Ипотека примеры из жизни
Обновлено: 22.04.2024
В 2014 году я взял ипотеку и начал отдавать треть зарплаты на погашение кредита.
За несколько лет я совершил все ошибки начинающих ипотечников. Я подписал договор не торгуясь, согласился на первый же вариант, предложенный менеджером, не контролировал расходы и жил в долг, пользуясь кредитной картой с задолженностью более 150 тысяч рублей.
Расскажу по порядку.
Как взять ипотеку правильно
- Самостоятельно соберите информацию об интересующем жилье: как оно выглядит, какие цены, кто застройщик.
- Оцените сопутствующие затраты денег и времени: ремонт, проезд до нового жилья, где проживать, пока дом строят.
- Самостоятельно поищите лучшие условия по ипотеке.
- Читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
- Перед тем как взять ипотеку, проведите тренировку. Проживите несколько месяцев, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет.
- Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
Ошибка №1. Импульсивный выбор
В 2014 году я решил перестать снимать жильё. За эти же деньги можно было вложиться в новостройку на этапе котлована, а через несколько лет въехать в собственную квартиру. Просмотрел объявления о новом жилом квартале, где продают квартиры по акции, и решил в тот же день ехать в офис продаж подписывать договор. Дом обещали сдать через пару лет. Далековато, конечно, зато собственная квартира.
Как правильно
Недвижимость нельзя покупать быстро и на эмоциях. Цена, скидки, акции и всё остальное, о чём говорят в рекламе, не имеет значения. Прежде чем ехать в офис продаж, надо изучить состояние рынка, почитать форумы ипотечников, проверить документы (разрешение на строительство, проектную декларацию), лично съездить на стройки приглянувшихся домов и составить рейтинг.
Застройщики хотят, чтобы вы приняли решение на эмоциях. Для этого проводят акции, рисуют красивую рекламу и ждут вас в модных офисах с приветливыми менеджерами. Пусть это не сбивает вас с толку.
Оценивайте строящееся жильё с точки зрения сопутствующих расходов:
- где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
- во сколько вам обойдется ремонт новой квартиры;
- где находится новостройка и сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.
То, что вы можете себе позволить квартиру за несколько миллионов рублей в красиво нарисованном доме на плакате, еще не значит, что вы потом не пожалеете об этой покупке.
Застройщики предлагают квартиры с готовой отделкой и красивым дизайном. Качество этого ремонта вы не контролируете
Ошибка №2. Быстрое заключение сделки
Я позвонил застройщику и забронировал квартиру. Менеджер сообщил, что текущая цена по акции будет действовать только два дня, поэтому нужно скорее оформлять сделку.
У застройщика договор с определенным банком. Если воспользоваться их ипотечным предложением, будут дополнительные бонусы: сниженная процентная ставка и неизменная цена на квартиру до окончательной сделки с банком. Процесс обещают простой: нужно лишь передать документы, дождаться, пока банк одобрит ипотечный кредит, и приехать подписать договор. Всё цивилизованно и с улыбкой. (Еще бы, такие деньги на кону!)
Для получения кредита собрал и отправил электронной почтой требуемые документы (заявление, справку 2-НДФЛ, копию паспорта), и через неделю кредит был одобрен. Правда, сумма ежемесячного платежа на 2500 рублей больше, чем я ожидал. В банке сказали, что это из-за отсутствия кредитной истории. Но я решил, что еще пару тысяч в месяц осилю, и согласился.
Через пару месяцев я просматривал другие предложения и нашел банки с более выгодными условиями, но было уже поздно.
Как правильно
«Давайте быстрее, пока цена не поднялась», — классическая уловка менеджеров, которые хотят, чтобы вы заключили сделку здесь и сейчас, а не сравнивали условия. Когда кажется, что решать надо срочно, не все могут здраво оценить, что именно им предлагают, — и соглашаются на невыгодную сделку.
Если вас начинают торопить со сделкой, говорите так:
— Спасибо, мне надо подумать. Где можно почитать подробно все условия?
— Решать надо срочно, а то завтра повысится цена.
— Ну, повысится — значит, повысится. Значит, не куплю, раз повысится. В другом месте, значит, куплю.
Теперь не менеджер манипулирует вами, а вы манипулируете менеджером.
Еще одна уловка менеджера — предложить вам ипотеку от банка-партнера на якобы выгодных условиях. Возможно, условия там действительно лучше, чем в других банках. Но вы должны самостоятельно убедиться в этом, сравнив с предложениями других банков.
Не принимайте на веру всё, что говорит менеджер. Сравните предложения других банков по ставкам и условиям ипотечного кредита, попросите дать вам черновик договора (рыбу). Дома в спокойной обстановке всё изучите и только потом принимайте решение.
Ошибка №3. Небрежное отношение к документам
Через неделю была назначена сделка — подписание договора об ипотечном кредите. Почему-то предварительный договор мне на почту не прислали. Но я решил прочитать всё в банке, перед подписанием.
В договоре было написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но переживать не стал. Подумал, что зарплата к тому моменту тоже наверняка вырастет.
Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставший, не вникая, подписываю страховой договор и иду отмечать успешную сделку в бар.
Как правильно
Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Большая часть договора обычно о том, что вы всем всё должны.
Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.
Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор.
Ошибка №4. Взять ипотеку, не зная свой бюджет
Ипотечные взносы составили 30% от моей зарплаты. Первый год кажется, что денег хватает и на платежи, и на отпуск, и на походы в бар с друзьями. Но однажды съездил в Икею, чтобы присмотреть мебель для нового жилья. Не удержался и купил несколько незапланированных вещей. Денег не осталось, и решил завести кредитную карточку для повседневных трат.
Как правильно
Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.
Если в конце месяца тренировки у вас на счете нулевой или отрицательный баланс, значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат.
Ошибка №5. Платить сверхипотеку
Как-то мне позвонили из банка. Оказалось, что я просрочил платеж по ипотеке. Поругался, я же всё вносил вовремя, даже немного с запасом. Оказалось, что забыл продлить договор страхования жизни. А в условиях кредита прописано: если нет договора страхования жизни, ставка по кредиту повышается. После этого я должен был платить больше на 1500 рублей в месяц, а еще оплатить пени за просрочку платежа.
Менеджер напомнил: если ситуация повторится еще два раза в году, банк потребует выплатить весь кредит досрочно.
Помимо ипотеки я вносил платежи по кредитной карте — 1000 рублей ежемесячно. Из-за этого мне не удалось отложить денег на отпуск: нужно было оплатить новый договор страхования. Ежедневный бюджет снова пришлось корректировать.
Как правильно
Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования.
Каждый месяц сверяйтесь со своим платежным календарем. Желательно настроить автоплатеж, который будет переводить деньги на ипотечный счет до даты списания ежемесячного платежа. Обязательно проверяйте, корректно ли проходят переводы и списания по графику. Обратите внимание на комиссии за перевод: необходимо учесть их в бюджете либо выбрать другой банк, который позволяет делать переводы без комиссий.
Если вы просрочили платеж, постарайтесь как можно быстрее закрыть задолженность. Пересмотрите свой бюджет, чтобы не допускать повторения ситуации.
Запомнить
- Выбирая жильё, оцените свои потребности и возможности. Дешево — не значит выгодно.
- Потратьте время на самостоятельный поиск и сравнение лучших условий по ипотеке.
- Ипотечная сделка происходит не на словах, а на бумаге. Внимательно читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
- Перед ипотекой проведите двухмесячную тренировку: откладывайте сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке.
- Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
Как взять ипотеку и не прогадать
Мы очень часто слышим, что ипотека — это невероятная кабала и что банки только и ждут повода отобрать квартиру.
С другой стороны, появляются все новые программы господдержки, ставки снижаются и все больше людей задумываются о том, чтобы взять ипотеку. И это объяснимо: для многих это единственный способ купить собственное жилье.
Мы уверены, что ипотечный кредит — это отличный инструмент, если мудро им воспользоваться: трезво оценить свои возможности, понять условия и составить план действий. Мы проходили через все это и хотим помочь вам.
Сделали бесплатный курс о том, как подготовиться к ипотеке, оформить сделку и переплатить по минимуму.
Курс состоит из девяти уроков по 10–15 минут со схемками, примерами и калькуляторами. Вместо абстрактной теории — пошаговое руководство с практическими советами и расчетами. Все уроки можно проходить в своем темпе в любое удобное время.
Кажется, что к ипотеке следует подходить вдумчиво и все тщательно просчитывать. Но в жизни так бывает не всегда.
Иногда случается, что принимаешь сиюминутное решение под давлением эмоций или обстоятельств, а через несколько месяцев понимаешь, что все сделал правильно. Особенно когда цены на недвижимость только растут и растут. Мы собрали пять историй о том, как самоизоляция, реклама и теснота сподвигли наших читателей взять кредит и улучшить жилищные условия.
Это истории читателей из Сообщества Т—Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.
Пару лет я подумывала о квартире, но ничего не искала, поскольку предполагала, что могу переехать в другую страну. Подтолкнула ситуация на рынке недвижимости: цены росли очень быстро, особенно на первичку, и напрягала экономическая ситуация в целом, рубль обесценивается. А квартира была все-таки нужна. Помимо прочего, ставки по ипотеке были как никогда низкие, что привлекало.
В «Инстаграме» увидела очередную контекстную рекламу нового ЖК, которая меня зацепила. После этого начала подробно смотреть варианты на первичном и вторичном рынке в разных районах. Вторичку отбросила почти сразу после того, как пару дней изучала возможные варианты на «Циане», — ничего не нравилось. Хотелось именно новостройку в комплексе бизнес-класса, чтобы поднять уровень жизни. Рассматривали только юг Москвы и в итоге остановились на варианте, который удовлетворял большинству требований, — именно на том ЖК из рекламы.
Хотелось квартиру побольше — метров 58, но по цене прошли только на евродвушку 48,5 м² за 14,9 млн рублей, и то впритык. Я покупала в ноябре, а сейчас май, и аналогичная стоит 19,9 млн. Рост цены больше 30% за полгода.
Я лазил по «Сбербанку-онлайн» и нашел там интересную кнопку — «Рассчитать кредитный потенциал». Я попробовал, и оказалось, что у меня 100% свободного потенциала. Как я понял, Сбербанк просто не знает про мою ипотеку в другом банке.
Ради интереса я посмотрел ставки — 4,4% на первые два года — и стал шерстить новостройки. Управился за неделю: нашел пять вариантов, забил все в таблицу с ценой, первым взносом, сроком до сдачи, примерной стоимостью квадратного метра после сдачи. После этого вывел для себя коэффициент эффективности и по нему выбрал самую выгодную квартиру.
Теперь я «счастливый» обладатель двух ипотек.
Мы живем в Новочеркасске. Несколько лет планировали покупку жилья и искали что-то с периодичностью в полгода. На самоизоляции было скучно, и мы с женой ездили смотреть квартиры в Ростове-на-Дону. За несколько дней посмотрели несколько объектов и выбрали в нужном нам районе одну из последних квартир в сданной новостройке.
Вот так мы купили однокомнатную квартиру 52 м² за 2,9 млн рублей в новом доме с ремонтом. Но не от застройщика, а от лица генерального директора компании. Поэтому получилось, что мы купили ее как вторичку и по завышенной процентной ставке 8,6%.
Когда осознали, что для комфортной жизни необходимо как минимум две комнаты и нужно срочно что-то менять
У нас с женой была однокомнатная квартира в Воронеже площадью 47 м². При удаленном формате работы с марта 2020 года было сложно жить в одной комнате: например, жена ложилась спать, а мне надо было еще поработать. И мы почувствовали, что необходимо минимум две комнаты: в одной — работать и проводить время, во второй — спать. Еще нам хотелось жить в центре, поскольку наш район неудачный с точки зрения инфраструктуры: такси в центр стоит 250—300 Р , а до ближайшей остановки 20 минут.
Мы искали квартиру около месяца. Я обзвонил 26 вариантов, а посмотрели в итоге 15 разных квартир. Я завел гугл-таблицу со списком объявлений, чтобы ничего не потерять. В итоге выбрали трехкомнатную за 2 870 000 Р , где можно жить и постепенно все переделывать под себя. Взяли ее в ипотеку с минимальным ежемесячным платежом на 27 лет. Это была единственная трешка, которая вписывалась в наш бюджет. Весь процесс занял чуть больше недели — от просмотра квартиры до передачи ключей.
С февраля я полностью работаю удаленно, и теперь из второй комнаты можно сделать кабинет. Сейчас по нашим запросам до 3 млн можно купить только убитую двушку, в которой нельзя жить без ремонта.
В мае 2020 года муж пришел с известием, что завтра его последний рабочий день в компании. В этот же вечер мы подали заявку на ипотеку в Сбербанк, поскольку муж там зарплатный клиент. Через 10 минут после подачи заявки нам одобрили 3,8 млн рублей.
На «Авито» и «Циане» было много объявлений, но до реального просмотра доходило дело в одном из трех случаев. Мы посмотрели семь квартир, еще три понравились, но продавцы играли в игру «квартира под авансом — не под авансом». В итоге мы присмотрели однушку 37 м² в доме 2012 года за 4,7 млн рублей в Подмосковье.
Мы ходили смотреть лично два раза, и я никому не советую смотреть вторичку онлайн. Причем желательно приходить на просмотр в солнечный день. В нашей квартире был специфический кошачий запах: кошка вместо лотка ходила в угол в коридоре. То, как выводили этот запах, — отдельная тема для статьи. Еще намного позже я заметила, что у дверей ободраны косяки.
Сейчас такие же квартиры в нашем ЖК стоят от 6 миллионов. Впервые в жизни ощущение, что запрыгнули в последний вагон. Жалею, что не поискали квартиру с московской пропиской, поскольку Новая Москва в буквальном смысле через дорогу. Но тогда пришлось бы брать либо убитую хрущевку, либо квартиру с очень плохой транспортной доступностью до станции.
Покупали или продавали квартиру в последний год? Расскажите свою историю и станьте героем нашего следующего материала
Последняя история удивила:
Муж узнал, что его увольняют, — самое время взять ипотеку!
Tonica, крутой чувак значит. Он уверен, что легко и быстро найдёт работу.
Tonica, в целом, ничего странного, т.к. если была работа с белой ЗП и планировали все равно покупку, то на новом месте работы надо отработать какое-то время, чтобы получить ипотеку. Вроде это пол года, но не точно, либо большой первый взнос. Может у них есть подработки или еще что-то, но что не подходит для одобрения ипотеки.
Пишу я этот комментарий, кстати, уже из новой квартиры. Последняя из таких же была недавно продана застройщиком на 4.5 миллиона дороже.
Вот так я купил себе дачу)
Артем, “ а мы и не знали, что цена предварительным договором фиксировалась только на 10 дней” — это как так. Читать договоры — занятие для слабаков? 😂
kora_duba_da, хорошо, соврал, конкретно этот момент могу подробнее: в момент подписания предварительного соглашения всё естественно читалось и было известно, что фиксируется на 10 дней, но со слов менеджера (да, теперь я знаю, что им верить нельзя) это формальность и можно согласовать расширение на пару дней совершенно спокойно. И подписывал я его ЭЦПшкой сидя в такси и едя вечером домой после операции. Не прошли мы по срокам потому что ждали одобрение ипотеки из двух банков, один одобрил сразу, но с первоначальным взносом 30%, что было очень сложно потянуть, а второй обещал 15%, но всё тормозил и тормозил. Когда закончилось терпение стали собирать деньги на 30% (отсюда и "выкачивание" денег из брокерских счетов) и попросили менеджера договориться, чтобы эти 10 дней расширить до конкретной даты (тот самый понедельник), услышали в ответ "Да-да, конечно, без проблем", и, как оказалось, ничего он не согласовал. Бесконечно благодарен менеджеру банка, которая этот момент заметила и мне сообщила, а не просто забила.
Артем, удивляет, что почти все авторы комментариев сравнивают свою выгоду с «а сейчас цена у застройщика на 100млн дороже».
Посмотрите цену вторички в вашем доме - это не одно и тоже
Дамир, вторичка вторичке рознь, например есть у нас в продаже квартира где "дорого-богато" в худшем смысле этого слова, продается с наценкой в 16 миллионов (почти в 2 раза) от стоимости квартиры без отделки (на вторичке), которая дороже моей с отделкой на 2.5 миллиона. Поэтому может и 4.5 миллиона много, но 3.5 - вполне.
А я сижу жду когда эти квартиры банки будут распродавать как залоговые 😁
Vitaliy, валюту покупайте. То, что в 2010м стоило 170к долларов в 2019 не без труда продавалось за 110к
Игорь, то, что в 2010 году 1 кг бананов стоил 0.8 доллара, то сейчас стоит 1-1.2 доллара. Вы же в долларах приобретаете все, верно?
"Дорогая моя столица, золотая моя Москва!" Актуальная информация о событиях в городе; интересные факты, истории о Москве; красивые фотографии, рисунки и прочее.
Пикабу в мессенджерах
Активные сообщества
Тенденции
Пазл сложился
Живу в Красноярске. Решили осенью с женой поменять квартиру, в которой жили последние 8 лет, так как в нашем районе начал строиться новый и очень красивый жилой комплекс. Съездили, посмотрели и решили, что хотим туда.
И тут самое интересное. В конце марта покупатель нашелся, но с 1 апреля ставка должна была вырасти до 12%, что мы не потянули бы. Сделку заключить не успевали, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке. Опять думали, что ничего не выйдет. Сбер сохранил нашу ставку до 7 апреля.
В итоге одалживаем 3.5 мульта у тёщи, которые у неё на хату лежали, и несём их в банк, подписываем ипотечный договор ещё на 3 мульта. Подписываем договор долевого участия с застройщиком. Несём документы в МФЦ на регистрацию права собственности, после чего откатить это дело уже было невозможно. Затем ждём, когда наши покупатели продадут свою квартиру в другом городе, чтобы купить нашу. И хотя они уже дали небольшой задаток, полной уверенности, что купят, не было. К тому же, оказались с тараканами, все боялись, что их где-то кинут. Тревожно было всем.
В итоге деньги покупателями все же получены, сделка заключена, квартира продана. У моего бати освободилась квартира, которую он сдавал, и он разрешил нам пожить 1.5 года за квартплату, пока строится наше новое жилье (снимать и платить ипотеку тоже было бы тяжело). Перевезли пожитки неделю назад с чувством большого облегчения. Если бы хоть один фактор не сработал, то вся цепочка рухнула бы. До последнего не верилось, что все получится. Натурально залетели в последний вагон. Это было бы невозможно без участия родных, спасибо им.
Теперь ждём желанную квартиру и строим планы по обстановке в ней. Сдача в 4-м квартале 2023 г. Застройщик один из крупнейших в городе, поэтому беспокойства за сроки нет. Всем мира и сбычи мечт.
Тенденции
Недвижимость. Первичка. Что происходит? Что будет дальше?
Доля ипотеки в продажах крупнейших компаний. Извращения с ценообразованием и перспективы цен. Как влияет платеж на стоимость метра?
Две недели назад проводил опрос в Телеграм и на VC о перспективах недвижимости. Благодарен тем, кто участвовал в нем. Спасибо вам! Результат интересен тем, что не только нет консенсуса, но и в целом, ощущается высокий уровень неопределенности:
На диаграмме консолидированные данные (TG+VC).
Важно, что опрос проводился среди не профессионалов, то есть не работников индустрии. Поэтому я не разделял первичку и вторичку. Мне был важен настрой.
Первичная недвижимость – особый мир.
Говорим «первичка», думаем «ипотека»
Из отчета ЛСР мы видим, что на покупки с ипотекой приходится 60-75% всех продаж. Поскольку первоначальный взнос не нулевой, именно ипотечных денег около половины. И все равно, это существенный объем платежеспособного спроса.
Отчетность ЛСР, пресс-релиз
ЛСР. Отрывок из презентации результатов за 2021 год
У группы компаний ПИК аналогично – 75% это доля ипотеки
ПИК. Отрывок из презентации результатов за 2021 год
Одним словом – это катастрофа: любое ужесточение условий льготной ипотеки, или сокращение объема субсидирования моментально обернется не падением продаж, а их остановкой. Давайте разбираться, чем отличается ипотека под 7% от ипотеки под 12% (я знаю, что сейчас 9% - давайте просто смотреть на расчет; не забывая, что есть и вторичный рынок – там ставка под 15%).
ЛСР. Слайд из презентации результатов за IV квартал 2021 года
За последние 2 года отделы продаж научили нас смотреть не на цену квартиры, а на ежемесячный платеж. И правда: часть денег вносишь в виде первоначального платежа, остальное – равными платежами на 30 лет. Все условия зафикисрованы, если это не плавающая ставка. Удобно
Было ли оправдано смотреть на платеж? Конечно! Квартира за 10 млн. по обычной ставке 10% и квартира за 12 млн. руб. с субсидируемой застройщиком ставкой 4% - это колоссальная разница. Смотрите сами:
Для чистоты эксперимента взял одинаковый первоначальный взнос в рублях, а не процентах.
В первом случае платеж 70 тыс. руб., во втором 48. Экономия каждый месяц 22 тысячи, или 264 в год.
Тогда какая разница сколько стоит недвижимость? Пусть хоть 15 млн. при ставке 1%… Хммм, а так можно?
Получается еще выгоднее. Магия больших чисел создает такую экономию, что только на этом можно возить семью в отпуск на море каждый год.
Кто верит в невероятную щедрость застройщиков, которые делают такие акции просто так, а не потому что продажи встали?
Тогда рост цен на первичку не имеет ничего общего с настоящими рыночными ценами. Хорошо, купите вы по льготной ставке по 9% - 7% - 5% - 3% годовых…
А кому потом продадите на вторичном рынке по рыночной ставке?
Сдавать в аренду? С доходностью 3-4-5% годовых? Нууу так. на любителя условия.
Фактически, застройщики сейчас могут играть двумя факторами:
- величина первоначального взноса, привлекая наиболее рискованную группу заемщиков. Идея в гарантии для банка возмещения части потерь при дефолте
- субсидирование процентной ставки: те же игры с банком партнером, когда застройщик компенсирует ставку кэшбэком. Покупатель этого не видит.
"Купи за 120 то, что стоит 100. В кредит. По сниженной ставке."
Застройщики
Мне не нравятся такие игры, потому что в такой схеме калькулятор включается только у банков и застройщиков. Но скажу честно, есть и выгодные для покупателей варианты. Важно посчитать платежи и размер переплаты. Используйте калькулятор!
Прогноз по цене
Первичный рынок сейчас – это ручное ценообразование. И важно понимать, что цена ушла на второй план. Важна производная от цены и ставки. И вот эта производная будет константой. Исчезнет льготная ипотека – цена снизится. Примут решение о льготной ставке 2% - цена уйдет выше.
🧐Какие выводы?
🔹Покупая недвижимость у застройщика – пользуйтесь калькулятором. И это не фигурально, а вполне буквально. Иногда завышенная цена оправдана сниженной ставкой, и это выгодно для покупателя. Надо считать
🔹Ценообразование первичного и вторичного рынка принципиально отличается. У застройщика можно купить дороже, но по субсидируемой ставке. А кто купит у вас по честной ставке вторичного рынка?
🔹Если взяли ипотеку на много лет под мало процентов – не спешите ее досрочно гасить 😁
Про вторичный рынок отдельно. На конкретно моем примере. Попробую разместить завтра.
Мой Телеграм - кратко и емко.
Подписывайтесь! Много эксклюзивной информации о финансах и недвижимости. Пока только разгоняемся
Ответ rav1 в «Инвестировать или гасить ипотеку? Взгляд ипотечника»
Что я говорил с первого дня, как вы пришли в мой офис? В этом бизнесе есть три способа выжить: будь первым, будь умнее, или обмани. (С)Предел риска
Последние годы идёт какой-то бум инвестирования. Причем, уже занимаются этим люди более чем с скромным доходом.
Т.е. реально приходится видеть абсурдную ситуацию, когда люди с зарплатой менее 50 тыс. рублей РФ, сидят и обсуждают какой брокер лучше. Кто-то проходит какие-то обучения у Тинькова, кто-то боится пропустить конференцию Apple потому что у него акции куплены.
Есть известная байка про Джозефа Кеннеди (отец президента США Джона Кеннеди), перед обвалом рынка ему удалось удачно закрыть позиции на бирже, и этому даже придуман термин: "Joseph Kennedy Moment", а поймать этот момент, ему якобы удалось, благодаря диалогу с чистильщиком обуви, который поинтересовался его мнением насчет курса акций.
Повторюсь это байка: Ищите первоисточники — однако отлично передает суть: биржевой пузырь перед тем как лопнуть будет втягивать всех до кого дотянется.
И если пример с Кеннеди это не показатель, то есть отличный показатель: ГКО. Была такая тема в 90х, государство выпускало облигации, доходность по которым была 40-140%. Только вот как говорят злые языки, участвовать в этой теме, допускались только избранные и минимальный пакет стоил 1 миллион рублей. А вот в 1998 сначала снизили до 100 000р. и самое главное: возможность прикупить ГКО дали всем желающим, а также дали крупным игрокам свободно выводить деньги за границу.
Всегда поражала идея т.н. "пассивного дохода". Т.е. ты не обладаешь, ни какими-то связями, ни какой-то инсайдерской информацией, не вкладываешь ни ум, ни волю, не время, а только лишь деньги и предполагаешь получать некий гарантированный доход.
Т.е. предполагается, что есть некий источник который известен широкому кругу лиц, гарантирующий доход, и неограниченный во времени и объемах инвестиций, а самое главное: и из которого ты всегда можешь вынуть свои вложения — но это же бред.
Есть люди поумнее и побогаче тебя, и могут взять кредиты в практически неограниченных объемах. Они найдут такой источник и задействуют все его ресурсы раньше тебя.
Представление о таких сказочных источников это явная неадекватность, а неадекватность это явная причина потерять деньги.
UPD: Получилось несколько голословно в стиле: "Покайтесь, ибо грядет!". С другой стороны, даже если что-то произойдет, любители инвестиций могут сказать: "Да, сейчас нехорошо, но через 10-20 лет будет хорошо". Давайте так: 19 сентября 2021 года у нас выборы гос. думы. Ронять российскую биржу до этого срока или не дадут, чтобы народ проголосовал как надо или наоборот уронят незадолго до выборов, чтобы народ проголосовал как надо. Предлагаю вернутся к обсуждению, скажем к 19 октября 2021 года. И тогда уже будем посмотреть, сколько выиграли нынешние инвесторы.
Тенденции
Что там было про трогательную историю от Эрнеста? Как насчёт трогательной истории на Авито?
Мне кажется тут прекрасно все. От места действия до обстоятельств.
Даже не вздумай
Декабрь щедр на события. Вчера уже готовился ко сну. Получаю привет с незнакомого номера.
Потом представляется женой моего друга. И простит приехать так, чтобы друг не знал.
Не проблемные ребята, голова в сонном состоянии уже начала накидывать какие-то не реалистичные варианты, что могло произойти.
Через несколько минут получаю смс от друга с текстом "даже не вздумай"
Никто мне ничего не объясняет, трубки не берут. Спрашиваю, нужна ли какая то серьезная помощь или просто семейные проблемы, которые люди сами решают, и я могу лишь сохранить нейтралитет и не быть рефери и третьим лишним.
Сон как рукой уже сняло. Вышел на улицу. Думаю, брать такси, или мне хоть кто нибудь что-то скажет.
Жена друга пишет, что у него есть другая. Друг пишет, я рассказал жене, что есть другая.
17 лет вместе, двое детей. Жена уже много лет домохозяйка. Квартира в ипотеке.
Трубки не берут до сих пор.
И я не могу придти в себя, что делать и чем я могу помочь.
Подвох при разводе или нет?
Прошу совета у Лиги Юристов!
Друг хочет разводиться с супругой. У них квартира в ипотеке. Она поставила условие, что квартиру будут продавать до развода. Есть ли в этом какой-то подвох?
Она юрист, может знать всякие мелочи. Мы почитали нпа и вроде бы, на обычный не юридический взгляд все ок, но почему тогда такое странное условие?
У каждого доля по 1/2. Платёж по ипотеке всегда вносила она, но на его деньги. Не отследить, к сожалению. Он наличными отдавал ей.
Раздел имущества нужен совет
Доброго времени суток уважаемая аудитория , тема возможно затертая до дыр , но подобных постов не встречал . Нужен совет по разделу имущества приобретенному в браке . Итак ситуация молодая пара в начале брака приобретает квартиру в ипотеку первый взнос и все досрочные платежи вносились налом ( деньги родителей со стороны супруги ) квартира в долевой собственности без выделения долей , по кредитному договору муж Титульный созаемщик. На данный момент развод прошёл, соответственно наступает раздел квартиры , понятно что дележка по закону 50/50 как совместно нажатое в браке или есть возможность как то оспорить это соотношение так как по деньгам муж в квартиру не внёс ни копейки ( крайне обидно отдавать 50% просто так )
ps в браке муж продавал квартиру родственника по доверенности (может эта информация как то будет полезна )
pps может у кого то был подобный опыт , подскажите как лучше поступить
Развод. Передача прав собственности
Лига Юристов помогите советом. Беглый поиск не дал конкретной информации по моей проблеме.
Два года назад, в браке, была приобретена квартира в ипотеку, жена является созаемщиком и владеет долей в квартире. Первоначальный взнос был примерно пополам, ипотеку платил я один. Решили развестись (детей нету), я квартиру решил оставить себе, выплатив часть первоначального взноса бывшей жене (она согласна на это).
Был предложен вариант:
1) Развод по согласию сторон
2) Вывод из созаемщиков жены
3) Идти к нотариусу и всё оформлять там
Но на втором пункте банк сказал что его политика не предусматривает вывод из созаемщиков (Альфа-Банк)
Вопрос как это всё правильно оформить?
Раздел имущества
Добрый день, есть ситуация - девушка разошлась с мужем 5 лет назад, есть общий ребёнок, который на данный момент проживает с родителями бывшего мужа. Есть квартира которая взята в ипотеку в общую совместную собственность взятая в 2011г., после развода в 2016 делёж квартиры не осуществлялся, муж продолжает платить ипотеку, платить ещё 4 года, но не оплачивает услуги ЖКХ и приставы списали с неё долг, после оплаты долга бывший муж продолжил не платить эти услуги и манипулирует ими и на данный момент опять образовался долг. Она хочет подать в суд на раздел имущества. Интересно узнать что будет дальше и чего ждать на суде, какой итог дележки квартиры, и что могут предъявить его родители, она хочет забрать ребенка к себе, и что с ипотекой. Место Новосибирск
Лига Юристов подскажите
Добрый день всем!) Не буду вокруг да около, подал на развод. Из совместного имущества это квартира и обстановка вся соответственно. Сразу оговорюсь что из квартиры ничего не забирать не хочу и не буду ибо там живет мой сын.
Вопрос в чем, у нас совместная ипотека в который супруга вписана как созаемщик, в двух других кредитах заемщик только я, супруга указана как контактное лицо. Кредиты брались на ремонт и обстановку квартиры. Что мне нужно для заседания чтобы получить определение от суда что все взятые в браке кредиты на улучшение жилищных условий поделить пополам. Или в драке считается совместно нажитым только плюшки?)
Помогите подготовится к заседанию комрады)
Как ипотека до развода доводит.
Пришла я как-то вечером с работы. Захожу домой, меня встречает муж, довольный такой, как будто в лотерею выиграл.
-Что случилось? - спрашиваю я.
-Моя мама хочет дать нам денег на первоначальный взнос! - на радостях отвечает муж.
Обговорили сумму первоначального взноса. Приступили к поискам квартиры. Нашли хороший для нас вариант. Так как муж работает не официально, было принято решение оформлять ипотеку на меня. Подала заявку. Я заёмщик, он созоемщик. Банк все одобрил. Решили обрадовать свекровь.
-А почему именно этот район? Мне подруга сказала что там не очень все хорошо. Там все школы плохие. Давайте поближе ко мне. Я хочу брачный договор. Я хочу что бы у сына доля была больше.
Начали узнавать про брачный договор и разделение долей. 2/3 мужа, 1/3 моя с ребёнком.
Всё не так то просто оказывается. Брыкалась я сначала на счёт брачного договора, не хотела соглашаться, без выделения доли ребёнку, но в итоге согласилась (муж пообещал выделить). Начали согласовывать с банком. Банки, оказывается, не охотно на такое идут. Мы и так и эдок. Везде отказ. Либо я по доходу не прохожу, либо брачный договор с таким разделением долей их не устраивает (говорят вы же в браке, делите все поровну). Свекровь поломала голову знатно.
-Давайте вы оплатите перваком 1/2 долю мужа, а я на свою 1/2 долю с ребёнком ипотеку возьму, сама платить буду. - её даже этот вариант не устроил. Уперлась она что у сына должно быть больше и все тут.
Вариантов то остаётся не много.
Хочу предложить развод. Думаю свекровь согласится.
Продолжение поста "Новая жизнь после развода". Беды рано или поздно заканчиваются
Итак, собрался с мыслями дописать продолжение.
Напомню начало: после развода ушёл с личными вещами, надеялся что нажитое имущество останется детям.
Год снимал жильё, потом сумел оформить кредит и купить новую квартиру в ипотеку.
В начале было
8 миллионов долга банку, за которые надо было судиться или платить.
250 тысяч рублей долга друзьям и родственникам.
Долг по алиментам.
Новый кредит на 2 миллиона на новую ипотеку.
Немного по алиментам: бывшая устроила мне небольшой сюрприз и подала в суд на алименты. Моя ошибка - передавал наличными и не брал расписок. Всем, кто попадет в такую ситуацию совет: пусть пишет от руки или не давайте денег. В платежах пишите "алименты". Даже если у вас нет алиментов по суду.
И самое главное - не давайте больше чем положено! Со вторая ошибка в этом деле - когда была возможность давал больше. Суд это не признал, это была моя добрая воля!
Суд на 8 миллионов. Удалось списать по 333 огромную часть неустоек и штрафов. Потом зачесть стоимость проданной квартиры. После этих операций осталось по полтора миллиона долга на мне и на бывшей жене. Ещё один подарок от бывшей - банкротство. И все три миллиона долга прилетают мне.
Отдельно уточню - мы до последнего надеялись, что банк не отнимет последнее жильё и не отнимет у детей. Отнял, и суд все подтвердил. Три миллиона закрывал долго. Судами удалось снизить платеж да 10 тысяч в месяц. Выплачивал три года, итого выплатил 360 тысяч а не три миллиона. Потом удалось закрыть по отсутствию имущества, нечего взыскать и по сроку. Оказалось есть сроки на это, а я боялся буду сто лет платить.
Долг по алиментам пришлось погасить. Вычитали по 70 процентов от зарплаты. Оказалось есть такое положение. Обидно, потому что долга то не было, а просто не брал расписок. А потом сумел снизить платеж до 8 тысяч в месяц, и за полянку от бывшей ей прилетела ответочка. Дочь уже взрослая, ей даю прямо деньги в руки и оплачиваю учёбу.
По сути я выполнил комбо: подал на алименты потому что долг по квартире и на квартиру потому что алименты. В итоге выиграл оба раза.
По основному долгу за ипотеку платил с запасом и досрочно. Сейчас платеж 17 тысяч и провел рефинансирование пол ставку 8.5 процентов. Говорят уже можно ещё уменьшить, пока не выяснял.
Платить еще полтора миллиона, надеюсь доживу.
Ремонт недорогой но сделал. За три года неспеша от простого к сложному. Вначале линолеум за 600 рублей погонный метр, и матрас за 7 тысяч было всё имущество. Сейчас квартира полностью жилая. Хотя и студия 30 метров, но своя. Почти.
На данный момент по долгам только ипотека. Ремонт завершён. Мебель куплена.
Спасибо за сочувствие и поддержку!
UPD Решение суда о банкротстве бывшей жены
Новая жизнь после развода. Новая квартира и новая беда
Все шло в целом хорошо, и через некоторое время я взял новую ипотеку. Однушку в области.
Единственное, напоследок хозяйка съёмной хаты зажала депозит придравшись к мелким повреждениям. На мой взгляд, это неизбежно при эксплуатации. Ну там царапины небольшие столешницы кухни, потёртости обоев и протекший смеситель на кухне. Причем смеситель оказалось нужно менять, и только одна замена стоила пять тысяч. В общем я уверен что все было враньё, поскольку менял смеситель знакомый, и взял с неё две, а не пять. Полагаю также и остальной развод.
Новая квартира. Это был тот еще эксперимент - квартира была без отделки, в бетоне, без санузла.
Но зато своя, и платеж сравним с арендой. А удобства - дело наживное. Вначале всеми удобствами было найденное на помойке ведро из-под водоэмульсионки. Удалось купить за 7 тысяч надувную кровать. Утром сдувал и убирал её. Вечером приходил и по мере сил и средств делал ремонт. Первым делом отмыл балкон и устроил там хранение чистых вещей и обеденную зону. Чтобы мыться склеил душевой поддон из картона и полиэтилена. Душевую лейку купил в Икее. Но смесителя пока не было, собрал из гибкие подводок и "Т" коннектора. Через некоторое время соседи отдали унитаз без бачка. Стало полегче.
Беда пришла откуда не ждали.
Через некоторое время выяснилось, что бывшая жена не платила за квартиру, и банк подал на конфискацию и неустойку. Все попытки что-то доказать или решить досудебно ни к чему не привели. Банк просто не шел на контакт. Телефоны центрального офиса не отвечали, в отделении сидели "обезьяны" которые по кругу говорили одно и то же "мы вам ничем не можем помочь".
Однажды позвонил человек и представился просто "Вася". Утверждал что он сотрудник банка и может помочь. Предлагал заплатить какие-то немыслимые суммы за решение. Я был уверен, что он мошенник.
Также вдруг соседка передала мне не запечатанный конверт без адреса и каких-либо опознавательных знаков. Внутри был лист А4 и адрес моей прописки много лет назад по совершенно другому адресу. Начиналось письмо так:"Уважаемый null ! Уведомляем вас о наличии задолженности!" И далее описание кар небесных если не погашу. Я конечно знал, что мы нули для банков, но чтобы null . В общем тоже был уверен, что мошенники.
В итоге вышли на суд. Судья, на мой взгляд не слушал меня на заседании, как будто все давно было решено. Представитель банка на суде предъявил то письмо и стенограмму телефонного звонка того Васи. Оказалось это были реальные сотрудники банка.
В итоге конфискация квартиры и неустойка размером 8 миллионов рублей.
Бывшая была созаёмщиком, но оперативно оформила банкротство, таким образом долг пал полностью на меня.
Автор статьи
Читайте также: