Как изменится порядок для кредитных историй

Обновлено: 19.04.2024

Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) с нового года станут рассчитывать индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Установлены стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, которая будет предоставляться гражданину.

Значение индивидуального рейтинга будет обозначено на цветовой шкале, отражающей различные категории: низкая, средняя, высокая, очень высокая степень кредитоспособности. Также должны быть указаны факторы, наиболее сильно влияющие на показатель индивидуального рейтинга. Заемщик сможет в наглядной форме ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом квалифицированном БКИ, это будет способствовать повышению финансовой грамотности.

Также с января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории - с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства. Новый срок хранения обратной силы не имеет и будет распространяться на обязательства, изменения по которым произойдут начиная с 1 января 2022 года.

Такой порядок соответствует международной практике. Он позволяет не учитывать в кредитной истории слишком далекие по времени события, оказывающие небольшое влияние на оценку кредитоспособности заемщика.

В новом году граждане смогут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные. Ранее для исправления информации заемщик мог обратиться только в БКИ. По новой схеме кредитор в течение 10 рабочих дней должен будет либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменений вноситься не будет, либо внести требуемые корректировки. Прежняя схема оспаривания, когда гражданин обращается в БКИ, которое затем взаимодействует с кредитором, также сохраняется.

По новой схеме время оспаривания сокращается фактически в два раза. При этом Банк России ранее рекомендовал кредиторам предусмотреть возможность подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, в электронной форме.

Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд руб. с нового года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ (причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%). Благодаря этому содержащаяся в кредитных историях информация в различных БКИ будет более полной, это даст возможность точнее оценивать заемщиков и поддержит конкуренцию между БКИ.

Срок представления данных в БКИ сокращается с пяти до трех рабочих дней. Это увеличит актуальность содержащейся в кредитной истории информации.

В БКИ перестанут формироваться кредитные истории на основании запросов в бюро. Если у гражданина не было обращений за кредитом (отказов по обращению за кредитом или действующих обязательств), то кредитная история при запросе его кредитного отчета не будет сформирована.

Обзор документа

С 2022 г. квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) должны рассчитывать индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Установлены стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, которая будет предоставляться гражданину.

С 10 до 7 лет сокращен срок хранения кредитной истории. При этом он будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории. 7 лет будут отсчитываться от момента последнего изменения обязательства.

Граждане могут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные.

Кредитную историю можно восстановить, если часть ее утеряна, когда в отношении кредитора проводится процедура банкротства, принимаются меры по его предупреждению.

Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физлицам от 100 млрд руб. обязаны предоставлять данные не менее чем в два БКИ (причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%).

Срок предоставления данных в БКИ сокращен с 5 до 3 рабочих дней.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Также с января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства. Новый срок хранения обратной силы не имеет и будет распространяться на обязательства, изменения по которым произойдут начиная с 1 января 2022 года.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

С 1 января 2022 года вступили в силу масштабные поправки, касающиеся формирования и ведения кредитных историй (Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 302-ФЗ). Так, квалифицированные бюро кредитных историй с нового года рассчитывают индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Установлены стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, которая будет предоставляться гражданину.

Значение индивидуального рейтинга будет обозначено на цветовой шкале, отражающей различные степени кредитоспособности: низкая, средняя, высокая, очень высокая. Также должны быть указаны факторы, наиболее сильно влияющие на показатель индивидуального рейтинга. Заемщик сможет в наглядной форме ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом квалифицированном бюро кредитных историй. Банк России подчеркивает, что это будет способствовать повышению финансовой грамотности 1 .

Также с января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории. Семилетний срок будет отсчитываться от момента последнего изменения обязательства. Это позволяет не учитывать в кредитной истории слишком далекие по времени события, оказывающие небольшое влияние на оценку кредитоспособности заемщика.

При этом Банк России ранее рекомендовал кредиторам предусмотреть возможность подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, в электронной форме (информационное письмо Банка России от 1 октября 2021 г. № ИН-03-46/75).

Кредитную историю можно будет восстановить, если часть ее утеряна в результате банкротства банка. Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, обязан по заявлению гражданина в течение 20 рабочих дней проверить документы, подтверждающие погашение кредита. И если этот факт подтвердится, то в бюро кредитных историй поступит полная информация о действиях заемщика.

Еще одно изменение – сокращение срока представления данных в бюро кредитных историй с пяти до трех рабочих дней. Это увеличит актуальность содержащейся в кредитной истории информации.

С 1 января 2022 года вступили в силу изменения в закон «О кредитных историях». Рассмотрим, что изменилось для потребителя?

1. Стандартизирован индивидуальный рейтинг заемщика

С 1 января 2022 года любой заемщик сможет в наглядной форме ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом крупном бюро кредитных историй (БКИ) практически в онлайн-режиме. Это позволит быстро оценить шансы на получение кредита, поскольку в обычном кредитном отчете разобраться заметно сложнее.

С нового года бюро кредитных историй рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг гражданина на основе единых подходов. До этого у разных БКИ были разные рейтинговые шкалы, их было сложно сопоставлять. Сейчас установлены единая стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, предоставляемой гражданину вместе с индивидуальным рейтингом, для расшифровки его значения. Значение индивидуального рейтинга теперь располагается на цветовой шкале, отражающей категории – низкая, средняя, высокая, очень высокая степень кредитоспособности. Зеленый цвет обозначает высокий рейтинг, красный – низкий. Также указываются факторы, наиболее влияющие на показатель индивидуального рейтинга, например, максимальная просрочка.

Чтобы определить рейтинг заемщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

Индивидуальный рейтинг можно получить как вместе с кредитным отчетом, так и отдельно, если БКИ предоставляет такую услугу на коммерческой основе.

2. Появились предупреждения, что рейтинг – не гарантия получения кредита

При предоставлении рейтинга БКИ теперь предупреждают, что значение рейтинга может не учитываться кредитором при принятии решения. Также гражданина информируют о том, что значение рейтинга будет меняться при изменениях в кредитной истории и что в разных БКИ значение рейтинга может быть разным.

При этом нужно иметь в виду, что кредиторы обычно используют свои собственные модели оценки кредитоспособности (так называемые скоринговые модели), которые могут показывать другой, чем БКИ, результат.

3. Сократился срок хранения истории

С 1 января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждого кредита, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства. Такой порядок соответствует международной практике.

Раньше БКИ должны были хранить полную кредитную историю человека в течение 10 лет с того момента, как в нее внесли последнюю запись. Случалось, что из-за давних просрочек человеку отказывают в новом кредите, даже если за последнее время его финансовая дисциплина улучшилась. Сейчас старые просрочки не повлияют на кредитную историю.

4. Упростилась процедура оспаривания кредитной истории

С нового года граждане смогут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора (банк или МФО), предоставившего в БКИ эти данные. Раньше для исправления информации заемщик мог обратиться только в БКИ. По новой схеме кредитор в течение 10 рабочих дней должен будет либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменений вноситься не будет, либо внести требуемые корректировки. Прежняя схема оспаривания, когда гражданин обращается в БКИ, которое затем взаимодействует с кредитором, также сохраняется.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: