Как платить ипотеку в декрете

Обновлено: 17.04.2024

Декрет не освобождает от финансовых обязанностей перед банком. Если не вносить ежемесячные платежи по графику, банк передаст дело в суд или продаст долг коллекторам. В самом банке ничем не помогут, а только скажут: «Когда брали кредит, нужно было рационально оценивать свои возможности». Написали, что делать, когда ушли в декретный отпуск, но денег для выполнения финансовых обязательств нет.

Как оплачивать кредит на декретном отпуске?

Когда уходите в декретный отпуск, заранее продумайте, как будете выполнять финансовые обязательства перед банком. Есть несколько вариантов решения проблемы.

Возьмите кредитные каникулы до года. Для этого не допускайте просрочек и заранее попросите о кредитных каникулах у менеджеров банка.

Договоритесь с кредитором, выплачивать только проценты в период декретного отпуска.

Попросите о реструктуризации долга, если есть небольшой доход. В этом случае увеличите срок оплаты по кредиту, но сократите сумму ежемесячных взносов. Но учитывайте, что конечная переплата будет выше.

Рефинансирование в декретном отпуске

С помощью рефинансирования можете уменьшить сумму ежемесячного платежа. Для этого найдите банк, который согласится переоформить кредит под более низкий процент. Например, взяли деньги в долг под 12% в Сбербанке, а в Альфа Банке оформили рефинансирование под 7%. В итоге график платежей пересмотрят, уменьшится сумма ежемесячных платежей и будет меньше переплата. Но для рефинансирования потребуется одобрение предыдущего кредитора, — если откажут из-за долгов, воспользоваться услугой не получится.

Рефинансирование в декретном отпуске оформляют, когда есть доход. Если совсем нет денег, лучше обратитесь в банк и оформите кредитные каникулы. А для уменьшения ежемесячной суммы оплаты, воспользуйтесь рефинансированием.

МБК подберет банк, бесплатно проконсультирует и поможет оформить рефинансирование под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредит?

Если вы поняли, что не сможете выплачивать кредит в декретном отпуске, срочно принимайте меры. Не допускайте просрочек, чтобы не довести дело до суда. Обратитесь в банк и напишите заявление на предоставление кредитных каникул. Если кредитор откажет, руководствуйтесь статьей 434 ГК РФ и подайте заявление об изменении условий выполнения финансовых обязательств перед банком. Заявление пишите в том случае, если банк отказывает в отсрочке и передает документы в суд.

В итоге суд удовлетворит ваше требование, и вы получите одно из следующих преимуществ на выбор:

оформите кредитные каникулы — по решению суда в банке;

сможете выплачивать только проценты, а тело кредита — после выхода из декрета, но не позднее чем через год.

Если долг перед кредитором от 50 до 500 тыс. руб., подумайте о прохождении процедуры банкротства. В этом случае документы на банкротство рассмотрят в упрощенном порядке. Пишите заявление и подавайте через МФЦ. Срок рассмотрения процедуры банкротства и списания долгов в упрощенной форме займет до шести месяцев. Но для начала процедуры банкротства у вас должны быть долги от трех месяцев.

Что будет, если не платить долги по кредиту в декретном отпуске?

Если находитесь в декрете по уходу за ребенком и есть кредит, все равно нужно выполнять обязательства. Если перестанете оплачивать долги, при первой просрочке начислят пени и штрафы. Затем банк передаст дело в суд. Когда дело передают в суд, пени перестают начислять.

Суд встает на сторону заемщика, если кредитор отказал в отсрочке без веских причин. Например, заемщик обращался в банк за кредитными каникулами, не имея просрочек, а кредитор отказал. В этом случае суд примет сторону заемщика и обяжет банк предоставить кредитные каникулы. Но все случаи индивидуальны и зависят от обстоятельств.

Если суд вынес решение об обязанности заемщика выплачивать долги, менеджеры банка обратятся в ФСПП, чтобы принудительно взыскать деньги. Приставы заведут дело и наложат арест на имущество, оценят состояние и активы, проверят суммы на счетах в банке. Если наложат арест на имущество, должнику запретят выезжать из страны.

Когда выгодно оформлять банкротство?

Если находитесь в декретном отпуске, получаете только пособие по уходу за ребенком, а сумма долга превышает 300 тыс. руб., стоит задуматься о банкротстве. Учитывайте, если будет две квартиры или машина, судебные приставы изымают часть имущества в счет погашения задолженности. Но если живете в единственной квартире, забрать недвижимость они не имеют права.

Подробнее о том, как начать и пройти процедуру банкротства, читайте — здесь.

Пример

У Марии единственная квартира и она ушла в декретный отпуск. Ежемесячно получает пособие, но т. к. три кредита и общая сумма долга составляет 420 тыс. регулярно платить банкам она не может. Мария решила пройти процедуру банкротства в МФЦ по упрощенной форме, т. к. сумма долга не превышает 500 тыс. Суд рассмотрел дело и вынес решение признать долг безнадежным. Связано с тем, что у Марии нет другого имущества, кроме единственного жилья, которое забирать в счет долга и продавать не имеют права.

Кратко: что делать, если в декрете нечем платить кредит?

Не допускайте просрочек и сразу обращайтесь в банк, чтобы оформить кредитные каникулы. Максимальный срок кредитных каникул до года, но многие крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, дают отсрочку до шести месяцев.

Оформите реструктуризацию долга, если имеется небольшой доход. Банк пересмотрит график оплаты и уменьшит сумму ежемесячного платежа, чтобы вам было комфортно платить. Минус способа в том, что итоговый размер переплаты увеличится.

Договоритесь с банком выплачивать только проценты по кредиту, а тело долга будете погашать после выхода на работу.

Когда есть несколько кредитов в разных банках, воспользуйтесь инструментом рефинансирования. В итоге сократите сумму ежемесячного платежа благодаря уменьшению процента и будете платить одному банку, а не нескольким.

Если долг превышает 200–300 тыс. руб. подумайте о прохождении процедуры банкротства. Помните, что долг признают безнадежным, если у вас нет имущества для продажи. Единственное жилье изымать в счет погашения задолженности запрещено.

В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, в силу трудных жизненных ситуаций не имеет возможности дальше ее выплачивать. С такой проблемой столкнулись многие кредитополучатели в связи с распространением коронавируса в 2021 году. Раньше сложности с платежеспособностью могли стать причиной начисления банком штрафов и даже конфискации залога. Сегодня заемщики имеют возможность решить возникшую проблему, не потеряв приобретенную недвижимость.

В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах. Нововведение позволит гражданам, утратившим платежеспособность, на полгода получить отсрочку по ипотеке или снизить величину ежемесячных платежей. Многие заемщики успели оценить плюсы и минусы программы. Что собой представляют ипотечные каникулы, на кого рассчитаны и какие документы необходимы для их оформления? Разбираемся в материале.

Закон об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы — это льготный период в 6 месяцев, в течение которого кредитополучатель полностью или частично освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Согласно ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)» (изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019), банк не вправе отказать заемщику, обратившемуся с заявлением и документально подтвердившему ухудшение финансового положения. Своеобразной альтернативой каникулам является реструктуризация, позволяющая пересмотреть и смягчить условия кредитования. Однако в этом случае кредитор может отказать клиенту в процедуре, например, если посчитает доказательства ухудшения финансового положения недостаточно убедительными. При оформлении ипотечных каникул заемщик вправе требовать получения льготного периода. Фактически он ставит банковскую организацию перед фактом о своем решении.

Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.

Важно понимать, что суть ипотечных каникул заключается во временной отсрочке платежей. Это значит, что в течение определенного времени заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать. После каникул договор по ипотеке не изменяется. График платежей остается таким же, каким и был, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования. Также стоит отметить, что воспользоваться льготой можно единожды в рамках одного кредитного договора.

Как получить ипотечные каникулы

Воспользоваться ипотечными каникулами по ипотеке может любой заемщик, столкнувшийся с трудной жизненной ситуацией. По закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года подать заявку на льготу могут физические лица или ИП.

Для получения отсрочки кредитополучатель должен соответствовать установленным правительством требованиям, которые не могут быть изменены кредитной организацией. Так, в соответствии с ФЗ № 353 поводом для каникул может стать:

сокращение прибыли за 2-3 месяца более чем на 30% в сравнении со средним значением заработка за предшествующий год.

потеря работы и других источников дохода, в том числе в связи с выходом в декретный отпуск;

получение инвалидности I-й или II-й группы;

выход на пенсию;

потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;

рождение ребенка после заключения договора ипотеки.

Развод, проблемы с бизнесом, смерть родственника, болезнь без потери трудоспособности и т. д. — все это не является весомым доводом для получения отсрочки.

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная сумма на личные нужды

До 80% от стоимости залоговой недвижимости

Согласно условиям программы, воспользоваться ипотечными каникулами можно, если сумма кредита не превышает 15 млн рублей, а залог является единственным жильем заемщика. Также важно, чтобы до подачи заявки на отсрочку по платежам договор кредитования не изменялся, то есть не было проведено рефинансирование или реструктуризация.

Обратиться за ипотечными каникулами в банк можно в любой момент действия кредитного договора. Подавая заявку в банк, заемщик должен указать вариант действия льготного периода:

кредитополучатель не вносит ежемесячные платежи в течение определенного срока;

он указывает сумму, которую готов платить.

Чтобы выбрать наиболее выгодный и необременительный вариант, специалисты рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит оценить финансовые возможности и необходимость получение отсрочки.

Оформление ипотечных каникул осуществляется в следующем порядке:

Получение справки о регистрации из Росреестра о наличии в собственности одной недвижимости. Оформить выписку можно в МФЦ или на сайте ЕГРН.

Предоставление документов, подтверждающих невозможность исполнять долговые обязательства.

Подать заявление по форме банка для получения ипотечных каникул. В нем следует указать подходящую сумму для ежемесячных взносов на льготный период или выбрать приостановку платежей. Также необходимо задать срок действия отсрочки, поскольку в противном случае они по умолчанию будут длиться шесть месяцев. Подать заявку можно дистанционно в онлайн-приложении, на сайте банка или непосредственно в отделении.

Подавать заявку необходимо минимум за неделю до предполагаемого старта льготного периода. При положительном ответе банка отсрочка начнет действовать с указанного в заявлении дня.

Документы для оформления каникул по ипотеке

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

В список документов, которые необходимо предоставить для получения ипотечных каникул, в зависимости от ситуации могут входить:

справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;

выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;

справка о доходах самозанятого;

документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;

справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;

свидетельство о рождении или удочерении ребенка;

Дополнительно потребуются документы, удостоверяющие личность, а также письменное согласие залогодателя, которым может выступать третье лицо. Подробную информацию о том, какие справки необходимы, предоставят менеджеры в банковском отделении.

Отсрочка ипотеки при рождении ребенка

Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).

Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.

Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы можно взять один раз в рамках одного кредитного договора. То есть если заемщик повторно купит квартиру в ипотеку, он снова получит право подать заявку на отсрочку платежей. Однако для этого, как и в первом случае, должны быть соблюдены условия, предусмотренные законодательством: сложная жизненная ситуация с финансами, единственное жилье в собственности, потеря работы и т. д.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

На многих форумах часто встречается вопрос заемщиков, касающийся взаимосвязи льготной отсрочки и кредитной истории. Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, оформление ипотечных каникул не влияет на кредитный рейтинг. Однако важно понимать, что факт обращения за отсрочкой будет отмечен в истории. А это значит, банки будут знать, что финансовое положение заемщика в какой-то момент ухудшилось. Этот факт учитывается при одобрении последующих кредитов.

Ипотечные каникулы можно в любой момент досрочно закрыть. Для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме. То есть заемщик может получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период. В этом случае он просто продолжить платить по графику. Если досрочного погашения ипотечных каникул не было, то невыплаченная сумма за время действия льготы добавляется к общему остатку задолженности.

Рефинансирование после ипотечных каникул

Можно ли рефинансировать жилищный кредит после ипотечных каникул? С точки зрения законодательства никаких препятствий к этому нет. Однако далеко не все банковские организации готовы пойти на такую сделку. Как было отмечено выше, оформление отсрочки дает банку сигнал о том, что заемщик имеет финансовые проблемы. Поэтому выдача нового займа, в том числе в рамках рефинансирования, сопряжена с повышенными рисками. Если кредитная организация будет уверена в платежеспособности клиента или к договору будут привлечены созаемщики и поручители, шансы рефинансировать ипотеку после каникул увеличиваются.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

В период распространения коронавирусной инфекции на территории России ввели меры поддержки ипотечных заемщиков, столкнувшихся с трудными жизненными ситуациями. Так, клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы. Их особенность в том, что они не заменяют и не отменяют те, что предусмотрены № 76-ФЗ от 01.05.2019. Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.

К числу клиентов, пострадавших от коронавируса, относятся:

граждане, находящиеся на лечении;

лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;

заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;

лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;

Если после кредитной отсрочки финансовое положение не поменялось в лучшую сторону, не стоит отчаиваться. Важно помнить, что банки рассматривают каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Поэтому рекомендуем воспользоваться консультацией специалистов, которые расскажут о возможности оформления ипотечных каникул или альтернативных льготных программ. Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», позволяющая кредитополучателям отсрочить погашение части кредита, составляющей основной долг, и вносить плату только по при вступлении в брак или рождении/усыновлении ребенка.

До замужества я жила с мамой в маленькой комнате в общежитии. Денег хватало на еду, коммунальные услуги и одежду по сезону — о покупке квартиры речи не шло. Устроившись на первую работу, я дала себе обещание во что бы то ни стало изменить наши жилищные условия.

Когда я переехала к мужу, мама осталась в общежитии. Через несколько лет я стала успешным менеджером по продажам со средним заработком порядка 70 тысяч рублей в месяц. Тогда я решила купить маме квартиру и взяла почти 3 миллиона рублей в ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 26 800 рублей. С мужем обсудили заранее, что кредитные обязательства я беру на себя, так как это исключительно моя идея.

Через год я забеременела. Мы давно хотели ребёнка, и вот они — долгожданные две полоски. Осталось решить, как я буду платить ипотеку, когда уйду в декрет и потеряю привычный доход.

Я поставила перед собой цель: самостоятельно обеспечить бесперебойные платежи по ипотеке на время декретного отпуска, не затрагивая финансы супруга.

Поделюсь с вами важными этапами финансово‑ипотечной независимости.

1. Открытие вклада

Для меня идеальным вариантом оказался бессрочный накопительный счёт с возможностью пополнения и снятия. В банках такие вклады часто называют копилкой.

Вклад открыла в рублях под 4% годовых в том банке, в котором получаю зарплату и погашаю ипотеку. В других банках были более выгодные варианты, но мне хотелось иметь все счета в одном месте, чтобы не заморачиваться с комиссиями за перевод между разными ФКО и видеть финансовую картину целиком.

С каждой зарплаты я откладывала как минимум 10%. Квартальные премии оставляла целиком — решила, что новые туфли и последняя модель iPhone подождут. Таким образом, к моменту выхода в декретный отпуск я накопила 150 000 рублей. С этой суммы на карту каждый месяц поступает 500 рублей процентов. Признаюсь честно, что скромный доход с копилки я до сих пор трачу на кофе.

2. Расчёт пособий

Чтобы ничего не упустить и получить от государства и работодателя по максимуму, я обратилась за помощью к знакомым мамам. Новоиспечённые родители точно знают, где, когда, как и какие пособия можно получить. Расскажу об основных выплатах.

Пособие по беременности и родам

При одноплодной беременности без осложнений декретный отпуск начинается за 70 дней до предполагаемой даты родов (ПДР) и длится 140 дней. В моём случае ПДР стояла на 30 августа 2019 года — соответственно, в декрет я ушла 21 июня. Пособие по беременности и родам выплачивается единоразово.

Чтобы рассчитать его сумму, доходы за два полных календарных года, предшествующих декрету, делим на количество дней в этом периоде. Получаем средний заработок за день. Умножаем на количество дней декрета.

Логика простая: чем выше заработок — тем крупнее пособие, но не больше максимальной установленной суммы.

Для расчёта своих декретных я взяла в бухгалтерии справку по форме 2‑НДФЛ за 2017 и 2018 годы. Мой доход за два года составил 1 851 600 рублей. Эту сумму делим на 730 дней, получаем 2 536 рублей в день. Умножаем на 140 дней декрета. Получается 355 040 рублей — больше, чем максимальная выплата в 2019 году. По факту я получила 301 095 рублей. Даже если вы зарабатываете миллиарды, декретных получите не больше, чем максимально заявленная выплата на момент ПДР.

Ограничения Как изменится размер больничных и декретных в 2020 году по сумме начислений с 1 января 2020 года таковы: минимальный размер выплаты — 55 831 рубль, максимальный — 322 192 рубля.

Единовременное пособие при рождении ребёнка

Выплачивается одному из супругов на каждого ребёнка, оформляется работодателем.

Размер Пособие при рождении ребёнка в 2020 году пособия с 1 февраля 2020 года — 18 004,12 рубля.

Документы, которые мне понадобились:

свидетельство о рождении;
справка о рождении (выдаётся в роддоме при выписке);
справка с работы супруга о том, что он не получал единовременное пособие (будьте внимательны: справка действует один месяц);
заявление на получение выплаты.

Семье полагается это пособие, даже если никто не работает официально — в таком случае обратитесь за выплатой в фонд социального страхования.

Пособие по уходу за ребёнком до полутора лет

Выплату получает тот член семьи, который ухаживает за ребёнком и находится в соответствующем отпуске. Это может быть даже бабушка или дедушка.

Размер пособия составляет Пособие по уходу за ребёнком до 1,5 года в 2020 году 40% от среднего заработка за два предыдущих календарных года. Есть ограничения по сумме. С 1 января 2020 года минимальный размер пособия — 4 852 рубля, максимальный — 27 984,66 рубля.

Пример расчётов: средний заработок в день равен 2 536 рублям. Умножаем на 30,4 (среднее количество дней в месяце). Получаем 77 094 рубля. Берём 40% от этой суммы. Получаем 30 837 рублей — это больше, чем максимальный размер выплаты. Соответственно, оказавшись в отпуске по уходу за ребёнком в 2020 году, вы будете получать 27 984,66 рубля ежемесячно.

Пособие обеспечивает финансово работодатель. Документы, которые мне понадобились для оформления выплаты:

свидетельство о рождении;
справка о рождении;
справка с работы супруга о том, что он не пользуется отпуском по уходу и не получает ежемесячное пособие (справка действует один месяц);
заявление об отпуске по уходу за ребёнком.

Важно понимать, что отпуск по уходу за ребёнком начинается с момента окончания декретного отпуска, а не с даты рождения, как многие считают. По факту с момента родов до момента получения ежемесячной выплаты проходит 3 месяца.

Поясню. Считаем не от фактической даты родов, а от планируемой (в женской консультации её рассчитывают в начале беременности). Прибавляем к ПДР 70 дней и получаем начало отпуска по уходу за ребёнком. В моём случае ПДР выпала на 30 августа — соответственно, отпуск начался с 8 ноября 2019 года, а первую выплату я получила только 10 декабря, в день зарплаты.

Материнский капитал

При рождении первого ребёнка — 466 617 рублей.
При рождении второго ребёнка, если за первого выплаты не было, — 616 617 рублей.
При рождении второго ребёнка, если за первого была выплата, — 150 000 рублей.

Заявление на получение сертификата можно подать онлайн на портале «Госуслуги» или при личном визите в центр «Мои документы».

3. Разговор с семьёй

Я объяснила супругу, что пособия и мои накопления откладываются на погашение ипотеки, а остальные траты лягут на его плечи. До этого я ухаживала за собой и покупала одежду только за свой счёт — в вопросах личных нужд каждый из нас обеспечивал себя сам. Общий бюджет в нашей семье был только на отпуск и ремонт.

Однако с выходом в декрет пришлось на время забыть о «сильной и независимой» и жить на деньги мужа. Это оказалось непросто: я не привыкла просить деньги у мужчины. Но со временем это стало нормальным. В очередной раз убеждаюсь, что все ограничения и запреты — в нашей голове.

С рождением ребёнка мы попросили родителей отказаться от необдуманных покупок. Вместо очередной игрушки и красивой кофточки лучше приобрести упаковку подгузников и детское питание.

Кстати, рождение малыша — это именно тот случай, когда лучшим подарком становятся деньги. Сложно угадать, что реально нужно ребёнку и новоиспечённым родителям.

4. Монетизация хобби

С момента выхода в декрет до рождения ребёнка, как правило, проходит 2–3 месяца. За это время я усвоила онлайн‑курс по вязанию и научилась создавать шарфы, шапки и варежки. Изначально я делала это для себя, чтобы обзавестись новым хобби и занять время в ожидании малыша. А когда стало получаться, я решила заработать на своих умениях.

Я навязала несколько комплектов и создала аккаунт в Instagram*, чтобы продавать там свои изделия. О своём начинании я рассказывала на каждом углу — все мои знакомые знали, чем я занимаюсь. Сарафанное радио дало свои плоды, и я стала получать первые заказы.

Но не всё вышло гладко. На вязание я потратила 7 000 рублей, включая стоимость пряжи. И столько же заработала за пару месяцев — зима оказалось тёплой, заказов было мало. Через некоторое время я перегорела и перестала вязать.

Оценивая свой опыт со стороны, вижу, что совершила несколько крупных промашек. Моя главная ошибка на первых порах монетизации хобби — вкладывать в упаковку. Я тратила деньги на красивые коробки, именные бирки и прочую шелуху. И пройдя этот путь, я понимаю, что хобби может приносить деньги только в том случае, если ты очень сильно любишь своё дело и готов вкладываться по полной. А я вязала и думала только о деньгах. Это тоже было ошибкой с самого начала.

Любви с шапками не сложилось, но попробовать стоило. Я лично знаю девушек в декрете, которым хобби приносит стабильный ежемесячный доход. Одна из них печёт торты, другая — делает головные уборы для девочек.

5. Ипотечные каникулы

31 июля 2019 года вступил Закон об «ипотечных каникулах» вступил в силу в силу закон об ипотечных каникулах. По новым правилам заёмщик может требовать от банка уменьшения суммы ежемесячного платежа или приостановки выплат по кредиту на срок до полугода. Займы, выданные ранее, тоже попадают под действие закона. Я ещё не уходила на кредитные каникулы и пока не собираюсь, но этот путь — мой запасной аэродром.

Вот какие условия должны соблюдаться, чтобы вы могли оформить кредитные каникулы:

Ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Доказать это можно с помощью справок по форме 2‑НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
Ипотечные каникулы по текущему кредиту не должны были применяться ранее.
Также важно, чтобы квартира, взятая в ипотеку, была вашей единственной пригодной для постоянного проживания собственностью. Доказать это можно с помощью выписки из ЕГРН.

6. Налоговый вычет

После покупки недвижимости на территории РФ можно получить налоговый вычет.

На приобретение недвижимости

Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 2 000 000 рублей. Например, моя квартира стоит 3 150 000 рублей. Я могу получить вычет 13% только с двух миллионов. Это 260 000 рублей.

В справке по форме 2‑НДФЛ, которую можно получить у работодателя, будет указано, какую сумму налога вы уплатили в бюджет. За один год вы можете получить вычет не больше этой суммы. Если вам не обеспечили весь вычет сразу, остаток будет перенесён на следующие годы.

Если вы приобрели квартиру в строящемся доме, документы на налоговый вычет можно подать лишь на следующий год после того, как у вас на руках появится акт приёма‑передачи жилья от застройщика. Так вышло и у меня: ипотеку я взяла в 2018 году, квартиру получила в 2019‑м, а документы на вычет за 2018–2019 годы я подала только в 2020‑м. Пока жильё не сдадут, вычета можно не ждать.

На погашение процентов по ипотеке

По вашему запросу банк выдаст справку об уплаченных процентах по ипотеке. Она понадобится для оформления вычета.
Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 3 000 000 рублей. То есть с уплаченных процентов вы сможете претендовать максимум на 390 000 рублей.

Вычет по процентам можно получать каждый год.

Выводы

Стабильность — залог успеха. Пополняйте накопительный счёт ежемесячно.
Государственных пособий больше, чем вы думаете. Постарайтесь получить все возможные.
Распланируйте финансы на несколько лет вперёд.
Не бойтесь просить помощи у близких.
Делать деньги на хобби совсем не просто, идеального рецепта заработка не существует. Оцените свои вложения и риски, прежде чем начинать новое дело.
Пользуйтесь кредитными каникулами и оформляйте налоговые вычеты.

Сейчас моему ребёнку семь месяцев. Я понимаю, что на работу выйду как минимум через год, а то и больше. Мне не страшен экономический кризис, потому что я заранее позаботилась о формировании финансовой подушки. Если подойти к делу ответственно, рождение ребёнка не помешает осуществлять мечты и достигать поставленных целей.

*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.

Для семей с детьми и для матерей-одиночек квартирный вопрос стоит наиболее остро. При выдаче жилищного кредита банк в первую очередь должен убедиться, что заемщик платежеспособен и сможет стабильно погашать долг. Но если плательщик уходит в декрет, это обычно отражается на его финансовом благосостоянии не в лучшую сторону. Детское пособие на ребенка начисляется до достижения им 3-х лет, и этих выплат недостаточно для содержания ребенка. Как быть семье, когда кредит уже оформлен, а финансово ответственный родитель уходит в декрет? Практические рекомендации по теме собраны в этой статье.

Ипотека и декрет: варианты развития событий

В зависимости от финансового положения в семье на момент декрета, заемщики могут по-разному решить вопрос с ипотекой:

если нехватка денег носит временный характер, можно подать заявление на кредитные каникулы или реструктуризацию ипотеки. Кредитные каникулы позволяют на несколько месяцев совсем исключить расходы по ипотеке из бюджета семьи. Реструктуризация — увеличение срока кредита с уменьшением суммы ежемесячных платежей. В обоих случаях недвижимость останется в собственности плательщика без санкций со стороны банка;
когда у заемщика исчерпаны все финансовые ресурсы и нет уверенности в восстановлении уровня дохода, можно продать квартиру, обремененную ипотечным залогом, и погасить долги перед банком. Этот вариант наиболее болезненный: чтобы найти покупателя на ипотечное жилье, придется сделать значительную скидку. Покупателю придется выплатить значительную часть стоимости объекта авансом, чтобы продавец смог снять обременение и переоформить собственность на нового владельца. Подобные сделки купли-продажи — не новость для российского рынка недвижимости. Но не каждый покупатель согласится приобрести такую недвижимость. К тому же семье придется искать новое жилье, а с маленькими детьми это сложно;
если дохода в декрете достаточно для регулярного погашения ежемесячных выплат, семья продолжает жить в ипотечной квартире без каких-либо ограничений. Даже если официальный доход в этот период недостаточен с точки зрения кредитора, при отсутствии просрочек банк не будет интересоваться финансовыми делами заемщика.

Оформляем кредитные каникулы

Можно ли в декрете не платить ипотеку? Если совсем перестать отчислять платежи в банк, кредитор продаст квартиру на торгах в счет погашения долга. Наиболее грамотное решение в случае финансовых затруднений — кредитные каникулы. Такую опцию можно получить в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других крупных организациях. Суть каникул проста: заемщик подает в банк заявление с описанием обстоятельств, в связи с которыми ему требуется отсрочка платежа. При принятии положительного решения плательщик получает новый график выплат с учетом кредитных каникул. По истечению периода отсрочки платежи начисляются согласно условиям кредитного договора.

В 2019 году не все банки соглашаются предоставлять заемщикам кредитные каникулы. Возможно, что по инициативе Центробанка к концу года каждый банк будет обязан предоставить отдых от платежей ипотечному заемщику, если это требуется. Предполагается, что банки при этом ничего не потеряют: платежи клиента будут перенесены на более позднюю дату с сохранением процентной ставки. Это удобно для ипотечников и приемлемо для кредиторов. Соответствующий законопроект находится в стадии разработки.

Можно ли взять ипотеку в декрете

При оформлении долгосрочного займа на значительную сумму кредитора в первую очередь волнует степень рискованности кредитного договора. Потенциальный заемщик должен быть надежным и платежеспособным клиентом с достаточным количеством накоплений на первоначальный взнос. Меньше требований банки предъявляют только в случае, когда клиент предоставляет первоначальный взнос не менее 40% от стоимости жилья. Например, ипотеку по двум документом с большим стартовым взносом можно получить при отсутствии подтвержденного дохода.

Ипотека для мамы в декрете и для семьи, где один из супругов ушел в отпуск по уходу за ребенком, возможна при соблюдении следующих условий:

заемщик имеет достаточный доход для обеспечения иждивенцев и погашения ипотеки. Платеж по кредиту не должен превышать 40% от общей суммы дохода в семье;
у заемщика имеются накопления на первоначальный взнос;
надежность клиента подтверждается хорошей кредитной историей.

Один из способов господдержки семей с детьми — средства материнского капитала, которые можно использовать для погашения стартового взноса или для выплаты ранее взятой ипотеки. При расходовании средств материнского капитала необходимо учитывать следующие нюансы:

немногие банки принимают маткапитал в качестве первоначального взноса;
если в погашении займа задействованы средства материнского сертификата, после выплаты кредита родители обязаны выделить доли в жилье детям;
маткапитал не подходит для выплаты стартового взноса по программе ипотеки под 6% с господдержкой. Семья должна выплатить 20% от стоимости жилья из личных накоплений;
закон не запрещает использовать материнский капитал при выплате кредита за квартиру, приобретенную по программе военной ипотеки. Однако это связано с юридическим сложностями и редко практикуется.

Если вам нужна помощь в получении жилищного займа в декрете, эту задачу решит ипотечный брокер. Без лишних затрат специалист поможет получить одобрение в банке, выбрать оптимальные условия кредитования и провести ипотечную сделку.

Прибавление в семье — не только повод для радости, но и необходимость улучшить жилищные условия. В России самый доступный способ для семей с детьми купить жилье — ипотека, поскольку накопить на квартиру наличными из собственных доходов могут немногие родители. Если оформлением жилищного займа родители начинают заниматься после того, как жена ушла в декрет, это усложняет процесс получения одобрения в банке. Как убедить кредитора в собственной платежеспособности и получить ключи от своего жилья с детьми на руках, расскажем далее.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Высокие шансы на успех: когда банки не боятся заемщиков в декрете

При рассмотрении заявки на ипотеку банк проверяет будущих клиентов по стандартной схеме:

наличие достаточного первоначального взноса;
стабильный доход, достаточный для обслуживания ипотеки и покрытия ежемесячных расходов на содержание семьи;
постоянное трудоустройство;
хорошая кредитная история.

Теоретически у банков нет предубеждения против семей, где один из супругов находится в декрете, если все упомянутые факторы находятся в пределах нормы. Шансы на одобрение заявки можно повысить следующими методами:

самый распространенный способ оформить жилищный кредит, когда жена находится в декрете — указать финансово ответственным созаемщиком работающего мужа. Супруги всегда являются созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не имеет дохода. При этом оба супруга являются собственниками ипотечного жилья в равных долях. Если доход одного супруга достаточен для выплаты ипотеки и содержания двоих иждивенцев, банк одобрит кредит. Чтобы наверняка получить нужную сумму на покупку недвижимости, выбирайте кредит на большой срок: банк более охотно выдаст долгосрочную ипотеку, поскольку на длительном сроке размер платежа снижается. К тому же сократить срок займа и размер переплаты всегда можно с помощью полного или частичного досрочного погашения займа;
если при оформленном декрете у жены имеется дополнительный доход, можно указать его в заявке на ипотеку. Например, жена имеет в собственности квартиру или комнату, которую она сдает внаем. Или жена продолжает работать на полставки и одновременно сидит с ребенком. Тогда финансово ответственными могут быть оба заемщика;
ипотека по двум документам. Этот вид кредитования подразумевает наличие у семьи достаточных накоплений для оплаты более 40% от стоимости приобретаемого жилья. При этом средства материнского капитала нельзя использовать для погашения стартового взноса, нужно внести личные накопления. Например, в ВТБ действует программа «Победа над формальностями». Ипотека без формальностей в ВТБ возможна без подтверждения дохода с первоначальным взносом от 30% на покупку новостройки и от 40% при покупке вторичного жилья. Обратите внимание: ставка по кредиту на 1% выше средней ставки по рынку. При этом банк проверяет наличие трудоустройства и дохода у заемщика по информации из заявления-анкеты. Для кредитора такой вариант займа беспроигрышный: в случае, если придется продавать ипотечную квартиру за долги, стоимость недвижимости перекроет размер долга.

В теории взять ипотеку во время декрета можно в любом банке. Если нет подтверждения доходов или имеются другие стоп-факторы, стоит нанять ипотечного брокера. Брокер сам подаст документы в банки и поможет получить одобрение по займу с гарантией.

Важно: если в семье нет стабильного дохода, залога имеющейся недвижимости будет недостаточно для получения ипотеки. Это в равной степени касается матерей-одиночек, которые претендуют на кредит, и семей, где в наличии оба родителя.

Почему материнский капитал не гарантирует одобрение

Ключевым фактором при получении займа является наличие источника дохода и финансовая надежность плательщика. Поэтому во многих программах кредитования отсутствует возможность задействовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Это касается ипотеки по двум документам, ипотеки под 6%, кредитов на покупку вторичного жилья и домов с участком. При этом материнский капитал в дальнейшем можно задействовать до достижения вторым ребенком 3 лет для погашения задолженности по взятому займу или процентов. Банки отсеивают клиентов, которые не смогли скопить достаточную сумму наличными.
Рабочий вариант использования материнского капитала для выплаты ипотеки: получение кредита с первоначальным взносом из личных накоплений и выплата задолженности средствами сертификата сразу после оформления кредитного договора. Многие родители поступают так, чтобы не ждать реализации капитала 3 года. Это разумно: если ждать 3 года и тратить деньги на аренду жилья вместо ипотеки, можно потерять сумму, превышающую размер материнского капитала.

Кредитные каникулы для заемщиков в декрете

У заемщиков с детьми нередко возникают финансовые трудности, которые усугубляет ипотечная нагрузка. Поэтому ипотеку лучше брать в банке, в котором возможно предоставление кредитных каникул. Такая опция существует во всех крупных банках: Сбербанке, ВТБ, Райффайзене и других. Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на определенный период. В дальнейшем график задолженности рассчитывается по прежней ставке с сохранением условий кредитного договора. Благодаря кредитным каникулам муж и жена имеют фору для решения финансовых трудностей без потери ипотечного жилья.

В 2019 году Центробанк рассматривает возможность внедрения законопроекта, который обяжет банки однократно предоставлять кредитные каникулы за время ипотеки всем заемщикам по требованию. Пока что данная инициатива не реализована. Велика вероятность, что к концу 2019 года соответствующий закон будет принят.

Лайфхаки для заемщиков с детьми

Несколько простых советов, которые помогут сэкономить на ипотеке:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: