Как сбербанк обворовывает людей с кредитом

Обновлено: 29.11.2022

Похоже на баскетбол, но не баскетбол

Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.

Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».

Поиграем в кредитный скоринг?

Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.

Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.

Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.

Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.

Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.

Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?

Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).

Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.

А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.

Что о вас расскажет кредитная история

Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.

Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.

Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.

Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.

Читаем анкету заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.

- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.

- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.

- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.

- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.

- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.

Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.

А вдруг вы уже клиент банка?

Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.

Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.

Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.

«Не все йогурты одинаково полезны»

Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.

При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.

Осторожнее в соцсетях!

В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.

Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант

Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.

Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.


Практически все люди доверяют работникам крупных банковских учреждений, к которым относится и Сбербанк. Граждане не ожидают, что от сотрудников таких организаций можно ожидать обмана или вовсе мошенничества.

Но при этом существуют реальные истории из жизни, когда клиенты банков сталкивались с серьезным обманом. Это относится даже к ситуации, когда граждане получают новые карточки в Сбербанке.

Особенности обмана в Сбербанке


Любой человек, имеющий банковскую карточку, знает о том, что срок ее действия является ограниченным. Поэтому в определенный момент времени требуется обращаться в отделение банка для получения нового пластика. Для этого составляется заявление на перевыпуск платежного инструмента.

Обман клиентов заключается в следующем:

  • сотрудник банка, принимающий заявление от клиента, оповещает гражданина о том, когда можно будет прийти в учреждение за новой картой и пин-кодом;
  • обычно для выпуска новой карточки требуется около 5 рабочих дней;
  • в назначенный день гражданин должен прийти в отделение банка за пластиком, после чего он получает информацию от работника организации о возможности получения специального подарка;
  • данный подарок заключается в предоставлении еще одной карты, но она является кредитной;
  • если человек не разбирается в особенностях такой карточки, то он может потратить все средства, которые находятся на ней, после чего у него возникнет серьезная задолженность, на которую будут ежемесячно начисляться проценты и пени.

Как мошенники обманывают на Авито и как защитить себя – смотрите здесь.

Такая схема работает обычно на пенсионерах, так как они не понимают отличия между кредитными и дебетовыми карточками. Поэтому они уверены, что все средства, имеющиеся на кредитке, принадлежат им, а также не подлежат возврату.

Как обманывают и навязывают страховку в Сбербанке вы можете посмотреть в этом видео:

Нередко вовсе сотрудники Сбербанка пользуются разными уловками и психологическим воздействием, чтобы заставить человека пользоваться кредиткой.

При первой активации такого пластика сразу снимается около 750 руб. за годовое обслуживание. Дополнительно может оказаться, что к новой дебетовой карте были подключены разные платные услуги.

Выручай-карта от Пятерочки – что это, а также популярная схема обмана клиентов представлены в публикации по ссылке.

Жизненная история


Уже не раз пенсионеры попадались на такую уловку банков. Они при получении дебетовой карточки, на которую перечисляется пенсия, получают в виде подарка кредитку.

Один пожилой мужчина не до конца разобрался в правилах использования такой карты. Он проверил баланс и убедился, что на счете имеется 20 тыс. руб. Он подумал, что эти средства и являются подарком, поэтому воспользовался ими в своих целях.

Как только прошел беспроцентный период, были начислены штрафы, проценты и пени. Пенсионеру начали названивать сотрудники банка с просьбой вернуть долг.

Мужчина был раздосадован и разочарован, а также вынужден был распрощаться со своими сбережениями, погасив долг, значительно превышающий 20 тыс. руб.

Свежая схема обмана у банкомата с помощью металлической пластины детально расписана в публикации по ссылке.


В чем ошибки обманутых клиентов Сбербанка?

Ошибки граждан

Основная проблема российских людей заключается в их доверчивости. Они искренне верят в возможность того, что банк действительно может подарить им крупную сумму средств.

Другой ошибкой является то, что люди пользуются разными платежными инструментами, не изучив заранее их особенности и назначение.

Здесь вы узнаете, как работают на практике популярные схемы обмана пассажиров в общественном транспорте.

Как предотвратить такую ситуацию

Чтобы сотрудники банка не смогли навязать клиенту дополнительные платежные инструменты или платные услуги, учитываются следующие правила:

  • не следует принимать никаких подарков, о которых гражданин ничего не знает;
  • рекомендуется отказываться от всех заманчивых предложений, представленных выгодным кредитом или кредиткой с существенным лимитом;
  • перед использованием какой-либо услуги следует изучить о ней всю имеющуюся информацию, а также проконсультироваться у проверенного специалиста.


Только грамотные действия со стороны непосредственного гражданина обеспечивают предотвращение таких ситуаций, при которых приходится уплачивать банку крупные штрафы или проценты. Молодые люди должны помогать своим родителям в процессе сотрудничества с представителями банковских учреждений.

Как обманывают людей в Сбербанке – смотрите историю из жизни:

К сожалению, несмотря на многочисленные отрицательные отзывы и леденящие душу истории клиентов, Сбербанк остается самым крупным и самым популярным на территории РФ. Но, несмотря на это, в народном рейтинге он находится аж на 41 месте. Не жалуют люди Сбербанк, не жалуют…

Ну и так как этот банк коммерческий, и основная его цель - это получение прибыли, то у сотрудников есть «план», который они должны выполнить, чтобы получить свою зарплату/премию/выплату. План по выдаче кредитных карт, ипотек, кредитов, страховок, различных услуг – смс-информирование, мобильный банк, «копилка» и так далее.

И ради выполнения этих планов, сотрудники Сбербанка идут на всевозможные уловки, ухищрения и откровенный обман.

Расскажем о наиболее популярных.

  • Выдача обычной кредитной карты с установленным кредитным лимитом под видом «подарка». «Спасибо вам за пользованием услугами Сбербанка, мы дарим вам карту в красивом конверте!». Нюансы пользования при этом, конечно, не поясняют. Попадаются на такой развод как правило, наивные пенсионеры, которые верят, что карта действительно подарочная, и начинают тратить с нее деньги. Им становится плохо, когда выясняется, что мало того, что потраченные с «подарочной» карты деньги нужно вернуть, так еще и уплатить проценты за пользование этими деньгами.
  • Подключение к карте всяких дополнительных услуг без согласия клиента, или путем завуалированного согласия. То есть клиент вроде бы что-то там подписал, но его конечно никто не предупредил о том, что к его карте будут подключены смс-информирование, автоплатежи, интернет-банк, копилка, и прочая ненужная клиенту шняга.
  • Навязывание страховки по кредиту и отказ в возврате ненужной страховки. Когда клиент приходит в банк для заключении кредитного договора, сотрудники Сбербанка начинают втирать, что без страховки кредит ему не оформят. Согласно Гражданскому Кодексу РФ и указания ЦБ РФ, с 2016 года граждане РФ могут отказаться от навязанной страховки, но сотрудники Сбербанка об этом, видимо, не знают, и даже оказывают сопротивление, когда клиенты пытаются им об этом рассказать.
  • Выпускают кредитные карты без ведома и желания клиента, о чем он узнает совершенно случайно, когда заходит в личный кабинет интернет-банка.
  • У Сбербанка постоянно ломаются банкоматы, отзывов на сломанные и «съевшие» деньги банкоматы больше всего. Но при этом, банк очень редко идет навстречу клиентам и пытается оперативно решить проблему. Часто бывает так, что банкомат «съедает» деньги в момент внесения платежа за кредит, и пока банк разбирается, на непогашенный кредит начисляются проценты и штрафные санкции. Закрадывается мысль – а не специально ли это делается?
  • Встречаются даже такие случаи, когда у клиента пропадают деньги просто со счета!
  • Ну а если вы ИП, то от Сбербанка вам нужно держаться как можно дальше )) В сети гуляют просто эпичные отзывы на работу Сбербанка от пострадавших от «сотрудничества» с этим банком ИП-шников, приведу в пример один из них.

Так что советую вам по возможности отказаться от услуг данного банка. К сожалению, реальность такова, что сейчас практически у каждого есть карточка Сбербанка, поэтому их карты это универсальные средства расчетов между физическими лицами. Хотя, например, за отправку денег с одной карты Сбера на другую в другой город, с вас снимут комиссию, так что выгода сомнительна.

Если вам бывает необходимо совершать переводы физическим лицам, или чтобы физические лица перечисляли деньги вам, заведите себе бесплатную карту Моментум и пользуйтесь ей. Правда, в некоторых отделениях Сбербанка сотрудники препятствуют получению этой карты, навязывая карты с годовым обслуживанием, но вы не поддавайтесь на эти уловки.

Для всех остальных операций пользуйтесь услугами любого другого банка. У меня есть мой личный рейтинг банков, и я обязательно вас с ними познакомлю.

Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить самое интересное!

Воспользуйтесь нашим автоматическим сервисом “Проверить сайт на мошенничество” , если есть сомнения по поводу того или иного сайта, так вы точно не попадете в лапы мошенников.

Больше половины россиян частично потеряли свой доход из-за пандемии коронавируса и целого нерабочего месяца. По данным Авито, количество таких граждан приблизилось к 57%.

При этом подработку ищут чуть более половины граждан, а уже подрабатывают 16% людей. Кстати, 18% опрошенных даже не задумывались о подработке. 4% людей уверены, что подработка им не понадобится.

На что живут люди

Статистика показывает, что в последнюю неделю марта некоторые россияне начали снимать деньги со вкладов. Всего было выведено около 315 млрд рублей. Это не самая большая сумма. Перед Новым годом в сезон покупок и подарков граждане снимают больше. Так что сказать о том, что люди начали массово забирать деньги из банков нельзя.

Как нельзя сказать, что на счетах россиян вообще ничего нет.

В пересчете на всех жителей станы старше 16 лет, на каждого приходится по 230 тысяч рублей банковского вклада. Причем львиная доля вкладов составляет от 100 тысяч до 1 млн рублей.

В то же время 34% граждан продолжают утверждать, что никаких накоплений не имеют.

В чем секрет

Нельзя забывать, что до сих пор многие люди не верят банкам, что понятно: за последние 30 лет их обманывали несколько раз. То есть, у них могут быть накопления, но в наличных, золоте и других ценных вещах и бумагах.

Кроме того, ряд людей уже привыкли жить за счет кредитных средств. И продолжают следовать своей привычке и в самоизоляции. В этом им помогают крупные банки с хорошим капиталом устойчивости, который разрешает кредитовать даже самых безнадежных.

Банки загоняют в кредиты

Так, Сбербанк предлагает кредитные карты под 24% годовых ипотечникам, которые находятся в декрете, пенсионерам, людям с зарплатой, не превышающей МРОТ. Карты буквально навязывают, отрицая финансовую грамотность. Выдержка из одного такого разговора, который случился на днях с нашей читательницей:

То есть, служащий банка не знает основного принципа пользования кредитной карты - не снимай больше, чем сможешь погасить за беспроцентный период. Вряд ли к таким суммам относятся затраты на новую мебель или ремонт.

Задача тут другая - во что бы то ни было вручить кредитную карту. А чем дольше не платить - тем больше процентов получит банк.

А какие выводы делаете вы? На что сейчас живете: на кредитные деньги, сбережения или сохранили свой доход? Напишите в комментариях и подпишитесь на канал.

Сейчас страховка жизни есть у многих россиян — кто-то приобрёл её сам, беспокоясь о себе и родственниках, кому-то навязали в банке при выдаче кредита. Но мало кто знает, как опасно расторгать этот договор и какие неожиданные опасности могут возникнуть.

Фото © ТАСС / " height="1113" />

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов

За последние годы понятие "страхование жизни" приобрело более широкое применение, чем обычный страховой продукт. Страховку часто предлагают банки, иногда делая это обязательным условием для получения адекватной ставки по кредиту. И, несмотря на то что Центробанк, который надзирает за банками и страховыми компаниями, периодически заявляет о праве клиентов отказаться от страхования, на деле сделать это не так просто. А в некоторых случаях страховая компания после отказа от её услуг может отомстить своему клиенту: вдруг выяснится, что он… обязан заплатить государству налоги за несуществующий доход.

Фото © ТАСС /

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов

Так случилось с москвичом Михаилом. Несколько лет назад он соблазнился на предложение операционистки Сбера купить страховку "Подушка безопасности". Мол, такой замечательный продукт: платишь взносы, а в случае форс-мажора (тяжёлая болезнь или инвалидность) банк (вернее, его страхования компания) выплатит крупную сумму — сразу несколько его годовых доходов. Но на пике эпидемии он, как и многие россияне, решил свою "подушку безопасности" иметь на руках наличными, а не в качестве обещаний операционистки.

И забрал свои вклады из банка, а также обратился с вопросом, как расторгнуть договор страхования, ведь в период кризиса вложенные в страховку средства могут понадобиться для чего-то другого. В отделении Сбера ему объяснили, что расторгнуть договор очень просто: согласно условиям программы, никаких документов оформлять не потребуется. Михаилу достаточно прекратить внесение страховых взносов, и через месяц все отношения между ним и СК "Сбербанк страхование жизни" прекратятся. Сбер просто забирает все ранее внесённые платежи и больше ничего ему не должен.

Хакеры не нужны: как в Сбере воровали персональные данные на продажу

Мужчина так и сделал и через несколько дней вообще забыл о том, что был застрахован. Вспомнить об этом пришлось в марте 2021 года, когда на сайте ФНС в своём личном кабинете Михаил обнаружил информацию о якобы полученном им доходе от СК "Сбербанк страхование жизни" на сумму 94 920 рублей, что составляет ровно тот объём платежей, который он в своё время внёс по страховому договору и фактически подарил Сберу. При этом налоговики (само собой) автоматически предложили Михаилу заплатить 13% (то есть 12 340 руб.) налога на этот самый "доход".

Москвич обратился в налоговую: мол, ребята, никакого дохода не получал, а, наоборот, платил взносы страховой компании Сбера, но теперь договор расторгнут. На это инспекторы показали Михаилу декларацию по форме 2НДФЛ, поступившую из СК "Сбербанк страхование жизни", в которой сумма, которую он внёс, была аккуратно указана в графе "Доход". "Есть доход — положен налог", — заключили налоговики, посоветовав разобраться со страховой и банком.

Фото © Shutterstock

После нескольких дней общения по телефону и лично в офисе Сбера страховщики Михаилу сообщили, что основным преимуществом его страховой программы была возможность возврата уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ) через механизм налогового вычета. А так как Михаил после окончания оплат по своему договору не представил в страховую компанию справку из налоговых органов о том, что он не пользовался этим вычетом, компания решила передать информацию о совершённых им взносах налоговикам, и всё это исключительно для того, чтобы ему было удобнее уплатить налоги. Правда, почему в переданной ФНС информации страховые взносы москвича были указаны как доход, страховщики пояснить так и не смогли.

— В ситуации Михаила может оказаться каждый, — считает старший юрист компании "Европейский дом права" Залимхан Магомедов. — Дело в том, что для банковских сотрудников, которые предлагают продукты своих кэптивных страховых компаний, факт расторжения клиентом договора — это минус к их показателям, что может сказаться на премировании. Является ли история Михаила видом некой изощрённой мести сотрудников Сбера за то, что тот решил расторгнуть договор, я не знаю. Но мне кажется, что если Сбер действительно беспокоится "об удобстве своих клиентов", то его сотрудник мог предупредить о том, что человеку после расторжения понадобится справка из налоговой о том, что он не пользовался вычетом. Хотя по большому счёту я не вижу объективных причин и внятных объяснений, для чего страховая передавала информацию о взносах Михаила налоговикам.

Фото © ТАСС / Антон Новодережкин

Фото © ТАСС / Антон Новодережкин

Но, как в приватном разговоре пояснили москвичу сами сотрудники Сбера, на их взгляд, всё логично: право на налоговый вычет было, а если им не воспользовались, то нужна всего лишь справка из налоговой.

— Я считаю, что в случае Михаила есть очевидная недоработка Сбера, — комментирует ситуацию адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Требование о том, что страховая компания при выплате физлицу денежных (выкупных) сумм обязана удержать сумму налога, исчисленную с дохода, равного страховым взносам, уплаченным гражданином по договору, за каждый календарный год, в котором он имел право на получение соцвычета, присутствует в письме Минфина РФ от 27.02.2015 № 03-04-06/10145, в этом же документе упоминается та самая справка, которую сотрудники Сберстрахования потребовали у Михаила. Однако очевидно, что гражданин, заключивший договор страхования, не обязан знать содержание писем, которые поясняют порядок налогоисчисления, а вот страховая компания Сбера обязана организовать продажу своих продуктов так, чтобы у клиента не возникало никаких затруднений с реализацией своих прав. Ведь право расторгнуть договор страхования закреплено в статье 958 Гражданского кодекса РФ.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: