Как уговорить жену взять кредит

Обновлено: 18.04.2024

Знаете, сколько я получаю писем с жалобами, что женщина взяла кредит по просьбе супруга и в итоге выплачивает его сама?!

Не хотим мы учиться на своих ошибках. Кажется, что мой муж - самый лучший, у нас доверительные отношения, что может случиться?

Дорогие, рада приветствовать вас на канале ЖЕНЩИНА-МУЗА! С вами главный семейный консультант на Дзене! Ставьте лайк, подписывайтесь, я вам рада!

Итак, стабильно я получаю письма женщин, где вижу крик души. Что делать, пишут они, муж рисовал такие перспективы, открывающиеся после взятия кредита, но по разным причинам сам не мог на себя оформить займ, поэтому попросил меня. Обещал выплатить сразу, но что-то пошло не так.

Дорогие, я призываю вас не портить отношения с мужем, если он вам действительно дорог!

Вы должны сразу насторожиться, если муж не может взять сам на себя обязательства, то что вдруг изменится и он начнет стабильно его выплачивать в вашу кассу?

Итак, муж просит вас оформить на себя кредит. Идём по пунктам:

1. Сразу смотрите шире. Почему он не может взять на себя?

Потому что уже имеет кредиты, так? Что-то с документами не в порядке? Каковы причины того, что он просит вас это сделать?

Это первый звонок к тому, что у человека УЖЕ проблемы с деньгами. И он просто рассчитывает на вашу помощь в этом вопросе. Хочет получить сейчас и побыстрее. Естественно, он готов наобещать вам золотые горы.

2. Мотивация к выполнению обещанного сильно падает после получения желаемого.

Простыми словами, ваш муж просто передал ответственность за платежи вам.

Знаете, что начинается потом? "Оплати платёж, дорогая, мне завтра деньги придут, я тебе сразу отдам".

Вот это ⬆️ вы будете слышать постоянно, увы.

3. Вы тоже можете загореться его сладкими речами.

"Дорогая, оформи кредит на себя, купим сейчас путевку очень выгодно! А до самого тура как раз я рассчитаюсь"

А потом естественно у него летит болт в машине, и нужен дорогостоящий ремонт. Потом зуб заболел и надо платить, но не вам.

Даже если вы встретили суперлюбовь всей жизни — это не повод пренебрегать скучными вещами вроде управления семейным бюджетом. Светлана Шишкина, финансовый консультант и автор книги «Любить. Считать», которая вышла в издательстве «Альпина Паблишер», уверена: именно собственная материальная безопасность помогает женщинам строить действительно прочные отношения. Как распоряжаться добрачным и совместным имуществом, договариваться о денежных обязанностях, защищать права своих детей и при этом не загубить брак — читайте в отрывке из книги.

В моей практике я регулярно сталкиваюсь с тем, что один из супругов оказывается хитрее второго и тем или иным способом пытается заполучить общую собственность в единоличное распоряжение.

Это непорядочно, и такому не место в браке. Да, я советую женщинам сохранять добрачное имущество. Советую добиваться закрепления своих прав на общую собственность. Но речь идет о честных взаимных договоренностях. А не о действиях за спиной.

Я расскажу о том, как распознать, что муж пытается вас обмануть и ущемить ваши права.

Речь пойдет о защите ваших прав, а не о том, какими способами можно переписать все на себя.

Надеюсь, вы не обратите эти знания против супруга. Потому что это верный способ разрушить доверие в браке, а в конечном счете и отношения.

Насторожиться стоит в следующих ситуациях.

Вас не включают в число собственников имущества, которое приобретается в браке

Часто с этим сталкиваются женщины в декрете или в ситуациях, когда доход мужа существенно превышает доход жены. Мужчине удается убедить супругу, что раз она не работает или ее вклад в покупку незначителен, следовательно, она не может претендовать на долю в имуществе. Многие женщины добровольно соглашаются: дескать, он и правда сам заработал, какие у меня права?

На мой взгляд, это в корне неверная позиция. Подписывая брачный контракт или соглашение о разделе имущества, вы соглашаетесь с тем, что ваша роль в семье никакая.

Было бы странно сводить вклады супругов в семью только к размерам зарплат. Чтобы посвятить всего себя работе, нужны условия: чтобы кто-то содержал дом, готовил тебе завтраки и ужины, рожал и воспитывал детей. Снял бы с тебя львиную долю обязанностей и выполнял их, не получая зарплату.

Неслучайно даже Семейный кодекс РФ не в состоянии определить, какова доля каждого из супругов в общем благосостоянии семьи, и поэтому по умолчанию считает, что в браке все общее.

Зарплата учителя ниже зарплаты менеджера по продажам. Но можно ли сказать, что учитель меньше работает или его труд легче, не столь важен? Если вы не трудитесь за зарплату и занимаетесь бытом — это такая же работа. Не позволяйте мужу или свекрови убедить вас в собственной никчемности. Воспитание детей — вообще титанический труд. Возможно, самая важная работа в мире.

Не соглашайтесь с тем, что все заработал муж, а вы так — иждивенка. Это неправда.

Конечно, бывают ситуации, что вклад супругов и правда неравноценный. Кстати, их это может обоюдно вполне устраивать. Но даже в такой ситуации стоит настоять на выделении хотя бы минимальной доли для себя, чтобы без вашего согласия нельзя было продать общее имущество. Иначе окажетесь на улице.

Если считаете, что вы лично не вправе претендовать на долю в квартире, настаивайте на выделении долей детям.

Они-то точно имеют право на часть имущества отца. Особенно это важно, если брак неофициальный.

Помните, что по закону наследники неженатого мужчины — его родители. Масса случаев, когда с гражданским мужем что-то случалось и родственники выгоняли его бывшую жену буквально на улицу со словами «вы тут никто и звать вас никак».

Я вышла замуж в 21 год. Молодая, влюбленная и глупая.

Мой бывший муж — москвич, жил на ВДНХ в сталинке.

Когда я первый раз попала к нему в гости, то ужаснулась: в квартире не делали ремонт просто вечность. Старые обои отваливались, плитка в ванной падала на ноги, когда человек мылся, из окон сквозило.

Мы поженились и начали жить вместе. И, конечно, затеяли ремонт. Квартира находилась в таком состоянии, что жить там было невозможно. Мы оба работали и все вкладывали в квартиру, где он был прописан. Помогали и мои родители: папа и брат приезжали выравнивать стены, класть плитку.

Я забеременела. За месяц до родов свекровь подала документы на приватизацию этой квартиры, и моя дочь в приватизацию не попала. Прописывать ее в квартире, хозяйкой которой по документам была свекровь, тоже не хотели.

Когда дочери исполнился год, я узнала, что у мужа появилась другая женщина. Собрала детские вещи и уехала к родителям. Забрать личное имущество уже не смогла: свекровь поменяла замки.

Написала, потому что надеюсь, что кому-то из девушек будет полезен мой опыт. Если начинаете семью, начинайте с собственного жилья, в него вкладывайте, не в чужое! Если живете в квартирке родственников мужа, вкладывайте деньги в себя! Покупайте себе машину или копите на собственное жилье. Настаивайте, чтобы ребенок был прописан. Это его законная доля, он не может быть без прописки, а в дальнейшем — без доли в квартире.

Елена

Вас просят подписать доверенность на продажу или продают общее имущество без вашего согласия

Априори все имущество в браке общее, если нет брачного контракта или соглашения о разделе. Если один из супругов хочет продать какое-то общее имущество, он должен убедиться, что второй согласен. Если продается квартира, нужно заверить согласие у нотариуса. Обычно без него Росреестр не оформляет сделку, но случаются ошибки и исключения.

Для продажи машины согласие тоже нужно, но его не оформляют. Закон по умолчанию считает, что супруги действуют с согласия друг друга. А если кто-то против, то должен об этом заявить.

Суд накладывает арест на автомобиль и начинает разбираться, знал ли покупатель о споре между супругами. Все затягивается, и не факт, что общее имущество удастся вернуть или истребовать у мужа свою долю.

Такие ситуации лучше предотвращать, нежели потом разгребать последствия. Например, при случае упомянуть о том, как «недавно читали», что требуется согласие на продажу машины, и если его нет, сделку признают недействительной…

Согласие нужно и бывшим супругам. Частая история: муж и жена, будучи в браке, купили квартиру, а потом развелись, но имущество еще не успели разделить. И вот одна из сторон спешит продать жилье, чтобы второй не досталось.

Если квартира изначально оформлена на одного из супругов, потенциальный покупатель может и не обратить внимания на то, что она куплена в браке. На текущий-то момент продавец разведен. Такую сделку можно оспорить в течение года с момента, как о ней узнает второй партнер, если они еще в браке. И в течение трех лет с момента, как разведенные муж или жена узнают о продаже общего имущества.

И, конечно, никогда не стоит подписывать никакие документы, доверенности и договоры не читая, под давлением, в сложных психологических обстоятельствах.

Важно: всегда настаивайте, чтобы в договоре купли-продажи любого имущества были указаны оба супруга. Даже если риелтор будет убеждать, что в этом нет большого юридического смысла и квартира общая, даже если записана на одного из партнеров.

Само наличие двух имен в выписке из Росреестра не даст одному из супругов продать квартиру без согласия второго. А это случается, особенно когда супруги уже развелись, но еще не разделили собственность. Об этом будет подробнее дальше.

2015 год. Я работаю продавцом смартфонов. Мне 20 лет. Молодой человек держит сервис по ремонту цифровой техники. Ему 26 лет. Живем вместе около полугода.

Появляется необходимость срочно переехать с одной съемной квартиры на другую. До зарплаты около трех недель. Молодой человек предлагает оформить на меня кредитную карту, чтобы заплатить новому арендодателю. Обещает через месяц обязательно закрыть кредит. После уговоров оформляю карту, перевожу деньги, переезжаем на новую квартиру. Задолженность по карте около 47 000 руб. (аренда и проценты по кредиту).

Следующий месяц. Я внесла первый платеж по карте. Звонит молодой человек и объясняет: «Тут в сервис пришли два „нарика“, продают два новых запечатанных iPhone по 30 000 руб. (рыночная цена 60 000 руб.). Мы их завтра же продадим по 45 000 руб. и все на твою карту положим, закроем кредит. Пришли мне 60 000 руб.».

Отвечаю отказом. «Не буду снимать с кредитной карты больше деньги!» — кричу в трубку. Он перезванивает, потом еще раз перезванивает. В итоге соглашаюсь перевести эти деньги в надежде заработать.

Задолженность по карте 110 000 руб.

Следующие четыре месяца сама выплачиваю кредит и слышу: «Завтра, завтра, вот на следующей неделе точно». Начинаю понимать, что деньги мне не вернут.

Однажды после работы подхожу к подъезду, а меня встречают два полицейских в штатском и ищут молодого человека. Говорят, задолжал деньги. Слышу угрозы, мат. Захожу домой. Парня нет, также нет MacBook и двух дорогих телефонов, которые принадлежали мне. Потом объявляется хозяин квартиры и говорит, что мой молодой человек не оплатил последний месяц аренды (хотя свою половину я передавала).

Вот так за полгода я осталась без дорогой техники (на сумму около 130 000 руб.), с долгом по кредитке 110 000 руб. и долгом за аренду 45 000 руб.

Написала заявление в полицию, там не помогли.

Ульяна

Вас подталкивают к продаже добрачного имущества

Квартира, купленная до брака или полученная в подарок или наследство, не является совместно нажитым имуществом. Но если эту квартиру продать и взамен купить что-то общее, новая недвижимость автоматически становится совместно нажитой.

К сожалению, редко кто избегает перевода личного имущества в совместно нажитое. В том числе из-за сопротивления второй стороны. Дескать, ты хочешь все записать на себя, я в этой квартире буду никто, тогда и вкладываться в нее не стану.

Замысел перевести добрачное имущество в совместно нажитое супруги могут прикрывать заботами о будущем семьи.

Скажем, нам надо расширяться, и если копить с нуля, придется брать большую ипотеку, а если вложить твою квартиру, доплата будет маленькой.

Не понадобится себя во всем ущемлять.

В этом есть логика, но помните, что на ипотечную квартиру банк может обратить взыскание, если появятся просрочки по платежам. Даже если это единственное жилье. Даже если у вас дети и вам больше некуда идти. Даже если в квартиру вложен маткапитал (его придется вернуть).

Поэтому я бы сто раз подумала, стоит ли вкладывать добрачную квартиру в ипотеку. Если супруги не могут накопить на первый взнос, значит, велика вероятность, что они не умеют обращаться с деньгами, не умеют откладывать. А значит, не факт, что смогут дисциплинированно платить.

Продавая добрачное жилье и вкладывая его в качестве первого взноса в ипотеку, вы рискуете остаться и без жилья, и без денег.

Иногда это история как будто о мужской гордости. «Я не буду жить в твоей квартире (в квартире твоих родителей). У нас отдельная семья, и жилье должно быть собственным». Помню случай, когда мужчина поставил жене ультиматум: «Либо живем с моей мамой в однушке, либо продаем твою квартиру и покупаем общую. На съем я тратиться не собираюсь. И жить в твоей квартире на положении „приживалы“ тоже не буду».

Иногда доходит до бреда: «Ты в этой квартире жила с предыдущим мужчиной, спала с ним на этом диване, я постоянно об этом думаю, давай ее продадим и купим наше совместное, новое и чистое жилье».

За каждой такой манипуляцией (а это не что иное, как манипуляция) стоит умысел. И это тот случай, когда следует не «включать женскую мудрость», а настаивать на своем.

Есть как минимум два варианта, кроме продажи вашей квартиры. Можно сдать ее, а на эти деньги снять другую. Можно взять ипотеку и гасить ее деньгами от сдачи вашей квартиры.

Также мне известны случаи, когда женщину уговаривали продать ее имущество и закрыть личные долги мужчины. Аргумент — «вздохнем свободно», не будем вечно работать на кредиты.

И, конечно, идея продать квартиру, чтобы он мог начать свой бизнес, в 99% случаев обречена на провал.

Ваше общее имущество оформляется на родителей мужа

В таких историях не всегда есть умысел. Иногда все начинается с технической проблемы. Жена в декрете, мужу не дают ипотеку, так как не хватает белого дохода. А тут так удачно — есть свекор с хорошей кредитной историей.

Или другой вариант. Его родители дают деньги на первый взнос и настаивают, чтобы кредит был оформлен на них.

Естественно, заемщик становится и собственником жилья. Это единственно возможная схема для ипотечного кредита.

Дальше бывает по-разному. Например, я знаю случаи, когда свекры сдавали «свою» квартиру, за которую дети продолжали выплачивать кредит. Или отказывались переоформлять жилье, аргументируя тем, что «все равно все ваше» или «все равно все вам останется». Соответственно, не было возможности и продать квартиру без согласия родителей.

Ну и самый плохой вариант: в случае конфликта супругов жена может услышать в свой адрес, что она никакого отношения к этой недвижимости не имеет, так как сидела в декрете и кредит не выплачивала.

А еще если у мужа есть братья и сестры, они тоже являются наследниками его родителей. И если свекры уйдут из жизни, не успев переоформить недвижимость на молодых, за квартиру придется судиться с другими родственниками.

Грамотная альтернатива оформлению кредита на свекров — привлечение их в качестве созаемщиков. Тогда вы и муж тоже будете в числе собственников жилья, и это снимет большую часть проблем.

Но этот вопрос тоже нужно тщательно продумать и предусмотреть возможные риски.

не можем использовать маткапитал, так как я просто поручитель. Надо быть хотя бы созаемщиком, т. е. чтобы кредит был «моим, а не чьим-то». Маткапитал появился спустя год оформления ипотеки. И мы бы с удовольствием его использовали, но увы;
высокая страховка жизни на родителей каждый год, так как они предпенсионного возраста;
не можем сделать налоговый вычет;
не можем рефинансировать ипотеку под более низкий процент по госпрограмме (6% для семей, купивших жилье в новостройке и родивших второго ребенка после 2018 г.; мы подходим по условиям, но ипотека «не наша»);
постоянные просьбы к родителям съездить со мной по каким-то ипотечным делам.

Мужчина предлагает вам взять кредит на какие-то его цели

Классика. У мужа или сожителя «грехи молодости», а именно испорченная кредитная история. Поэтому женщина берет кредит на себя и отдает деньги мужу на машину, бизнес, его личные «хотелки».

Перед тем как пойти в банк, задайте себе вопрос. Если кредитное учреждение, оценив риски, решило не давать заем вашему партнеру, почему вы считаете, что они ошиблись? Почему вы уверены, что он будет дисциплинированно платить?

В реальности все еще грустнее. Я регулярно получаю письма от женщин, выплачивающих долги за мужчин, которые их уже несколько лет как бросили…

Мне видится только один вариант, когда имеет смысл оформить кредит на себя: если стоит вопрос жизни и смерти и человека в прямом смысле слова надо спасать. Во всех остальных случаях отправьте мужа самостоятельно зарабатывать деньги для реализации его идей.

Мне знакомо это — так было в моих отношениях с первым мужем. Во мне жила надежда, что финансовые затруднения — временные. Нужно заткнуть дыры, и все станет хорошо.

Я закрывала его долги из личных накоплений. Но он моментально делал новые. Брала кредит на ноутбук, чтобы он мог трудиться. Но работа не находилась, да и как она нашлась бы, если на ноутбуке он только фильмы смотрел…

Умоляю вас быть особенно осторожными, если мужчина предлагает вам взять кредит под залог вашей квартиры. Такие займы отличаются от обычных одним важным нюансом.

Если человек перестает платить по обычному кредиту, банк может продать с молотка все его имущество — все, кроме единственного жилья. Если же деньги брались под залог этого жилья, правило не работает. Квартиру продадут за неуплату, даже если вам с детьми больше негде жить.

Не берите кредиты на свое имя для других людей. Даже если объясняют необходимость этого благими целями. Не нужно этих лживых обещаний. Можно не вступать в прямой конфликт. Достаточно сказать, что вам тоже отказали в займе по неясным причинам.

Состояла в сожительстве с мужчиной. Взяла на себя потребительский кредит для нас (были финансовые проблемы, а ему не давали заем, т. к. была испорчена кредитная история).

Какое-то время платили совместно, а когда расстались, он отказался. Несколько лет выплачивала все сама. В какой-то момент не смогла. Писала бывшему об этом, но человеку было плевать.

Я не пряталась от банка, приходила и уведомляла о том, что не имею сейчас возможности заплатить. В итоге долг был погашен после просрочки с помощью моих родителей.

Кредитную историю уже пять лет не могу восстановить. А ведь я думаю об ипотеке…

Имей я мозги тогда, либо не взяла вовсе этот кредит, либо как-то обезопасила себя совместной обязанностью к выплате… Например, распиской у нотариуса.

Инесса

Разговоры о кредите вызывают споры в семье, потому что люди не умеют грамотно пользоваться финансовыми инструментами и попадают в долги. Это мешает рассуждать здраво и вызывает негатив у человека при обсуждении денежного займа.

Расскажем, как убедить родственника согласиться на кредит под залог, как оформить дарственную и договор купли-продажи, и какие требования к заемщикам и недвижимости у банков. Еще узнаете о плюсах, минусах и рисках.

Как получить кредит под залог, если квартира записана на родственника?

Родственники часто не поддерживают друг друга, когда вопрос касается денег, особенно если на кону единственная квартира. С одной стороны их легко понять, ведь если кредит не выплатить, квартиру заберет банк. Но с другой стороны, если грамотно рассчитать силы, все пройдет гладко.

Для оформления кредита под залог имущества попробуйте убедить родственника взять кредит на себя, оформить дарственную и заключить договор купли-продажи. О каждом способе расскажем подробно.

Убедить родственника

Кредит под залог выдается собственнику имущества. Генеральная доверенность и устное согласие владельца в этом случае не помогут. Банк завернет заявку и даже не станет разбираться. Чтобы получить кредит, придется попросить родственника взять обязательства на себя. Ваша задача — убедить его помочь в решении финансовой проблемы.

Как вести диалог с родственником:

Обсудите проблему. Начните издалека, не стоит сразу же просить родственника закладывать жилье. В 90% случаев это вызовет негатив и сопротивление — не лучшие эмоции для переговоров. Опишите текущую финансовую ситуацию и спросите его мнение.

Предложите вариант. Выслушав варианты родственника, предложите свое решение. Старайтесь делать это без агрессии и эмоциональности. В вопросе финансов важно сохранять трезвый ум и спокойствие. Если разговор переходит в негативное русло, возьмите паузу, чтобы остыть.

Успокойте собеседника. Человеку легче принять положительное решение, когда он чувствует, что его понимают.

Работайте с возражениями. Прием успешных менеджеров, который используют в переговорах сотни лет. Для этого заранее изучите особенности кредитования под залог. Уточните условия — сумму, срок и проценты.

Расскажите о плюсах кредитования под залог, отсутствии риска и низкой переплате. Не забудьте упомянуть, что из квартиры не придется выписываться и съезжать. В жизни ничего не изменится, ограничения будут только на бумаге.

Чего не стоит делать: переходить на ругань, спорить, манипулировать, шантажировать. Этим ничего не добьетесь, а только настроите родственника против себя и испортите отношения.

Оформить дарственную

Если у собственника не получается взять кредит под залог из-за отсутствия дохода, плохой кредитной истории или закредитованности, предложите оформить дарственную на недвижимость.

Дарственная — это официальный документ, подтверждающий факт дарения недвижимости. Банк примет документ, если он заверен нотариусом. Однако иногда возникают сложности. Не все банки охотно берут в залог квартиру, если дарственная оформлена менее трех лет назад.

Это легко объяснить: срок исковой давности составляет три года. Значит, что родственник дарителя или сам даритель вправе оспорить сделку через суд. Банку такие проблемы не нужны, поэтому в кредите откажут. Если дарственная оформлена больше трех лет назад, недвижимость примут в качестве залога без вопросов.

С учетом этих пунктов договор придется переделать, иначе получить кредит под залог квартиры не получится.

Оформить договор купли-продажи

Как и в случае с дарственной, на сделку распространяется срок исковой давности, в течение которого родственники продавца вправе оспорить договор. Из-за этого банк вправе отказать в кредите, если квартира была куплена менее трех лет назад.

Что нужно для оформления?

Банки выдают кредиты под залог, если заемщик и предмет залога на 100% соответствуют их требованиям. Но это не все — еще требуется собрать расширенный пакет документов. Одного паспорта будет недостаточно.

Требования к заемщикам

Скажем сразу, у каждого банка свои требования, по которым оценивают заемщика. Рассмотрим общие критерии:

возраст на момент подачи заявки — от 23 до 65 лет;

постоянная прописка в регионе выдачи займа;

стаж на текущем месте работы — от трех месяцев, общий стаж — от одного года;

положительная кредитная история;

низкая закредитованность — платежи не превышают 30% от дохода.

В идеале, если вы участник зарплатного проекта. Тогда предложат лучшие условия — низкую ставку и достаточный лимит.

Требования к недвижимости

Банки охотно выдают кредиты под залог ликвидной недвижимости, которую получится легко продать.

Рассмотрим, какие требования предъявляют к апартаментам и квартирам:

материал стен и перекрытий дома — бетон, кирпич, камень;

год постройки дома — от 1975 года;

этажность постройки — от пяти этажей;

наличие коммуникаций — санузел, канализация, отопление, холодная и горячая вода, электричество;

износ здания — до 60%;

дом не входит в программу реновации;

квартира не находится на территории закрытого административно-территориального образования;

недвижимость не в социальном найме;

для покупки не использовался материнский капитал (индивидуальное рассмотрение);

наличие кадастрового номера.

Банк не примет в залог недвижимость, находящуюся в залоге или под арестом судебных приставов. Если использовалась военная ипотека, заявка рассматривается индивидуально, поскольку не все банки готовы связываться с такой недвижимостью.

Документы

Самый сложный этап в оформлении кредита под залог недвижимости — сбор документов. Если для займа наличными хватает паспорта, то для кредита с обеспечением придется постараться. Будьте готовы, что на сбор справок уйдет 7–10 дней.

Заемщику нужен паспорт, второй документ на выбор, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, согласие супруга на оформление залога, свидетельство о заключении брака.

Для недвижимости требуется больше документов, но не пугайтесь раньше времени.

Что нужно кредитору?

Отчет об оценке для определения рыночной цены имущества, стоимость — около 4 тыс. руб., делают за 3–4 дня.

Оригинал выписки из ЕГРН или свидетельство права собственности, если недвижимость куплена до 2014 года.

Выписка из домовой книги о количестве прописанных.

Справка об отсутствии долгов по коммунальным услугам.

Технический паспорт квартиры.

Договор купли-продажи или акт дарения.

Важно: срок действия справок — 30 дней.

Как оформить кредит под залог?

Подготовились к получению кредита на 100%, пришло время его оформлять. Однако сначала рекомендуем выбрать подходящего кредитора, чтобы не тратить зря время.

Выбираем кредитора

На что обратить внимание:

Рейтинг на тематических порталах. Выбирайте проверенный банк с хорошей репутацией. От кредитования в мелких организациях лучше отказаться.

Условия кредитования — ставка, сумма, срок. Удостоверьтесь, что условия, которые предлагает банк, отвечают требованиям. Нет смысла подавать заявку, если лимит намного меньше рыночной стоимости квартиры.

Требования к заемщикам и недвижимости. Проверьте себя и имущество — подходите ли вы по критериям банка.

Штрафные санкции. Если не планируете допускать просрочки, знать о штрафах все равно полезно. А еще это дополнительная мотивация погашать кредит вовремя.

Удобный способ погашения. Чтобы не бегать и не искать терминал в последний день оплаты, выберите банк с широкой сетью банкоматов.

Для участников зарплатных проектов: обратите внимание на предложения своего банка.

Заявка, договор, деньги

Когда выбрали кредитора, переходите к оформлению заявки на получение кредита. Заполните анкету на сайте банка, приложите требуемые документы и дождитесь предварительного решения. Хороший знак, когда менеджер банка звонит, чтобы пригласить на заполнение заявки в офисе.

Если кредит одобрен, банк предлагает подписать кредитный договор и соглашение залога. Внимательно ознакомьтесь с каждым договором. Проверьте корректность информации, кредитные условия, права и обязанности сторон.

Банк переводит деньги на счет в течение трех–семи рабочих дней после подписания договора.

Какие деньги судебные приставы могут списать с карты — написали в статье.

Что будет с квартирой в залоге?

С ней ничего не произойдет, вы и ваши близкие продолжат жить в квартире. Можете даже сделать ремонт, но без перепланировки, это запрещено договором. Пока действует залог, квартиру нельзя продать, подарить или сдать в аренду.

Родственнику не придется выписываться из квартиры, вывозить имущество и терпеть какие-либо неудобства. Банк установит только юридические ограничения, которые не коснутся жизни жильцов квартиры. Успокойте родственника, если он переживает по этому поводу. Для него ничего не изменится.

Какие риски существуют?

После судебного постановления суд дает 10 дней на исполнение требований истца. По истечении 10 дней запускается исполнительное производство, квартиру арестовывают и выставляют на продажу.

Но если не доводить до крайностей и вовремя вносить платежи, ничего плохого не произойдет. Донесите до родственника, что вы намерены исправно платить по кредиту, чтобы он не беспокоился понапрасну.

Почему выгодно оформлять кредит под залог квартиры?

Минусы оформления кредита под залог — это обременение и продажа квартиры, если будут длительные просрочки. Но преимуществ у кредита с обеспечением куда больше, чем минусов.

Увеличенная сумма кредита, которая зависит от стоимости квартиры. В отличие от кредита наличными без обременения, лимит по займу с залогом составляет в среднем до 15 млн руб.

Сниженная процентная ставка. Выгоднее оформить кредит под залог, поскольку вы не потеряете на срочной продаже квартиры. А учитывая, как быстро растет в цене недвижимость, близкие еще спасибо скажут.

Срок кредита — до 25 лет. Это позволит платить небольшими частями. Захотите погасить долг досрочно — никто не запретит.

Из квартиры не придется съезжать и выписываться. Близкие продолжат жить привычной жизнью и даже не заметят, что квартира в залоге.

Комфортный платеж, который зависит от срока кредитования. Выберите срок кредита, учитывая размер платежа.

Продажа квартиры по договоренности с кредитором. Если родственник захочет продать квартиру, это не проблема. Главное — договориться с банком и гарантировать погашение долга после заключения сделки.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

В 2016 году, когда мне было 20 лет, я устроилась на работу в банк.

Для выполнения плана отдела я завела себе две кредитные карты, которые хотела закрыть через месяц. Общий лимит по ним составлял 25 000 Р , притом что моя зарплата тогда была 30 600 Р .

В тот момент я встречалась с молодым человеком из глубинки. Он приехал учиться в Петербург и жил на 10 000 Р , которые ему присылала мама. После того как он закончил учебу, к несчастью, его мама умерла. Пока он летал на похороны, я сняла нам комнату, потому что ему нужно было съехать из общежития. Она стоила 14 000 Р плюс коммунальные платежи в размере 3000—4000 Р . Максимально невыгодно.

Когда он вернулся, мы начали жить вместе. Покупали всякую фигню в магазинах, кучу одежды для него, взяли ему телефон в кредит за 30 000 Р . Потом решили рефинансировать кредитные карты и долг за телефон, оформили новый кредит на меня. Общая сумма получилась около 60 000 Р , мы платили по 3000—4000 Р в месяц. Затем оформили еще одну кредитку на 20 000 Р , потому что денег практически не было. А потом мы расстались и все кредиты остались на мне.

Мне пришлось снять себе другую комнату. После оплаты всех кредитов, квартиры и коммуналки у меня на жизнь оставалось около 4000 Р . И я начала заново тратить кредитные карты. Потом я снова их рефинансировала и снова брала новые кредитки. Подсела на иглу, можно сказать: покупала хорошие вещи, ходила по дорогим кафе, взяла путевку в Турцию. Забыла о бывшем и начала отношения с другим мужчиной.

В итоге мой долг составил 600 000 Р , а платить мне было уже совсем нечем. И я приняла гениальное решение — получила онлайн-заем в МФО на 50 000 Р . Спустила деньги на погашение кредитов и поняла, что должна платить по этому займу 12 000 Р каждые две недели, плюс 35 000 Р — по всем остальным кредитам. В тот момент моя зарплата была 52 000 Р .

Я поняла, что делать мне нечего, и рассказала все родителям. Переехала к ним обратно, мы сильно экономили, но все же разделались с займом в МФО — стало легче. Через полгода мы с мамой продали свои доли в квартире бабушки и получили 2,5 млн:

500 000 Р отправили на закрытие всех моих кредитов;
1 млн — на досрочное погашение ипотеки родителей;
1 млн — на первый взнос для моей ипотеки.

Я безмерно благодарна своим родителям за то, что они не стали меня осуждать и ругать, а помогли, жертвуя всем ради меня. И в то же время мне до слез стыдно из-за того , что я втянула их в такую непростую жизнь.

Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Моя мама — просто образец финансовой безграмотности.

Когда я была в менее сознательном возрасте, она набрала кучу кредитов и кредиток, как результат — гасила их с просрочками. Бывали моменты, когда мне каждый день звонили из банка с пяти разных номеров и заставляли закрывать ее долги, хотя я не была поручителем и созаемщиком, я просто родственник. В итоге она закрыла большую часть кредитов и я вздохнула спокойно.

Но не тут-то было: оказывается, у моей мамы не было правильного представления о том, как пользоваться кредиткой. В результате ее долг вырос до 170 тысяч за 5 лет пользования, и гасить его она не могла, так как платила лишь минимальную сумму по карте.

Сейчас ее долг — меньше 50 тысяч. Вроде бы надо радоваться, что кредитное рабство скоро кончится, но я решила проверить ее кредитную историю и обнаружила, что в прошлом году она взяла еще 2 кредита на общую сумму 270 тысяч и не сказала об этом. История с кредиткой ее так ничему и не научила.

При зарплате в 35 тысяч она отдает кредиты на 20 тысяч. Я частично участвовала в погашении долга — полностью не могла, потому что у меня еще и ипотека, но сейчас у меня просто опускаются руки. Не понимаю, как быть дальше? Как объяснить человеку, что нельзя влезать в еще большие долги, если получаешь небольшую зарплату?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Типичный треугольник Карпмана, один зависимый от трат (мама) и один созависимый спасатель (автор) ходят по кругу. Чем больше созависимый спасает, тем больше зависимый тонет. Созависимый своей постоянной помощью не дает естественным последствиям наступить, и тем самым позволяет прогрессировать зависимости.
Считаю, что действовать надо как родственникам алкоголиков и наркоманов (можно даже на группы созависимых походить), а именно:
1. Поговорить с мамой и узнать, считает ли она свою ситуацию проблемой, а себя - зависимой. Это очень важно. Пока человек не признает проблему - помочь нельзя.
2. Один раз твердо поговорить с мамой о том, что с этого дня помогать ей выпутываться из таких ситуаций Вы не будете. Твердо держать оборону.
3. Предложить ей помощь (психолога) для преодоления зависимости. Если откажется - скорее всего мама не признает проблему.
4. В случае обращения за помощью необходимо убедиться в том, что мама готова признать проблему и обратиться за помощью к психологу. Пока мама не начнет лечение, о помощи не может быть и речи.
5. Ну и наконец написать в Банк о том, что звонками нарушаются Ваши права (есть также ФЗ о коллекторах, по которому запрещено звонить родственникам без их письменного согласия) и пригрозить жалобой в ЦБ и прочие инстанции.

Валерия, все, что вы написали правильно и здОрово! Но. А если это жена? И я уже на пенсии и помочь могу только сочувствием? Нет у пенсионеров денег, а желающих наложить лапу на пенсии и недвижимость с движимостью - пруд пруди!
Я помню как давали вредиты в СССР и в 90-е в РФ. Практически - большие никак! И люди обходились. (Строкой выше опечатка: вместо кредиты получилось ВРЕДИТЫ! Это конгениально. )
Постоянно читаю журнал ТЖ, нахожу много интересного, актуального и нужного для меня. Но как спасти сограждан от финансовой безграмотности - увы! Написано много. Помощи - нет.

Валерия, здесь по видимому автор не захочет, что бы банки не звонили. Тогда она не сможет узнавать про новые кредиты.

Михаил, если вы не знали есть такая штука-кредитная история) и поверьте, я умею общаться с банками)

Маша, как ваши дела сейчас?

Olli, Если кратко-сегодня была последняя выплата по кредиту,если подробнее - про продолжение моей истории скоро выйдет статья на Т-Ж)

Валерия, достаточно позвонить в банк и сказать, что против поступающих звонков в ваш адрес

Здравствуйте, расскажу свой опыт. Начало истории: мне 19, я работающая студентка. Мать берет первый кредит на холодильник и пластиковые окна. Я не понимаю, почему нельзя накопить на них за полгода, но зарплата матери основной бюджет семьи.
Дальше кредиты берутся и отдаются в течение 5-6 лет. Я начинаю зарабатывать и надеюсь, что вот сейчас всё отдадим, даю деньги на погашение и на хозяйство.
Обнаруживаю, что долг больше 200 тысяч.
Еду по контракту в другой город на год, чтобы отдать долги матери.
Возвращаюсь и обнаруживаю, что за год долгов у матери стало БОЛЬШЕ. Зато дома полно фигни всякой от новой мебели до переноса раковины на кухне в другое место.
Друг заставил меня посмотреть в лицо реальности - у моей матери зависимость. Как алкогольная, только от кредитов. (Спойлер: была алкогольная, долги появились в "завязке").
Дальше я съезжаю на съемную квартиру, еще полтора года отдаю долги взятые на своё имя. Слушаю звонки коллекторов на свой рабочий номер телефона.
Прекращаю давать ей деньги, да и практически общаться вообще.
Через два года - мать официальный банкрот (на момент банкротства долг больше 300 тысяч).
Пять лет спустя мать живёт на пенсию. Денег я не даю.

Это я всё к чему:
1. Никак.
2. Научится сама, если её ударит достаточно сильно. Но это не гарантировано.

0. Спасайте себя. Не давайте ни копейки, принципиально тратьте деньги только на себя. Сейчас вы тратите свой ресурс на обслуживание чужой психотравмы.
Осознайте, что давая деньги вы НЕ помогаете, а продлеваете агонию.

По личным причинам не рекомендую группы помощи созависимым, но мне помогла литература по созависимости.

Zlata, про зависимость - Вы правы. У коллеги на работе в 90-х годах был муж игроман. Это когда стояли автоматы в каждом магазине. Проигрывал всё, брал в долг, приходили приставы и проч. Потом нормализовалось (автоматы убрали , подпольщиков замели и тд) - стал пить. Спился насмерть.

Zlata, хочется отметить, что здравая мысль не давать деньги. Однако, если не будет на продукты хватать, то купить продукты. Всë же это мама, надо не забывать.

Zlata, здравствуйте, история похожа,спасибо, полезно было прочитать

Очень неприятная ситуация, сочувствую вам.
Кажется, что отучить мать вряд ли получится. Тем более, что она знает, что вы, если что, ее долги закроете.
Тут разве что принять волевое решение долги не закрывать, матери деньгами не помогать. И жестко ей об этом сказать.
Если совсем ее жалко, можете принять решение, сколько денег в месяц готовы ей выделять. Условно, вы готовы помогать на 5 тыс в месяц, на эти деньги можете заказать ей продукты / оплатить коммуналку, например. Наличными ничего не давать.

Елизавета, поддержу тезку. Для своего успокоения давать определенную сумму ежемесячно, если есть возможность на это конечно. О лечении речь вообще врядли идет. Я так понимаю мама и о помощи не просила, это только желание дочери сделать как надо и как правильно.

Маша, в совете было не давать денег. Поддерживаю совет, один раз жестоко поговорить, что помогать не будете. Далее - ну вплоть до процедуры банкротства, после чего кредит уже нигде не дадут.

Маша, очевидно же, что человек никогда не научится жить по средствам пока рядом будет дочь, которая всегда поможет вернуть долги, а жизнь не ударит по башке процедурой банкротства. В сложившейся ситуации есть только два варианта действий - всю жизнь потакать увлечению кредитами (при этом отказывая себе во многом), либо жестко пресечь это.

Маша, вам нельзя помочь, вы этого не хотите, как и ваша мама. Вам только что написали подробно, что происходит. И тут вы уже не признали проблему и значит решения её нет.

Не оплачивать мамины долги.

Natalia, только тогда нужны крепкие нервы для общения с коллекторами. Могут через суд описать всё то что находится в квартире. У знакомой был аналогичный случай. Только это была дочь. Она проживала отдельно, но прописана с матерью. Чуть мать до инфаркта не довела.

OLGA, это сказки, через суд опишет только пристав, к малоимущим описать телек за 2 тыс фссп точно не ломанется, более того, когда суд рано или поздно состоится, 333 ГК в помощь, коллекторам я бы не платила вообще, кстати на их звонки можно и не отвечать

Аnna, там не один телек. Как сказал представитель , ещё холодильник, нинимум 5, компьютер, плита, и многое другое. Если это не квартира маргиналов, у которых тряпки на полу и продукты на балконе. Если хватит выдержки всё это вынести, то флаг в руки. Но не все такие непробиваемые.

OLGA, приставы описывают только то имущество, которое подлежит государственной регистрации. Квартиру, машину, дачу, гараж. Нельзя описывать - Единственную квартиру, предметы первой необходимости - холодильник, плиту, а также и Компьютер - если это предмет заработка человека, например, он докажет, что работает на нем на дому. Нельзя описывать личные вещи - одежду, обувь, косметику, посуду, телефон.

OLGA, вы это для чего пишите?))) сколько вы раз в своей жизни видели приставов выносящих из квартиры холодильник? Пока суд состоится и будет решение еще год есть как минимум - плюс отсрочка, а можно еще обжаловать решение суда и выиграть еще месяца 4 как минимум - а уж за 1.5 года решение найдется - долг не 20 млн

Аnna, не забывайте, что мама работает и у нее есть пенсия. 50% от дохода приставы спокойно спишут в счет погашения долга

Маша, если вы не созаёмщик, то с этим можно и нужно бороться вплоть до подачи в суд на тех кто вас терроризирует.

Маша, уж извините, но вам тоже полезно сходить к психологу. Вы сколько в месяц готовы за маму проценты платить, чтобы к вам не звонили коллекторы?

Перестать давать деньги. Разве что психолога оплачивать. А если мать откажется, то рвать отношения.
Ваша мать привыкла, что вы всегда ее прикроете и выручите, поэтому позволяет себе сесть вам на шею. Надо это пресекать.

Маша, ваша мама живет по средствам. Только не по собственным, а по вашим. Учить ее жить "по средствам" не нужно, нужно поставить границу между вами, чтобы она поняла, где ее "средства" заканчиваются. И да, как выше писали, возможно помощь психолога тоже потребуется. Но это все не даст результата, пока она будет продолжать считать ваши и заемные "средства" своими личными.

Маша, сами себе противоречите. Вначале написали, что закрыли ее кредитку, взяв кредит на себя, то теперь "кредиты я за нее и не платила никогда". Такое ощущение, что Вам споров с мамой недостаточно, и Вы решили еще и здесь поспорить со всеми, с кем можно. Сами спросили совета, а теперь практически в каждом своем комментарии пишете "я - не я, меня не так поняли; вообще все хорошо", "на эту проблему можно смотреть с двух точек зрения: с моей и с неправильной", "я не согласна, вы все дурачки - одна я умничка", "вы не понимаете, это другое".

Может Вы сюда не проблему пришли решать, а так - поговорить, поплакаться на тяжелую жизнь, и оставить все как есть?

И то, что Вам предложили к психологу сходить - это не оскорбление и не "ааа, меня грязью поливают" - а правильное решение.

Я сам несколько лет назад из жопки кредитной вылазил. Сегодня кредиты еще есть, но удалось сильно поменять свою жизнь - уйти из наемной работы на любимое государство, начать работать на себя, научиться тратить деньги на себя (а это тоже некоторое время назад было большой проблемой - приобрести себе что-то новое, каждый поход в магазин одежды как наказание), учусь отстаивать личные границы, как с окружающими посторонними, так и с родными.

Вам же не в психиатрическую лечебницу для буйных предлагают самовольно сдаться. Психолог - это реальный способ разобраться со своей жизнью, научиться понимать себя и окружающих, решить острые проблемы в своей жизни.

Важно отделить себя от своей мамы, и отделить свои проблемы от ее проблем. А если так, просто поболтать, но ничего не делать - флаг Вам в руки.

Финансовые проблемы - это, в первую очередь, проблемы психологические. Как говорит Наталья Грейс - "все проблемы в башне". Если их не решить, не изменить свое внутреннее состояние и отношение к ним, то ситуации будут повторяться вновь и вновь, и с все более тяжелыми последствиями.

Дополнительное предложение - посетить финансового консультанта или юриста, который бы помог разграничить Ваши финансы и финансы Вашей мамы, составил бы запросы в банки и коллекторские агентства об отзыве Ваших персональных данных, подсказал юридические аспекты защиты от неправомерных действий банков и коллекторов, а также способы фиксации нарушений с их стороны, чтобы были основания для обращения в суды, прокуратуру, полицию для защиты Ваших личных прав и свобод. Ну и конечно, я бы подумал не только о ситуации здесь и сейчас - долги передаются по наследству (не хочу о грустном, но жизнь есть жизнь).

И да, я сейчас, читая Вашу историю, вдруг подумал - если бы в свое время мне бы родители помогли решить кредитные проблемы, то сегодня все было бы по-другому. Я бы продолжал бы работать преподавателем в колледже за 16 тысяч в месяц, ненавидел бы все и вся - работу, студентов, государство, которому нет дела на преподавателей, и много чего еще не было бы в моем внутреннем состоянии, что есть сейчас (радость, ощущение счастья, реализованности (хотя пока не совсем), уверенность в собственных силах и вера в то, что все получится).
Недавно встретил бывшую коллегу, так она мне сказала: "За последние два года улыбку на лице я увидела только у тебя")))

Чтобы пройти сложный этап в жизни, выстроить правильную линию поведения и нормализовать внутреннее состояние, Вам нужна поддержка. Но не загоняйте себя в угол и не играйте в беспомощность. Тогда все разрулится наилучшим для Вас способом.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: