Как рассчитать ломбардный кредит
Обновлено: 18.04.2024
Такие организации, как ломбард, существуют уже несколько десятилетий, при этом не теряют своей популярности. В ломбарды люди обращаются для быстрого получения займа на короткий срок. Ломбардный кредит представляет собой непродолжительный заем, получаемый под предоставление залогового имущества с повышенной ликвидностью. При отсутствии оплаты займа ломбард вправе реализовать полученный залог для получения доходов. Залог служит гарантией для кредитной организации. В виде залога могут служить ювелирные украшения, ценные бумаги, электротехника, бытовые агрегаты, антикварные предметы, недвижимость и авто. Ломбардный кредит имеет свои преимущества и минусы. К достоинствам займа относится следующее.
1. Процедура выдачи денег не предусматривает проверку платежеспособности заемщика.
2. Любая заявка оформляется очень быстро.
3. Ломбард не требует справки с места работы и о финансовом положении. При этом для оформления потребуются только паспорт и документ на имущество.
4. При неуплате долга ломбард может реализовать залоговое имущество. При этом заемщик освобождается от уплаты кредита.
5. Кредит предоставляется без выяснения цели.
6. Отсутствие штрафа при досрочном погашении.
7. Ломбард является своего рода банковской ячейкой.
8. При выдаче кредита ломбард не проверяет кредитную историю заемщика.
9. При нехватке выплаты долга заемщик может продлить срок соглашения.
10. Кроме работающих людей, заемщиками ломбарда могут стать пенсионеры.
Кроме плюсов, ломбардный заем имеет свои недостатки.
1. Ломбард оценивает ювелирные украшения по стоимости за лом.
2. В ломбардах есть ограничения на предметы, получаемые в качестве залога.
3. Для получения крупного займа необходимо предоставить имущество с особой ценностью. К таким залогам относятся автомобиль и недвижимость.
4. Организации выдают заем под высокий процент.
5. Срок займа не превышает 12 месяцев.
6. Жесткие штрафы.
7. При неуплате долга заемщик не сможет вернуть имущество.
Ломбард по закону является юридическим лицом, которое выдает краткосрочные займы. Перед оформлением договора предоставляемое имущество подвергается оценке специалиста. При этом срок займа и уровень ставки в разных организациях очень сильно отличаются. Процент по кредиту вычисляется ежедневно и может достигать 5%. Главным условием предоставления займа является достижение совершеннолетия заемщика, также учитывается наличие регистрации по месту жительства. Работники ломбарда спрашивают о наличии платежеспособности и дееспособности заемщика. При этом такие условия подтверждать на документальной основе необязательно. Для получения кредита в ломбарде стоит соблюдать несколько условий.
1. Подача заявления для получения займа.
2. Наличие гражданства.
3. Предоставление паспорта.
4. Наличие имущества, предоставляемого в качестве залога.
5. Отсутствие судимости.
Долг в ломбарде можно взять на короткий срок, поскольку при предоставлении кредита на год заемщик может переплатить долг на 700%.
Рассмотрим различные способы погашения ссуд потребительских и ипотечных кредитов, а также погашения долга по ипотеки.
§ 1. Методы погашения долга по ломбардному кредиту.
В случае ломбардного кредита заёмщик должен обеспечить получаемый кредит ценными бумагами или материальными ценностями. Сумма ломбардного кредита обычно составляет 75 – 80% номинальной стоимости залога. Если кредит обеспечен ценными бумагами, то его сумма рассчитывается исходя из 75 – 80 % текущей курсовой стоимости данных ценных бумаг. Обычно ломбардный кредит выдаётся на 3 месяца, используется французская практика (продолжительность года K = 360 дней, учитывается точное число дней в месяце).
Заёмщик может погасить весь долг вовремя, может продлить срок погашения на следующие 3 месяца и может выплатить во время лишь часть долга, а оставшуюся часть погашать в следующие 3 месяца. Если заёмщик не погасит кредит вовремя, он должен рассчитаться с кредитором по увеличенной процентной ставке в течение времени просрочки платежа. Нам понадобятся некоторые формулы.
Расчёты «от ста», «меньше ста», «выше ста»
Пусть P – первоначальная сумма, i-простая процентная ставка, t – период начисления процентов (в днях). Тогда наращенная сумма: . Величина это проценты.
Отсюда это расчет «от ста».
Но при дальнейшем расчёте процентного платежа не всегда известна первоначальная сумма Р. Могут возникнуть такие ситуации, когда известна лишь первоначальная сумма, уменьшенная или увеличенная на процентный платёж. Используя свойства неравенств получим:
(это расчёт «меньше ста»)
(это расчёт «больше ста»)
§ 1.2. Расчёт ломбардного кредита
Пример.1 18 апреля заёмщик обратился за получением ломбардного кредита и предоставил в залог ценности на сумму 100000 руб. Сумма ломбардного кредита – 80% от стоимости залога, процентная ставка i =12% годовых. Определить величину кредита.
Проценты руб. Заёмщик получит сумму кредита: руб.
Пример 2. 18 июля заёмщик перечислил 25000 руб. Распределим эту сумму на выплату основного долга и проценты, найдём остаток долга. Остаток долга, уменьшенный на процентный платёж руб. Найдем процентный платёж I, используя формулу расчёта «меньше ста». Срок (18 июля – 18 октября) t = 92 дня.
руб. Тогда остаток долга равен 55000 + 1740,03 = 56740,03 руб.
Пример 3. 18 июля заёмщик перечислил 90000 руб. Распределим эту сумму на выплату основного долга и проценты, найдём остаток (избыток) долга. Остаток долга, увеличенный на процентный платёж руб. Найдем процентный платёж I, используя формулу расчёта «больше ста». Срок (18 июля – 18 октября) t = 92 дня.
руб. Тогда избыток долга равен 90000-80000 – 2677,88 = 7322,12 руб.
© 2014-2022 — Студопедия.Нет — Информационный студенческий ресурс. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав (0.014)
Указанием Банка России от 18 ноября 2013 г. N 3112-У в приложение внесены изменения, вступающие в силу с 1 июля 2014 г.
Приложение 3
к Положению Банка России
от 4 августа 2003 г. N 236-П
Порядок расчета достаточности обеспечения кредита Банка России
С изменениями и дополнениями от:
30 августа 2004 г., 18 ноября 2013 г.
1. Расчет достаточности обеспечения кредита Банка России производится Банком России перед каждой выдачей ломбардного кредита или кредита овернайт или каждым установлением лимита внутридневного кредита и кредита овернайт.
Информация об изменениях:
Указанием Банка России от 11 апреля 2016 г. N 3991-У в пункт 2 внесены изменения, вступающие в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного указания
2. Обеспечение ломбардного кредита или кредита овернайт считается достаточным, если в день выдачи ломбардного кредита или кредита овернайт рыночная стоимость ценных бумаг всех выпусков, входящих в залоговый портфель, определяемая в соответствии с Главой 1 Положения и скорректированная на установленный Банком России соответствующий поправочный коэффициент, равна или превышает (не больше чем на максимальную рыночную цену одной ценной бумаги, имеющей максимальный срок до погашения в залоговом портфеле, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент) сумму испрашиваемого ломбардного кредита или сумму кредита овернайт, включая начисленные проценты за предполагаемый период пользования кредитом Банка России.
Внутридневной кредит является обеспеченным, если сумма указанного кредита не превышает размер установленного по соответствующему основному счету лимита внутридневного кредита и кредита овернайт. При принятии заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе или заявлений на получение ломбардного кредита обеспеченность соответствующих ломбардных кредитов определяется исходя из суммы ломбардного кредита и процентной ставки, указанной в данных заявках или заявлениях, а при принятии неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе - исходя из ставки рефинансирования Банка России, действующей на день принятия указанных заявок.
Информация об изменениях:
Указанием Банка России от 11 апреля 2016 г. N 3991-У пункт 3 признан утратившим силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного указания
3. Обеспечение ломбардного кредита/кредита овернайт считается достаточным, если выполняется следующее неравенство:
Информация об изменениях:
Указанием Банка России от 11 апреля 2016 г. N 3991-У в пункт 4 внесены изменения, вступающие в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного указания
4. Расчет рыночной стоимости ценных бумаг всех выпусков, входящих в залоговый портфель, определяемой в соответствии с Главой 1 Положения, производится исходя из рыночной стоимости указанных ценных бумаг, определенной в соответствии с требованиями отдельного акта Банка России, устанавливающего порядок расчета стоимости обеспечения по кредитам Банка России.
Рыночная стоимость ценных бумаг всех выпусков в залоговом портфеле, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, (Р) определяется (в рублях и копейках с округлением в порядке, предусмотренном п. 4 Приложения 5 к Положению) по формуле:
Информация об изменениях:
Указанием Банка России от 11 апреля 2016 г. N 3991-У в пункт 5 внесены изменения, вступающие в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного указания
5. Размер лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, устанавливаемого Банком России по основному счету банка, (L) рассчитывается по формуле:
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Ломбарды предлагают ЦБ изменить подходы к расчету для них полной стоимости кредита (ПСК), пишет «Коммерсант». Частые обновления методики приводят к сокращению показателя, в результате снижается маржинальность бизнеса на фоне роста регуляторных требований и затрудняется долгосрочное финансовое планирование. Это приводит к переходу части игроков в серую зону.
ПСК для ломбардов рассчитывается регулятором и корректируется ежеквартально. С 2014 года, когда ЦБ начал регулировать деятельность ломбардов, он снизился почти в полтора раза, пояснил основатель ломбарда «Корона» Вадим Клемцов. По словам гендиректора сети ломбардов «Фианит» Станислава Боронина, хотя ПСК на IV квартал впервые за семь лет выросла для ломбардов на 10 п. п., это лишь исключение, подтверждающее общий тренд. В подобных условиях отрасль не может строить долгосрочные стратегии и финансовые планы, считают участники рынка. С введением нового реестра ЦБ рынок уже покинула примерно 1 тыс. компаний, дальнейшее неизбежное снижение ПСК приведет к ускорению процесса, прогнозируют эксперты.
Создание площадки в форме аукциона, скорее всего, приведет к снижению доходности ломбардного бизнеса и к уходу с этого рынка многих официальных ломбардов, но повысит прозрачность сегмента, считают эксперты.
Боронин на совещании в ЦБ предложил по аналогии с МФО выделить категории ПСК в зависимости от суммы займа: до 50 тыс., 50–100 тыс. и от 100 тыс. рублей. Также речь идет об изменении методики расчета показателя — не по 100 крупнейшим ломбардам, а по трети всех участников рынка (сейчас в реестре ЦБ более 2,2 тыс. ломбардов). Такой подход позволит избежать демпинга, который зачастую могут себе позволить крупнейшие игроки, пояснил Боронин.
В ЦБ заявили, что предложения участников рынка требуют дополнительного исследования и обсуждения.
Как отметила руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева, самая серьезная угроза для потребителя — это теневой рынок. Необходимо внимательно следить за соблюдением баланса интересов участников отрасли, чтобы «обеспечить защиту легального рынка». Только на нем можно говорить об инструментах защиты прав потребителей, считает эксперт.
Оказывается, что многие люди не в силах подсчитать сколько они будут должны выплатить денег за проценты на тот или иной день.
Хотя, это первое что нужно уметь сделать, если вы начали пользоваться услугами ломбарда. А иначе, как вы сможете рассчитать свой бюджет и прикинуть спустя какое время у вас получится выкупить ваше золото.
Начнём с того, что вы оформляете займ под определённую процентную ставку. Как кредит в банке. Только в банке обычно указывают проценты в год, 40% годовых, к примеру.
Если вы оформили кредит 20000 рублей на 12 месяцев под 40% в год. Значит, через год вам нужно будет вернуть 140% от суммы займа, а это 28000 (20000 х 140%).
28000 делим на 12 месяцев и получаем, что ваш ежемесячный платёж составит 2333 рубля, для того чтобы закрыть кредит через год.
Всё это вам расскажут и продублируют на бумаге при оформлении кредита в банке.
При оформлении займа в ломбарде вам никто не считает и не выдаёт график платежей. Потому что это ваш займ, и вы вправе как угодно им пользоваться, уменьшать или не уменьшать — это ваше дело. Главное правило оплачивать определённую сумму процентов каждый месяц, для того чтобы ваше золото не было продано ломбардом.
Из этого следует вывод, что при оформлении залога вы сами должны составить график платежей, для выкупа своего залога в интересующий вас срок. Но, в первую очередь, вы должны понимать сколько процентов в месяц будете выплачивать за пользование
займом.
Считаем проценты
Пример первый
Возьмём среднюю процентную ставку 7% в месяц и займ 20000 рублей.
Считаем на калькуляторе:
- 20000 умножаем на 7%. Получаем 1400 рублей.
Эту сумму мы должны будем платить каждый месяц, пока наш займ будет составлять 20000 рублей - 1400 делим на 30 и получаем 46 рублей 67 копеек. Столько ежедневно начисляется процентов за пользование займа.
Если мы хотим выкупить залог через 10 дней, после его оформления, то и платить мы будем проценты за 10 дней (если в ломбарде нет никаких дополнительных условий насчёт выкупа ранее 30 дней). - За 10 дней, мы платим проценты 46,67 х 10 = 466 рублей 70 копеек, и плюс наш займ 20000. То есть для выкупа через 10 дней залога на 20000 рублей под 7% в месяц, мы заплатим 20466 рублей 70 копеек.
46,67 в день, нам необходимо будет оплачивать всё время, пока наш займ будет составлять 20000 рублей.
Но, основное правило состоит в том, чтобы не просто платить проценты, а постепенно уменьшать сумму вашего займа. При уменьшении займа процентная ставка, как правило, не меняется. То есть, если при очередной оплате процентов вы уменьшили свой займ на 2000 рублей, то с этого момента те же 7% будут начисляться уже на 18000 рублей.
Считаем
18000 х 7% = 1260 рублей в месяц
1260 / 30 = 42 рубля в день
Теперь вы будете оплачивать 42 рубля в день всё время, пока ваш займ будет составлять 18000 рублей.
Пример второй
Давайте представим, что вы взяли 20000 рублей под 7 % в месяц.
Через 15 дней уменьшили займ на 10000 рублей
- 20000 х 7% = 1400 (в месяц)
- 1400 / 30 = 46,67 (в день)
- 46,67 х 15 = 700,05 (проценты за 15 дней)
- 700,05 + 10000 (уменьшили займ) = 10700 рублей 5 копеек,
Столько вы заплатили через 15 дней после оформления залога, чтобы оплатить проценты и уменьшить займ на 10000.
После этой оплаты ваш займ остался на сумму 10000 рублей, под те же 7%. И еще через 20 днейвыкупили свой залог. - 10000 х 7% = 700 (в месяц)
- 700 / 30 = 23,33 (в день)
- 20,33 х 20 = 466,6 (проценты за 20 дней)
- 466,6 + 10000 (остаток займа) = 10466 рублей 60 копеек
Сумма двух ваших оплат 10700 + 10466 = 21166.
Поскольку ваш займ составлял 20000, получается вы оплатили за 35 дней 1166 рублей.
Кстати, если бы вы не уменьшили займ через 15 дней, а просто выкупили свой залог через 35 дней, то вы бы заплатили больше:
20000 х 7% = 1400 (в месяц) / 30 = 46,67 (в день) х 35 = 1633 рубля 45 копеек.
Экономия 1633 — 1166 = 467 рублей.
Вот с помощью математики уровня 5 класса, вы можете подсчитать сколько должны будете заплатить процентов за пользование займом в ломбарде.
Если вас интересует эта тема, советую вам прочитать так же Как самостоятельно подсчитать график оплаты процентов в ломбарде , и 5 способов как сэкономить на процентах в ломбарде
Автор статьи
Читайте также: