
Задайте вопрос по интересующей вас теме сотруднику банка
Отзывы об ипотеке
Оставьте свое мнение о банковских продуктах. Станьте автором отзыва месяца и выиграйте приз!
Форум
Горячее общение на форуме Банки.ру не оставит вас равнодушным. У нас весело и полезно!
Олеся Гайдаенко ПСБ Китай город Купили квартиру в ближнем Подмосковье, которую продавец приобретал с использованием ипотеки от «Промсвязьбанка» и оплатил ипотеку не полностью. То есть квартира была в.
Олеся Гайдаенко ПСБ Китай город
Купили квартиру в ближнем Подмосковье, которую продавец приобретал с использованием ипотеки от «Промсвязьбанка» и оплатил ипотеку не полностью. То есть квартира была в. Читать полностью
Олеся Гайдаенко ПСБ Китай город
Купили квартиру в ближнем Подмосковье, которую продавец приобретал с использованием ипотеки от «Промсвязьбанка» и оплатил ипотеку не полностью. То есть квартира была в. Читать полностью
Богомолова Олеся ПСБ
Купили квартиру в ближнем Подмосковье, которую продавец приобретал с использованием ипотеки от «Промсвязьбанка» и оплатил ипотеку не полностью. То есть квартира была в. Читать полностью
Благодарность
Я обратилась в офис Банка Зенит Расковой/48 21.01.22г для подачи заявки на кредит. Сотрудник Буркова Алина подробно проконсультировала меня по условиям. Я выбрала вариант Кредит. Читать полностью
Благодарность
Более 10 лет являюсь клиентом ПАО КБ "Центр-инвест". На сегодня пользуюсь ипотекой. Очень довольна обслуживанием, уважительным и внимательным отношением сотрудников банка. Читать полностью
Ипотека
Обратился в данный банк за ипотекой, в г. Новосибирске.
В оформлении ипотеки помогала сотрудница Хащенко Олеся, очень отзывчивая девушка, помогала по любому вопросу. Читать полностью
грамотный менеджер по сопровождению
Спасибо Овчаренко Сергею Николаевичу менеджеру по сопровождению ипотечного кредитования,грамотный и внимательный, все внятно рассказал и объяснил, нашли совместно решение, узнали о. Читать полностью
Эксперты об ипотеке
Индекс Банки.ру: средняя ставка по ипотеке по итогам первого квартала 2022 года составила 20,12% годовых
Банки.ру рассчитал индекс по ипотеке.
Почему рост процентных ставок по ипотечным кредитам окажет положительное воздействие на рынок
Андрей Бархота
эксперт по финансовым сервисам
На фоне растущих в России процентных ставок неминуемым оказалось и подорожание ипотеки. Все больше стали говорить о приближающейся недоступности ипотеки, равно как и недоступности жилья. Однако если взглянуть на ситуацию шире, то нетрудно увидеть, что рост процентных ставок по ипотеке — это не начало болезни, а начало выздоровления рынка.
Как эффективно поддержать ипотечных заемщиков в новых условиях
Константин Енин
управляющий директор «Открытие Research»
Правительство готовит комплексный план поддержки экономики в условиях санкций. Одна из важнейших задач этого плана — разработать механизмы поддержки строительной отрасли и ипотечного кредитования, от которого рынок жилья зависит напрямую. Что надо делать и уже сделано, чтобы строительство жилья и ипотека развивались в новой реальности?
Ипотека
Кредит на квартиру – один из способов решения жилищного вопроса. На Банки.ру размещено множество подобных предложений, позволяющих купить дом, землю, комнату, квартиру в кредит.
Можете воспользоваться популярными предложениями от банков:
С помощью системы поиска на Банки.ру посетители портала могут узнать, какие банки выдают кредиты на приобретение интересующего типа недвижимости в Москве или другом регионе, сравнить предложения по ценовым параметрам, условиям выдачи ипотеки в 2022 и погашения, воспользоваться ипотечным калькулятором, а также оформить заявку на кредит прямо на портале. На специализированном форуме Банки.ру можно пообщаться с людьми, уже оформившими квартиру в кредит, и услышать их советы, где лучше взять ипотеку.
В «Народном рейтинге» будущий заемщик найдет отзывы клиентов, которые уже взяли жилье под ипотеку в том или ином банке. Ознакомиться со списком застройщиков-партнеров и перечнем аккредитованных объектов недвижимости, а также с условиями предоставления можно, зайдя на официальный сайт кредитной организации. Здесь же размещена более подробная информация о том, как оформить документы, необходимые для подачи заявки на кредит.
Получение жилищного кредита обычно занимает от одного до нескольких месяцев: после принятия кредитной организацией положительного решения по заявке на кредит на жилье заемщику дается определенное время на поиск объекта недвижимости. Новые ипотечные программы некоторых банков предполагают снижение ставок для заемщиков, которые быстро находят подходящий объект и выходят на сделку в течение месяца.
Не любой жилищный кредит является ипотекой: кредит на покупку жилья может выдаваться под иные виды обеспечения — не только под залог недвижимости, существуют даже необеспеченные жилищные кредиты.
Если вы решили купить в ипотеку квартиру, но пока не определились с банком и конкретной программой, мы рекомендуем вам воспользоваться нашим сервисом для подбора решения.
Для того чтобы подобрать тот продукт, который подойдет именно вам, необходимо внести основные его параметры в соответствующие поля формы. После получения результатов подбора, вы узнаете, где выгоднее взять кредит именно вам, по вашим конкретным запросам.
*Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Снимать квартиру и откладывать деньги на покупку собственного жилья, отказывая себе во всем, мало кто захочет. Но если нет собственной квартиры и денег для покупки — это не значит, что арендное жилье единственный выход. Достаточно накопить 10% в качестве первоначального взноса и можно обращаться в банк для оформления ипотеки. Но многие снимают жилье, даже если есть свободные деньги для первого взноса по ипотеке, потому что не хотят переплачивать.
Разобрались, влияет ли ипотечный срок на сумму и вероятность одобрения, а также выяснили, на сколько лучше всего оформить ипотеку.
На сколько лет банки предлагают оформить ипотеку?
Российские банки предлагают клиентам оформить ипотеку на срок от года до 30 лет. Каждый заемщик хочет быстрее погасить долг и стать полноправным владельцем недвижимости. Но чем больше платить по кредиту, тем меньше останется на жизнь.
Банки при рассмотрении заявки клиента оценивают кредитный рейтинг, платежеспособность, ежемесячный доход. На основании этих сведений и принимается решение по процентной ставке и сроку ипотечного кредитования. У банков есть негласное правило, по которому ежемесячная выплата не должна превышать 40–50% от общего дохода. В расчет принимается и возраст заемщика. На момент последнего взноса по ипотечному кредиту клиент не должен быть старше 70–80 лет. Здесь уже все зависит от политики банка.
Если вы работаете по договору, предъявите в банк справку с работы. А вот что делать самозанятым и какие требования к ним предъявляют банки при рассмотрении заявки по ипотеке, читайте в статье.
Пример оформления ипотеки
Чтобы было понятно, на какой срок лучше оформить ипотеку, рассмотрим на примере. Анатолий работает менеджером по продажам и зарабатывает 80 тыс. руб. Он уже успел накопить 1 млн руб. для первоначального взноса. Мужчина планирует купить квартиру в ипотеку за 4 млн руб. Он обратился в банк, который предложил ему среднюю процентную ставку в 12% годовых. Анатолий берет 3 млн руб. в банке по ставке 12%, а размер переплаты отличается в зависимости от срока ипотечного кредитования.
Срок 5 лет — переплата 1 млн руб., а ежемесячный платеж — 66 500 руб.
Срок 15 лет — переплата 3,4 млн руб., а ежемесячный платеж — 36 000 руб.
Срок 30 лет — переплата 8 млн руб., а ежемесячный платеж — 30 500 руб.
Из списка понятно, что чем больше срок кредита, тем выше размер переплаты. На первый взгляд, лучше и выгоднее оформлять кредит на короткий срок. Но не все так однозначно: если ипотека на 30 лет, как в примере, Анатолий спокойно будет выплачивать долги. За такой продолжительный период деньги обесценятся, инфляция «съест» часть прибыли, а недвижимость продолжит расти в цене. Не факт, но такая вероятность есть.
Чтобы окончательно разобраться, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, рассмотрим преимущества и недостатки кредита на короткий и продолжительный сроки.
О том, как накпоить на первоначальный взнос по ипотеке мы писали — здесь.
Преимущества и недостатки длительной ипотеки
Из преимуществ ипотеки на длительный срок выделим следующее.
Сумма ежемесячного платежа меньше по сравнению с суммой платежа при коротком сроке.
Банки разрешают вносить большую сумму, что позволяет уменьшить срок кредитования.
Если возникнут финансовые проблемы, будет проще выйти из долгов, т. к. сумма ежемесячного платежа минимальная.
Преимущества и недостатки ипотеки на короткий срок
У ипотеки на короткий промежуток времени есть свои плюсы.
Банк предлагает процентную ставку ниже на 1–2%. Это связано с тем, что заемщик оформляет ипотечный кредит на более короткий срок.
Уменьшается размер переплаты, т. к. быстрее вернете проценты и тело кредита.
Ипотечная недвижимость быстрее перейдет в собственность. В будущем сможет переоформить права или продать недвижимость.
Из минусов ипотеки на короткий срок отметим следующее.
Ежемесячно нужно отдавать по ипотеке больше по сравнению с кредитом на длительный срок. Возможно, придется себе во многом отказать, чтобы не накапливать долги.
Если потеряете работу или лишитесь платежеспособности, то быстро попадете в долговую зависимость.
Банки одобряют ипотеки на короткий срок заемщикам с высоким доходом. Менеджерам придется доказывать свою платежеспособность, чтобы не переплачивать.
Влияние суммы и срока кредита на вероятность одобрения
На вероятность одобрения заявки влияет сумма и срок ипотечного кредита. Банк оценивает заемщика по кредитному рейтингу, семейному положению, зарплате и дополнительному доходу. Чем больше срок кредита, тем выше вероятность одобрения заявки со стороны банка, т. к. уменьшается сумма ежемесячного платежа. Но многое зависит и от уровня дохода заемщика.
Например, если при зарплате в 100 тыс. руб. по ипотеке придется платить 50 тыс. руб. Банк с высокой долей вероятности одобрит заявку. Но если нужно платить 70–80 тыс. руб. в месяц с сокращением ипотечного срока, заемщику после выплаты долга остается всего 20–30 тыс. руб. Этого будет мало для полноценной жизни, поэтому банк, скорее всего, вынесет отказ.
Какой срок ипотеки выбрать: длинный или короткий?
Выгоднее всего оформлять ипотеку на 6–7 лет. Если ипотека оформляется на 10–15 лет, то это создает психологический дискомфорт. А при оформлении ипотеки на короткий срок (до пяти лет) заемщику приходится отказываться от привычного образа жизни. Но проблема в том, что ипотеку на 6–7 лет банк предлагает клиентам с высоким уровнем дохода и безупречным кредитным рейтингом.
И если банк отклонил ваше предложение по ипотеке на 7 лет, то это не повод вовсе отказываться от покупки недвижимости в кредит. Соглашайтесь на ипотеку, например, на 10–12 лет, но постарайтесь вернуть долги раньше. Предварительно убедитесь, что за досрочное погашение кредита нет штрафов. После этого соглашайтесь на ипотеку на десять лет и постарайтесь выплатить долг за семь лет. Вносите платеж сразу за 1,5–2 месяца, что позволит быстрее вернуть долг и уменьшить размер переплаты.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее активно развивающихся направлений на российском рынке, поскольку обладает достаточными преимуществами при выборе потребителями кредитов такого рода, а именно:
- возможностью в достаточно короткие сроки вселиться в новое жилье (особенно это актуально для молодых семей прежде не имевших собственное жилье);
- длительностью срока по оплате предоставленного кредита, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости жилья;
- возможностью оплачивать собственное жилье, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как ежемесячные платежи сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичное жилье;
- возможностью зарегистрироваться (прописаться) в жилье, приобретенном по ипотечному жилищному кредиту, заемщику и членам его семьи;
- получение налоговой льготы на весь срок ипотеки.
Все вышеуказанные преимущества достаточно привлекательны, однако следует относиться к ипотеке с особой внимательностью, задумываясь над ценой таких преимуществ.
Итак, что представляет собой ипотечный жилищный кредит?
Правовое регулирование ипотеки осуществляется, прежде всего, положениями Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также иными нормативно-правовыми актами.
Ипотечный жилищный кредит (далее – ипотечный кредит) – это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину-потребителю) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.
Заемщиками по ипотечному кредиту выступают физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека).
Продавцами жилья являются - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению.
Кредиторами ипотечного кредита выступают банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).
Ипотечный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.
Приобретение жилья по ипотеке предполагает заключение нескольких договоров: з аключение договора купли - продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону.
В кредитном договоре стороны предусматривают следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и другие.
В договор об ипотеке стороны включают следующие условия: предмет ипотеки; цена передаваемого в ипотеку помещения; существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.
Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав.
По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Долгосрочные ипотечные кредиты предоставляются на срок от 3 лет и более. Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
Сумма кредита составляет не более 60 – 70% рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.
Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, в сумме 30 - 40 % его стоимости за счет собственных средств.
Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.
Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 - 35 % совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.
Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.
Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
Приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.
Таким образом, надо понимать, что купив квартиру или дом с помощью ипотечного кредита, заемщик не является собственником «своего» жилья, оно находится в собственности банка (займодавца). При невозможности возврата ипотечного жилищного кредита, банк вправе продать жилье в счет погашения долга, при этом проценты, которые уже были уплачены заемщиком, остаются у банка. Поэтому в случае неуплаты взносов, заемщик может остаться и без денег, и без квартиры (дома).
© Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области , 2022
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
392000, г. Тамбов, ул. Б. Васильева, д. 5
Автор статьи
Читайте также: