К кому можно обратиться за финансовой помощью для погашения кредита с проблемной кредитной историей

Обновлено: 26.04.2024

Нередко заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями в процессе погашения кредита. При этом некоторые граждане не укладываются в график платежей, что приводит к пеням и штрафам со стороны банков. Оформить пролонгацию, кредитные каникулы или иначе реструктурировать просроченный долг не удастся. Также при наличии плохой кредитной истории сложно будет получить рефинансирование в другом банке. Расскажем о том, какие пути выхода из таких ситуаций есть на сегодняшний день. Рассмотрим условия рефинансирования с плохой КИ, перечислим обстоятельства, при которых есть смысл обращаться к посредникам.

Функции кредитной истории

Большинство финучреждений предпочитают иметь дело с платежеспособными и ответственными клиентами. При этом если гражданин обращается за кредитом в первый раз в жизни, банку важно составить о нем представление, чтобы понять, стоит ли с ним сотрудничать. Когда речь идет о рефинансировании, получается, что КИ у заемщика уже есть.

Принять обоснованное (положительное или отрицательное) решение помогают специальные организации – бюро кредитных историй. БКИ предоставляют информацию о человеке, который обратился в банк, чтобы получить заемные средства. Бюро фиксируют в том числе и все случаи выплат по предыдущим кредитам, которые оформлял гражданин, наличие просрочек, их продолжительность и объем задолженности в тот или иной период времени.

Сводка, которую получает банк из БКИ, дает возможность принять взвешенное решение. Хорошая КИ, в которой не зафиксировано просрочек, означает, что клиент ответственно относится к своим долговым обязательствам.

Обратите внимание! Нулевая кредитная история (когда гражданин впервые хочет оформить заем) также может стать негативным фактором при рассмотрении заявки.

Если речь идет о рефинансировании, то больше шансов взять новый кредит будет у клиентов с хорошей КИ.

Польза рефинансирования для заемщика

Перекредитование дает возможность избежать таких негативных последствий просрочки, как пени, штрафы со стороны банка, увеличение долга. Если клиент найдет выгодную программу и нового займа процентная ставка будет ниже, чем у действующего, условия погашения могут даже улучшиться.

Обратите внимание! Если условия (процентная ставка, срок и пр.) рефинансирования не кажутся должнику выгодными, но банк согласен предоставить кредит, во многих обстоятельствах это будет лучший выход. Процедура поможет избежать просрочки и увеличения долга.

Кроме того, рефинансирование – способ сохранить хорошую кредитную историю.

Особенно важно избежать просрочки тем, кто взял заемные средства под залог. Благодаря этой процедуре должник, рискующий не выполнить свои обязательства перед банком и лишиться обремененной собственности, просто меняет кредитора.

Еще один плюс рефинансирования – возможность объединить несколько потребительских займов в один. Как правило, для этого должны быть выполнены определенные условия. К примеру, в Сбербанке клиент может объединить в один до пяти потребительских кредитов, если они оформлены в рублях. Не менее 6 месяцев по каждому из них должны исправно вноситься платежи. Кроме того, ни один из кредитов не должен ранее рефинансироваться. То же касается и процедуры реструктуризации.

Рефинансирование с плохой КИ

К сожалению, далеко не все организации готовы предоставить заем гражданину с репутацией безответственного и неплатежеспособного клиента. Тем не менее, программы рефинансирования действуют и для тех, у кого кредитная история оставляет желать лучшего.

Обратите внимание! При наличии непогашенной просрочки по действующему займу получить новый кредит практически невозможно. Процедура рефинансирования будет доступна только тем клиентам, которые вносили платежи в соответствии с графиком. Наличие просрочек в КИ и действующего непогашенного долга будет по-разному восприниматься потенциальными кредиторами.

Рассмотрим основные требования банков к рефинансируемым займам. Стандартный перечень условий выглядит следующим образом:

соблюдение графика погашения не менее полугода. Действующий кредит должен без просрочек выплачиваться последние 6 месяцев;
отсутствие непогашенных просрочек за последний год;
не менее 6 месяцев до закрытия кредита по графику на момент обращения клиента за рефинансированием;
клиент проходит процедуру впервые. Рефинансировать заем несколько раз нельзя.

Наличие плохой кредитной истории снижает шансы на одобрение заявки. Тем не менее, некоторые банки идут навстречу клиентам с испорченной репутацией. Зачастую кредитно-финансовые организации при этом выдвигают дополнительные требования.

Как можно рефинансироваться с плохой КИ

предоставление справки о доходах (или другой документ, который подтвердит платежеспособность клиента). Кредитор должен быть уверен, что гражданин сможет погасить новый заем;
открытие вклада в том банке, куда вы обращаетесь за рефинансированием;
залог ликвидного имущества;
привлечение поручителей.

Если эти условия вас не устраивают, вы можете обратиться в МФО, которая без дополнительных требований предоставит заем клиенту с плохой кредитной историей. При этом важно правильно оценить свои финансовые возможности. Следует учитывать, что процентная ставка и другие условия кредитования в МФО сами по себе значительно жестче, чем у большинства банков, а просрочка может привести к штрафам и резкому увеличению общего долга.

Какие банки дают кредит на рефинансирование при плохой КИ

Сложность поиска нужного банка заключается в том, что практически ни одна финансовая организация напрямую не заявляет о своей готовности пойти навстречу клиенту с плохой репутацией. Тем не менее, на сегодняшний день действуют программы для граждан с испорченной КИ.

К сведению. Компании, которые стараются расширить свою клиентскую базу, зачастую более заинтересованы в привлечении новых заемщиков. В связи с этим они охотнее могут пойти навстречу тем, кто нуждается в рефинансировании кредита.

Перечислим некоторые банки, которые готовы предоставить новый заем для погашения действующего:

Альфа-Банк,
ВТБ,
Интерпромбанк,
Промсвязьбанк,
Ренессанс Кредит,
Росбанк,
Сбербанк,
Совкомбанк,
Хоум Кредит Банк.

Все они предлагают рефинансировать заем на своих условиях. Ознакомиться с ними вы может на нашем финансовом портале. Найти нужную программу вам поможет онлайн-поисковик. Перейдите на страницу «Банки» – «Кредиты» – «Рефинансирование». Задайте в меню сумму, необходимую для погашения действующего займа, и приемлемый срок выплаты. Используйте фильтры, чтобы указать приемлемые для вас дополнительные параметры перекредитования. На экране появятся те варианты, которые соответствует условиям поиска. Если вас устраивают условия, вы можете оформить заявку онлайн.

Вопрос рефинансирования с плохой кредитной истории следует решать в индивидуальном порядке. В каждой отдельной ситуации тот или иной банк может предложить свой перечень дополнительных условий. Тем не менее, есть обстоятельства, при которых перекредитование оформить нельзя.

При каких обстоятельствах рефинансирование невозможно

Перечислим ситуации, когда оформить перекредитование не получится. К стоп-факторам относятся следующие обстоятельства:

наличие непогашенных просрочек;
несвоевременная выплата действующего кредита в течение последнего года;
не прошло еще 6 месяцев с момента получения займа, менее полугода осталось до его закрытия;
отказ выполнить требования банка, касающиеся обеспечения нового кредита (залога, поручительства);
предоставление ложных данных о займе.

При наличии плохой КИ и невыполнении хотя бы одного требования банка клиенту, скорее всего, откажут в рефинансировании кредита.

Помогают ли посредники?

Изменить кредитную историю какими-то искусственными способами не получится. Если клиенту не удается самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, он может обратиться к кредитному брокеру. Посреднические услуги сегодня предлагают многие компании. В их числе есть как добросовестные брокеры, так и настоящие мошенники. Отличить одних от других можно по нескольким признакам:

добросовестные посредники никогда не гарантируют результата заранее;
у легальных брокерских организаций есть сайты, которые существуют не один год и где клиенты могут оставлять свои комментарии. Ознакомьтесь с теми отзывами, которые пишут те, кто уже воспользовался услугами той или иной компании;
легальный брокер никогда не предложит незаконных методов исправления кредитной истории. Так делают только мошенники.

Если компания гарантирует положительный результат, несмотря ни на какие обстоятельства, лучше всего выбрать другого посредника. В противном случае вы рискуете просто впустую потратить деньги.

Заключение

Кредитная история – важный ориентир для любого банка. Если репутация заемщика испорчена, получить рефинансирование будет сложно. Могут потребоваться дополнительные гарантии того, что клиент вовремя погасит новый кредит (залог, поручительство, открытие счета и пр.). Обращаться к посредникам следует только тогда, когда вы уверены в том, что брокерская компания добросовестно выполнит свою работу.

Быть должным банкам и микрофинансовым компаниям — неудобно, ведь вам каждый день придется буквально отбиваться от кредиторов. Это гнетущее состояние: вы ежедневно сталкиваетесь с давлением, вы пронизаны страхом за имущество и свои последние деньги. Вы боитесь, что у вас отберут детей и уже не уверены в завтрашнем дне.

Нет денег на возврат долгов? Значит, вы обратились по адресу. Наш центр помощи кредитным должникам предоставляет поддержку людям, которые в силу обстоятельств очутились на финансовом бездорожье. Юристы помогают избавиться от претензий, снизить объемы задолженностей и даже полностью списать их под ноль.

Чем пугают заемщиков коллекторы: страхи должников

К нам обычно люди обращаются, когда общение с коллекторами и другими взыскателями не дало нормальных результатов. Люди ищут правовой защиты, поддержки, возможностей безболезненно избавиться от долгов. В процессе взыскания их часто запугивают, им рассказывают невероятные мифы и выдумки. В результате человек, вместо того чтобы вовремя обратиться в суд и списать просроченные кредиты, годами прячется от взыскателей и впадает в депрессию.

Мы решили изложить распространенные страхи должников, чтобы предостеречь остальных от ошибочных заблуждений.

За долги заберут детей в детский дом

В отношении родителей-должников некоторые коллекторские агентства выбирают изощренную тактику. Они издевательски заявляют, что у них отберут детей на основании неплатежеспособности, ведь если у родителей есть долги, то детям явно нечего в этом доме кушать.

В отдельных случаях коллекторы и вовсе умудряются обращаться в орган опеки и попечительства, инициируя проверки. К счастью, обычно сотрудники госоргана всерьез к таким заявлениям не относятся, поскольку понимают материальный интерес коллекторов. Но проверки опека проводит — так как обязана это делать.

Есть ли такие долги и каковы их суммы,
за которые родителей могут огранить
в их правах в отношении детей?

У нас есть ст. 69 и 73 СК РФ, которые четко очерчивают перечень причин для изъятия детей. Например, ограничить или лишить прав родителей можно только при алкоголизме, наркомании, при наличии психиатрического диагноза и других обстоятельствах, например, дети находятся в запущенном состоянии.

Основным критерием выступает уровень безопасности детей. Если они одеты, сыты, в тепле и не избиты, посещают школу или другие образовательные заведения, значит, все в порядке.

Платежеспособность родителей определяется по этим факторам. Детей заберут, если родители не в состоянии обеспечить отпрыскам базовые потребности, применяют к ним насилие или оставляют в опасности.

Каковы признаки единственного роскошного
жилья, которое могут продать
за долги? Спросите юриста

Лишат единственного жилья

Это тоже одна из любимых «страшилок» досудебных взыскателей. Бедным матерям-одиночкам, безработным и нетрудоспособным должникам в красках описывают, как они будут вынуждены собирать свои пожитки и уходить в приют или к родственникам.

У нас есть ст. 446 ГПК РФ, которая устанавливает перечень имущества, защищенного от взыскания. Сюда же включается и единственное жилье. Это квартира, дом, доля или другое жилое помещение, которое принадлежит должнику. У него не отберут этот угол ни при банкротстве, ни в исполнительном производстве.

Исключением являются объекты, которые находятся под залогом. Ипотечное жилье, долг по которому еще не погашен, и другие залоговые квартиры не защищены от взыскания.

Интересно, что судебные приставы иногда применяют арест единственного жилья. Но у них нет полномочий распоряжения: изъять и продать квартиру не получится. Кроме того, должники порой оспаривают сам факт описи и ареста. В качестве примера можно привести дело № 2-693/17. Здесь суд счел, что арест единственного жилья является недопустимым, поскольку оно не обеспечивает обязательства перед кредитором.

Какое имущество забирают у должника
при банкротстве? Закажите
звонок юриста

От долгов ничего не спасет

Опять же, это старый прием, который иногда работает. Но это неправда. Законодатели предусмотрели как минимум два механизма защиты от «вечных» долгов: это истечение сроков исковой давности и банкротство физических лиц.

Срок давности составляет 3 года. Он применяется, если человек в течение этого периода не платил по кредиту и не признает задолженность. В суд должен обратиться сам кредитор, а должнику предоставляется возможность подать встречное заявление об истечении сроков. В результате дело закрывают. В течение 3 лет банк или другой кредитор не должен просудить задолженность, иначе сроки аннулируются и начинают отсчитываться заново.

Если вас пытаются напугать отказами в рассмотрении дела, даже не начинайте нервничать. Статистика обнадеживает — 99% поданных заявлений о признании банкротства успешно рассматриваются в арбитражных судах.

На какие средства живет должник во время
прохождения процедуры банкротства?
Закажите звонок юриста

«Ужасные» последствия банкротства

Услышав о банкротстве, взыскатели принимаются давить выдуманными последствиями: и жилья лишат, и работу потом человек не найдет, и соседи от него отвернутся, и банки на нем поставят крест… Мы уже узнали, что единственного жилья человека точно не лишат. В отношении работы — вам нельзя будет занимать управленческие посты в организациях в течение 3 лет. На репутацию банкротство не влияет, а кредитная история и так портится из-за просрочек.

Банкротство предусматривает только три основных последствия: в течение 5 лет человек не пройдет процедуру повторно; 3 года нельзя управлять компаниями и 5 лет нужно информировать банки о статусе банкрота при попытке взять кредит. Согласно отзывам банкротов, «подводных камней» после процедуры тоже нет.

Через какое время после банкротства банки
снова начинают выдавать кредиты
людям? Спросите юриста

Не возьмут на работу или уволят

Это тоже миф. По ТК РФ и по № 127-ФЗ не существует причин отказа в трудоустройстве, связанных с банкротством. Если вам отказали на основании признания личной несостоятельности, можно смело обращаться в трудовую инспекцию. Подробную статью о самых нелепых мифах, связанных с банкротством, вы можете прочитать тут — ТОП 12 мифов о банкротстве физ. лиц в 2022.

Коллекторы и другие кредиторы пытаются максимально запугать человека. Им выгодно держать жертву в страхе. Важно не поддаваться, не верить этим уловкам и тем временем искать выход.

Вам угрожают, вас пытаются запугать?
Позвоните нам. Мы поможем
разобраться с коллекторами

Чем помогут в нашем Федеральном центре защиты должников?

Обычно нашего клиента беспокоит сразу несколько вещей:

Бесконечные звонки из коллекторских агентств и банков. К сожалению, нормы по количеству звонков часто не соблюдаются, и человека начинают буквально терроризировать.
Растущие просрочки, пени и штрафы. В особенности, если говорить об МФО. Правда, в последнее время количество начисляемых просрочек законодатели урегулировали — задолженность не должна превышать сумму микрозайма плюс сумму процентов, пеней и штрафов, начисленных на сумму микрозайма, больше чем в 1,5 раза.
Высокие цены и возможные последствия банкротства. Действительно, признание несостоятельности через суд будет не бесплатным. Но в целом процедуру можно сделать доступной для каждого должника.

Мы стараемся не только предложить освободиться от просроченных кредитов и займов, но и помочь в других направлениях. Наша задача — минимизировать последствия неуплаты, помочь человеку вернуться в нормальное состояние и обрести спокойствие.

В едином центре помощи заемщикам юристы работают следующим образом:

Ограничивают общение с коллекторами, кредиторами и другими вымогателями. Конечно, взять долги и «слиться» — это как минимум некрасиво. Но кто виноват, что вследствие нестабильной экономики, массовых увольнений и пандемии за бортом оказалась куча людей? Банки и МФО не желают понять этот факт. Часто кредиторы уверены, что чем сильнее трясешь должника, тем эффективнее пройдет взыскание.

Наши юристы пользуются законной возможностью. В первую очередь мы пишем заявление на отказ от дальнейшего общения. Это реально работает, если у вас просрочка идет уже 4 месяца. После отказа коллекторы и другие взыскатели общаются с вами исключительно в письменном виде, пользуясь услугами почты. Другие способы связи признаются незаконными.

Куда нужно жаловаться на террор
со стороны коллекторов?
Закажите звонок юриста

Изучают ситуацию должника и запросы. В некоторых случаях в помощь должникам мы предлагаем:

получить кредитные каникулы, введенные из-за спецоперации на Украине. С начала марта 2022года все банки обязаны предоставлять своим заемщикам, чей доход снизился на 30% и более, кредитные каникулы. Каникулы позволят отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев;
пройти реструктуризацию долгов через суд. Это процедура, которая предусматривается в рамках банкротства физлица. При этом человека не банкротят, его имущество не окажется под угрозой. У вас появится возможность рассчитаться по кредитам в течение 3 лет по низкой процентной ставке. При этом график платежей утверждает суд, а ставка по кредитам снижается до учетной ставки Центробанка;
снизить неустойку по кредитам и микрозаймам через обращение в суд с применением ст. 333 ГК РФ. В некоторых случаях эта мера помогает существенно снизить размер задолженности.

Предлагают пройти банкротство физических лиц и освободиться от долговых обязательств. Мы проводим полноценное юридическое сопровождение процедуры «под ключ». Вам не придется принимать активное участие в судебных заседаниях, спорить с кредиторами и договариваться с финансовым управляющим — эту работу за вас сделают наши юристы.

Испортить кредитную историю (КИ) не так уж сложно и в благополучное мирное время. Никто не застрахован от того, чтобы внезапно остаться без работы, попасть в аварию, лишиться имущества, тяжело заболеть. А уж в ситуации двух кризисов в экономике, случившихся с периодичность в два года, и на фоне высокой закредитованности населения, с такой проблемой столкнутся или уже вынуждены разбираться многие россияне.

Поэтому возникает резонный вопрос — можно ли взять кредит с плохой кредитной историей и кто может оказать помощь в получении кредита горе-заемщику?

Стоит два-три раза просрочить платежи по займам, и банк, к которому клиент был лоялен много лет, может потребовать погасить все имеющиеся кредиты.

А после этого, остальные участники рынка будут отказывать в кредитовании, или предлагать неподъемные проценты и требовать залоги в обеспечение кредита.

Особенно тяжелый выбор сейчас стоит перед теми, кто из-за финансовых трудностей может потерять единственное ипотечное жилье и остаться с семьей «на улице».

В ситуации, когда остро нужны деньги, человек, попавший в «черный список», может решиться на сомнительные схемы финансирования. Поговорим о том, к чему это может привести, и какие есть способы взять кредит в такой ситуации: без мошеннических схем, без залога и поручителей.

Кто предлагает помощь в получении кредита с плохой кредитной историей

Существуют два варианта посредников, предлагающих такого рода услуги.

Кредитные брокеры;
Частные лица, имеющие «выходы» на банки.

Выбирая из этих двух вариантов, мы советуем остановиться на помощи в получении кредита с плохой КИ при посредничестве кредитных брокеров.

Кто такие кредитные брокеры
и в чем суть их помощи заемщикам?
Спросите юриста

Помогут ли в банке решить проблему законными методами

Легальная помощь сотрудника банка в получении кредитов, возможна:

советом: как устранить неточности или ошибки в документах на кредит;
высоким баллом при оценке поведения заемщика на собеседовании;
подбором кредитного продукта, который позволит улучшить КИ субъекта и будет для него выгоден по условиям;
указанием суммы и срока, на который кредит с высокой степенью вероятности будет одобрен банком.

Но помочь в получении кредита клиенту, чье кредитное досье пестрит пометками «просрочка», законопослушный сотрудник банка самостоятельно не сможет.

В чем риски обращения к услугам частных посредников — физлиц

В качестве посредников, предлагающих незаконные схемы обычно выступают или сами сотрудники кредитных организаций, или их знакомые и родные, которые служат в скользком деле «ширмой». Говорить о легальности таких схем бессмысленно, а значит и гарантии, что клиента не кинут, тоже нет.

Подобного рода услуги обычно предлагают:

Инспекторы кредитного отдела;
Работники службы безопасности;
В редких случаях — персональные менеджеры.

В разных банках действуют различные механизмы принятия решений, но как правило, если сумма займа невелика, решение принимается роботом. В этом случае банк вряд ли попросит документы, подтверждающие доходы, так что при небольшом «мухляже» с данными клиента он может проскочить через скоринг.

В некоторых случаях для получения кредита достаточно ввести в компьютер недостоверные сведения о:

занимаемой должности;
стаже;
размере дохода;
количестве иждивенцев;
суммах уплачиваемых алиментов;
номере паспорта и т.д.

Иногда это получается сделать «за откат» через сотрудника банка.

Стоит ли брать кредитные средства в банках
в кризис? Спросите юриста

Но если КИ субъекта безнадежно испорчена — например, он в шаге от личного банкротства, такие уловки не помогут. Здесь в сомнительной схеме, скорее всего, будет задействована целая цепочка нечистых на руку банковских сотрудников. Среди способов, которыми пользуются в таких случаях — замена букв кириллицы на схожие по написанию латинские в имени или фамилии клиента.

За свои труды «помогатели» затребуют 10-20% от суммы ссуды. Брать займы в кризис на кабальных условиях, да еще и отстегивать столько посредникам имеет смысл только при значительных суммах кредитов. А такие заявки, как правило, обсуждает кредитный комитет, все данные заемщика предварительно проходят тщательную проверку. Так что шансы на успех невелики. Так что точно не стоит вносить предоплату за будущие услуги такого сорта.

Какое наказание грозит заемщику за добровольное участие в сговоре

Если афера со сговором при добровольном согласим клиента вскроется, гражданин:

точно попадет в черный список заемщиков на долгие семь лет, окончательно испортив свое кредитное досье.
кредитный договор будет досрочно расторгнут с требованием вернуть все деньги сразу.
банк имеет право подать заявление в правоохранительные органы.

Участникам схемы может грозить, в зависимости от тяжести преступления, административное наказание и штрафы, исправительные работы и даже уголовное наказание по статье №159 УК РФ «Мошенничество». В такой ситуации, защиту обеспечат опытные юристы.

А деньги в долг при этом нужны. Лучше в кризис вообще не брать никаких кредитов — слишком высоки ставки. А если уж средства «край как нужны», то рекомендуем не прибегать к сомнительным схемам подтасовки своих персональных данных и уровня дохода.

Помощь брокера в получении кредита: как не попасть в лапы к мошенникам

Преимущество квалифицированных кредитных брокеров в том, что:

Значит, такой посредник заинтересован в успехе своей миссии, иначе он не получит вознаграждение. Ни в коем случае не оплачивайте услуги заранее — только по факту.

В интернете полно предложений от различных контор, занимающихся консалтингом в финансовой сфере. Некоторые из них — мошенники. Если вы решили оформить кредит через кредитного брокера, прежде чем сделать выбор стоит:

проверить регистрационные документы кредитного брокера — насколько долго существует фирма, верны ли реквизиты;
ознакомиться с отзывами реальных людей на проверенных сайтах, которые уже получили там помощь;
выяснить, есть ли у конторы постоянно работающий офис, действующий телефонный номер для контактов, регулярно обновляемый сайт;
выяснить, встречается ли название компании в рейтингах финансовых организаций;
понять, состоит ли она в «Ассоциации кредитных брокеров»;
проверить наличие упоминаний об организации в публикациях на профессиональных медиа-ресурсах;
уточнить, дает ли брокер платную рекламу на качественных профильных сайтах;
подальше держаться от контор, которые расклеивают листочки с «отрывными» телефонами на столбах.

Что должно насторожить в действиях кредитного брокера

Все действия брокера должны оставаться в рамках законодательства;
Любые намеки на то, что можно обойти закон — стоп-сигнал для взаимодействия с посредником;
Профессиональный консультант не дает гарантии на успех и не обещает немедленно решить проблему;
На одобрение кредита может потребоваться до недели, но если процесс затягивается, стоит задуматься: тому ли вы доверились;
Предоплата за услуги исключается;
Возможен небольшой задаток, но в подписанном сторонами договоре должен быть пункт, что в случае отказа в выдаче кредита деньги вернут за вычетом суммы за оплату консультаций.

Также в договоре нужно четко прописать обязательства сторон.

Нужна помощь, чтобы составить юридически
правильный договор с брокером?

Какие функции берет на себя кредитный брокер

Обеспечивая помощь в кредите клиенту с плохой кредитной историей, брокер сделает ту работу, которую в идеале должен делать сотрудник банка — подбирает заемщику нужный кредитный продукт на оптимальных условиях.

Не является секретом, что у банковских клерков установлен норматив — KPI по продаже, а точнее сказать «впариванию» клиентам ненужных страховок, собственных программ реструктуризации и прочих продуктов, на условиях, которые выгодны исключительно самой кредитной организации.

Поэтому вероятность того, что профессиональный брокер подберет банк, где с наибольшей вероятностью клиенту выдадут необходимый кредит , все же выше, чем это сделает работник офиса банка. Кроме того, брокер объяснит, почему стоит брать заем именно там.

Предварительно эксперту предстоит проделать большую работу, включающую:

изучение КИ заемщика;
анализ всех документов, которые запросит банк;
оценку платежеспособности клиента.

По итогам кредитный брокер:

сформирует пакет документов и поможет грамотно составить заявку на кредит;
передаст бумаги в нужный банк;
подготовит клиента ко встрече с кредитным инспектором, включая логичное объяснение, почему возник проблемный долг;
примет участие в обсуждении и заключении кредитного договора.

Все эти услуги платные. Но в случае успеха, они будет компенсироваться за счет более выгодных условий по кредиту.

Предположим, у клиента был оформлен ипотечный заем, и он, после потери части дохода, не мог его обслуживать. Но по условиям он не мог претендовать на оформление кредитных каникул, введенных Федеральным законом № 106-ФЗ или ипотечных каникул по Федеральному закону №353-ФЗ, а собственную программу реструктуризации банк ему не предложил.

Изучив ситуацию заемщика, кредитный брокер посоветовал ему два варианта:

оформить опеку над родственником-инвалидом, чтобы воспользоваться ипотечными каникулами;
рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях. Но сейчас с программами рефинансирования в российских банках крайне тяжело — слишком высоки ставки.

Почему банки соглашаются на кредитование проблемных заемщиков

Действительно, в нормальной экономической ситуации, банки отказали бы клиентам, неоднократно допустившим просрочки в погашении долгов, в каких-либо переговорах о реструктуризации текущих займов, не говоря уже о выдаче новых ссуд. Как минимум до момента, пока долги не будут закрыты.

Но 28 февраля 2022 года, Банк России рекомендовал своим подопечным снисходительно относиться к проблемных задолженностям. Поскольку анализ рынка показывал, что количество таких клиентов будет расти.

Статистика доказывает правоту регулятора. Так, по информации бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», уже по итогам февраля количество кредитов с первой просрочкой увеличилось в среднем на 30% по сравнению с январем текущего года. В марте аналитики зафиксировали всплеск просроченной задолженности со сроком уже от 30 до 59 дней — на 22%.

Динамика по итогам 1 квартала показывает, что появившиеся в момент кризиса проблемные долги постепенно «вызревают», комментируют статданные эксперты. «Антирекорды» по просрочке, сопоставимые с теми, которые наблюдались в начале локдауна 2020 года, зафиксированы в таких категориях, как:

кредитные карты,
кредиты наличными
автокредиты.

Не столь резко, но все же ухудшилась платежная дисциплина у самых ответственных заемщиков — ипотечников.

В своем «Обзоре рисков финансовых рынков» за февраль-март регулятор также отмечает, что фиксируемые значения коэффициентов ранней просрочки соответствуют тем, которые наблюдались в 2020–2021 годах. Вывод такой: поскольку рост коэффициентов идет синхронно по большинству банков, он отражает системные проблемы в макроэкономике.

Стоит ли в период глобального кризиса
переживать за свою кредитную историю?

На какие «послабления» могут сейчас рассчитывать клиенты

Государство не заинтересовано в массовом банкротстве граждан и юридических лиц, а это значит, что банкирам ничего не остается, как заниматься расшивкой неплатежей — предлагать реструктуризации и пролонгации кредитов, выдавать отсрочки, каникулы и т.д.

Такое положение дел увеличивает шансы на то, что помощь в получении кредита с плохой КИ со стороны грамотного брокера приведет к успеху.

Как повысить вероятность получения кредита

Вероятность того, что сделка по кредиту будет одобрена, существенно вырастет, если клиент готов:

Предоставить банку залог;
Найти поручителя с чистым кредитным досье.

Кредитный брокер может также предложить клиенту стандартную многоходовку для выхода из личного финансового тупика:

оформить микрозайм наличными в МФО, где требования к заемщикам существенно мягче;
погасить из этих средств текущие долги перед кредиторами;
получить кредит в банке, и этими средствами погасить микрозайм, проценты по которому значительно выше — по закону он может доходить до 1% в день.

После того, как проблемы удастся решить, стоит заняться исправлением своей финансовой истории.

Какие есть способы для исправления
кредитной истории? Спросите юриста

Важно взять себе за правило контролировать свои кредитные досье и свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), рассчитываемый теми БКИ, где хранится кредитная история.

Индивидуальный рейтинг — ориентир, показывающий, меняется ли ваша финансовая репутация к лучшему или наоборот. «Светофор» ПКР показывает, считает ли вас БКИ заемщиком с низким или высоким риском. И хотя напрямую этот показатель не влияет на решения банка, резкое его снижение — признак проблем в кредитном досье. Стоит заказать свой кредитный отчет, чтобы проверить причину.

Если гражданин аккуратно рассчитывается с кредиторами, но на него подали в суд на алименты или за неоплату ЖКУ, этот факт также негативно отразится в КИ, а значит и на кредитном потенциале.

Можно ли получить кредит без справок о доходах и других документов с проблемной КИ

Некоторые банки предлагают кредиты наличными только по паспорту, не требуя обеспечения или подтверждения доходов. Но титульная часть КИ содержит все данные заемщика, так что потенциальный кредитор все равно увидит все «прорехи». Вероятнее всего, клиент получит либо отказ, либо деньги под заградительно высокие проценты.

Кредит, оформленный через квалифицированного кредитного брокера, обойдется дешевле.

Помогают ли банки и МФО проблемным заемщикам с реабилитацией

В настоящее время только Совкомбанк предлагает программу «Кредитный доктор». Условия ее довольно странные, и судя по отзывам, мало кто из клиентов соглашается на такое лечение. Сам кредито-врачеватель не раскрывает информацию о том, каков его процент «выздоравливающих». Ранее подобная же программа была в банке «Восточный», который Совкомбанк купил и «поглотил». Злые языки говорили, что и там, и там эффективность программы низкая.

На первой фазе излечения лекарь — Совкомбанк — предлагает купить в кредит страховку:

либо защиту от несчастных случаев на 50 тыс. рублей за 4 999 рублей;
либо защиту имущества, на сумму до 550 000 рублей, за 9 999 рублей.

Условия, мягко говоря, крайне невыгодные — нормальный клиент при виде них просто покрутит пальцем у виска. Впрочем, эти деньги Совкомбанк обещает вернуть в виде кэшбэка, если клиент согласится оформить одновременно и карту рассрочки «Халва», а затем в течение года тратить по ней не менее 10 тыс. рублей в месяц. Таким образом, клиенту выдают сразу две карты.

При внесении платежей строго по графику, в первом случае в течение 3 месяцев, а во втором 3-6 месяцев, клиенту обещают выход из кредитной комы.

Он станет счастливым обладателем кредитной карты на 10 или 20 тыс. рублей, пригодной только для безналичной оплаты. Затем ему одолжат 40 или 60 тыс. рублей на 6-18 месяцев (ставки на сайте нигде не указаны).

После как минимум 15 месяцев использования средств без просрочки в рамках программы, банк обещает полное восстановление финансового здоровья клиента, а в качестве подарка к выздоровлению — кредит наличными в размере от 100 до 300 тыс. рублей.

В программе зашит еще ряд ограничений, в том числе — на весь период клиент отказывается от права подавать заявки на кредиты в другие банки.

О том, что они занимаются реабилитацией, заявляли и несколько МФО, но при ближайшем рассмотрении выяснилось, что они просто передают информацию в БКИ — что обязаны делать по закону о кредитных историях. Впрочем, некоторые МФО обещают первый заем под 0%, но дадут ли они его ненадежному заемщику с проблемным кредитным досье? Вопрос открытый, но что-то подсказывает, что нет.

У вас плохая кредитная история? Вам не дают кредиты в банках? Вы нуждаетесь в займе и не знаете, как правильно поступить? Обращайтесь за бесплатной юридической консультацией в нашу компанию, мы поможем решить ваши проблемы.

Каждый человек может столкнуться с ситуацией, когда могут срочно понадобятся деньги. Как небольшая сумма — дотянуть до зарплаты, так и внушительная — прикупить новое просторное жилье на шоссе в Рублево-Успенском направлении Московской области. Как известно, денег много не бывает и случаются ситуации, когда понадобятся дополнительные средства человеку, который еще не расплатился за предыдущий кредит.

Если у этого гипотетического человека стабильная заработная плата и хорошая кредитная история, то получить новый кредит не составит труда. А если нет ни того, ни другого, а деньги нужны срочно, например, на ремонт автомобиля, на котором человек работает. Что же делать в такой ситуации? Нужно обратиться к лицам, которые оказывают помощь в получении кредита должникам. В статье рассмотрим, кто и какую помощь оказывает должникам, а также возможные подводные камни таких услуг.

Помощь должнику в получении кредита с долгами может быть оказана следующими лицами:

Финансовые организации (банки);
Кредитные брокеры;
Микрофинансовые организации (МФО);
Ломбарды (авто, ювелирных изделий, антиквариата).

Финансовые организации

Если у человека возникли трудности с погашением кредитов, первое, куда нужно обращаться (после друзей и родственников) — это банк, который выдал займ. Если думаете, что сотрудники банка спят и видят, как бы скорее кто-то из клиентов допустил бы просрочку по платежам, чтобы на следующий день побежать в суд, то сильно ошибаетесь.

Судебное разбирательство — крайняя мера. И к ней прибегают или если должник либо не идет на контакт, или если у него отсутствует финансовая возможность вернуть деньги. Поэтому есть высокая доля вероятности, что с банками можно договориться . Это не значит, что долги спишут.

Однако будут предложены некоторые варианты:

задолженность: продлить срок погашения кредита, тем самым уменьшив текущие платежи или уменьшить проценты за пользование денежными средствами.

Рефинансировать задолженность. Допустим, у вас есть кредитная карта с просрочками по платежам, а может даже и не одна. На эти просроченные платежи начисляются проценты, пени и штрафы.

И для того, чтобы остановить «бурный» рост задолженности, менеджеры банка, причем необязательно того, где оформлены карты, могут предложить оформить потребительский кредит, процент по которому значительно ниже, чем по карте. Или в новом банке вам могут выдать новую карту, с помощью которой можно будет погасить старые долги.

Не можете платить по кредиту и не знаете,
как попросить банк о рассрочке? Закажите
звонок юриста

Если Вы житель города-героя Москвы, и при этом вы принципиально игнорируете здравый смысл, а также звонки и письма из банков и госучреждений, узнать, если в отношении Вас дела о взыскании задолженности по кредитным договорам, можно на сайте Мосгорсуда.

Если у Вас ни за что ни про что вдруг подчистую списали деньги со всех карт, узнать, кто посмел и на каком основании можно на сайте ФССП РФ.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер (КБ) — это организации или индивидуальные предприниматели, который выступают посредниками между банками и потенциальными заемщиками. Как это работает в идеале, выглядит так: клиент приходит к кредитному брокеру, выбирает понравившийся по условиям финансовый продукт, готовит необходимый пакет документов, передает его КБ, который их направляет в кредитную организацию.

После получения одобрения от банка, клиент получает денежные средства, а КБ свою комиссию от банка или клиента, а может сразу от того и другого. Но на практике, особенно если у заемщика «проблемы», все может развиваться по другому сценарию .

Предположим, к КБ приходит потребитель, на котором уже «висит» пара-тройка кредитов и к тому же допущены просрочки по платежам. Что может предложить добросовестный КБ в такой ситуации? Найти дополнительный источник дохода и закрыть предыдущие долги, прежде чем дальше зарываться в долговую яму. Но все мы понимаем, что КБ должен «впарить» свои услуги и получить за них вознаграждение, ему тоже нужно на что-то жить и выплачивать свои кредиты.

Как выбрать хорошего кредитного брокера,
если эта работа не лицензируется?
Спросите юриста

Поэтому горе-должнику будет предложен один из следующих вариантов получения денежной помощи:

Получить займ в микрофинансовой организации (МФО). Случаи отказов минимальны, деньги раздают даже безработным, лишь бы был паспорт с собой. Однако существенным минусом МФО является размер процентной ставки — до 1% в день.

Но существуют ограничения. По действующему законодательству сумма процентов и штрафов не может превышать основной долг плюс сумму штрафов и пени на сумму тела долга более чем в полтора раза.

Обратиться за кредитом в небольшой коммерческий банк. Однако при подписании кредитного договора могут всплыть дополнительные комиссии, страховки, которые нужно будет заплатить вперед из собственного кармана, или обеспечение сделки — оформить залог на машину или квартиру.

И тогда в случае невозможности обслуживания долга, есть перспектива лишиться жилья, даже единственного, и остаться на улице.

Важно понимать, что брокер может действовать в собственных интересах (как и все продавцы) и предлагать «кредитный продукт» не с лучшими условиями для клиента, а банка-спонсора, который больше платит ему комиссию. Как вы считаете, с кого этот банк вернет себе потраченные средства? Правильно, со своего нового заемщика.

КБ также могут предложить заключить соглашение и получить деньги в долг у лиц (физических и юридических), которые не являются кредитными организациями. В частном порядке. Такие отношения не будут «подчиняться» ограничениям, установленным для банков, МФО и коллекторов, в том числе по возврату простроченной задолженности, что увеличивает шанс оказаться в багажнике, а потом и в лесу, в случае невозможности вернуть полученные деньги.

Также бывают случаи, когда КБ оказывает клиенту услуги по подбору кредитной организации, подготовке и подаче необходимого пакета документов. Однако впоследствии сотрудники банка не одобряют предоставление займа. Получается, что человек остается без заемных средств, и при этом еще должен за услуги брокера, так как работу брокер выполнил.

Если брокер или сотрудник банка предлагает приукрасить уровень дохода, например, состряпать гражданско-правовой договор или приподнять кредитный рейтинг, то такие действия незаконны и могут послужить для заемщика дурную службу. Эти «уловки» разобьются о работу службы безопасности банка, которая будет проверять документы потенциального заемщика.

Например, свяжутся с работодателем и узнают реальный уровень дохода. В лучшем случае человек получит отказ, в худшем попадет в черный список кредитной организации.

Что делать, если сотрудник банка сам предлагает
в заявлении «по форме банка» приукрасить
свой доход? Спросите юриста

Существуют также легальные способы, как при имеющихся долгах повысить вероятность одобрения нового кредита. Привлечь по сделке поручителей — людей, которые будут отвечать по обязательствам в случае невозврата долга основным заемщиком. Или заключить соглашение о залоге, например, как это делается при заключении договора ипотеки (залога недвижимого имущества).

Микрофинансовые организации

Как уже было сказано выше, МФО менее привередливы в выборе клиентов. Поэтому если у человека имеется просроченные кредиты в крупных банках, но позарез нужны еще деньги, есть возможность обратиться за микрозаймом. Правда сумма такого займа будет относительно небольшая, а ставка даже больше, чем по самым «грабительским» кредитным картам. Но если денег нет, и держаться нет больше сил, пойдешь и не на такое.

Есть МФО, которые специализируются в предоставлении займов под залог, например, автомобиля . При этом в залог отдается не сама машина, а паспорт транспортного средства (ПТС). Процентные ставки в таких МФО тоже высоки — до 200% в год.

Ломбарды

Еще одной официальной финансовой организацией, в которой должнику можно получить «финансовую помощь» под залог, являются ломбарды. Заложить можно ювелирные украшения, транспортные средства, антиквариат, технику, швейцарские часы и даже меховые изделия.

Ломбард должен быть внесен в официальный реестр Центрального банка РФ. Кроме того, важной особенностью легального ломбарда является то, что собственность заемщика остается на хранении в ломбарде, это касается и транспортных средств.

Правда, есть ломбарды, которые, как и МФО, выдают деньги под залог ПТС. Но процентная ставка по такой ссуде будет выше, чем в том случае, если клиент оставляет машину на стоянке ломбарда.

Какая ставка по займу в ломбарде
будет адекватной? Спросите юриста

Процедура банкротства как последняя надежда должника

Такие действия могут повлечь не только сохранение задолженности по кредитным обязательствам после завершения процедуры, но и обернуться привлечением к уголовной или административной ответственности.

Через некоторое время после успешного завершения процедуры банкротства и после официального трудоустройства, с выплатой белой зарплаты, взяв и вернув точно в срок несколько займов в МФО, уже бывший должник сможет вновь, как ни в чем не бывало, обратиться в финансовую организацию, чтобы взять новый кредит.

Судебная реструктуризация долга

Кроме прохождения самой процедуры банкротства можно пройти судебную реструктуризацию долгов. Реструктуризация долга в суде — это аналог банковской рассрочки, и она подойдет тем, кому банк отказался «растянуть» срок жизни кредита. Если суд одобрит реструктуризацию, то банкротом вас не признают, имущество не продадут, кредитная история не пострадает.

В чем выгода от судебной реструктуризации? В том, что весь объем долга пересчитают по ставке, равной учетной ставке Банка России на день вынесения судом решения. То есть сумму задолженности по кредитной карте по ставке 39,5% годовых или по потребкредиту со ставкой 25 %, вы будете обязаны вернуть по ставке ниже 10% годовых. Для справки — на конец сентября 2021 года ставка ЦБ составляет 6,75% годовых.

Кроме этого, в рамках данной процедуры вы обязаны будете погасить не весь долг полностью, а хотя бы 75-80% от общей суммы. Пени и штрафы суд тоже спишет.

Минус судебной реструктуризации долга — долг надо будет выплатить за три года (36 месяцев). Поэтому для ипотеки, например, этот путь не подходит. И, конечно, суд не одобрит вариант реструктуризации, если у вас нет стабильного дохода .

Когда вы оформляете кредит в банке, вы подписываете документ, разрешающий предоставление информации о состоянии вашей кредитной истории. Это один из важнейших документов, на который обращают внимание в любом банке – он говорит о надежности клиента. Вы можете иметь хорошую зарплату и положительную налоговую историю, однако имея даже незначительную просрочку, кредитная организация откажет вам даже в малом займе.

Как портится кредитная история?

Чтобы испортить кредитную историю, многого не требуется. Отрицательный статус может сложиться из нескольких мелких факторов:

Просрочки. Как правило, банки не отправляют информацию о задолженности в БКИ в течение 5−7 дней с ее наступления, однако, чем дольше просрочка, тем больше вероятность того, что в кредитной истории появится отрицательная отметка.
Закредитованность. Банки не доверяют людям, взявшим множество кредитов. Логика простая: клиент либо берет займы без разбора, либо уже попал в «кредитную яму» - и выбирается из нее, оформляя кредиты на кредит.
Множество заявок в разные банки. Получив заявку на ссуду, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика, о чем в досье остается соответствующая отметка. Чем чаще вы пытаетесь получить займ, тем хуже ваше досье.
Судебные разбирательства. Банки очень редко доводят дело до суда, однако, если в споре с кредитором вам все-таки пришлось обратиться в суд, в КИ появится запись и об этом.
Поручительство. Желание помочь родственнику получить кредит – довольно похвально, однако, если человек, за которого вы поручились, просрочил свой займ, это отразится и на вашей кредитной историей.
Ноль на кредитной карте. Баланс кредитной карты многое говорит о платежеспособности клиента, поэтому лучше не доводить его до нуля.

Ничего из перечисленного с вами не случалось? Вероятно, что испорченная КИ – ошибка банка, в котором вы ранее брали кредит. В этом случае обратитесь в Бюро кредитных историй в своем регионе и сделайте запрос на предоставление информации о причинах отрицательной отметки в досье.

Два раза в год вы можете узнать кредитную историю бесплатно.

Вам потребуется заполнить специальную форму и предоставить нотариально заверенные копии необходимых документов, список которых вы получите в БКИ. После этого в банк, в котором вы оформляли займ, поступит запрос на разъяснение причин отрицательной пометки.

Вполне вероятно, что виноват сам банк, сотрудник которого, например, не предоставил информацию о совершении платежа вовремя. Если кредитная организация признает упущение, в БКИ поступит информация об исправлении кредитной истории. Однако если банк стоит на своем, вы можете обратиться в суд и потребовать исправления досье.

Чтобы избежать подобных ситуаций, обязательно берите справку об отсутствии задолженностей после погашения кредита.

Некоторые банки предлагают клиентам с плохой КИ пройти программу «реабилитации» кредитной истории. Схема восстановления включает в себя несколько кредитов с поочередным увеличением суммы и уменьшением процентов. Если вы своевременно закроете эти займы, у вас появится возможность пользоваться кредитными услугами этой организации на стандартных условиях.

Есть еще один вариант как получить кредит с плохой кредитной историей: кредитные карты с доставкой на дом, которые оформляются с онлайн-заявкой. Пользуйтесь кредитной картой, вовремя возвращая долг – в кредитной истории об этом также сделают пометку. Еще большим плюсом будет, если вы возвращаете средства на карту до окончания грейс-периода, избегая выплаты процентов. Это говорит о вас как о заемщике, умеющем распоряжаться своими средствами, что важно для кредиторов.

Таким образом, для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю, необходимо зарекомендовать себя как добросовестного плательщика. Однако, оформляя кредит, помните, что не стоит доводить ситуацию до отрицательных отметок в досье – для восстановления КИ требуется время, которого может у вас не найтись.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: