Как не брать кредиты
Обновлено: 19.04.2024
Можно ли встретить в нашей стране человека, у которого нет кредита?
А того, кто вообще никогда не пользовался столь соблазнительным банковским продуктом? По данным Банка России, сегодня нашим соотечественникам выдано кредитов на 15 трлн рублей — больше 20% от общего годового дохода россиян. И сумма неуклонно растет.
Одна из причин высокой закредитованности населения — отсутствие навыков финансовой грамотности. Нас просто не научили копить, а в сознании отложились нездоровые воспоминания о том, как накопления наших родителей, бабушек и дедушек сгорели в начале 1990-х.
В 2018 году средняя сумма потребительских кредитов увеличилась на треть — до 181 тысячи рублей, а в начале 2019 года таких кредитов выдали на 23,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом россияне берут деньги у банка в основном на погашение прежних долгов. Это неудивительно: цены растут, люди начинают тратить больше, а откладывать меньше.
Например, вы взяли кредит на покупку автомобиля. До его погашения машина находится в залоге у банка, а это дополнительные расходы: как минимум высокие проценты по кредиту и каско. Вы также не сможете продать автомобиль, пока не вернете банку деньги. Поэтому, чтобы сократить затраты, погасить автокредит и жить спокойно, люди берут еще и обычный потребительский заем.
Нас часто пугают тем, что кредиты — это зло, а процентные ставки делают наши покупки в разы дороже. Но можно ли жить в дебет и сколько для этого нужно денег? По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 14,6% россиян с доходом менее 50 тысяч рублей в месяц тратят до 50% заработка на рефинансирование прежних кредитов новыми. Но даже 50 тысяч рублей недостаточно, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни. Вряд ли вы накопите на жилье, хороший автомобиль, обучение, и, возможно, вы даже не сможете отложить нужную сумму на отдых или покупку бытовой техники. Максимум — на последнюю модель телефона.
Кредиты позволяют иметь что-то большее и учат не сливать бюджет на мелочи, без которых можно обойтись. Но брать их нужно в меру и с умом. Тогда можно и в собственную квартиру переехать, и на хорошем автомобиле ездить, и в отпуск раз в год — то есть вполне прилично жить, не прыгая выше головы из последних сил. Кроме того, бывают сложные и неприятные случаи, когда срочно требуются значительные суммы: от проблем со здоровьем до выплаты растущих в геометрической прогрессии долгов.
Взяв кредит один раз, сложно отказаться от возможности «легко» получать желаемое в кратчайшие сроки. Сколько бы мне ни говорили, что это не так, — просто погаси все долги и начни откладывать комфортную сумму на депозит в банке, а через какое-то время удивись накоплениям, которые позволят жить безбедно и достойно, — я все равно не верю.
Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.
Не тешьте себя ложными надеждами
Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.
А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.
Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.
Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит
Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…
Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?
Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.
Не затягивайте процесс признания проблемы
Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.
Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.
Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка
Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.
Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.
Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.
Собирайте все документы, которые могут помочь
Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.
Какие бумаги вам точно понадобятся:
Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.
Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.
Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).
Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.
Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.
Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).
Если родился ребенок: свидетельство о рождении.
В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.
Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)
Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.
В качестве реструктуризации вы можете:
Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).
Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.
Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.
Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.
Важно. Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.
Попросите банк о «кредитных каникулах»
Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.
Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.
Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.
Обратитесь к финансовому омбудсмену
Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.
Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.
Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.
Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях
Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:
объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;
продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;
снизить размер процентной ставки.
Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.
Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита
Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.
Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.
Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.
А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.
Если ничего не помогает – объявите себя банкротом
Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.
Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:
Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.
Ограничение на выезд за границу.
Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).
Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.
В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.
И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.
Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы. Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия. Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.
Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
Как известно, впечатления – это бесценно, а для всего остального есть MasterCard. Деньги решают всё – это не секрет, поэтому, например, новым «айфоном» в кредит сейчас никого не удивишь. Как, впрочем, и дорогостоящим туром к дальним берегам, на которых были сделаны фотографии на тот самый «айфон». Многие думают ошибочно, что заём – это самый простой способ решить проблему. Но это не совсем так, а почему – расскажем в нашем рейтинге неразумных кредитов.
1. Кредит на свадьбу
Даже если хочется «как у соседки»: с пышным платьем, лимузином, фейерверками и дорогим рестораном. Обычно суммы, которые берут на свадьбу в кредит, превышают совокупный годовой доход молодожёнов и родителей. Но так как всё должно быть «как у людей», вычеркнуть какой-то пункт из списка сложно.
Почему не стоит брать: давайте будем честны. Скорее всего, кредит придётся выплачивать либо родителям, либо новобрачным вместе. Начинать семейную жизнь с долгов – не самая лучшая затея. Особенно, учитывая сегодняшнюю статистику разводов… Мы никого не пугаем! Только просим быть разумными: за те деньги, которые могут уйти на ежемесячные платежи, можно в тот же период купить что-то действительно полезное. А если всё-таки случится развод до того, как кредит выплатят, придётся ещё «делить» и его.
2. Кредит на пластическую операцию
Почему не стоит брать: во-первых, результат может вам не понравиться. Во-вторых, после операции понадобится период восстановления, в который вам наверняка придётся брать больничный. И погашать кредит будет непросто. К тому же, если вы делаете не операцию, а так называемые «уколы красоты», то повторять курс дорогостоящих процедур вам придётся снова через несколько месяцев, чтобы поддержать желаемый эффект.
3. Кредит на кредит
Вы взяли один кредит, ежемесячный платёж по займу оказался больше, чем вы можете себе позволить. Например, если вы указали размер дохода больше, чем на самом деле. Чтобы закрыть долг, вы берёте ещё один кредит. Потом ещё один. Так кредиты растут как снежный ком.
Почему не стоит брать: вы легко можете загнать себя в «кредитную кабалу». Например, по данным агентства «Эквифакс» только за первую половину прошлого года наши соотечественники взяли в долг 68,3 млрд рублей, чтобы погасить старые кредиты. Эта сумма стала рекордной.
4. Кредит на поездку за рубеж
Здесь лучше десять раз подумать. И перед путешествием в тёплые края, и в провинции загадочной Европы. Накопить с зарплаты на поездку мечты сложно, но возможно. И лучше накопить, учитывая, как часто разоряются турагентства, и что после отдыха зарплата приходит меньше.
Почему не стоит брать: если вы выбрали «банк горящих туров», который «лопнул» перед поездкой, то вам не только будет непросто вернуть свои деньги за путешествие, но и придётся выплачивать кредит на неосуществлённую мечту. Если же вы выбрали надежного туроператора, и поездка удалась, то обычно после путешествия кредит – это далеко не первое, на что уходят деньги. После отпуска своих денег обычно остаётся немного, как-то нужно дотянуть до зарплаты, а тут ещё за кредит платёж намечается.
5. Кредит на новый гаджет
В принципе, сюда не только «айфон» можно отнести, но и любую другую марку, модель или разновидность техники. Будь то фотоаппараты, плазменные телевизоры, планшеты и прочее. Нет, конечно, если вы профессиональный фотограф, то новый объектив когда-то себя окупит. А если вы просто делаете снимки для семейного альбома – то вряд ли.
Почему не стоит брать: новые модели смартфонов, планшетов и другой техники выходят каждый месяц. Apple, например, выпускает каждую осень новый iPhone. Прежняя модель практически сразу устареет и потеряет в цене после выхода новой. Не исключено, что вы снова захотите свежую модель.
Кроме того, смартфоны – вещи достаточно хрупкие, и даже наличие защитного стекла и чехла может не уберечь гаджет от «травм». Хорошо, если удастся отремонтировать устройство по гарантии.
А если всё-таки хочется?
Итак, прежде чем взять кредит на какую-то вещь или мероприятие, подумайте, действительно вам эта вещь нужна? Возможно, вы сможете накопить на поездку или свадьбу с зарплаты, пусть это займёт больше времени? Вы удивитесь, какие выходы вы найдёте без кредитов, чтобы найти деньги, если чего-то действительно захотите.
1.Сравните разные предложения в нескольких банках, если вы всё же решили, что кредит – это единственный выход. В одном из них взять ссуду может быть выгоднее. Ознакомьтесь с условиями досрочного погашения и выдачи кредита, чтобы не переплатить лишнего!
3. Берите кредит с расчётом, что сумма ежемесячных платежей не будет превышать 30% от вашего дохода в месяц.
Многие думают, что кредит – это самый простой способ решить какую-то надуманную проблему. Но это не всегда так: проблема может решиться и без кредита, а последствия займа останутся надолго.
Сегодня все больше россиян берут кредиты, в то время как реальные доходы населения снижаются. В итоге многие просто не в состоянии платить банкам и ищут законные способы, как избавиться от кредита.
Кроме падения уровня доходов причинами невыплаты по кредитам часто являются внезапная потеря работы, ухудшение состояния здоровья заемщика или члена его семьи, когда нужно оплачивать дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля, когда денег на кредит не хватает. Если займ получен долларах или евро, повышение курса этих валют может также осложнить выплату кредита, если заемщик получает доход в рублях. Все это может рассматриваться банком как уважительная причина. Нередко встречаются и примеры сознательного уклонения от выплаты. Так или иначе, просрочка и невыплата по кредиту влечет за собой ничего хорошего.
В данной статье мы рассмотрим некоторые законные способы, как избавиться от кредита с минимальными негативными последствиями.
Что будет, если не выплачивать кредит?
Просрочка по кредиту, а тем более отказ выплат влечет за собой ряд негативных последствий:
• судебный процесс с возможной описью имущества должника, запретом выезда за границу;
• проблемы с трудоустройством.
Кредитная история портится в случае возникновения задолженности и просрочки по кредиту, а если дело доходит до суда, то банки могут наложить мораторий на выдачу кредитов такому заемщику, нередко бессрочный. Это значит, что ни одна банковская организация не выдаст кредит такому гражданину. Если понадобятся дополнительные средства, придется обращаться в МФО, где получить займ легче, чем в банке, но процентная ставка может быть выше.
Если долг продан коллекторскому агентству, избавиться от кредита вряд ли получится. Напротив, неуплата по кредиту как минимум повлечет за собой неприятное общением с теми, кто будет требовать долг. Многие коллекторы злоупотребляют тем, что правовая основа их деятельности еще не до конца определена, и выходят далеко за рамки своих полномочий. В средствах массовой информации можно встретить множество примеров некорректных, а нередко и просто незаконных действий таких организаций с целью выбить долг, иногда буквально любой ценой. Суд может обязать должника погасить долг за счет продажи имущества, регулярно отчислять часть заработка в счет оплаты займа, описать имущество должника и за счет средств, полученных от аукциона, и возместить задолженность по кредиту.
Если суд встанет на сторону заемщика, он может обязать банк пойти на реструктуризацию кредита. Также возможен вариант, когда должник выплачивает тело кредита и процентную ставку, а штрафные пени банк списывает по решению суда.
Не секрет, что многие работодатели интересуются кредитной историей своих потенциальных сотрудников и не трудоустраивают тех, у кого есть задолженности по займам, тем более судебные тяжбы с кредиторами. Запрос аналитической информации по кредитной истории можно сделать в специальных бюро.
Для злостных неплательщиков и в случае задолженности по кредиту более полутора миллиона рублей судебные санкции могут быть более жесткими:
- штраф от 200 тысяч рублей;
- удержание заработной платы в счет выплаты долга;
- принудительные работы сроком до двух лет;
- арест на полгода;
- лишение свободы до двух лет.
Как избавиться от кредита, каждый заемщик решает самостоятельно. Рассмотрим, как можно сделать это законно.
Что может предложить банк?
Если клиент своевременно обращается в банк, чтобы решить вопрос невыплаты или отсрочки с выплатой кредита, организация может пойти навстречу и предложить компромисс.
Основные способы, как избавиться от кредита законно, могут быть следующие:
• расторжение кредитного договора;
• страховое покрытие кредита;
Рассмотрим эти и другие примеры более подробно.
Аннулирование кредитного договора.
Этот вариант является довольно редким и возможен только в том случае, когда в договоре одни пункты противоречат другим или некоторые условия не соответствуют законодательным нормам. Способ можно применить только тогда, когда вы досконально разобрались в юридических тонкостях и подаете иск в суд с требованием снизить выплаты по кредиту. Иногда суд и вовсе отменяет задолженность по займу. Как правило, данная ситуация возможна только с небольшими кредитно-финансовыми организациями, где может составлением договора может заниматься неквалифицированный юрист, в банках такая ситуация практически невозможна.
Реструктуризация.
Суть данного способа заключается в том, что по просьбе клиента банк облегчает условия кредита таким образом, чтобы заемщик мог полностью погасить его с учетом возникших финансовых трудностей. Реструктуризация может проходить несколькими способами:
- Пролонгация. Сумма выплат по кредиту снижается благодаря увеличению их количества (фактически продлевается срок платежей);
- Кредитные каникулы. Вводится определенный срок, в течение которого заемщик может не платить по кредиту, но затем все равно приступить к выплатам. В течение кредитных каникул заемщик сначала покрывает процентную часть, а потом приступает к погашению тела кредита. Данный способ используется только до момента просрочки платежа;
- Списание задолженности. Банк может частично или полностью отменить штрафы и комиссии за просрочку, чтобы заемщик мог спокойно выплатить тело кредита и процентную ставку. Обычно банковская организация идет на такой шаг, когда убеждается в том, что это позволит добиться выплаты по кредиту;
- Снижение процентной ставки. Доступно только для тех, кто взял кредит впервые. Данный способ реструктуризации используется довольно редко, т. к. обусловлен базовой ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
- Изменение валюты кредита. Применяется в том случае, когда кредит был взят, например, в долларах, а его переводят в рубли, чтобы изменение курса валюты не затрудняло для заемщика выплату кредита;
- Привлечение господдержки. Используется при выплате ипотечного кредита. В этом случае АИЖК может выплатить часть кредита – в сумме не более 600 тыс. рублей.
- Комбинированный. Используется несколько перечисленных выше способов реструктуризации.
Страховое покрытие.
Невыплата по кредиту может быть застрахована (нередко страхование является необходимым условием получения кредита). В этом случае страховая компания погашает кредит по условиям действия полиса, когда есть факт непреодолимых обстоятельств, препятствующих выплате долга. Их еще нужно доказать, а потому избавиться от кредита данным способом удается далеко не всегда.
Банкротство физического лица.
Это наиболее радикальный способ, как избавиться от кредита, который может выбрать заемщик. Если долг превышает полмиллиона рублей, просрочка более трех месяцев и улучшения финансовой ситуации не ожидается, физлицо может принять решение о начале процедуры банкротства. Данная процедура обойдется должнику в несколько десятков тысяч рублей. Кредит после банкротства можно не выплачивать. Но и взять новый уже не получится, а также три года нельзя будет работать в руководящей должности. Чтобы не прибегать к банкротству, лучше заранее продумать, как уйти от кредита другими законными способами, если выплатить займ не объективно нельзя.
Погашение долга по истечению срока давности.
Решая вопрос, как избавиться от кредита, некоторые должники решают просто не платить, ожидая, что срок исковой давности рано или поздно закончится. По закону этот период составляет три года – но применительно к каждому взносу по графику оплаты кредита. Соответственно, если по займу предполагается 6 платежей (за полгода), а внесен только один, то этот период будет более 15 лет. Все это время заемщик фактически должен пребывать на нелегальном положении, не имея возможности ни официально трудоустроиться, ни обратиться в банк за новым займом.
Такой способ избавиться от кредита, может повлечь за собой ухудшение кредитной истории не только заемщика, но и его родственников. В этом случае должник стопроцентно попадет в черный список и может больше не рассчитывать на получение кредитов в банках.
Продажа залогового имущества.
Данный способ используется в том случае, когда кредит обеспечен какой-либо собственностью, которую банк забирает себе в случае неуплаты по кредиту. Минус этого способа в том, что банк реализует залоговую собственность на аукционе и нередко по цене ниже среднерыночной. В итоге заемщик может остаться без собственности и при этом не до конца как избавиться от кредита иметь остаточную задолженность перед банком. Такой вариант может использоваться при ипотечном кредитовании, но насколько он целесообразен – большой вопрос.
Как избавиться от кредита законно, в каждой ситуации следует решать в индивидуальном порядке. В любом случае, чем раньше вы уведомите банк о том, что возникли проблемы с выплатой кредита, тем лучше. Если просрочка еще не наступила, банк может пойти клиенту навстречу и смягчить условия договора (при наличии уважительной причины).
Доводить дело до суда или продажи долга коллекторам – не самый конструктивный вариант решения вопроса. Лучше брать кредиты только тогда, когда вы полностью уверены, что сможет выплатить их в срок и в полном объеме, чем потом искать способ, как от них избавиться.
«Выберу.ру» рекомендует использовать законные способы продления или снижения выплат по кредиту.
Автор статьи
Читайте также: