Как признать кредитный договор недействительным

Обновлено: 26.04.2024

Иногда в процессе ведения хозяйственной деятельности компании случается так, что заключается кредитный договор, а затем оказывается, что его условия не отвечают интересам организации или не соответствуют законодательству. Обычно в таких ситуациях необходимо признать договор недействительным

Основания для признания недействительным кредитного договора

Как и в случае других сделок, для признания кредитного договора нужны определенные основания, которые бы суд признал достаточными. Вот основные из них:

если текст договора или его отдельные части нарушают законы РФ – любой договор, которой заключается в российском правовом поле, должен соответствовать действующему законодательству. Если кредитный договор нарушает хотя бы один закон, он может быть признан недействительным;
если организация-кредитор ввела клиента в заблуждение – достаточно часто декларируемые и реальные условия предоставления кредита различаются (к примеру, не указаны скрытые проценты по телу кредита, пени за просрочку платежей или дополнительная комиссия), причем иногда важные различия умышленно утаиваются при подписании документа. Если факт обмана или введения в заблуждение доказан, договор можно признать недействительным;
если лицо, заключавшее сделку от имени компании, не обладало необходимыми полномочиями – право подписания кредитных договоров имеет директор организации, его официальные представители (с оформлением и заверением доверенности), а также в некоторых случаях – персонал, специально наделенный правом подписи таких документов. Если эти формальности не были соблюдены (например, устное распоряжение директора вместо официального документа), договор можно признать недействительным;
если лицо, подписавшее договор, не обладало достаточным объемом гражданской дееспособности – кроме полномочий представлять компанию, сторона сделки должна быть полностью дееспособной. При несоблюдении этих условий сделка может быть обжалована;
если при подписании договора на компанию или ее представителей оказывалось давление – любая сделка, в том числе и получение кредита, должна совершаться по доброй воле обеих сторон. Если же имело место давление, шантаж, угрозы, и это вынудило подписать договор, он может быть обжалован;
если договор имеет признаки фиктивности или мнимой сделки – условия кредитного договора могут не выполняться, а сама сделка являться прикрытием для других операций. По закону мнимые и притворные сделки, не направленные на наступление реальных правовых последствий, являются ничтожными по своей сути и могут быть признаны недействительными.

В практике встречаются и другие основания, которые суд может принять как достаточные: например, сумма, выданная заемщику, отличается от указанной в договоре, представитель компании имел право подписи, но вышел за пределы своей правомочности (например, в качестве залога по кредиту указано имущество фирмы, а представитель не имел права им распоряжаться) и т.д. Потому рекомендуется обратиться за помощью к кредитному юристу, который сможет проанализировать ситуацию и выявить основания для признания договора недействительным или ничтожным.

Порядок признания недействительным кредитного договора

Часто предприниматели интересуются: можно ли признать кредитный договор недействительным без участия суда? Как известно, судебные тяжбы достаточно долгие и требуют трат времени и денег. Однако в случае кредитного договора, как и любых других подобных контрактов, вынести решение о его недействительности может исключительно суд. Рассмотрение таких исков – прерогатива арбитражного суда. Также следует помнить, что финансовые организации крайне редко идут навстречу должникам в части признания договора недействительным, поскольку рассматривают такие действия как нежелание выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, так что полагаться на мирное разрешение конфликта без участия кредитного юриста не стоит, даже если бы это и разрешал закон.

Процедура признания кредитного договора недействительным следующая:

Сбор необходимых документов для подачи иска. Необходимо четко обосновать позицию: почему, по вашему мнению, договор должен быть признан недействительным, и привести соответствующие доказательства. В зависимости от обстоятельств, это может быть подтверждение того, что кредитор ввел клиента в заблуждение, пример нарушения условиями сделки действующего законодательства и т.д.
Составление искового заявления. Иск составляется в произвольной форме, однако должен содержать такие сведения:

информация об истце и ответчике;
наименование суда, куда подается иск;
обстоятельства дела: когда, на каких условиях заключен договор, какие выявлены нарушения и основания для его обжалования;
требования – признать кредитный договор недействительным;
перечень документов, которые прилагаются к исковому заявлению.

Подача иска в суд. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации кредитной организации лично или посредством заказного письма. Копия также отправляется ответчику.
Судебный процесс. Во время заседаний необходимо убедить суд в том, что договор был заключен с нарушениями, в значит, является ничтожным или должен быть признан недействительным, и привести доказательства своей позиции. В случае успеха решение суда отменит действий кредитного договора.

В процессе обжалования кредитного договора обязательно понадобится помощь кредитного юриста . Он не только поможет найти основания для признания сделки недействительной, но и поможет собрать необходимые документы и будет представлять интересы компании в суде. Все это существенно повышает шансы на позитивное решение и ускоряет процедуру. Важно только, чтобы кредитный юрист имел опыт работы в данной сфере и специализировался на подобных процессах.

Заключение

Если кредитный договор нарушает законодательство РФ или при его подписании допущены нарушения, он может быть признан недействительными. Процедура проводится исключительно через арбитражный суд. Адвокат по арбитражным спорам поможет получить положительное решение максимально быстро и без лишних сложностей.

Также следует помнить, что финансовые организации крайне редко идут навстречу должникам в части признания договора недействительным, поскольку рассматривают такие действия как нежелание выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, так что полагаться на мирное разрешение конфликта не стоит.

Получите правовой экспресс–анализ вашего вопроса! Опишите вашу ситуацию в форме ниже, приложите документы и в течение 30 минут наши юристы подготовят ответ и свяжутся с Вами.

Иски о недействительности кредитного договора обычно подают заемщики в связи с незаконностью договора или несоблюдением письменной формы, если, например, они не подписывали договор и не брали кредит. Но если заемщик заявит о недействительности, только чтобы уклониться от выплат по договору, суд, скорее всего, откажет в иске.
Также можно признать недействительными отдельные условия договора, например о необоснованных банковских комиссиях.
Для признания кредитного договора недействительным подайте иск в суд или заявите возражение о недействительности против иска, предъявленного контрагентом.

1. По каким основаниям можно признать кредитный договор недействительным
Кредитный договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
1)несоблюдение письменной формы кредитного договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Заемщик может оспорить договор по этому основанию, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит (например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо). Если удастся это доказать, полагаем, что договор будет признан недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме;
2)по общим основаниям недействительности, большая часть которых содержится в § 2 гл. 9 ГК РФ.
Например, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Также заемщик может оспорить отдельные условия договора, ущемляющие его интересы, в частности о необоснованных банковских комиссиях (например, за выдачу кредита).

2. В каком порядке кредитный договор признается недействительным
Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении письменной формы) и о признании этого договора недействительным составляет три года. По общему правилу он начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться. Если иск подает лицо, которое не является стороной кредитного договора, то срок начинается течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора. При этом этот срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий этого установлен срок исковой давности в один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
К компетенции какого суда относится дело о признании кредитного договора недействительным зависит от того, кто является сторонами спора.
Если вы — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, вам следует предъявить требование в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В первой инстанции дела по общему правилу рассматривают арбитражные суды субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным составьте в общем порядке. В нем укажите сведения, перечисленные:
в ч. 2 ст. 125 АПК РФ — если обращаетесь в арбитражный суд;
ч. 2 ст. 131 ГПК РФ — если обращаетесь в суд общей юрисдикции.

Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, вы можете подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности. Главное преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).
Суд может отказать во встречном требовании заемщика в ответ на иск о взыскании задолженности, если установит, что его цель — не платить по кредиту. Недобросовестное поведение помешает заемщику признать сделку недействительной (п. 5 ст. 166 ГК РФ).
Так, можно говорить о злоупотреблении правом, если заемщик долгое время вносил платежи по договору, одобрял его действие в переписке, сверках расчетов, а когда возник долг — заявил о недействительности (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11).

3. Какие последствия влечет недействительность кредитного договора
Если кредитный договор недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).
Основным последствием является реституция, когда стороны возвращают друг другу исполненное по договору.
Возможны и другие последствия в случаях, предусмотренных законом. Так, можно взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику.
В ситуации, когда заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить действие договора на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются следующим образом (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998):
до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным — по установленной договором ставке;
после вступления в силу решения суда — по ключевой ставке Банка России (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).
Если заемщик в ходе исполнения договора уже вносил плату за пользование кредитом по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, последствия могут быть следующими. Суд может признать, что та часть процентов, которая превышает указанную ставку, неосновательно приобретена кредитором (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998). В этом случае он должен будет вернуть заемщику переплату в силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ.

4. Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора
Можно потребовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора. На практике иски в основном подают заемщики и оспаривают условия:
1)о банковских комиссиях — суд признает их недействительными, если выяснит, что комиссия установлена за выдачу кредита;
2)о страховании, если без него банк не выдавал кредит.
Для того чтобы признать недействительным условие договора, надо подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности. Однако учтите: вам нужно обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ).
Исковое заявление о признании отдельного условия кредитного договора недействительным должно соответствовать общим требованиям.
В иске рекомендуем четко сформулировать основание признания отдельного условия договора недействительным.

Чтобы определить, к компетенции каких судов относится иск о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, нужно учитывать, кто является сторонами спора.
Если вы — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, вам следует предъявить требование о признании условия кредитного договора недействительным в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В первой инстанции дела по общему правилу рассматриваются арбитражными судами субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).

В какой суд обращаться, если в споре участвует физлицо
Если в споре участвует физлицо (например, в качестве поручителя по кредитному договору с заемщиком-юрлицом выступает учредитель или директор этого юрлица), то следует обращаться в суд общей юрисдикции (см. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
По общему правилу вы подаете иск в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика, а если ответчик является организацией — в суд по ее адресу (ст. 28 ГПК РФ).
Требование о признании недействительными отдельных условий кредитного договора носит неимущественный характер. Такие требования рассматриваются по первой инстанции районным судом (ст. 24 ГПК РФ).
С этим требованием могут быть связаны требования имущественного характера, например о взыскании денежных средств. Они могут быть подсудны мировому судье в зависимости от цены иска (ч. 1 ст. 23 ГПК РФ). Если у вас объединены несколько связанных между собой требований и одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, то все требования рассматриваются в районном суде (ч. 3 ст. 23 ГПК РФ).

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора и о признании такого условия недействительным составляет три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ). По общему правилу он начинает течь со дня, когда началось исполнение ничтожного условия. Например, это может быть дата внесения заемщиком первого спорного платежа по комиссии за ведение ссудного счета (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015).
Последствия недействительности отдельных пунктов кредитного договора также имеют некоторые отличия: договор сохранит силу, за исключением недействительного условия (ст. 180 ГК РФ). При этом, если суд, например, удовлетворит иск о недействительности комиссий, заемщик не будет обязан их платить. Банк же должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.

4.1. Оспаривание условий о банковских комиссиях
Суд может признать недействительными условия о комиссиях, если банк не оказывает за них самостоятельных услуг и они не являются платой за пользование кредитом. Поэтому перед подачей иска рекомендуем уточнить, за что банк взимает комиссию и каков порядок ее подсчета.

Примеры спорных условий о комиссиях
К неправомерным суды относят комиссию за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита, то есть за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п. 4 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Правомерным является условие о комиссии за открытие кредитной линии, если банк несет финансовые издержки, чтобы дать заемщику возможность получать в будущем денежные средства (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).

Подать иск о недействительности условия о комиссии нужно как можно раньше после того, как вы заподозрили, что условие недействительно.
Срок исковой давности может считаться по-разному в каждом конкретном случае в зависимости от того, считаются ли основания недействительности договора.
Если условие ничтожно, срок исковой давности по нему — три года со дня, когда началось исполнение спорной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Ничтожным условие будет, если оно, например, противоречит существу законодательного регулирования.
Но нельзя исключать того, что суд посчитает условие оспоримым. В этом случае исковая давность по общему правилу будет составлять один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об основаниях недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

4.2. Оспаривание условия о страховании
Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика суд может признать недействительным, если выяснит, что банк отказывался выдавать кредит без страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов.

Материал статьи взят из открытых источников

Остались вопросы к адвокату по данной тематике?

К договору ипотеки применимы общие основания для ничтожных и оспоримых сделок. Но есть и специальные основания, связанные с особенностями предмета ипотеки или нарушением интересов третьих лиц.
При признании договора недействительным ипотека как обременение прекращается. Чтобы об этом узнали третьи лица, вам придется погасить регистрационную запись об ипотеке.
Если договор недействителен из-за того, что залогодатель был не вправе закладывать имущество, при определенных условиях ипотека сохранится. Одно из них — добросовестность залогодержателя: нужно, чтобы он не знал и не должен был знать об отсутствии у залогодателя необходимых прав.

1. Когда договор ипотеки можно признать недействительным из-за того, что имущество нельзя было закладывать
Основанием для признания сделки недействительной полностью или в части может выступать нарушение явного законодательного запрета (см. Позицию ВС РФ). По общему правилу такая сделка оспорима (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25). Это касается и договора ипотеки, если предметом ипотеки является:
1)недвижимость, которую нельзя обременять залогом, например изъятая из оборота или которую запрещено приватизировать (п. 1 ст. 336 ГК РФ, п. 2 ст. 6 Закона об ипотеке);
2)часть неделимой вещи, например площади помещения (п. 4 ст. 5 Закона об ипотеке, п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 N 90);
3)доля в праве общей собственности на земельный участок. Передать в залог можно только сам земельный участок, который возникает после того, как доля выделена в натуре (п. 2 ст. 62 Закона об ипотеке);
4)здание или сооружение без земельного участка, на котором они находятся (ст. 69 Закона об ипотеке). Исключение — когда ипотека земельного участка запрещена или ограничена, но закладывать находящуюся на нем недвижимость можно (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10).
Учтите, что при залоге помещений не нужно закладывать земельный участок или право его аренды, так как к приобретателю такого помещения переходит право залогодателя на долю в общем имуществе здания (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10).

2. Когда договор ипотеки можно признать недействительным из-за нарушения интересов третьих лиц
В частности, если:
залогодатель не получил согласие или разрешение третьих лиц на ипотеку (исключение — ипотека в силу закона). Это касается случаев, когда такое же согласие или разрешение нужно на отчуждение имущества (п. 3 ст. 6 Закона об ипотеке). Например, если отчуждение имущества, которое хочет заложить ООО, — крупная сделка для него, скорее всего, потребуется согласие общего собрания участников (п. 3 ст. 46 Закона об ООО). Без согласия договор ипотеки можно признать недействительным по ст. 173.1 ГК РФ;
в договоре предшествующего залога есть запрет на последующий залог. В этом случае договор последующего залога могут признать недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли он о запрете (п. п. 2, 3 ст. 43 Закона об ипотеке, п. 23 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10).

3. Какие последствия наступят, если договор ипотеки признали недействительным
По общему правилу при признании договора ипотеки недействительным ипотека как обременение прекращается (пп. 5 п. 1 ст. 352 ГК РФ, п. 3 ст. 1 Закона об ипотеке). В этом случае кредитор, который остался без обеспечения, сможет потребовать, чтобы должник досрочно исполнил обеспеченное обязательство, но только если такое право предусмотрено законом или договором с должником (пп. 3 п. 1 ст. 351 ГК РФ).
Если залогодатель не был собственником имущества и не был управомочен распоряжаться им, ипотека сохранится, если одновременно соблюдаются следующие условия (п. 2 ст. 335 ГК РФ):
1)залогодержатель добросовестный, то есть он не знал и не должен был знать, что залогодатель не вправе закладывать имущество. Критериями добросовестности считают, в частности, то, проверил ли он права залогодателя на имущество, запросил ли сведения из открытых источников;
2)имущество добровольно выбыло из владения собственника или того, кому он передал его во владение. Например, собственник по своей воле заключил с залогодателем договор купли-продажи и передал ему имущество. Если же имущество выбыло помимо воли (например, похищено), ипотека прекратится даже несмотря на добросовестность залогодержателя.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Остались вопросы к адвокату?

Признание недействительными условия кредитного договора — это процесс прекращения действия отдельных обязательств соглашения ввиду прямого запрета законом на их установление при сохранении юридической силы остальной части договора.

Основания недействительности

На кредитный договор распространяются общие основания недействительности сделок, установленные в п. 1 ст. 166 ГК РФ .

Выделяют следующие основания признания кредитного договора недействительным:

Среди специальных условий недействительности кредитных сделок выделяют несоблюдение формы сделки, установленной ст. 820 ГК РФ .

Недействительным признают отдельные условия сделки. Такими, в соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, являются следующие:

Начисление процентов на проценты.
Включение в соглашение требований о преждевременном возвращении займа в случае ухудшения положения должника.
Установление санкций за преждевременный возврат суммы займа.

В случае признания условий соглашения недействительным последствия признания кредитного договора недействительным проявляются в виде возвращения сторон в первоначальное положение.

Судебный порядок урегулирования споров по недействительным сделкам

Урегулирование рассматриваемой категории споров производится в судебном порядке. При обращении в суд можно как признать кредитный договор недействительным полностью, так и в части. Исковое заявление можно подать в течение трех лет с момента начала исполнения условий сделки. Для применения последствий оспоримой сделки срок исковой давности устанавливается равным одному году.

Если хотя бы одна из сторон процесса является физическим лицом, обращение происходит в суд общей юрисдикции, в ином случае обращение происходит в арбитражный суд. К исковому заявлению применяются общие требования, установленные ст. 125 АПК РФ ; 131 ГПК РФ . Рекомендуемая форма заявления выглядит следующим образом:

Вместе с исковым заявлением необходимо приложить копии документов, на которые вы ссылаетесь как на основание своих требований: копии соглашений, доверенности, заключения экспертизы. В момент поступления документов в суд оценивается их количество и достаточность, после этого назначат судебное заседание. По окончании рассмотрения дела вынесут решение.

Вышеуказанный порядок распространяется на оспаривание договоров, по которым произведена реструктуризация, и в случае передачи долга коллекторским агентствам. Единственным условием сохранения общего порядка обжалования в этих случаях является сохранение юридической силы первоначальной сделки.

В понятие недействительности включается такая юридическая конструкция, как признание кредитного договора ничтожным, она предполагает прекращение правовых последствий сделки и влечет двухстороннюю реституцию. Такое соглашение признается недействительным независимо от решения суда.

Досудебный способ воздействия на банковские организации

Помимо судебного воздействия, используют иные способы защиты своих прав. Если вы являетесь физическим лицом и в момент ознакомления с кредитным соглашением обнаружили условия, установленные Информационном письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, то можете обратиться в управление Роспотребнадзора.

В своем обращении требуйте проведения проверки в отношении кредитной организации на предмет установления административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ . Если состав правонарушения установлен, организацию привлекут к ответственности. Такой порядок действий подтверждается практикой (Постановление 11 ААС от 12.03.2019 по делу № А65-30830/2018; Постановление 11 ААС от 10.04.2018 по делу № А65-30022/2017).

Практика доказывания признания договора недействительным полностью или в части

Судебная практика по рассмотрению споров данной категории дел однозначно ответит на вопрос, можно ли признать кредитный договор недействительным; в зависимости от оснований иска, на которые ссылается лицо, обращающееся за признанием кредитной сделки недействительной, выделяют доказательства, которые подтвердят утверждения истца:

В условиях договора присутствует обязательство произвести оплату за открытие счета — предоставить в заседание текст заключенного соглашения (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016).
Соглашаясь на заключение сделки, истец не понимал значение своих действий — провести судебно-психиатрическую экспертизу и предоставить заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
Заемщику навязывают страхование жизни под предлогом заключения основной сделки — обратиться в суд, требуя признание пункта кредитного договора недействительным, предоставив текст соглашения, содержащего такое условие (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
Заявитель отрицает, что оспариваемый договор был подписан с его стороны — обратиться за проведением почерковедческой экспертизы и предоставить соответствующее заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).

В качестве оснований для подготовки иска используется федеральная судебная практика о признании кредитного договора недействительным: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.

В обоснование исковых требований Х. ссылался на то, что 1 сентября 2013 г. от его имени неизвестным лицом заключен кредитный договор с банком-1, правопреемником которого является банк-2.

О выдаче кредита на его имя истцу стало известно 2 апреля 2014 г. после обращения ответчика к нему о полном досрочном исполнении обязательств по данному договору. Для проверки доводов истца о том, что кредитный договор он не заключал и не подписывал, а лишь заполнил в банке-1 анкету на предоставление кредита, определением суда от 25 мая 2017 г. назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта от 15 августа 2017 г. рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подписи от его имени в анкете на предоставление банком-1 потребительского кредита от 1 сентября 2013 г. выполнены Х.; рукописные записи фамилии, имени, отчества Х. и подписи от его имени в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом; рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подпись от его имени в графике платежей к заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета по кредитному договору от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом; рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подпись от его имени в уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом.

Разрешая спор и удовлетворяя иск Х. частично, суд первой инстанции принял во внимание приведенные выше обстоятельства и указал на то, что в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку истец кредитный договор не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, а следовательно, кредитный договор от 1 сентября 2013 г., подписанный от имени Х. неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным).

Суд первой инстанции также указал, что срок исковой давности Х. не пропущен, поскольку о заключении кредитного договора истцу стало известно 2 апреля 2014 г. из требования ответчика о полном досрочном исполнении обязательств по договору, в суд с иском Х. обратился 10 марта 2017 г., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ. Отменяя решение суда первой инстанции и принимая новое решение об отказе в иске, суд апелляционной инстанции сослался на то, что кредитный договор в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ является оспоримой сделкой, а поэтому срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ); ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом заявлено не было, сведений об уважительности причин пропуска срока исковой давности представлено не было.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, указав следующее.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ). Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи). Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1). Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2). Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Однако, оценивая заключенный договор как оспоримую сделку, суд апелляционной инстанции не учел обстоятельства заключения конкретного договора и применил норму права (п. 1 ст. 168 ГК РФ), не подлежащую применению.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: