Как не попасть в кредитное рабство
Обновлено: 18.04.2024
Человек, которому приходится тратить на обслуживание кредитов более 30% своего дохода, уже считается закредитованным, говорит директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро (ОБК) Александр Ахломов. Отношение ежемесячных платежей к зарплате в России сейчас составляет чуть более 30%, хотя в некоторых регионах, например Калмыкии, Дагестане и Карачаево-Черкесии, доходит до 70%.
Хуже всего ситуация обстоит у россиян с небольшими доходами. «В основном они пользуются короткими необеспеченными кредитами и займами с высокой процентной ставкой, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В результате в этой группе наиболее вероятны дефолт по кредитам или неисполнение обязательств.
Именно эта группа населения чаще всего оказывается в долгу у банков по нескольким кредитам. В теории им мог бы помочь вступивший в силу в октябре закон о банкротстве физлиц. Но на практике он подходит только тем должникам, у которых уже нет ни денег, ни имущества, говорит юрист общественной организации потребителей «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Да и объявить себя банкротом не так просто: процедура пока кажется довольно сложной и дорогой.
РБК нашел нескольких героев, которые платят по кредитам основную часть своего дохода или даже больше, чем зарабатывают. Все они не имеют собственного жилья и должны платить арендную плату за снимаемую квартиру или комнату. Также часть расходов наших героев уходит на юридические консультации, без которых они теперь не принимают ни одного важного решения. Как выглядит кредитная ловушка для обычных российских граждан?
Жертва карточек
Долг перед банками: около 1 млн руб.
Количество кредитов: больше 4
Когда ей сократили зарплату (сегодня это около 30 тыс. руб.) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в банке «Хоум Кредит», потом в Сбербанке, а следом еще в Тинькофф Банке и ВТБ24. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. «Банки предпочитали кредитовать именно картами, так как я не имела собственного жилья, — рассказывает Князева, перебравшаяся в Санкт-Петербург из Украины около 10 лет назад. — А подсказать, что заводить много кредитных карточек нельзя, было некому».
Получив зарплату, Князева делала минимальные платежи по картам, гасила часть собственного долга. Одну из карт время от времени даже удавалось погасить полностью. Однако постепенно она уходила во все больший минус. Вскоре юристы и банкиры посоветовали ей не иметь дело с картами, а оформить обычный потребкредит наличными и погасить задолженность с его помощью.
Князева отправилась в банк «Открытие», оформила потребкредит на 300 тыс. руб. на три года. С помощью этих денег она погасила свой самый большой долг по карте банка «Хоум Кредит» и частично по остальным. Но от карточной зависимости Князевой избавиться все равно не удалось: банкиры из «Открытия» в дополнение к кредиту наличными выдали ей еще две карты своего банка.
«Год назад дошло до того, что я платила полторы зарплаты, — рассказывает кассир. — Приходилось подрабатывать сверхурочно и жить в стрессе — только бы не просрочка». Понимая, что не справляется, Князева попросила в банке «Открытие» реструктурировать ее задолженность.
Банк пошел навстречу, растянул срок кредитов. Теперь Князевой надо платить банку «Открытие» в течение семи лет 29 тыс. руб. ежемесячно. Но и в этом случае избавиться от кредитных карт ей до конца не удалось. Как рассказывает женщина, одна карта (банка «Открытие») в реструктуризацию не вошла, и по ней нужно было платить еще 8 тыс. руб. в месяц. Кроме того, она по-прежнему должна Тинькофф Банку, Сбербанку и ВТБ24.
Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. Князева фактически работает на эти кредиты, жалуется, что практически ничего не могла и не может потратить на себя. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — говорит она.
Все беды сразу
Долг перед банками: около 500 тыс. руб.
Количество кредитов: 5
В июне 2015 года бухгалтер Ульяна Загуменная (37 лет) потеряла мужа — он умер от рака. Без отца остались двое детей 10 и 15 лет. Диагноз поставили в ноябре 2014 года, после чего он сразу потерял работу. Небольшие сбережения семьи ушли на лечение супруга. Муж Загуменной, по национальности русский, был гражданином Узбекистана, большинство бесплатных медицинских процедур были ему недоступны. Вскоре и сама Загуменная осталась без работы.
В Москве супруги снимали квартиру, а кредиты в банках начали брать еще в 2012 году. Деньги были необходимы на оформление мужу российского гражданства (сделать это в итоге не успели), аренду жилья и другие текущие нужды. Займы оформляли на супругу, так как только у нее есть российское гражданство. Последние кредиты брались уже для того, чтобы покрывать долги по предыдущим.
«Постепенно кредитная нагрузка заставила нас найти более дешевое жилье в Московской области, а также просить у банков реструктуризацию, — рассказывает Загуменная. — Но ни один банк на это не пошел». За месяц до смерти мужа женщина обратилась к юристу с просьбой помочь разобраться с долгами. В мае 2015 года супруги должны были Сбербанку (100 тыс. руб.), Банку Москвы, Райффайзенбанку, Тинькофф Банку и банку «Ренессанс Кредит» (по 50 тыс. руб.). Кроме того, оставалось погасить заем в размере 25 тыс. руб. в МФО «МигКредит», который женщина брала на лечение мужа. На текущий момент с учетом штрафов и пени общий долг Загуменной составляет около 500 тыс. руб.
После смерти супруга она искала работу, но в условиях кризиса смогла устроиться только на частную подмосковную фабрику, где занималась тем, что обрабатывала радиаторы отопления перед покраской. Ее зарплата составляла 20 тыс. руб. в месяц. Но и ее она потеряла — из-за болезни дочери ей пришлось брать больничный, испытательный срок она не прошла.
Летом юристу Светлане Шумовой, которая взялась представлять интересы Ульяны бесплатно, удалось договориться о реструктуризации со Сбербанком. Однако его так и не подписали — с учетом того, что Загуменная лишилась работы и платить ей нечем, заключать с банком договор смысла не было.
Проблемы большого города
Количество кредитов: 2
Три года назад Татьяна (просила не упоминать ее фамилии в статье) с супругом и двумя детьми-подростками переехали в Санкт-Петербург из маленького городка. Семья сняла квартиру. Жена вскоре устроилась работать в агентство недвижимости, муж — в автошколу инструктором, а дети начали готовиться к поступлению в петербургские вузы. Однако для того, чтобы устроиться на новом месте, им понадобились дополнительные средства.
В 2012 году семья оформила первый потребительский кредит на 350 тыс. руб. в банке «Ренессанс Кредит». Кредит был рассчитан на 4 года. Еще через год супругам снова понадобились деньги — на покупку нового автомобиля, на котором муж продолжил работать инструктором по вождению. Второй кредит в размере 300 тыс. руб. удалось взять в банке «Хоум Кредит» на 3 года.
«Мы уже заплатили большую часть долга, — рассказывает Татьяна. — В октябре 2015 года платежи по одному из кредитов уже должны были закончиться. Но в стране начался кризис, и наши доходы резко упали — примерно раза в три». Желающих обучиться вождению стало значительно меньше, на рынке недвижимости тоже наступили не лучшие времена. Женщине пришлось уйти из агентства, сейчас она работает мастером маникюра в небольшом салоне. А ее 49-летний супруг по-прежнему обучает немногочисленных учеников вождению.
Уже около года Татьяна и ее муж платят по двум кредитам меньше, чем должны, просрочка растет. «Всей семьей больше 50 тыс. руб. в месяц мы сейчас не зарабатываем, — говорит Татьяна. — Из них 30 тыс. руб. идет только на оплату квартиры. По кредитам надо платить 36 тыс. руб.».
Чего не стоит делать, чтобы не попасть в кредитную ловушку:
1. Заводить больше одной кредитной карты на одного работающего члена семьи
«Перекладывание денег с карты на карту и погашение одного долга за счет другого — это путь в никуда», — объясняет независимый финансовый советник, к.э.н, эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова.
2. Брать кредитную карту с лимитом выше трех зарплат
«Банки часто оформляют гораздо больший лимит, тем самым стимулируя к необоснованным тратам. Ограничение в три зарплаты не позволит попасть в кабалу», — советует Сулейманова.
3. Не создавать резервы
«Полагаться на заемные средства, не имея твердого дохода или сбережений, — это очень большая ошибка. Подушка безопасности — сбережений на случай потери работы — должна составлять 3-6 месячных доходов», — предупреждает Сулейманова.
4. Отказываться от страхования жизни
«По статистике половина просрочек по кредиту возникают из-за серьезных проблем со здоровьем. Страхование жизни — вещь необходимая», — уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
5. Забывать о возможности снизить ставку
«Если ваша кредитная история не испорчена, можно попробовать перекредитоваться под более низкую ставку в другом банке, сократить, таким образом, расходы по кредиту и улучшить свое финансовое положение», — предлагает Смирнова.
6. Отказываться от финансового планирования
«Возможно, впереди ожидаются крупные расходы, которые вы не учли и которые могут помешать выплатам по кредиту», — предупреждает Смирнова.
Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
По статистике больше половины работающего населения России имеет кредиты. Причем это не кредиты на обучение или развитие бизнеса, а ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты и микрозаймы. Они ложатся на человека тяжелым грузом, ведь минимум четверть дохода уходит на погашение долга. По статистике около 15% всех выданных кредитов оказываются просроченными и человек попадает в кабалу, кредитное рабство.
У большинства из тех, кто погряз в долгах и кредитах, есть неосознаваемые психологические процессы, которые и стали причиной такого положения. Они не связаны непосредственно с экономикой и финансовой ситуацией конкретного человека. Об этом расскажу в статье подробнее.
Ниже перечислю основные, на мой взгляд, внутренние причины, по которым человек берет кредиты (вообще их намного больше):
1. Детская позиция. Часто кредиты берутся не из позиции взрослого ответственного человека, а из позиции ребенка “мне надо здесь и сейчас”, когда практически невозможно контролировать свои импульсы. Есть сильное желание получить от других, не отдавая. В этом состоянии человек не задумывается о том, как он будет расплачиваться, хватит ли у него ресурсов для этого и т.п. Причины лежат в детстве и кроются в недолюбленности и нуждаемости в тепле и любви. Как ни странно, но кредит в этом случае выступает папо- или мамозаменителем, а человек пытается привычным способом удовлетворить свои детские потребности.
Если мать в младенчестве недостаточно хорошо заботилась о ребенке, не была чуткой к его потребностям, кормила не по требованию, а по часам и он часто не наедался, то развивается “синдром голодного ребенка”. Во взрослой жизни у него будет много тревоги по поводу того, что ресурсы неожиданно закончатся и он останется “голодным”. Он не переносит ограничений, стесненных обстоятельств и отсутствия благ. Чтобы заглушить эту тревогу и чувствовать себя более-менее устойчиво и в безопасности, человек с синдромом голодного ребенка берет кредиты.
2. Долг. Эта история про то, кто кому и чего должен в жизни. Речь идет о нематериальных долгах. Если с таким человеком начать разбираться в ситуации, то выяснится, что список тех, кому он должен по жизни внушительный (родители, дети, супруги, начальник и пр.), а тех, кто ему - очень маленький. Как будто он не имеет права требовать от других. При этом у человека ощущение, что сам он в таком долгу, за который и жизни не хватит расплатиться. Все это сильно давит и сопровождается малоприятными чувствами, такими как страх, безысходность, стыд, бессилие. В попытках как-то разобраться с этой внутренней ситуацией и освободиться от мучающих его чувств, человек берет кредит. Там все прозрачно и понятно - кому должен, сколько и когда долг будет уплачен. Таким образом, внутренний долг проецируется в мир и становится внешним.
3. Вина. Частым внутренним мотивом для взятия кредита является чувство вины (часто за то, что в жизни есть что-то хорошее). А там, где есть вина, есть и наказание. Если вину не удается искупить, то человек будет бессознательно искать способ как бы себя наказать. Кредиты идеально подходят для этой цели, потому что пока есть финансовое обязательство, человек вынужден во многом себе отказывать, ограничивать себя, страдать из-за того, что многое не может позволить.
4. Компенсация нехватки. С помощью денег многие люди пытаются восполнить недостающие нематериальные ресурсы. Тратят кредитные деньги на то, что по их мнению, принесет им чувство безопасности и опоры, собственной значимости, свободы и пр. Или если в детстве жили бедно и многого были лишены, то стараются скомпенсировать, добрать сейчас, чтобы не чувствовать свою обделенность или неполноценность.
В общем, за многочисленными кредитами, как правило стоят эмоциональные потребности. Здорово, если удастся их осознать и подумать, как можно удовлетворять их по-другому.
Что делать, если вы попали в сложную ситуацию с кредитами?
Во-первых, постарайтесь без эмоций посмотреть на ситуацию и сказать себе, что выход есть. Да, неприятная история, но решаемая. Примите решение разобраться с ней.
Во-вторых, подумайте, как вы сможете поддержать себя, пока будете разруливать ситуацию? Моральная поддержка очень важна. Вы можете обратиться к психологу или заручиться поддержкой близких людей. Хвалите себя за каждый шаг, который вы сделали в направлении разрешения ситуации.
В-третьих, не стоит стесняться обращаться за помощью к экспертам, просить совета и консультаций. Если пообщаться с профессионалами, то проблему можно решить гораздо быстрее и меньшей кровью. У вас появится четкий план, как и что следует делать.
Для меня экспертом в вопросах финансов является Егор Арсланов. У него даже есть своя онлайн-школа, где он обучает людей, как взять под контроль свои финансы, избавиться от долгов и создать капитал. В свободном доступе есть его мастер-класс , из которого вы уже сможете почерпнуть море полезной информации.
Егор говорит, что наши деньги - это наша ответственность, а, значит, все в наших руках. И я с ним абсолютно согласна. Переходите по ссылке и регистрируйтесь на мастер-класс, чтобы начать разбираться со своими финансами уже сейчас!
Друзья, а у вас есть кредиты? Как думаете, есть ли психологические причины, по которым они появились?
Еще по теме: «Хорошо не жили и нечего начинать» или как бедность передается по наследству
Микрофинансовые организации (МФО) могут стать настоящим спасением в некоторых специфических ситуациях — например, когда нужно срочно получить небольшую сумму до зарплаты. Предполагается, что небольшие займы клиент возвращает почти сразу, и эта история не превращается в длительную эпопею с огромными долгами. Но если бы все в жизни было так, как предполагается изначально! К сожалению, зачастую клиенты оказываются в настоящей кабале, и не всегда напрямую по своей вине. Они могут быть обмануты сотрудниками этих компаний или не в полной мере отдавать себе отчет в том, на что соглашаются, заключая договор. Как не дать себя обмануть, и о чем нужно помнить, обращаясь в микрофинансовую организацию? Рассказывает юрист!
Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Существуют и ограничения на деятельность МФО:
- нельзя выдавать кредит в валюте;
- микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
- нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.
Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.
Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая. Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций. Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.
Были внесены следующие изменения:
- нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
- клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
- сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
- еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
- запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.
Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.
Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.
Так, например, мы недавно писали о таком случае: клиенту МФО насчитали 730% по микрозайму, итоговая сумма выплаты оказывалась огромной. Но изучив материалы дела, суд поставил, что проценты не могут быть начислены на всю сумму и в том объеме, на котором изначально настаивала микрофинансовая организация. И вынес решение, существенно облегчившее условия выплаты.
Основные «правила безопасности» при заключении договоров с МФО:
- Внимательно изучайте договор, особенно мелкий шрифт.
- Не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то не понятно. Зачастую недопонимания случаются именно потому, что какие-то моменты не прояснены, а клиенты не задают нужных вопросов сотрудникам МФО.
- Берите только ту сумму, которую гарантированно сможете отдать в оговоренные сроки. Область «применения» микрозаймов — очень специфическая, и может стать настоящим спасением в некоторых ситуациях, или ловушкой в других.
- Не поддавайтесь на провокации и давление. Помните о том, что нужно вам и только вам, интересы сотрудников МФО не должны становиться причиной заключения невыгодных для вас договоров.
Если вы понимаете, что не сможете выплатить микрозайм в оговоренное время, не паникуйте. Постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее. Если МФО нарушает ваши права, начисляет проценты на ту сумму, на которую не имеет прав начислять, или давит на вас (в том числе, при помощи коллекторов), идите в суд. Не исключено, что он встанет на вашу сторону. Выплатить долг все равно придется, но без колоссальных процентов, которые начислены несправедливо.
По статистике, почти 60% жителей России имеют более одного кредита. Это все чревато огромными переплатами и даже банкротством. Для понимания: просроченные обязательства россиян по одним только кредиткам в этом году оказались в 110 раз больше, чем в прошлом. В начале этого года объем просроченных долгов по «пластику» оценивался в 125 млрд рублей, в мае — уже в 140 млрд рублей. Как подсчитали эксперты Национальной ассоциации коллекторских агентств и бюро кредитных историй «Эквифакс», темпы роста плохих кредитов достигли 11%. В прошлом году эта цифра составляла 0,1%.
Способ первый. Досрочное погашение
В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.
В первую очередь, по словам Кисминой, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.
«Направьте все усилия на досрочное погашение самого маленького кредита. Направляйте все возможные средства на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи», — подсказывает эксперт.
Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.
Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и, наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.
«При таком подходе вы будете быстро видеть результат, и у вас будет мотивация больше зарабатывать, откладывать, изыскивать дополнительные средства, чтобы быстрее двигаться дальше», — отмечает Кисмина.
Способ второй. Рефинансирование
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:
- Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
- Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
- Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.
Способ третий. Реструктуризация
Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.
Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.
Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.
Вот какими бывают кредитные каникулы:
- Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
- Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
- Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
- Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
С 25 марта воспользоваться кредитными каникулами могут не только ипотечники, но и другие заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Кредитные каникулы в случае снижения дохода в объеме от 30% и более (за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).
«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени в настоящий период времени, здесь и сейчас. На полгода можно вздохнуть спокойно, не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. Но! Во-первых, право на кредитные каникулы нужно доказать и подтвердить документально в течение 90 дней с момента обращения, что не всегда легко сделать.
Во-вторых, создавая себе передышку сейчас, вы увеличиваете будущую нагрузку на ваш семейный бюджет. Кредитные каникулы не отменяют выплаты, а переносят их. Кредитный договор продлевается на срок действия каникул: все пропущенные платежи нужно будет оплатить после окончания срока кредита по определенному графику», — поясняет Кисмина.
Если вы не уверены в полном восстановлении своего финансового состояния через полгода, лучше написать заявление в банк о реструктуризации кредита и изменить условия договора на постоянной долгосрочной основе с более приемлемыми условиями внесения платежей, рекомендует эксперт.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
- если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
- если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
- если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
- если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
«Плюс процедуры банкротства в том, что прекращается начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам, должнику перестают докучать коллекторы и кредиторы, у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости», — подчеркивает Кисмина.
Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.
«С милым рай и в шалаше» – это утверждение, похоже, безнадёжно устарело. В прошлом году россияне взяли рекордное количество ипотечных кредитов, в этом году темпов тоже не снизили. Но сколько из закредитованных на 20 лет вперёд новосёлов до конца понимают, на что идут? Поучительные истории из жизни и советы экспертов собрал «АиФ»-НП».
История 1: Без квартиры и без денег
Волгоградец Андрей (этот и другие наши герои просили не указывать их фамилии. – Авт.) в ипотеку приобрёл трёхкомнатную квартиру. Сделал отличный ремонт.
Несколько лет он исправно платил по кредиту, но затем остался без работы. Начались просрочки, банк подал в суд. В суде удалось достичь мирового соглашения, но условия для должника ужесточились, проценты заметно увеличились.
В прошлом году у Андрея из-за пандемии снова начались перебои с работой, и он, вопреки мировому соглашению, допустил задержки по выплатам.
В ноябре по решению суда квартира стала собственностью банка. Через три дня его представители потребовали освободить жильё, а ещё через два дня вскрыли квартиру и поменяли замки.
Андрей, вернувшись из командировки, попасть домой уже не смог. Вывезти из квартиры часть вещей ему позволили в середине декабря, а остальное в его отсутствие приставы вынесли и оставили на лестничной клетке.
Итоги такие: взяв 10 лет назад ипотечный кредит на сумму 2,9 млн руб., Андрей потратил на его выплату и судебные издержки в общей сложности около 5 млн руб. Ещё 1,5 млн руб. вложил в ремонт квартиры. При этом у него остался долг 3,2 млн руб.
А самое главное, что судебного решения о выселении бывшего хозяина из квартиры на момент этого самого выселения не было. Сейчас Андрей написал заявление в прокуратуру, настаивая на незаконности действий банка.
– Эта неприятная ситуация требовала привлечения юристов, – комментирует руководитель МОО «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. – Так, на первых судебных заседаниях можно было просить снизить сумму переплаты и установить реальную рыночную стоимость жилья, учесть при этом ремонт, сделанный Андреем. Это позволило бы продать квартиру, погасить обязательства и получить разницу. Кроме того, заёмщику нужно было всеми способами не доводить дело до суда, так как отобрать единственное жильё могут действительно только на основании судебного акта. Что касается выселения, то такие принудительные меры со стороны приставов также возможны только на основании вступившего в силу решения суда. А пока его нет, заёмщик может проживать в квартире.
Другой вариант защиты – это подать заявление о банкротстве. Когда жильё продадут через электронные торги, заёмщик получит разницу между суммой долга и рыночной стоимостью квартиры.
– В любой проблемной ситуации банк настроен искать общий язык с заёмщиком, а не расторгать отношения, – заверили представители банка, где брал кредит Андрей. – Если платежи не поступают, банк сам будет предлагать заёмщику варианты решения проблемы. Например, переоформить договор на более длительный срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Или разрешит какое-то время платить только проценты по кредиту, или временно снизит размер платежа. Кредит — это договорные отношения, которые можно скорректировать.
История 2: Как не сработала страховка
Анна была в разводе, воспитывала дочку-инвалида. Три года назад взяла кредит на покупку квартиры. Платила исправно. Но случилась беда – в результате несчастного случая женщина умерла.
Дочь забрал к себе отец, бывший муж Анны Игорь. Он сообщил в банк о смерти заёмщицы. Но платежи он был намерен вносить. чтобы квартира осталась дочке. В банке ему сообщили, что в связи со смертью заёмщика ипотечные взносы заморожены: их можно не платить до вступления ребёнка в наследство.
Игорь всё же стал вносить платежи. Перерыв во взносах составил всего два месяца. В юротделе банка его уверили, что ничего страшного нет. Однако вскоре на имя девятилетней наследницы пришла повестка в суд. На основании двухмесячного перерыва в платежах банк потребовал изъять квартиру. При этом его представители отказывались обсуждать любые варианты, в том числе готовность Игоря погасить долг за эти два месяца.
– Ситуация неоднозначная, – уверен Михаил Алексеев. – По мнению банка, обстоятельства существенным образом изменились, что является основанием для изменения или расторжения договора. Кому-то это покажется странным, но требования кредитной организации обоснованы и вполне могут быть удовлетворены судом.
Важный момент: почти всегда обязательным условием получения ипотеки является страхование жизни плательщика. В случае его смерти именно страховая компания должна погасить задолженность в полном объёме. Если возник этот вопрос, значит, или страховки нет, или страховая компания ушла от ответственности.
И ещё: если в банке вас уверяют, что с платежом всё нормально, а вы сомневаетесь, обязательно добивайтесь письменного подтверждения, не верьте устным заверениям. Если бумаги давать отказываются, записывайте разговоры на диктофон, это будет доказательством в суде.
История 3: Почему надо и читать, и считать
Ещё один волгоградец Виктор, владелец мелкого бизнеса, решил купить жильё. Взял кредит – 1 млн руб. на 20 лет.
Прошло пять лет, и Виктор решил, что уже достаточно заплатил банку, и долг его заметно снижен. По его расчетам выходило, что за пять лет он выплатил уже 570 тыс. руб. из взятого в банке миллиона и что остаток долга – 430 тыс. руб.
Но каково же было его удивление, когда он узнал, что выплатил по основному долгу за все годы всего 100 тыс. руб.! Выяснилось, что всё остальное – это проценты за пользование кредитом, которые банк стремится забрать в первую очередь.
Виктор был так недоволен, что потребовал у финансовой структуры заключить «мировую» на оставшуюся сумму и отказался платить дальше. Банк в ответ подал на него в суд и сейчас отбирает квартиру.
– Внимательно читать документы, которые вы подписываете в банке – условие обязательное, – говорит Михаил Алексеев. – Не спешите, возьмите бумаги домой, все просчитайте, посоветуйтесь с юристом и только после этого ставьте подпись!
– Клиенты часто не понимают пункты договора, который подписывали, – комментируют в банке. – Да, за пять лет заёмщик в этом случае уменьшил свой кредит только на 100 тыс. руб., а остальное – проценты, которые банк начислял ежемесячно на остаток основного долга. Но так устроен банковский бизнес – получать проценты от выданной в кредит суммы.
Что ждёт этого заёмщика? Суд в 99% случаев встаёт на сторону банка и выносит требование к заёмщику о продаже квартиры в течение двух-трёх месяцев. Если человек не выполняет решение суда, то за него это сделает государство в лице «Росимущества». Квартира выносится на открытый аукцион, где заёмщик тоже может принимать участие и выкупить её. Как правило, этого никто не делает. Квартира поступает на баланс банка, и он реализует её. Получив деньги с продажи, банк закрывает остаток долга заёмщика, проценты за месяцы неуплаты, судебные издержки, а оставшиеся средства возвращает бывшему владельцу квартиры.
Только цифры
- На 40% больше ипотечных кредитов было выдано в 2020 году по сравнению с 2019-м.
- Общая сумма выданной ипотеки – 48,5 млрд руб.
- Средняя ставка составила от 6,5 до 8,2%.
По данным по Волгоградской области Минстроя РФ
Профессор ВолгГТУ, доктор экономических наук Игорь Бельских: «На мой взгляд, современная ипотека в России – это дорога к обеспеченной нищете и беспросветному «долговому рабству». Нигде в мире нет таких высоких процентов по ипотеке. Обычно кредиты на жильё дают по ставке 1-2% плюс национальная инфляция. Как правило, это 2,7-3,5%. Всё, что выше этого показателя, делает бессмысленной с точки зрения экономики покупку жилья. В наших традициях – покупать жильё один раз и на всю жизнь, поэтому ипотеку берут на двух-трёхкомнатные квартиры и платят всю жизнь двойную, а то и тройную цену. Этим пользуются и работодатели – работник с ипотекой будет держаться за место. За рубежом люди весьма мобильны и меняют место жительства минимум пять-семь раз на протяжении жизни. Соответственно, там иная модель экономического поведения: можно без особых проблем купить и продать жильё, ориентируясь на текущий спрос. И всё это намного проще, нежели платить долгие 15-20 лет ипотечный кредит, при этом заметно переплачивая от начальной стоимости. В этой связи немаловажен такой практический совет. Если вы не особо обеспечены и не имеете заметных накоплений, подберите себе наиболее недорогой вариант жилья, чтобы расплатиться по ипотеке как можно раньше».
Менеджер Наталья Полякова: «Я вынуждена была взять ипотеку пять лет назад, и с тех пор моя спокойная жизнь кончилась. Постоянный страх: а сможешь ли ты внести деньги в следующем месяце? В пандемию, когда стали платить по 12 тыс. руб., я с двумя высшими образованиями была готова идти доставлять пиццу. А когда заработок восстановился, стала вносить повышенные платежи, чтобы снизить срок действия кредита и, следовательно, уменьшить его стоимость. Второе – отложила тройную сумму выплаты на случай потери работы и её поиска. Надо понимать: ипотека – это очень тяжело. Просто деваться некуда, у большинства нет возможности по-другому купить жильё».
Автор статьи
Читайте также: