Как уговорить родителей взять кредит

Обновлено: 28.03.2024

Взрослые дети принимают решения самостоятельно, но родители продолжают за них волноваться. Беспокойство имеет смысл, если ребенок испытывает финансовые сложности — например, имеет задолженность по кредиту. Родственники переживают, не отразится ли эта задолженность на них, не заставят ли их платить по обязательствам, которые брали не они. Но волноваться не о чем. В большинстве случаев кредит Вашего ребенка лежит только на нем. Вам ничего выплачивать не надо. Впрочем, Вы вправе помочь сыну или дочери, если хотите: мы расскажем и об этой возможности.

Содержание статьи

Могут ли родственники отвечать по чужому кредиту

С 18 лет человек становится полностью дееспособным и отвечает за себя сам. Финансовые решения, которые он принял, ложатся полностью на него. Третьи лица, даже если они его родители, не несут за них никакой ответственности. Иными словами — никто не имеет права заставить Вас платить по кредиту совершеннолетнего ребенка, который он брал сам.

  • Кредит мог быть выдан до инвалидности или признания человека недееспособным. В таком случае вопрос погашения кредита курирует назначенный опекун.
  • А вот если мать или отец стали поручителями или созаемщиками по кредиту ребенка, они могут нести вместе с ним ответственность. Такое происходит, если сын или дочь обращаются к помощи банка в юном возрасте, имея нулевую или короткую кредитную историю.

Что делать, если приходят коллекторы и приставы

Бывает и такое: взрослый ребенок живет по другому адресу, но прописан в квартире родителей. Коллекторы звонят по домашнему номеру, а судебные приставы наносят визит в родительское жилье, пытаются описать имущество. Но не переживайте. Никто не имеет права заставить Вас платить по чужим долгам, если Вы сами того не захотите. Приставы не могут описывать имущество, не принадлежащее заемщику. Коллекторы тоже имеют право связываться только с самим клиентом — не с его семьей.

  • Вам понадобится доказать, что Ваш ребенок живет отдельно. Подтвердить это могут соседи или близкие люди. Приставы поверят Вам, если не обнаружат в квартире следов присутствия сына или дочери. Они составят соответствующий акт и уйдут.
  • Если у Вас есть чеки на имущество в доме, покажите их приставам. Чеки доказывают, что вещи принадлежат Вам, и конфисковать их в счет задолженности нельзя.

Что делать, если заемщик умер

Смерть близкого — ужасное горе. Мы соболезнуем всем, кому пришлось столкнуться с утратой и решать связанные с этим имущественные вопросы. В таких обстоятельствах люди потеряны, шокированы, им сложно думать о кредитах и обязательствах. Но обдумать этот вопрос надо — чтобы ситуация не стала еще сложнее.

  • Если у умершего был кредит, проверьте, оформлял ли он страховку. При ее наличии кредит автоматически закрывается, когда человек умирает, смерть заемщика является страховым случаем. Никому из родственников не нужно по нему платить. Страховая компания компенсирует банку ущерб. Но Вам понадобится проконтролировать факт одобрения предоставленных документов и признание страхового случая.
  • Если страховки нет, кредит переходит в наследство ближайшим родственникам. Это могут быть и родители. Вы можете отказаться от наследства, если не хотите платить, но тогда имущество заемщика Вы тоже не получите. Каждый такой вопрос лучше решать индивидуально, желательно с привлечением финансового консультанта или юриста.

Как быть, если хочется помочь

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Разговоры о кредите вызывают споры в семье, потому что люди не умеют грамотно пользоваться финансовыми инструментами и попадают в долги. Это мешает рассуждать здраво и вызывает негатив у человека при обсуждении денежного займа.

Расскажем, как убедить родственника согласиться на кредит под залог, как оформить дарственную и договор купли-продажи, и какие требования к заемщикам и недвижимости у банков. Еще узнаете о плюсах, минусах и рисках.

Как получить кредит под залог, если квартира записана на родственника?

Родственники часто не поддерживают друг друга, когда вопрос касается денег, особенно если на кону единственная квартира. С одной стороны их легко понять, ведь если кредит не выплатить, квартиру заберет банк. Но с другой стороны, если грамотно рассчитать силы, все пройдет гладко.

Для оформления кредита под залог имущества попробуйте убедить родственника взять кредит на себя, оформить дарственную и заключить договор купли-продажи. О каждом способе расскажем подробно.

Убедить родственника

Кредит под залог выдается собственнику имущества. Генеральная доверенность и устное согласие владельца в этом случае не помогут. Банк завернет заявку и даже не станет разбираться. Чтобы получить кредит, придется попросить родственника взять обязательства на себя. Ваша задача — убедить его помочь в решении финансовой проблемы.

Как вести диалог с родственником:

Обсудите проблему. Начните издалека, не стоит сразу же просить родственника закладывать жилье. В 90% случаев это вызовет негатив и сопротивление — не лучшие эмоции для переговоров. Опишите текущую финансовую ситуацию и спросите его мнение.

Предложите вариант. Выслушав варианты родственника, предложите свое решение. Старайтесь делать это без агрессии и эмоциональности. В вопросе финансов важно сохранять трезвый ум и спокойствие. Если разговор переходит в негативное русло, возьмите паузу, чтобы остыть.

Успокойте собеседника. Человеку легче принять положительное решение, когда он чувствует, что его понимают.

Работайте с возражениями. Прием успешных менеджеров, который используют в переговорах сотни лет. Для этого заранее изучите особенности кредитования под залог. Уточните условия — сумму, срок и проценты.

Расскажите о плюсах кредитования под залог, отсутствии риска и низкой переплате. Не забудьте упомянуть, что из квартиры не придется выписываться и съезжать. В жизни ничего не изменится, ограничения будут только на бумаге.

Чего не стоит делать: переходить на ругань, спорить, манипулировать, шантажировать. Этим ничего не добьетесь, а только настроите родственника против себя и испортите отношения.

Оформить дарственную

Если у собственника не получается взять кредит под залог из-за отсутствия дохода, плохой кредитной истории или закредитованности, предложите оформить дарственную на недвижимость.

Дарственная — это официальный документ, подтверждающий факт дарения недвижимости. Банк примет документ, если он заверен нотариусом. Однако иногда возникают сложности. Не все банки охотно берут в залог квартиру, если дарственная оформлена менее трех лет назад.

Это легко объяснить: срок исковой давности составляет три года. Значит, что родственник дарителя или сам даритель вправе оспорить сделку через суд. Банку такие проблемы не нужны, поэтому в кредите откажут. Если дарственная оформлена больше трех лет назад, недвижимость примут в качестве залога без вопросов.

С учетом этих пунктов договор придется переделать, иначе получить кредит под залог квартиры не получится.

Оформить договор купли-продажи

Как и в случае с дарственной, на сделку распространяется срок исковой давности, в течение которого родственники продавца вправе оспорить договор. Из-за этого банк вправе отказать в кредите, если квартира была куплена менее трех лет назад.

Что нужно для оформления?

Банки выдают кредиты под залог, если заемщик и предмет залога на 100% соответствуют их требованиям. Но это не все — еще требуется собрать расширенный пакет документов. Одного паспорта будет недостаточно.

Требования к заемщикам

Скажем сразу, у каждого банка свои требования, по которым оценивают заемщика. Рассмотрим общие критерии:

возраст на момент подачи заявки — от 23 до 65 лет;

постоянная прописка в регионе выдачи займа;

стаж на текущем месте работы — от трех месяцев, общий стаж — от одного года;

положительная кредитная история;

низкая закредитованность — платежи не превышают 30% от дохода.

В идеале, если вы участник зарплатного проекта. Тогда предложат лучшие условия — низкую ставку и достаточный лимит.

Требования к недвижимости

Банки охотно выдают кредиты под залог ликвидной недвижимости, которую получится легко продать.

Рассмотрим, какие требования предъявляют к апартаментам и квартирам:

материал стен и перекрытий дома — бетон, кирпич, камень;

год постройки дома — от 1975 года;

этажность постройки — от пяти этажей;

наличие коммуникаций — санузел, канализация, отопление, холодная и горячая вода, электричество;

износ здания — до 60%;

дом не входит в программу реновации;

квартира не находится на территории закрытого административно-территориального образования;

недвижимость не в социальном найме;

для покупки не использовался материнский капитал (индивидуальное рассмотрение);

наличие кадастрового номера.

Банк не примет в залог недвижимость, находящуюся в залоге или под арестом судебных приставов. Если использовалась военная ипотека, заявка рассматривается индивидуально, поскольку не все банки готовы связываться с такой недвижимостью.

Документы

Самый сложный этап в оформлении кредита под залог недвижимости — сбор документов. Если для займа наличными хватает паспорта, то для кредита с обеспечением придется постараться. Будьте готовы, что на сбор справок уйдет 7–10 дней.

Заемщику нужен паспорт, второй документ на выбор, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, согласие супруга на оформление залога, свидетельство о заключении брака.

Для недвижимости требуется больше документов, но не пугайтесь раньше времени.

Что нужно кредитору?

Отчет об оценке для определения рыночной цены имущества, стоимость — около 4 тыс. руб., делают за 3–4 дня.

Оригинал выписки из ЕГРН или свидетельство права собственности, если недвижимость куплена до 2014 года.

Выписка из домовой книги о количестве прописанных.

Справка об отсутствии долгов по коммунальным услугам.

Технический паспорт квартиры.

Договор купли-продажи или акт дарения.

Важно: срок действия справок — 30 дней.

Как оформить кредит под залог?

Подготовились к получению кредита на 100%, пришло время его оформлять. Однако сначала рекомендуем выбрать подходящего кредитора, чтобы не тратить зря время.

Выбираем кредитора

На что обратить внимание:

Рейтинг на тематических порталах. Выбирайте проверенный банк с хорошей репутацией. От кредитования в мелких организациях лучше отказаться.

Условия кредитования — ставка, сумма, срок. Удостоверьтесь, что условия, которые предлагает банк, отвечают требованиям. Нет смысла подавать заявку, если лимит намного меньше рыночной стоимости квартиры.

Требования к заемщикам и недвижимости. Проверьте себя и имущество — подходите ли вы по критериям банка.

Штрафные санкции. Если не планируете допускать просрочки, знать о штрафах все равно полезно. А еще это дополнительная мотивация погашать кредит вовремя.

Удобный способ погашения. Чтобы не бегать и не искать терминал в последний день оплаты, выберите банк с широкой сетью банкоматов.

Для участников зарплатных проектов: обратите внимание на предложения своего банка.

Заявка, договор, деньги

Когда выбрали кредитора, переходите к оформлению заявки на получение кредита. Заполните анкету на сайте банка, приложите требуемые документы и дождитесь предварительного решения. Хороший знак, когда менеджер банка звонит, чтобы пригласить на заполнение заявки в офисе.

Если кредит одобрен, банк предлагает подписать кредитный договор и соглашение залога. Внимательно ознакомьтесь с каждым договором. Проверьте корректность информации, кредитные условия, права и обязанности сторон.

Банк переводит деньги на счет в течение трех–семи рабочих дней после подписания договора.

Какие деньги судебные приставы могут списать с карты — написали в статье.

Что будет с квартирой в залоге?

С ней ничего не произойдет, вы и ваши близкие продолжат жить в квартире. Можете даже сделать ремонт, но без перепланировки, это запрещено договором. Пока действует залог, квартиру нельзя продать, подарить или сдать в аренду.

Родственнику не придется выписываться из квартиры, вывозить имущество и терпеть какие-либо неудобства. Банк установит только юридические ограничения, которые не коснутся жизни жильцов квартиры. Успокойте родственника, если он переживает по этому поводу. Для него ничего не изменится.

Какие риски существуют?

После судебного постановления суд дает 10 дней на исполнение требований истца. По истечении 10 дней запускается исполнительное производство, квартиру арестовывают и выставляют на продажу.

Но если не доводить до крайностей и вовремя вносить платежи, ничего плохого не произойдет. Донесите до родственника, что вы намерены исправно платить по кредиту, чтобы он не беспокоился понапрасну.

Почему выгодно оформлять кредит под залог квартиры?

Минусы оформления кредита под залог — это обременение и продажа квартиры, если будут длительные просрочки. Но преимуществ у кредита с обеспечением куда больше, чем минусов.

Увеличенная сумма кредита, которая зависит от стоимости квартиры. В отличие от кредита наличными без обременения, лимит по займу с залогом составляет в среднем до 15 млн руб.

Сниженная процентная ставка. Выгоднее оформить кредит под залог, поскольку вы не потеряете на срочной продаже квартиры. А учитывая, как быстро растет в цене недвижимость, близкие еще спасибо скажут.

Срок кредита — до 25 лет. Это позволит платить небольшими частями. Захотите погасить долг досрочно — никто не запретит.

Из квартиры не придется съезжать и выписываться. Близкие продолжат жить привычной жизнью и даже не заметят, что квартира в залоге.

Комфортный платеж, который зависит от срока кредитования. Выберите срок кредита, учитывая размер платежа.

Продажа квартиры по договоренности с кредитором. Если родственник захочет продать квартиру, это не проблема. Главное — договориться с банком и гарантировать погашение долга после заключения сделки.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Моя мама — просто образец финансовой безграмотности.

Когда я была в менее сознательном возрасте, она набрала кучу кредитов и кредиток, как результат — гасила их с просрочками. Бывали моменты, когда мне каждый день звонили из банка с пяти разных номеров и заставляли закрывать ее долги, хотя я не была поручителем и созаемщиком, я просто родственник. В итоге она закрыла большую часть кредитов и я вздохнула спокойно.

Но не тут-то было: оказывается, у моей мамы не было правильного представления о том, как пользоваться кредиткой. В результате ее долг вырос до 170 тысяч за 5 лет пользования, и гасить его она не могла, так как платила лишь минимальную сумму по карте.

Сейчас ее долг — меньше 50 тысяч. Вроде бы надо радоваться, что кредитное рабство скоро кончится, но я решила проверить ее кредитную историю и обнаружила, что в прошлом году она взяла еще 2 кредита на общую сумму 270 тысяч и не сказала об этом. История с кредиткой ее так ничему и не научила.

При зарплате в 35 тысяч она отдает кредиты на 20 тысяч. Я частично участвовала в погашении долга — полностью не могла, потому что у меня еще и ипотека, но сейчас у меня просто опускаются руки. Не понимаю, как быть дальше? Как объяснить человеку, что нельзя влезать в еще большие долги, если получаешь небольшую зарплату?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Редакция

Загрузка

Типичный треугольник Карпмана, один зависимый от трат (мама) и один созависимый спасатель (автор) ходят по кругу. Чем больше созависимый спасает, тем больше зависимый тонет. Созависимый своей постоянной помощью не дает естественным последствиям наступить, и тем самым позволяет прогрессировать зависимости.
Считаю, что действовать надо как родственникам алкоголиков и наркоманов (можно даже на группы созависимых походить), а именно:
1. Поговорить с мамой и узнать, считает ли она свою ситуацию проблемой, а себя - зависимой. Это очень важно. Пока человек не признает проблему - помочь нельзя.
2. Один раз твердо поговорить с мамой о том, что с этого дня помогать ей выпутываться из таких ситуаций Вы не будете. Твердо держать оборону.
3. Предложить ей помощь (психолога) для преодоления зависимости. Если откажется - скорее всего мама не признает проблему.
4. В случае обращения за помощью необходимо убедиться в том, что мама готова признать проблему и обратиться за помощью к психологу. Пока мама не начнет лечение, о помощи не может быть и речи.
5. Ну и наконец написать в Банк о том, что звонками нарушаются Ваши права (есть также ФЗ о коллекторах, по которому запрещено звонить родственникам без их письменного согласия) и пригрозить жалобой в ЦБ и прочие инстанции.

Валерия, все, что вы написали правильно и здОрово! Но. А если это жена? И я уже на пенсии и помочь могу только сочувствием? Нет у пенсионеров денег, а желающих наложить лапу на пенсии и недвижимость с движимостью - пруд пруди!
Я помню как давали вредиты в СССР и в 90-е в РФ. Практически - большие никак! И люди обходились. (Строкой выше опечатка: вместо кредиты получилось ВРЕДИТЫ! Это конгениально. )
Постоянно читаю журнал ТЖ, нахожу много интересного, актуального и нужного для меня. Но как спасти сограждан от финансовой безграмотности - увы! Написано много. Помощи - нет.

Валерия, здесь по видимому автор не захочет, что бы банки не звонили. Тогда она не сможет узнавать про новые кредиты.

Маша Романова

Михаил, если вы не знали есть такая штука-кредитная история) и поверьте, я умею общаться с банками)

Маша, как ваши дела сейчас?

Маша Романова

Olli, Если кратко-сегодня была последняя выплата по кредиту,если подробнее - про продолжение моей истории скоро выйдет статья на Т-Ж)

Валерия, достаточно позвонить в банк и сказать, что против поступающих звонков в ваш адрес

Zlata

Здравствуйте, расскажу свой опыт. Начало истории: мне 19, я работающая студентка. Мать берет первый кредит на холодильник и пластиковые окна. Я не понимаю, почему нельзя накопить на них за полгода, но зарплата матери основной бюджет семьи.
Дальше кредиты берутся и отдаются в течение 5-6 лет. Я начинаю зарабатывать и надеюсь, что вот сейчас всё отдадим, даю деньги на погашение и на хозяйство.
Обнаруживаю, что долг больше 200 тысяч.
Еду по контракту в другой город на год, чтобы отдать долги матери.
Возвращаюсь и обнаруживаю, что за год долгов у матери стало БОЛЬШЕ. Зато дома полно фигни всякой от новой мебели до переноса раковины на кухне в другое место.
Друг заставил меня посмотреть в лицо реальности - у моей матери зависимость. Как алкогольная, только от кредитов. (Спойлер: была алкогольная, долги появились в "завязке").
Дальше я съезжаю на съемную квартиру, еще полтора года отдаю долги взятые на своё имя. Слушаю звонки коллекторов на свой рабочий номер телефона.
Прекращаю давать ей деньги, да и практически общаться вообще.
Через два года - мать официальный банкрот (на момент банкротства долг больше 300 тысяч).
Пять лет спустя мать живёт на пенсию. Денег я не даю.

Это я всё к чему:
1. Никак.
2. Научится сама, если её ударит достаточно сильно. Но это не гарантировано.

0. Спасайте себя. Не давайте ни копейки, принципиально тратьте деньги только на себя. Сейчас вы тратите свой ресурс на обслуживание чужой психотравмы.
Осознайте, что давая деньги вы НЕ помогаете, а продлеваете агонию.

По личным причинам не рекомендую группы помощи созависимым, но мне помогла литература по созависимости.

Zlata, про зависимость - Вы правы. У коллеги на работе в 90-х годах был муж игроман. Это когда стояли автоматы в каждом магазине. Проигрывал всё, брал в долг, приходили приставы и проч. Потом нормализовалось (автоматы убрали , подпольщиков замели и тд) - стал пить. Спился насмерть.

Семья Кудряшовых

Zlata, хочется отметить, что здравая мысль не давать деньги. Однако, если не будет на продукты хватать, то купить продукты. Всë же это мама, надо не забывать.

Маша Романова

Zlata, здравствуйте, история похожа,спасибо, полезно было прочитать

Елизавета Кружкова

Очень неприятная ситуация, сочувствую вам.
Кажется, что отучить мать вряд ли получится. Тем более, что она знает, что вы, если что, ее долги закроете.
Тут разве что принять волевое решение долги не закрывать, матери деньгами не помогать. И жестко ей об этом сказать.
Если совсем ее жалко, можете принять решение, сколько денег в месяц готовы ей выделять. Условно, вы готовы помогать на 5 тыс в месяц, на эти деньги можете заказать ей продукты / оплатить коммуналку, например. Наличными ничего не давать.

Essa Sa

Елизавета, поддержу тезку. Для своего успокоения давать определенную сумму ежемесячно, если есть возможность на это конечно. О лечении речь вообще врядли идет. Я так понимаю мама и о помощи не просила, это только желание дочери сделать как надо и как правильно.

Маша, в совете было не давать денег. Поддерживаю совет, один раз жестоко поговорить, что помогать не будете. Далее - ну вплоть до процедуры банкротства, после чего кредит уже нигде не дадут.

Маша, очевидно же, что человек никогда не научится жить по средствам пока рядом будет дочь, которая всегда поможет вернуть долги, а жизнь не ударит по башке процедурой банкротства. В сложившейся ситуации есть только два варианта действий - всю жизнь потакать увлечению кредитами (при этом отказывая себе во многом), либо жестко пресечь это.

Маша, вам нельзя помочь, вы этого не хотите, как и ваша мама. Вам только что написали подробно, что происходит. И тут вы уже не признали проблему и значит решения её нет.

Не оплачивать мамины долги.

OLGA ******

Natalia, только тогда нужны крепкие нервы для общения с коллекторами. Могут через суд описать всё то что находится в квартире. У знакомой был аналогичный случай. Только это была дочь. Она проживала отдельно, но прописана с матерью. Чуть мать до инфаркта не довела.

Масяня

OLGA, это сказки, через суд опишет только пристав, к малоимущим описать телек за 2 тыс фссп точно не ломанется, более того, когда суд рано или поздно состоится, 333 ГК в помощь, коллекторам я бы не платила вообще, кстати на их звонки можно и не отвечать

OLGA ******

Аnna, там не один телек. Как сказал представитель , ещё холодильник, нинимум 5, компьютер, плита, и многое другое. Если это не квартира маргиналов, у которых тряпки на полу и продукты на балконе. Если хватит выдержки всё это вынести, то флаг в руки. Но не все такие непробиваемые.

OLGA, приставы описывают только то имущество, которое подлежит государственной регистрации. Квартиру, машину, дачу, гараж. Нельзя описывать - Единственную квартиру, предметы первой необходимости - холодильник, плиту, а также и Компьютер - если это предмет заработка человека, например, он докажет, что работает на нем на дому. Нельзя описывать личные вещи - одежду, обувь, косметику, посуду, телефон.

Масяня

OLGA, вы это для чего пишите?))) сколько вы раз в своей жизни видели приставов выносящих из квартиры холодильник? Пока суд состоится и будет решение еще год есть как минимум - плюс отсрочка, а можно еще обжаловать решение суда и выиграть еще месяца 4 как минимум - а уж за 1.5 года решение найдется - долг не 20 млн

Галина Юрченко

Аnna, не забывайте, что мама работает и у нее есть пенсия. 50% от дохода приставы спокойно спишут в счет погашения долга

Eugene Malikov

Маша, если вы не созаёмщик, то с этим можно и нужно бороться вплоть до подачи в суд на тех кто вас терроризирует.

Маша, уж извините, но вам тоже полезно сходить к психологу. Вы сколько в месяц готовы за маму проценты платить, чтобы к вам не звонили коллекторы?

Перестать давать деньги. Разве что психолога оплачивать. А если мать откажется, то рвать отношения.
Ваша мать привыкла, что вы всегда ее прикроете и выручите, поэтому позволяет себе сесть вам на шею. Надо это пресекать.

Маша, ваша мама живет по средствам. Только не по собственным, а по вашим. Учить ее жить "по средствам" не нужно, нужно поставить границу между вами, чтобы она поняла, где ее "средства" заканчиваются. И да, как выше писали, возможно помощь психолога тоже потребуется. Но это все не даст результата, пока она будет продолжать считать ваши и заемные "средства" своими личными.

Артём Кураев

Маша, сами себе противоречите. Вначале написали, что закрыли ее кредитку, взяв кредит на себя, то теперь "кредиты я за нее и не платила никогда". Такое ощущение, что Вам споров с мамой недостаточно, и Вы решили еще и здесь поспорить со всеми, с кем можно. Сами спросили совета, а теперь практически в каждом своем комментарии пишете "я - не я, меня не так поняли; вообще все хорошо", "на эту проблему можно смотреть с двух точек зрения: с моей и с неправильной", "я не согласна, вы все дурачки - одна я умничка", "вы не понимаете, это другое".

Может Вы сюда не проблему пришли решать, а так - поговорить, поплакаться на тяжелую жизнь, и оставить все как есть?

И то, что Вам предложили к психологу сходить - это не оскорбление и не "ааа, меня грязью поливают" - а правильное решение.

Я сам несколько лет назад из жопки кредитной вылазил. Сегодня кредиты еще есть, но удалось сильно поменять свою жизнь - уйти из наемной работы на любимое государство, начать работать на себя, научиться тратить деньги на себя (а это тоже некоторое время назад было большой проблемой - приобрести себе что-то новое, каждый поход в магазин одежды как наказание), учусь отстаивать личные границы, как с окружающими посторонними, так и с родными.

Вам же не в психиатрическую лечебницу для буйных предлагают самовольно сдаться. Психолог - это реальный способ разобраться со своей жизнью, научиться понимать себя и окружающих, решить острые проблемы в своей жизни.

Важно отделить себя от своей мамы, и отделить свои проблемы от ее проблем. А если так, просто поболтать, но ничего не делать - флаг Вам в руки.

Финансовые проблемы - это, в первую очередь, проблемы психологические. Как говорит Наталья Грейс - "все проблемы в башне". Если их не решить, не изменить свое внутреннее состояние и отношение к ним, то ситуации будут повторяться вновь и вновь, и с все более тяжелыми последствиями.

Дополнительное предложение - посетить финансового консультанта или юриста, который бы помог разграничить Ваши финансы и финансы Вашей мамы, составил бы запросы в банки и коллекторские агентства об отзыве Ваших персональных данных, подсказал юридические аспекты защиты от неправомерных действий банков и коллекторов, а также способы фиксации нарушений с их стороны, чтобы были основания для обращения в суды, прокуратуру, полицию для защиты Ваших личных прав и свобод. Ну и конечно, я бы подумал не только о ситуации здесь и сейчас - долги передаются по наследству (не хочу о грустном, но жизнь есть жизнь).

И да, я сейчас, читая Вашу историю, вдруг подумал - если бы в свое время мне бы родители помогли решить кредитные проблемы, то сегодня все было бы по-другому. Я бы продолжал бы работать преподавателем в колледже за 16 тысяч в месяц, ненавидел бы все и вся - работу, студентов, государство, которому нет дела на преподавателей, и много чего еще не было бы в моем внутреннем состоянии, что есть сейчас (радость, ощущение счастья, реализованности (хотя пока не совсем), уверенность в собственных силах и вера в то, что все получится).
Недавно встретил бывшую коллегу, так она мне сказала: "За последние два года улыбку на лице я увидела только у тебя")))

Чтобы пройти сложный этап в жизни, выстроить правильную линию поведения и нормализовать внутреннее состояние, Вам нужна поддержка. Но не загоняйте себя в угол и не играйте в беспомощность. Тогда все разрулится наилучшим для Вас способом.

Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

В 2016 году, когда мне было 20 лет, я устроилась на работу в банк.

Для выполнения плана отдела я завела себе две кредитные карты, которые хотела закрыть через месяц. Общий лимит по ним составлял 25 000 Р , притом что моя зарплата тогда была 30 600 Р .

В тот момент я встречалась с молодым человеком из глубинки. Он приехал учиться в Петербург и жил на 10 000 Р , которые ему присылала мама. После того как он закончил учебу, к несчастью, его мама умерла. Пока он летал на похороны, я сняла нам комнату, потому что ему нужно было съехать из общежития. Она стоила 14 000 Р плюс коммунальные платежи в размере 3000—4000 Р . Максимально невыгодно.

Когда он вернулся, мы начали жить вместе. Покупали всякую фигню в магазинах, кучу одежды для него, взяли ему телефон в кредит за 30 000 Р . Потом решили рефинансировать кредитные карты и долг за телефон, оформили новый кредит на меня. Общая сумма получилась около 60 000 Р , мы платили по 3000—4000 Р в месяц. Затем оформили еще одну кредитку на 20 000 Р , потому что денег практически не было. А потом мы расстались и все кредиты остались на мне.

Мне пришлось снять себе другую комнату. После оплаты всех кредитов, квартиры и коммуналки у меня на жизнь оставалось около 4000 Р . И я начала заново тратить кредитные карты. Потом я снова их рефинансировала и снова брала новые кредитки. Подсела на иглу, можно сказать: покупала хорошие вещи, ходила по дорогим кафе, взяла путевку в Турцию. Забыла о бывшем и начала отношения с другим мужчиной.

В итоге мой долг составил 600 000 Р , а платить мне было уже совсем нечем. И я приняла гениальное решение — получила онлайн-заем в МФО на 50 000 Р . Спустила деньги на погашение кредитов и поняла, что должна платить по этому займу 12 000 Р каждые две недели, плюс 35 000 Р — по всем остальным кредитам. В тот момент моя зарплата была 52 000 Р .

Я поняла, что делать мне нечего, и рассказала все родителям. Переехала к ним обратно, мы сильно экономили, но все же разделались с займом в МФО — стало легче. Через полгода мы с мамой продали свои доли в квартире бабушки и получили 2,5 млн:

  • 500 000 Р отправили на закрытие всех моих кредитов;
  • 1 млн — на досрочное погашение ипотеки родителей;
  • 1 млн — на первый взнос для моей ипотеки.

Я безмерно благодарна своим родителям за то, что они не стали меня осуждать и ругать, а помогли, жертвуя всем ради меня. И в то же время мне до слез стыдно из-за того , что я втянула их в такую непростую жизнь.

Обязательства по кредитам одинаковы для всех. Банку совсем неважно, для каких целей клиент брал кредит, как впоследствии распорядился деньгами. Даже если он взял кредит для другого человека, заемщиком считается тот, чье имя прописано в договоре и кредит отдавать тоже ему. Хорошо, когда попался добросовестный человек и он ежемесячно оплачивает кредит в срок, но чаще бывают совсем иные ситуации, как например, у нашего клиента:

Добрый день! Столкнулся с такой ситуацией, не знаю теперь, что делать. Полгода назад я взял кредит на другого человека: брат моей жены попросил меня оформить кредит на свое имя. Сначала оплата поступала, но последние два месяца он перестал платить. Чтобы не капали проценты и штрафы за просрочку я плачу из своего кармана, но эта сумма практически равняется моему месячному доходу, а платить еще полтора года! Я не брал с него расписки при оформлении кредита, побоялся вызвать чувство, что ему не доверяю, все-таки родственник и т.д. Жена сначала ничего не знала, но начали названивать с банка и пришлось ей рассказать. Выяснилось, что я не один такой, он еще попросил подругу жены оформить его кредит на свое имя тоже на колоссальную сумму. Брат жены уехал в другой город и, судя по всему, просто не в состоянии оплачивать огромные суммы. Как мне поступить в этой ситуации? Я просто не потяну выплачивать такие суммы, я в отчаянии. Что делать? Виктор, г. Ижевск.

Как показывает практика, часто подобные махинации оборачиваются против заемщика по документам. Насколько бы близкими не были отношения между людьми, заставить «неофициального» заемщика оплачивать кредит становится сложно. Бывают случаи, когда человек, получив деньги просто пропадает. А в некоторых случаях, как в описанном выше, таких добрых людей, взявших на себя обязательство по кредиту для одного человека, может быть несколько.

По собственной инициативе или под давлением банка, или даже суда, человек, который оформил на себя чужой кредит, начинает исправно его выплачивать. Ситуация не самая приятная, но все же люди продолжают попадаться в эту ловушку. Причины могут быть совершенно разные. Некоторые просто доверяют и берут кредит для друга, а третьи просто не могут отказать родственнику или близкому другу.

Как не попасть в такую ситуацию?

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно быть более придирчивым и внимательным в подобных вопросах. Кем бы вам не приходился этот человек, задайте себе и ему несколько вопросов:

1. Почему он сам не хочет взять кредит? Возможно, не дают в банке. Причины, по которым отказывают в кредите могут быть следующие: · Уголовное прошлое; · Активные непогашенные кредиты; · Просрочки по прошлым займам.

В любом случае у человека существуют какие-либо проблемы с законом или банком. Если он не выплатил прошлые кредиты, то где гарантия, что он будет оплачивать этот? Данный факт должен вас изначально насторожить. Многие люди используют данный метод развода. Они просто берут кредит на чужое имя, а потом пропадают. Как правило, это злостные неплательщики займов и таких, как вы, кто взял кредит для другого человека, у них несколько.

2. Задумайтесь о том, что если человек боится оформить официальный договор, по которому он должен будет выплачивать заем, то как вы получите с него деньги. Вряд ли он подпишет какие-либо бумаги, свидетельствующие о его долге перед вами. Но все же настоятельно рекомендуем заключить договор займа или составить расписку перед тем, как вы передадите кредитные денежные средства.

Что делать, если кредит уже оформлен?

Многие заемщики осознают всю тягость ситуации, когда по кредиту перестают совершаться выплаты. Дабы не накапливать проценты, заемщик исправно вносит свои деньги, но это сильно бьет по бюджету семьи, да и не приятно платить за другого человека. Тогда должник пытается объяснить банку, что кредит на самом деле брал не он, а совсем другой человек. Но в данной ситуации банку неинтересно как вы распорядились деньгами. По документам проходите вы, все подписи совершались от вашего имени, а значит и долг отдавать вам.

Подписанный договор гарантирует исполнение банком своих обязательств и не освобождает клиента, который взял кредит для другого человека, от его обязательств.

Какими же должны быть ваши действия в такой ситуации?

1. Продолжайте платить кредит. Так вы не увеличите сумму кредита за счет процентов и штрафов за просрочку. Постарайтесь реструктуризовать свой долг, что позволит снизить ваши ежемесячные расходы пока вы будете выяснять ситуацию в суде или лично с другом.

2. Попытайтесь достучаться до человека, который попросил вас оформить кредит и не платит за него. Убедите его оформить расписку о получении денежных средств задним числом, укажите в расписке срок погашения задолженности.

3. Постарайтесь заключить договор переуступки долга. На это могут пойти не все банки, но это возможный вариант снять с себя обязательства по кредиту. Именно поэтому лучше обращаться в банк через юриста. Необходимо будет предоставить документы, которые подтверждают платежеспособность нового заемщика. Если банк пойдет вам навстречу, можно увеличить срок кредита, чтобы сократить ежемесячный взнос и он был посилен для должника.

4. Если у вас есть расписка от друга, то вам необходимо будет выплатить весь кредит, а после на основании документов из банка и расписки через суд требовать у него деньги обратно. Процесс этот длительный и не всегда результат на вашей стороне. Поэтому рекомендуется прибегать к помощи квалифицированного юриста, который имеет опыт работы в данной сфере и поможет предоставить вам весомые аргументы и собрать полный пакет документов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: