Ипотека для семей с 2 детьми в 2020 какие условия

Обновлено: 18.04.2024

Господдержка по «Семейной ипотеке» позволяет парам с двумя и более детьми, рожденными с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года, получить займ по льготной ставке. Семья также может рефинансировать кредит под 5 или 6% в зависимости от места жительства.

Российское правительство совершает последовательные шаги по увеличению рождаемости. Одно из последних – государственная поддержка в получении квартиры по «Семейной ипотеке».

Второй ребенок, родившийся в семье с ипотечной недвижимостью, дает право доступа к рефинансированию займа по льготной процентной ставке в 6%.

Давайте разберемся, кто может получить такую господдержку и как это сделать.

Семейная ипотека

Матвей – второй ребенок у Марины и Алексея Тихомировых. Он родился в марте 2019 года. Пара жила в ипотечном жилье, поэтому очень обрадовалась, когда поняла, что способна воспользоваться льготой и подать бумаги для рефинансирования.

Господдержка действует с начала 2018 года для семей, в которых растет двое или больше детей. Причем вторые и остальные малыши должны быть со свидетельством о рождении от 1 января 2018 года.

Ранее ставку по этому виду ипотеки сокращали лишь во время получения квартиры или дома на первичном рынке. Также банк давал шанс для рефинансирования первой ипотеки, снижая ставку до 6%. Неполученные доходы банку возмещало государство.

Программа уже претерпевала изменения: увеличивалась сумма кредитования и менялись льготы.

В редакцию ипотеки от ноября 2019 года добавили информацию о льготах для семей с детьми-инвалидами. Благодаря этому обратиться за снижением ипотеки может семейная пара с одним малышом, имеющим особенности в развитии. В редакции от июля 2020 года ставка по первому платежу за квартиру уменьшилась до 15%.

В начале 2021 года господдержка по «Семейной ипотеке» разрешает женатой паре с двумя и более детьми взять ипотечный заем под 5%. Это распространяется на недвижимость, купленную в городах и селах Дальневосточного округа. Жителям остальной части России установлена ставка 6%.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Можно ли снизить ставку после рождения второго ребенка

Государство поддерживает семьи, которые получили ипотеку до рождения второго или третьего ребенка. Значит, они могут перекредитовать в определенных ситуациях первый заем по более подходящим льготным условиям.

Теперь семейные пары, где второй ребенок и остальные малыши появились в 2018 году, могут уменьшить годовую ставку. Также у них снизятся платежи за месяц по ипотеке или сократится основное время выплат.

Совет от банка

Произойдет снижение процента и его рефинансирование. Финансовая организация оформит семье новый кредит под низкий процент. Им родители смогут погасить старый долг по ипотеке. Кредитозаемщик получит новый ипотечный заем с другой ставкой и со сниженным числом переплат.

Марина и Алексей рассчитали на сайте банка возможную выгоду от смены условий кредита. Они поняли, что смогут закрыть заем раньше на целых четыре года. Это отличная новость!

Условия снижения ставки

Господдержка для пар со вторым ребенком действует на определенных условиях.

Чтобы произошло снижение процента, нужно учесть пару моментов:

соглашение по ипотеке соответствует покупаемому жилью;
займополучатель подходит под требования российского правительства.

Требования к заемщику и семье

Первое и основное – рождение второго ребенка и остальных детей с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Появление второго ребенка в указанный период времени гарантирует получение права на участие в госпрограмме.

Если второй малыш родился до 2018 года, то третий ребенок должен появиться на свет до конца 2022 года. Его рождение также позволит получить льготу.

Все члены семьи, а также дети с датой рождения после 2018 года должны являться гражданами России.
Главным плательщиком выступает отец или мать, созаемщиком — знакомый с российским гражданством.
Получателю кредита придется застраховать свою жизнь на все время действия ипотечного займа.

Семья Алексея и Марины соответствовала всем этим условиям. Созаемщиком выступил отец Марины, а муж застраховался на весь срок кредита.

Требования к кредиту

Во время использования господдержки невыплаченный остаток фиксируется на 85% от общего количества взятых денег.
Размер займа должен соответствовать ограничениям, установленным в регионах кредитования. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях он не должен быть выше 12 млн рублей, для других городов и регионов – сумма не превышает 6 млн рублей.
Первоначальный взнос должен составлять 15% от суммы займа.
При этом у кредита уже могли сокращать процент, но он должен быть без просрочек по платежам или долгов.

Марина и Алексей брали кредит на двухкомнатную квартиру в Саратове стоимостью 3,5 млн рублей. К рождению второго ребенка им оставалось выплатить около 2,5 млн рублей.

Требования к недвижимости

Жилье необходимо оформить после сделки по купли-продажи, либо у получателя ипотеки должен быть документ о приобретении недвижимости в доме, который построен при долевом участии. Сделка заключается у официального юридического представителя на законных основаниях, регламентируемых российским законодательством.
Квартиру или дом нужно приобретать на этапе строительства или в только что сданном жилье. Исключения касаются лишь граждан Дальнего Востока. По госпрограмме они могут получить займ на «вторичку», расположенную в сельской местности. Продать ее им способно даже физическое лицо.

Когда Марина и Алексей изучали требования к недвижимости, то условия для жителей дальневосточного округа показались им заманчивыми. В Хабаровске жили их родственники, уже получившие льготу с рождением второго ребенка.

Куда подать заявление

Участвовать в государственной программе могут все. Семейной паре нужно подать заявление в любой банк. Эта услуга также доступна в Совкомбанке.

Заемщику не обязательно пользоваться финансовыми инструментами банка. Снижение ставки возможно оформить для всех, кто соответствует требованиям господдержки.

Совет от банка

Заполните в интернет-приемной финансовой организации или в приложении банка заявление с необходимыми сведениями по займу и квартире. У вас должны быть на руках бумаги, которые позволят снизить ставку по кредиту.

Обратите внимание на то, что финансовая организация не обладает бесспорным правом на одобрение всех поступающих заявок. Решение принимают в индивидуальном порядке.

Заемщик может получить отказ, если не подходит по возрасту, сроку работы, уровню заработка. На решение влияет кредитная история заемщика и созаемщика.

Марина и Алексей подали документы на уменьшение кредита в банк, с которым изначально подписывали договор. Заявку молодой пары со вторым ребенком приняли после тщательного рассмотрения всех необходимых бумаг.

Необходимые документы

Заключение договора на новых условиях на старую ипотеку в банке, где изначально получался кредит, потребует предоставления основной части документов. Если кредит перезаключается в новой финансовой организации, то может потребоваться более расширенный список бумаг.

Банку потребуются:

сведения, подтверждающие личность заемщика и созаемщика;
документы о рождении малыша;
СНИЛС;
ИНН;
бумаги о страховании жизни главного кредитора;
страховка на квартиру;
ксерокопия трудовой книжки;
отсканированное трудовое соглашение;
справка о подтверждении дохода заемщика;
договор на ипотеку.

Также приготовьте данные о разводе и браке.

Марина и Алексей предоставили все необходимые документы, добавив к основным документы о рождении ребенка.

Особенности рефинансирования

Необходимо учесть ряд ограничений. Они могут оставить супругов с ребенком, рожденным с 2018 по 2022 годы, без права участия в госпрограмме.

Старшему ребенку в паре, претендующей на господдержку, после рождения еще одного малыша к моменту подачи заявления в финансово-кредитную организацию должно быть менее 18 лет.
Не все банки соглашаются использовать в первоначальном взносе материнский капитал. Это служит поводом для отказа в выдаче займа.
Программа не распространяется на займы с дотациями по другим льготным госпрограммам.

Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Оставьте заявку на сайте банка.

Ставка указана при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ.

При неподтвержденном доходе надбавка к ставке составит 0,5 п.п., первоначальный взнос от 20%. Неприменимо в случае приобретения заемщиком, проживающим на территории ДФО.

До 31 декабря 2023 года: для семей, у которых первый и/или последующий ребенок родился после 01 января 2018 года и является гражданином РФ
До 31 декабря 2023 года: для семей, проживающих и приобретающих недвижимость в Дальневосточном федеральном округе, у которых первый и/или последующий ребенок родился после 01 января 2019 года и является гражданином РФ
До 31 декабря 2027 года : для семей с ребенком с категорией «ребенок-инвалид», являющийся гражданином РФ.

При покупке недвижимости

Приобретение строящейся квартиры у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда или индивидуального предпринимателя)
Приобретение готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у юридического лица - первого собственника, зарегистрировавшего право собственности после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда или индивидуального предпринимателя);
Приобретение готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у физического или юридического лица на территории Дальневосточного Федерального округа в сельских поселениях.

В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽
В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽

От 15% при приобретении квартиры
От 20% при приобретении жилого дома с земельным участком

При рефинансировании ипотеки

Рефинансирование кредита, ранее выданного на цели приобретения строящейся квартиры у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда или индивидуального предпринимателя)
Рефинансирование кредита, ранее выданного на цели приобретения готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у юридического лица - первого собственника, зарегистрировавшего право собственности после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда);
Рефинансирование кредита, ранее выданного на цели приобретения готовой квартиры/таунхауса или жилого дома с земельным участком у физического или юридического лица на территории Дальневосточного Федерального округа в сельских поселениях.

В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽
В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽

При строительстве жилого дома

Строительство жилого дома на собственном земельном участке
Строительство жилого дома с одновременным приобретением земельного участка

В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽
В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽

От 15% стоимости кредитуемого объекта недвижимости

Скидки

Электронная регистрация*

При электронном оформлении и регистрации сделки

* Существуют ограничения по возможности применения

Скидки суммируются между собой

Требования к заёмщику

Граждане РФ от 21 до 65 лет на дату погашения кредита

Работники по найму — не менее 3 месяцев на последнем месте, испытательный срок пройден или отсутствует
Индивидуальные предприниматели или частная практика — безубыточная деятельность не менее 24 календарных месяцев
Владелец или совладелец организации — стаж работы в организации, в которой является учредителем (соучредителем), не менее 24 месяцев

По одному кредиту созаемщиками могут быть до 4 человек, включая гражданских супругов, близких родственников, а также третьих лиц

Первый или последующий ребёнок, рожденный не ранее 1 января 2018 года, являющийся гражданином РФ
Первый или последующий ребёнок, рожденный не ранее 1 января 2019 года, являющийся гражданином РФ и проживающий на территории на Дальневосточного федерального округа
Ребенок с категорией «ребенок-инвалид», являющийся гражданином РФ.

Требования при покупке недвижимости

Покупаемая в ипотечный кредит квартира оформляется в залог
Для недвижимости на этапе строительства оформляется залог прав требования участника долевого строительства

Этот закон защищает интересы и права покупателей строящихся квартир

Приобретаемая недвижимость должна находиться в доме из перечня аккредитованных объектов. Если вы выбрали дом вне перечня, наш менеджер свяжется с застройщиком — документы на новые объекты мы рассматриваем от 2 дней

Требования при рефинансировании

Текущей просроченной задолженности
Просроченных платежей сроком более 30 дней в течение последних 24 месяцев

Один из заёмщиков по существующему кредиту должен являться заёмщиком при рефинансировании

Требования при строительстве жилого дома

Типовые дома единой концепции на территории коттеджного посёлка
Дома по индивидуальному проекту на территории посёлков и других населённых пунктов

Не менее 15 жилых домов или таунхаусов, соответствующих строительным нормам
Находится в населённом пункте с численностью населения более 50 тыс. человек, который является административным центром субъекта РФ или района в составе субъекта РФ

До 50 км от населённого пункта с населением от 250 тыс. человек
До 70 км от границ МКАД
До 70 км от границ города Санкт-Петербурга

Инженерные коммуникации: вода, электричество, отопление или газ (при необходимости), канализация
Транспортная и социальная инфраструктура в пределах 15 км

Расположение социальной и транспортной инфраструктуры дальше 15 км
Альтернативное отопление — электроотопление, газгольдер и другое, кроме печного

Жилой дом строится по договору подряда или договору купли-продажи будущей недвижимости со строительной организацией из перечня партнёров

Площадь от 60 до 300 кв. м
Подходит для круглогодичного проживания, доступ возможен в любое время года

Категория — земли поселений или сельхозназначения с правом постоянного проживания или регистрации
Оформлено право собственности
Площадь до 4 000 кв. м.
При кредитовании на строительство дома с одновременным приобретением земли по договору купли-продажи цена земельного участка не должна превышать 40% от общей стоимости приобретаемого объекта

Требования к страхованию

Имущественное страхование рисков, связанных с утратой или повреждением приобретаемого недвижимого имущества
В случае приобретения на этапе строительства или рефинансировании имущественное страхование оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на готовую квартиру
В случае приобретения готового жилья договор имущественного страхования заключается по факту оформления права собственности на приобретаемую недвижимость
В случае строительства жилого дома обязательным является имущественное страхование жилого дома, передаваемого в залог Банку

Личное страхование заемщика не является обязательным.

Что такое семейная ипотека?

Это программа ипотеки, которая предоставляется:

семейной паре с ребёнком
многодетной семье
родителю с ребенком

Семейная ипотека действует до 31 декабря 2023 года. Это гибкая программа, поэтому возможно продление сроков.

Какое жилье подходит под ипотеку?

Программу семейной ипотеки с господдержкой можно использовать для:

приобретения квартиры на первичном рынке;
приобретения квартиры, жилого дома с земельным участком или таунхауса на вторичном рынке;
строительства индивидуального жилого дома на основании Договора подряда или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем, по договору, соответствующему требованиям законодательства и Банка.

Кто может быть продавцом приобретаемой недвижимости?

Продавцом может выступать юридическое лицо, за исключением:

инвестиционного фонда и его управляющей компании
индивидуального предпринимателя

Продавцом может выступать:

юридическое лицо (первый собственник недвижимости после ее ввода в эксплуатацию) за исключение управляющей компании инвестиционного фонда
физическое лицо при покупке в сельских поселениях Дальневосточного Федерального округа

Жилой дом должен быть построен строительной организацией, входящей в перечень партнеров Банка (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем)

Дадут ли кредит, если дети находятся под опекой?

Нет, семьи с детьми, взятыми под опеку, не могут участвовать в программе. Для подачи документов необходимо предъявить свидетельство о рождении ребенка, в котором заемщик указан как родитель.

Дополнительно программой могут воспользоваться родители усыновленных и удочеренных детей, если дата рождения одного из детей входит в срок действия программы.

Нужно ли выделять доли детям при семейной ипотеке?

Нет, это необязательно. Доли детям нужно выделить, если:

для погашения ипотеки используется материнский капитал;
требуется защитить права ребенка, например, при приобретении жилья после продажи старой квартиры, где у ребенка была выделенная доля.

Как выделить доли при использовании материнского капитала для погашения части ипотечного кредита, описано в статье.

Как молодой семье получить ипотеку на покупку квартиры?

Если вы решили приобрести жилье по программе семейной ипотеки, следуйте шагам:

Шаг 1. Изучите условия предоставления программы.

1. Убедитесь, что условия программы вам подходят и что ваша семья соответствует требованиям. В программе могут участвовать семьи, в которых:

первый и/или последующий ребенок, гражданин РФ, родился в период с 1 января 2018 года (с 1 января 2019 для Дальневосточного Федерального округа) по 31 декабря 2022 и является гражданином РФ;
есть ребенок, гражданин РФ, рожденный до 31.12.2022, с особенностями развития, которому установлена категория «ребенок-инвалид»

2. Начальный взнос от 15%, при этом можно использовать материнский капитал;

3. Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн. рублей, для других регионов — 6 млн. рублей;

Шаг 2. Подберите жилье, которое хотите приобрести.

Ипотеку можно взять, если:

квартира находится в уже сданной новостройке или в еще строящемся доме,
покупается готовый частный дом с участком/таунхаус,
жилье вторичное жилье в сельском поселении в Дальневосточном федеральном округе,
приобретается земельный участок, если за покупкой последует строительство частного дома,
планируется строительство частного дома на собственном участке.

Шаг 3. Заполните заявку на выдачу ипотечного кредита по льготной ставке.

Заявку можно заполнить на сайте, в офисе или по телефону с оператором колл-центра банка. Банк имеет право оценивать платежеспособность потенциального заемщика и устанавливать список нужных документов для рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Дождитесь решения банка по вашей заявке.

Шаг 4. Заключите договор с банком и продавцом.

Для безопасности расчетов по сделке Банк использует аккредитив и эскроу-счета. Они позволяют обезопасить денежные средства в случаях, если сроки нарушены или строительство не завершено. Деньги поступят на счет Продавца только после окончания строительства при покупке строящейся недвижимости или завершения регистрации собственности в пользу клиента при приобретении готового жилья.

Шаг 5. Оформите страховку на квартиру.

Квартира, приобретаемая в ипотеку, находится в залоге у банка. Согласно 102-ФЗ «Об ипотеке» страхование заложенного имущества является обязательным. Оформление других страховок добровольно, решение принимается заемщиком. Подробнее о страховании ипотеки мы рассказывали в статье.

Шаг 6. Примите квартиру у застройщика по окончании строительства.

Приемка квартиры – процесс проверки качества работ застройщика. Обнаруженные недостатки будут устранены бесплатно. Как правильно принять квартиру, подробно описано в статье.

Шаг 7. Зарегистрируйте право собственности и залог на квартиру.

Это обязательный пункт, без него право собственности не возникнет. Провести регистрацию собственности можно через Росреестр или МФЦ.

Шаг 8. Оформите регистрацию по новому месту жительства.

Шаг 9. Получите имущественный вычет.

При покупке недвижимости в ипотеку заемщик имеет право вернуть уплаченный НДФЛ со стоимости квартиры и суммы процентов.

Шаг 10. Выделите доли в квартире детям, если это необходимо.

Например, если для погашения части кредита был использован материнский капитал. Выделение долей должно произойти в течение полугода с момента выплаты ипотеки и снятия обременения.

Как быть, если квартира стоит больше, чем одобрил банк?

На одобренную банком сумму влияет большое количество факторов. В их числе:

размер первоначального взноса,
выбранный срок погашения ипотеки,
ежемесячный доход заёмщика,
наличие других кредитных обязательств,
кредитная история заемщика и другие.

Причин одобрения более низкой суммы кредита может быть несколько. Для увеличения одобренной суммы ипотеки потенциальный заемщик может скорректировать эти факторы после получения ответа по заявке. Обратитесь к менеджеру банка, это позволит понять, как именно вы можете повлиять на ситуацию.

Возможно ли повышение ставки по ипотеке в условиях санкций?

Ставка кредитования определяется в момент заключения договора. Банк не имеет права изменять ставку действующего договора в одностороннем порядке согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Однако банк вправе пересматривать условия кредитования по еще не выданным кредитным продуктам до момента заключения Кредитного договора. Например, напрямую на ставки влияет ключевая ставка Центрального Банка России.

Можно ли рефинансироваться на семейную ипотеку, если родился ребенок?

Да, по программе семейной ипотеки можно рефинансировать действующий кредит по льготной ставке. Условие для рефинансирования – рождение ребенка после 1 января 2018 года (после 1 января 2019 года для Дальневосточного Федерального округа) или наличие в семье ребенка, которому установлена категория «ребенок-инвалид».

Также кредитуемая недвижимость обязательно должна быть приобретена у юридического лица (допустимо приобретение у физического лица в сельских поселениях на территории Дальневосточного Федерального).

Получить субсидии и льготы на покупку жилья — как с ипотекой, так и без — от государства вполне реально. Рассказываем подробнее о самых популярных из них.

Льготные ипотечные программы

Ставки по льготным ипотечным программам субсидирует государство, а значит они ниже, чем ставки по стандартным программам кредитования. Расскажем о самых популярных программах льготной ипотеки в СберБанке.

🏡 Ипотека с господдержкой 2020

первый взнос — от 15%
ставка — от 0,1% в первый год
сумма — до 12 млн рублей в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн рублей в других регионах
можно купить строящееся или готовое жилье от застройщика
особые требования к заемщикам — нет
срок действия программы — до 1 июля 2022 года

🏡 Ипотека с господдержкой для семей с детьми

первый взнос — от 15%
ставка — от 0,1% в первый год
сумма — до 12 млн в Москве, Санкт-Петербурге и областях и до 6 млн рублей в других регионах
можно купить строящееся или готовое жилье от застройщика или инвестора
особые требования к заемщикам — семьи, в которых с 2018 по 2022 год появился второй ребенок и более или семьи с ребенком с инвалидностью до 18 лет
срок действия программы — до 31 декабря 2022 года

🏡 Дальневосточная ипотека

первый взнос — от 15%
ставка — от 1,7%
сумма — до 6 млн рублей
можно купить строящееся или готовое жилье или получить деньги на строительство дома
особые требования к заемщикам — «Молодая семья» или участники программы «Дальневосточный гектар»
срок действия программы — до 31 декабря 2024 года

📌 Ознакомиться подробнее со всеми программами и подать заявку на ипотеку можно онлайн на ДомКлик .

Субсидия 450 тысяч рублей для многодетных семей

Многодетная семья может получить до 450 тысяч рублей на погашение основного долга по ипотеке. Субсидия выдается только один раз, даже если не была использована полностью.

Основные условия получения субсидии

Субсидию может получить только заемщик или созаемщик по ипотечному кредиту — родитель троих или более детей, хотя бы один из которых рожден после 1 января 2019 года
Субсидия выдается на погашение ипотечного кредита, который прямо содержит цель — покупка готового жилья, участие в долевом строительстве, покупка земельного участка для ИЖС или рефинансирование ипотеки на эти же цель
Заявитель и его дети — граждане России

📌 Узнать больше о субсидии можно в статье «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям» , а подать документы на субсидию — в личном кабинете ДомКлик.

Материнский капитал на улучшение жилищных условий

Материнский капитал в 2021 году составляет от 483 881 до 639 431 рублей. Программа материнского капитала действует до 31 декабря 2026 года.

🏡 Покупка или строительство жилья без ипотеки

Для покупки жилья без ипотеки с помощью материнского капитала необходимо дождаться, пока ребенку, в связи с рождением которого право на маткапитал возникло, исполнится 3 года. К жилью есть определенные требования — найти их можно на сайте Пенсионного фонда .

При покупке жилья маткапитал будет направлен продавцу напрямую. Рассмотрение документов на перечисление маткапитала Пенсионным фондом занимает примерно месяц, а значит продавцу придется ждать. Заранее обсудите этот нюанс.

🏡 Первоначальный взнос по ипотеке

С помощью маткапитала в СберБанке можно купить квартиру на вторичном рынке или в новостройке, дом, таунхаус или комнату. Для оформления ипотеки понадобится справка об остатке маткапитала. Банк запросит информацию у Пенсионного фонда сам, но, если у вас уже есть справка, это поможет сократить время ожидания.

В остальном процесс оформления ипотеки будет стандартным — подать заявку, подготовиться к сделке и загрузить документы можно будет онлайн, а в банк потребуется прийти только один раз, на подписание документов.

🏡 Досрочное погашение ипотеки маткапиталом

Клиентам СберБанка для этого не нужно никуда идти. Достаточно связаться с менеджером в личном кабинете ДомКлик и сообщить о желании подать заявление на распоряжение материнским капиталом и з агрузить необходимые документы. Б анк передаст данные в Пенсионный фонд и, если нарушений не будет, Пенсионный фонд в течение месяца переведет необходимую сумму в банк.

📌 Полная инструкция по использованию маткапитала и много важных нюансов — в статье «Материнский капитал на улучшение жилищных условий в 2021 году» .

Жилищные сертификаты

Некоторые категории граждан — например, молодые ученые, военнослужащие, врачи, многодетные семьи — могут получить государственный жилищный сертификат. В зависимости от типа сертификат дает право на бесплатное получение жилья или на субсидию для покупки или строительства жилья. Получить сертификат можно в рамках федеральной или региональной программы.

Например, есть федеральная программа «Молодая семья». Получить жилье бесплатно по ней не выйдет, но можно получить субсидию на покупку.

Основные условия участия в программе «Молодая семья»

Возраст супругов не превышает 35 лет
Семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий
Семья имеет накопления или доход, позволяющий взять ипотеку — чтобы оплатить стоимость жилья, превышающую размер субсидии

Звучит сложно, но на деле всё достаточно просто оформить. Это требования федеральной программы, регионы могут их дополнять.

📌 СберБанк также поддерживает молодые семьи и дает им возможность оформить ипотеку на вторичное жилье со скидкой 0,4% на ставку.

Сертификат на субсидию можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке или для погашения ипотеки — всё зависит от того, какие условия прописаны в самом сертификате.

Положен ли вам жилищный сертификат

Обратитесь в администрацию вашего населенного пункта, чтобы узнать, какие субсидии и льготы на жилье можно получить от государства в вашей ситуации.

Ипотека — самый популярный способ приобретения жилья. Из этой статьи вы узнаете, кто, когда и как может оформить семейную ипотеку с господдержкой.

С 1 июля 2021 года изменилась федеральная программа поддержки семей с детьми, направленная на улучшение жилищных условий. В народе она зовется семейная ипотека. Разберемся, что это такое, что изменилось для семейной ипотеки в условиях, кто может оформить кредит и какое жилье можно приобрести.

Что такое семейная ипотека

Почти 10 лет я работаю в банке, но у меня нет ипотеки. Нет, сотрудники не обязаны при трудоустройстве оформлять кредит, но я думаю, что у тех, кто работает в банке, на этот счет все-таки меньше сомнений и опасений.

До недавнего времени нашей семье, состоящей из трёх человек, вполне хватало той квартиры, в которой мы живем сейчас. У нас две отдельные комнаты и кухня (просто кухня, не имеется в виду «плюс гостиная»). Но ребенок подрастает, а с апреля 2020 года я работаю из дома, так что теперь нам нужно больше места.

Я решила изучить ипотечный вопрос с личной целью – какой кредит лучше оформить семье с ребенком, чтобы расширить жилплощадь. И поняла, что это программа семейная ипотека, иногда ее еще называют детской.

Эту программу кредитования поддерживает государство, которое и компенсирует банку, выдающему кредит, разницу между льготной и рыночной ставкой.

Ставка по детскому кредиту не должна превышать 6%, а на Дальнем Востоке – 5%, и по ней можно оформить новый или рефинансировать действующий кредит.

Если вы планируете покупать жилье в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, то максимальная сумма, на которую вы можете оформить кредит, составляет 12 млн рублей. А если вы решили улучшать свои жилищные условия в других регионах, как я, то рассчитывайте примерно на 6 млн рублей.

Что касается остальных условий, то первоначальный взнос будет не меньше 15% от стоимости выбранного жилья, а кредит предоставят на срок до 30 лет (конечно, с учетом вашего возраста – об этом расскажу ниже).

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Кстати, если у вас есть материнский капитал, то можно его внести в качестве первоначального взноса, а вот вносить его в счет ежемесячных платежей не получится.

Решение использовать маткапитал в некоторых ситуациях может выйти боком. После того, как вы выплатите ипотеку и снимете обременение с жилья, вы будете обязаны наделить детей собственностью в этой квартире.

Предположим, вы решите продать свое жилье (с согласия органов опеки и попечительства, кстати) и снова взять ипотеку с господдержкой для семей, чтобы расширить жилплощадь. Но в новой квартире вам тоже надо будет выделить доли детям. А такие квартиры – с долями несовершеннолетних – банки оформляют в залог, мягко говоря, неохотно. Поэтому и рефинансировать ипотеку, в которой задействован маткапитал, может быть очень непросто.

Семейная ипотека с государственной поддержкой: условия

Как раз в июле 2021 года изменились некоторые вводные программы. Спойлер: для семей с одним ребенком – в лучшую сторону.

Теперь не важно, сколько у вас детей. Главное, чтобы хотя бы один из них родился не раньше 1 января 2018 года. Под это условие также подпадают усыновленные и удочеренные дети.

По плану программа продлится до 31 декабря 2022 года. Но срок оформления ипотеки – до 1 марта 2023 года, если у вас родится ребенок после 1 июля 2022 года.

А семьи, в которых есть дети с ограниченными возможностями, смогут оформить кредит до 2027 года (при условии, что инвалидность ребенку будет установлена после 2022 года).

Необходимые документы

Я сейчас нахожусь на стадии накопления первоначального взноса, поэтому мне пока рано подавать документы. Если у вас этот этап уже пройден, то собирайте такой пакет:

заявление-анкету на предоставление кредита;
паспорт гражданина РФ;
копию трудовой книжки или договора;
документальное подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или другая справка по форме банка или организации-работодателя);
военный билет (если есть).

Если вы планируете этой программой рефинансировать действующую ипотеку, то для заявки вам еще понадобятся кредитный договор с графиком платежей и выписка с информацией об остатке задолженности.

Требования к заемщику

Обратите внимание, что кроме обычных требований по ипотеке, есть обязательное условие для оформления льготного кредита – российское гражданство у детей заемщиков (или заемщика).

Стандартные требования будут примерно такими (в разных банках могут немного различаться):

возраст от 20 до 85 лет (это максимальный возраст на плановую дату полного погашения кредита);
гражданство и регистрация на территории России (для покупки жилья на Дальнем Востоке – постоянная регистрация в ДФО);
общий трудовой стаж – не менее 1 года, непрерывный на последнем месте работы – не менее трех месяцев.

Для оформления детской ипотеки вы сможете привлечь до четырех созаемщиков. Банк предъявит к ним те же требования, что и к основному, – их проверят на платежеспособность, уровень достатка, соответствие возрастным требованиям и т.д. Независимо от того, есть у созаемщиков доля в квартире, которая оформляется в ипотеку, или нет – они будут нести ту же ответственность, что и основной заемщик.

Например, если основной заемщик не сможет по каким-то причинам вносить платежи – банк начнет требовать исполнения обязательств с созаемщиков.

В официальном браке супруг (или супруга) заемщика будет обязан выступить созаемщиком (кроме тех случаев, когда в брачном договоре прописан режим раздельной собственности).

Требования к жилью

Подходим к самому интересному – что можно приобрести по детской программе:

новостройку (на любом этапе строительства или уже готовую);
квартиру на вторичном рынке, но это возможно только в сельском поселении на Дальнем Востоке;
землю с частным домом или без (если планируете строить сами).

К жилью есть обязательное требование – продавец должен быть юридическим лицом. Исключение сделано только для ипотеки на вторичную квартиру в ДФО – ее можно будет купить и у физлица.

Обратите внимание — если вы собираетесь покупать землю, чтобы самостоятельно строить дом, то вынуждена вас огорчить: на все работы по строительству дома вам надо будет заключать договор подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Как получить семейную ипотеку

Ипотечный кредит по льготной ставке имеют право выдавать только уполномоченные банки.

Ознакомьтесь с условиями программы

Для начала сделайте примерный расчет самостоятельно, чтобы знать, к чему готовиться, на какую сумму можно рассчитывать.

Совет от банка:

Если вы планируете рефинансировать действующую ипотеку по семейной программе – сначала убедитесь, что вы получите от этого выгоду.

Нет смысла делать перекредитовку

Если прошло уже более половины срока вашей ипотеки – потому что большую часть процентов банку вы уже выплатили. Загляните в свой график и изучите структуру платежа: наверняка большая часть – это тело кредита, и небольшой остаток – это проценты. В таком случае перекредитовка не только не имеет смысла, но даже не выгодна.
Если разница между вашей действующей ставкой и потенциальной меньше 1,5-2% – вы только зря потратите время, силы и деньги, а ожидаемой экономии не получите.

Если по этим пунктам все хорошо – обязательно рассчитайте выгоду от рефинансирования с учетом затрат на оформление нового кредита.

Чтобы узнать, какие условия по программе вам одобрит банк (а лучше несколько банков), подайте заявление и первичный пакет документов и ждите решения.

Выберите жилье

Если вы получили от банка положительное решение по вашей заявке, приступайте к выбору подходящего варианта жилья. На это дается срок до 3-х месяцев (срок действия положительного решения по кредиту надо будет уточнять в каждом конкретном банке, так как сроки в разных организациях могут отличаться).

Обратитесь в банк

Если вы нашли жилье мечты, и оно соответствует требованиям выбранного банка, то смело заключайте договор с продавцом и кредитный договор с банком. Позволю себе напомнить, если вы купите квартиру в строящемся доме, то право собственности сможете оформить только после завершения строительства. В то же время в пользу банка будет оформлен залог вашего имущества до полного погашения кредита.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Государство во многом старается помочь многодетным семьям: например, уменьшить налоги, сократить проценты по ипотеке и выплатить материнский капитал. Льготная ипотека – действенный способ улучшить жизнь для себя и своих детей.

Ребенок – это большая радость и одновременно огромная ответственность. Вырастить его достойным членом общества – задача непростая, особенно учитывая то, что дети требуют больших расходов.

Семья Котяткиных состоит из пяти человек: мама, папа и тройняшки. Они жили в маленькой квартире – в тесноте, да не в обиде. Под новый год дети написали письма Деду Морозу, и в каждом послании было одно и то же: «Хочу свою комнату».

Реальным адресатом писем стали родители. Прочитав письма детей, они приняли решение во что бы то ни стало решить квартирный вопрос.

Какие льготы положены многодетным семьям

Многодетной называется семья, которая состоит минимум из одного взрослого и трех или более несовершеннолетних детей.

Многодетным семьям во многом стараются облегчить жизнь в финансовом плане. Например, им разрешено не платить транспортный налог, а имущественный выплачивается по стандартной форме, также компенсируется оплата детских садов и школ.

Ипотека для многих многодетных семей – животрепещущий вопрос, поскольку каждому хочется жить в благоприятной обстановке. Особенно важно для родителей – подарить ребенку, который полностью от тебя зависит, высокий уровень жизни.

Правительство идет навстречу людям, стремящимся улучшить жилищные условия, и оказывает финансовую помощь. Выплаты, предлагаемые многодетным семьям, можно потратить на первый взнос по ипотеке.

Субсидия

Субсидии – это деньги, не требующие возмещения. Их выплачивает государство или другие фонды.

Жилищный сертификат можно потратить только на оплату ипотеки. Размер финансовой поддержки многодетных семей достигает 450 тысяч рублей, вне зависимости от всей суммы долга.

Жилищный сертификат можно потратить:

на первый взнос по ипотеке;
на снижение общей суммы долга;
на покупку земли и строительство дома;
на расширение строительства (например, чтобы сделать пристрой к дому или второе «крыло»).

Жилищные сертификаты могут получить не только многодетные семьи: также это молодые родители (до 35 лет), военнослужащие, сироты, достигшие 18 лет и т.п.

Выплаты по многодетности могут получить также родители приемных детей, если их усыновление или удочерение произошло после 1 января 2019 года.

Материнский капитал

Материнский капитал – денежная сумма, которая выдается молодым родителям на нужды ребенка или семьи. Был введен в 2007 году, а с 2020 года закон о выплате немного изменился.

Капитал можно потратить на образование детей, ремонт или улучшение жилищных условий. В редких случаях можно договориться о ежемесячных выплатах, если речь идет об уходе за ребенком-инвалидом или доходы семьи ниже прожиточного минимума.

Кто может получить маткапитал:

С 2020 года семьи с одним ребенком получают 484 тысячи рублей, и 155 тысяч за каждого следующего. Не имеет значения, это усыновленные или родившиеся в семье дети.
Семьям с двумя детьми, появившимися в период 2007-2019, выплачивают такую же сумму.
Если второй, третий и последующие малыши родились или были усыновлены в 2020 году и позднее, то материнский капитал выдают в размере 639 тысяч рублей.

Выплату также может получить отец, если по объективным причинам у ребенка нет матери.

Дети Котяткиных родились в 2012 году. К сожалению, они не могут получить государственную выплату, зато материнский капитал в размере 639 тысяч принадлежит им.

Родители нашли четырехкомнатную квартиру в хорошем районе – рядом со школой с лингвистическим уклоном, уютным парком и метро. Теперь места хватит всем. Но достаточно ли у мамы с папой средств, даже учитывая казенную выплату?

Условия ипотеки многодетным семьям

Средняя ипотечная ставка на данный момент составляет 10-12%, минимальная – 7,5%, для больших семей есть льготный процент – 6%, в разных банках он может быть и ниже, но с определенными условиями.

Первый взнос по ипотеке, который в несколько раз выше всех остальных и чаще всего вызывает проблемы, можно оплатить субсидией и материнским капиталом. Учитывая, что вместе они могут достигать 1 млн рублей, то это значительная помощь для семьи.

Тем не менее, не все семьи с тремя и более детьми могут получить льготную ипотеку. Они также должны подходить по нескольким параметрам.

Родители не могут быть лишены родительских прав, вне зависимости от количества детей.
Нельзя дважды оплатить один кредит, даже если были получены еще выплаты.
Все дети должны иметь российское гражданство.
Заемщиками по кредиту могут выступать только мать или отец, при этом их родительство должно быть документально подтверждено.
Третий и последующий ребенок (дающий семье право называться многодетной) должен появиться в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Это правило относится как к рождению, так и к усыновлению.
При покупке квартиры, земельного участка под строительство или рефинансировании ипотеки – договор должен быть заключен не позднее 1 июля 2023 года.

Требования банка к заемщикам

Мама и папа Котяткины зарабатывают по 50 тысяч рублей в месяц. В качестве первого взноса они могут отдать материнский капитал, а в дальнейшем выплачивать 40% всего дохода.

Несмотря на то, что все документы у них в порядке, Котяткины все равно нервничают, подавая заявление на выдачу льготной ипотеки – вдруг что-то окажется не так?

Сначала возникла идея взять в ипотеку жилье в новостройке, которая находится на стадии строительства. Но от этого сразу отказались – да, такое жилье намного дешевле, но ждать его придется слишком долго. Возможно, дети к тому времени уже вырастут и переедут в университетские общежития. Тогда все старания окажутся напрасными.

Банки, как любые негосударственные учреждения, могут предлагать разные условия и требования к заемщикам. Но часто они не сильно отличаются друг от друга. Перечислим основные.

Не должно быть просрочек по платежам более 90 дней и за полгода до взятия жилищного займа.

Возраст заемщика и срок ипотеки должны быть такими, чтобы тот, кто выплачивает кредит, достиг 65 лет уже после ее закрытия.

Выплаты по ипотеке – это 40% зарплаты. В зависимости от банка может быть и 50-60%. Кроме того, выплачивающий ипотеку должен быть трудоустроен не менее трех месяцев.

Присутствие супруга или супруги с доказанным отцовством/материнством на подписании договора.

Лучше выбрать вторичку и переехать сразу, чем брать жилье на стадии котлована и долго ждать новоселье

Требования банка к недвижимости

К разной недвижимости предъявляются свои требования. Например, если это вторичное жилье, то нужно доказать, что дом не готовится к сносу, а прежний владелец не планирует вас обмануть. Для этого нужно провести оценку жилья, проверить все документы прошлого владельца, и тщательно проверить сам дом – год его постройки, качество условий и т.п.

К новым квартирам и домам тоже применяют свои требования. Нужно предоставить банку:

справку о проведенной оценке стоимости;
регистрацию залога;
страховку жилья и проч.

Каждый банк предъявляет те требования, которые считает наиболее выгодными.

Какие документы нужны

Основной перечень выглядит так:

Паспорта заемщика и созаемщика;
Паспорта или свидетельства о рождении детей;
Документы об усыновлении или нотариально заверенные доказательства отцовства или материнства;
Договор купли-продажи или долевого участия;
Заявление на выплату материнского капитала или жилищным сертификатом;
Кредитный договор и первоначальный кредитный договор (в случае рефинансирования).

Да, собирать нужные документы – довольно нудное занятие. Но сделать это нужно с дотошной аккуратностью. Щепетильность в банковских делах поможет избежать проблем, связанных с неправильным составлением документов.

Помните: одна несвоевременная ошибка может привести к тому, что придется переписывать все заново или, в худшем случае, вам могут отказать, и придется искать другой банк.

Основные этапы получения ипотеки

Прежде всего нужно учесть, что ипотеку с 6% годовых дают не только многодетным семьям, но и тем, у кого есть только два ребенка, особенно, если родителям меньше 35 лет. В этом случае нужно просто оформить ипотеку, предоставив необходимые данные.

Льготную ипотеку оформляют в несколько этапов:

Собрать и предоставить все нужные документы (этап описан выше).
Подтвердить статус многодетной семьи.
Если у родителей есть право на государственную выплату, заполнить заявление на ее получение.

Если на семью уже записана обычная ипотека, то можно получить субсидию или воспользоваться материнским капиталом. К сожалению, нельзя рефинансировать уже имеющийся жилищный заем на льготный. Хотя, разумеется, никто не мешает многодетным семьям найти более выгодный вариант процентов по ипотеке.

Если не получилось взять льготную ипотеку, то можно воспользоваться субсидией и маткапиталом. В сумме они могут покрыть 1 млн рублей от суммы ипотеки. А это почти 1/5 от стоимости вполне приличной квартиры.

Чтобы получить выплату, нужно написать заявление в банк, который выдал заем. Он направит необходимые документы оператору государственной программы. В течение 20 дней на счет будут перечислены деньги.

Котяткины въехали в свой новую квартиру, как только подписали документы о праве собственности. Девочки решили жить в одной комнате, а мальчик обосновался отдельно.

Котяткины думали, что им придется спать в зале, как это было на старой квартире. Но теперь, когда у них появилась своя собственная спальня, они поняли, насколько это здорово – иметь собственное гнездышко.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: