Как накопить на квартиру без ипотеки пошаговая инструкция
Обновлено: 23.04.2024
Картина не обрадовала: если жить на прожиточный минимум, среднестатистический россиянин будет копить на однушку четыре года. И это в расчетах не учтен съем жилья. Приближаем расчеты к реальности: учтем в расходах аренду квартиры, а копить будем не на квартиру целиком, а на первоначальный взнос по ипотеке.
Что и как мы считали
Мы посчитали, как долго надо откладывать на первый взнос по ипотеке, чтобы купить однокомнатную квартиру в своем областном или краевом центре. При этом учли, что каждый месяц кроме обязательных трат на еду, проезд, коммунальные услуги есть траты на съемное жилье. Вот какую информацию мы учли в расчетах.
Средняя зарплата по регионам. Эти данные Росстат обновляет ежемесячно, но с большим опозданием. Сейчас есть информация только за ноябрь.
Средняя зарплата в регионах России, РосстатXLSX, 89 КБ
Прожиточный минимум — сумма, которой, по мнению статистиков, хватит, чтобы не умереть от голода и купить все необходимое. В каждом регионе он различается, местные власти утверждают его раз в квартал.
Аренда жилья — для расчетов мы посмотрели на «Авито», сколько в среднем стоит снять однокомнатную квартиру в столице региона.
Стоимость квартиры брали с «Домофонда», «Циана» и «Авито». В качестве типового жилья выбрали однушку площадью 34 квадратных метра на вторичном рынке.
Первоначальный взнос — сумма, которую надо накопить перед тем, как идти оформлять кредит. Минимальный взнос по ипотеке в некоторых банках составляет 10%, но мы остановились на 15% — эту планку устанавливает большинство российских банков.
Процент по вкладу. В расчетах учли капитализацию процентов: если хранить накопления не под матрасом, а на депозите, можно заработать. Сейчас средний процент по рублевым вкладам, если верить Центробанку, равен 6%.
Средняя ставка по депозитам в российских банках, ЦентробанкXLSX, 19 КБ
Если вычесть из средней зарплаты стоимость аренды жилья и прожиточный минимум, узнаем, сколько денег человек может откладывать ежемесячно.
Что вообще происходит с ценами на аренду жилья
Стоимость аренды в России росла в большинстве регионов на протяжении всего года. Средняя по стране ставка за однокомнатную квартиру по итогам четвертого квартала 2018 года увеличилась на 3% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. В последнем квартале прошлого года стоимость аренды однушки достигла 15 770 Р .
Сильнее всего цены выросли в Якутии — на 11,7%. Кроме того, значительно поднялись ставки в Калмыкии — на 11%, Ленинградской области — 9,9% и Бурятии — 9,3%. В Санкт-Петербурге рост арендной ставки куда менее интенсивный, чем в области: всего 0,5%.
В 2019 году, когда на рынок начнут влиять увеличивающиеся ставки по ипотеке, цены могут немного вырасти. В московском регионе наибольшего роста стоит ждать вблизи новых станций метро — в 2019 году планируют открыть 15 станций. Но сильного роста цен на аренду не будет: по-прежнему основная доля спроса останется в сегменте экономкласса, в котором платежеспособность клиентов в течение года не увеличится.
Сбалансировать ставки в сторону снижения может и фактор новостроек: в прошлом году было куплено много первичной недвижимости, часть этих квартир скоро окажется на рынке арендного жилья.
Где быстрее накопить
Среднестатистический россиянин накопит на первый ипотечный взнос за год и четыре месяца. Но быстрее всего получится взять кредит в Магадане — достаточно пожить полгода на прожиточный минимум: если верить статистике, даже с учетом аренды жилья здесь ежемесячно можно откладывать чуть больше 60 тысяч рублей. На втором месте — Нарьян-Мар: один год жизни с затянутым поясом, на третьем — Салехард: год и месяц.
Самое уникальное с точки зрения покупки жилья место в России — Симферополь. Цены на аренду жилья и прожиточный минимум в столице Крыма больше средней зарплаты по региону. Если жить в этом городе на съемной квартире, то накопить на свою квартиру никогда не получится.
Не считая Симферополя, дольше всего придется копить жителям Севастополя: здесь относительно низкая зарплата, небольшой прожиточный минимум, но высокие цены на аренду. Копить придется 31 год. Меньше, но все равно долго, будут откладывать на первый взнос по ипотеке в Махачкале — почти 12 лет. На третьем месте Нальчик — 10 лет и 3 месяца.
Бeз гpaбeжa и финaнcoвыx мaxинaций. Taкoe вoзмoжнo?
Ceгoдня пoпyляpнo мнeниe, чтo c нeбoльшoй зapплaтoй нaкoпить нa квapтиpy нepeaльнo, пoэтoмy мнoгиe oбpaщaютcя зa пoмoщью к poдcтвeнникaм или бepyт ипoтeкy. Нo бoльшиe пepeплaты (a чeм дoльшe ипoтeкa, тeм бoльшe вы пepeплaтитe), нecтaбильный pынoк и пepcпeктивa нa 15-20 лeт впacть в зaвиcимocть oт бaнкa, вынyждaeт зaдyмaтьcя o нaкoплeнияx.
Пpивычки, кoтopыe пoмoгyт нaкoпить
3aвeдитe жypнaл бюджeтa
И нe бpocaйтe eгo. Для пoдcчeтa лyчшe вceгo пoдoйдeт тaбличкa в Excel, нo ктo-тo любит пoльзoвaтьcя тeтpaдями.
Toлькo peaльныe cyммы, cкoлькo вы пoлyчaeтe и тpaтитe, мoгyт cтaть ocнoвoй для жизнecпocoбнoгo плaнa нaкoплeний. Пpoaнaлизиpoвaв зaпиcи зa нecкoлькo мecяцeв, вы cмoжeтe пoнять, кyдa «yтeкaют» дeньги, кaкиe тpaты oпpaвдaны, a кaкиe нeт, oт чeгo мoжнo oткaзaтьcя, a чтo нeoбxoдимo.
Paccчитaйтe ocнoвнoй pacxoд
Cюдa пoйдyт вce нeoбxoдимыe тpaты: кoммyнaльныe ycлyги, apeндa (ecли вы cнимaeтe жильe), eдa, тpaнcпopт, мeлкиe бытoвыe pacxoды. Ecли y вac ecть peгyляpныe тpaты, oт кoтopыx вы нe xoтитe oткaзывaтьcя — нaпpимep, вы зaнимaeтecь cпopтoм и кaждый мecяц пoкyпaeтe aбoнeмeнт или тpaтитecь нa пepcoнaльныe тpeниpoвки, — тo дoбaвляйтe cюдa и иx.
Peкoмeндyeм дoбaвить нeбoльшyю cyммy нa пpиятныe мeлoчи: пoxoды в кaфe или кинo, мeлкиe пoкyпки. Кoпить пpидeтcя дoлгo, a тaкиe нeбoльшиe пpиятнocти пoмoгyт выдepжaть acкeзy и нe cкaтитьcя в xaндpy.
Oпpeдeлитe минимaльнyю cyммy, кoтopyю гoтoвы oтклaдывaть кaждый мecяц
И никoгдa нe oтклaдывaйтe мeньшe. Идeaльнo, ecли этa минимaльнaя cyммa бyдeт yвeличивaтьcя c кaждым гoдoм, чтoбы вы быcтpee cмoгли нaкoпить цифpy c шecтью нyлями.
Oткpoйтe вклaд в бaнкe
Дeньги в кoнвepтe oбecцeнивaютcя, a oгpoмнaя пaчкa нaличныx вызoвeт y бaнкa вoпpocы нacчeт иx пpoиcxoждeния. Дoлгocpoчный вклaд пoд пpoцeнты c кaпитaлизaциeй пoмoжeт cбepeчь нaкoплeния oт инфляции.
Кoпим нa квapтиpy: пpимep pacчeтa
Пo дaнным Poccтaтa, нa янвapь 2019 гoдa cpeдняя зapплaтa в Poccии paвнa 41 000 pyблeй. Ecли вac oчeнь вoзмyщaют oфициaльныe дaнныe, тo для coбcтвeннoгo дyшeвнoгo cпoкoйcтвия нe читaйтe дaльшe. Пoтoмy чтo paccчитывaть мы бyдeм иcxoдя из этoй цифpы.
Нa нaчaлo 2019 гoдa cpeдняя цeнa зa квaдpaтный мeтp в Poccии cocтaвилa 55,8 тыcяч pyблeй. Taким oбpaзoм, cpeдняя цeнa зa oднoкoмнaтнyю квapтиpy плoщaдью 45 м2 — 2,7 миллиoнa pyблeй.
Нyжнo пoнимaть, чтo этo oчeнь ycpeднeнныe цифpы: ecли нa oкpaинe Mocквы или Пeтepбypгa зa эти дeньги вы кyпитe oднyшкy или cтyдию, тo в дpyгиx гopoдax зa 2 c пoлoвинoй миллиoнa мoжнo кyпить двyxкoмнaтнyю, a тo и тpexкoмнaтнyю квapтиpy в cпaльнoм paйoнe.
Ecли вы cнимaeтe жильe, к зaтpaтaм cpaзy пpибaвляйтe плaтy зa apeндy. Живя нa cъeмнoй квapтиpe, бeз дoпoлнитeльныx иcтoчникoв дoxoдa, co cpeднeй зapплaтoй пpaктичecки нeвoзмoжнo нaкoпить нa coбcтвeннoe жильe, пoэтoмy в этoм cлyчae вce-тaки peкoмeндyeм paccмoтpeть ипoтeкy.
Ecли вы из peгиoнa и кoпитe caмocтoятeльнo
Ecли пoлyчaть 41 тыcячy в мecяц, тpaтяcь тoлькo нa кoммyнaлкy и нa cкpoмныe личныe нyжды, мoжнo eжeмecячнo oтклaдывaть пoлoвинy зapплaты — 20 тыcяч pyблeй.
Этo дocтaтoчнo жecткий peжим экoнoмии, бeз чacтыx пoxoдoв в кaфe и пoeздoк нa мope, нo зa 3 гoдa вы нaкoпитe 720 тыcяч pyблeй. Ecли oтклaдывaть дeньги нe пoд мaтpac, a в бaнк пoд пpoцeнты, тo cyммa бyдeт eщe бoльшe. Эти дeньги мoжнo пoтpaтить нa взнoc зa ипoтeкy или кyпить cтyдию, или кoмнaтy в кoммyнaлкe для пocлeдyющeй пepeпpoдaжи.
Оформление ипотеки не единственный способ купить квартиру. Деньги на приобретение нового жилья можно накопить, взять в долг у родственников, получить от продажи недвижимости, которая уже есть. И это не все возможные варианты. Есть государственные программы для разных категорий населения — субсидии, предоставление нового жилья взамен ветхого и т. д. Изучив все варианты, можно найти подходящий для себя.
Возможно ли купить квартиру без ипотеки
Накопить возможно, за сколько лет — зависит от запросов и места проживания. В небольшом городе однокомнатная квартира стоит от 1 млн рублей. Если откладывать каждый месяц некоторую сумму, через несколько месяцев или лет удастся накопить на покупку недорогого жилья.
Пример: гражданин откладывает 30 тысяч рублей ежемесячно. Тогда за год он накопит 360 тысяч рублей, а через 34 месяца у него будет нужная сумма. На практике копить придётся дольше: к стоимости квартиры прибавляются расходы на оформление сделки.
Чтобы накопленная сумма увеличивалась быстрее, придётся больше зарабатывать, меньше тратить и освоить азы инвестирования. Минус этого способа — увеличение стоимости квадратного метра с каждым годом. Если откладывать незначительные суммы, прирост накоплений может не успевать за инфляцией.
Обратите внимание! У покупки квартиры в ипотеку есть плюс: в результате инфляции деньги обесцениваются, и через несколько лет платежи не покажутся такими большими, как в первый год, при условии, что доход заёмщика вырос.
Способы покупки
Многие граждане не спешат оформлять ипотеку с первоначальным взносом. Основные причины:
- негативная кредитная история, из-за которой сложно получить деньги на выгодных условиях;
- высокий размер переплаты;
- отсутствие денег на первоначальный взнос, который достигает 15% от цены объекта;
- неуверенность в будущем – если доходы снизятся, погашать ипотеку будет сложно или невозможно.
Рассмотрите все варианты покупки квартиры без ипотеки, включая неочевидные, о которых многие не вспоминают.
Собственные накопления
Если известно, сколько удастся откладывать в месяц и какую сумму нужно накопить, можно рассчитать примерный срок, в течение которого нужно откладывать. Сумма не должна превышать 30% ежемесячного дохода семьи. Деньги лучше хранить в банке, чтобы за счёт процентов по депозиту компенсировать инфляцию. Также можно освоить основы инвестирования и вкладывать деньги в ценные бумаги, но риски в это случае выше.
Важно! На Выберу.ру есть калькулятор расчёта вклада, который позволяет рассчитать, какая сумма будет у вас через n месяцев или лет. Можно указать частоту пополнений и другие параметры, выбрать способ расчёта «Капитализация» и сравнить доходность депозитных программ.
Займ у родственников и знакомых
Деньги на покупку жилья можно взять в долг у родственников. Гарантия возврата — нотариально заверенная расписка. Плюсы этого способа — возможность взять деньги на длительный срок и отсутствие процентов, минусы — высокая вероятность отказа, риск испортить отношения.
Продажа старой недвижимости
Если есть объекты недвижимости, которые не используются, их можно продать, приведя в порядок. Участок, дом или дача требуют ухода, и за них нужно платить налоги. Продав то, что не используется, вы получаете часть суммы, необходимой для покупки квартиры. Вы можете потратить эти деньги на первый взнос или добавить собственные накопления и купить жильё за наличные.
Плюс в том, что можно обойтись без ипотеки и крупных накоплений, минус — не всегда удаётся быстро продать старый дом или дачу.
Другие варианты в таблице.
Способ
Плюсы
Минусы
Договор ренты — уход за пожилым в обмен на передачу квартиры в будущем
- Возможность обойтись без накоплений и ипотеки
- Вероятность стать обладателем квартиры через короткое время
- Сложность составления договора — потребуется помощь юриста
- Необходимость ждать квартиру несколько лет
- При оказании материальной помощи сумма средств, выплаченных за время ренты, может превысить стоимость жилья
Получение жилья без больших затрат
Риски — необходимость судиться с родственниками, выплачивать долги наследодателя
Продажа одного объекта и покупка двух меньшей площади
Возможность разъехаться с родственниками
- Расходы на оформление
- Время на продажу недвижимости и подбор подходящих вариантов
Кроме явных минусов, у всех способов есть неочевидные риски, зависящие от ситуации гражданина. При продаже и покупке недвижимости потребуется помощь юриста.
Обратите внимание! Можно сочетать несколько способов: продать то, что есть, добавить накопления или оформить потребительский кредит, чтобы хватило на покупку квартиры большой площади.
Государственная поддержка
Некоторые категории населения могут получить помощь от государства в виде субсидий. Это малообеспеченные граждане, родители детей-инвалидов, семьи, имеющие право на материнский капитал, и т. д. Сейчас в России действуют федеральные программы «Материнский капитал» и «Молодая семья».
Программа
Кому доступна
Мера поддержки
На что можно потратить
Родители 1 или более детей
Сертификат на сумму 524 тыс. руб. на первого ребёнка, 693 тыс. руб. — на второго и последующих
- Квартира, дом с участком, участок
- Строительство дома
- Супруги до 35 лет, с детьми или без детей
- Одинокие родители до 35 лет
От 30 до 35% от стоимости жилья
Недвижимость на первичном и вторичном рынке
Работники бюджетной сферы
Средства на улучшение жилищных условий
Согласно условиям программы
Плюсы всех перечисленных способов — помощь от государства, минусы — она доступна не всем и не в любой форме. Не всегда заявитель может получить то, на что рассчитывает: есть ограничения.
Получение жилья от государства
Есть несколько категорий граждан, которые имеют право на бесплатную квартиру. К ним относятся:
- воспитанники детских домов;
- госслужащие и военнослужащие при выслуге от 10–20 лет;
- лица, проживающие в аварийных (ветхих) домах и квартирах;
- ветераны ВОВ.
Важно! Госслужащие и члены их семей имеют право на служебное жильё, которое предоставляется по договору социального найма с момента назначения на должность.
Рассрочка от застройщика
Рассрочка от застройщика подойдёт тем, у кого есть средства на первоначальный взнос и стабильный доход, которого должно хватить на оставшиеся платежи. При рассрочке на год затраты распределяются так:
- первый взнос — до 50% от стоимости объекта;
- каждый последующий месяц — платежи равными долями в течение 3–12 месяцев или более.
Минусы — жёсткие условия, недоступность для семей с небольшим или средним доходом, плюс — возможность купить квартиру без привлечения заёмных средств.
С помощью работодателя
Некоторые компании помогают сотрудникам покупать квартиры, заключая с ними договоры. Суть сделки: работник ежемесячно выплачивает из своей зарплаты часть стоимости квартиры и в это время живёт в ней, не будучи собственником. Недвижимость переходит в собственность сотрудника, когда выплачена её полная стоимость, а до этого она принадлежит компании.
- отсутствие первоначального взноса;
- автоматическое удержание платежей;
- возможность получить квартиру в собственность до окончания расчёта, если компания обанкротится.
- зависимость от работодателя;
- удержания из заработной платы, в связи с чем придётся сократить расходы на проживание;
- риск утратить работоспособность и остаться ни с чем;
- необходимость долго работать на одном месте.
На сколько месяцев или лет предоставляется рассрочка, решает компания. Заключая договор с работодателем, нужно предусмотреть порядок действий и расчётов при досрочном увольнении. Варианты: внесение остатка стоимости квартиры, продажа и возврат выплаченной суммы.
Совет! Обратитесь к работодателю с предложением помочь вам купить квартиру. Компании не всегда идут на это по своей инициативе.
Потребительский кредит
Оформление потребительского кредита подходит тем, кому не хватает 200–400 тыс. рублей на покупку квартиры. Можно взять эту сумму в долг у банка и приобрести жильё без риска его потерять.
Основной плюс — купленная квартира принадлежит заёмщику, а не находится в залоге у банка. При невозможности вносить платежи вовремя испортится кредитная история, но гражданин не потеряет недвижимость.
Минусы потребительского кредита — высокая процентная ставка и небольшой срок по сравнению с ипотекой. Максимальный период кредитования — 20 лет, ставка рассчитывается индивидуально и может достигать 9,9% годовых и более.
Совет! Для оформления кредита на максимальную сумму предоставьте как можно больше документов, подтверждающих платежеспособность.
Ипотечные программы
По программе «Семейная ипотека» можно купить квартиру на первичном рынке или в строящемся доме, частный дом с участком, обязательное условие — покупка у застройщика. Исключение — Дальний Восток: доступна покупка недвижимости и у физических лиц, но с ограничениями по типу населённого пункта.
- семьям, где в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. родился или был усыновлён любой по счёту ребёнок;
- семьям, в которых есть ребёнок с особенностями развития, рождённый или усыновлённый до 31.21.2022.
Военная ипотека — нецелевой кредит на покупку жилья, который погашает государство. Кредитование доступно участникам накопительно-ипотечной системы — военнослужащим, заключившим контракты после 2005 г. В первые 3 года на счёте военнослужащего накапливаются средства. Спустя 3 года их можно использовать для покупки жилья или на оплату первого взноса, а оставшуюся сумму получить по программе военной ипотеки.
Доступные варианты
Плюсы
Минусы
- Квартира
- Таунхаус
- Дом с участком
- Долевое строительство
- Доступность независимо от наличия иного жилья
- Максимальная сумма ограничена только длительностью службы
- Не учитывается состав семьи
- Необходимо быть участником НИС
- Вероятность отказа в банке
- Необходимость согласовывать жильё с ФГКУ «Росвоенипотека»
Важно! На недвижимость, купленную по программе «Военная ипотека», накладывается двойное обременение: со стороны ФГКУ «Росвоенипотека» и банка.
Заключение
Выбирать подходящий способ покупки недвижимости лучше после консультации с юристом, оценив свои финансовые возможности и взвесив плюсы и минусы каждого варианта. Лучше использовать несколько способов в разумном сочетании, в зависимости от того, сколько у вас денег, какой доход, на что вы имеете право.
Прежде чем взять ипотеку на квартиру, нужно накопить на первоначальный взнос — обычно не меньше 10—15% от стоимости жилья. Наш калькулятор не просто рассчитает сумму, которую вам предстоит откладывать, но и сгенерирует вдохновляющий чек-лист накоплений — план квартиры, поделенный на клеточки. Каждая клеточка на плане — сумма, которую вам нужно ежемесячно откладывать.
Распечатайте план и повесьте на видное место, чтобы цель как можно чаще напоминала о себе. Ежемесячно откладывайте деньги на вашу будущую квартиру и закрашивайте клеточки. Когда закрасите все — считайте, что на взнос вы накопили.
Елена, Пока копил на первый взнос квартиры подорожали на 65%.
Елена, так в армии дни считают))
Елена, способ бомба )
Оказывается просто нужно откладывать деньги, чтобы накопить. Гениально
Макс, шутки шутками, но мысли о квартире и ипотеке всегда кажутся чем-то далёким.
Если визуализировать, то будет легче не срываться. Когда думаешь не "я сходил в бар на 5000р", а "я сходил в бар на 1/10 ипотечного взноса", то отказаться от похода куда легче
За это время квартиры подорожают в 2 раза
oksana80_08, если на всю квартиру целиком копить - подорожают. Но на первый взнос накопить реально.
Catalina, да ну. Что-то я копила 4 года, цель достигнута. Только вот квартиры так подорожали, что теперь ещё 5 лет надо.
Я так свитер супругу вязала, для работы. Круговой вязкой. Начала весело, с горла. А потом пошли плечи, торс, и так это нудно стала. Тогда повесила на стену календарь и стала провязывать не менее 7 кругов в день. Кстати, провяжешь норму, спать ложиться рано - тогда еще пару дополнительных.
Ипотеку не брала, но строила в другом городе по ДДУ. Чтобы переехать. График платежей составила сама. Из зарплаты оставила только на квартплату и плюс 2 тысячи (2011 год). Нашла подработку, не ходила по гостям, не ходила в парикмахерскую и тд. За год справилась. В общем, ограничение и контроль - будет результат. И будет быстрее, нежели откладывать по определенной сумме, но продолжать "покупать золотые цепочки, духи, ходить в рестораны, ведь я же хочу жить полноценной жизнью".
В настоящее время уровень цен на жилье является основной причиной невозможности решения жилищного вопроса для большинства российских граждан и семей. Единственным выходом, как многим кажется, может стать оформление ипотеки. Практика же доказывает, что купить собственное жилье можно не только с помощью заемных средств. Рассмотрим подробнее, как накопить на квартиру без ипотеки и где взять деньги на реализацию такой цели с приведением простых математических расчетов.
Реальные минусы ипотеки
Ипотечное кредитование для простого жителя России означает высокие проценты, длительную кабалу и высокую вероятность потери жилья в случае неуплаты долга. На самом же деле, ипотека, как любой другой вид кредита имеет плюсы и минусы. Разберем подробнее недостатки.
Среди них:
ВАЖНО! Оформляя ипотеку на длительный срок, любой человек будет испытывать нелегкое бремя по ежемесячному отчислению из семейного бюджета обязательных платежей. Поэтому психологический дискомфорт является еще одним ощутимым недостатком ипотечного кредитования.
Возможно ли накопить с маленькой зарплатой
Если поставить цель в ближайшее время приобрести собственную квартиру или дом без помощи ипотеки, то даже невысокие доходы обычной российской семьи позволят это сделать. Чтобы понять реальность такого утверждения, необходимо вооружиться обычным калькулятором и сравнить полученные результаты. Главное, установить, что в конкретном случае будет выгоднее – накопления или залог в виде ипотеки.
Сделаем простые расчеты для заемщика, который желает купить 1-комнатную квартиру в регионе и отдельно в Москве с учетом средней заработной платы.
Пример расчета для Москвы
Москва считается обособленным городом при расчете большинства экономических, социальных и иных показателей в силу ее размеров, численности населения и уровня жизни. Рассмотрим пример того, реально ли накопить на жилье (однокомнатной квартиры) работающему москвичу со средней по городу зарплатой.
При расчетах будем использовать официальные данные Росстата. Итак, предположим, что потенциальный покупатель недвижимости получает в месяц 80 тысяч рублей (среднемесячная з/плата по Москве на начало 2022 г.) и планирует купить 1-комнатную квартиру в новостройке типовой планировки стоимостью 4.520.000 рублей (при средней цене за 1 кв. м. 113.022 рублей) площадью 40 кв. м.
Допустим, что клиент ежемесячно будет откладывать на свой банковский счет 31.000 рублей. В год на счете будет уже 372 тысячи рублей. За 12-13 лет сумма накоплений составит как раз примерно 4,5 миллиона рублей. При высвобождении дополнительных средств или поиске альтернативных источников дохода срок накопления уменьшится.
Это реальный пример, как можно накопить на собственную квартиру без обращения в банк за ипотекой для обычного занятого гражданина, проживающего в Москве. Конечно, при расчете не учитывалось множество факторов, таких как: инфляция, удорожание/удешевление жилья, кризисные явления в экономике, возможность размещения накапливаемых средств на депозите под %-ты, получения иных дополнительных доходов и т.д. Но общий посыл предельно понятен.
ВЫВОД: Не переплачивая банкам миллионы рублей, москвич с зарплатой в 80 тысяч рублей вполне реально примерно за 10-12 лет сможет накопить на собственное жилье. Семье с двумя работающими супругами сделать это будет еще проще.
Пример расчета для регионов
Для расчетов по регионам РФ будем использовать усредненные величины месячной заработной платы на начало 2022 года и цены за 1 кв. м. типовой квартиры в новостройке. Для примера возьмем данные по Приволжскому федеральному округу.
Итак, вводные данные:
- ежемесячная зарплата человека – 30 тысяч рублей;
- стоимость 1 кв. м. – 42,7 тысячи рублей;
- площадь 1-комн. квартиры – 36 кв. м.;
- цена квартиры в новостройке – 1,5 миллиона рублей.
Направим ежемесячно в счет накоплений 13 тысяч рублей. За год сумма накоплений составит 156 тысяч рублей. За 10 лет как раз удастся накопить около 1,5 миллиона рублей.
То есть, в течении 9-10 лет житель обычного российского региона со средними доходами (с текущим уровнем зарплат и цен), вместо сотрудничества с банком и уплаты ему огромных процентов, сможет купить квартиру в новостройке.
Возможно ли обойтись без ипотеки, если нужно арендовать жилье
Рассмотрим варианты расчета приобретения собственной жилплощади с учетом того, что человеку негде жить и ему приходится снимать квартиру. Вводные данные оставим неизменными.
Пример расчета для Москвы
Цены на аренду в Москве будут зависеть от множества факторов, включая район (удаленность от цента, престижность), тип дома, площади квартиры и т.д. Приз зарплате в 80 тысяч рублей человек сможет рассчитывать только на съем 1-комнатной квартиры на окраине города или вовсе в области.
Возьмем среднюю стоимость аренды подобных квартир – 20 тысяч рублей (пример: квартира площадью 33 кв. м. в Бутово). В год придется отдавать 240 тысяч рублей. При исходных данных откладывать в год будет получаться примерно 132.000. Накопить на квартиру при таких условиях получится не раньше, чем через лет 30. В этом случае ипотека будет целесообразнее, даже несмотря на переплату.
Если откладывать в месяц хотя бы 22 тысяч рублей (с учетом арендных платежей чистыми у человека останется около 38.000), в год накопления составят 234 тысячи рублей. Накопить на квартиру ценой 4,5 миллиона рублей будет возможно примерно через 15-17 лет.
Полученные результаты мало кого устроят – слишком длинный период накопления, когда во всем придется себя ограничивать. Поэтому для Москвы оптимальными вариантами являются длительная аренда комфортного жилья или оформление ипотеки.
Пример расчета для регионов
В Поволжье средняя стоимость аренды типовой 1-комн. квартиры (эконом-вариант) составляет 10-12 тысяч рублей. При наших условия ипотечного кредитования арендный платеж будет ниже кредитного примерно на 2 тысячи рублей.
С учетом таких цифр процедура накопления при одновременном проживании в съемном жилье становится неактуальной. Здесь человеку лучше продолжать снимать квартиру или решиться на ипотеку.
Когда в семье работают муж и жена, то их совокупный доход позволит им аренду и накопление суммы, необходимой для покупки жилья.
Если все-таки взять ипотеку
Проведем дополнительно параллель с потенциальным вариантом получения ипотеки для Москвы и регионов РФ.
Пример расчета для Москвы
Для покупки 1-комн. квартиры стоимостью 4,520 миллиона рублей заемщику будут предложены следующие условия оформления ипотечного кредита:
- процентная ставка – 10% годовых (усредненное значение по рынку);
- первоначальный взнос по ипотечному кредиту – 15% (680 тысяч рублей);
- срок погашения задолженности – 20 лет.
В этом случае переплата по ипотеке составит 5 миллионов рублей при ежемесячном платеже в 31 000 рублей. Такой платеж будет посильным для одинокого жителя Москвы с зарплатой 80 тысяч рублей.
Уменьшить переплату можно за счет возможности досрочного погашения ипотеки.
Пример расчета для регионов
Исходные данные:
- цена квартиры 1,5 миллиона рублей;
- первый взнос – 225 тысяч рублей;
- ставка кредитования – 10% годовых;
- срок кредитования – 20 лет.
Размер ежемесячного платежа (аннуитетная система) составит 12304 руб. Итоговая переплата по займу – 1,68 миллиона рублей.
Платеж в 12 тысяч рублей ежемесячно сопоставим с арендными отчислениями, поэтому многие жители российских регионов отдают предпочтение ипотечному кредитованию (скопить на ипотеку будет легче), так как платить придется за свое собственное жилье, а не чужим людям-арендаторам.
Калькулятор
Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать график платежей по ипотеке и примерный доход для неё, а также размер переплаты по ипотеке. В калькуляторе предусмотрена функция расчета досрочного гашения.
Подводные камни этих расчетов
Приведенные в статье расчеты не принимают во внимание целый спектр факторов, оказывающих существенное влияние на итоговый результат.
В частности, не учитывается:
- Уровень инфляции (который может привести к серьезному обесцениванию накопленной суммы, которая предназначена для покупки жилья).
- Влияние кризиса (истории экономических кризисов в российской экономике наглядно показывают, как может измениться курс рубля, ключевая ставка ЦБ РФ и иные показатели, прямым и косвенным способом воздействующие на все сферы нашей жизни).
- Участие в госпрограммах и получение помощи из бюджета (например, материнского капитала в 453 тысячи рублей для семей с двумя и более детьми, а также семейная ипотека под 6%).
- Коммунальные платежи и иные обязательные расходы (их общий объем может привести к существенному увеличению конечного результата).
- Получение дополнительного дохода при размещении денег во вклад (при условии капитализации и периодичного пополнения счета клиент будет получать прибыль в виде начисленных процентов).
- Увеличение уровня доходов человека в перспективе (изначальные условия с заработной платой, например, в 80 тысяч рублей в месяц в Москве не являются постоянной величиной, а вероятнее всего, постепенно изменятся в сторону роста).
- Психологический фактор постоянной нагрузки на бюджет и осознанного снижения своего уровня жизни (откладывая деньги на квартиру существенную долю своих доходов или оплачивая ежемесячный платеж по ипотеке, человек постоянно испытывает дискомфорт и давление, отказывая себе во многом).
Учесть все эти факторы невозможно, так как они имеют свойство изменяться для каждой конкретной ситуации.
Пошаговая инструкция: как накопить на квартиру без ипотеки
Следование следующим рекомендациям позволит обычным людям без больших доходов накопить нужную сумму для приобретения собственной квартиры. Разберем их по пунктам.
Учет доходов и расходов
Приведение семейного бюджета в порядок, а именно оптимизация доходов и расходов может стать основой высвобождения существенной суммы. Исключение ненужных и спонтанных расходов, а также экономия на покупках в разумных пределах станут основой возможности накопления.
Лучше в письменном или электронном виде (сейчас есть масса специальных программ) вести свой бюджет, записывая все доходы и расходы.
Постановка целей
Постановка глобальной цели – это то, с чего нужно начинать процесс накопления средств на новую квартиру. У себя в голове или, опять же письменно, нужно держать, какая именно недвижимость будет приобретаться, в каком районе, ее примерная стоимость.
Практика показывает, что наличие главной цели – залог 100%-го успеха. Семьи даже со средними доходами, грамотно подошедшие к своим сбережениям, как правило, через 7-10 лет смогут позволить на отложенные деньги купить комфортное жилье.
ВАЖНО! Поставленная цель со временем может измениться. Важно осознавать, что через 5 или более лет может измениться образ жизни человека, его уровень благосостояния и желания.
Контроль за тратами и привычки, которые воруют деньги
Человек, поставивший перед собой цель накопить деньги на квартиру собственными силами, должен избавиться от ненужных трат. Здесь имеются в виду расходы на вредные привычки – алкоголь, сигареты, пустое времяпрепровождения в клубах и иных увеселительных заведениях.
В магазин лучше ходить с заранее составленным списком и избегать «выхода за рамки» в нем.
Начинаем откладывать
После того, как цель поставлена, рекомендуется незамедлительно начинать откладывать деньги от получаемого дохода. В зависимости от суммы ежемесячной зарплаты и дополнительных денег семья должна определить, сколько минимум и максимум она сможет откладывать.
Отчисления лучше делать каждый месяц, без пропусков, так как периодические послабления приведут к отдалению от стоящих задач. Сумма сбережений не должна быть менее 10 и более 40% от величины доходов человека или семьи.
Один человек может позволить копить, откладывая 30-40% от зарплаты, другой – только 10%. Здесь все индивидуально. Максимально напрягаться, отказывая себе в самом необходимом, не стоит, так как это может привести к печальным последствиям.
Формируем фонд свободы
Многие знают, что фонд свободы – это некий запас денежных средств, размер которого равен сумме расходов за 3-6 месяцев. То есть это определенная «подушка безопасности», которая должна быть под рукой у каждого человека.
Фонд свободы откалывается на случай появления любых непредвиденных расходов, связанных со здоровьем человека, семейными, жилищными или иными бытовыми проблемами.
Отсутствие этого фонда при острой необходимости в деньгах приводят обычно принятию не лучших решений – оформлению быстрых кредитов под высокие проценты, займы у частных лиц или родственников и т.д.
Где и как хранить деньги
Для накопления свободных средств сразу следует открыть отдельный банковский счет или завести пластиковую карту. Для себя следует обозначить, что по выбранному инструменту будут совершаться только операции пополнения. Расход денег должен быть категорически исключен.
Старые способы хранения денег «под подушкой» или «в стеклянной банке» у себя дома давно неактуальны и крайне опасны из-за вероятности воровства. Также следует исключить варианты вложения денег в разного рода сомнительные инвестиции, кооперативы, особенно если вкладчик не понимает сути участия.
Покупка минимально доступного жилья
Чем дороже жилье, тем, естественно, больше времени потребуется на накопление необходимой суммы. Поэтому логичнее здесь будет покупка бюджетного варианта жилплощади – квартиры-студии небольшой площади, изолированной комнаты и малогабаритной квартиры на окраине города.
Стоимость таких объектов недвижимости, как правило, позволит собрать нужные деньги на их приобретение в довольно короткий срок. Многим не претит жизнь в коммуналке или общежитии. После покупки комнаты или другого минимально доступного жилья в дальнейшем, проживая в нем, можно продолжить дальнейший процесс накопления на квартиру большей площади выше классом. Все делается постепенно.
Увеличение доходов
Даже в условиях постоянной занятости стоит заняться поиском подработки или альтернативных доходов. Здесь каждый человек сможет найти вариант, подходящий именно ему.
Одни люди могут заняться ведением собственного блога или сайта, открыть небольшой бизнес (как реальный, так и интернет-проекты) и т.д. Найдя дополнительный источник дохода, потенциальный покупатель жилья сможет существенно увеличить свой уровень жизни.
Важно! Банк Тинькофф начал прием сотрудников на удаленную работу, что позволяет получить дополнительный и вполне приличный официальный доход. Заполнить анкету и посмотреть вакансии банка вы можете по этой ссылке.
Инвестирование
Накопленные денежные средства также можно вложить в инвестиции. Полученный таким образом пассивный доход за счет грамотно составленного портфеля позволит преумножить вложения.
Вкладывать можно в покупку драгоценных металлов, акций и иных ценных бумаг отечественных и зарубежный компаний и т.д. При использовании такого варианта получения прибыли важно принимать и понимать потенциальные риски и осуществлять любые операции с их учетом.
Продажа первого жилья и покупка нового
Еще один вариант улучшения текущих жилищных условий – продажа имеющейся жилплощади и покупка новой с условием добавлением недостающей суммы. Достигнуть такой цели, как правило, легче по сравнению с условием отсутствия любой недвижимости.
За счет подобной сделки можно увеличить площадь квартиры, поменять район в конкретном городе России на более престижный, поменять дом и т.д.
Аккумулирование денег на приобретение недвижимости в России – это реальность. Каждый человек, даже при среднем уровне дохода, имеет массу вариантов накопления нужной суммы на покупку квартиры. Оптимизация семейного бюджета, исключение ненужных трат, простые схемы экономии, поиск подработки и дополнительного заработка позволят достигнуть поставленной цели и отложить средства.
Просьба оценить пост и оставить в комментариях ваш ответ на вопрос, о возможности накопления на квартиру без ипотеки.
Автор статьи
Читайте также: