Как сэкономить на страховке по ипотеке
Обновлено: 24.04.2024
Говорят, беда не приходит одна. Расходы — тоже. У кого как, а у меня этот закон жизни работает всегда. Только я собралась заменить текущие краны, капающий полотенцесушитель и сломанный счётчик горячей воды, позвонил Сбербанк, где у меня оформлена ипотека, и бодро сообщил, что срок действия полиса страхования заканчивается (о чём я давно забыла). Если его не продлить, то процентная ставка возрастёт. Очень хотелось махнуть на страхование рукой и не тратить деньги, но для начала я решила посчитать разные варианты полиса и прикинуть, много ли я переплачу без него. Оказывается, на страховке можно сэкономить.
А нужен ли полис?
Начнём с того, что страховать недвижимое имущество при ипотечном договоре надо обязательно. Страхование жизни и здоровья — добровольное. Но банк мотивирует заёмщиков оформлять полисы сниженными процентными ставками.
В моём случае со Сбербанком скидка составляет 1%.
Прикинем, что будет, если отказаться от страхования.
Исходные данные:
- текущая процентная ставка — 7,6%;
- первоначальная сумма кредита — 2 690 000 рублей;
- осталось погасить — 2 222 552 рубля;
- ежемесячный платёж — 15 787 рубля.
Пусть жителей мегаполисов не удивляет сумма — ипотека взята в регионе.
Чтобы посмотреть, как изменится платёж, увеличим процентную ставку на 1% и подставим данные в калькулятор.
Ежемесячный платёж вырос до 17 376 рублей, что на полторы тысячи больше. В год страховка помогает сэкономить примерно 19 000 рублей.
Чтобы понять, целесообразно ли приобретать полис, надо рассчитать его стоимость.
Сравниваем три страховые компании
Автоинформатор Сбербанка, позвонивший сообщить об окончании полиса, пытался мне навязать свою страховую компанию.
Разговор выглядел примерно так:
— Вы планируете продлевать полис страхования?
— Воспользуйтесь нашим предложением. Ссылку вышлю в СМС.
— Нет, у меня другая страховая, я буду продлевать её полис.
— Вы отказываетесь от страховки? Тогда мы повысим процентную ставку.
— Нет, не отказываюсь.
— Вы будете продлевать полис?
— Воспользуйтесь нашим предложением. Ссылку вышлю в СМС.
— Нет, у меня другая страховая, я буду продлевать её полис.
— Вы отказываетесь от страховки? Тогда мы повысим процентную ставку.
И так далее по кругу. Ссылку на оформление полиса автоинформатор всё-таки выслал. Ради любопытства посчитала, сколько стоит страхование в Сбербанке. Напомню, что делать надо два полиса: на имущество и на свою жизнь.
Если отказаться от страхования имущества, то банк начислит неустойку — ½ процентной ставки за каждый день без полиса. В моём случае, если не продлить страхование, банк каждый месяц будет добавлять 6 939 рублей к стандартному платежу (и вот уже полис не кажется таким дорогим).
Страхование недвижимости у Сбербанка стоит 5 000 рублей на год.
Страхование жизни и здоровья — 7 645 рубля.
Итого: 12 645 рублей. Это съедает почти всю выгоду от снижения процентной ставки.
Сейчас моя ипотека застрахована в СК «Энергогарант». Изначально я планировала продлить имеющийся полис, поскольку он меня всем устраивал. Особенно — ценой.
По предварительному расчёту на сайте компании оба полиса мне обошлись бы в 6 467 рублей на год. Из них 3 800 рублей — страхование жизни, 2 667 — страхование имущества.
Однако пока я ждала зарплату, мне позвонил представитель компании «Альфа-страхование», что стало неожиданностью. Я не имела дел c этой страховой и даже не обращалась к ним за расчётом полиса. Однако звонивший знал не только мой телефон, фамилию, имя, отчество, но и данные ипотечного договора — срок, сумму, ставку. Как пояснил агент «Альфа-страхования», данные передал Сбербанк. С этим я обязательно разберусь, но позже. Неприятно, когда так много людей знает о тебе столько информации.
По предварительному расчёту, сделанному сотрудником компании, оба полиса стоят 6 833 рубля. Из них 4 615 рубля — страхование жизни и здоровья, 2 215 рублей — имущества. При этом за онлайн-оформление обещали сделать скидку 10% на страхование жизни и здоровья. Окончательная стоимость — 6 372 рубля. Незначительно дешевле, чем в «Энергогаранте» и значительно дешевле, чем в «Сбербанке».
Экономия на ипотеке по итогам года составит примерно 13 000 рублей. Следуя логике «сэкономил, значит, заработал», можно купить себе платьице, туфельки и сходить в кондитерскую с неприлично дорогими и вкусными тортиками.
Удобство оформления
В гонке страховых компаний уверенно победила «Альфа-страхование». Не из-за 100 рублей экономии по сравнению с «Энергогарантом», а из-за возможности онлайн-оформления.
Проще говоря, я поленилась ехать в офис «Энергогаранта», потому что на улице +32 градуса, а дома посуда немытая и сериалы несмотренные.
Условия полиса
В свои 30 с хвостиком лет я особо не задумываюсь о том, что наступит страховой случай и оформляю полис исключительно ради скидки на процентную ставку. Но не надо забывать, что «люди внезапно смертны». Рекомендую прочитать условия полиса. Всё-таки разница в цене между Сбербанком и другими компаниями огромная — надо выяснить, чем они отличаются друг от друга.
Я не поленилась и изучила условия полисов у всех трёх компаний, чтобы выяснить, какие риски покрывает страхование.
Смерть застрахованного лица в случае несчастного случая или болезни, установление инвалидности I или II группы.
Страховая компания откажет в выплатах:
- смерть или инвалидность наступили в результате самоубийства;
- умышленное членовредительство самого застрахованного;
- травма в результате совершения противоправных действий;
- участие в военных действиях или учениях;
- управление транспортом без прав или в наркотическом/алкогольном опьянении;
- психические, психоневротические, эпилептические приступы;
- смерть или травма во время наркотического/алкогольного опьянения или болезни, связанной с этим;
- смерть или травма наступили из-за занятий экстремальными видами спорта;
- смерть в тюрьме;
- смерть или инвалидность наступили из-за заболевания ВИЧ, СПИД, новообразований, если они были диагностированы до заключения договора.
Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы).
Исключения:
- умышленные действия застрахованного, направленные на получение страховой премии;
- страховой случай наступил в результате совершения преступления;
- самоубийство;
- страховой случай наступил в результате алкогольного или наркотического опьянения;
- управление транспортным средством без прав или в состоянии алкогольного/наркотического опьянения;
- заболевание СПИД.
Смерть застрахованного или наступление инвалидности I Или II группы из-за несчастного случая, болезни.
Страховая компания не откажет в выплатах даже если страховой случай наступил, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, во время совершения противоправных действий, управления транспортным средством без прав или в пьяном виде, болезни связанной с ВИЧ, в результате заболевания, которое было диагностировано до заключения полиса.
Получается, что высокая цена полиса Сбербанка оправдана тем, что перечень страховых случаев, подлежащих возмещению, расширен по сравнению с другими компаниями.
Стоит или нет за это переплачивать — пусть каждый решает сам. Я же предпочла сэкономить, потому что вероятность того, что я под воздействием веществ сяду без прав за руль или уйду на войну стремятся к нулю.
Отношение к банковским страховкам в обществе негативное, поскольку сотрудники финорганизаций часто слишком навязчивые и не всегда люди покупают полис по доброй воле. В случае с ипотекой лучше не отказываться от страховки. Во-первых, это поможет сэкономить на процентах. Во-вторых, ипотека — кредит на большую сумму, которую в случае смерти заёмщика придётся выплачивать наследникам, а страховка их избавит от этой обязанности.
Страхование ипотеки является обязательным для всех заемщиков. В данной статье собрали самые популярные вопросы о страховании ипотеки, которые помогут разобраться в этой теме.
Если вы не нашли ответ на свой вопрос, задайте его в комментариях под статьей.
Какая страховка нужна для ипотеки?
Существует три вида ипотечного страхования: недвижимости (дома или квартиры), титульное (право собственности на недвижимость), жизни заемщика. Первый вид является обязательным по закону и без него нельзя получить ипотеку.
Титульное и жизни — добровольные виды страхования, но при их отсутствии банк имеет право поднять процентную ставку.
Выберите страхование:
Можно ли отказаться от страхования ипотеки?
Нет, заемщик обязан застраховать недвижимость при оформлении ипотеки. Отказаться можно только от страхования права собственности (титульное) и страхования жизни и здоровья. Но при отказе от данных видов страхования банк поднимает ставку.
Выгодно ли отказываться от страхования жизни для ипотеки?
Как отмечалось выше, при отказе от страхования жизни банк повышает ставку по кредиту. У заемщика возникает вопрос, что в таком случае будет выгоднее — платить по повышенной ставке или оформить полис?
В данном случае все индивидуально, поскольку страхование жизни рассчитывается для каждого клиента по определенным тарифам. Например, страховка будет дороже для людей старше 50-60 лет, для лиц, которые имеют хронические заболевания, вредные привычки или опасную работу.
В самых сложных случаях страховка жизни будет обходиться дорого, поэтому иногда повышение ставки немного выгоднее страхования. В большинстве случаев выгоднее оформлять страховку жизни.
Где нужно оформлять страховку?
Оформить страховку можно в офисе любой страховой компании или на сайте страховщика/агрегаторе страховок. Не обязательно покупать страховку напрямую у банка (это выходит дороже).
Главное условие — компания должна быть аккредитована в банке для ипотечного страхования. Список одобренных компаний есть на сайте банка.
Когда нужно оформлять страхование ипотеки?
Страховку нужно оформлять до заключения ипотечного договора. Полис можно оформить онлайн (приходит на почту в течение 5-40 минут), затем распечатать и приложить к остальным документам.
Сколько стоит страхование ипотеки?
Стоимость страховки зависит от разных факторов. Основной — сумма остатка по кредиту. На цену страхования недвижимости влияет год постройки дома, тип недвижимости (квартира или дом) и т.д. На цену страхования жизни влияет профессия, состояние здоровья, пол и возраст заемщика.
Отличается ли цена страховки в страховой и на ПОЛИСе?
На нашем сайте Полис812 страхование ипотеки дешевле, чем на сайтах страховых компаний. Помимо низких тарифов, которые предоставляют наши партнеры, даем дополнительную скидку 5%.
Почему выгоднее страховаться на ПОЛИСе?
Страховки, которые предлагает банк-кредитор гораздо дороже, чем на сайте страховщиков. На Полис812 можно не только сравнить предложения разных страховых компаний без ожидания расчета, но и оформить полис по самой выгодной цене. Убедитесь в этом сами, рассчитав стоимость в несколько кликов с помощью онлайн-калькулятора.
Какую недвижимость можно страховать на ПОЛИСе?
Все зависит от выбранной программы. Некоторые компании принимают на страхование только недвижимость, построенную после 1955, 1960, 1970 годов. На нашем сайте вы можете застраховать даже дом с деревянными перекрытиями, что сделать довольно сложно.
В каких компаниях разрешено страховать ипотеку?
Список компаний, одобренных для страхования ипотеки представлен на сайте банка-кредитора. На Полис812 при выборе банка будут показываться только аккредитованные страховые компании.
Принимают ли банки электронные страховки?
Все банки принимают страховки, оформленные через Полис812. Готовую страховку нужно распечатать на принтере или предоставить в банк электронный вариант.
Где застраховать ипотеку свыше 15 млн. рублей?
Нередко отказы в страховании ипотеки получают заемщики, у которых сумма по кредиту более 15 млн. рублей. Это стандартное ограничение во многих страховых компаниях. На Полис812 вы можете застраховать ипотеку без ограничений по сумме.
От чего защищает ипотечное страхование квартиры?
Стандартный договор ипотечного страхования должен включать риски повреждения или гибели несущих конструкций квартиры/дома. То есть по данной страховке защищаются только конструктивные элементы.
Можно ли дополнительно застраховать имущество в квартире?
Некоторые компании дополнительно могут включать в ипотечное страхование риски повреждения ремонта, мебели, техники, а также гражданскую ответственность (перед соседями).
Как получить оригинал полиса, оформленного онлайн?
После оформления страховки на сайте, оригинал документа будет выслан на электронную почту. Процесс оформления занимает не более 10 минут, а ожидание страховки не более 40 минут. Полис достаточно распечатать, посещать офис страховой не нужно.
Можно ли оформить полис без номера кредитного договора?
В страховку необходимо вносить номер договора, без него банк может не принять полис. При оформлении страховки запросите номер договора у вашего менеджера по ипотеке.
Можно ли расторгнуть договор ипотечного страхования?
Клиент имеет право расторгнуть договор со страховой компанией. Однако стоит помнить, что условия расторжения договора и возврата денег отличаются. Каждый страховщик имеет свои условия прекращения действия страховки.
Что делать, если в ипотечной страховке ошибка?
Действия в случае ошибок при заполнении договора отличаются в зависимости от выбранной компании. Некоторые компании принимают заявки по электронной почте, а в других придется посетить офис для исправления ошибки.
Может ли компания отказать в страховании ипотеки?
Такая ситуация возможна. Компания может отказаться от страхования ипотеки, где есть большой риск повреждения или уничтожения имущества (деревянный дом, газифицированные дома). Также на страхование реже берутся кредиты с большой суммой.
Сколько действует ипотечная страховка?
Страховой полис оформляется на год, затем его можно продлить в этой же страховой компании или перейти в другую. При продлении на Полис812 не нужно повторно заполнять данные, достаточно выбрать соответствующую опцию в меню.
При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.
Далее расскажем, как сэкономить на страховании ипотеки и где выгоднее оформить полис для разных банков.
Для чего нужно ипотечное страхование
Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.
По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.
В чем плюсы страхования для заемщика? Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.
Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.
Какие бывают виды страховок при ипотеке
Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц. В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью. Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.
Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.
Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.
Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.
Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.
Какую страховку при ипотеке стоит выбрать
При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.
Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.
Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.
Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.
Для многих заемщиков, которые планируют оформление ипотеки остается открытым вопрос о страховании жизни. Для чего оно нужно, можно ли отказаться, сколько стоит и где дешевле — на эти и другие вопросы ответим в статье.
Что такое страхование жизни для ипотеки
Согласно положению Гражданского кодекса РФ страхование жизни для ипотеки является добровольным и не может навязываться банком. В то же время банк вправе регулировать процентную ставку в зависимости от тех или иных условий, что и происходит в случае со страхованием жизни.
За отказ от личного страхования (жизни и здоровья) банк-кредитор повышает процентную ставку. Это действие со стороны банка законно, поскольку не является прямым навязыванием страхования. Клиент может отказаться от оформления данного полиса, но тогда придется принять повышение ставки (как правило на 1%).
Страхование жизни необходимо банку чтобы обезопасить себя в случае если с заемщиком что-то случится (смерть, инвалидность) и он не сможет выплачивать кредит. При наступлении страхового случая компания погашает ипотеку.
Стоит ли отказываться от страхования жизни
С формальной точки зрения отказ от страхования жизни возможен. Однако в большинстве случаев для заемщика это будет не выгодно. Страховка стоит дешевле, чем составит переплата за повышенный процент.
Также всегда остается вероятность потери трудоспособности или жизни заемщика. При наличии страховки долг перед банком покрывает страховщик, а наследники становятся владельцами недвижимости.
Отказ от страхования может быть выгодным только в том случае, если переплата будет меньше стоимости полиса. Например, если заемщик старше 40-45 лет или имеет хронические заболевания.
Как изменится ставка при отказе от страхования жизни
Банки заинтересованы в страховании жизни заемщика, поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других крупных организациях потребуется страховка жизни.
Стимулом к личному страхованию является снижение процентов. Как правило, это 1 процентный пункт. Если отказаться от этого вида страхования, размер ставки останется на прежнем уровне.
Как рассчитать цену страхования жизни
За расчетом цены можно обратиться в любую страховую, которая аккредитована банком. Если вы не хотите отправлять заявки в каждую компанию и ждать ответа, можете воспользоваться онлайн-калькулятором страхования.
После расчета вы увидите предложения разных страховых компаний по вашей ипотеке. Оформить страховку можно онлайн сразу после расчета.
Что влияет на цену страховки
Этот вид полиса стоит дороже, чем страховка недвижимости для ипотеки. Для каждого заемщика цена будет разной. На стоимость будет влиять остаток долга, а также личные характеристики клиента.
Возраст заемщика. Одна из главных характеристик исходя из которой страховка может стать дороже. Именно поэтому заемщикам старше 45 лет выгоднее отказаться от данного вида, поскольку цена (в зависимости от суммы остатка по кредиту) может быть 30-50 тыс. рублей в год.
Мужчина или женщина. Пол также играет роль в формировании тарифов в некоторых страховых компаниях. Иногда для мужчин страховка будет обходиться дороже.
Состояние здоровья. При подаче заявки на страхование нужно заполнять анкету с указанием заболеваний. Важно сообщать правдивую информацию, чтобы в будущем избежать проблем со страховой. Некоторые компании могут дополнительно запросить прохождение медобследования.
В каких компаниях самые низкие цены на страхование жизни
Среди крупных страховых компаний, которые имеют аккредитацию для страхования жизни в большинстве банков, можно выделить несколько бюджетных компаний.
ПАРИ имеет одни из самых низких тарифов на страхование жизни для ипотеки. При этом компания надежная и финансово устойчивая. При оформлении на Полис812 вы можете получить дополнительную скидку 5%. На данный момент такой вариант будет самым дешевым по рынку.
Для сравнения возьмем стоимость на сайте страховщика:
ВСК также является недорогим вариантом для страхования жизни. Данная компания очень востребована в ипотечном страховании и имеет хорошее соотношение цена/качество.
АльфаСтрахование реже выбирают для страхования жизни, однако эта компания также предлагает невысокие тарифы.
Где и как оформить страхование жизни для ипотеки
Часто задаваемые вопросы по теме
Можно ли экономить на страховании жизни при ипотеке?
Да, ипотечное страхование жизни включает основные риски (получение инвалидности или смерть), поэтому можно выбирать самое выгодное предложение.
Можно ли отказаться от страхования жизни, которое навязывает банк?
Да, заемщик имеет право самостоятельно выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована в данном банке.
Может ли банк повысить ставку при отказе от страхования жизни?
Страхование жизни при ипотеке является добровольным. Однако банк имеет право предложить снижение ставки за оформление полиса. В случае отказа ставка останется повышенной.
Сообщит ли страховая о покупке ипотечной страховки в банк?
Нет, заемщик должен самостоятельно предоставить страховку в банк (в электронном варианте или распечатать).
Сколько по времени оформляется ипотечная страховка?
Оформление страховки на Полис812 занимает не более 10 минут. Оригинал страхового полиса приходит на почту в течение часа (при наличии всех необходимых документов).
Какие риски должны быть в страховании жизни для ипотеки?
Перечень рисков определяет банк-кредитор. Как правило, стандартный полис должен обязательно включать риск получения инвалидности и смерти.
Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты. Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить. Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской.
Считаем, что выгоднее
Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.
Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.
Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.
Ипотека со страховкой и без
Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.
При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.
Скидка за оформление страховки — 1%.
Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.
Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.
Сколько стоит страховка
Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.
В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.
Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.
Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.
Напоминим исходные данные:
- Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
- Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
- Срок кредита — 8 лет.
- Процентная ставка — 7,3%.
Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.
Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.
Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.
Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.
Особенность оформления страховки при использовании маткапитала
Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.
- Использовать непосредственно как первый взнос.
- Использовать как частично досрочное погашение.
В первом случае схема выглядит так:
- Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
- Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
- Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.
Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.
Вторая схема использования маткапитала:
- Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
- Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
- 483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.
Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.
Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.
Можно ли сэкономить на полисе?
Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.
Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.
Вот их перечень:
Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.
Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.
Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.
Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще. Подобные заявления неправомерны.
В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.
Автор статьи
Читайте также: