Как слезть с кредитной карты
Обновлено: 23.04.2024
Видов зависимостей существует огромное количество. Пожалуй, зависимость от кредитов уже давно можно отнести к самым распространенным. Кто подвержен ей больше всего и как вытащить близких из долговой ямы?
— Есть какие-то общие черты у людей, которые не могут контролировать себя в желании взять кредит?
Чаще всего эти люди не способны откладывать удовольствия, будь то алкоголь, игра или покупка дорогих вещей. Они не могут жить без чего-то для себя важного. Таким людям плохо наедине с собой: их не устраивает мир, в котором они живут, они даже сами себе часто кажутся недостаточно хорошими. Они испытывают тоску, если не делают покупок. Радость возникает от самой возможности потратить деньги: в ней они видят свою власть. Радость от покупки при этом чаще всего отсутствует.
Если проанализировать происхождение такого поведения, то можно провести аналогию с голодным младенцем. Маленький человечек не умеет ждать и терпеть голод. Если мама его вовремя не покормила и он засыпает голодный, то этот опыт формирует у него неуверенность и тревогу. Если эта тревожность переходит во взрослую жизнь, то человек, оставшийся «голодным», не верит в добро, не в состоянии отсекать тревогу и беспокойство. Удовлетворение этого «голода», в том числе с помощью кредитов, дает ощущение покоя и надежности. Тревожный, несамостоятельный человек не может терпеть отсутствие благ и стесненные обстоятельства, не умеет с ними справляться. Он не чувствует в себе достаточно сил, чтобы справляться с предлагаемыми задачами и заботами. И общая пессимистичность, скорее всего, у таких людей не пройдет никогда, особенно если происходит осознание проблемы.
— Каков психологический портрет человека, склонного к неконтролируемым тратам?
Риск попасть в кредитную зависимость существует, если вам все время не хватает денег до следующей зарплаты. Такие люди часто просят взаймы у родителей, супругов, друзей — несмотря на то, что они сами могут работать. Появляется повседневная тревога, когда нет наличных. Человек получает удовольствие от траты и не понимает, куда делись деньги. Если вы узнали в этом портрете себя — нужно привнести больше осознанности в отношения с деньгами.
Помимо очевидных советов (составлять список покупок и жестко ему следовать, не посещать торговые центры, чтобы убить время или улучшить настроение), людям, склонным к импульсивным покупкам, можно рекомендовать следующее: стараться получать эмоциональную радость из альтернативных источников, а горе и тревогу переживать, а не отыгрывать. Когда у нас плохое настроение и мы покупаем себе сладкую конфетку, мы отыгрываем это настроение. А если человек понимает: мне плохо — он принимает рациональное решение, как поступить.
Также необходимо учиться генерировать ощущение счастья. Не получать его по принципу «здесь и сейчас», а задуматься, что я могу для этого сделать — и по отношению к денежным средствам, и по отношению к собственной успешности и получению чувства радости.
— Что делать, если ситуация с кредитами все-таки вышла из-под контроля?
Для начала — не прятать голову в песок и не скрывать проблем. Если у вас много кредитов, отдавать нужно с меньшего. При этом за успешным преодолением определенного этапа обязательно должна следовать самонаграда, поощрение. Потом — погашение следующего кредита.
Чтобы не усугубить проблемы, важно выработать для себя несколько правил обращения с деньгами и четко им следовать. Например вести аудит долговых обязательств на бумаге, а не мысленно. Следующий заем брать только при большой необходимости — лечение или другие серьезные жизненные траты. И самое главное — любые кредитные долгосрочные решения должны приниматься на рациональном уровне. Не по принципу «хочу/не хочу», а по принципу «могу/не могу». Важно не поддаваться эмоциям, рационально рассчитывать свои возможности.
— А если в портрете заемщика, который вы привели, человек узнал своего близкого, как он может ему помочь?
Это самый сложный вопрос. Когда окружающие наблюдают развитие проблемы и не имеют возможности достучаться. Конечно, надо разговаривать — один, два, десять, сто раз обращать внимание: «Посмотри, это проблема, надо что-то делать». Но нередко близкие люди — супруги, родители, бабушки — отдают долги людей, имеющих много кредитов. И в такой ситуации речь идет уже о созависимости. Когда мать говорит: «У сына 35-й кредит, мы уже устали их отдавать», надо начинать работать с такой мамой по тому же принципу, по которому работают с близкими наркозависимых людей. Для созависимых людей существует серьезная проблема — снизить контроль и перестать помогать, перестать платить за должников.
Ольга Сазонова , психиатр высшей категории, психотерапевт Центра клинической психологии и психотерапии
В вопросе использован очень интересный глагол — «слезть». Эта фраза созвучна со многими другими видами зависимостей, и это неспроста.
На уровне ощущений попавший в кредитный плен человек чувствует безволие и невозможность рациональными техниками решить свою проблему.
Он головой понимает, что нужно остановиться, но не может.
На мой взгляд, «кредитная зависимость» по своему механизму и устойчивости такая же, как и другие виды.
Зависимый тип личности нужно и можно реабилитировать, но это непростая задача, процесс долгий, и важна решимость зависимого.
Начните для начала замечать чувства и события, которые были накануне покупок по кредитке. Вас обидели, расстроили, задели самооценку?
Что Вы чувствуете после трат — сначала эйфорию, а затем глубокое чувство вины?
Если ситуация с «кредитной зависимостью» выходит из-под Вашего контроля, рекомендую обратиться к психологу.
Кредитная карта — это деньги банка, в первую очередь. Кому-то эти деньги помогают зарабатывать больше, а кого-то тянут на финансовое дно.
Что делать, если вас уже затянуло в эту финансовую трясину?
1. Проанализируйте и сократите ваши расходы
Поверьте, это возможно во всех ситуациях. Например, можно отказаться от обедов в кафе, кофе навынос, платных подписок и т.д.
2. Все свободные деньги сразу переводите на кредитку, чтобы уменьшить сумму задолженности и сократить проценты.
3. Откажитесь от наличных
Любые наличные, которые вы кладёте на кредитку, сокращают сумму долга и проценты текущего периода. Это работает, даже если вы тут же потратите с кредитки всю сумму, которую вы только что положили наличными.
В идеале переводить все доходы на кредитку сразу, оплачивать все траты именно с этой карты и расходы максимально сокращать.
4. Закройте кредитку с помощью потребительского кредита
Обычно ставки по потребительски кредитам значительно ниже ставок по кредиткам (примерно 12% против 36% по кредиткам).
Что обещает банк в рекламе:«Любые покупки, беспроцентный период, деньги всегда под рукой, позвольте себе больше».
Что в итоге получает клиент: головную боль, некомфортное ощущение долгов, снижение качества жизни.
Конечно, бывают случаи, когда клиенты строго соблюдают беспроцентный период, сами изучают Тарифный план кредитной карты и не тратят больше, чем могут вернуть в срок до 55 дней (обычно именно столько дней длится беспроцентный период).
А что делать тем, кто вроде и оплачивает вовремя задолженность Минимальными платежами, а может даже и бОльшими платежами, а сумма долга все не уменьшается?
Маркетологи банков не зря едят свой хлеб: реклама призывает оформить кредитку, а при входе в Личный кабинет клиент ВСЕГДА видит положительный баланс на карте:
Пример положительного баланса по Кредитной карте
Такой ли баланс — положительный?
Конечно, нет. Положительный баланс на счете Кредитной карты — психологическая уловка. Если бы клиент видел, например «Баланс 0 рублей, возможный кредитный лимит — 11 000 рублей», так было бы честнее, но кто бы пользовался тогда кредиткой?
Лимит заведомо больше дохода
Когда зарплата 25 000 рублей, а человек заходит в Личный кабинет и видит первую уловку — положительный баланс — на 70 000 рублей включается психология: деньги есть, можно тратить. Причем, банк дает потратить средств больше, чем клиент может вернуть в срок до 55 дней, таким образом банк удерживает клиента и зарабатывает на процентах, которые всегда выше, чем по другим кредитным продуктам этого же банка.
Если доход 25 000 рублей, Кредитный лимит не должен быть больше 12 500 рублей: в случае покупки по кредитной карте клиент 12 500 рублей может разделить на 2 месяца (до 55 дней) и расплатиться равными частями по 6 250 рублей, что будет для клиента комфортно.
Возобновляемый Кредитный лимит
Возобновляемый Кредитный лимит — тоже уловка банков для удержания Клиента: например, зарплата 30 000 рублей, Клиент совершил покупку на 20 000 рублей и решил оплатить в беспроцентный период по 10 000 рублей в срок до 55 дней. И даже успел — банк не начислил проценты. Но вот незадача — денег до зарплаты не хватило, а на кредитке «положительный баланс», то есть можно потратить деньги. Что делает клиент: идет на сделку с совестью и начинает тратить средства на кредитке, спустя 6 месяцев он попадает в замкнутый круг. Зарплата перечисляется на кредитку, кредитка погашается (возможно даже полностью без процентов), жить не на что — клиент вновь тратит с кредитки.
Как слезть с кредитной иглы?
Если вы оплачиваете Кредитную карту уже третий год, а долг все не уменьшается — нужно идти на радикальные меры, причем самый простой способ — рефинансирование.
1. Оформляете обычный Потребительский кредит РОВНО на ту сумму задолженности, которая есть;
2. Погашаете кредитку, закрываете Договор на кредитную карту, берете справку из банка о том, что кредитка закрыта и в торжественной обстановке разрезаете кредитную карту пополам и выкидываете. Больше НЕ оформляете кредитную карту;
3. Спокойно выплачиваете Потребительский кредит комфортными платежами, а на покупки используете собственные средства — накопления, покупки планируете на год вперед.
Кредитная карта может быть «спасательным кругом» в финансовой жизни. Она не только удобна для оплаты каких-либо вещей, но и обеспечивает защиту при возникновении спора с продавцом. Используйте ее следует ответственно, тогда она сможет упростить покупки.
К сожалению, миллионы людей изо всех сил пытаются избежать потенциально катастрофического последствия использования кредитной карты: безнадежного долга. Если человек мечтает погасить огромную сумму, то поиск действительно действующих решений должен быть главной задачей. Советы ниже помогут избавиться от больших долгов.
Уменьшение лимита на кредитной карте
Чем больше лимит кредитной карты, тем больше денег можно тратить. Нужно добровольно уменьшить кредитный лимит. Также специалисты призывают банки давать своим клиентам небольшие суммы в пользование во избежание огромных долгов. Человек должен регулярно проверять баланс своей кредитной карты, переводить средства для полного погашения задолженности, и только потом продолжать ее использовать. Хотя банки, выпускающая карты, могут неохотно сокращать лимит, но это возможно сделать в большинстве случаев.
Вам необходимо попросить компанию заморозить новый кредитный лимит. Если этого не сделать, то кредитор может увеличить его со временем.
Оплата наличными
Отличный способ избавиться от кредитки – начать платить наличными. Специалисты рекомендуют избавиться от всех карт в кошельке и носить с собой только наличные. Переход на наличные имеет преимущество. Гораздо болезненнее расплачиваться собственными деньгами, чем размахивать карточкой в магазинах.
Избавиться от кредитной карты
После того, как человек перейдет на оплату наличными, ему следует полностью избавиться от кредитки. Ее нужно заморозить и выбросить. Отсутствие кредитной карты избавит желания тратить деньги с нее, планируя внезапные покупки. Если не хочется полностью отказаться от услуг банка, то можно спрятать карточку в какое-то место или запечатать ее в конверт. На нем следует написать «Действительно ли я хочу это сделать?»
Оплаты ежедневно/еженедельно
Следует забыть об оплате долга на кредитной карте раз в месяц. Вместо этого нужно увеличить сумму своих платежей. Привычка вносить большие суммы каждый день или неделю поможет быстро закрыть долг.
Подальше от соблазна
Нужно следить за расходами по кредитным картам, избегая мест, где будет соблазн потратить больше всего. Речь идет о торговых центрах и магазинах вещей или сувениров. В Интернете тоже нужно стараться лишний раз не заходить на сайты, где продается интересующая продукция. То же касается каталогов, приходящих на почту.
Планы
Чтобы оплатить большие суммы по счетам, нужно заранее планировать расходы. Тогда не будет желания воспользоваться кредиткой. Иногда крупные расходы – например, страховые взносы или оплата коммунальных услуг – опустошают бюджет и приводят к тому, что человек погружается в огромные долги.
Использование кредитки
Кредитные карты удобны и обеспечивают защиту потребителям. Поэтому, чтобы не отказываться от них полностью, можно просто экономить первое время, чтобы покрыть все долги. И после их погашения использовать карты только в разумных пределах.
Важно убедиться, что кредитная карта полностью подходит. Некоторые имеют специальные акции для клиентов, такие как кэшбек. Возможно, кого-то заинтересуют именно подобные карты.
Дебетовая карта
Дебетовая карта работает как кредитная, но она не обеспечивает защиту потребителям. Учитывая все случаи мошенничества, не рекомендуется использование дебетовых карт вместо кредитных с точки зрения безопасности. Поэтому, меняя карты, следует полностью понимать все риски и обдумать возможные последствия наперед.
Как избавится от навязанной кредитной карты? Можно ли вообще отказаться от кредитной карты, навязанной банком?
На сегодняшний день есть просто огромное количество статей, которые рассказывает о том, как взять кредит. Но иногда многие люди начинают понимать, что кредитные услуги не приносят результатов, которых ожидали. Скорее, наоборот многие карты могут принести минусы и поэтому от их использования необходимо отказаться. Сделать это быстро получается не всегда и теперь пришло время узнать, как избавиться от кредитной карты.
Что такое кредитная карта?
Кредитная карта - это определенная банковская услуга, от которой порой действительно сложно избавиться. Есть несколько причин, из-за которых кредитные карты действительно могут не устраивать. Основными причинами, которые делают кредитные карты неудобными считаются:
- Высокие процентные ставки;
- Неприятные штрафы;
- Дорогостоящее обслуживание, которое не является качественным;
- Высокие комиссии.
Из-за этих недостатков люди не желают самостоятельно их брать и поэтому многие банки выполняют навязывание кредитных карт. В основном многие неприятности появляются из-за того, что люди просто невнимательно читают договор во время ее оформления. Чтобы избежать подобных ситуаций, вам необходимо не просто тщательно изучить все условия, но и посоветоваться с юристами, которые могут увидеть в договоре все недостатки.
Какие банки навязывают кредитные карты своим заемщика?
На данный момент навязывание кредитных карт происходит практически в каждом банке. Основной причиной, из-за которой многие люди соглашаются на их использование считаются плюсы, которые готов предложить практически каждый банк. Если банки не предоставляли бы преимущества, тогда соответственно люди просто перестали бы использовать подобную услугу. Основным преимуществом подобной услуги считается то, что использовать средства, которые располагаются на этой карте можно полностью бесплатно. Также многие магазины во время расчета картой часть средств могут возвращать обратно вам на карту.
Конечно, здесь вы не сможете встретить значительной суммы средств, но приятные бонусы действительно способны удивить. Если для вас плюсы превышают количество минусов, тогда соответственно необходимо просто перейти к использованию подобных карт. Но многие люди все равно стараются ее выбросить. Если вы столкнулись с подобной проблемой, тогда помните, что просто выбросить эту карту нельзя. Деньги за ее использование будут продолжать начисляться, а на эту сумму также будут начисляться штрафы. В итоге, через определенный период вы можете столкнуться со значительной суммой средств, которая набежит через определенный период. Соответственно, банк не будет предупреждать вас сразу о том, что начали начислять проценты. Вам могут сообщить об этом только через определенный период времени.
Как отказаться от навязанной кредитной карты?
Конечно, если вы не планируете использовать подобную карту, тогда помните о том, что он нее необходимо отказаться, как можно скорее. Сделать это можно двумя способами. Вы можете закрыть карту официально или просто воспользоваться ее рефинансированием. Наиболее популярным считается второй способ. Если вы желаете использовать свою кредитную карту, тогда помните, что в этом случае, вам лучше всего оформить рефинансирование. Рефинансирование - это услуга, которая подразумевает частичное кредитование на другую карту. Помните, что для этого вам также потребуется приступить к оформлению второй карты.
Если вы не желаете использовать свои карты, тогда использовать этот способ не рекомендуется. Но, если вы все таки планируете использовать этот способ, тогда помните о том, что вы должны иметь хорошую кредитную историю и вовремя погашать свои средства. Если вы уже задолжали своему банку, тогда помните, что карту вам не дадут, а соответственно воспользоваться подобным способом будет просто невозможно. Если ранее вы не знали, как избавиться от кредитной, карты, тогда помните, что всегда можно выполнить рефинансирование.
Что сделать чтобы не платить банку за обслуживание карты, которую вам навязали?
Если вы обратились в банк и все таки взяли кредитную карту, тогда помните о том, что за ее обслуживание, вам необходимо будет платить. Срок, с которого банк начнет брать плату за обслуживание начинает идти с момента подписания договора. В большинстве случаев каждый банк может иметь собственную сумму платы. Узнать ее можно будет только после обращения в банк.
Если вы не желаете платить средства, тогда помните, что это бывает практически невозможным. Единственным моментом, когда вам не придется отдавать средства за обслуживание карты считается момент, когда вы ее просто не используйте. Если нет необходимости, тогда постарайтесь просто не брать эти карты. Теперь вы точно знаете, как избавится от кредитной карты, а также как перестать платить за обслуживание своей карты.
Теперь кредитную карту можно оформить здесь. Если вы планируете также оформить себе кредитную карту, тогда обязательно помните о том, что она действительно должна быть вам необходима. На данный момент многие банки выполняют навязывание кредитных карт, которые просто не нужны. Также во время оформления изучите все возможности и условия, на которых предлагается оформление подобной карты.
Автор статьи
Читайте также: