Как оформить ипотечные каникулы

Обновлено: 19.04.2024

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.

Инструкция по оформлению ипотечных каникул

Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:

Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится. Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.

Предупредить родных в вотсапе

В чем суть ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:

Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.

Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.

Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины

Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.

Список документов для ипотечных каникул

Заемщик зарегистрировался как безработный	Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск	Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода	Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода

Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.

Другие уважительные причины для каникул не подойдут

Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.

Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.

Как составить требование для банка

Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.

Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.

Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:

Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.

Что еще можно указать в требовании:

Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.

Что ответит банк

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.

Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй

Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.

Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.

Без требования каникулы использовать нельзя

Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.

Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.

Что дальше делать с платежами по ипотеке

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно

Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.

На днях вступил в силу закон об ипотечных каникулах для граждан, чьи доходы пострадали из-за пандемии коронавируса. Объясняем, как он работает и почему воспользоваться ипотечными каникулами смогут далеко не все

В марте президент России Владимир Путин поручил предоставить полугодовые кредитные каникулы для всех граждан, чей месячный доход из-за пандемии коронавируса COVID-19 сильно упал. Закон о кредитных каникулах был опубликован и вступил в силу 3 апреля — согласно ему, россияне, подтвердившие падение доходов на 30% и более, получают право на отсрочку платежей по кредитам на срок до шести месяцев.

6 апреля правительство определилось с максимальными размерами кредитов, по которым возможна отсрочка — для ипотеки лимит составил ₽1,5 млн. Это сильно урезало количество претендентов на каникулы и изменило восприятие нового закона.

Как это работает

Если размер кредита не превышает заданных властями значений, а заемщик может доказать падение официальных доходов на 30% по сравнению с прошлым годом, то он может обратиться за отсрочкой по платежам до 30 сентября 2020 года. При этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Два важных момента: первый — в случае сокращения лишь серой части зарплаты доказать банку ухудшившееся материальное положение будет трудно — формально уровень дохода заемщика останется прежним. Второй — лимит ₽1,5 млн действует, только если речь идет о сумме всего кредита. То есть если заемщик брал ипотеку на ₽3 млн, из которых ему осталось выплатить ₽1,3 млн — на каникулы он рассчитывать не может.

У банка есть пять дней на принятие решения с момента обращения заемщика. Заявление о снижении доходов считается принятым, пока не доказано иное — чтобы сделать это, кредитная организация может обратить в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС, а также запросить нужные документы у заемщика.

Для доказательства падения доходов можно предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из службы занятости о статусе безработного или листок нетрудоспособности на срок менее одного месяца. На это у заемщика будет 90 дней после подачи заявки. Для расчета потерь можно, например, высчитать среднемесячный доход за прошлый год и сравнить его с доходом за последний месяц — эти данные отражены в справке 2-НДФЛ.

Льготный период ограничен шестью месяцами, при этом штрафы и пени за это время не начисляются. По ходу льготного периода можно выплачивать кредиторам любые суммы для сокращения долга — сами банкиры обычно рекомендуют так и делать. Если выяснится, что заемщик обманул банк и не выполнил критерии для получения каникул при подаче заявки, то ему придется возместить пропущенные платежи и заплатить неустойку. А его кредитная история будет испорчена.

Важно понимать — по сути, ипотечные каникулы являются лишь реструктуризацией долгов. Проценты за льготный период будут начисляться согласно ставке, указанной в договоре: их нужно будет выплатить после погашения кредита ежемесячными платежами.

Москве и Санкт-Петербургу каникулы помогут не сильно

«Коммерсантъ» сообщил, основываясь на оценках Объединенного кредитного бюро (ОКБ), что в установленные властями максимальные размеры займов для каникул по ипотеке впишется менее половины граждан (49% ипотечных заемщиков). В то же время по оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на ипотечном рынке рассчитывать на каникулы сможет менее трети заемщиков (32,4%).

По мнению экспертов, необходимость в кредитных каникулах исчезает, так как воспользоваться ими смогут немногие. Регионы, где ипотечные каникулы будут очевидно доступны не для всех, — Москва и Санкт-Петербург, поскольку там стоимость жилья и ипотечных кредитов существенно выше, чем в остальной России. По данным ОКБ, в Москве средний размер ипотечного займа втрое превышает средний показатель по России и составляет ₽4,9 млн.

Также большим среднем размером ипотеки отличаются Московская область, Сахалинская область, Ямало-Ненецкий автономный округ и ряд городов-миллионников. Поэтому в первую очередь на отсрочки смогут рассчитывать лишь граждане из городов с невысоким уровнем жизни.

В агентстве «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) заявили, что из-за размера ипотечных кредитов из программы «практически полностью исключаются заемщики из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга». По данным НКР, средний размер ипотеки в Москве составляет ₽4,8 млн, а в Московской области и Санкт-Петербурге — ₽3,4 млн и ₽3 млн соответственно.

«Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 квадратных метров», — резюмировали эксперты НКР.

Как закон об ипотечных каникулах повлияет на банки?

Как заявил «Коммерсанту» замдиректор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин, доля кредитов, по которым могут быть введены каникулы, составит 5–10% от портфелей банков. А по мнению старшего кредитного эксперта агентства Moody’s Ольги Ульяновой, доля ипотечных заемщиков, которые воспользуются ипотекой, составит 10%.

Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что закон о каникулах больше выгоден банкам, чем заемщикам.

«Средний размер ипотеки в России по итогам февраля по большинству регионов колеблется от ₽2,5 млн до ₽2,7 млн. Учитывая, что ипотечные каникулы таковыми не являются после разъяснения ЦБ, а являются по факту краткосрочной реструктуризацией, можно констатировать, что монетарные власти действуют в интересах банковского сообщества», — сказал Кабаков ИА REGNUM.

Ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться

7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что власти рассматривают возможность увеличения максимального размера ипотечного займа для обращения за каникулами в ряде регионов. По данным источников «Коммерсанта», обсуждается два варианта: ₽15 млн для всех кредитов или установление разных максимумов для разных регионов.

«Порог в ₽1,5 млн был выбран как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов. Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов. Сейчас рассматриваются разные варианты», — сказал Моисеев в эфире телеканала «Россия 24»

А 8 апреля Владимир Путин поручил правительству рассмотреть возможность расширения программы каникул по потребительским и ипотечным кредитам, чтобы сделать ее доступной для большего числа граждан. Об этом он заявил на совещании с руководителями регионов по борьбе с распространением коронавируса в России. Так что нынешняя ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

В России вступили в силу поправки в закон 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул — впервые он был запущен в первые месяцы пандемии, чтобы помочь заемщикам, которые из-за ограничительных мер потеряли работу или существенную часть дохода. 14 марта правительство уточнило параметры кредитов, по которым сейчас можно оформить такие каникулы.

Разбираемся, кто из ипотечников может рассчитывать на отсрочку, как ее оформить и что она даст.

Что такое кредитные каникулы по ипотеке

Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка. Каникулы не ухудшают кредитную историю, но отражаются в ней.

Кредитные каникулы по 106-ФЗ можно оформить на разные типы займов — ипотеку, потребительский кредит, автокредит и даже задолженность по кредитной карте. Отсрочка допускается один раз по каждому из договоров займа — получить ее сейчас могут в том числе и те заемщики, кто оформлял кредитные каникулы в пандемию.

На какой срок дадут ипотечные каникулы

Каникулы предоставляются на срок от одного до шести месяцев — этот срок определяет сам заемщик и указывает его в заявлении. Можно попросить полностью отложить выплаты на этот период или сократить сумму каждого платежа. Подать заявку на каникулы разрешается по ипотечным кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года. Срок подачи такой заявки ограничен 30 сентября 2022 года (включительно).

Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка (Фото: manusapon kasosod\shutterstock)

Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке

Каникулы по 106-ФЗ распространяются на ипотечные кредиты с лимитом на дату выдачи в размере 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. — для всех остальных регионов.

Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщик должен соответствовать всем четырем требованиям из списка ниже:

доходы заемщика в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитываются зарплата и другие выплаты — материальная помощь, больничные и т. п.;
договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
заемщик на момент подачи заявки не находится на ипотечных каникулах;
полная сумма займа на момент выдачи (а не остаток долга на момент подачи заявки) меньше установленного лимита.

Если хотя бы по одному пункту заемщик не соответствует требованиям, оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ не получится. Отказать могут и тем, кто считает, что соответствует требованиям, — решение о каникулах принимает банк, он же оценивает и свидетельства о снижении доходов. Кроме того, от банка к банку могут разниться требования к наличию просрочек для одобрения каникул.

Заемщик, которому отказали, может попробовать оспорить решение банка, отмечается в разъяснении на сайте Госдумы. Для этого в Госдуме рекомендуют обращаться в Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру или в Банк России.

Евгений Лашков, генеральный директор инвестиционной компании ООО «АБЦ»:

— Новые кредитные каникулы будут очень востребованы, особенно в регионах. В Москве средний размер ипотеки выше 6 млн руб., и большинство заемщиков не подпадают под условия предоставления кредитных каникул. В регионах ситуация обратная: у многих ипотеки на суммы менее 3 млн руб. Уверен, что этой мерой попробуют воспользоваться даже те заемщики, которые могли бы спокойно продолжать платить по графику.

Стоит напомнить, что у многих банков есть свои программы ипотечных каникул, которые могут быть даже выгоднее, чем предложенные правительством. У некоторых банков сумма займа, по которой предоставляются кредитные каникулы, может быть больше, а условия получения кредитных каникул мягче.

Важно понимать: банк, как правило, не заинтересован в том, чтобы у клиентов были неплатежи и просрочки, и готов идти навстречу клиентам, чтобы те не скатились на уровень штрафов, неплатежей и судебного конфликта.

Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке

Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Такая опция есть, например, у «Сбера», ВТБ, Райффайзенбанка. Помимо заявления, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации — это могут быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д. Конкретный перечень документов может варьироваться от банка к банку.

После того как все нужные документы собраны и приняты кредитной организацией, решение принимается в течение пяти рабочих дней. В этот период банк, скорее всего, будет проверять заемщика, он может обратиться, например, к налоговикам, в пенсионный фонд, службу судебных приставов и т. д.

Если каникулы одобрены, заемщик может не вносить платежи или снизить их (в зависимости от того, что указано в заявлении) в течение всего льготного периода. В это время ему продолжают начисляться проценты по условиям договора. По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.

Если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства на погашение кредита, он может это сделать — льготный период сохранится. Можно внести как полную сумму займа, так и ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.

Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете (Фото: APT Studio\shutterstock)

Кредитные каникулы по ипотеке и ипотечные каникулы: в чем разница

Кредитные каникулы по 106-ФЗ распространяются в том числе на ипотечные кредиты, но это не аналог ипотечных каникул, правила предоставления которых были обновлены в 2019 году.

Ипотечные каникулы регулируются законом 353-ФЗ, от новых кредитных каникул они отличаются предельной суммой кредита и требованиями к заемщику. На момент подачи заявки на кредитные каникулы заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах.

«Ипотечные каникулы — это постоянная мера, которую заемщик может реализовать в ходе исполнения ипотечного договора. Та инициатива, которую мы видим сейчас, — шире (в нее включена не только ипотека), и она, по сути, является разовой, периодической. В первый раз такую возможность предоставили в период эпидемии коронавируса. Сейчас она связана с возможными негативными последствиями от европейских и американских санкций», — поясняет адвокат, партнер J&S Legal Counsels and Trustees Константин Ерохин.

Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис»:

— Разница между ипотечными каникулами по 353-ФЗ и кредитными каникулами на ипотеку по 106-ФЗ есть как в сумме, так и в статусе заемщика. Сумма по ипотечным каникулам значительно выше — до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Для кредитных каникул это 3–6 млн руб. в зависимости от региона.

Но и требования к заемщику по ипотечным каникулам более серьезные. Он должен находиться в одной из следующих жизненных ситуаций:

быть безработным;
быть инвалидом первой или второй группы;
пробыть на больничном не меньше двух месяцев подряд;
потерять за последние два месяца больше 30% дохода по сравнению со средним доходом в год, предшествующий подаче заявки, при этом платеж по кредиту теперь составляет больше половины дохода;
на содержании заемщика стало больше иждивенцев, чем на момент заключения договора, кроме того, за последние два месяца заемщик потерял больше 20% дохода, а платеж по кредиту теперь превышает 40% дохода.

Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заемщик уже пользовался ипотечными каникулами

Новые кредитные каникулы — фактически перезапуск той меры поддержки, которая действовала в пандемию, говорит партнер юридической фирмы Landmark Евгений Митин. «Если заемщик уже обращался в банк с требованием предоставить кредитные каникулы, то это не лишает его права на обращение в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, — подчеркивает эксперт. — От кредитных каникул, предоставляемых в начале пандемии, новые фактически ничем не отличаются и будут предоставляться на тех же условиях всеми без исключения банками на территории Российской Федерации. При этом возможность обратиться с требованием о предоставлении каникул еще не означает согласие банка на предоставление льготного периода. Нужно внимательно подходить к запрашиваемым банком документам».

Заемщики, которые раньше уходили на ипотечные каникулы по 353-ФЗ, сейчас тоже могут обратиться за кредитными каникулами, говорят опрошенные «РБК-Недвижимостью» юристы. Главное, чтобы срок действия ипотечных каникул на момент подачи новой заявки уже был завершен. Если ипотечные каникулы еще действуют, новые кредитные каникулы банк точно не одобрит.

Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.

Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.

Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы

Новые меры поддержки из-за пандемии

Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.

О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие» и ряде других кредитных организаций. Банки готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заемщиков, у которых диагностирован коронавирус.

Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.

В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.

Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.

Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул

Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах. Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке. Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.

Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту. Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей. Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.

Кому дадут каникулы

Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.

Как получить льготную отсрочку

Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах. В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул. Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.

После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.

Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.

На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

Размер кредита не больше 15 млн рублей.
Раньше условия договора не менялись по требованию заемщика.
Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.
Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.

Как победить выгорание

Кто может взять ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке

Ситуация	Подтверждающие документы
Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда	Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали человеком с инвалидностью первой или второй группы	Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца	Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода	Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности, справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой пенсии по старости	Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности

Доход за два предыдущих месяца
снизился более чем на 30%.
Сравнивать будут со средним доходом
за последние 12 месяцев. При этом
размер выплат по ипотеке по графику
на полгода вперед должен превышать
50% от среднего дохода
за два предыдущих месяца

Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

У заемщика стало больше иждивенцев:
несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью
первой и второй группы, родственников
под опекой. Сравнивать будут
с количеством иждивенцев
на день заключения договора.
При этом одновременно доход должен
снизиться более чем на 20%
за два месяца до месяца обращения,
а размер платежей
по графику на полгода должен
составить больше 40%
от этого снизившегося дохода

Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи человеком с инвалидностью первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Что изменилось в 2021 году

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для самозанятых. Теперь справку о доходах для подтверждения могут представить не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход. У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ , и банки отказывали в каникулах из-за документа , которого нет в списке. Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Если снизился доход

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в августе 2021 года учитывается доход за июнь и июль.
Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для августа 2021 года это период с августа 2020 по июль 2021 включительно.
Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В августе 2021 года это период с сентября 2021 по февраль 2022 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Если увеличилось количество иждивенцев

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем с инвалидностью. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

Сравним количество иждивенцев на день заключения договора и на день обращения. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало двое — это подходит.
Посчитаем среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения. В августе 2021 года надо взять доход за июнь и июль и разделить общую сумму на два. Получится показатель СД1.
Посчитаем среднемесячный доход заемщика за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество иждивенцев. То есть месяц обращения уже не имеет значения — это нововведение с июля 2021 года. Если второй ребенок родился в 2021 году, нужно считать средний доход за период с января по декабрь 2020. Если ребенок родился в 2020, то даже при обращении за каникулами в 2021 году расчетный период — это весь 2019 год. Общий годовой доход нужно разделить на 12. Получим СД2.
Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 20% меньше СД2, условие соблюдается. Можно считать дальше.
Посчитаем среднемесячный платеж по кредиту по обычному графику за 6 месяцев после месяца обращения. В августе учтется период с сентября 2021 по февраль 2022. При аннуитетных платежах можно просто взять ежемесячный платеж. Назовем его ПК.
Сравним ПК и СД1. Условие соблюдается, если ПК составляет более 40% от СД1. В этом случае можно обращаться с требованием о льготном периоде.

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

Если вышли на пенсию

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.

Как обратиться за ипотечными каникулами

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

уменьшение платежей;
приостановление платежей.

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

Как погашать ипотеку с учетом льготного периода

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.

Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.

Если условия для каникул не соблюдаются

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: