Как не платить проценты по кредитной карте

Обновлено: 14.07.2024

Многие банки предоставляют клиентам возможность пользоваться кредитной картой без процентов. В зависимости от финансовой организации, выпустившей кредитку, этот временной промежуток может составлять от 30 до 120 дней. На протяжении данного срока не происходит начисление процентов по кредиту. Что значит льготный период по кредитной карте, как он работает, для чего он нужен, в чем его выгода для банков, и на что нужно обратить внимание клиенту, чтобы воспользоваться кредитными средствами с выгодой? Разберемся подробнее.

Льготный период по кредитной карте – отрезок времени, установленный банком. На протяжении этого срока клиент имеет право пользоваться заемными деньгами, не выплачивая проценты финансовой организации. Это возможно при условии своевременного погашения задолженности в полном размере.

Чаще всего льготный период кредитной карты действует только при совершении безналичных операций – покупок, оплаты услуг. При снятии денег в банкомате банк возьмет с вас комиссию. Но бывают и исключения. Некоторые банки включают в грейс-период операции снятия наличных.

Основной плюс использования кредитки заключается в том, что, оформив ее один раз, клиент получает возможность распоряжаться заемными средствами в любое удобное для него время.

Как рассчитывается льготный период?

Существует несколько схем, по которым банки рассчитывают льготный период по кредитной карте:

  1. Чаще всего льготный беспроцентный период формируется на основе отчетного периода, и многие банки предлагают клиентам именно такие условия. Для удобства заемщиков существуют специальные кредитные онлайн-калькуляторы, позволяющие точно определить продолжительность грейс-периода.
  2. С того момента, когда была совершена первая операция по карте. Для клиентов наиболее удобными и простыми для понимания являются кредитки с фиксированным льготным периодом. Как это работает? Банк просто устанавливает определенное число календарных дней, в течение которых клиент может пользоваться кредиткой без процентов. В таком случае расчетный период всегда начинается с момента совершения первой покупки.
  3. Расчет для каждой операции. Пожалуй, данный вариант встречается реже всего. При такой схеме гасить образовавшуюся задолженность нужно в том же порядке, в каком вы расходовали кредитные средства. Возможно, это удобно для заемщика, но в случае возникновения путаницы по совершенным операциям есть риск допустить просрочку и быть вынужденным оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Важно! Перед тем, как оформить кредитку, нужно узнать, по какой схеме будет рассчитываться беспроцентный период в вашем банке.

Как работает льготный период кредитной карты


Время, в течение которого вы тратите кредитные средства на совершение покупок и оплату услуг, называется расчетным периодом. Банк отслеживает все ваши траты за это время, обычно равное 30 дням. По истечении этого срока наступает период оплаты, до конца которого вам необходимо полностью погасить образовавшуюся задолженность. В таком случае проценты за использование заемных средств не будут начислены. Как правило, платежный период длится от 20 до 30 дней, что в совокупности с расчетным периодом дает от 50 дней без процентов. Разберемся, как работает льготный период, на наглядном примере.

Вы получили и активировали кредитку 1 августа, а затем израсходовали за месяц 20000 рублей. Когда наступил сентябрь, расчетный период закончился. Финансовая организация формирует выписку, в которой уведомляет вас о потраченной сумме и общей задолженности. В нашем примере сумма равна 20000 рублей.

Затем наступает платежный период. Допустим, он равен 20 дням, следовательно, завершится к 21 сентября. Таким образом, указанный в рекламе льготный период по кредитной карте будет равен 51 дню. Чтобы не оплачивать начисленные проценты, просто внесите всю сумму задолженности до 21 сентября, т. е. до конца платежного периода.

Кроме того, вы можете совершать платежи в пределах кредитного лимита на протяжении всего периода без процентов. Если вернуться к нашему примеру – допустим, клиент истратил еще 10000 рублей до 21 сентября. Возвратив до этой даты все потраченные деньги в банк, вы освободите себя от уплаты процентов.

А что будет, если вы вдруг не успели погасить весь долг полностью, пока не начислились проценты? Вам просто нужно будет внести минимальную сумму платежа (его размер зависит от условий конкретной кредитки). Если он составляет 5%, то вы вносите 1000 рублей, если 10% – придется заплатить 2000 рублей. Вдобавок к этому, вам придется оплатить проценты, начисленные на сумму долга.

С 1 сентября по 1 октября будет все еще длиться платежный период (до 21 сентября), кроме того, начинается второй расчетный период. Следовательно, 1 октября банк предоставит отчет, в котором укажет минимальный размер платежа и количество процентов, которые были начислены за использование заемными средствами. Применительно к нашему примеру – 20000 рублей, которые клиент потратил в первом расчетном периоде, минус 2000 рублей, которые были внесены в качестве минимального платежа 21 октября. Сюда же добавляются 10000 рублей, истраченные во втором расчетном периоде – получается сумма 28000 рублей. Размер минимального платежа, который нужно внести до 21 октября, будет рассчитываться исходя из этой суммы. Получается 2800 рублей и проценты, начисленные на величину оставшейся задолженности. Такая схема будет повторяться каждый месяц, пока весь долг перед банком не будет погашен.

Кроме того, клиенту важно знать, какие действия можно совершать во время льготного периода. Сюда относятся покупки, совершаемые через интернет или в магазинах с безналичным расчетом. Изредка действие беспроцентного периода распространяется на снятие наличных в банкомате. Переводы с кредитки на другие счета тоже, как правило, не относятся к льготным операциям. В некоторых банках и вовсе невозможно их производить.

Ряд банков не включает в беспроцентный период операции покупки электронной валюты и некоторые платежи через онлайн-банкинг.

Зачем это нужно банку?

Финансовые организации активно предлагают кредитки, у которых действует льготный беспроцентный период. Они делают это по ряду причин:

  1. В целях рекламы. Один из самых действенных способов прорекламировать свой продукт – дать клиенту попользоваться бесплатно. Потребители, опробовавшие услугу на себе, впоследствии будут обращаться к уже известному им кредитору. Клиенты, оценившие льготный период по карте, не являются исключением.
  2. В целях наращивания клиентской базы у развивающихся небольших банков. Как правило, крупные организации одобряют кредитки далеко не всем потенциальным заемщикам – только тем, кто уже зарекомендовал себя как надежный клиент. Мелкие и малоизвестные банки, напротив, готовы предложить свои услуги любому. Расчет строится на том, что клиент допустит просрочку платежа, и ему будут начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами. Кстати, размер процентной ставки тоже может служить индикатором – у крупных и широко известных банков ставка по кредиту заметно ниже, чем у тех компаний, которые только появились на финансовом рынке.
  3. Параллельно с действием грейс-периода с клиента взимается солидная плата за годовое обслуживание. В некоторых организациях она превосходит 1 000 рублей, если есть хотя бы небольшая задолженность, что приводит к ощутимым расходам. Обычно банки предоставляют кредитки с фиксированной суммой за обслуживание, которая взимается раз в год или в месяц, либо вообще не берут с клиентов денег за обслуживание пластика.

В каких банках можно получить беспроцентный период

Практически любой банк готов предложить вам льготный период кредитной карты. Однако при выборе кредитора следует внимательно ознакомиться со всеми условиями: стоимость годового обслуживания, процентная ставка – чтобы выбрать действительно выгодное предложение.


Это только некоторые, наиболее интересные предложения по кредиткам с беспроцентным льготным периодом. Практически каждый банк на сегодняшний день может выдать вам пластик с грейс-периодом различной длительности.

Если вы хотите пользоваться кредиткой с выгодой для себя, расходуйте на протяжении периода льготного кредитной карты средства для совершения безналичных операций. Погашайте долг полностью и вовремя. Оформляя кредитку, обязательно уточняйте, по какому принципу будет рассчитываться период беспроцентного пользования, сколько стоит обслуживание в год, и какие операции можно совершать без начисления процентов.

Если у вас есть кредитная карта СберБанка, вы можете бесплатно пользоваться деньгами, которые на ней лежат. Но для того чтобы банк не взял с вас проценты и комиссии, нужно соблюдать определённые условия. Ниже несколько советов о том, как сэкономить на использовании кредитки.

Совет 1. Возвращайте долг до конца льготного периода

Льготный беспроцентный период длится 50 дней после покупки, которую вы оплатили кредитной картой. Это время, когда банк не берёт проценты за использование денег. Если вернуть долг позже, банк начислит проценты, поэтому важно возвращать потраченную сумму вовремя.

Задолженность в СберБанк Онлайн

Проверяйте задолженность в СберБанк Онлайн

Чтобы не пропускать льготный период, проверяйте сумму задолженности в приложении. Здесь вы сможете увидеть, какую сумму и до какого числа вам нужно погасить, чтобы не платить проценты.

Банк напомнит в СМС

Обязательный платёж

Обязательный платёж

Если не успеваете вернуть долг до конца льготного периода, достаточно погасить хотя бы обязательный платеж, чтобы не образовалась просрочка и не пострадала ваша кредитная история.

Учитывайте, что оплата обязательного платежа не освобождает от начисления процентов за покупки: если вы не успели погасить долг в течение льготного периода, проценты будут начислены, начиная со дня покупки.

Совет 2. Старайтесь оплачивать крупные покупки кредитной картой в начале льготного периода

Этот совет поможет вам дольше пользоваться деньгами с карты без процентов. Погасить долг за крупную покупку с одной зарплаты бывает непросто, поэтому лучше рассчитать дату покупки так, чтобы льготный период был как можно длиннее. Максимального льготного периода — 50 дней — можно добиться, если сделать покупку в самом начале отчётного периода по карте.

Отчётный период длится ровно месяц, и в конце каждого такого периода банк подводит итоги и рассчитывает сумму долга по карте. По окончании отчетного периода у вас есть 20 дней для погашения задолженности без процентов. Отчетный период + 20 дней – это и есть льготный период. Дата начала отчетного периода у каждого клиента своя. Узнать дату начала своего отчетного периода можно также в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн.

Начало льготного периода

Начало льготного периода

Если отчётный период начинается 5 числа и клиент в этот день совершит крупную покупку, льготный период будет длиться 50 дней.

Калькулятор льготного периода

Попробуйте рассчитать льготный период для своих последних покупок на нашем калькуляторе. Укажите первый день отчетного периода (его можно узнать в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн) и двигайте ползунок — поставьте начало периода на дату покупки, чтобы увидеть, сколько дней вы можете не платить проценты.

Совет 3. Старайтесь не снимать наличные с кредитной карты

В отличие от потребительского кредита, кредитная карта создана в первую очередь для безналичной оплаты покупок в магазинах и интернете. Но в то же время операция снятия наличных с карты не запрещена: вы можете снять в банкомате с кредитки до 500 000 рублей в сутки, но банк возьмёт за это комиссию — до 4% от суммы выдачи, но не менее 390 рублей.

Кроме того, для суммы, которую вы снимете в банкомате, не будет действовать льготный период. Это значит, что на неё начнут начисляться проценты начиная со следующего дня после снятия наличных.

Но есть и хорошая новость: даже если снять наличные, льготный период на покупки и платежи продолжает действовать.

В любом случае, старайтесь снимать наличные с кредитной карты только в случае большой необходимости — например, если наличные нужны очень срочно и больше их взять негде.

Совет 4. Старайтесь реже переводить деньги с кредитной карты

Иногда нам срочно нужны деньги на дебетовой карте или требуется сделать перевод на карту другому человеку. Кредитная карта в таких ситуациях часто выручает. Перевести деньги с кредитки на дебетовую карту СберБанка можно удобно и быстро в СберБанк Онлайн. Но нужно помнить, что здесь действуют те же правила, как и со снятием наличных: придётся заплатить комиссию, которая составит 3%, минимум 390 рублей.

И точно так же для суммы вашего перевода на дебетовую карту СберБанка или электронный кошелёк не будет действовать льготный период.

Совет 5. Не оплачивайте кредитной картой онлайн-игры и казино

Возможно, это расстроит любителей World of Tanks и других онлайн-игр, но для платежей в этой категории не действует льготный период. Это значит, что проценты начнут начисляться на задолженность сразу после покупки, поэтому постарайтесь или побыстрее её погасить, или вовсе не оплачивать игры кредиткой.

Это не единственная категория, для которой не действует беспроцентный период. Старайтесь избегать платежей кредитной картой за услуги казино и тотализаторов, переводов на электронные кошельки, не оплачивать ею иностранную валюту, криптовалюты и лотерейные билеты.

Как пользоваться кредитной картой

Кредитная карта выручает, когда срочно нужны деньги. На карте лежит сумма, которую можно тратить на покупки в магазинах и в интернете, оплачивать коммуналку, связь и другие услуги. А можно ничего не тратить и просто держать сумму на карте про запас.

Как получить кредитную карту?

Где можно платить кредитной картой?

Как получать бонусы по кредитной карте?

Как не платить проценты

За использование денег на карте не придётся платить, если возвращать их на карту вовремя, в течение льготного периода. Он длится от 20 до 50 дней. Можно вернуть и позже, но уже с процентами.

Всё самое главное о льготном периоде за 2 минуты: узнайте, как он работает, и никогда не платите проценты по кредитной карте.

Больше информации о том, как пользоваться картой, не платить проценты и не допустить просрочку по кредитке.

По каким операциям действует льготный период?

Можно ли снимать наличные с кредитки?

Можно ли переводить с кредитной карты?

Как узнать, сколько и когда платить

Как узнать, сколько и когда платить

В СберБанк Онлайн нажмите на кредитную карту → «Подробнее о задолженности». Там вы узнаете сумму обязательного платежа, сумму долга на сегодня и задолженность по льготному периоду.

Там же вы увидите доступный лимит по карте и даты текущего отчётного периода.

Можно ли изменить кредитный лимит?

Как погасить задолженность по кредитной карте?

Как заблокировать, перевыпустить или закрыть карту?

Вопросы и ответы

Выбрать подходящую карту вы можете в разделе «Кредитные карты». Чтобы оформить карту, зайдите в мобильное приложение СберБанк Онлайн, найдите раздел «Карты» и нажмите знак «+», затем выберите «Кредитная».

Или обратитесь в офис Сбербанка с паспортом.

Вы можете расплачиваться кредитной картой в магазинах, делать покупки в интернете, оплачивать связь, коммунальные и другие услуги. А также совершать платежи через банкоматы и терминалы.

Чтобы получать бонусы, подключите программу «СберСпасибо» и платите картой в магазинах и интернете.

Подключить программу можно:

  • в СберБанк Онлайн,
  • в банкомате СберБанка («Информация и сервисы» → «Бонусная программа»),
  • или СМС-командой на номер 900 с текстом «Спасибо ХХХХ», где ХХХХ — последние 4 цифры номера вашей карты.

Количество бонусов зависит от вашего уровня в программе, условий по вашей карте и каждой конкретной покупки — в рамках промоакций бонусы могут достигать 30%.

  • любые покупки в магазине и интернете,
  • оплата услуг ЖКХ, связи и других услуг в СберБанк Онлайн и банкоматах,
  • платежи через банкоматы и терминалы.

Вы можете снимать наличные с кредитной карты, но нужно учитывать, что будет удерживаться комиссия, — независимо от того, снимаете вы деньги банка или собственные. Комиссия за выдачу наличных в СберБанке составляет 3% от суммы выдачи, но не менее 390 рублей. Комиссия за выдачу наличных в других банках — 4% от суммы выдачи, но не менее 390 рублей.

Да, в СберБанк Онлайн перевести деньги с кредитной карты можно на дебетовую карту СберБанка — свою или любого другого клиента. Но нужно учитывать, что за перевод с кредитной карты удерживается комиссия, независимо от того, переводите ли вы деньги банка или собственные.

Комиссия за перевод денег на дебетовую карту Сбербанка составляет 3% от суммы выдачи, но не менее 390 рублей.

Кредитный лимит (то есть максимальную сумму на карте, которую можно потратить в долг) увеличить самостоятельно нельзя — это происходит только по инициативе банка. Если вы хотите уменьшить лимит по своей кредитной карте, обратитесь в офис банка или позвоните по номеру 900 с мобильного телефона.

Пополнить кредитную карту можно несколькими способами:

  1. Перевести с дебетовой карты в СберБанк Онлайн или через банкомат.
  2. Пополнить карту наличными через банкомат или с помощью сотрудника в офисе СберБанка.
  3. Перевести с карты другого банка на сайте СберБанка, а также в мобильном приложении СберБанк Онлайн.
  4. Пополнить заблокированную кредитную карту можно в СберБанк Онлайн, офисе Банка или оформить перевод со счета стороннего банка.

Зачисление переведенной суммы на кредитную карту во внутренней сети банка — от 15 минут, но не позднее следующего рабочего дня.

Пополнение с карт/счетов сторонних банков — не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств в банк.

Если хотите заблокировать кредитную карту, найдите её в СберБанк Онлайн → «Настройки» → «Заблокировать». Также заблокировать карту можно, позвонив в банк по номеру 900.

Как досрочно выпустить карту

Чтобы заказать досрочный перевыпуск, зайдите в «Настройки» карты в СберБанк Онлайн и нажмите «Перевыпустить».

Как закрыть карту

Для закрытия счета кредитной карты вам необходимо погасить задолженность и обратиться в любое отделение СберБанка с действующим паспортом и оформить заявление на закрытие счета. Карту иметь при себе не обязательно. Счет будет закрыт через 30 дней после оформления заявления.

Что делать, когда заканчивается срок действия карты

Если заканчивается срок действия карты, банк изготовит новую карту автоматически и бесплатно. За 1,5–2 месяца до истечения срока действия вам придёт СМС с адресом, где забрать новую карту.

Если карта не перевыпустилась, а срок действия истек, закажите ее перевыпуск самостоятельно в СберБанк Онлайн.

Банкиры отмечают, что в феврале 2022 года россияне на 30% чаще допускали просрочку ежемесячных платежей по кредитам, чем в январе. А в целом за последние 2 года такой уровень просрочки стал рекордным.

Об этом заявили представители бюро кредитных историй «Эквифакс». Просрочки участились по автокредитам — в целом граждане просрочили 39,2 тыс. ссуд. По ипотеке случилось около 58 тыс. просрочек.

По кредитным картам же было допущено больше 640 тыс. просрочек — россиянам реально нечем платить за долги по своим кредитным картам. Но эксперты настроены оптимистично — они заявляют, что большая часть ранней просрочки успешно погашается.

В этой заметке попытаемся понять, что же делать человеку, если ему нечем гасить кредитную карту.

Почему возникают просрочки по кредитным картам?

Разберемся, почему возникают просрочки по кредитным картам. Что это: недостаток денег, знаний, опыта или технические сбои? Причины обычно следующие:

    Человек не знал, что некоторые услуги банк предоставляет только платно. Да, до сих пор встречаются скрытые комиссии и другие неясные платежи. К вашей карте могут подключить различные платные услуги. Обычно о них пишут в договоре на карту, но мало кто из заемщиков эти договора читает.

В итоге вы узнаете об этом постфактум, когда возникает задолженность и просрочка.

То есть в течение этого времени можно тратить деньги, и если вы их вернете до конца грейс-периода, то проценты за пользование деньгами платить не придется. Но иногда случаются просчеты — человек думает, что не вышел за рамки лимита, а просрочка все же случилась.

Нередко еще заемщики в такой ситуации начинают бегать от банка — они не реагируют на телефонные звонки и письма. Им стыдно, страшно — они понимают, что конструктивного диалога не получится, потому что денег нет.

Нет денег на погашение кредитной карты?
Позвоните нам! Мы дадим профессиональные
советы и поддержку

Что будет, если нечем платить долги по кредитной карте?

С банком лучше не играть в игры. В конце концов, у него все козыри на руках — это кредитный договор, который вы подписали собственными руками. По закону, по суду, по совести банк прав в своих претензиях.

Вы знали, на что шли, когда соглашались на эту ссуду, поэтому обвинить банк в чем-либо не получится. Заемщики, попав в критическое положение, часто начинают убегать от проблем, прятать голову в песок.

Они отчаянно надеются, что банк забудет о ссуде. Телефонные звонки игнорируются, письма отправляются сразу в мусорное ведро, человек старается полностью вычеркнуть себя из социальной жизни.

Есть и обратная ситуация. Например, молодая женщина с ребенком внезапно теряет работу. Или ложится в больницу с ребенком — и то, и другое означает, что денег нет. У человека начинается просрочка.

Но женщина, как ответственный заемщик, собирает документы, обращается к сотрудникам банка и объясняет ситуацию. Она просит отсрочку, хотя бы на 4-6 месяцев. Но увы, ей отказывают.

Как ни грустно это писать, но банки часто отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул и других льготных услуг. Даже несмотря на подтверждающие документы. В итоге такие заемщики «забивают» и вообще перестают реагировать на письма и звонки.

Как обычно реагирует банк на подобные вещи? Поведение вполне стандартное и предсказуемое:

    Первые просрочки. Обычно тут еще используется «китайская церемониальная политика». То есть банк звонит и пишет, он вежливо предупреждает о последствиях. Но при этом сведения о просрочке уже вносятся в кредитную историю.

Также с этого момента начинается начисление штрафных санкций. В частности, банк считает пени и неустойку. В конечном итоге задолженность постоянно, с каждым днем растет.

В частности, пытаются давить на жалость, пугать, шантажировать и так далее. Методы в основном не выходят за рамки законодательства, но все же бывают достаточно неприятными и даже болезненными.

Далее события будут развиваться в зависимости от выбранного банком сценария. Допустим, банк обратился к коллекторам. Стороны заключают между собой договор цессии, и новым кредитором становится коллекторское агентство. Дальнейшие претензии выставляет тоже оно, банк уже не имеет отношения к заемщику.

И да, предусматривая вопросы, мы отвечаем — у банка есть право продать просроченный кредит без согласия самого должника. За исключением, если этот пункт не был оговорен в кредитном договоре.

Если же банк не хочет продавать задолженность коллекторам за небольшие деньги, он обращается в суд. Принудительно взыскать деньги можно двумя способами:

  1. Обратившись в мировой суд. Дело будут рассматривать всего 10 дней. Стороны в суд не вызывают. Через 10 дней должник получит из суда копию судебного приказа. И у него опять будет 10 дней на то, чтобы оспорить представленное решение. Если он этого не сделает, то в дальнейшем банк обратится в ФССП и инициирует исполнительное производство.
  2. Обратившись в суд общей юрисдикции. Здесь разбирательства обычно занимают 4-6 месяцев. При этом стороны вызываются в суд. Конечно, банку проще обратиться к мировому судье, но если должник оспаривает приказ, у него не остается альтернативы.

Далее инициируется исполнительное производство. Этим занимаются судебные приставы. Банк, как взыскатель, берет приказ или решение суда и отправляется в ФССП писать заявление. Судебные приставы начинают процедуру с тщательного изучения имущественного и финансового положения человека.

Обязаны ли в 2022 году приставы
придерживаться моратория на взыскание
долгов? Спросите юриста

В частности, они направляют запросы:

И вот, когда подробности будут выяснены, судебные приставы начнут предпринимать меры. В частности, они арестовывают имущество, принудительно снимают деньги с карт, запрещают должнику выезд за границу. Все эти меры направлены на скорейший возврат задолженности.

В первую очередь приставы обычно стараются выяснить, сколько в месяц зарабатывает человек. Они снимают с зарплатной карты 50% от дохода. Арест имущества предпринимается потом, если у человека нет дохода.

Судебные приставы уполномочены арестовывать автомобиль, землю и другие ценные активы. Но при этом порой возникают споры в отношении единственного жилья.

Да, судебные приставы часто накладывают такое ограничение с правом проживания должника в квартире. Но некоторые суды все же снимают такие аресты, мотивируя это тем, что единственное жилье все равно не подлежит продаже.

С другой стороны, по мнению судебных приставов, арест единственной квартиры поможет должнику активизироваться. Все же арест предусматривает запрет на любые регистрационные действия с объектом: продажа, дарение, другие сделки. Но этот вопрос до сих пор остается открытым.

За вас принялись судебные приставы, у вас возникли
серьезные неприятности? Позвоните нам
и получите бесплатную консультацию!

При просрочках не нужно убегать от ответственности, она все равно вас настигнет. Лучше самостоятельно выйти на диалог с банком и попытаться придумать адекватное решение. Например, предоставить документы и получить кредитную отсрочку. В крайнем случае можно получить судебную реструктуризацию или обанкротиться.

Что делать, если нечем платить кредитную карту?

В первую очередь — не отчаиваться. Это не такая уж большая проблема. Банки в рамках предъявления претензий все равно не выйдут за рамки дозволенного. А коллекторов сдерживает закон — № 230-ФЗ, который строго регламентирует их отношения с заемщиками. Закон гарантирует, что ночные звонки, множество СМС, угрозы, шантаж и другой прессинг недопустимы.

В представленной ситуации можно сделать много разных шагов. Расскажем о них.

Реструктуризация кредитной карты

Запросить в банке реструктуризацию долга по вашей кредитной карте. Вам нужно будет представить документы, которые подтверждают ваше бедственное положение.

Например, что вы заболели, лишились работы, кормильца, родили детей или понесли другие необходимые расходы. По крайней мере, такие правила в Сбербанке. Банк сам принимает решение, давать ли реструктуризацию.

Эта услуга подразумевает обычно пролонгацию кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда банк дополнительно списывает пени и неустойку, но такое случается редко.

Реструктуризация подойдет заемщикам, у которых в принципе сохранился доход и они способны выплачивать задолженность, пусть и в меньшем ежемесячном объеме. Это подойдет людям, у которых, к примеру, сократилась заработная плата.

Что для заемщика лучше — каникулы
или реструктуризация долга?
Закажите звонок юриста

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которую банки предоставляют как по собственному желанию, так и по законодательству, исходя из норм № 106-ФЗ. Каникулы предоставляются на фоне ухудшения финансового положения должника: например, увольнение с работы.

Кредитные каникулы — это отсрочка, которая предоставляется на несколько месяцев. В этот период человек или не выплачивает взнос по кредиту в полном объеме, или выплачивает только проценты. Все варианты каникул, которые одобряет банк по собственному желанию, и по закону, сопровождаются начислением процентов.

Например, ипотечные каникулы стали доступны с 2019 года. Эта мера предусматривает возможность не выплачивать ипотеку в течение полугода. При этом кредитный договор продлевается на те же 6 месяцев, но никаких комиссий и доплат заемщик не платит. Но проценты по кредиту за время простоя — обязан платить.

Эта услуга подойдет людям, у которых сложилась критическая ситуация. У них нет денег, но такое положение временное.

Рефинансирование

Эта услуга предусматривает оформление нового кредита с целью объединить действующие ссуды и меньше переплачивать. Например, если вы сейчас выплачиваете кредиты под 15-17% годовых, а по рефинансированию можно платить под 11% годовых, то вам стоит рассмотреть предложение. В конечном итоге вы меньше переплатите.

Раньше рефинансировать кредиты предлагали практически все современные банки. Но сейчас, когда ставка ЦБ поднялась до 14%, получается, что кредиты, взятые еще в начале 2022 года, оформлены под более низкую ставку, чем те займы, которые предлагаются сейчас. Поэтому, увы, но 2022 год — это не подходящее время для рефинансирования.

К тому же следует помнить, что, как правило, банки требуют, чтобы у заемщиков была чистая кредитная история. Им важно, чтобы при этом количество объединяемых кредитов не превышало 5-7, и чтобы среди долгов отсутствовали микрозаймы.

Рефинансировать кредиты имеет смысл, если их много, если вы действительно много переплачиваете и если до конца погашения осталось не меньше полугода. Но также в период падения ставок имеет смысл рассмотреть и вопрос о рефинансировании ипотеки.

Хотите подать на банкротство,
но боитесь последствий?
Закажите консультацию эксперта

Обратиться в суд с исковым заявлением против банка

Этот вариант стоит опробовать, если банк отказывает вам в столь необходимых каникулах. В итоге вы получите судебное разбирательство, которое займет около полугода.

И в течение этого срока не нужно будет оплачивать ежемесячные платежи. Повод можно выбрать любой, что душе угодно. Вам важен сам факт судебного дела.

Обратиться в суд за реструктуризацией в рамках процедуры банкротства

Эта процедура позволит вам реструктуризировать все имеющиеся долги под минимальный процент — по ключевой ставке ЦБ, которая сейчас составляет 14% годовых. Вам придется подготовить план реструктуризации, понести некоторые расходы — на старте потребуется 25,3 тыс. рублей.

Процедура будет проходить через арбитражный суд. Вам будет предоставлен срок — 3 года, чтобы рассчитаться по всем долговым обязательствам хотя бы на 80%.

Признать себя банкротом

Это идеальный вариант для людей, у которых нет возможности платить по кредитам и другим обязательствам. Банкротство освобождает от кредитов, штрафов, задолженностей по ЖКХ, обязательств по долговым распискам.

Но можно стать банкротом и бесплатно, во внесудебном порядке. Для этого нужно обратиться в МФЦ и написать заявление. Отметим сразу, что такое признание несостоятельности доступно не всем.

Пройти процедуру могут только люди с закрытыми исполнительными производствами по причине отсутствия имущества и с задолженностью до 500 тыс. рублей по всем обязательствам.

Вам нужна помощь юристов, чтобы разобраться с банковскими долгами? На вас давят кредиторы, а вам нечем платить? Позвоните нам. Мы предоставляем юридическую поддержку и консультации.

Основная проблема кредитных карт — высокие проценты по займу. Проценты по кредитке могут быть в 2 или 3 раза выше, чем у потребительского кредита. Однако, если исправно вносить платежи и не пропустить льготный период, задолженность по карте будет бесплатной. Хитрость кроется в условиях карт. «Выберу.ру» собрал выгодные продукты, которые помогут не платить по кредиту несколько месяцев.

Секрет — в льготном периоде

Если описать кредитную карту одним предложением, то это кошелёк с деньгами банка, которые он даёт в долг, а за использование берёт проценты. Проценты начисляются в конце льготного периода по карте. Допустим, это 60 дней — два месяца вы можете гасить основной долг без начисления процентов. У каждого банка есть размер минимального платежа — суммы, которую вы должны внести за раз в течение платёжного периода. К примеру, у карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка — 5% от суммы долга. Больше — можно, меньше — нельзя.


Долгий льготный период — основное преимущество кредитной карты. Фото из открытых источников.

Секрет эффективного использования кредитной карты — быстрый возврат долга. Чем быстрее вы погасите долг до конца льготного периода, тем быстрее лимит карты возобновится. А вы не заплатите проценты. Долгий льготный период — оптимальный способ тратить деньги по кредитке и четыре или даже восемь месяцев не задумываться о процентах.

Эти кредитки подойдут вам, если вы редко совершаете крупные покупки, у вас нестабильный график оплаты труда или вы просто предпочитаете не спеша погашать задолженность.

Какую кредитку выбрать?

Мы собрали и сравнили 17 кредитных карт с максимальным беспроцентным периодом. У некоторых кредиток льготный срок длится до 120 и даже 240 дней. Можно без штрафов и в удобные сроки погасить основную сумму долга.

Из собранных карт команда «Выберу.ру» создала в рейтинг. Работая над ТОП-ом, мы сравнили стоимость обслуживания, лимит кредитования, процентную ставку, срок льготного периода и надёжность банка. Финансовые организации, участвующие в рейтинге, добавили картам заманчивые условия — повышенный кешбэк, дополнительные бонусы и скидки от партнёров.


Кредитной картой можно расплатиться в любом месте. Если выплатить долг до конца льготного периода — процентов не будет. Фото из открытых источников.

Лучшей кредиткой с долгим периодом становится «Универсальная MTS Cashback» МТС-Банка. Главное преимущество карты, кроме долгого беспроцентного срока, – бесплатное обслуживание.

  • льготный период 111 дней;
  • максимальный кредитный лимит — 299 999 рублей;
  • ставка — 11,9−25,9% годовых;
  • повышенный кешбэк — 5% за покупки в супермаркетах, кинотеатрах и на АЗС;
  • в сервисе МТС Cash back можно вернуть до 25% за покупки в магазинах партнёров банка;
  • за месяц можно вернуть до 10 000 рублей.

На второй строке — карта «115 дней без процентов» Всероссийского банка развития регионов. Основное преимущество карты — повышенный кешбэк до 5% за покупки на АЗС и 1% – за все траты.

  • льготный период — 115 дней;
  • кредитный лимит — до 1 500 000 рублей;
  • минимальный размер платежа от суммы долга — 5%;
  • ставка — 23−25% годовых.

Тройку лидеров замыкает карта «Восторг» «Восточного банка». Главные плюсы кредитки — бесплатные выпуск и обслуживание.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: