Как называется кредитование банком россии кредитных организаций

Обновлено: 01.05.2024

Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

(часть третья введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

(часть четвертая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" (далее - Федеральный закон "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте"). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации - центрального контрагента (далее - центральный контрагент) устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

(п. 3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ; в ред. Федерального закона от 18.07.2017 N 176-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

    ;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям; , и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов; .

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Подразделением Банка России, уполномоченным принимать от кредитных организаций ходатайства о заключении договоров об открытии безотзывной кредитной линии, с 07.02.2022 является Операционный департамент.

Банк России в годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

  • отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 января 2023 года). С 1 января 2023 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
  • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № « О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только ценные бумаги, включенные в Ломбардный список .

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А-(RU)» / «ruА-» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

Кредиты без обеспечения (или беззалоговые кредиты) являются инструментом предоставления ликвидности, позволяющим кредитным организациям получать средства от центрального банка без внесения залога или предоставления какого-либо обеспечения. Применение подобного инструмента сопряжено с повышенными рисками для центрального банка и, как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками. В странах с развивающимися рынками его использование в определенных условиях может быть оправдано, так как кредитные организации могут не иметь достаточного количества активов для использования их в качестве обеспечения для получения обеспеченных кредитов.

В связи с высокими рисками для центрального банка кредиты без обеспечения, в отличие от обеспеченных кредитов, обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, на более короткие сроки и более узкому кругу наиболее надежных заемщиков.

В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса. В этот период в условиях резкого снижения пассивов кредитных организаций в рублях, в том числе обусловленного изъятием средств со счетов субъектами нефинансового сектора экономики, сформировался острый дефицит ликвидности банковского сектора, в то время как на российских фондовых рынках произошло резкое падение индексов, приведшее к существенному сжатию залоговой базы по операциям предоставления ликвидности Банка России. Возможность предоставления Банком России кредитов без обеспечения была установлена Федеральным законом от 13 октября 2008 года № «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Предоставление кредитов без обеспечения являлось одним из основных антикризисных инструментов Банка России в период с конца 2008 года по 2010 год и в сочетании с другими предпринятыми мерами способствовало преодолению системного дефицита ликвидности банковского сектора и сохранению устойчивости банковской системы в целом. С 1 января 2011 года предоставление кредитов без обеспечения было приостановлено на основании решения Совета директоров Банка России от 30 июня 2010 года ввиду нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора. Однако в случае необходимости Банк России имеет возможность возобновить практику проведения данных операций.

Предоставление банкам кредитов без обеспечения осуществляется в соответствии со ст. 46 Федерального закона № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Положением Банка России от 16 октября 2008 года № «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения», регламентирующим условия и порядок проведения указанных операций.

Минимальные значения ставок по кредитам без обеспечения на соответствующие сроки устанавливаются Советом директоров Банка России в ходе принятия решения о процентных ставках по операциям Банка России.

Участники операций

Банк России имеет возможность предоставлять кредиты без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг кредитоспособности не ниже установленного уровня, на срок не более 1 года. Максимальные сроки предоставления кредитов без обеспечения для каждой кредитной организации зависят от уровня ее кредитного рейтинга, присвоенного международными (S&P, Fitch Ratings, Moody’s) и (или) национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА, AK&M).

Условия предоставления кредитным организациям кредитов Банка России без обеспечения

(по состоянию на конец 2010 г.)

Категория
кредитной
организации		 Международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, не ниже Рейтинг кредитоспособности, не ниже Максимальный срок предоставления кредита
S&P, Fitch Moody’s RusRating Эксперт РА НРА AK&M
1 BBB- Baa3 н/п* н/п н/п н/п 1 год
2 BB- и 1, 2 классифика-
ционная группа**		 Ba3 и 1, 2 классифика-
ционная группа**		 н/п н/п н/п н/п 1 год
BB- Ba3 н/п н/п н/п н/п 6 месяцев
3 B- B3 н/п н/п н/п н/п 3 месяца
4 н/п н/п ВВ и 1, 2 классифика-
ционная группа**		 A и 1, 2 классифика-
ционная группа**		 A и 1, 2 классифика-
ционная группа**		 A и 1, 2 классифика-
ционная группа**		 5 недель

** В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № «Об оценке экономического положения банков».

Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, минимальные уровни рейтингов и дополнительные требования к получателям кредитов определяются Советом директоров Банка России.

Для того чтобы иметь возможность доступа к кредитам без обеспечения, кредитная организация, обладающая рейтингом кредитоспособности не ниже необходимого уровня, должна заключить с Банком России генеральное соглашение (Приложение к Положению Банка России № . Для каждой организации, заключившей генеральное соглашение, устанавливается и доводится до ее сведения доступный ей лимит по кредитному риску. Лимит по кредитному риску — это максимально допустимая совокупная сумма денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять средства кредитной организации в рамках кредитования без обеспечения. Данный показатель определяется исходя из размера собственного капитала кредитной организации, ее рейтинга и иных факторов. Кроме того, как и для других инструментов предоставления ликвидности, для получения кредитов без обеспечения кредитная организация не должна иметь просроченных обязательств перед Банком России.

В годах в целях поддержки банковского сектора российской экономики были приняты решения, направленные на расширение потенциала использования инструмента, в частности, введена в действие практика использования рейтингов кредитоспособности национальных рейтинговых агентств, произведено увеличение лимитов по кредитному риску, а также был увеличен максимально возможный срок предоставления кредитов без обеспечения до одного года. При этом для противодействия использованию привлечённых банками средств в целях реализации спекулятивных стратегий на внутреннем валютном рынке в период ослабления рубля Банк России использовал количественные ограничения на объём предоставления ликвидности банковскому сектору, а также направил кредитным организациям рекомендации поддерживать стабильный уровень иностранных активов и чистых балансовых позиций по иностранным валютам. Выполнение указанных рекомендаций учитывалось Банком России при установлении лимитов для кредитных организаций на привлечение беззалоговых кредитов (рекомендации действовали с конца 2008 года до начала третьего квартала 2009 года).

Параметры проведения операций

Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры. Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций. Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.

При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация.

Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.

В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.

На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией. При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения. Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.

Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».

С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.

Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.

По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд рублей.

С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.

Банк России предоставляет внутридневные кредиты, которые служат не только повышению скорости проведения платежей и обеспечению бесперебойной работы платежной системы, но также играют важную роль в процессе управления ликвидностью банковского сектора. Они позволяют кредитным организациям не формировать дополнительный запас ликвидности в целях покрытия внутридневной разницы между поступлением и списанием средств по их корсчетам, открытым в Банке России.

Внутридневные кредиты Банка России предоставляются в автоматическом режиме на корсчет (субкорсчет) кредитной организации. Для их получения кредитная организация не должна направлять в Банк России какие-либо заявления. В случае если у кредитной организации оказывается недостаточно средств для проведения очередного платежа, то он проводится за счет внутридневного кредитования (кредитования корсчета (субкорсчета), открытого в Банке России) в пределах установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт. На один корсчет (субкорсчет) предоставляются внутридневные кредиты либо обеспеченные ценными бумагами, либо обеспеченные правами требования по кредитным договорам.

Проценты по внутридневным кредитам Банка России не начисляются, плата за пользование ими не взимается.

Внутридневные кредиты погашаются за счет поступлений денежных средств на соответствующий корсчет (субкорсчет) кредитной организации в течение операционного дня. В случае наличия задолженности по внутридневному кредиту в конце операционного дня кредитной организации для ее погашения автоматически будет предоставлен кредит овернайт.

Максимально возможные лимиты внутридневного кредита и кредита овернайт для корсчетов (субкорсчетов), на которые указанные кредиты предоставляются, устанавливаются при заключении Договора об участии или при включении в данный договор нового счета и могут в дальнейшем изменяться по инициативе кредитной организации или Банка России. Общая сумма максимально возможных лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт, которую кредитная организация может распределить между своими счетами, не должна превышать размер собственных средств (капитала) кредитной организации.

Лимиты внутридневного кредита и кредита овернайт устанавливаются Банком России ежедневно по рабочим дням с учетом имеющегося обеспечения. Порядок расчета лимита определен Условиями.

Возможность использования кредитной организацией установленных лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт может быть приостановлена в случаях, определенных Условиями или нормативными актами Банка России о платежной системе Банка России.

Другие кредиты постоянного действия, в отличие от описанных выше автоматически предоставляемых внутридневных кредитов и кредитов овернайт, Банк России предоставляет кредитным организациям на основании заявлений.

Кредиты овернайт и другие обеспеченные кредиты на срок 1 день, которые предоставляются в день обращения, являются инструментами постоянного действия и служат решению двух задач. Во-первых, установленная по ним фиксированная процентная ставка формирует верхнюю границу коридора возможных колебаний ставок в сегменте овернайт денежного рынка и призвана ограничить волатильность ставок на нем. Во-вторых, эти операции позволяют кредитным организациям, которые по каким-то причинам не смогли привлечь средства на денежном рынке, получить ликвидность у Банка России на срок 1 день под обеспечение ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам.

Процентные ставки по кредитам овернайт и другим кредитам постоянного действия на срок 1 день установлены на уровне ключевой ставки плюс один процентный пункт.

Кредитные организации также могут обратиться в Банк России за кредитами постоянного действия на сроки свыше 1 дня. Процентные ставки по ним установлены на уровне ключевой ставки, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Ставки являются плавающими, то есть по предоставленным кредитам они изменяются вместе с изменением ключевой ставки Банка России.

Заявления на получение кредита могут быть направлены кредитными организациями в установленное время в уполномоченные подразделения Банка России. При этом в заявлении на получение кредита кредитная организация может указать любой день, в который ей нужно получить денежные средства.

Обеспечением кредитов, предоставляемых на срок 1 день, могут быть как ценные бумаги, так и права требования по кредитным договорам. Кредиты на сроки свыше 1 дня предоставляются только под обеспечение правами требования по кредитным договорам.

Банк России может отказать в предоставлении кредита по основаниям, предусмотренным Условиями.

При предоставлении кредитов по заявлениям должны соблюдаться установленные Банком России и доведенные до сведения кредитных организаций ограничения на величину максимально возможной задолженности по кредитам, обеспеченным ценными бумагами, и по кредитам, обеспеченным правами требования по кредитным договорам (кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт).

Не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, Банк России направляет кредитной организации Извещение о предоставлении кредита, в котором указывает параметры предоставленного кредита и предмет залога.

Порядок и время погашения кредитов постоянного действия представлены в подразделе «Погашение кредитов и уплата процентов по ним».

В рамках проведения единой государственной денежно-кредитной политики Банку России законом предоставлено право предоставлять кредиты коммерческим банкам на различные цели:

  • коммерческим банкам, испытывающем трудности с обеспечением бесперебойных расчетов (платежей);
  • коммерческим банкам, испытывающим затруднения с обеспечением ликвидности в соответствии с требованиями Банка России и как следствие угрозы неисполнения своих обязательств перед контрагентами (вкладчиками, клиентами, кредиторами и т.д.), в том числе в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности;
  • кредитование коммерческих банков с целью расширения их экспансии на кредитном рынке и увеличения безналичной денежной массы в обращении в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики;
  • для оказания воздействия на размер процентных ставок на рынке межбанковского кредитования, в рамках осуществления политики регулирования финансовых рынков с помощью инструментов денежно-кредитной политики;
  • для оказания поддержки финансовым рынкам в кризисные периоды развития экономики России;
  • предоставление кредитов коммерческим банкам на любые иные цели, не связанные с вышеперечисленными.

I группа – Кредиты Банка России постоянного действия. К ним относятся кредиты овернайт, внутридневные кредиты, кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам и ломбардные кредиты, сроком от 1 до 30 рабочих дней и они могут быть использованы кредитными организациями (коммерческими банками) в любой рабочий день. Данный механизм используется в основном для бесперебойного осуществления кредитными организациями безналичных расчетов с целью устойчивости и обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы России;

II группа – Специализированные механизмы рефинансирования. Также для развития различных отраслей экономики России, с целью повышения их конкурентоспособности, положительной динамики развития, поддержки экспортного потенциала, модернизации, обновления основных производственных средств в рамках федеральных целевых программ и заданий правительства в сфере социальной поддержки, Банк России использует специализированные механизмы кредитования коммерческих банков, через которые реализуются указанные выше цели.

Также с 1 сентября 2017 года Банк России использует механизмы экстренного предоставления ликвидности и предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий, для коммерческих банков, которые испытывают серьезные затруднения с исполнением платежей и обязательств. Помимо этого, Банк России в 2014-2016 годах, в связи использованием США и ЕС санкций против российских банков, стал использовать механизм предоставления экстренных кредитов российским банкам в иностранной валюте.

Банк России в соответствии с законом может предоставлять кредиты только российским кредитным организациям (коммерческим банкам) при соблюдении следующих условий:

  • кредитная организация соответствует 1-й или 2-й классификационной группе по результатам оценки ее финансового положения в соответствии с методикой Банка России;
  • кредитным организациям, отнесенным к 3-й классификационной группе, в том случае, если предоставляемые им кредиты отнесены обеспечены залогом ликвидных ценных бумаг;
  • отсутствует недовзнос в обязательные резервы, депонируемые на счете в Банке России в соответствии с нормативными документами Банка России, а также не имеет штрафов за нарушение обязательных резервных требований;
  • соблюдает сроки предоставления в Банк России расчета обязательных резервных требований (суммы обязательных резервов).

На данный момент Банк России устанавливает следующие процентные ставки по специализированным инструментам (в % годовых):

Процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики (второй квартал 2019 года)

Срок
предос-
тавления
средств 		с 19.06.2017 с 18.09.2017 с 30.10.2017 с 18.12.2017 с 12.02.2018 с 26.03.2018 с 17.09.2018 с 17.12.2018
до 3 лет 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50
до 3 лет 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50
до 3 лет 8,00 7,50 7,25 6,75 6,50 6,25 6,50 6,75
до 3 лет 8,00 7,50 7,25 6,75 6,50 6,25 6,50 6,75
до 3 лет 9,00 8,50 8,25 7,75 7,50 7,25 7,50 7,75
до 3 лет 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50 6,50
до 3 лет 8,00 7,50 7,25 6,75 6,50 6,50 6,50 6,50
Наименование инструмента Срок Процентные ставки
Кредиты, обеспеченные нерыночными активами От 2 до 549 дней Ключевая ставка Банка России, увеличенная на 1,75 процентного пункта
Кредиты «овернайт»; сделки «валютный своп» (рублевая часть); ломбардные кредиты, РЕПО 1 день Ключевая ставка Банка России, увеличенная на 1,00 процентных пункта
Аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами 3 месяца Ключевая ставка Банка России, увеличенная на 0,25 процентного пункта
Аукционы РЕПО 1 неделя, от 1 до 6 дней Ключевая ставка Банка России
Депозитные операции 1 день Ключевая ставка Банка России, уменьшенная на 1,00 процентного пункта

Привлечение банками ресурсов на межбанковском рынке

Также к операциям, связанным с привлечением денежных средств, относят операции банков по привлечению средств в виде кредитов и депозитов на финансовых рынках, в том числе и межбанковских.

Банки занимают друг у друга на различные цели. Основная масса таких кредитов носит краткосрочный характер от 1 до 7 дней. Банк-заемщик обычно таким образом поддерживает свою текущую ликвидность, а Банк-кредитор размещает свои временно свободные ресурсы за определенную плату в виде процентной ставки. Такие краткосрочные кредиты идут в основном на обеспечение обязательств банка-заемщика по различным видам расчетов на финансовых рынках, а также обеспечения своих текущих обязательств перед клиентами, кредиторами, контрагентами.

Также достаточно широко до 2015 года были распространены операции по получению займов российскими банками на международных финансовых рынках Европы и США. Российские банки привлекали там денежные средства в иностранной валюте по низким ставкам, существовавшим на тот момент. Но в связи с введением санкций против России и не допуска крупных российских банков на финансовые рынки США и Европы, такая возможность перестала существовать.

Все виды межбанковских кредитов можно показать в таблице ниже.

Способы получения межбанковского кредита

Межбанковские кредиты
От Центрального Банка России От других коммерческих банков На международных финансовых Рынках в иностранной валюте
Внутридневные Однодневные (овернайт) Однодневные (овернайт)
Овернайт До востребования (онкольные) До востребования (онкольные)
Требования по кредитным договорам Среднесрочные Среднесрочные
Ломбардные Долгосрочные Долгосрочные
Специализированные кредитные механизмы (среднесрочные и долгосрочные)
Синдицированные
Экстренное предоставление ликвидности

Для оформления сделки на рынке межбанковского кредитования используют следующие способы:

  • прямые контакты между коммерческими банками (в том числе и иностранными) с использованием различных средств телекоммуникаций;
  • с использованием посредничества (услуг) межбанковского брокера;
  • с использованием электронных торговых систем.

Между банками заключается межбанковское соглашение (договор), в котором оговариваются следующие моменты:

  • вид кредита (цели), валюта кредита, срок займа;
  • способ перечисления денежных средств (валюты кредита);
  • процентная ставка, сроки и условия уплаты процентов;
  • обязательства и ответственность кредитора и заемщика;
  • штрафные санкции за нарушение обязательств;
  • порядок обеспечения обязательств заемщика;
  • порядок разрешения споров.

В России межбанковский кредит получил первоначальное развитие в 1992-1994 годах. К этому периоду логично отнести зарождение рынка межбанковского кредитования. В эти годы межбанковский кредит был представлен в подавляющим большинстве случаев краткосрочными кредитами от 1 до 7 дней. Данные кредиты (ресурсы) использовались многочисленными коммерческими банками в основном на операции купли-продажи государственных облигаций и иностранной валюты. В условиях большой инфляции начала 90-х годов и ставка по таким кредитам была высокой и выражалась порой трехзначной цифрой. По статистике с 1992 по 1994 годы 90% межбанковских кредитов предоставлялись на 1 день. Также с 1994 года в России начал формироваться рынок валютных межбанковских кредитов и депозитов. По таким кредитам ставка была значительно ниже, да и доходы в условиях рублевой инфляции у банков были значительно выше. В целом рынок межбанковского кредитования в начале и середине 90-х годов прошлого века отличался достаточно хаотичным характером, вызванным общим не стабильным состоянием экономики России в условиях перманентного кризиса и высокой инфляции. Ситуация также усугублялась отсутствием законодательной и нормативной базы, единых стандартных правил, отработанных технологий совершения сделок и расчетов, отсутствием механизмов гарантированного возврата кредитов (ссуд) и ряда других факторов. Также еще не возникло единой системы ценообразования стоимости кредитных ресурсов на тот момент.

В середине 1994 года, ряд крупнейших на тот момент российских банков, а именно – Сбербанк, Внешторгбанк, Московский межрегиональный коммерческий банка (лицензия отозвана в 1996 году), Промстройбанк России (лицензия отозвана в 1999 году), Московский индустриальный банк, Мосбизнесбанк (лицензия отозвана в 1999 году) и некоторые другие банки, унифицировали систему показателей, характеризующих рынок межбанковского кредитования. Вышеперечисленные банки учредили следующие ставки:

MIBOR – Moscow Interbank Offered Rate – данный показатель отражал объявленную на день (торговую сессию) ставку по предоставлению межбанковских кредитов;

MIBID – Moscow Interbank Bid – этот показатель означал объявленную на период торговой сессии ставку по привлечению межбанковских кредитов;

MIACR – Moscow Interbank Aktual Credit Rate – показатель фактической ставки по предоставлению межбанковских кредитов за период торговой сессии.

Эти ставки рассчитывались как средняя величина ставок по кредитам за день у вышеперечисленных банков. В 2016 году показатели по ним Банк России перестал учитывать. Рынок межбанковского кредитования 90-х в России только формировался и отличался большой нестабильностью. Серьезные коррективы в его развитие внес кризис 1998 года. Восстановление рынка после этого кризиса началось только в начале 2000-х годов.

На данный момент Банк России для расчета ставок на рынке межбанковского кредитования использует следующие индикаторы:

MIACR - Moscow Interbank Aktual – средневзвешанная ставка по всем предоставленным кредитам на межбанковском рынке, как банками-резидентами, так и банками-нерезидентами ;

MIACR-IG - Moscow Interbank Aktual – Investment Grade – средневзвешанная процентная ставка по межбанковским кредитам, наиболее надежных банков, имеющих кредитный рейтинг не менее Baa3 по оценке агентства Moody’s, BBB- по оценке агентств Fitch и Standard&Poor’s.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: