Как платить кредиты при самоизоляции

Обновлено: 23.04.2024

В связи с распространяющейся по стране новой коронавирусной инфекцией многие граждане нашей страны задаются вопросом: если закроют на карантин как оплачивается кредит? Ведь многие сотрудники ушли в неоплачиваемые отпуска, другие остались совсем без работы, третьи получают недостаточно денег для погашения банковских задолженностей.

Как платить кредиты в карантине

Если из-за режима самоизоляции вам пришлось остаться дома на неопределенное время, а вам необходимо оплатить кредит, сделать это можно несколькими способами.

Отделение почты. Почта России не уходила на карантин, как большинство предприятий. Сотрудники продолжают трудится и обслуживать граждан. Оплатить кредит по квитанции можно на кассе почты.

Онлайн банки. У каждого крупного банка есть свой онлайн ресурс, с помощью которого в личном кабинете можно оплатить не только кредит, но и другие платежи, например квитанцию ЖКХ.

Теперь если закроют на карантин как оплачивается кредит немного понятно. Но что делать, если оплачивать задолженности не чем?

Что делать если нет средств на оплату банковской задолженности

Если человек ушел в неоплачиваемый отпуск, заболел новым вирусом, долгое время проходит лечение или на вынужденном карантине, он может попросить банк, в котором обслуживается, предоставить ему кредитные каникулы. Соответствующие изменения внес президент (положения ФЗ №86) третьего апреля.

Теперь заемщик, доходы которого уменьшились на тридцать или более процентов может получить каникулы по имеющимся платежам. При этом они действуют как на основной долг, так и на проценты по кредиту. Банк не может требовать, чтобы человек досрочно погасил задолженности, не может претендовать на изъятие залога по кредитам с обеспечением, к ним относиться займы под залог недвижимости, автокредит или ипотека. Теперь если закроют на карантин как оплачивается кредит, на который нет средств понятно.

Но не только физические лица могут претендовать на отсрочку. Индивидуальные предприниматели, представители среднего и малого бизнеса, у которых в подчинении менее ста человек и сферы деятельности которых попадают под те, которые поддерживаются правительством могут получить отсрочку или кредит под малый процент, для оплаты труда сотрудников.

На режиме самоизоляции в нашей стране оказались миллионы граждан. У многих из них есть действующие кредиты. Как их оплачивать, если работы нет, выйти из дома нельзя, а «подушку безопасности» придется растягивать на неопределенное время?

Карантин – суровая, но необходимая мера по недопущению дальнейшего распространения коронавируса. Кредитные учреждения и микрофинансовые организации перешли на удаленный режим работы или вовсе закрыты на внеплановые выходные. В этой ситуации могут пострадать заемщики, которые хотят, но не имеют возможности платить по кредитам.

Помощь от государства для физических лиц и предпринимателей

Правительство РФ до 20 апреля 2020 года внесет поправки в законодательство, в соответствии с которыми добросовестные заемщики должны получить право на «кредитные каникулы» сроком шесть месяцев. Это значит, что банки, МФО и КПК (кредитные потребительские кооперативы) не будут применять штрафных санкций к неплательщикам и передавать информацию о просрочках в бюро кредитных историй.

Как получить отсрочку по кредиту

Помощь от государства и банков получат только те заемщики, которые пострадали от коронавируса:

помещенные на карантин;
заболевшие;
уволенные или сокращенные из-за пандемии;
потерявшие до 30% дохода в сравнении с 2019 годом.

Заемщики, у которых на момент объявления чрезвычайной ситуации уже была просрочка, помощь не получат.

Для получения отсрочки гражданин должен будет обратиться в те кредитные учреждения, в которых имеет займы с заявлением о предоставлении льготных условий. При этом он обязан будет подтвердить свое право на «кредитные каникулы».

Документы, на основании которых банк будет принимать решение об отсрочке:

справка из медицинского учреждения по месту прописки о нахождении на самоизоляции;
больничный лист, если заемщик находился на принудительном карантине;
трудовая книжка с записью об увольнении или сокращении;
справка от работодателя о переводе на сокращенную рабочую неделю или об изменении заработной платы в меньшую сторону.

При отсутствии документов банк предоставлять отсрочку не будет.

Какие банки уже предоставляют «кредитные каникулы»

На сайте Россельхозбанка опубликована информация о введении 3-месячной отсрочки для заемщиков , пострадавших от COVID-19. Кроме того, здесь же не будут применять пени и штрафы к тем клиентам, даты ежемесячных платежей у которых приходятся на «карантинную неделю», объявленную Президентом РФ.

Сбербанк и АльфаБанк предоставляют отсрочку на 2 месяца. Остальные банки еще только прорабатывают механизмы помощи заемщикам.

Как оплачивать кредиты в условиях самоизоляции

При наличии денежных средств на счетах и банковских картах, займы можно погашать дистанционно – путем безналичных переводов через интернет-банкинг (приложение на смартфоне, личный кабинет на сайте кредитного учреждения). Если нет доступа в сеть, следует обратиться в Контактный центр своего банка и решить проблему с помощью специалиста.

В любом случае, игнорировать проблему или прятать голову в песок не стоит. Если трудности возникли, нужно сразу обращаться в банк и просить смягчения условий, проведения рекструктуризации или предоставления отсрочки.

Принимая во внимание стремительно меняющуюся ситуацию в стране, а также популярность бытующего мнения о всеобщей «амнистии», аналитики компании Crediter подготовили памятку, в которой сформулированы все необходимые пояснения, и даны ответы на самые частые вопросы. Так какие категории заемщиков могут рассчитывать на льготы, какие нет и что важно знать всем должникам рынка МФО?

«Каникул» у клиентов МФО нет: платить все-таки придется

Несмотря на введение карантинных мер по противодействию развития пандемии клиентам МФО нужно обслуживать свои обязательства и вовремя погашать займы (тем более что это можно сделать в онлайн режиме). В настоящее время в стране действует режим самоизоляции и объявлены нерабочие дни с сохранением заработной платы, поэтому причин не обслуживать свои долги у заемщиков нет.

Категории заемщиков, которые все-таки имеют право на отсрочку

Действительно, есть категории заемщиков, которые имеют право на отсрочку платежей. Правительство РФ обнародовало ряд мер, которые направлены на защиту клиентов МФО, попавших в сложные обстоятельства, связанные с заражением вирусом. Право на отсрочку получают только те заемщики, у которых подтвержден диагноз (COVID-19). В этом случае им (либо их родственникам) следует обратиться в свою микрофинансовую организацию за реструктуризацией платежа. Важный нюанс: для оформления данной процедуры обязательно потребуется справка из медучреждения, подтверждающая диагноз. Неустойка для таких клиентов начисляться не будет; если она уже была начислена - ее аннулируют; информация о долге передаваться в бюро кредитных историй также не будет. МФО обязаны будут оформить реструктуризацию займа даже в том случае, если клиент обратится в компанию уже после выздоровления.

Согласно указу ЦБ, максимальный срок отсрочки платежей составляет 6 месяцев (то есть по 30 сентября 2020 года);

Льготы по микрозаймам под залог недвижимости

Отсрочку получат те клиенты-должники, которые оформляли займы под залог недвижимости. Итак, в срок до 30 сентября 2020 года микрофинансовые организации не имеют право взыскивать объект недвижимости, который является залогом.

По мнению эксперта Фариды Валуевой , исполнительного директора компании Creditter, россияне восприняли введение режима самоизоляции и решение Правительства РФ о вводе системных мер по поддержке населения как сигнал не платить вовсе. «Безусловно, помощь государства, с одной стороны, и самих банков и МФО, с другой, будет оказана обязательно. Люди, оказавшиеся в сложной ситуации, не останутся один на один со своими проблемами и получат поддержку, но она будет точечной и адресной», – комментирует она сложившуюся ситуацию.

Представители микрофинансовых организаций хотели бы призвать всех - не злоупотреблять сложившимся положением дел. Они напоминают, что те клиенты, которые, как и все жители страны, находятся на самоизоляции с сохранением заработной платы, не освобождены от необходимости оплаты своих долгов и рекомендуют разумно подойти к оценке текущих обстоятельств. «Если вы не попадаете под льготную категорию заемщиков, продолжать вовремя погашать займы, чтобы не усугублять свое финансовое положение», – резюмирует г-жа Валуева.

В материале упоминается COVID-19. Доверяйте проверенной информации из экспертных источников — изучите ответы на вопросы о коронавирусе и вакцинации от врачей, учёных и научных корреспондентов.

Временная потеря работы, снижение доходов на самоизоляции, проблемы со здоровьем, а в результате нечем платить кредит из-за коронавируса. В такой ситуации заемщики идут на необдуманные шаги. Кто-то отказывается от платежей по ссуде, другие едва справляются с навалившимися штрафами и пени за просрочку.

Чтобы избежать негативных последствий в первом и во втором случае, необходимо сразу после возникновения финансовых трудностей обратиться в банк. Однако от оплаты займа вас никто не освободит.

Можно не платить кредит из-за коронавируса только временно. Это называется кредитными или ипотечными каникулами (в зависимости от вида ссуды).
Либо на время эпидемии заемщик выплачивает только проценты. Так снижается кредитная нагрузка и исключаются штрафы.
Многие кредиторы рассматривают вариант с рефинансированием. Клиенту предлагают перекредитоваться на более выгодных условиях.

Без последствий в виде общения с коллекторами или судебными приставами, а также исключая кредитные каникулы и рефинансирование, во время коронавируса можно не платить кредиты только после банкротства. Но оптимальный вариант для всех категорий заемщиков – это обращение в банк за послаблением финансовой нагрузки и поиск дополнительного заработка.

Как правильно отсрочить платеж из-за коронавируса

В связи с эпидемией нового вируса каждый заемщик, при определенных условиях, вправе рассчитывать на отсрочку платежа на срок до 6 месяцев. Когда нечем платить кредит в связи с карантином, нужно обратиться в банк за кредитными каникулами. Кредитор одобряет заявления клиентов, чей доход уменьшился на тридцать и более процентов в сравнении со средней зарплатой за 2019 год.

Но, перед подачей заявки, необходимо убедиться, что ваш банк участвует в данной программе. Для этого следует:

зайти на сайт кредитора или позвонить на горячую линию;
посетить раздел с реструктуризацией или кредитными каникулами;
изучить предложенные возможности и порядок подачи заявки.

По телефону представители банка подскажут, как платить кредит во время пандемии, чтобы избежать просрочек.

Помимо заявления потребуются документальные подтверждения того, что вы заразились вирусом, либо ваш доход снизился на 30% из-за самоизоляции. Необходимые справки выдадут на работе или в медицинском учреждении.

Чтобы понять, как платить кредиты при коронавирусе в России, нужно изучить новый закон, рекомендующий банкам давать отсрочк у. Так, если в течение полугода, когда заемщик не платит ссуду, он восстановил уровень дохода, от льготы можно отказаться. Общий срок выплаты займа увеличится на период неуплаты. А за просрочку платежей в течение 6 месяцев не начисляются штрафы и пени.

Про кредитные каникулы и указ президента

Мера поддержки граждан в условиях нового вируса была введена еще в конце марта (25.03.2020 г.). Во время самоизоляции нечем платить кредит, а потому заемщику предоставляется льготный период, в течение которого он может не вносить регулярные платежи без последствий в виде штрафов и пени. Однако автоматически такие льготы банки предоставлять не будут.

Чтобы их получить, необходимо:

собрать подтверждения наличия прав на отсрочку;
подать заявление в кредитную организацию;
дождаться решения (выносят в течение 5 дней).

Данная отсрочка и является кредитными каникулами, о которых говорил президент в своем обращении. На сегодняшний день это правило закреплено законодательно ( 106-ФЗ от 03.04.2020 г., ст. 6 (скачать) ). Ранее подобные программы поддержки заемщиков банки предлагали самостоятельно, по собственной инициативе.

Учитывая, что людям нечем платить кредиты из-за коронавируса, заявления в финансовые организации подаются массово.

Следует знать условия, при которых заявки одобряют:

ссуда оформлена до 03.04.2020 г.;
заемщик обратился в банк до 30.09.2020 г.;
доход снизился на 30% за месяц перед обращением;
на данный момент не действует ранее одобренная отсрочка, предоставленная по 76-ФЗ от 01.05.2019 г. ст. 4 (скачать) ).

Когда нечем платить кредиты из-за эпидемии, за каникулами надо обращаться. Но одобряют льготные условия далеко не всем клиентам.

Кому дают кредитные каникулы на время карантина

Вопрос, кого затронет данный вид отсрочки платежа, заинтересовал практически всех заемщиков. Если из-за вируса нечем платить кредит, на каникулы могут рассчитывать:

физические лица с потребительскими и ипотечными продуктами;
организации и предприниматели (включая ссуды с залогом недвижимости).

В отношении физических лиц в законе нет четких ограничений по видам кредитования. А значит, получить каникулы могут заемщики с ипотекой, автокредитом, потребительской ссудой или кредитной картой.

Если нечем платить кредит во время коронавируса, заемщик может обратиться за отсрочкой со следующими ссудами:

потребительский заем до 250 000 рублей;
автомобильный кредит до 600 000 рублей;
ипотека до 2 000 000 рублей (есть исключения);
карта с кредитным лимитом до 100 000 рублей.

Исключения по ипотеке касаются Москвы (жилье, стоимостью до 4,5 млн. руб.), Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО (до 3 млн. руб.).

Из-за карантина нечем платить кредит и малому бизнесу. В данном случае каникулы тоже имеют некоторые ограничения. Для юридических лиц максимальная сумма займа не ограничена, тогда как предпринимателям предоставят отсрочку при лимите ссуды до 300 000 рублей.

Как получить кредитные каникулы

Процедура не вызовет затруднений, если четко следовать инструкции. Из-за самоизоляции нечем платить кредит:

изучите требования кредитора, размещенные на сайте или указанные в договоре, а также условия предоставления отсрочки;
заполните и отправьте заявку через сайт или личный кабинет банка, либо обратитесь в офис компании;
соберите и прикрепите к заявлению документы, подтверждающие наличие оснований для предоставления кредитных каникул;
дождитесь рассмотрения обращения, согласуйте с кредитором нюансы и заключите дополнительно соглашение, где говорится об изменении графика.

Однако выше указан приблизительный порядок действий. Чтобы точно понять, как не платить кредит во время эпидемии, нужно обратиться в банк. Здесь назовут условия и детали процедуры.

Срок кредитных каникул начинает течь с момента подписания соглашения об изменении графика. Если отделение кредитора в вашем городе закрылось из-за режима самоизоляции, все действия необходимо совершать онлайн. Для этого в банках предусмотрены свои инструменты.

Чтобы получить отсрочку и разобраться, как платить кредит в период пандемии, нужно собрать пакет документов.

В него входит:

удостоверение личности;
медицинские справки;
уведомление о сокращении зарплаты;
справка по форме 2-НДФЛ (скачать бланк) ;
трудовая книжка, где указана причина увольнения;
справка от работодателя;
выписка о регистрации в качестве безработного;
листок нетрудоспособности и прочее.

Перечень бумаг устанавливается индивидуально, в зависимости от причин потери дохода.

Как получить льготное рефинансирование

Такая услуга предусматривает перевод кредита из одного банка в другой, но на более выгодных условиях. К примеру, может понизиться процентная ставка, что приведет к снижению размера ежемесячного платежа. Когда нечем платить кредит во время карантина, подобные меры позволят существенно сократить долговую нагрузку.

Помимо рефинансирования одной ссуды, можно объединить несколько займов в одном, погасив их новым кредитом. Некоторые банки проводят такую процедуру в отношении собственных заемщиков, другие – только в отношении новых клиентов. Специальных продуктов, предполагающих снижение ставки из-за эпидемии, нет. Но есть стандартные программы рефинансирования.

Нет возможности платить кредит из-за коронавируса, но доход уменьшился менее, чем на 30% – обратитесь в банк для оформления новой ссуды на льготных условиях.

В данном случае необходимо:

собрать документы, подтверждающие наличие материальных трудностей;
подать заявление в банк с подходящими условиями рефинансирования;
представить кредитное соглашение, по которому вы платили раньше;
дождаться решения, заключить новый договор и получить график.

Если нечем платить кредит Сбербанку из-за карантина, можете воспользоваться каникулами или рефинансированием в этом же банке. Хотя есть и другой вариант – признание финансовой несостоятельности ( 127-ФЗ от 26.10.2002 г., ст. 213.3, 213.4 (скачать) ).

Упрощенная процедура банкротства при коронавирусе

Постановлением Правительства №428 от 3 апреля 2020 г. (скачать) введен мораторий на банкротство юридических лиц. Действовать он будет в течение 6 месяцев. В отношении физических лиц пока изменения только готовятся. Многие заемщики решают, платить ли кредит при коронавирусе, и выбирают оформление банкротства из-за отсутствия средств. Новый законопроект, который сейчас только рассматривается, упростит данную процедуру.

Данным документом вносятся изменения в федеральный закон О банкротстве . С марта 2021 года лица, имеющие право оформить несостоятельность, смогут рассчитывать на бесплатное банкротство в упрощенном порядке. Учитывая, что люди не платят кредиты из-за коронавируса, изменения в закон могут внести раньше. 13 апреля началось рассмотрение законопроекта во втором чтении (скачать текст в word) . Задолженность, при которой заемщик может рассчитывать на бесплатное банкротство – 50-500 тыс. руб.

Как работает страховка при потере работы

Вопрос получения страховых выплат при потере работы из-за эпидемии волнует большинство заемщиков. Многие перестали платить кредиты из-за коронавируса именно по этой причине. Чтобы понять, будут ли выплачивать деньги по страховке, нужно изучить договор.

Как правило, страхуется риск утраты дохода по независящим от клиента обстоятельствам. Ограничений касающихся коронавируса, в договорах не указано.

А значит, при наступлении страхового случая:

компания будет выплачивать фиксировано 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
выплаты совершаются в течение оговоренного в соглашении срока (обычно он равняется 6 месяцам).

Началом страхового случая признается момент расторжения трудового соглашения. В таком случае вопрос, чем платить кредит во время карантина, не встанет так остро. Но точные условия выплат зависят от конкретной страховой компании и условий договора.

Является ли коронавирус форс-мажорным фактором

С 14 марта 2020 года мэр Москвы признал новое заболевание форс-мажорным фактором ( Указ N 20-УМ (скачать) ). Как это повлияет на исполнение кредитных соглашений? Основное направление действия данного указа – исполнение договоренностей в сфере бизнеса.

Президиум Верховного суда России в новом обзоре судебной практики указал, что пострадавшие от экономических последствий пандемии коронавируса заемщики по ипотеке могут дважды воспользоваться каникулами на выплаты по кредиту.

Во-первых, они могут получить льготный период на срок до 6 месяцев на основании закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, который дал право должникам на кредитные каникулы. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года. Размер кредита должен не превышать максимальный размер, установленный для таких случаев правительством РФ, а доход заемщика должен сократиться более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как пояснил Верховный суд, "условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30 процентов предполагается, пока не доказано иное". Иными словами, изначально должнику достаточно заявления, никаких подтверждающих бумаг приносить не надо.

Однако, продолжает Верховный суд, кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. То есть, если у банкиров возникли сомнения, они могут поинтересоваться. Кроме того, банкиры вправе самостоятельно запросить информацию в различных органах и проверить, действительно ли у должника снизились доходы.

Во-вторых, заемщик ипотеки на единственное жилье может обратиться к кредитору о предоставлении льготного периода и на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" как попавший в трудную жизненную ситуацию. Основаниями могут быть в том числе снижение среднемесячного дохода должника за предшествующие обращению 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев или регистрация в качестве безработного для поиска работы. В этом случае кредитор также вправе предоставить льготный период на срок до 6 месяцев.

Оба льготных периода "при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно", говорится в обзоре Верховного суда. Кроме того, вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, "заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом)", - пояснил Верховный суд.

Кроме того, обзор поясняет, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса. Претендовать на кредитные каникулы могут не только ипотечники, но и должники по другим потребительским кредитам. Важен также процедурный вопрос: когда именно человек должен внести взнос, если дата выплаты падает на нерабочий день.

Как сказано в обзоре, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации обязательства приходится на период с 30 марта по 3 апреля, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. А перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей. Таким образом и пени начисляться не должны.

В то же время установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций, в первую очередь, услуги по расчетам и платежам.

"В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций", - сказано в обзоре.

Иными словами, формально сроки выплат не сдвигаются. Однако банки должны учитывать введенный режим ограничений и входить в положение должников. Если внести платеж в срок помешали какие-то объективные причины, то начислять пени не надо.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: