Как исправить кредитную историю в белоруссии
Обновлено: 25.04.2024
Кредитная история – это сведения об исполнении кредитных обязательств физического или юридического лица. Эти данные необходимы для осуществления платежной дисциплины и для оценки надежности банковского клиента перед выдачей ему кредита. Что содержится в кредитной истории, как проверить кредитную историю и как ее улучшить? Отвечаем на самые актуальные вопросы.
Что говорит закон?
- Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. «О кредитных историях» ;
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 июня 2018 г. «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» ;
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 февраля 2013 г. «Об установлении размеров вознаграждений за предоставление Национальным банком Республики Беларусь кредитных отчетов» ;
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 августа 2018 г. «О формах предоставляемых кредитных отчетов» .
ПОДРОБНЕЕ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
Кредитные истории в Беларуси формируются исходя из законодательства страны. Содержание кредитной истории, хранение историй, право на ознакомление – все это строго регламентируется.
Что значит «кредитная история»?
Кредитная история – это систематизированная информация, которая сообщает о том, насколько ответственно субъект (физическое или юридическое лицо) выполняет свои кредитные обязательства.
Где хранятся данные о кредитных историях?
В Беларуси за систематизацию информации о кредитных историях отвечает Национальный банк РБ.
Национальный банк принимает данные от различных финансовых учреждений (банков, некредитных организаций, микрофинансовых организаций и т.д.), обрабатывает эти данные и отправляет их на хранение в Кредитный регистр (подразделение НБ).
Данные о кредитах, поступившие в Национальный банк, появляются в кредитной истории сразу же, в режиме онлайн.
Какие данные содержатся в кредитной истории?
Данные можно условно разделить на несколько блоков:
- базовые сведения о субъекте: для физического лица – ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер; для юридического лица – вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП, ЕГР;
- сведения о договоре – номер договора, срок его действия, сумма кредита, название финансовой организации;
- информация об исполнении обязательств – своевременная оплата или просрочки;
- информация о прекращении кредитных обязательств (прекращение договора).
Кто может ознакомиться с кредитной историей?
По закону РБ получить сведения о кредитной истории без ведома субъекта имеют право только суды и правоохранительные органы. Все кредитные организации – банки, МФО – обязаны предварительно получить письменное согласие клиента.
Может ли работодатель проверить кредитную историю?
Как можно испортить кредитную историю?
- в первую очередь кредитную историю портят просрочки по платежам;
- частое обращение в кредитные организации, даже если кредит так и не был оформлен по причине отказа кредитора или самого клиента (в кредитной истории отмечается, как часто банки или другие организации делали запросы в Кредитный регистр)
Данные о зарплате или о месте работы в кредитную историю не входят, поэтому изменения этих пунктов на нее не влияют.
СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА
С 2015 года Национальный банк РБ начал оценивать кредитную историю при создании кредитных отчетов. Это значит, что на базе данных происходит анализ и выставляется оценка потенциальным кредитополучателям. Методика расчета называется скоринговой моделью. Так банкам проще принимать решение относительно выдачи денег. То есть кроме основной информации о субъекте и его обязательствах в кредитной истории находится оценка клиента с точки зрения вероятности выплаты кредита.
Как работает скоринговая методика?
Это технология, которая с помощью математических формул обрабатывает информацию из кредитной истории. Анализируются имеющиеся данные и составляется прогноз относительно будущего поведения заемщика.
Что влияет на скоринговую оценку?
На оценку влияют:
- данные о просрочках;
- количество запросов кредитной истории;
- количество договоров с финансовыми организациями и тип договоров;
- сумма непогашенных задолженностей;
- демографическая информация (возраст и место жительства).
Эти факторы оценивает действующая скоринговая модель. Так как она просуществовала 5 лет (с 2015 года), то Национальный банк планирует ее усовершенствовать и поменять. Поэтому факторы, влияющие на оценку, могут в скором времени измениться. Нацбанк сообщает, что хочет включить в оценку кредитной истории займы в ломбардах и лизинговые договоры.
Что такое рейтинг кредитной истории?
Рейтинг кредитной истории – это присвоение КИ оценок по трем пунктам:
- класс рейтинга (от A до F, каждый класс, кроме F, делятся на три подкласса. Например, А1, А2, А3);
- скорбалл (от 0 до 400);
- PPD – параметр, который показывает вероятность неоплаты долга суммой больше, чем 39 BYN в период за 12 месяцев (просрочка более 90 дней). Оценка происходит в процентах – от 0 до 100.
Что такое скорбалл в кредитной истории?
Скорбалл – оценка кредитной истории в баллах, полученная на основе математической формулы.
Скорбаллы соответствуют определенному классу рейтинга. Например, самые желанные клиенты для банков – класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (свыше 175 баллов) – это, скорее всего, «да» от кредитных организаций. Классы ниже – «нет».
К слову, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Наоборот, действия такого клиента трудно предугадать.
Что снижает скорбалл?
- «свежая» кредитная история. То есть чем меньше дней прошло с момента заключения первого кредитного договора, тем меньше скорбаллов будет присвоено;
- запросы о кредитной истории. Чем больше – тем хуже оценка;
- количество кредитных договоров (в том числе на овердрафт);
- сроки потребительских и овердрафтных сделок. Более короткий срок – меньше баллов;
- продолжительность и сумма просрочки.
В каких случаях скорбалл не рассчитывается?
Оценка в баллах не может быть присвоена, если:
- нет данных о кредитах за последние 5 лет (устаревшая КИ);
- в период последних двух лет были случаи расторжения договора по решению суда
- кредитной истории нет в принципе.
Учитывает ли скоринговая оценка данные о невыплаченных алиментах, долгах по коммунальным платежам и т.д.?
Нет, так как эти данные не содержатся в кредитной истории клиента.
Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга?
Скоринговая оценка – это лишь рекомендация банку, а не строгий приказ. Банк самостоятельно решает, может ли выдать кредит. Поэтому шансы получить деньги есть даже у людей с низким классом кредитной истории.
ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА
В кредитном отчете содержится информация о заемщике и его кредитных обязательствах, а также скоринговая оценка.
Можно ли узнать собственную историю по кредитам?
Да, юридические и физические лица имеют право получать данные от Кредитного регистра Национального банка.
Как узнать свою кредитную историю?
Кредитный отчет можно получить, отправив запрос в Национальный банк РБ. Кредитный отчет предоставляется в виде бумажной или электронной справки. По телефону сведения о кредитной истории не сообщаются.
Как получить бумажный кредитный отчет?
Необходимо прийти в одно из структурных подразделений Национального банка с паспортом и написать заявление. Обратиться можно:
- в Минске – ул.Толстого, 6;
- в Бресте – ул.Ленина, 9;
- в Витебске – ул.Ленина, 17;
- в Могилеве – ул. Ленинская, 50;
- в Гомеле – ул. Советская, 9;
- в Гродно – ул.Карбышева, 17.
Как проверить кредитную историю в интернете?
Необходимо зайти на сайт creditregister.by . На портале нужно нажать на «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.
Сколько стоит процедура получения кредитного отчета?
Один раз в календарный год белорус может получить такой отчет бесплатно. За все последующие обращения за предоставления кредитного отчета придется заплатить.
Стандартная справка для физического/юридического лица:
- 0,62 BYN за электронный отчет;
- 18,21 BYN за бумажный документ.
Расширенная справка для физического/юридического лица:
- 0,72 BYN за электронный отчет;
- 20,23 BYN за бумажный документ.
Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?
Если есть нотариально оформленная доверенность, то – да. В других случаях получить информацию о кредитной истории для другого человека будет невозможно.
ВЛИЯНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТОВ
Кредитная история – один из факторов, который влияет на решение банков в выдаче денег. Но это далеко не единственное условие, на которое ориентируются финансовые учреждения. Банки не обязаны сообщать, по какой причине отказано в кредите.
Почему банки отказывают в кредите?
Причин может быть несколько – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история. Национальный банк не собирает информацию относительно причин отказов. Причины можно узнать непосредственно в банке, хотя кредитно-финансовые организации не обязаны сообщать это.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?
Кредитная история – один из пунктов, который банк рассматривает при подаче заявления с просьбой о кредите. Шансы на получение денег с плохой КИ значительно снижаются, однако некоторые банки могут одобрить запрос.
Можно ли изменить кредитную историю?
Согласно законодательству РБ изменить кредитную историю можно только в том случае, если в ней содержатся недостоверные данные, то есть произошла ошибка при передаче информации.
Чтобы изменить сведения можно обратиться с заявлением в банк или напрямую в НБ РБ. Рассмотрение заявления длится не более 30 дней.
Как улучшить кредитную историю в РБ?
Чтобы улучшить КИ, лучше всего некоторое время не обращаться в банки за кредитами и сосредоточиться на выплате имеющихся долгов. Если есть небольшие задолженности – лучше их закрыть. Таким образом, в течение некоторого времени (помните, что скоринговая оценка выносится по данным за 5 лет) кредитная история улучшится.
Советы относительно оформление нового кредита и погашения его в срок не работают. Потому что в таком случае скорбаллы снижаются за свежий договор и увеличение суммы долга.
Кредитная история – это сводная информация обо всех предыдущих финансовых обязательствах заемщика. Если заемщик хотя бы один раз допустил просрочку по кредиту, то эта информация автоматически попадает в единый кредитный реестр. Его еще называют Белорусским кредитным бюро.
Даже если вы успешно погасили кредит вместе со штрафами, пеней и просрочками, то информация о вас, как о недобросовестном плательщике, будет находиться в реестре 15 лет. Если кредит так и не был погашен, то информация о долге будет храниться 45 лет. Плохая кредитная история будет мешать получить новые займы, так как большинство банков не захотят сотрудничать с недобросовестным и неаккуратным в финансовом плане человеком.
Каким образом формируется кредитная история
Главными донорами вашей кредитной истории являются банки, микрофинансовые компании, а также другие кредиторы. Все они должны передать в кредитное бюро данные о платежной дисциплине и кредитных обязательствах своих клиентов. Если появляется просрочка, то данные о ней поступают в реестр.
Вся информация в реестре кредитной истории структурирована: при желании любой банк всегда узнает, когда, сколько и кому не заплатил клиент. Также в кредитное бюро может попасть неплательщик алиментов и невыполняющий решение суда человек. Обычный штраф, не вовремя погашенный в установленном законом порядке, может испортить кредитную историю на долгие годы.
Также можно обратиться в банк, который предоставил недостоверные данные. Например, вы точно уверены и имеете все документы о погашении кредита, но вас внесли в черный список неплательщиков. В этом случае нужно обращаться в банк со всеми квитанциями и требовать восстановления справедливости.
Как можно улучшить кредитную историю
Если у вас плохая кредитная история, и вы хотите улучшить свое финансовое досье, то есть несколько вариантов:
- Можно оформить заем в МФО, они выдает небольшие ссуды практически всем желающим. Кредитная история заемщика не имеет большого значения. Такой кредит выдается под большой процент и на небольшой срок. Нужно своевременно погасить долг вместе с процентами. После этого в кредитной истории заемщика появится удачно погашенный, что повлияет на улучшение финансового досье.
- Попробовать оформить экспресс-кредит в банке. Например, для покупки бытовой техники.
- Оформить кредитную карту. Лучше всего сделать это в том банке, в котором вы получаете зарплату. В этом случае банк уверен в стабильности вашего дохода и выдаст вам кредитку с небольшим лимитом. Быстро погашение задолженности по кредитки также поспособствует улучшению кредитной истории.
Выводы
Всем, кто часто обращается за кредитами, нужно беречь свою кредитную историю и регулярно интересоваться нею. Периодически брать выписки о своей кредитной истории, тем более что сейчас это можно сделать бесплатно. Хорошая кредитная история позволит взять потребительский кредит без справок и поручителей, т.е. на хороших и выгодных для вас условиях. Если своевременно увидеть проблемы в КИ и заняться их исправлением, то при оформлении важного и нужного кредита будет намного меньше шансов получить отказ.
Кредитный регистр – автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам. Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь "О кредитных историях", который направлен на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам. Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, микрофинансовой организацией или лизинговой организацией. Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов.
Что является кредитной сделкой?
Кредитная сделка - это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и лизинговыми организациями. Результатом такой сделки является то, что клиент выступает как кредитополучатель, заемщик, лизингополучатель, кредитор, должник по открытому факторингу, залогодатель, гарант либо поручитель. В любом из этих качеств физические и юридические лица заключают с банком, микрофинансовой или лизинговой организацией договор, тем самым вступают с ними в правоотношения либо его денежные обязательтва были уступлены банку по договору открытого факторинга и являются субъектом кредитной истории, а банк, микрофинансовая или лизинговая организация - источником формирования кредитной истории.
Кто "пишет" кредитную историю?
Кредитные истории формируются в Национальном банке Республики Беларусь. Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк банки, некредитные финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», микрофинансовые и лизинговые организации Республики Беларусь не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории. Информация обновляется в режиме онлайн, сведения, отправленные источником формирования кредитной истории в Национальный банк, сразу отражаются в кредитной истории. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в Кредитном регистре.
Что содержится в кредитной истории?
В кредитной истории содержатся следующие сведения:
- общие сведения о физическом или юридическом лице: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации – для физического лица; наименование, ЕГР, УНП, место нахождения, основной вид деятельности – для юридического лица;
- условия заключенных договоров – банк, микрофинансовая или лизинговая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров;
- сведения об исполнении клиентами перед банком, микрофинансовой или лизинговой организацией своих обязательств по данному договору - история погашения полученных заемных средств, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам, лизингам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров факторинга, поручительства, гарантий и залога;
- сведения о прекращении договора.
Как долго хранится кредитная история?
Ежегодно по состоянию на 1 апреля сведения, входящие в состав кредитной истории, срок хранения которых достиг 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней, исключаются из кредитной истории. В случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней сведения хранятся в течение 15 лет с даты последнего получения сведений по кредитной сделке.
Что такое кредитный отчет?
Национальный банк по запросам предоставляет информацию в виде кредитных отчетов, сформированных на основании сведений, входящих в кредитную историю. В кредитный отчет физических лиц также включается скоринговая оценка кредитной истории. Это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.
Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?
В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:
- класс рейтинга (от A до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
- скорбалл - итоговая оценка в баллах, принимает значения от 0 до 400 и округляется до целого числа, рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
- PPD – прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (от 0% до 100%).
Классы рейтингов могут принимать следующие значения:
| Класс рейтинга | >Скорбалл | PPD мин | PPD макс | |
|---|---|---|---|---|
| A1 | 375 | 0,00% | 0,21% | |
| A2 | 350 | 375 | 0,21% | 0,33% |
| A3 | 325 | 350 | 0,33% | 0,50% |
| B1 | 300 | 325 | 0,50% | 0,78% |
| B2 | 275 | 300 | 0,78% | 1,19% |
| B3 | 250 | 275 | 1,19% | 1,82% |
| C1 | 225 | 250 | 1,82% | 2,79% |
| C2 | 200 | 225 | 2,79% | 4,23% |
| C3 | 175 | 200 | 4,23% | 6,38% |
| D1 | 150 | 175 | 6,38% | 9,51% |
| D2 | 125 | 150 | 9,51% | 13,95% |
| D3 | 100 | 125 | 13,95% | 20,00% |
| E1 | 75 | 100 | 20,00% | 27,83% |
| E2 | 50 | 75 | 27,83% | 37,29% |
| E3 | 50 | 37,29% | ||
| F | Текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 1 базовой величины | |||
Скоринговая модель построена на основе статистических данных Кредитного регистра Национального банка за прошлые годы, в модели отсутствуют экспертные заключения или другие какие-либо субъективные мнения. На расчет скорбалла влияет информация о просроченной задолженности (количество дней просроченной задолженности, время с момента погашения последней просроченной задолженности и др.), запросах пользователей кредитной истории, количестве и типе договоров, относительной доли неоплаченной суммы заемных средств, демографическая информация и др. Соответственно, скоринговая оценка со временем может улучшаться.
Что снижает скорбалл?
- "Короткая“ кредитная история по кредитным сделкам, заключенным с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями. Оценивается суммарная длительность действия договоров о предоставлении заемных средств. Чем короче история, тем ниже скорбалл.
- Количество запросов пользователей. Чем больше пользователей запрашивает кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.
- Недавно заключенные договоры о предоставлении заемных средств. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.
- Степень использования овердрафтных и возобновляемых кредитных линий. Чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.
- Сведения о просрочках: их продолжительности и периодичности их возникновения. Чем чаще возникают просрочки исполнения обязательств и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.
Скорбалл не рассчитывается в следующих случаях:
- отсутствует кредитная история;
- устаревшая история - за последние 5 лет не было ни одного действующего договора;
- в течение последних 2 лет были договоры, прекращенные по решению суда.
При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями.
Кто имеет доступ к кредитной истории?
Национальный банк предоставляет данные из Кредитного регистра в виде кредитных отчетов тому, кто имеет право на получение такой информации. По Закону одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Пользователи кредитной истории (банки, МФО, лизинговые организации , операторы сотовой связи, торговые предприятия и др.) получают доступ к этим сведениям только после письменного согласия заемщика. Кредитная история является инструментом для оценки пользователями кредитной истории платежной дисциплины клиента.
Как кредитная история влияет на получение кредита?
Банки по своему усмотрению используют сведения кредитного отчета и самостоятельно принимают решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки кредитной истории. Запрет на кредитование нигде в кредитном отчете не проставляется – ни прямо, ни косвенно. «Черных списков» в Кредитном регистре не существует. Как правило, банки отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого уже есть длительные и крупные по суммам просрочки по кредитам.
Сведения о просроченных платежах не включаются в кредитный отчет, предоставляемый банкам и иным пользователям кредитной истории, через 5 лет после погашения задолженности, а непогашенные суммы отражаются в кредитном отчете в течение 15 лет.
Почему банк отказал в выдаче кредита?
В соответствии с пунктом 13 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149, перед заключением кредитного договора банк обязан оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита.
Согласно статье 141 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, а также при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Таким образом, решение вопроса о предоставлении кредита относится к компетенции непосредственно кредитующего банка с учетом требований локальных нормативных правовых актов, разрабатываемых банками самостоятельно в соответствии с законодательством.
Оценка кредитоспособности кредитополучателя осуществляется банком на основании многофакторного анализа и может предусматривать использование и анализ банками сведений, содержащихся в кредитных историях.
Таким образом, кредитная история является информационным источником, используемым банками при принятии решения по предоставлению кредита, и не обладает запретительной или разрешительной функцией, равно как и не содержит рекомендаций. Национальный банк не обладает информацией о причинах, повлекших отказ банков в предоставлении кредитных средств. Для выяснения причины отказа в предоставлении кредита необходимо обращаться непосредственно в банк, рассматривающий заявку на кредит.
Можно ли узнать собственную кредитную историю?
Получить кредитный отчет можно в электронном виде через Веб-портал Кредитного регистра www.creditregister.by. Для этого необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации, (предварительно зарегистрировавшись по адресу https://ipersonal.raschet.by/) или в системе дистанционного банковского обслуживания ОАО "Белгазпромбанк".
Для получения кредитного отчета на бумажном носителе нужно обратиться в Национальный банк по указанным адресам.
Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения - платные.
Пользователь кредитной истории, получивший вашу кредитную историю на основании предоставленного вами согласия, обязан по вашему требованию безвозмездно предоставить вам возможность ознакомиться с содержанием вашего кредитного отчета.
Можно ли получить кредитную историю близкого родственника?
Получить кредитную историю может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону.
Как изменить свою кредитную историю?
Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 года ”О кредитных историях“ процедур исправления достоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, не предусматривает.
Например, если в кредитной истории не зафиксированы дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо, чтобы банк предоставил данные сведения для внесения их в кредитную историю, а не просто выдал клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту.
Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений на основании его заявления, поданного в Национальный банк, предоставляется бесплатно.
Как изменить персональные данные (сведения о номере телефона, об адресе места жительства и адресе места регистрации) на веб-портале Кредитного регистра?
В соответствии с Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. ”О кредитных историях“ в состав кредитной истории не включаются сведения о номере телефона, об адресе места жительства и адресе места регистрации.
По вопросам, связанным с Вашими персональными данными, хранящимися в Межбанковской системе идентификации (далее - МСИ), Вы можете обратиться к владельцу МСИ - ОАО ”Небанковская кредитно-финансовая организация ”ЕРИП“ посредством адресации вопроса на электронный адрес msi@raschet.by либо по телефону 141.
Кредитная история – не инструмент ограничения
В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по каким-то другим причинам. Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных отметок.
В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях, предусмотренных законодательством, с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Контактная информация:
По вопросам формирования формы 2501 и получения кредитных отчётов:
По вопросам формирования и обработки заявок на внесение изменений в кредитные истории по форме 20001:
По вопросам предоставления прав доступа к Кредитному регистру:
По вопросам функционирования программного обеспечения Кредитного регистра:
- т.259-15-56, 259-15-57, почтовый ящик: aisco_info@bisc.by
По вопросам управления ключами СКЗИ:
- т. 374-73-48, 259-14-67, почтовый ящик: key_spfi@bisc.by
По вопросам регистрации и/или синхронизации каналов связи с серверами приложений Кредитного регистра, и проверки сетевого доступа к сервисам Кредитного регистра:
- т. 374-73-48, 259-14-67, почтовый ящик: key_spfi@bisc.by
Управление "Кредитный регистр" располагается по адресу ул. Толстого, д. 6, 220007, г. Минск.
Почтовый адрес: пр-т Независимости, 20, 220008
Предоставление кредитных отчетов субъектам кредитных историй в виде документа на бумажном носителе Управлением "Кредитный регистр" осуществляется:
Поддержка пользователей Кредитного регистра осуществляется:
Пр-т Независимости, 20, 220008, г.Минск, Республика Беларусь
Время работы:
понедельник – четверг 8:30 – 17:30
пятница 8:30 – 16:15
Лайфхак №1 – получите экспресс-кредит
Лучший для этого способ – продемонстрировать банкам свою дисциплинированность и платежеспособность, например, получить новый кредит, займ и на протяжении всего срока строго придерживаться графика всех выплат, особенно по окончательному погашению кредита. Этот позитивный опыт заемщика отразится в вашей кредитной истории.
Роль «скорой помощи» могут сыграть экспресс-кредиты, которые предлагают многие белорусские банки. Они выдаются на менее выгодных условиях, чем обычные, но, как говорят, репутация в этом случае дороже, да и требования для их получения более лояльные. Так что благодаря «экспрессу» можно более быстро добавить себе плюсы и обелить свою кредитную историю, чтобы затем взять уже более солидный кредит на более выгодных условиях.
Лайфхак №2 – оформите кредитку
Способом для улучшения кредитной истории может также стать получение кредитной карты. Для этого обычно не нужны справка о доходах и безупречная кредитная история.
Также считается, что для улучшения имиджа дисциплинированного заемщика лучше закрыть старые кредитки, которыми вы уже не пользуетесь, поскольку каждая кредитная карточка воспринимается как отдельный кредит с определенным лимитом.
Лайфхак №3 – докажите свою надежность документами
Дополнительным плюсом для банка могут стать предоставленные заемщиком документы о своевременной и полной оплате коммунальных и других услуг, о высоком уровне зарплаты, рекомендации с работы, наличие крупных вкладов и т.д.
Информация о непогашенных кредитах хранится 45 лет
Кредитная история обычно отражает количество выданных кредитов, своевременность выплат по ним, данные об исполнении или неисполнении договорных обязательств, о погашенных или непогашенных кредитах, а также отказах банков в выдаче кредита, займа. Принято считать, что с особым вниманием банки смотрят на выплаты заемщика по кредитам за последние полгода до подачи новой заявки на кредит.
Вся информация по кредитной истории аккумулируется централизованно в единый кредитный регистр. Банк может получить выписку из кредитного регистра (при наличии вашего письменного согласия). Данные из кредитной истории предоставляются банкам в течении пяти лет после погашения просроченных платежей или кредита, а непогашенные суммы отражаются в кредитной истории 45 лет.
Заемщикам также стоит самим проверить свои кредитные истории, так как случается, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки или зафиксирована информация о недобросовестных плательщиках, которые являются вашими однофамильцами или полными тезками.
Если вы обнаружили ошибочные сведения, то надо обратиться в банк, с которым заключен договор или заполнить в Нацбанке заявление на внесение изменений в кредитную историю (такие заявления рассматриваются не более 30 дней). О результатах рассмотрения сообщается в течении пяти дней после завершения проверки. Если сведения признаны недостоверными, то они должны быть изменены также в течение пяти дней после проверки.
Никаких «черных списков» нет
Вы можете получить документ о своей кредитной истории – кредитный отчет со скоринговой оценкой. Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.
Как пояснили корреспонденту Myfin.by в Управлении «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь, получение кредитного отчета более 1 раза в год теперь стоит: на бумаге – 8,06 рубля, онлайн – 2,74 рубля (оплата по любому подходящему для клиента каналу).
Кредитный скоринг – это балл, который присваивается кредитополучателю для оценки его способности и потенциала погасить долг. Этот балл (от 0 до 400) рассчитывается на основе кредитной информации с помощью статистической модели. Он позволяет установить степень риска при выдаче кредитов.
Кредитный скоринг Нацбанка более объективный, так как построен на данных всех банков и включает сведения, которые недоступны отдельным кредиторам.
В Нацбанке Республики Беларусь отмечают, что службы регулятора не ведут никаких так называемых «черных списков» недобросовестных заемщиков. Так что неправильно думать, что, попав в такой «черный список», вы автоматически лишаетесь возможности получать выгодные кредиты. Также Национальный банк не вносит никаких корректировок в информацию, поступившую из банков, небанковских кредитно-финансовых, микрофинансовых организаций.
Данные о заключенных договорах, исполнении обязательств по ним предоставляются банками в Нацбанк в течении пяти банковских дней с момента проведения операции. Информация обновляется онлайн.
Как сообщается на сайте Нацбанка, «в кредитной истории не проставляется запрет на кредитование», и решение о предоставлении кредита принимает банк, с учетом в том числе информации о кредитной истории.
Банки сами выбирают критерии оценки кредитной истории, но, понятно, что значительные по срокам и суммам просрочки могут стать причиной отказа в выдаче кредита.
Надо также знать, что информацию из кредитной истории не предоставляют по телефону. Получить кредитный отчет может только сам субъект кредитной истории или его доверенное лицо. Близкие родственники получить такой документ не могут, если у них нет доверенности.
Образно говоря, кредитная история – это ваша «банковская» репутация, на основании которой банки и другие финансовые учреждениям решают, можно выдать кредит или нет. Фактически же кредитная история заемщика – это полная информация о когда-либо взятых кредитах, поручительствах и своевременности выплаты этих кредитов. Хранится все это «досье» в Кредитном регистре, одном из подразделений Национального банка.
Белорусское бюро кредитных историй начало свою работу в середине 2007 года. Сегодня в этой организации, которая теперь называется Кредитный регистр, собрана информация по всем кредитам физических лиц в Беларуси, начиная с января 2009 года.
Формируется кредитная история по информации, которую банки обязаны передавать в Кредитный регистр в течение пяти банковских дней (хотя обычно это делается каждый день). Кстати, небанковские кредитно-финансовая организации и микрофинансовые организации также отправляют информацию в Кредитный регистр. Как только банк передал информацию, она тут же отобразится в кредитной истории в режиме on-line.
- Общие данные о заемщике: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство и место жительства.
- Сведения о заключенных с банками договорах на кредиты (банк, с которым заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата);
- Исполнение обязательств по договорам (история погашения полученных кредитов, допущенные просрочки по кредитам, овердрафтам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога).
Как выглядит кредитная история, можно посмотреть здесь.
Зачем запрашивать свою кредитную историю?
Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Национальный банк при предоставлении кредитных историй также указывает рассчитанный на основании разнообразных критериев рейтинг – от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B, вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже.
Class – класс рейтинга (от A – до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов.
Score – итоговая оценка в баллах (от 0 – до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра. Скорбалл выражает вероятность невозврата кредита.
PPD – вероятность допущения просрочки (от 0% – до 100%).
Во-вторых, стоит учитывать, что в историю могут закрасться ошибки – банк предоставил недостоверные сведения, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что банк не взыскивает долг при помощи коллекторов, но на кредитную историю это тоже влияет. Ошибки эти можно и нужно исправлять.
В-третьих, можно увидеть, кто запрашивал вашу кредитную историю: если вы не давали разрешения на этот запрос – это повод пожаловаться в Нацбанк.
Что влияет на кредитный рейтинг?
Нацбанк называет следующие причины «снижения» скорингового балла:
- Молодая кредитная история: чем меньше дней прошло с момента взятия первого кредита, тем ниже балл.
- Количество запросов: чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл. Так что увлекаться постоянным изучением своей истории не стоит, как и обращаться за кредитом сразу в несколько банков.
- Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл – излишняя «закредитованность» не является положительным фактором.
- Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.
- Сведения о просрочках: их продолжительности и суммах. Чем больше у человека просрочек и чем они длиннее, тем балл ниже.
Многих волнует вопрос «Как влияет факт поручительства на кредитную историю?» Рассказываем: там отражается только сам факт наличия договора поручительства. Информация о просрочках кредитополучателя в историю поручителя не попадет. Только если выплаты по кредиту уже переданы поручителю и он платит с просрочками, это может снизить кредитный рейтинг.
Если у меня низкий рейтинг, мне не дадут кредит?
Вовсе не обязательно! Рейтинг от Национального банка носит рекомендательный характер, так что банки вправе самостоятельно решать, давать кредит тому или иному заемщику или нет. Кто-то полагается на расчеты Нацбанка, у кого-то работает другая система. Понятие «плохая кредитная история» весьма расплывчато: все рассматривают ее по-разному. Часть банков предпочитает давать кредиты только надежным заемщикам, другим же проще «рискнуть» и дать больше кредитов – даже если заемщики кажутся на первый взгляд не слишком надежными.
Кто может запросить кредитную историю?
Свою кредитную историю может запросить каждый, кто хоть раз брал кредит (если кредит вы не брали – то и кредитной истории, соответственно, нет). При наличии нотариально заверенной доверенности можно запросить историю для друга \ родственника. Также кредитную историю могут (и запрашивают) банки и другие финансовые организации – но делать они это могут только при наличии разрешения лица, чья история запрашивается. Без разрешения клиента узнать кредитную историю человека могут организации, которые перечислены в 121-й статье Банковского кодекса: в основном это правоохранительные органы.
Как получить кредитную историю?
Чтобы запросить кредитную историю, необходимо лично либо по доверенности обратиться в соответствующее подразделение Национального банка. В Минске оно расположено по адресу ул. Толстого, 6, в Бресте – ул.Ленина, 9, в Витебске – ул. Ленина, 17, в Могилеве – ул. Ленинская, 50, в Гомеле – ул. Советская, 9, в Гродно – ул. Карбышева, 17. Чтобы заказать кредитную историю, вам понадобится паспорт.
Все тонкости, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З «О кредитных историях».
Если вы получили кредитную историю и нашли в ней ошибку, стоит обратиться в банк, который эту ошибку допустил и потребовать передать в Кредитный регистр верные сведения: все банки обязаны это делать. Если же «виновный» банк закрылся (бывает и такое), обращаться нужно в то учреждение, куда были переданы обязательства этого банка.
Брать кредит, чтобы улучшить кредитную историю, эксперты не рекомендуют – возможно, это поднимет «нацбанковский» рейтинг, но никто не гарантирует, что тот банк, в который вы обратились за кредитом, оценит это положительно.
Что делать, если просрочки уже были?
Увы, кредитную историю, как и честь, лучше беречь смолоду – и не допускать просрочек. Если вы знаете, что не сможете оплатить в определенный месяц взнос, обратитесь в свой банк и попросите о кредитных каникулах: в определенных ситуациях банки идут на встречу и разрешают сместить на удобное вам время график платежей. Конечно, злоупотреблять этой функцией не стоит, но в критических ситуациях кредитные каникулы – лучший выход, чем просрочка. Они никак не отражаются в кредитной истории и не портят вашу «банковскую» репутацию.
Автор статьи
Читайте также: