Как получить кредитные каникулы если работаешь неофициально
Обновлено: 18.04.2024
Итак, как мы говорили в предыдущей статье – все клиенты банков очень ждали кредитные каникулы, надеялись на их доступность как в плане получения, так и в плане безвозмездности, но в итоге получили непонятно что. Во-первых, каникулы оказались платными и банк за них берет свой процент, а во-вторых, чтобы попасть на такие каникулы, надо доказать банку, что пандемия ухудшила материальное положение заёмщика на 30% и более процентов. И вот именно глупое требование доказать, что Вы стали беднее из-за коронавирса и вправе получить кредитные каникулы – многих поставило в тупик.
В стране у нас не все являются бюджетниками со стабильной заработной платой. Многие люди трудятся сами на себя, или работают по трудовому договору в коммерческих организациях. Как у нас соблюдаются коммерческими организациями нормы трудового кодекса? – рассказывать думаю не надо.
Как адвокат, я знаю, что очень большой процент россиян работает или с частичной оплатой труда в конверте или и полностью получают неофициальную зарплату и не имеют трудового договора с работодателем. Естественно, у большинства этих людей тоже есть потребительские кредиты, ипотеки, кредитные карты. Увеличился или сохранился у таких неофициальных работников ежемесячный доход с апреля 2020 года? Конечно же нет – он или пропал совсем по причине закрытия бизнеса, в котором трудился такой человек, или существенно был урезан коммерсантом, который и сам стал беднее.
Как получить кредитные каникулы при серой зарплате
Так как получить кредитные каникулы такой категории граждан? Скажу сразу, в некоторых случаях это сделать нереально, так как подтвердить падение дохода не получится никак. Есть также граждане, которые сейчас пытаются найти лазейки в законе и вынуждены идти на рискованные шаги.
Приведу такой пример, о котором мне рассказал один из моих клиентов. Этот человек работал и работает в настоящее время поваром в небольшом кафе. Работает он по трудовому договору, в котором указана заработная плата в размере одного МРОТ. Естественно остальные деньги этот работник получал из рук хозяина кафе. Следует сразу сказать – вины работника тут нет, так как не в его власти устанавливать правили ведения бизнеса владельцем кафе и заставлять последнего соблюдать требования Трудового кодекса. Человек был вынужден согласиться на такие условия трудоустройства, так как ему просто нужна была работа.
В 2018 году при получении кредита, этот человек предоставил банку справку 2-НДФЛ с официальной заработной платой, получил кредит, и в последующем исправно вносил ежемесячные кредитные платежи, то есть был добросовестным клиентом банка. Но вот в мире случилась пандемия, которая затронула и нашу страну. Естественно одним из первых пострадал бизнес общепита: рестораны, кафе и столовые. В результате владелец кафе предложил своему повару войти в положение, потерпеть несколько месяцев и получать пока то, что указано в договоре, то есть в 5 раз меньше, чем было раньше.
Сможет этот человек внести следующий платеж по кредиту? Конечно же нет! Ему нужны кредитные каникулы! С такой просьбой он и обратился в банк по телефону, рассказал всё как есть и был послан куда подальше.
Но человек решил идти другим путем, обратился за помощью к своему работодателю и договорился с ним, что сейчас вот будет официально уволен по сокращению и принят обратно через некоторое время, как всё уляжется. Естественно, этот гражданин с кафе никуда не ушел и сейчас так и работает там поваром. Кафе работает, и он готовит еду на вынос. Только если раньше он получал часть зарплаты в конверте, то теперь вся его зарплата стала неофициальной. Но зато теперь у человека будут кредитные каникулы.
Кстати он уже уведомил банк по телефону и заказным письмом о том, что уходит на кредитные каникулы и не спеша предоставит подтверждение паления уровня дохода через пару месяцев. И без проблем предоставит, так как подпадает под требования закона - был сокращен в период пандемии.
Проанализировав выше рассказанный случай, с которым мне пришлось познакомиться по долгу своей работы, я сделал следующий вывод. Чего добилось государство, ограничивая добросовестных клиентов банков в праве получения кредитных каникул необходимостью доказывания того, что они потеряли доход? Того, что люди стали хитрить и изворачиваться, в целях борьбы за свое выживание? Того, что люди пополняют ряды неофициального рынка труда?
Стоит ли осуждать человека, о котором я рассказал и ему подобных? Думаю, что нет, так как его шаги продиктованы сложившимися обстоятельствами, в том числе несовершенством принятого закона о кредитных каникулах. Спрашивается – так зачем было ограничивать в получении кредитных каникул добросовестных клиентов банков ненужным бюрократическим барьером? Надо было помочь всем клиентам банков, которые исправно платили по кредитам до апреля 2020 года!
- И ведь точно такая же ситуация возникает, например, у предпринимателей, самозанятых граждан и людей, зарабатывающих себе на жизнь без официальной регистрации своего бизнесе. В этой статье я рассказал о человеке, который будучи индивидуальным предпринимателем потерял неофициальный доход, но всё же добился кредитных каникул .
- В этой заметке рассказывается о том, что кредитные каникулы банков оказывается совсем и не бесплатные – банк возьмет свой процент с клиента за весь период нахождения его на каникулах.
- А вот в этой статье я рассказывал о том, почему идея кредитных каникул провалилась в целом и клиентам банков каникулы практически недоступны.
________________________________________
👨🎓 Я юрист, журналист, блогер и зовут меня Геннадий Ефремов.
✅ Выкладываю видео с юридическими советами в Ютубе .
✅ Веду более смелые беседы в Телеграмм .
✅ Отвечаю на вопросы и общаюсь с подписчиками в ВКонтакте .
✅ Информация о моих дистанционных юридических услугах и способах связи со мной на официальном сайте .
Подпишитесь на мои социальные сети и будьте в курсе событий и законов, которые непременно повлияют на Вашу жизнь!
Кредитные каникулы – это отсрочка платежей ( не списание долга ). Во время каникул заемщик не платит по кредиту, этот непогашенный долг переносится на будущее. Заемщик уплатит его после погашения всего остального долга по кредиту.
! При этом проценты на кредит продолжат начислять и во время отсрочки. Размер процентов ограничен 2/3 от среднерыночной ставки , установленной ЦБ. Это правило не распространяется на ипотеку – там проценты не начисляют.
Обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года. Кредитные каникулы могут потребовать как граждане, так и субъекты малого и среднего предпринимательства.
Кредитные каникулы охватывают все виды кредитов: потребительские займы, автоссуды, кредитные карты, ипотеку.
УСЛОВИЯ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ
1. Доходы за предыдущий месяц (до подачи заявления) снизились более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2021 г.
2. Договор кредита оформлен до 1 марта 2022 г.
3. Полная сумма кредита меньше лимита.
Для оформления каникул все три условия должны выполняться одновременно.
! Те, кто уже пользовался этой услугой в предыдущие годы, например, в период пандемии, могут воспользоваться ей снова.
Ухудшение финансового положения должно быть подтверждено документами. Это могут быть:
1) справка о доходах из ФНС;
2) документ, подтверждающий, что гражданин встал на учет в качестве безработного;
3) листок нетрудоспособности (по болезни и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.
КАКОЙ УСТАНОВЛЕН ЛИМИТ
4,5 млн рублей для Москвы;
3 млн рублей для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДФО;
2 млн рублей для Ленинградской области и иных регионов;
— автокредит : 600 тыс. рублей ;
— потребительский кредит : 250 тыс. рублей ;
— кредитные карты : 100 тыс. рублей .
НА СКОЛЬКО ПРЕДОСТАВЯТ ОТСРОЧКУ
Срок каникул ограничен 6 месяцами , но заемщик может прекратить его раньше.
Если заемщик внесет часть платежа в период каникул, то льготный период не прерывается. При этом внесенный платеж направляют в счет погашения обязательств по основному долгу.
Во время каникул банку запрещено:
— начислять штрафы и пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;
— требовать досрочного исполнения договора;
— требовать исполнения договора от поручителей заемщика;
— если кредит обеспечен залогом (например, автомобилем или недвижимостью), забрать залог на реализацию.
Все пени и штрафы, которые возникли до каникул, заемщик выплачивает после погашения долга.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ
— Заемщик обращается в банк с заявлением об отсрочке по кредитному обязательству.
При этом должник может просто позвонить в банк .
— Банк проверит заявку и, если условия соблюдены, предоставит каникулы.
! Подтверждающие ухудшение финансового положения документы заемщик может предоставить в течение 90 дней.
— Если в течение 90 дней с момента подачи заявления заемщик не предоставит документы или выяснится, что финансовое положение не ухудшилось, то льготный период отменят, а у гражданина возникнет просроченная задолженность.
Обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул можно до 30 сентября 2022.
ЧТО БУДЕТ ПОСЛЕ КАНИКУЛ
После каникул обслуживание кредита вернется к первоначальным условиям.
Ипотечники просто продолжают выплачивать кредит по графику. Если по такому договору в период каникул были платежи, то банк в течение 5 дней предоставит уточненный график.
8 марта 2022 года был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, кто может воспользоваться кредитными каникулами и что для этого нужно.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
На кредитные каникулы можно претендовать, если ваш доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год.
Обратиться за отсрочкой можно, даже если вы уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.
На момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.
По каким кредитам можно получить каникулы
Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:
- для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;
- для автокредитов — 700 тыс. рублей;
- для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона);
- для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
- по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей.
По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам. Вы можете выбрать, на какой период и с какой даты вам нужна отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев.
В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.
Если ваше финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой момент.
Как оформить кредитные каникулы
Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:
- справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
- справку из центра занятости о признании безработным;
- справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
- другие документы, подтверждающие снижение дохода.
Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
На фоне пандемии коронавируса в России зафиксирован рост безработицы. По данным президента Конфедерации труда РФ Бориса Кравченко, незанятым оказался каждый десятый трудоспособный россиянин, передает «Интерфакс».
При этом, по данным ЦБР, на начало этого года общий долг соотечественников перед банками составил более 17,6 триллиона рублей.
Заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут попросить банк об отсрочке выплат по кредиту на срок до шести месяцев. Оформить кредитные каникулы могут должники, имеющие ипотеку на сумму до 4,5 миллиона рублей в Москве, до 3 миллионов рублей — в Подмосковье, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе, до 2 миллионов рублей — в остальных регионах России.
А что делать, если попал в сложную жизненную ситуацию, а сумма долга выше установленного правительством лимита на кредитные каникулы? Или если работал неофициально и не можешь документально подтвердить снижение доходов?
«Граждане, которые работали неофициально, пострадали больше всего, потому что именно их доходы снизились больше, чем у других, так как, когда работодатель платит зарплату „в конверте“, работник не защищен Трудовым кодексом и обычно такие работники первыми лишаются доходов при возникновении проблем у работодателя.
Те, у кого были официальные доходы, которые сократились, находятся в более выгодном положении, так как могут прибегнуть к программам кредитных и ипотечных каникул, для которых требуется документальное подтверждение снижения дохода.
Для тех заемщиков, кто не может документально подтвердить снижение дохода для получения кредитных каникул, более-менее работающим вариантом остается рефинансирование кредитов, то есть получение нового займа для погашения одного или нескольких старых кредитов. Но здесь есть свои плюсы и минусы.
Из плюсов можно выделить то, что при помощи рефинансирования можно:
- Снизить ставку по кредиту;
- Объединить несколько кредитов в один;
- Изменить валюту кредита;
- Снизить сумму ежемесячного платежа при увеличении срока кредита.
При этом нужно будет собрать заново комплект документов, как на получение нового кредита. Также нужно досконально рассчитать возможные финансовые потери: комиссии, переоформление страховок, повторную оценку залогового имущества и пр.
После того как в России стартовала программа очередных кредитных каникул, многие клиенты банков и МФО получили право на отсрочку по кредитам и займам, выданным до 1 марта 2022 года. Заявку на предоставление кредитных каникул можно подать до 30 сентября и отложить погашение долга на срок до 6 месяцев. Максимальные лимиты по кредитным картам составляют 100 тыс. рублей, по потребительским кредитам и займам — 300 тыс. рублей, по ипотечным кредитам в Москве — 6 млн рублей, в других регионах — от 3 млн до 4 млн рублей.
Похожая мера поддержки уже вводилась правительством России в 2020 году на фоне кризиса, связанного с антиковидными ограничениями. Тогда, по данным Банка России, заявки на оформление кредитных каникул подали свыше 4 млн россиян. Под реструктуризацию попали 2,1 млн ссуд на 1,05 трлн рублей.
Сейчас запрос на кредитные каникулы гораздо ниже. В частности, в ВТБ за полтора месяца поступили 10 тыс. заявок, тогда как два года назад их было 40 тыс. за первые 10 дней действия программы. Количество кредитных каникул, оформленных в некоторых других финансовых организациях, по моим данным, также сократилось по сравнению с 2020 годом в разы.
Дело не в том, что условия кредитных каникул за два года стали менее привлекательными. По некоторым параметрам они даже улучшились — например, увеличились лимиты по ипотечным кредитам. Настоящая причина меньшей популярности каникул-2022 заключается в том, что сами финансовые организации — банки и МФО — извлекли опыт из коронакризиса и сегодня предлагают собственные программы по рефинансированию или пролонгации задолженности для клиентов, попавших в затруднительное положение. Причем зачастую корпоративные программы более выгодны и для финансистов, и для потребителей.
Например, согласно закону № 46-ФЗ от 4 марта 2022 года, претендовать на каникулы можно лишь тогда, когда доход заемщика снизился на 30% и более, причем человек должен официально подтвердить это. В качестве такого доказательства подойдет справка с работы по форме 2-НДФЛ. Но, к сожалению, клиенты с серой зарплатой предоставить ее не могут, что становится основной причиной для отказа в кредитных каникулах. По информации депутатов Госдумы, из-за этого сегодня удовлетворяются лишь около 40% заявок от граждан.
Между тем банки могут пересмотреть условия по выплате кредита и без официального подтверждения о потере дохода. А в некоторых МФО, работающих онлайн, пролонгировать займ можно вообще в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении буквально за пару кликов. При этом кредитная история заемщика не ухудшается.
Так же, как и большинство корпоративных программ, кредитные каникулы не освобождают от выплаты процентов. Проценты продолжают начисляться в течение всего периода кредитных каникул, просто платить за них придется позже. Например, если в марте клиент банка взял потребительский кредит на 100 тыс. рублей под 20% годовых (такова примерно средневзвешенная ставка по рынку) и оформил каникулы на полгода, через полгода ему все равно надо будет доплатить 10 тыс. рублей в виде процентов.
В случае с ипотекой многое зависит от того, на каком этапе клиент запросил отсрочку. Как известно, сначала выплачивается в основном тело долга, а на заключительных этапах — уже проценты по кредиту. По десятилетнему ипотечному кредиту, допустим, на 6 млн рублей под 8% годовых сумма накопленных процентов за полгода при аннуитетных платежах составит от 200 тыс. рублей в первые шесть месяцев с момента получения кредита до 10 тыс. рублей в последние месяцы. А в среднем проценты по такому кредиту за полгода составят 130–140 тыс. рублей.
Буквально в начале мая стало известно о еще одном неприятном сюрпризе, который ожидает людей, подавших заявки на кредитные каникулы. Для многих банков, включая крупнейший Сбербанк, факт подобного обращения — это повод заблокировать ранее одобренные лимиты по кредитным картам. Логика ясна: таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя и клиентов от дальнейшего роста задолженности. С другой стороны, многие люди воспринимают средства на кредитке как ресурс, на который они могут рассчитывать. Вплоть до того, что некоторые рефинансируют из этих средств более горящие долги.
Не стоит также надеяться на помощь юристов, которые обещают списать долги. Как правило, они отправляют в банки и МФО письма о якобы допущенных ошибках при оформлении кредитов и займов. Подобные претензии ни к чему не приводят хотя бы потому, что у всех нормальных финансовых организаций давно выверенные типовые договоры, ошибок в которых нет. В итоге клиент только потратит лишние деньги на услуги нечистоплотных юристов и допустит еще большую просрочку, за которую все равно придется заплатить.
Лучший совет при возникновении риска просрочки — немедленно обратиться в финансовую организацию, выдавшую кредит или займ. Прежде чем подавать заявление на оформление кредитных каникул, стоит изучить условия, по которым банк или МФО готовы пролонгировать или рефинансировать проблемный долг.
Автор статьи
Читайте также: