Как определить наиболее оптимальный вариант кредитования в конкретной ситуации приведите пример
Обновлено: 01.05.2024
Мы уже публиковали мнения читателей Т—Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.
Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.
Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.
Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.
Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.
Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.
На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте». Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia. 2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.
В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.
Компьютер долгое время служил верой и правдой, потом уехал к теще, где благополучно доживал свой век. Фотоаппарат случайно погиб под колесами машины. Монитор был продан на «Авито» какому-то ценителю. Моя любимая машина за семь лет ни разу не подвела, после чего была продана девушке, у которой и сейчас все с ней хорошо. Только дубленка висит в шкафу, ее почти и не носил.
Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.
Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.
Наверное, без кредитов можно жить, но это сознательное понижение своего уровня жизни. Мало кто, зарабатывая, например, 200 тысяч рублей, согласится жить с семьей на 50 000 Р , а остальное откладывать на «светлое будущее» в виде квартиры, машины, отпуска, крупных ежегодных трат и непредвиденных расходов. Но по факту должны, если хотят жить без кредитов.
Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.
Кредитка All Airlines. Пользуюсь прямо по статье Т—Ж о том, как на самом деле пользоваться кредиткой. У меня всегда есть деньги, чтобы погасить ее в беспроцентный период или даже завтра. Но до даты X они просто лежат на накопительном счете и приносят копейку. Также коплю мили: за прошлый год компенсировал ими 65 тысяч рублей при стоимости обслуживания карты около двух тысяч в год. По-моему , отличная экономия.
Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.
В другой раз «Лукойл» обновил дивидендную политику: было понятно, что акция будет расти. Но свободных денег на счете у меня не было. В этом случае просто покупаете акции в кредит, а через некоторое время вносите деньги брокеру и гасите долг. За неделю, которая прошла с момента покупки до момента погашения, акция выросла на 6%.
Вопрос о выборе наиболее оптимальных условий кредитования все еще актуален. Даже несмотря на то, что в принципе кредит в наше время составляет неотъемлемую часть жизнедеятельности практически каждого человека.
Предложения банков и частных кредиторов звучат конечно заманчиво, но в большинстве случаев граждане остаются малоинформированными в этом плане. Предполагаемые низкие ставки по кредиту могут обернуться для клиента дополнительными расходами и т.д., в общем, счет может получиться весьма внушительный.
Право выдавать кредит имеют банки, причем не все, для этого необходимо получить лицензию на проведение подобных операций. Также существуют ломбарды и частные кредиторы, с которыми заключают договор займа.
Наиболее оптимальные условия кредитования, если смотреть на это с точки зрения расходов заемщика, предлагают банки. Можно найти относительно невысокий процент без каких-либо дополнительных расходов. Также, банк в отличие от ломбарда не требует какого-нибудь имущественного залога, только подтверждение доходов заемщика (разумеется, если это не крупный займ - авто, недвижимость). С другой стороны, многие затрудняются предоставить документы, подтверждающие кредитоспособность, в порядке, который установлен каждым банком индивидуально. Поэтому, при выборе банка, следует обратить внимание как на цены, так и на условия кредитования. Приведем пример, наиболее выгодная ставка на сегодня отмечена в Сбербанке, однако, он не выдаст кредит заемщику, который обратился в первый раз и не в состоянии предоставить справку по форме 2-НДФЛ. А вот его конкурент ВТБ-24, может принять справку о «серой» зарплате, но ставки по кредиту здесь будут выше.
В отношении получения кредита более серьезного, добавляются требования и к объекту залога. Полезно обращать внимание и на специальные программы, выпускаемые банками. В рамках этих программ, банки зачастую предоставляют более выгодные условия.
Ну, а если заемщик не может предоставить справку о доходах, то он может обратиться к частному лицу (см. На сайте Квадратный метр «Кредит от частных лиц, как альтернатива банковской ипотеке»). Правда, в большинстве случаев это чревато неприятными последствиями (мошенничество). Более высокие проценты, имущественный залог (иногда даже большего размера, чем сумма займа и т.д.). Сложно найти надежного кредитора с необходимой суммой - на данном рынке услуг спрос значительно превышает предложение.
Похоже на баскетбол, но не баскетбол
Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.
Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».
Поиграем в кредитный скоринг?
Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.
Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.
Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.
Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.
Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.
Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?
Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).
Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.
А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.
Что о вас расскажет кредитная история
Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.
Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.
Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.
Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.
Читаем анкету заемщика
Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.
- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.
- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.
- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.
- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.
- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.
Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.
А вдруг вы уже клиент банка?
Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.
Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.
Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.
«Не все йогурты одинаково полезны»
Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.
При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.
Осторожнее в соцсетях!
В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.
Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.
Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант
Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .
ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.
Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.
Регулярно изучаю аналитику и новостную повестку банковского и страхового сектора. Предоставляю актуальную информацию и помогаю нашим клиентам разобраться с условиями продуктовой линейки.
Подбор самых выгодных кредитов поможет вам выбрать кредитора быстрее и найти лучшие условия. Выбирая банк, обращайте внимание на параметры выдачи: сумму, срок, ставку, обеспечение. Узнайте, что влияет на их величину, например, на сколько увеличиться процент при отказе от страховки, есть ли возможность пересчета ставки при досрочном погашении. Немаловажно предварительно узнать, какими способами можно погашать задолженность, есть ли бесплатные варианты. Проверьте способ оформления кредита. Сегодня обслуживаться лучше онлайн, чтобы не терять собственное время. При получении кредита все мы стремимся закрыть его раньше срока, поэтому заранее узнайте условия досрочного погашения. Чтобы подстраховать себя от непредвиденных ситуаций, проанализируйте, дает ли кредитор возможность отсрочки погашения, есть ли в банке кредитные каникулы.
Что важно знать о самых выгодных кредитах
Автокредит, конечно, выгоднее для покупки автомобиля, нежели обычная потребительская ссуда. По условиям договора автокредитования заемщик обязан покупать КАСКО, также банк может не одобрить покупку подержанного автомобиля. Процентная ставка по программе автокредитования более низкая, чем у потребительского кредита. Потребительский кредит для покупки автомобиля резонно брать в случае, если на транспортное средство, которое хочет приобрести гражданин – банк отказывается оформлять кредит.
Что выгоднее кредит или автокредит?
Какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный?
На размер переплаты по кредиту не влияет то, какой будет платеж – аннуитетный или дифференцированный. Переплата определяется величиной процентной ставки и её размер заемщик знает перед подписанием кредитного договора.
- Аннуитетный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия договора, заемщик будет всегда знать, сколько ему нужно заплатить в следующем месяце.
- Дифференцированный платеж уменьшается с каждым месяцем, он представляет собой долю заемных средств (например, 1 тысяча, если кредит взят на 12 месяцев на сумму 12 тысяч рублей), к которой прибавляются проценты (проценты рассчитываются на основе оставшегося долга, то есть к 1 тысячи ежемесячного платежа прибавляется, например, 13% от оставшейся суммы долга).
Иными словами, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в том, что последний уменьшается с каждой выплатой по кредиту.
Выгодно ли рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита актуально делать тогда, когда заемщика не устраивают условия договора:
- размер ежемесячных выплат,
- срок кредитования.
Обычно договор рефинансирования заключают тогда, когда нет возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.
Нужно изучить предложения разных банков, далее самостоятельно проанализировать – будет ли выгодно подписывать договор рефинансирования. Одному заемщику будет выгодно снизить размер ежемесячных платежей, но увеличить срок погашения, другому – уменьшить срок погашения, чтобы как можно быстрее выплатить долг.
Что выгоднее уменьшать срок кредита или платеж?
Если заемщик не может отдавать каждый месяц часть дохода в пользу погашения кредита – он может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования.
Срок кредита выгодно уменьшать, если заемщик не имеет проблем с финансами и хочет скорей избавиться от долга перед банком. Чтобы изменить условия кредитования – нужно оформить договор рефинансирования или реструктуризации кредита. Сделать это можно в банке, где открыта ссуда, либо в любом другом, который предлагает более выгодные условия.
Что выбрать: кредитную карту или кредит?
Если гражданину не нужны наличные – выгоднее оформить кредитную карточку.Разница между кредитной картой и обычным кредитом в том, что последний можно получить наличными. Большинство банков выпускают кредитные карты, которые имеют беспроцентный период (обычно 1-2 месяца) – это значит, что владелец может потратить определенную сумму, а затем вернуть ровно столько, сколько потратил. Кроме того, большинство банков выпускают кредитки с опцией подключения кешбэка – это позволяет возвращать определенный процент денег от покупок.
Что выгоднее кредит со страховкой или без?
Нельзя сказать, будет выгодно отказаться от страховки или нет – такое решение заемщик должен принять самостоятельно, проанализировав условия кредитного договора.
Если кредит застрахован, кроме ежемесячных отчислений банку заемщик будет платить ещё и страховые взносы, обычно два этих платежа суммируются, то есть клиенту не придется отдельно перечислять деньги страховщику. Любой банк увеличивает процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается от страховки. В отдельных случаях оформить ссуду без страховки – значит переплатить больше, чем если бы договор страхования был заключен. Страхование защищает интересы банка и клиента – это тоже нужно учитывать перед принятием решения отказа от страховки.
Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит?
Рефинансирование не выгодно, если срок погашения кредита скоро наступит – в этом случае лучше взять потребительский кредит для закрытия долга, чем нести затраты на переоформление и реструктуризацию кредита. Также нужно рассматривать вариант, что потребительский кредит можно взять на сумму, превышающую сумму долга – оставшиеся средства можно будет потратить на любые нужды.
Рефинансирование выгодно, если до окончания срока действия кредитного договора остается больше 1 года и сумма долга перед банком довольно большая. И, конечно, рефинансирование стоит оформлять в ситуации, когда у заемщика нет возможности своевременно выплачивать долг банку (в этом случае уменьшится размер ежемесячного платежа и увеличится срок кредитования).
На какой срок выгоднее взять кредит?
Срок кредитования определяется на основе финансовых возможностей клиента. Чем он меньше – тем большую сумму придется каждый месяц возвращать банку. Большой срок кредитования также увеличивает размер общей переплаты по кредиту. Поэтому выгодно оформлять договор на как можно меньший срок, чтобы быстрее выплатить заемные средства и освободиться от долговых обязательств.
Определиться со сроком кредитования желательно заранее, до посещения банка для получения займа. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который можно найти у нас на сайте (Вам потребуется указать срок кредитования, нужную сумму, а результат расчета покажет размер ежемесячных платежей и сумму переплаты).
Когда выгодно частичное досрочное погашение кредита?
Опция досрочного погашение кредита – возможность любого заемщика расторгнуть договор с банком или частично уменьшить сумму долга. Однако для того, чтобы досрочно погасить кредит – придется понести некоторые финансовые издержки. Финансовым организациям не выгодно, чтобы заемщики досрочно прекращали действие кредитных договоров, часто уменьшали размер ежемесячного платежа или срок погашения долга, поэтому услуга является платной. Комиссию при досрочном погашении берут почти все банки, отдельные организации вводят специальные условия, например, нужно заранее предупреждать о желании досрочно погасить ссуду.
Досрочное погашение будет выгодно заемщику, если он до окончания действия кредитного договора осталось несколько месяцев.
Актуально воспользоваться опцией частичного досрочного погашения для уменьшения срока кредитования или размера ежемесячных платежей, если у заемщика появилась возможность внести существенную денежную сумму.
В общем, в интересах заемщика как можно скорее погасить долг перед банком, чтобы уменьшить сумму переплаты по кредиту. Но делать досрочное погашение часто, внося небольшие денежные суммы каждый раз – не выгодно, лучше некоторое время копить средства, затем разом внести их в пользу уменьшения долга.
Современный рынок предлагает широкий выбор кредитных предложений, которые привлекают потребителей выгодными, на первый взгляд, условиями. Это может сниженная процентная ставка, большая сумма займа, минимальный набор документов. Разобраться неопытному заемщику во всем изобилии практически невозможно. Финансовый маркет сервис Unicom24 осуществляет подбор кредита с учетом индивидуальных пожеланий.
Содержание:
Возможности сервиса подбора кредитов Юником 24
Мастер подбора кредитов Unicom24 – это функциональный сервис, который ежедневно обновляет актуальные предложения от надежных микрофинансовых организаций и банков, что позволяет за несколько минут выбрать лучший вариант.
Зарегистрировавшись на сайте Юником24, пользователь может воспользоваться следующими услугами:
- Подбор кредита по банкам: потребительский, автокредитование, ипотека, рефинансирование
- Подбор микрозайма (на короткий или длительный срок)
- Проверка кредитной истории
- Подбор кредитных и дебетовых карт
- Актуальный курс валюты
Сайт подбора кредитов учитывает индивидуальные потребность каждого клиента, а также информацию, указанную в анкете (платежеспособность, кредитный рейтинг, финансовую нагрузку, рабочий стаж и т.д.). Клиенту больше не потребуется тратить время на поиски актуальной информации, которая нередко оказывается сомнительной или скрывает «подводные камни».
Как подобрать кредит онлайн?
Сервис подбора кредитов Юником24 создал специальный алгоритм, который позволяет найти оптимальное банковское предложение для каждого пользователя в индивидуальном порядке. Это позволяет не тратить время на заполнение множества заявок и получения случайных отказов.
Подбор кредита онлайн осуществляется следующим образом:
- Заполнить персональную небольшую анкету
- Подождать, пока программа проверить указанные информационные данные по системе
- Осуществляется анализ требований, которые анонсируют банковские организации
- Формируется индивидуальное предложение
На заполнение формы потребуется всего несколько минут. Она отправляется сразу в несколько банковских организаций. Благодаря автоматической обработке полученной информации, ответ приходит в течение 10-15 минут. Клиент самостоятельно может выбрать подходящее предложении с предварительным одобрением.
На что обратить внимание при выборе кредита
Подбор потребительского кредита должен происходить с максимальной тщательностью. Каждая программа имеет свои характерные особенности, с которыми важно ознакомиться до подачи заявки.
При подборе важно обратить внимание на следующие аспекты:
- Какой пакет документов может потребоваться
- Сроки кредитования
- Наличие дополнительного обеспечения (залога) или оформление созаемщиков, поручительства и т.д.
- Комиссии и дополнительные штрафы, начисление пенни
- Методы погашения кредита
- Можно ли погасить досрочно при необходимости
- Какую сумму можно получить максимально
На сайте присутствует онлайн калькулятор, который позволяет просчитать размер ежемесячного платежа. Это поможет рассчитать собственные финансовые возможности, а также переплату.
Документы для оформления кредита
Перед тем, как подавать заявку, в первую очередь нужно собрать пакет документов. Каждая кредитная организация устанавливает свой определенный список. Банк может запросить следующие документы:
- Паспорт (в первую очередь банки проверяют регистрацию или прописку, которая должна быть в регионе или области обслуживания). Паспорт запрашивается в обязательном порядке, в отличие от других документов.
- Справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, банки требуют официальное подтверждение дохода, если планируется получить крупную сумму денег (свыше 500 000 рублей). Справка является дополнительной гарантией того, что у заемщика есть стабильный источник дохода;
- Заверенная копия трудовой. Как правило, документ выдается заемщикам, которые работают на текущем месте 3-6 месяцев;
- Дополнительный документ из следующего списка: ИНН, СНИЛС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт.
Банки могут потребовать дополнительные документы при необходимости. Данный аспект зависит от внутреннего регламента работы. Поэтому перед подачей заявки рекомендуется уточнить данную информацию на сайте кредитора или по горячей линии. Есть организации, которые напротив, требуют только паспорт РФ. Однако проценты по таким предложениям выше, так как банк испытывает существенные риски при выдаче подобных кредидов.
Если планируется оформление ипотечного кредита, то потребуется более расширенный список документов.
Как повысить шансы на одобрение заявки
Кредитные организации не всегда готовы предоставить кредиты. Когда банк оформляет отказ по заявке, то у потенциального клиента возникает логичный вопрос, по какой причине это произошло и что сделать, чтобы увеличить собственные шансы.
При рассмотрении кредитор обращает внимание на следующие аспекты:
- Кредитная история. Насколько успешно заемщик справлялся с прошлыми кредитными договорами, допускал ли просрочки и насколько большие, были ли судебные тяжбы по выплатам. Отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа, поскольку банк не знает, насколько платежеспособным окажется клиент. Для улучшения КИ, рекомендуется взять несколько небольших кредитов и своевременно их погасить. Если все банки отказывают, то в качестве альтернативы можно воспользоваться услугами МФО.
- Наличие официального источника дохода. При наличии стабильной заработной платы, банк относит заемщика к категории благонадежных. Снижается вероятность одобрения для студентов и безработных. В таком случае стоит обратить внимание на специальные программы кредитования, которые не требуют официального подтверждения дохода.
- Наличие дополнительного обеспечения. Это финансовая гарантия для кредитора. Можно попробовать оформить созаемщиков, поручителей или залоговое имущества. Если банк получит дополнительные гарантии, то вероятность одобрения увеличится.
- Размер официального дохода. Банки отмечают не только наличие официального источника дохода, но и размер заработной платы. Чаще всего банки могут снизить допустимый размер кредита, но не оформляют отказ.
- Финансовая нагрузка. Каждая организация имеет индивидуальные требования. Так, например, если человек имеет 2-3 непогашенных кредита, банк может посчитать такую нагрузку слишком высокой и оказать в получении займа. В данном случае нужно погасить хотя бы один действующий договор, чтобы снизить данный показатель.
- Судимость. Условный фактор, который не всегда берется банками во внимание. Так, например, крупные банки учитывают судимости только по статьям, касательно мошенничества или финансовых махинаций.
Рекомендуется подавать заявки сразу в несколько кредитных учреждений. Это позволяет подобрать наиболее выгодное предложение от банков.
Как взять кредит — последовательность действий
Юником24 предлагает бесплатную помощь в получении займа на выгодных предложениях. Это позволяет сэкономить время на самостоятельных поисках, которые нередко заканчиваются провалом.
Чтобы подать заявку онлайн, не выходят из дома, достаточно выполнить следующий порядок действий:
Благодаря автоматической проверке данных, предварительный ответ по заявке можно получить в течение 15-20 минут. Если банк вынес положительное решение по заявке, остается приехать в ближайшее отделение, подписать договор и получить денежные средства.
Некоторые банки предлагают услугу курьерской доставки. Представитель банка приезжает по указанному адресу, заключает договор и вручает денежные средства. Особенно данная услуга практикуется при доставке кредитных и дебетовых карт.
Часто задаваемые вопросы
Какие документы понадобятся для оформления?
Пакет документов определяется в зависимости от вида кредита (потребительский, экспресс, ипотека, кредитная карта). Небольшие сумма до 100 000 рублей как правило оформляются только по паспорту, суммы 200 000 -500 000 рублей выдаются по паспорту и дополнительному документу, свыше 500 000 рублей дополнительно может потребоваться справка по форме 2-НДФЛ;
Сколько ожидать рассмотрения?
Предварительное решение от банка можно получить в течение 15-20 минут. Это связано с тем, что большинство организаций используют скорринговую обработку данных. Ожидание в несколько дней осталось далеко в прошлом и помогает экономить существенное количество времени;
Как подать заявку?
Для подачи заявки потребуется выбрать предложение на сервисе Юником24, а затем заполнить стандартную заявку. Чтобы узнать предварительное решение, не нужно тратить время на дорогу. Вся процедура проходит в дистанционном режиме.
Сервис Юником24 – это эффективный онлайн сервис, который поможет каждому заемщику подобрать наиболее выгодное предложение от ведущих банков и МФО. Подбор осуществляется в индивидуальном порядке с учетом предпочтений заемщика.
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Автор статьи
Читайте также: