Изменения в закон о потребительском кредите 2021
Обновлено: 18.04.2024
В начале июля 2021 года Президент России В. Путин подписал сразу три федеральных закона с изменения в Закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Со 2 июля, 30 декабря 2021 и 2022 года они начинают действовать, поэтому предлагаем вашему вниманию обзор новых правил потребительского кредитования.
Право на ипотечные каникулы
Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.
Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.
В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):
- справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
- книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
- книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
- книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.
Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.
Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.
Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.
Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.
Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).
Навязывание банком допуслуг
Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.
Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.
Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.
Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков
Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).
Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.
Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.
С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).
Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.
На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.
- полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
- при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление – не менее чем до третьего знака после запятой.
Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.
Выводы
Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.
С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.
Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673; 2014, № 30, ст. 4230; 2017, № 50, ст. 7549; 2018, № 53, ст. 8480; 2019, № 18, ст. 2200; № 31, ст. 4430; № 52, ст. 7801) следующие изменения:
а) в пункте 1 части 4 после слов "сети "Интернет" дополнить словами "(при наличии)", слова "саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов)" заменить словами "саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности)";
б) часть 13 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
"4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).";
в) в части 16 слово "постоянную" исключить;
г) часть 21 после слов "не может превышать двадцать процентов годовых" дополнить словами "от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа)", после слов "0,1 процента от суммы просроченной задолженности" дополнить словами "по договору потребительского кредита (займа)";
а) часть 1 дополнить предложением следующего содержания: "Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.";
б) в абзаце третьем части 2 слово "кредита" заменить словами "потребительского кредита (займа)";
в абзаце третьем слова "заемщику кредита" заменить словами "заемщику потребительского кредита (займа)", слова "заемщиком кредита" заменить словами "заемщиком потребительского кредита (займа)", слова "по кредиту" заменить словами "по потребительскому кредиту (займу)";
в абзаце четвертом слова "выдачи кредита" заменить словами "выдачи потребительского кредита (займа)";
г) в части 22 в третьем предложении слова "кредита (займа)" заменить словами "потребительского кредита (займа)", в седьмом предложении слово "кредита" заменить словами "потребительского кредита (займа)";
д) дополнить частью 23 следующего содержания:
"23. Если при расчетах, используемых при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, производится округление, то оно осуществляется не менее чем до третьего знака после запятой.";
е) дополнить частью 81 следующего содержания:
"81. Потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам (займам), не учитываются при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.";
ж) часть 9 после слов "наличие обеспечения по кредиту (займу)" дополнить словами ", предмет залога (при его наличии)";
з) дополнить частью 12 следующего содержания:
"12. Положения частей 8 - 101 настоящей статьи применяются также к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.";
а) дополнить частью 31 следующего содержания:
"31. Полная стоимость потребительского кредита (займа) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на момент заключения такого договора не может превышать предельно допустимое значение, рассчитанное в соответствии с частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона.";
б) часть 5 после слов "0,06 процента от суммы просроченной задолженности" дополнить словами "по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой,";
4) статью 7 дополнить частями 27 - 215 следующего содержания:
"27. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:
1) стоимость такой услуги;
2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;
3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;
4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
28. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 27 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
29. Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 27 настоящей статьи.
211. Кредитор в случае, указанном в части 210 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 29 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
212. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 211 настоящей статьи:
1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;
2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 29 настоящей статьи;
3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;
4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 27 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;
5) в случае пропуска срока, установленного частью 210 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.
213. К кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 211 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.
214. Правила, предусмотренные частями 27 - 213 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
215. Правила, предусмотренные частями 27 - 214 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных частями 21, 24 - 26 настоящей статьи, частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.";
а) в части 1 слова "Процентная ставка" заменить словами "Процентная ставка (процентные ставки)", слова "фиксированную величину которой" заменить словами "фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых)", слова "переменной величины, предусмотренной" заменить словами "переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного)";
б) часть 2 после слов "аффилированных с ним лиц" дополнить словами ", а также от заемщика";
а) часть 2 после слов "вернуть всю сумму потребительского кредита (займа)" дополнить словами "или ее часть";
б) дополнить частями 71 - 73 следующего содержания:
"71. В случае, если при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части сумма денежных средств на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенная (перечисленная) им кредитору сумма денежных средств будет меньше суммы, указанной заемщиком в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), кредитор учитывает сумму на таком банковском счете или внесенную (перечисленную) кредитору в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и в течение трех рабочих дней информирует заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном частью 8 настоящей статьи.
72. Договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена обязанность кредитора в случае, указанном в части 71 настоящей статьи, получить согласие заемщика на учет суммы на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенной (перечисленной) кредитору, в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а также порядок действий кредитора в случае отсутствия согласия заемщика.
73. Правила, предусмотренные частями 4 - 72 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.".
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлен иной срок вступления их в силу.
2. Подпункты "а", "д" - "з" пункта 2, пункты 3 и 6 статьи 1 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
Внести в Федеральный закон от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 17, ст. 1918; 2009, № 48, ст. 5731; 2011, № 7, ст. 905; № 29, ст. 4291; № 48, ст. 6728; 2012, № 53, ст. 7607; 2013, № 30, ст. 4084; 2014, № 30, ст. 4219; 2015, № 27, ст. 4001; 2016, № 1, ст. 50; № 27, ст. 4225; 2018, № 17, ст. 2424; 2020, № 31, ст. 5065) следующие изменения:
а) пункт 1 дополнить предложением следующего содержания: "При заключении не на организованных торгах договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, одной из сторон по которым не является лицо, осуществляющее функции центрального контрагента, исполнение обязательств, возникающих из таких договоров, должно быть обеспечено в случаях и в соответствии с требованиями, которые устанавливаются нормативным актом Банка России.";
б) пункт 5 изложить в следующей редакции:
"5. Генеральным соглашением (единым договором), договором, являющимся производным финансовым инструментом, а также договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств из договора, являющегося производным финансовым инструментом, может быть определено лицо, которое определяет сумму денежных средств (количество иного имущества), подлежащих передаче по договору, являющемуся производным финансовым инструментом, и (или) договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств из договора, являющегося производным финансовым инструментом, предъявляет требования, предусмотренные указанными договорами, совершает иные действия, необходимые для осуществления прав и исполнения обязанностей каждой из сторон по указанным договорам. Таким лицом может являться клиринговая организация, кредитная организация, брокер или депозитарий, являющиеся стороной указанных договоров либо третьим лицом, действующим на основании соглашений, заключенных со сторонами указанных договоров.";
а) в пункте 1 слова "может быть заключен также договор, предусматривающий обязанность по передаче одной из сторон договора другой стороне ценных бумаг и (или) денежных средств, в том числе иностранной валюты, в целях обеспечения исполнения обязательств из договоров, заключенных на условиях генерального соглашения (единого договора)" заменить словами "может быть заключен также договор (соглашение), предусматривающий внесение одной стороной (обеими сторонами) обеспечительного платежа, указанный в статье 517 настоящего Федерального закона";
б) в подпункте 2 пункта 3:
абзац первый после слов "в связи с введением" дополнить словами "моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации,";
абзац второй дополнить словами ", в том числе по договору (соглашению) об обеспечительном платеже, указанному в статье 517 настоящего Федерального закона, в том числе если срок исполнения обязательств не наступил";
абзац третий после слов "(единым договором)," дополнить словами "в том числе на дату, указанную в требовании одной из сторон,", после слов "на осуществление банковских операций" дополнить словами "либо дате введения моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации";
абзац четвертый после слова "обязательствам" дополнить словами ", в том числе по обязательствам из договора (соглашения) об обеспечительном платеже, указанного в статье 517 настоящего Федерального закона,";
3) дополнить статьями 517 и 518 следующего содержания:
"Статья 517. Особенности обеспечительного платежа при обеспечении обязательств из договоров, заключенных на условиях, определенных генеральным соглашением (единым договором)
1. В качестве обеспечительного платежа по договорам, предусмотренным пунктом 1 статьи 515 настоящего Федерального закона, могут быть внесены (переданы в собственность) только эмиссионные ценные бумаги российского эмитента, инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда, доверительное управление которым осуществляет российская управляющая компания, иностранные финансовые инструменты, обращение которых допускается в Российской Федерации в качестве ценных бумаг иностранных эмитентов в соответствии со статьей 511 настоящего Федерального закона, денежные суммы, выраженные в валюте Российской Федерации или иностранной валюте. В счет обеспечения могут вноситься ценные бумаги, не подлежащие передаче по обеспечиваемому обязательству.
2. В случае конвертации ценных бумаг, внесенных в счет обеспечения, обеспечением являются ценные бумаги, в которые были конвертированы указанные ценные бумаги.
3. В случае погашения ценных бумаг, внесенных в счет обеспечения, обеспечением являются денежные средства или ценные бумаги, полученные от погашения таких ценных бумаг.
4. Доходы и иные выплаты по ценным бумагам, внесенным в счет обеспечения, проценты или иной доход на денежную сумму, внесенную в счет обеспечения, также являются обеспечением, если иное не предусмотрено договором (соглашением) об обеспечительном платеже.
5. В случае прекращения в порядке и на основаниях, которые предусмотрены пунктом 3 статьи 515 настоящего Федерального закона, обеспеченного обязательства (обязательств) стоимость ценных бумаг и сумма денежных средств, которые внесены в счет обеспечения, учитываются при определении суммы денежных средств (количества иного имущества), подлежащей уплате (передаче) стороной (сторонами) в связи с прекращением обеспеченного обязательства (обязательств), в том числе при определении размера нетто-обязательства.
6. Договором (соглашением) об обеспечительном платеже может быть предусмотрено право стороны, получившей обеспечение, заменить подлежащие уплате (передаче), в том числе в случае надлежащего исполнения обеспечиваемого обязательства, денежную сумму, в том числе в иностранной валюте, и (или) ценные бумаги на иное соразмерное по стоимости обеспечение. Порядок определения соразмерной стоимости обеспечения устанавливается договором (соглашением) об обеспечительном платеже либо может быть согласован сторонами после наступления случаев, предусмотренных договором (соглашением).
7. В случае конвертации или погашения ценных бумаг, внесенных в счет обеспечения, либо замены обеспечения в соответствии с пунктом 6 настоящей статьи, в обеспечении могут находиться только ценные бумаги, указанные в пункте 1 настоящей статьи. В случае, если в результате конвертации или погашения ценных бумаг, внесенных в счет обеспечения, получены ценные бумаги, не указанные в пункте 1 настоящей статьи, полученные ценные бумаги подлежат замене в порядке и сроки, которые определены договором (соглашением) об обеспечительном платеже.
Статья 518. Особенности прекращения обязательств из договоров о предоставлении обеспечения без передачи права собственности на предмет обеспечения, если предоставление обеспечения является обязательным условием для заключения договоров на условиях генерального соглашения (единого договора)
При прекращении обязательств из договоров, заключенных на условиях генерального соглашения (единого договора) и обеспеченных без передачи права собственности на предмет обеспечения, если предоставление обеспечения является обязательным условием заключения указанных договоров, исполнение нетто-обязательства осуществляется за счет стоимости обеспечения в порядке, предусмотренном договором о предоставлении такого обеспечения, при одновременном соблюдении следующих условий:
1) предметом обеспечения являются права по договору банковского счета, денежные средства (в соответствии с применимым законодательством иностранных государств), ценные бумаги или иные виды имущества, предусмотренные нормативным актом Банка России;
2) лицо, у которого хранится предмет обеспечения или которое является держателем предмета обеспечения в интересах сторон договора либо осуществляет учет прав на ценные бумаги, являющиеся предметом обеспечения, действующее в интересах других лиц, является третьим лицом и соответствует требованиям, установленным Банком России;
3) требование о предоставлении такого обеспечения установлено нормативными актами Банка России, законодательством иностранного государства или объединения иностранных государств. Перечень иностранных государств и их объединений формируется Банком России.".
В абзаце четвертом пункта 4 части девятой статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 2001, № 26, ст. 2586; № 33, ст. 3424; 2002, № 12, ст. 1093; 2005, № 1, ст. 18; 2006, № 19, ст. 2061; 2009, № 9, ст. 1043; 2010, № 31, ст. 4193; 2011, № 49, ст. 7069; 2012, № 31, ст. 4333; № 53, ст. 7607; 2014, № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 37; 2016, № 1, ст. 23; 2017, № 18, ст. 2661, 2669; № 30, ст. 4456; 2018, № 18, ст. 2560; 2019, № 22, ст. 2661; № 52, ст. 7825; 2021, № 17, ст. 2878) слова "прекращения обязательств из финансовых договоров и определения нетто-обязательства" заменить словами "прекращения обязательств из финансовых договоров, определения и исполнения нетто-обязательства".
Внести в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 43, ст. 4190; 2005, № 1, ст. 18; 2006, № 52, ст. 5497; 2009, № 1, ст. 4; № 18, ст. 2153; № 29, ст. 3632; 2011, № 7, ст. 905; № 29, ст. 4301; № 48, ст. 6728; № 49, ст. 7015; 2012, № 31, ст. 4333; № 53, ст. 7607; 2014, № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 29, 35; № 27, ст. 3945, 3977; № 29, ст. 4355; 2016, № 1, ст. 11; № 26, ст. 3891; № 27, ст. 4225, 4305; 2017, № 31, ст. 4761, 4815; 2018, № 47, ст. 7140; 2019, № 27, ст. 3538; № 52, ст. 7825) следующие изменения:
а) пункт 1 дополнить абзацами следующего содержания:
"При прекращении обязательств из финансовых договоров, обеспеченных в соответствии со статьей 518 Федерального закона "О рынке ценных бумаг" имуществом должника, в том числе являющегося кредитной организацией, без передачи кредитору права собственности на предмет обеспечения, исполнение нетто-обязательства осуществляется за счет стоимости предмета обеспечения в порядке, предусмотренном договором о предоставлении такого обеспечения, при одновременном соблюдении условий, предусмотренных статьей 518 Федерального закона "О рынке ценных бумаг".
Для целей предусмотренного настоящим пунктом исполнения нетто-обязательства порядок реализации кредитором предмета обеспечения, в том числе путем оставления предмета обеспечения за собой, стоимость предмета обеспечения определяются договором о предоставлении обеспечения, указанным в статье 518 Федерального закона "О рынке ценных бумаг". При этом срок реализации кредитором имущества, являющегося предметом обеспечения, не может превышать пятнадцать рабочих дней с даты определения нетто-обязательства. Если определение нетто-обязательства осуществляется на дату, предшествующую дате введения моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации, реализация предмета обеспечения осуществляется путем оставления его за собой на дату определения нетто-обязательства.
Имущество, оставшееся у кредитора после прекращения обязательств из финансовых договоров, обеспеченных в соответствии со статьей 518 Федерального закона "О рынке ценных бумаг", и исполнения нетто-обязательства в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, подлежит включению в конкурсную массу должника.";
б) в подпункте 3 пункта 3:
абзац первый после слов "в связи с введением" дополнить словами "моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации,";
абзац второй дополнить словами ", в том числе по договору (соглашению) об обеспечительном платеже, указанному в статье 517 Федерального закона "О рынке ценных бумаг", в том числе если срок исполнения обязательств не наступил";
абзац третий после слов "в связи с введением" дополнить словами "моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации,";
абзац четвертый после слов "по всем прекращающимся обязательствам" дополнить словами ", в том числе по договору (соглашению) об обеспечительном платеже, указанному в статье 517 Федерального закона "О рынке ценных бумаг",";
2) пункт 6 статьи 614 после слов "обязательств из финансовых договоров" дополнить словами ", определение и исполнение нетто-обязательства", слова "не может быть оспорено" заменить словами "не могут быть оспорены";
3) абзац пятый пункта 6 статьи 6116 после слов "от реализации имущества должника" дополнить словами "в ходе процедур банкротства в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом,";
4) в абзаце седьмом пункта 1 статьи 63 слова "При прекращении обязательств из финансовых договоров и определении нетто-обязательства" заменить словами "При прекращении обязательств из финансовых договоров, определении и исполнении нетто-обязательства";
5) абзац второй пункта 2 статьи 115 дополнить словами "или исполнение обязательств из финансовых договоров перед которыми обеспечено имуществом должника в соответствии со статьей 518 Федерального закона "О рынке ценных бумаг";
6) пункт 2 статьи 131 дополнить абзацем следующего содержания:
"Признание должника, предоставившего обеспечение в соответствии со статьей 518 Федерального закона "О рынке ценных бумаг", банкротом не препятствует прекращению обязательств из финансовых договоров, определению и исполнению нетто-обязательства в порядке, предусмотренном статьей 41 настоящего Федерального закона. Если реализация предмета обеспечения, в том числе путем оставления его за собой, не осуществлена кредитором в течение пятнадцати рабочих дней с даты определения нетто-обязательства, имущество, являющееся предметом обеспечения, подлежит включению в конкурсную массу должника.";
7) статью 18991 дополнить пунктом 5 следующего содержания:
"5. Признание кредитной организации, предоставившей обеспечение в соответствии со статьей 518 Федерального закона "О рынке ценных бумаг", банкротом не препятствует прекращению обязательств из финансовых договоров, определению и исполнению нетто-обязательства в порядке, предусмотренном статьей 41 настоящего Федерального закона. Если реализация предмета обеспечения, в том числе путем оставления его за собой, не осуществлена кредитором в течение пятнадцати рабочих дней с даты определения нетто-обязательства, имущество, являющееся предметом обеспечения, подлежит включению в конкурсную массу кредитной организации.";
8) в статье 18996:
а) в пункте 31 слова "При прекращении обязательств из финансовых договоров и определении нетто-обязательства" заменить словами "При прекращении обязательств из финансовых договоров, определении и исполнении нетто-обязательства";
б) пункт 35 дополнить словами ", которые не были исполнены в порядке, предусмотренном указанной статьей".
Часть 5 статьи 12 Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 50, ст. 4859; 2005, № 30, ст. 3101; 2007, № 1, ст. 30; № 29, ст. 3480; № 45, ст. 5419; 2008, № 30, ст. 3606; 2011, № 48, ст. 6728; 2013, № 19, ст. 2329; № 27, ст. 3447; 2014, № 30, ст. 4219; 2015, № 48, ст. 6716; 2018, № 1, ст. 11; № 11, ст. 1579; № 22, ст. 3041; № 53, ст. 8411, 8440; 2019, № 31, ст. 4424; № 49, ст. 6957; № 52, ст. 7775; 2020, № 31, ст. 5050; 2021, № 1, ст. 38) дополнить абзацами следующего содержания:
"Наряду со случаями, указанными в части 4 настоящей статьи и настоящей части, в случаях, если в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, законодательством иностранного государства или объединения иностранных государств является обязательным предоставление обеспечения исполнения обязательств из договоров, предусмотренных статьей 515 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (далее - финансовые договоры), заключенных с нерезидентами, на счета, открытые в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, резидентов - юридических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами или профессиональными участниками рынка ценных бумаг, могут быть зачислены денежные средства от нерезидентов:
предоставляемые в качестве обеспечения исполнения обязательств из финансовых договоров;
выплачиваемые в порядке возврата ранее уплаченных такими резидентами денежных средств, включая возврат ошибочно перечисленных денежных средств и возврат денежных средств в случаях, если они перестали быть предметом обеспечения исполнения обязательств из финансовых договоров;
выплачиваемые в виде процентов, купона, дивидендов или иного дохода на сумму денежных средств или иного имущества, предоставленного в качестве обеспечения исполнения обязательств из финансовых договоров или учитываемого на счетах такого резидента после того, как денежные средства и (или) иное имущество были зачислены на эти счета в соответствии с настоящим Федеральным законом;
выплачиваемые в виде доходов от реализации предмета обеспечения исполнения обязательств из финансовых договоров при обращении на него взыскания;
выплачиваемые в отношении ценных бумаг, предоставленных в качестве обеспечения исполнения обязательств из финансовых договоров или учитываемых на счетах такого резидента после того, как они были зачислены на эти счета в соответствии с настоящим Федеральным законом, в виде сумм погашения (частичного погашения) ценных бумаг, а также дохода от выкупа ценных бумаг их эмитентом, от реализации ценных бумаг на основании добровольного, в том числе конкурирующего, обязательного предложения или на ином основании обязательного отчуждения ценных бумаг либо от распределения имущества ликвидируемого общества между акционерами.".
Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
Редакция от 02.07.2021
(с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2021)
Изменение пункта 1 части 4 статьи 5
1) наименование кредитора, 1) наименование кредитора,
место нахождения постоянно место нахождения постоянно
действующего исполнительного действующего исполнительного
органа, контактный телефон, по органа, контактный телефон, по
которому осуществляется связь с которому осуществляется связь с
кредитором, официальный сайт в кредитором, официальный сайт в
сети "Интернет", номер лицензии на сети "Интернет" (при наличии),
осуществление банковских операций номер лицензии на осуществление
(для кредитных организаций), банковских операций (для кредитных
информация о внесении сведений о организаций), информация о
кредиторе в соответствующий внесении сведений о кредиторе в
государственный реестр (для соответствующий государственный
микрофинансовых организаций, реестр (для микрофинансовых
ломбардов), о членстве в организаций, ломбардов), о
саморегулируемой организации (для членстве в саморегулируемых
кредитных потребительских организациях в сфере финансового
кооперативов); рынка (при наличии такой
обязанности);
Дополнение части 13 статьи 5 пунктом 4. См. текст новой редакции
4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по
условиям договора потребительского кредита (займа) используется для
осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору
потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств
и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа,
предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком
платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не
являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного
договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по
договору потребительского кредита (займа).
Изменение части 16 статьи 5
16. Кредитор вправе уменьшить в 16. Кредитор вправе уменьшить в
одностороннем порядке постоянную одностороннем порядке процентную
процентную ставку, уменьшить или ставку, уменьшить или отменить
отменить плату за оказание услуг, плату за оказание услуг,
предусмотренных индивидуальными предусмотренных индивидуальными
условиями договора условиями договора
потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),
уменьшить размер неустойки уменьшить размер неустойки
(штрафа, пени) или отменить ее (штрафа, пени) или отменить ее
полностью или частично, установить полностью или частично, установить
период, в течение которого она не период, в течение которого она не
взимается, либо принять решение об взимается, либо принять решение об
отказе взимать неустойку (штраф, отказе взимать неустойку (штраф,
пеню), а также изменить общие пеню), а также изменить общие
условия договора потребительского условия договора потребительского
кредита (займа) при условии, что кредита (займа) при условии, что
это не повлечет за собой это не повлечет за собой
возникновение новых или увеличение возникновение новых или увеличение
размера существующих денежных размера существующих денежных
обязательств заемщика по договору обязательств заемщика по договору
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
При этом кредитор в порядке, При этом кредитор в порядке,
установленном договором установленном договором
потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),
уведомление об изменении условий уведомление об изменении условий
договора потребительского кредита договора потребительского кредита
(займа), а в случае изменения (займа), а в случае изменения
размера предстоящих платежей также размера предстоящих платежей также
информацию о предстоящих платежах информацию о предстоящих платежах
и обеспечить доступ к информации и обеспечить доступ к информации
об изменении условий договора об изменении условий договора
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Изменение части 21 статьи 5
21. Размер неустойки (штрафа, 21. Размер неустойки (штрафа,
пени) за неисполнение или пени) за неисполнение или
ненадлежащее исполнение заемщиком ненадлежащее исполнение заемщиком
обязательств по возврату обязательств по возврату
потребительского кредита (займа) и потребительского кредита (займа) и
(или) уплате процентов на сумму (или) уплате процентов на сумму
потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)
не может превышать двадцать не может превышать двадцать
процентов годовых в случае, если процентов годовых от суммы
по условиям договора просроченной задолженности по
потребительского кредита (займа) договору потребительского кредита
на сумму потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям
(займа) проценты за договора потребительского кредита
соответствующий период нарушения (займа) на сумму потребительского
обязательств начисляются, или в кредита (займа) проценты за
случае, если по условиям договора соответствующий период нарушения
потребительского кредита (займа) обязательств начисляются, или в
проценты на сумму потребительского случае, если по условиям договора
кредита (займа) за соответствующий потребительского кредита (займа)
период нарушения обязательств не проценты на сумму потребительского
начисляются, 0,1 процента от суммы кредита (займа) за соответствующий
просроченной задолженности за период нарушения обязательств не
каждый день нарушения начисляются, 0,1 процента от суммы
обязательств. просроченной задолженности по
договору потребительского кредита
(займа) за каждый день нарушения
Изменение абзаца третьего части 2 статьи 6
где ПСК - полная стоимость где ПСК - полная стоимость
кредита в процентах годовых с потребительского кредита (займа) в
точностью до третьего знака после процентах годовых с точностью до
запятой; третьего знака после запятой;
Изменение абзаца третьего части 2.1 статьи 6
где ДПk - сумма k-го денежного где ДПk - сумма k-го денежного
потока (платежа) по договору потока (платежа) по договору
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Разнонаправленные денежные потоки Разнонаправленные денежные потоки
(платежи) (приток и отток денежных (платежи) (приток и отток денежных
средств) включаются в расчет с средств) включаются в расчет с
противоположными математическими противоположными математическими
знаками - предоставление заемщику знаками - предоставление заемщику
кредита на дату его выдачи потребительского кредита (займа)
включается в расчет со знаком на дату его выдачи включается в
"минус", возврат заемщиком расчет со знаком "минус", возврат
кредита, уплата процентов по заемщиком потребительского кредита
кредиту включаются в расчет со (займа), уплата процентов по
знаком "плюс"; потребительскому кредиту (займу)
включаются в расчет со знаком
Изменение абзаца четвертого части 2.1 статьи 6
qkqk - количество полных qkqk - количество полных
базовых периодов с момента выдачи базовых периодов с момента выдачи
кредита до даты k-го денежного потребительского кредита (займа)
потока (платежа); до даты k-го денежного потока
Изменение части 2.2 статьи 6
2.2. Базовым периодом по 2.2. Базовым периодом по
договору потребительского кредита договору потребительского кредита
(займа) признается стандартный (займа) признается стандартный
временной интервал, который временной интервал, который
встречается с наибольшей частотой встречается с наибольшей частотой
в графике платежей по договору в графике платежей по договору
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Если в графике платежей по Если в графике платежей по
договору потребительского кредита договору потребительского кредита
(займа) отсутствуют временные (займа) отсутствуют временные
интервалы между платежами интервалы между платежами
продолжительностью менее одного продолжительностью менее одного
года или равные одному году, года или равные одному году,
базовым периодом признается один базовым периодом признается один
год. Для договоров год. Для договоров
потребительского кредита (займа) с потребительского потребительского
лимитом кредитования используется кредита (займа) с лимитом
порядок расчета полной стоимости кредитования используется порядок
кредита (займа), установленный расчета полной стоимости кредита
частью 7 настоящей статьи. Если (займа), установленный частью 7
два и более временных интервала настоящей статьи. Если два и более
встречаются в графике платежей по временных интервала встречаются в
договору потребительского кредита графике платежей по договору
(займа) более одного раза с равной потребительского кредита (займа)
наибольшей частотой, наименьший из более одного раза с равной
этих интервалов признается базовым наибольшей частотой, наименьший из
периодом. Если в графике платежей этих интервалов признается базовым
по договору потребительского периодом. Если в графике платежей
кредита (займа) отсутствуют по договору потребительского
повторяющиеся временные интервалы кредита (займа) отсутствуют
и иной порядок не установлен повторяющиеся временные интервалы
Банком России, базовым периодом и иной порядок не установлен
признается временной интервал, Банком России, базовым периодом
который является средним признается временной интервал,
арифметическим для всех периодов, который является средним
округленным с точностью до арифметическим для всех периодов,
стандартного временного интервала. округленным с точностью до
Стандартным временным интервалом стандартного временного интервала.
признаются день, месяц, год, а Стандартным временным интервалом
также определенное количество дней признаются день, месяц, год, а
или месяцев, не превышающее по также определенное количество дней
продолжительности одного года. Для или месяцев, не превышающее по
целей расчета полной стоимости продолжительности одного года. Для
кредита продолжительность всех целей расчета полной стоимости
месяцев признается равной. потребительского кредита (займа)
продолжительность всех месяцев
Изменение части 2 статьи 7
2. Если при предоставлении 2. Если при предоставлении
потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)
заемщику за отдельную плату заемщику за отдельную плату
предлагаются дополнительные предлагаются дополнительные
услуги, оказываемые кредитором и услуги, оказываемые кредитором и
(или) третьими лицами, включая (или) третьими лицами, включая
страхование жизни и (или) здоровья страхование жизни и (или) здоровья
заемщика в пользу кредитора, а заемщика в пользу кредитора, а
также иного страхового интереса также иного страхового интереса
заемщика, должно быть оформлено заемщика, должно быть оформлено
заявление о предоставлении заявление о предоставлении
потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)
по установленной кредитором форме, по установленной кредитором форме,
содержащее согласие заемщика на содержащее согласие заемщика на
оказание ему таких услуг, в том оказание ему таких услуг, в том
числе на заключение иных числе на заключение иных
договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан
заключить в связи с договором заключить в связи с договором
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Кредитор в таком заявлении о Кредитор в таком заявлении о
предоставлении потребительского предоставлении потребительского
кредита (займа) обязан указать кредита (займа) обязан указать
стоимость предлагаемой за стоимость предлагаемой за
отдельную плату дополнительной отдельную плату дополнительной
услуги кредитора и должен услуги кредитора и должен
обеспечить возможность заемщику обеспечить возможность заемщику
согласиться или отказаться от согласиться или отказаться от
оказания ему за отдельную плату оказания ему за отдельную плату
такой дополнительной услуги, в том такой дополнительной услуги, в том
числе посредством заключения иных числе посредством заключения иных
договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан
заключить в связи с договором заключить в связи с договором
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Проставление кредитором отметок о
согласии заемщика на оказание ему
дополнительных услуг не
допускается.
Дополнение статьи 7 частями 2.7 - 2.15. См. текст новой редакции
В связи с большим объемом введенной структурной единицы в данном
обзоре ее текст не приводится.
Изменение части 1 статьи 9
1. Процентная ставка по 1. Процентная ставка
договору потребительского кредита (процентные ставки) по договору
(займа) может определяться с потребительского кредита (займа)
применением ставки в процентах может определяться с применением
годовых, фиксированную величину ставки в процентах годовых,
которой стороны договора фиксированную величину
определяют в индивидуальных (фиксированные величины) которой
условиях договора потребительского (которых) стороны договора
кредита (займа) при его заключении определяют в индивидуальных
(постоянная процентная ставка), условиях договора потребительского
ставки в процентах годовых, кредита (займа) при его заключении
величина которой может изменяться (постоянная процентная ставка),
в зависимости от изменения ставки в процентах годовых,
переменной величины, величина которой может изменяться
предусмотренной в индивидуальных в зависимости от изменения
условиях договора потребительского переменной величины (числового
кредита (займа) (переменная значения), предусмотренной
процентная ставка). (предусмотренного) в
индивидуальных условиях договора
потребительского кредита (займа)
(переменная процентная ставка).
Изменение части 2 статьи 9
2. Порядок расчета переменной 2. Порядок расчета переменной
процентной ставки должен включать процентной ставки должен включать
в себя переменную величину. в себя переменную величину.
Значения переменной величины Значения переменной величины
должны определяться исходя из должны определяться исходя из
обстоятельств, не зависящих от обстоятельств, не зависящих от
кредитора и аффилированных с ним кредитора и аффилированных с ним
лиц. Значения переменной величины лиц, а также от заемщика. Значения
Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 53, ст. 8480; 2019, N 18, ст. 2200; N 31, ст. 4430; N 52, ст. 7801) следующие изменения:
а) в пункте 1 части 4 после слов "сети "Интернет" дополнить словами "(при наличии)", слова "саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов)" заменить словами "саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности)";
б) часть 13 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
"4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).";
в) в части 16 слово "постоянную" исключить;
г) часть 21 после слов "не может превышать двадцать процентов годовых" дополнить словами "от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа)", после слов "0,1 процента от суммы просроченной задолженности" дополнить словами "по договору потребительского кредита (займа)";
Пп. "а" п. 2 ст. 1 вступает в силу 03.07.2022.
а) часть 1 дополнить предложением следующего содержания: "Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.";
б) в абзаце третьем части 2 слово "кредита" заменить словами "потребительского кредита (займа)";
в абзаце третьем слова "заемщику кредита" заменить словами "заемщику потребительского кредита (займа)", слова "заемщиком кредита" заменить словами "заемщиком потребительского кредита (займа)", слова "по кредиту" заменить словами "по потребительскому кредиту (займу)";
в абзаце четвертом слова "выдачи кредита" заменить словами "выдачи потребительского кредита (займа)";
г) в части 2.2 в третьем предложении слова "кредита (займа)" заменить словами "потребительского кредита (займа)", в седьмом предложении слово "кредита" заменить словами "потребительского кредита (займа)";
Пп. "д" п. 2 ст. 1 вступает в силу 03.07.2022.
д) дополнить частью 2.3 следующего содержания:
"2.3. Если при расчетах, используемых при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, производится округление, то оно осуществляется не менее чем до третьего знака после запятой.";
Пп. "е" п. 2 ст. 1 вступает в силу 03.07.2022.
е) дополнить частью 8.1 следующего содержания:
"8.1. Потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам (займам), не учитываются при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.";
Пп. "ж" п. 2 ст. 1 вступает в силу 03.07.2022.
ж) часть 9 после слов "наличие обеспечения по кредиту (займу)" дополнить словами ", предмет залога (при его наличии)";
Пп. "з" п. 2 ст. 1 вступает в силу 03.07.2022.
з) дополнить частью 12 следующего содержания:
"12. Положения частей 8 - 10.1 настоящей статьи применяются также к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.";
П. 3 ст. 1 вступает в силу 03.07.2022.
а) дополнить частью 3.1 следующего содержания:
"3.1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на момент заключения такого договора не может превышать предельно допустимое значение, рассчитанное в соответствии с частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона.";
б) часть 5 после слов "0,06 процента от суммы просроченной задолженности" дополнить словами "по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой,";
4) статью 7 дополнить частями 2.7 - 2.15 следующего содержания:
"2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:
1) стоимость такой услуги;
2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;
3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;
4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
2.9. Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.
2.11. Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
2.12. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи:
1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;
2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи;
3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;
4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;
5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.
2.13. К кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.
2.14. Правила, предусмотренные частями 2.7 - 2.13 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
2.15. Правила, предусмотренные частями 2.7 - 2.14 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных частями 2.1, 2.4 - 2.6 настоящей статьи, частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.";
а) в части 1 слова "Процентная ставка" заменить словами "Процентная ставка (процентные ставки)", слова "фиксированную величину которой" заменить словами "фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых)", слова "переменной величины, предусмотренной" заменить словами "переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного)";
б) часть 2 после слов "аффилированных с ним лиц" дополнить словами ", а также от заемщика";
П. 6 ст. 1 вступает в силу 03.07.2022.
а) часть 2 после слов "вернуть всю сумму потребительского кредита (займа)" дополнить словами "или ее часть";
б) дополнить частями 7.1 - 7.3 следующего содержания:
"7.1. В случае, если при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части сумма денежных средств на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенная (перечисленная) им кредитору сумма денежных средств будет меньше суммы, указанной заемщиком в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), кредитор учитывает сумму на таком банковском счете или внесенную (перечисленную) кредитору в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и в течение трех рабочих дней информирует заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном частью 8 настоящей статьи.
7.2. Договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена обязанность кредитора в случае, указанном в части 7.1 настоящей статьи, получить согласие заемщика на учет суммы на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенной (перечисленной) кредитору, в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а также порядок действий кредитора в случае отсутствия согласия заемщика.
7.3. Правила, предусмотренные частями 4 - 7.2 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.".
Автор статьи
Читайте также: