Как кредитная карта влияет на одобрение кредита
Обновлено: 18.04.2024
Уровень закредитованности — один из основных факторов, который учитывают банки при выдаче кредита, так как им важно спрогнозировать, сможет ли заемщик вернуть долг или нет. Часто кредитное бремя становится неподъемным для бюджета клиента. И если одни заемщики пытаются выбраться из этой ситуации самостоятельно, то другие вновь обращаются в финучреждения. Здесь важно знать, что такое большая кредитная нагрузка и как она влияет на одобрение други кредитов.
Банки, дающие кредит с большой кредитной нагрузкой
| Сумма | от 50 000 до 6 000 000 руб. |
| Срок | от 36 до 60 мес. |
| Ставка | от 9.9% |
| Возраст | от 18 до 65 лет |
| Документы | Паспорт, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
До 300 000 руб. без подтверждения доходов
- на любые цели
- без справок о доходах, пенсионное удостоверение
- без обеспечения
- без официального трудоустройства
| Сумма | от 40 000 до 30 000 000 руб. |
| Срок | от 5 до 180 мес. |
| Ставка | от 9.9% |
| Возраст | от 20 до 85 лет |
| Документы | Паспорт |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 95%
- на любые цели
- без справок о доходах, пенсионное удостоверение
- без обеспечения
- без официального трудоустройства
| Сумма | от 50 000 до 1 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 60 мес. |
| Ставка | от 7.9% |
| Возраст | от 21 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | карта, счет |
Вероятность одобрения 82%
- на любые цели
- без справок о доходах
- без обеспечения, под залог недвижимости, под залог авто, под залог ПТС
- без официального трудоустройства
| Сумма | от 50 000 до 300 000 руб. |
| Срок | от 13 до 60 мес. |
| Ставка | от 5.55% |
| Возраст | от 22 до 75 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 92%
- на любые цели
- без справок о доходах
- без обеспечения
- не менее 3-х месяцев на последнем месте работы
| Сумма | от 50 000 до 2 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 36 мес. |
| Ставка | от 8.9% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 72%
- на любые цели
- без справок о доходах, пенсионное удостоверение, военный билет
- без обеспечения, под залог недвижимости, под залог авто, под залог ПТС
- без официального трудоустройства
Микрозаймы с большой закредитованностью
| Сумма | от 2 000 до 30 000 руб. |
| Срок | от 7 до 30 дн. |
| Ставка | от 0.76% |
| Возраст | от 18 до 75 лет |
| Документы | паспорт, СНИЛС, ИНН, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Webmoney, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги), Contact |
Вероятность одобрения 92%
- постоянная прописка в любом регионе РФ
- без подтверждения дохода
- без официального трудоустройства
- без справок о доходах
| Сумма | от 2 000 до 100 000 руб. |
| Срок | от 7 до 365 дн. |
| Ставка | от 0% |
| Возраст | от 18 до 65 лет |
| Документы | паспорт, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, Yoomoney (Яндекс.Деньги) |
Вероятность одобрения 99%
- постоянная прописка в любом регионе РФ
- без подтверждения дохода
- без официального трудоустройства
- без справок о доходах
| Сумма | от 1 500 до 80 000 руб. |
| Срок | от 5 до 126 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | паспорт, СНИЛС, ИНН, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Webmoney, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги), Contact, Золотая Корона |
Вероятность одобрения 75%
- постоянная прописка в любом регионе РФ
- без подтверждения дохода
- без официального трудоустройства
- без справок о доходах
| Сумма | от 1 000 до 30 000 руб. |
| Срок | от 7 до 30 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 18 до 75 лет |
| Документы | паспорт, СНИЛС, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт |
Вероятность одобрения 88%
- постоянная прописка в любом регионе РФ
- без подтверждения дохода
- без официального трудоустройства
- без справок о доходах
| Сумма | от 3 000 до 15 000 руб. |
| Срок | от 5 до 35 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | паспорт, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Qiwi, Contact |
Вероятность одобрения 79%
- постоянная прописка в любом регионе РФ
- постоянный источник дохода
- без официального трудоустройства
- без справок о доходах
Некоторые банки — чаще это небольшие коммерческие организации — выносят положительное решение даже при наличии у клиента большой долговой нагрузки. Главное, заемщик должен доказать свою платежеспособность и добросовестность. Условия оформления при этом могут быть невыгодны для клиента — банки кредитуют под высокий процент или заставляют оформить страховку, чтобы хоть как-то обезопасить себя.
Существует ошибочное мнение, что крупные игроки не склонны к риску и откажут в кредитовании из-за закредитованности. Это не так. Шанс получить деньги есть и в Сбере, и в ВТБ, и в Россельхозбанке, и в Росбанке. Заемщику будут предложены индивидуальные условия, которые могут включать повышенную ставку, комиссионный сбор, дополнительные платные услуги.
Также банки проверяют, как часто вы обращаетесь в финансовые учреждения. Если вы успешно погашаете 5 и более кредитов, а с момента получения последнего прошло, допустим, полгода, то это положительно отразится на решении кредитора. Заемщику, который обращается в банки ежемесячно, не учитывая свою кредитную нагрузку, скорее всего откажут в деньгах.
Если вы являетесь зарплатным клиентом какого-либо банка, на ваш счет ежемесячно поступает доход, а кредиты своевременно оплачиваются, то проблем с получением денежных средств не возникнет. К тому же для таких заемщиков действуют более выгодные условия, чем для остальных клиентов.
Кстати, некоторые банки сами предлагают оформить кредит, чтобы погасить уже имеющиеся, и вы всегда можете воспользоваться этим шансом снизить долговую нагрузку и получить дополнительную сумму денег.
Но может возникнуть ситуация, что вы уверены в своей финансовой стабильности, своевременно погашаете имеющиеся кредиты, но банки все равно отказывают в кредитовании, так как считают, что вы не потянете очередной долг.
Что такое кредитная нагрузка у заемщика?
Чтобы обезопасить себя от неблагонадежных клиентов, банк учитывает их кредитную нагрузку. Это соотношение между ежемесячными расходами на погашение задолженностей и семейным доходом. Показатель закредитованности рассчитывается в процентах — чем выше, тем более закредитованным считается человек.
Перед обращением в банк рекомендуем рассчитать показатель кредитной нагрузки. Подсчитайте все кредитные задолженности, которые нужно оплатить в текущем месяце, и разделите их на совокупный доход конкретного человека или семьи. Затем умножьте на 100%.
Уровень долговой нагрузки обязан быть меньше 50-60%. Более высокий показатель говорит о том, что потенциальный клиент в определенный момент просто не справится с кредитными обязательствами.
С другой стороны, заемщик может обслуживать всего 1-2 кредита с периодическими просрочками, что говорит о его недобросовестности и низкой платежеспособности. У такого клиента шансов на одобрение практически нет.
Как закредитованность влияет на одобрение заявки по кредиту
Кроме кредитной истории банки учитывают доходы потенциального заемщика и объем долговых обязательств. Если сумма ежемесячных платежей составляет свыше 60% от размера ежемесячных доходов, то у клиента практически нет шансов на одобрение.
В этом случае можно воспользоваться альтернативными вариантами:
- оформить кредит с помощью поручителей, созаемщиков или залога — подобный шаг подстрахует платежеспособность клиента и увеличит вероятность одобрения заявки;
- обратиться в микрофинансовой организации — они немного иначе оценивают благонадежность заемщика и лояльно относятся к высокой долговой нагрузке и кредитной истории (вы должны понимать, что займы обслуживаются намного дороже, чем банковские кредиты и это может лишь увеличить финансовые проблемы);
- оформить кредитку — в отдельных случаях, многие банки дают карту даже при наличии большой кредитной нагрузки;
- обратиться к кредитным брокерам, которые помогут оформить кредит или оптимизировать кредитную нагрузку.
Обратите внимание! Если в текущем месяце расходы на погашение долгов составляют более половины доходов, а в следующем месяце, например, вы погашаете один из кредитов, то у вас есть шанс на одобрение банка, если он учтет этот момент.
Оптимизация кредитной нагрузки
Оптимизировав свою кредитную нагрузку, вы существенно повысите шансы получить очередной кредит в банке. Существует 3 способа снизить закредитованность. Рассмотрим их подробнее.
Ускоренный возврат задолженности
Здесь возможны два варианта. В первом случае, вы выбираете кредит, по которому ставка является наиболее высокой, и стараетесь погасить его в первую очередь. То есть помимо ежемесячных платежей вы дополнительно вносите некоторую сумму. Таким образом, погасите задолженность гораздо раньше, и при этом уменьшится сумма ежемесячных платежей. Во втором случае, вы ускоренно возвращаете долг, с наименьшей процентной ставкой, поскольку это психологически комфортнее.
Интересный момент — если вы будете вносить 5 000 рублей дополнительно к ежемесячному платежу, то сэкономите на процентах гораздо больше, чем если будете вносить ежеквартально по 30 000 рублей.
Рефинансирование
Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один, который предполагает более комфортную процентную ставку и меньший ежемесячный платеж. Таким образом вы будете, например, платить на 3-4 раза в месяц, а всего лишь один раз, вместо 40 000-50 000 рублей — всего 25 000.
При сложной жизненной ситуации, когда больше не можете выплачивать кредиты, следуйте простым правилам — свяжитесь с сотрудниками финансовой компании и попросите о реструктуризации, то есть об изменении графика платежей, уменьшении суммы ежемесячного платежа.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — освобождение от внесения ежемесячных платежей на некоторый срок. Возможны два варианта предоставления услуги: заключение договора либо реструктуризация. В рамках договора клиент обязуется оплатить некоторую сумму, после чего кредит «замораживается» на определенный период. Заемщику не нужно вносить ни основную сумму долга, ни проценты по нему. Срок кредитования увеличивается на срок кредитных каникул.
Если кредитные каникулы предоставляются в рамках реструктуризации, то клиент в течение некоторого времени вносит лишь проценты по кредиту, платить основной долг не нужно. Эта услуга предоставляется бесплатно. Срок кредитования также сдвигается.
Продолжается рубрика: раскрываю секреты банков, в которых я работала.
Итак, правда ли, что если у вас есть кредитная карта, из-за нее вам могут не одобрить кредит?
Да, это правда. В этой статье рассмотрим из-за каких именно кредитных карт вам могут отказать и при каких условиях.
Кредитные карты зло?
Лично я, как сотрудник банка, против кредитных карт. Они не приносят ничего хорошего, а только затягивают вас в кредитную яму. Люди, приобретая кредитную карту, начинают постоянно пользоваться кредитным лимитом на повседневные нужды, тем самым теряя счет своих личных денег. А потом выплачивают за него огромные проценты. По сравнению с обычным кредитом, переплаты по кредитной карте значительно выше.
Поэтому, если вам предлагают "бесплатную" кредитную карту, лучше воздержаться. Но как кредитные карты влияют на решение по выдаче кредита?
Как влияют кредитные карты на решение по кредиту
Начнем с того, что кредитные карты отображаются в вашей кредитной истории, которую видит сотрудник банка, принимающий решение по заявке на кредит.
Казалось бы, что в этом плохого?
Но если кредитный лимит вашей карты, например 200 000 рублей, это может значительно повлиять на вашу нагрузку. Чаще всего бывает, что у клиентов имеется не одна, а две, три или даже больше кредитных карт.
Рассмотрим на примере
Предположим у вас есть кредитная карта на 70 000 рублей, на 150 000 рублей и небольшая кредитка на 50 000 рублей. Ваша официальная заработная плата составляет 25 000 рублей (возьмем среднюю ЗП по России)
Ежемесячный платеж по кредитной карте обычно не отображается в кредитной истории, потому что он нестабильный: может увеличиваться и уменьшаться. Поэтому сотрудники банка учитывают фиксированную сумму платежа: 6% от кредитного лимита.
Допустим, вы хотите получить кредит на 500 000 рублей на 5 лет . Ежемесячный платеж при этом составит примерно 10 000 рублей.
Эта сумма уже превышает ваш официальный доход. А нагрузка которая должна получиться - не более 70%. Здесь уже больше 100%. Даже если вы получаете официального дохода и кредитными картами вы совершенно не пользуетесь, банку все равно. В такой ситуации вам точно откажут.
Если вам кажется, что я преувеличила с лимитами кредитных карт и их количеством, вы ошибаетесь. За время работы в банке я сталкивалась очень много раз с такими случаями, когда официальный доход 20-30 тыс, а у человека в наличии по 5 кредитных карт (не считая кредитов) или кредитная карта на крупную сумму, например 600 000 рублей.
Карта рассрочки
Карты рассрочки это вообще отдельная тема. Да, они выгодные, без процентов. Но вот как они влияют на вашу кредитную нагрузку:
Допустим, у вас есть карта рассрочки Халва на 90 000 рублей. Здесь 6% от лимита уже не работает. Почти все партнеры подобных карт предоставляют срок рассрочки 4 месяца. В частных случаях больше, но в основном 4. Исходя из этой логики, сумма 90 000 рублей делится на 4 и равно 22 500 рублей! Этот ежемесячный платеж вписывается в нагрузку. И теперь подумайте, дадут ли вам кредит если у вас зарплата например 25 000 рублей.
Но есть исключения! Сотрудник банка может спросить, подключена ли услуга "Защита платежа" (если у вас карта Халва). Если вы говорите: да, то платеж считается так: лимит делится на 12. Если говорите нет, то сумма лимита делится на 4. Вот вам лайфхак. Говорите всегда да =)
Защита платежа - это услуга, которая дает возможность увеличить рассрочку до 1 года
Вывод
Если нет такой необходимости, лучше не берите кредитную карту. Мало того, что это ужасно не выгодно, так еще и может помешать вам взять кредит на что-то необходимое.
Если планируете взять кредит, советую вам закрыть имеющиеся у вас кредитные карты, даже если вы ими никогда не пользовались
Похоже на баскетбол, но не баскетбол
Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.
Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».
Поиграем в кредитный скоринг?
Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.
Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.
Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.
Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.
Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.
Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?
Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).
Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.
А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.
Что о вас расскажет кредитная история
Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.
Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.
Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.
Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.
Читаем анкету заемщика
Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.
- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.
- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.
- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.
- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.
- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.
Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.
А вдруг вы уже клиент банка?
Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.
Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.
Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.
«Не все йогурты одинаково полезны»
Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.
При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.
Осторожнее в соцсетях!
В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.
Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.
Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант
Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .
ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.
Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.
Наличие кредитной карты отображается в кредитной истории заёмщика. Плохо или хорошо она отражается, зависит от наличия просрочек по платежам.
Как банки смотрят на наличие кредитных карт
Банки и сам заемщик по-разному оценивают факт наличия кредитки:
- для заемщика открытая карточка – стратегический запас на случай экстренной потребности в деньгах, и не факт, что этим лимитом человек воспользуется;
- для банка кредитная линия по карточке – потенциальная угроза мгновенного ухудшения платежеспособности заемщика, как только деньги с карты будут использованы.
Изучая анкету и уровень платежеспособности, банк смотрит на карту как на потенциальные обязательства, и включит возможный платеж по карте в сумму общих расходов заемщика.
Для проверки кредитоспособности человека банк использует 3 основных источника:
- Паспорт, справки о доходе, с места работы, иные документы.
- Анкета с данными о человеке, его месте работы, стаже, текущих финансовых обязательствах и открытых кредитах.
- Кредитная история, выписка из БКИ, предоставляемая с согласия самого заемщика.
Банки видят наличие кредитных карт и сопоставляют возможную финансовую нагрузку с текущими платежными возможностями. Рассчитывать на одобрение новой заявки можно, если с учетом возможных кредитных платежей в счет погашения кредитки, у будущего заемщика остается внушительная сумма, а суммарная платежная нагрузка не превысит 50% с учетом новых платежей.
В отличие от обычного кредита, когда заранее определена сумма ежемесячного платежа, платеж по карте может в один момент может вырасти с нуля до нескольких десятков тысяч рублей, полностью меняя представление о финансовых возможностях потенциального заемщика. Если предстоит подача заявки на займ, лучше закрыть ненужную карточку (читайте — как закрыть карту Сбербанка или Тинькофф), увеличивая показатель платежеспособности заявителя.
Поскольку почти каждый банк сотрудничает с несколькими БКИ, скрыть факт наличия кредитки почти невозможно.
Проверьте свою кредитную историю через Гос.Услуги, чтобы узнать, повлияла ли кредитная карта на неё.
Пример из жизни
Самые неожиданные ситуации возникают в нашей жизни, и самый надежный, ответственный плательщик с высоким стабильным доходом сталкивается с отказом банка накануне важной сделки. Например, Иван Иванович зарабатывает по 60 тысяч рублей и имеет 4 кредитки с общим лимитом до 80 тысяч рублей. Рассчитывает платежи по кредитке и выплачивает их стабильно.
На заявку, поданную в один из российских банков, пришел отказ, несмотря на кристальную КИ и полное соответствие заемщика критериям банка.
Выяснилось, что в момент подготовки к подаче заявки один из банков увеличил лимит по кредитке до 100 тысяч рублей. В итоге, заемщику оказалась доступной по карточкам заемная сумма в 160 тысяч рублей, что почти в три раза выше ежемесячной зарплаты. Рассчитывать на согласование можно только после того, как кредитка будет заблокирована и закрыта.
Дадут ли кредит, если есть карта
Банк самостоятельно решает, насколько оправданны риски кредитования клиента, у которого есть несколько кредиток с крупным заемным лимитом.
Отказ в новом кредите последует, если:
- активирована кредитка с высоким лимитом (независимо от баланса на момент обращения);
- заемщик пользуется карточкой с невысоким лимитом, однако ее баланс держится около нуля, т.е. заемщик испытывает финансовые затруднения, которые не позволяют восполнять баланс, вносится только минимальный платеж;
- по карте возникли просрочки, в том числе технические, из-за сбоя в обработке платежа.
Банк согласует кредит по заявке, несмотря на наличие кредитки, если:
- максимальный платеж по кредитке не превысит 40-50% от подтвержденного дохода;
- клиент активно пользуется и быстро погашает задолженность по карте, не допуская просрочек;
- финансовое учреждение испытывает потребность в привлечении средств и наращивании клиентской базы.
Опасения финансовых организаций понять можно, ведь никто не исключает того, что заемщик воспользуется карточкой и увеличит кредитную нагрузку сразу после оформления нового договора.
Сам факт наличия кредитки не является поводом для отклонения запроса в кредитовании, однако служат основанием для тщательной проверки на просрочки и платежную дисциплину заемщика. При любых сомнениях в надежности плательщика данные трактуются не в пользу клиента.
Влияет ли карта на кредитную историю
Иногда кредиторы закрывают глаза на однократные задержки в 1-2 дня, многие банки просто не заявляют о незначительном пропуске в базу БКИ. Случаются и обратные ситуации, когда клиент вовремя вносит деньги, но на счет (в силу технических проблем или программных сбоев) платеж попадает только на следующий день или позже. В этом случае наличие кредитной карты негативно отразится на КИ.
Если у клиента нет иных кредитов и кредитка – первый опыт кредитования, он может оказать решающую роль при принятии решения по заявке. Банк скорее решится кредитовать заемщика с КИ, даже с подмоченной репутацией, чем клиента, который только планирует взять кредит, предсказать поведение которого не представляется возможным.
Заключение
Когда заемщик оценивает финансовую нагрузку без учета возможного платежа по карте, исходя из максимально доступного лимита, он совершает большую ошибку. Банковское учреждение понимает, что в любой момент деньги с кредитки снимут, и уже через месяц-другой клиент может столкнуться с образованием чрезмерной нагрузки и неплатежами.
Если предстоит крупный займ или важная кредитная сделка, стоит предварительно проконсультироваться с сотрудником отделения выбранного банка, можно ли оставить кредитку, или лучше ее закрыть к моменту подачи заявки.
Несмотря на то, что само название кредитной карты прямо указывает, что при этом выдается кредит, многие заемщики в этом сомневаются. По их мнению, полноценным кредитом являются или непосредственно деньги на руки, или квартира в залоге. А карточка – это баловство, копилка, в которую можно время от времени залазить, когда на автобус не хватает. Потому и на кредитную историю она влиять не может.
Попробуем разобраться, что такое карточный кредит и как он влияет на кредитную историю.
Поздний ребенок потребкредитования
Вообще-то традиционно значимость кредитных карт скорее переоценивают, чем недооценивают. В российских банках они долгое время выдавались только по-настоящему обеспеченным и надежным клиентам; человеку с улицы оформить кредитку было нереально. Это был статусный продукт, которым можно было даже похвастаться «в узком кругу».
Происходило так не столько от бедности массового клиента, сколько потому, что даже наиболее «продвинутые» отечественные кредитные организации долго не развивали направление розницы помимо вкладов. А сами потребители предпочитали наличные, так как редкие магазины – даже из лучших – принимали в оплату карты. Обналичивать же кредитки в банкоматах крайне невыгодно было и тогда, и сейчас.
Перелом произошел в середине 2000-х, когда банки осознали перспективность работы с частным клиентом. Только тогда начали выпускать массово сперва дебетовые карты с овердрафтом, а потом и полноценные кредитные.
Кредитка - не овердрафт
Многие держатели карт не видят большой разницы между первыми и вторыми, но для банкира это принципиально разный продукт. Карты с офердрафтом привязаны к текущим счетам, а кредитные – к счетам с заемными средствами. Соответственно и отражаются они во всех документах по-разному.
Не исключено, что из-за путаницы в названиях и функционале многие заемщики до сих пор думают, что банковские долги, приобретенные в ходе расплаты кредитной или овердрафтной картой, не отражаются в кредитной истории. Или отражаются, но только тогда, когда держатель карты полностью израсходует свой лимит.
Это в корне неверно. Как только появляется долг перед банком (независимо от его величины), информация направляется в бюро кредитных историй. В противном случае все последующие погашения не будут засчитаны в пользу заемщика, а Персональный кредитный рейтинг не вырастет.
Лучшее средство для Персонального кредитного рейтинга
Последнее обстоятельство крайне важно. Именно активное использование кредитной карты является наиболее надежным и дешевым средством улучшения качества кредитной истории.
Любой другой вид кредита обойдется дороже за счет взимания процентов. Ни микрокредит, ни потребительский кредит, на даже залоговые кредиты не сопровождаются таким удобным инструментарием. За использование заемными средствами там без вариантов приходится платить. Кредитные же карты имеют льготный период погашения (грейс-период), позволяющий взять любую ссуду в пределах установленных лимита и срока бесплатно, и при этом улучшить свою репутацию заемщика.
В этом также заключается существенное отличие кредитки от карты с овердрафтом. При овердрафте также формируется запись в кредитной истории, но льготного периода не существует. Соответственно, повышение ПКР обходится заемщику дороже.
Разница есть
Впрочем, одно отличие с точки зрения отражения в кредитной истории у «кредиток» и карт с овердрафтом есть. Дело в том, что запись о наличии кредитной карты с лимитом появится независимо от того, воспользуется ей заемщик или нет. Даже неактивированная карта будет отражена как сделанный запрос о займе.
Но сам факт запроса или наличия кредитной карты не является негативом для кредитной истории и не снижает ПКР. «В минус» он играет только при множественности запросов за небольшой период времени (скажем, месяц). Во всех других случаях банки считают карту плюсом для новых кредитов, так как заемщик уже выдержал одну проверку скорингом.
Впрочем, куда интересней оценить влияние карточных кредитов на Персональный кредитный рейтинг и кредитную историю самостоятельно, запросив их в личном кабинете на сайте НБКИ . Кстати, если рейтинг будет достаточно высок, там же можно получить предложения от крупнейших российских банков об открытии кредитки. И тоже бесплатно.
Автор статьи
Читайте также: