Как рефинансировать ипотеку в сбербанке под более низкий процент 2020 году

Обновлено: 16.07.2024

Ключевая ставка Центробанка достигла 4,5%, это рекорд за всю историю существования этого показателя. Ипотечные ставки в коммерческих банках падают стремительно, всюду на глаза попадается реклама а-ля "ипотека под 0,01% или 6,1% годовых".

Как рефинансировать текущую ставку ипотеки? В каком банке? Сколько это стоит и стоит ли оно того? Давайте разбираться.

Я сама думаю о том, чтобы рефинансировать свои 10% и 9,3%. Уже все и всех перечитала-переслушала, и вот, что мне стало понятно.

Когда рефинансирование ипотечной ставки имеет смысл

Рефинансирование - это нервы и беготня, а главное, - затраты. Важно на берегу осознать это, чтобы потом не кусать локти и не хвататься за голову.,

В целом, опытным путём выведено, что если разница между текущей и пониженной ставками 0,5% и меньше, то смысла делать рефинансирование нет .

Если же разница больше 0,5%, а лучше, 1-2% - можно рассмотреть рефинансирование. Тогда и затраты окупятся, и нервы, и беготня.

Как подать заявку в "новый" банк на рефинансирование

Непонятно, можно ли сделать это онлайн. По ходу дела, нельзя. Так что собираем пакетище документов, которые требует новый банк, и идем к нему ножками.

Начинается все со звонка в банк.

Если после тридцати минут ожиданий и соединений на горячей линии у вас не отпадет мотивация делать рефинансирование, читайте далее.

Дополнительные расходы при рефинансировании: сколько обойдется новая ставка?

  • Сделать оценку объекта = 5 тысяч рублей , или около того.
  • Страхование жизни и здоровья = 5-10 тысяч рублей, точная сумма зависит от квартиры, возраста заемщика, характера работы.
  • Пошлина = 500 рублей
  • Справка из "старого" банка о состоянии счета и регулярности платежей = 500 рублей
  • Снять обременение в "старом" банке и поставить обременение в "новом" банке = время, беготня.
  • Комиссия "старому" банку за погашение процентов , так как "новый" банк погашает только основной долг, проценты за месяц рефинансирования мы платим сами) = 5 - 10 - 20 тысяч рублей, точная сумма зависит от размера ипотеки!
  • Переплата "новому" банку повышенных процентов за первые месяцы, пока оформляется закладная = тоже 5 - 10 тысяч рублей , точная сумма зависит от ипотеки и минувшего срока выплат.

Итого, рефинансирование обойдется от 30 до 50 тысяч рублей.

Безусловно, в моем случае, например, слезть с 10% годовых в Сбербанке до хотя бы 8,5% было неплохо. Мне удобнее всего было бы в самом Сбере рефинансироваться. Ну, посмотрим, что ответят в ДомКлик.

Прежде чем начинать, думаем и считаем, стоит ли оно того!

Можно ли рефинансироваться в том же банке

Вопрос популярный, но странный, согласитесь. Вот вы платите-платите ипотеку 2 года, честно пополняя счет кровно заработанными, а потом внезапно приходите и говорите, мол, дайте более низкую ставку.

Как рассуждает банк? "Если заемщик как-то платит ипотеку на текущих условиях, то он и дальше будет платить на тех же условиях. Зачем ему снижать ставку и уменьшать платеж?"

Банкам, как правило, не интересно понижать ставку внутри банка. Эффективнее будет делать рефинансирование в другом банке.

Список банков с самыми низкими ставками для рефинансирования ипотеки в июле 2020 года

Вчера послушала эфир агента недвижимости Марии Тарасовой в инстаграм @mashatrs , и вот какой список банков для наиболее выгодного рефинансирования там предложили.

  • Дом РФ - от 7,6%
  • АК Барс - от 7,99%
  • Росбанк - от 8,19%
  • Возрождение - от 8,25%
  • Райффайзенбанк - от 8,39%
  • Открытие - 8,4%
  • Юникредитбанк - 8,4%
  • Сбербанк - 8,5%
  • ВТБ - от 8,5%
  • Россельхозбанк - 8,5%
  • ПСБ - 8,5%

В среднем, рефинансирование длится 2 месяца. Это важно осознать, так как в эти месяцы вы еще будете платить по старой ставке по прежним платежам. То есть подать заявку на рефинансирование - это только. начало всей истории.

Если рефинансировать ставку на 1-2%, то платеж снизится на 2-5 тысяч рублей (в зависимости от ипотеки, конечно), это, как ни крути, 24-60 тысячи в год. Ну, и переплата за квартиру тоже уменьшится, конечно, если нет планов продавать жилье.

Звучит заманчиво, безусловно. Ну, посмотрим, что мне банки скажут, кто возьмет меня на сниженную ставку, может, и займусь.

Что вы думаете про рефинансирование? Уже сделали? Будете делать?

А вот, что мне ответил Сбербанк, ой, простите, СБЕРА, на вопрос про возможность рефинансирования жилищного кредита.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке: мне пришел ответ

Делюсь ответом менеджера в чате с банком на мой вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку в Сбербанке, ой, простите, в СБЕРЕ, с учетом новых условий.

Юлия Александровна, добрый день! В связи с понижением ключевой ставки в банке были понижены ставки на новые кредиты. На данный момент в банке не действует программа снижения ставок по действующим жилищным кредитам.

В случае возобновления информация будет опубликована на сайте банка.

Ставку можно снизить только в рамках программы "Ипотека с господдержкой для семей с детьми" можно рефинансировать ипотечный кредит, оформленный на приобретение жилой недвижимости на первичном рынке у юридического лица, как на стадии строительства, так и на готовое жильё от застройщика.

Калькулятор рефинансирования ипотеки поможет рассчитать основные параметры нового кредита по 1 предложению Сбербанка России. В 2022 году возможно переоформить на более выгодных условиях ипотечный кредит на сумму от от 300 000 до до 30 000 000 рублей на срок от 1 дня до 30 лет 5 мес. На странице по умолчанию приводится расчет для кредита на сумму 3000000 руб., оформленного на срок 10 лет.

Сводка по ипотеке

Расчет калькулятора является предварительным, полные условия по платежам будут предоставлены банком после заключения договора.

График выплаты процентов

Календарь выплат по кредиту

Дата платежаОстаток долгаНачисление %Платеж в
основной долг
Сумма платежа
24.06.2022900 000,0012 918,082 666,7215 584,81
24.07.2022897 333,2812 464,333 120,4815 584,81
24.08.2022894 212,8012 835,022 749,7915 584,81
24.09.2022891 463,0112 795,552 789,2615 584,81
24.10.2022888 673,7512 344,043 240,7615 584,81
24.11.2022885 432,9912 709,002 875,8115 584,81
24.12.2022882 557,1812 259,083 325,7215 584,81
24.01.2023879 231,4512 619,982 964,8215 584,81
24.02.2023876 266,6312 577,433 007,3815 584,81
24.03.2023873 259,2511 321,274 263,5415 584,81
24.04.2023868 995,7212 473,063 111,7415 584,81
24.05.2023865 883,9712 027,483 557,3215 584,81
24.06.2023862 326,6512 377,343 207,4715 584,81
24.07.2023859 119,1911 933,523 651,2915 584,81
24.08.2023855 467,9012 278,893 305,9115 584,81
24.09.2023852 161,9912 231,443 353,3615 584,81
24.10.2023848 808,6311 790,303 794,5115 584,81
24.11.2023845 014,1212 128,853 455,9615 584,81
24.12.2023841 558,1611 689,593 895,2215 584,81
24.01.2024837 662,9512 023,333 561,4715 584,81
24.02.2024834 101,4711 972,213 612,5915 584,81
24.03.2024830 488,8811 151,304 433,5015 584,81
24.04.2024826 055,3811 856,723 728,0815 584,81
24.05.2024822 327,2911 422,464 162,3415 584,81
24.06.2024818 164,9511 743,473 841,3415 584,81
24.07.2024814 323,6211 311,294 273,5215 584,81
24.08.2024810 050,1011 626,993 957,8115 584,81
24.09.2024806 092,2911 570,184 014,6215 584,81
24.10.2024802 077,6711 141,194 443,6215 584,81
24.11.2024797 634,0511 448,784 136,0315 584,81
24.12.2024793 498,0211 022,014 562,7915 584,81
24.01.2025788 935,2311 323,924 260,8815 584,81
24.02.2025784 674,3511 262,764 322,0415 584,81
24.03.2025780 352,3110 116,795 468,0215 584,81
24.04.2025774 884,2911 122,244 462,5615 584,81
24.05.2025770 421,7310 701,474 883,3315 584,81
24.06.2025765 538,4010 988,104 596,7115 584,81
24.07.2025760 941,6910 569,795 015,0115 584,81
24.08.2025755 926,6710 850,144 734,6715 584,81
24.09.2025751 192,0110 782,184 802,6315 584,81
24.10.2025746 389,3810 367,665 217,1515 584,81
24.11.2025741 172,2310 638,364 946,4515 584,81
24.12.2025736 225,7810 226,485 358,3315 584,81
24.01.2026730 867,4510 490,455 094,3515 584,81
24.02.2026725 773,1010 417,335 167,4815 584,81
24.03.2026720 605,629 342,216 242,6015 584,81
24.04.2026714 363,0310 253,565 331,2515 584,81
24.05.2026709 031,789 848,745 736,0615 584,81
24.06.2026703 295,7110 094,705 490,1015 584,81
24.07.2026697 805,619 692,815 892,0015 584,81
24.08.2026691 913,619 931,335 653,4815 584,81
24.09.2026686 260,139 850,185 734,6215 584,81
24.10.2026680 525,519 452,786 132,0315 584,81
24.11.2026674 393,499 679,865 904,9515 584,81
24.12.2026668 488,549 285,586 299,2315 584,81
24.01.2027662 189,319 504,686 080,1215 584,81
24.02.2027656 109,199 417,416 167,3915 584,81
24.03.2027649 941,808 426,097 158,7115 584,81
24.04.2027642 783,099 226,146 358,6715 584,81
24.05.2027636 424,428 840,206 744,6115 584,81
24.06.2027629 679,819 038,066 546,7415 584,81
24.07.2027623 133,078 655,576 929,2315 584,81
24.08.2027616 203,848 844,646 740,1715 584,81
24.09.2027609 463,668 747,896 836,9115 584,81
24.10.2027602 626,758 370,737 214,0715 584,81
24.11.2027595 412,688 546,217 038,5915 584,81
24.12.2027588 374,088 172,767 412,0515 584,81
24.01.2028580 962,038 338,797 246,0115 584,81
24.02.2028573 716,028 234,797 350,0215 584,81
24.03.2028566 366,017 604,827 979,9815 584,81
24.04.2028558 386,028 014,757 570,0515 584,81
24.05.2028550 815,977 651,067 933,7515 584,81
24.06.2028542 882,227 792,227 792,5915 584,81
24.07.2028535 089,647 432,618 152,1915 584,81
24.08.2028526 937,457 563,368 021,4515 584,81
24.09.2028518 916,007 448,228 136,5815 584,81
24.10.2028510 779,417 094,948 489,8715 584,81
24.11.2028502 289,547 209,588 375,2315 584,81
24.12.2028493 914,316 860,678 724,1315 584,81
24.01.2029485 190,186 964,148 620,6615 584,81
24.02.2029476 569,526 840,408 744,4015 584,81
24.03.2029467 825,126 065,069 519,7415 584,81
24.04.2029458 305,376 578,259 006,5515 584,81
24.05.2029449 298,826 240,959 343,8615 584,81
24.06.2029439 954,966 314,869 269,9515 584,81
24.07.2029430 685,015 982,399 602,4115 584,81
24.08.2029421 082,606 043,989 540,8315 584,81
24.09.2029411 541,775 907,039 677,7715 584,81
24.10.2029401 864,005 582,0610 002,7515 584,81
24.11.2029391 861,255 624,559 960,2515 584,81
24.12.2029381 901,005 304,7610 280,0415 584,81
24.01.2030371 620,955 334,0310 250,7715 584,81
24.02.2030361 370,185 186,9010 397,9115 584,81
24.03.2030350 972,274 550,1411 034,6715 584,81
24.04.2030339 937,614 879,2710 705,5415 584,81
24.05.2030329 232,074 573,1711 011,6415 584,81
24.06.2030318 220,434 567,5511 017,2515 584,81
24.07.2030307 203,184 267,1811 317,6315 584,81
24.08.2030295 885,554 246,9711 337,8315 584,81
24.09.2030284 547,724 084,2311 500,5715 584,81
24.10.2030273 047,153 792,7411 792,0715 584,81
24.11.2030261 255,083 749,9111 834,9015 584,81
24.12.2030249 420,183 464,5512 120,2615 584,81
24.01.2031237 299,923 406,0712 178,7415 584,81
24.02.2031225 121,183 231,2612 353,5515 584,81
24.03.2031212 767,642 758,4012 826,4015 584,81
24.04.2031199 941,232 869,8412 714,9615 584,81
24.05.2031187 226,272 600,6512 984,1615 584,81
24.06.2031174 242,112 500,9713 083,8315 584,81
24.07.2031161 158,282 238,5513 346,2515 584,81
24.08.2031147 812,032 121,6113 463,2015 584,81
24.09.2031134 348,831 928,3713 656,4415 584,81
24.10.2031120 692,391 676,4713 908,3415 584,81
24.11.2031106 784,051 532,7214 052,0915 584,81
24.12.203192 731,961 288,0914 296,7215 584,81
24.01.203278 435,241 125,8114 458,9915 584,81
24.02.203263 976,25918,2814 666,5315 584,81
24.03.203249 309,72662,1014 922,7015 584,81
24.04.203234 387,02493,5715 091,2315 584,81
24.05.203219 295,78268,0319 295,7819 563,81

Условия ипотечного кредитования

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 30 000 000 ₽
  • Ставка: от 16.9 %
  • Срок: от 1 года до 30 лет
  • Первоначальный взнос: 0 %
  • Цель ипотеки: рефинансирование
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость, на приобретение гаража, земельный участок
  • Решение: до недели
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог имеющегося имущества

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.


Ипотечное страхование

Чтобы оформить ипотечное страхование, ознакомьтесь со списком страховых компаний-партнеров Сбербанка России. Уточните подробные условия страхования у сотрудников Сбербанка России при оформлении ипотечного договора.

Готовые решения по ипотеке в Сбербанке России

  • Срок ипотеки На 2 годаНа 3 годаНа 5 летНа 10 летНа 12 летНа 15 летНа 20 летНа 25 летНа 30 лет Ипотечные резервы Без справокС материнским капиталомСо справкойСо справкой по форме банкаПод залог недвижимостиБез подтверждения дохода Размер первоначального взноса С первоначальным взносом 10%С первоначальным взносом 50%
  • Цель ипотеки На вторичное жильеНа домНа участок землиРефинансирование военной ипотекиНа готовое жильеНа строительствоНа покупку квартирыНа строительство частного дома Заемщики Для многодетныхМолодым семьямУчителямПенсионерамСоциальная ипотека
  • Проценты по ипотеке 5% годовых6% годовыхСо ставкой 6.5% годовыхСо ставкой 20% годовыхСо ставкой 22% годовых Специальная программа Дальневосточная ипотекаДля IT специалистовДля госслужащихДля иностранных гражданДля сотрудников полицииДля врачейДля клиентов банкаДля студентов
  • Условия Возможность онлайн-заявкиБез оформления страховкиПо двум документамЛьготная ипотекаС оформлением страховкиС плохой кредитной историей Архивные продукты Архив ипотеки

Отзывы об ипотеке в Сбербанке России

у нас прошла сделка он-лайн вроде нормально, ключевое слово вроде, потом всё началось. в Росреестре не регистрировали квартиру, выясняли неделю. Читать далее.

у нас прошла сделка он-лайн вроде нормально, ключевое слово вроде, потом всё началось. в Росреестре не регистрировали квартиру, выясняли неделю. выяснили сам (менеджер банка на сделке не проверила документы, не хватало одного), через знакомых почему отказ в регистрации.потом началась пандемия, кое-как дождались денег, рассчитались. думала на этом мои страдания закончились, но нет. пришел день списания средств, вижу, что не списываются, звоню в банк, выясняю, что мне привязали карту , которой я даже не пользуюсь, хотя когда открывали счет, сразу уточнила, что с него будут списывать платеж. разобрались, но и это не всё. пришла в банк за документом на квартиру с печатью банка, дали, не читаемый, подхожу, спрашиваю, почему в таком виде, ответ сразил наповал. развернулась и ушла, сама распечатала, всё читаемо, теперь надо зайти в банк и поставить печать. боюсь, что печать потеряется(((( Скрыть

Это просто отстой! Не обращайтесь туда! Отвратительная работа сотрудников, полгода мне оформляли рефинансирование ипотеки! Некомпетентность Читать далее.

Это просто отстой! Не обращайтесь туда! Отвратительная работа сотрудников, полгода мне оформляли рефинансирование ипотеки! Некомпетентность совершенная. Перейду в другой банк и забуду как страшный сон. Скрыть

Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но. домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк Читать далее.

Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но. домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк попадают в юротдел на работу и как они отбирают специалистов,но реально такое ощущение, что ни ГК РФ,ни 214 закона просто не существуют. Сбербанк одобрил покупательнице ипотеку на новостройку (дом был сдан и уже на кадастровой учете), вопрос был только в подписании Акта приёма передачи и ключей, но это цена об'екта другая и Застройщик тянул резину. Мы вышли на цессию. Покупательница все документы отдала банку 19.10.20 ,я чуть позже все по их списку. И тут карусель началась, сначала договор дду повторить, затем моя нотариальная справка их смутила, затем заставили ехать к Застройщику за справкой о том, что Акт приема-передчаи не подписан, неделю танцев с бубном и банк подвтерждает,что комплект документов полный и идёт их рассмотрение-. как вдруг, банк выдаёт, что об'ект не аккредитован банком! Ээээ, господа, а зачем вам аккредитация на готовый дом? А куда смотрели специалисты ДО того как нас гонять неделю за документами? Из-за вас покупатель внес задаток? А? Вы где специалисты? Короче, фирменное издевательство над своими клиентами, полный непрофессионализм, полное игнорирование норма права. И при этом сбербанк говорит- это не он виноват в том, что сделки нет, а . Застройщик, видимо потому что он дом построил и поставил на кадастровой учёт, у юристов сбербанка в голове информация не сходится. В итоге, банк порекомендовал получать ключи и регистрировать право собственности, а ничего, что это цена Об'екта другая? И куда потом, опять в сбербанк, чтобы вспотеть собирая уже новый пакет документов? Если сбербанк хоть раз привлечь к ответственности, это была бы самая большая победа и публичный урок всем остальным банкам! Скрыть

Рефинансирование ипотеки – это программа, позволяющая переоформить имеющийся ипотечный кредит в другом банке с более выгодной процентной ставкой. Сбербанк предлагает заемщикам возможность совместить ипотеку с другими кредитами, полученными в сторонних банках. Это позволит делать взносы в один день по одной платежке, а деньги будут поступать на один счет.

Калькулятор Выберу.ру может помочь вам в расчете ежемесячного платежа по 18 предложениям рефинансирования ипотеки от Сбербанка. Получить ипотечный займ можно на сумму от 300000 до 100000000 руб на срок от 1 дня.

Ниже вы можете ознакомиться с предложениями ипотечного рефинансирования от Сбербанка России в 2022 году. Ежемесячный платеж высчитывается с процентной ставкой продукта на сумму 6000000 рублей при оформлении ипотеки на 10 лет лет.

Условия ипотечного кредитования

Мы рассчитали рейтинг кредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 30 000 000 ₽
  • Ставка: от 16.9 %
  • Срок: от 1 года до 30 лет
  • Первоначальный взнос: 0 %
  • Цель ипотеки: рефинансирование
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость, на приобретение гаража, земельный участок
  • Решение: до недели
  • Поручительство: не требуется
  • Залог: обязательный залог имеющегося имущества

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: