Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту формула

Обновлено: 28.03.2024

Аннуитет — график погашения кредита, предполагающий выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через равные промежутки времени. Это один из самых простых способов для расчета графика платежей, позволяющий точно определить сумму ежемесячных выплат и спланировать бюджет.

Для заемщика он удобен:

  • равномерной и понятной финансовой нагрузкой — проще запомнить одну цифру, чем каждый раз носить с собой график платежей;
  • доступностью — кредит c аннуитетом можно взять в любом банке;
  • высокой вероятностью одобрения — требования к заемщикам мягче чем при выборе дифференцированного платежа.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Есть несколько способов самостоятельно выполнить расчет аннуитетного платежа: вручную или в с помощью кредитного калькулятора. Для расчета надо знать всего три параметра: сумму, процентную ставку и срок займа.

При ручном подсчете с помощью обычного калькулятора или программы MS Excel вам придется самостоятельно выводить формулы и подставлять в них значения. на сайтах банков — простой и наглядный инструмент, который мгновенно пересчитывает сумму ежемесячного платежа при изменении суммы, ставки или срока кредита. Он позволяет быстро сравнить условия разных банков и продуктов и выбрать наиболее выгодное предложение.

Формула расчета аннуитета вручную

Формула выглядит так:

  • Pеп — размер ежемесячного платежа,
  • Oск — остаток суммы кредита,
  • ПС — месячная процентная ставка (рассчитывается как ставка по кредиту /100 *12),
  • ПП (-1) — процентные периоды до окончания срока кредита (в месяцах).

Для расчета возьмем кредит на сумму 20000 рублей под 12% годовых, оформленный на 36 месяцев.

Рассчитаем процентную ставку в месяц (ПС) = 12/(100*12) = 0,01

После выполнения расчетов получим:

Теперь можно определить переплату за весь период займа. Для этого размер ежемесячного взноса умножается на количество месяцев, а затем из полученного значения вычитают тело кредита — сумму основного долга, который вы получаете наличными.

Получается 3 904 руб.


Расчет графика платежей на компьютере

В Excel также можно выполнить расчет аннуитетного графика через финансовую функцию ПЛТ. Для этого нужно заполнить необходимые значения в мастере аргументов функции — окно появляется при нажатии кнопки fx.


Кпер — это срок кредита в месяцах, Пс — тело кредита.

Итоговым значением будет 664 руб., что аналогично результату ручного подсчета.

Как выглядит кредитный калькулятор

Выполнить действия гораздо быстрее и получить итоги в развернутом виде позволяют кредитные калькуляторы на банковских сайтах и финансовых ресурсах.

Стандартный калькулятор состоит из 4 ячеек, у каждой могут быть выпадающие списки:

  • Тип платежей (с возможностью выбора аннуитетного или дифференцированного варианта).
  • Размер кредита (в рублях).
  • Ставка по кредиту в процентах (в год или месяц).
  • Срок займа (в годах или месяцах).

Многие калькуляторы могут учитывать дату выдачи средств, досрочное погашение и другие дополнительные параметры.

Алгоритм действий простой:

  • выбираем тип платежей «Аннуитетный»;
  • вносим желаемую сумму в ячейку «Размер кредита»;
  • прописываем приемлемую процентную ставку в ячейке «Ставка по кредиту»;
  • указываем период кредитования (лучше в месяцах);
  • нажимаем кнопку «Рассчитать».

Сервис рассчитает сумму ежемесячного взноса с разбивкой по основному долгу и процентами переплату. Итоги будут предложены в виде таблицы с графиком платежей.

Для наглядности вставим в ячейки калькулятора те же данные из предыдущего примера.


Калькулятор выдал сумму аннуитетного взноса в размере 664,29 руб. (второй столбец «Всего»).

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

Формула аннуитетного платежа

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Расчёт ежемесячной процентной ставки

Теперь, когда мы нашли значение i, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Расчёт размера аннуитетного платежа

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

График аннуитетных платежей

А это диаграмма (для наглядности):

Диаграмма аннуитетных платежей

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

Формула расчета процентов по аннуитетным платежам

In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Расчет процентов по аннуитетным платежам

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

Формула расчета тела кредита по аннуитетным платежам

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Расчет тела кредита по аннуитетным платежам

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Формула расчета долга по аннуитетному кредиту

Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Расчет долга по аннуитетному кредиту

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Одним из наиболее важных критериев, влияющих на целесообразность оформления кредита, выступает величина ежемесячного платежа. Возможности современных информационных технологий позволяют не заниматься выполнением необходимых расчетов вручную, так как произвести вычисления любой желающий может, воспользовавшись для этого многочисленными онлайн калькуляторами, размещенными в сети. Однако, для правильного их применения необходимо знать правила расчета.

  1. Как рассчитать ежемесячный платеж?
  2. Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн
  3. Расчет в отделении банка
  4. Другие способы расчета
  5. Формула расчета
  6. Из чего состоит ежемесячный платеж?
  7. Особенности платежа в зависимости от вида кредитования

Как рассчитать ежемесячный платеж?

Прежде всего, следует отметить, что существует два варианта ежемесячных платежей:

  • Аннуитетные. Данная схема погашения кредита предусматривает регулярные выплаты равного размера на протяжении всего срока действия займа. Следствием применения такого варианта является одинаковая финансовая нагрузка на заемщика;
  • Дифференцированные. Размер ежемесячной выплаты рассчитывается с учетом оставшейся на данный момент задолженности по кредиту. В результате использования такого варианта погашения займа финансовая нагрузка на клиента банка постепенно сокращается.

Различия между двумя схемами приводят к достаточно существенной разнице между размером ежемесячного платежа и, следовательно, итоговой сумме переплаты, поэтому их обязательно необходимо учитывать при выборе подходящего варианта кредита. Важно отметить, что сегодня существует несколько вариантов расчета величины регулярных платежей по ссуде.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн

Самый популярный и простой способ рассчитать размер ежемесячного платежа – воспользоваться онлайн калькулятором. Сегодня подобные простые и удобные сервисы размещены на официальных сайтах практически всех банков, а также многочисленных специализированных интернет ресурсах, посвященных вопросам кредитования и работы банковской системы страны. Обычно для выполнения расчета необходимо вбить в программу следующие данные, перечень которых может слегка изменяться в зависимости от вида займа:

  • сумма и срок оформляемого займа;
  • процентная ставка по кредиту;
  • величина комиссий (при наличии таковых);
  • размер первоначального взноса (если он планируется);
  • дата начала погашения кредита;
  • тип ежемесячных выплат (аннуитетные или дифференцированные).


Преимуществом использования онлайн калькуляторов, размещенных на сайтах различных банков, является наличие в базах их данных тарифов, установленных каждой конкретной кредитной организацией. Это существенно облегчает выполнение расчетов. Однако, при необходимости сравнения условий, предлагаемых различными банками, потребуется посетить несколько сайтов.

Важным плюсом использования онлайн калькуляторов является возможность оперативного выполнения множества расчетов, исходя из различных сроков кредитования или размера ежемесячного платежа. В результате потенциальный заемщик получает отличный шанс выбрать самый выгодный для себя вариант оформления займа.

Расчет в отделении банка

Другим вариантом произвести расчет размера регулярной выплаты по кредиту является обращение непосредственно в банк, с которым клиент планирует сотрудничать в дальнейшем. У любого сотрудника кредитного отдела также имеется программа для расчета графика ежемесячных платежей, которая с легкостью и очень быстро рассчитывает условия конкретного кредита, исходя из описанных выше основных его параметров.

В данном случае клиент также может попросить банковского работника произвести необходимое количество расчетов с целью выявления наиболее выгодного с точки зрения имеющихся у клиента финансовых возможностей варианта. Единственным минусом подобного способа вычисления условий кредита выступает невозможность быстрого сравнения предложений различных банков.

Другие способы расчета

Конечно же, существует еще и возможность выполнения расчета величины ежемесячного платежа по займу при помощи обычного калькулятора, то есть фактически вручную. Очевидно, что такой вариант вычислений используется сегодня крайне редко, так как требует больших временных затрат и знания достаточно непростых формул (особенно, в случае аннуитетных выплат), что ведет к возможности ошибки в расчетах. Намного проще, удобнее и, что немаловажно, точнее вычисления, производимые при помощи онлайн калькуляторов.

Формула расчета

Тем не менее, в некоторых случаях вычисления вручную все-таки осуществляются. При этом используются следующие формулы:

  • для аннуитетного платежа:
    • Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где
      • Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты;
      • Кредит – сумма кредита;
      • Проц – величина процентной ставки;
      • Мес – срок действия кредита.
      • Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
        • Платеж – размер дифференцированного платежа;
        • Кредит – сумма кредита;
        • Мес – срок действия займа;
        • Остаток – задолженность по кредиту на момент начисления процентов;
        • Проц – величина процентной ставки.

        Из чего состоит ежемесячный платеж?

        Приведенные выше формулы учитывают только две главных составляющих ежемесячной выплаты, направляемые на:

        • Погашение основного долга по кредиту;
        • Выплату начисленных за пользование заемными средствами процентов.

        Однако, нередко по условиям заключенного с банком договора клиент вынужден дополнительно оплачивать какие-либо услуги, связанные с оформлением займа, или комиссии, установленные кредитной организацией. Они могут как включаться в график ежемесячных выплат, так и содержаться в отдельном соглашении.


        Особенности платежа в зависимости от вида кредитования

        Для того, чтобы расчет реального ежемесячного платежа был максимально точным, необходимо учитывать особенности отдельных видов кредитов. Например, при автокредитовании следует обращать внимание на обязанность клиента по страхованию приобретаемого транспортного средства, что составляет достаточно серьезную сумму. Аналогичная ситуация связана с получением страховки на недвижимость при ипотеке. Полный учет условий конкретного кредита позволит выбрать наиболее выгодный для клиента вариант оформления ссуды.

        Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

        1. Состав суммы кредита
        2. Что влияет на размер ставки по кредиту?
        3. ПСК
        4. Страховые платежи
        5. Скрытые платежи
        6. Расчет процентов
        7. Формула расчета кредита аннуитетными платежами
        8. Формула расчета процентов по кредиту
        9. Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
        10. Как правильно выбрать оптимальный кредит?
        11. Как рассчитать кредит в Excel?

        Состав суммы кредита

        Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

        • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
        • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
        • страховки;
        • дополнительные комиссии.

        Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

        Что влияет на размер ставки по кредиту?

        Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

        • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
        • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
        • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
        • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
        • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
        • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

        Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

        Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

        • СК — сумма кредита;
        • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
        • % — проценты по кредиту.

        Страховые платежи

        Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

        Скрытые платежи

        К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

        Расчет процентов

        Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

        Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

        Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

        Формула расчета кредита аннуитетными платежами

        Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

        Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

        СЗ — сумма займа;

        П — ставка процента за один месяц;

        СК — срок кредитования.

        Формула расчета процентов по кредиту

        Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

        Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

        Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

        Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

        Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

        Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

        Как правильно выбрать оптимальный кредит?

        Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

        Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

        Как рассчитать кредит в Excel?

        Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

        Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

        По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

        Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

        Способы начисления процентов

        Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

        Дифференцированный график

        Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

        Аннуитетный график

        При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

        Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. , по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

        Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора

        Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

        Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

        1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:


        Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

        2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:


        Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
        Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:


        Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.


        Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

        Автор статьи

        Куприянов Денис Юрьевич

        Куприянов Денис Юрьевич

        Юрист частного права

        Страница автора

        Читайте также: