Как влияет досрочное погашение кредита на кредитную историю
Обновлено: 05.05.2024
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
В КИ отражаются:
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
- Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
- Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
- Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
- Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
- Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
- Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
- Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
- Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
- Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
- оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Некоторые заемщики думают, что чем быстрее они погасят кредит, тем лучше будут выглядеть в глазах новых кредиторов. Другие, наоборот, считают, что досрочное погашение чуть ли не хуже просрочек и банки никогда не станут повторно иметь дел с таким клиентом.
Истина, как как это часто случается, находится посередине. Попробуем все объяснить и «разложим по полочкам», чтобы заемщики могли знать, какую стратегию выбрать при очередном погашении кредита.
Бытовая мудрость против банковской
Ошибка тех, кто считает досрочное погашение плюсом для кредитора, заключается в привычке рассматривать банковский (да и любой другой) бизнес через призму собственного бытового опыта. А он, этот опыт, учит, что если кто-то занял у своего знакомого деньги, то должен как можно быстрее их вернуть, потому что так будет лучше для всех. В том числе и для того, кто ссужал: у него деньги раньше были, а теперь нет.
Но это правильно, только если дают в долг бесплатно, желая помочь ближнему. Если же кредитовать под проценты, как это делают банки, то логика ситуации становится противоположной. Потому что чем дольше заемщик будет возвращать долг, тем больше заработает кредитор. В этом смысл существования банковского бизнеса.
Анатомия банковского бизнеса
Банк – это по сути конвейер, который оперирует не своими деньгами. Из своего у него только собственный капитал – это около 10%, и этот резерв обычно сохраняется в неприкосновенности на случай форс-мажора. А кредиты выдаются, если упрощенно, из средств, которые такие же граждане вносят на депозиты.
Банк планирует: «Завтра придет вкладчик Вася, положит на год тысячу рублей под 5% годовых. Мы эту тысячу рублей дадим в виде кредита заемщику Феде под 7% годовых. Через год мы отдадим Васе его 1000 рублей плюс еще 50 рублей, на 10 рублей заплатим зарплаты и 10 рублей заберет владелец банка».
Но планы рушатся, когда Федя возвращает кредит не через год, а через месяц. Если другого заемщика нет, деньги лежат мертвым грузом. Вот тут банк достает свои 100 рублей капитала и покрывает недополученные платежи. В противном случае Вася не получит через год своих процентов, сотрудники останутся без зарплаты и банк банкротится.
Вот что такое кредит, погашенный досрочно. И потому кредиторы не радуются, когда им возвращают долги раньше времени. А некоторые из них даже предусматривают в кредитном договоре специальные штрафы за досрочное погашение, которые могут доходить до 100% недополученных банком платежей.
Влияние досрочного погашения на кредитную историю
Но все же говорить, что досрочно погашенный кредит является абсолютным злом для кредитора, будет неправильно. Куда хуже для банка, если долг не будет погашен совсем или с просрочкой. Потому и степень влияния на кредитную историю разная.
Более того – досрочное погашение улучшает качество кредитной истории, то есть повышает Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Минус для заемщика здесь заключается в том, что ПКР мог бы вырасти гораздо больше, если бы кредит был возвращен в точном соответствии с графиком платежей. Это принесло бы максимальное количество баллов.
Насколько меньше повышает рейтинг досрочное погашение, можно попробовать подсчитать самостоятельно. При этом правильно будет учитывать не абсолютные суммы возврата, а доход, полученный кредитором.
Например, когда кредит взят на год, скрупулезное исполнение заемщиком пунктов договора увеличивает его Персональный кредитный рейтинг условно на 50 баллов. Если годовой кредит гасится через полгода, рейтинг вырастает всего на 30 баллов (проценты платятся всего 6 месяцев плюс небольшая премия за возврат). Если через месяц – ПКР вырастает всего на 10 баллов.
Сумма кредита здесь играет значение только в привязке ко времени погашения. Некоторые заемщики берут крупный кредит, гасят его досрочно, потом берут еще такой же и ждут, что их рейтинг вырастет сильнее – ведь общая сумма взятых кредитов больше! Но все совсем не так.
Более того – рейтинг может даже упасть, потому что несколько кредитов, взятых в течение небольшого отрезка времени, могут оказать негативное влияние на ПКР.
Почему рейтинг считается с позиции кредитора, а не заемщика
Как мы видим, все оказывается сложнее, чем привыкли думать некоторые заемщики. Персональный кредитный рейтинг, отражающий качество кредитной истории, рассчитывается Национальным бюро кредитных историй исходя из логики и интересов кредитора, чтобы обеспечить для него объективную и быструю оценку нового клиента. Именно поэтому досрочное погашение не так сильно поднимает ПКР, как запланированный возврат кредита.
Некоторым такой подход представляется несправедливым, но если он будет изменен, ценность ПКР потеряется не только для банков, но и для заемщиков, а, значит, смысла в рейтинговании не будет вообще. Ведь владельцам рейтинга, его субъектам важно знать истинное отношение кредитора к кредитной истории, настоящую, а не приукрашенную оценку.
Только в этом случае ПКР будет оставаться инструментом для получения новых кредитов, а не дипломом, который красиво висит в рамке на стене.
Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.
Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.
А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.
Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.
Если отказаться от кредита
Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.
Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.
Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.
Если потенциальный заемщик отказался до одобрения заявки , в кредитной истории будет запись «клиент отказался от предложенного кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.
А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.
У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.
Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.
Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.
Досрочно погасить рассрочку
Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.
Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.
Как на самом деле. Схема рабочая: на кредитную историю это серьезно не повлияет.
Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.
По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.
Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.
Обратиться в несколько банков одновременно
Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.
Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.
Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.
Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.
Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:
- Ипотека. Кредиты на жилье устроены не так, как потребительские, поэтому банки нормально относятся к тому, что клиент подыскивает выгодные условия сразу в нескольких организациях.
- Брокеры. Автосалоны и магазины часто сами рассылают заявки клиентов в разные банки, чтобы быстрее оформить покупку. Банки об этом знают и не считают в этом случае клиента ненадежным.
Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь в разные банки одновременно. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2—3 месяца , прежде чем подавать новую заявку: этого времени достаточно, чтобы перестать считать множественные запросы негативным признаком.
Обратиться в ломбард
Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.
Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.
Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.
Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.
Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.
Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.
"Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты."
Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит.
Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу "гладко было на бумаге, да забыли про овраги".
Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ.
Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе "На рассмотрении". Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.
Елена, как раз мой случай. а как до БКИ "добраться"? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..
В НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука
Сергей, они не уникальны, и это по закону так
Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита.
У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием:
- Ведение счетов
- Выпуск и изготовление карт.
- Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов)
- Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе)
- Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника
- и многое другое
Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум:
1) Вернут издержки на обслуживание кредита
2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ
Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами.
Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита.
PS: Куда смотрят редакторы? Или же правильное определение слов для журнала не является хорошим тоном? Понятие Рассрочка - не включает в себя какой либо процент, если есть процент - то это Кредит не смотря на то какие махинации с ценниками и откатами происходили. Достаточно было хотябы добавить фразу в виде:
Так называемая "Рассрочка" в РФ не прижилась и является рекламным ходом КО, на деле это выглядит следующим образом .
PS2: Иногда ощущение, что это всё некий аналог Википедии - пишите кто хотите, как хотите, даже не представляйтесь и не делитесь откуда взяли информацию, а мы их просто опубликуем.
По закону граждане могут вернуть кредит досрочно. Если с момента получения потребительского кредита прошло менее 30 дней, даже банк уведомлять не надо: нужно только заплатить проценты за фактический срок кредитования. В остальных случаях для досрочного погашения нужно уведомить финансовую организацию как минимум за 30 дней до дня возврата денег. Отказать в досрочном погашении кредита банк не может.
Вся информация о заемщике (о его кредитах, своевременном погашении и просрочках, а также о досрочном погашении) содержится в кредитной истории. Может ли досрочный возврат долга повлиять на кредитную историю? Все-таки банки зарабатывают на выдаче ссуд, а досрочные погашения лишают их дохода.
Этот вопрос мы задали практикующему юристу Кириллу Резнику:
«Законом никаких санкций за досрочное погашение кредита не предусмотрено. Казалось бы, это хороший показатель платежеспособности, не так ли? Но ситуация немного иная. Кредит подразумевает проценты за пользование им, и это доход кредитной организации. Чем раньше кредит погашен, тем меньше процентов выплачивается. Это, как вы понимаете, невыгодно кредитору. Никоим образом применить санкции за досрочное погашение нельзя, никаких „меток“ в кредитной истории не будет. Но в ней будет видно, что срок кредита составлял, например, 60 месяцев, а погашен долг был через 3 месяца. И так несколько раз. Для банка это повод задуматься: а нужен ли ему такой клиент? Но основанием для отказа или понижения кредитного рейтинга досрочное погашение быть не может».
Когда невыгодно возвращать кредит досрочно?
Желание как можно скорее погасить кредит, безусловно, верно, но ради избавления от долгового бремени нельзя тратить все свободные средства. Всегда должна быть финансовая подушка безопасности. В противном случае, если возникнет какой-либо форс-мажор, есть риск снова влезть в кредит (и вряд ли на более выгодных условиях, так как Центральный банк продолжает повышать ключевую ставку, а это значит, что проценты по кредитам будут расти).
Досрочное погашение невыгодно в последние годы кредита. Самый распространённый тип кредита — аннуитетный, когда в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг.
Соотечественники должны банкам рекордную сумму более чем в 20 триллионов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Достигла максимального уровня в 72% и доля домохозяйств, имеющих долг перед финансовыми учреждениями, следует из материалов аналитического центра НАФИ.
Вместе с тем россияне активно погашают кредиты досрочно. Например, в третьем квартале прошлого года граждане раньше срока закрыли ипотечных кредитов на 524,8 миллиарда рублей, по данным Центробанка. Это рекордный с 2018 года показатель. Чаще всего досрочный возврат долга выгоден, но бывает, что он оборачивается потерями.
Влезть в еще один кредит
Когда заемщик очень хочет избавиться от кредитного бремени и вносит все свободные средства в счет досрочного погашения, он остается без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Это может привести к тому, что в дальнейшем придется прибегнуть к микрозайму или кредитной карте. В этом случае переплата будет больше, чем сумма досрочного погашения, предупреждает эксперт Проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина. Простой пример: ставка по кредиту — 10-12% годовых, по кредитной карте — 20-30% годовых, по микрозаймам — до 365% годовых.
Испортить кредитную историю
Еще один риск связан с кредитной историей. «Дело в том, что банк при выдаче кредита рассчитывает на оплату кредита по графику и планирует распределение процентов и ежемесячных платежей. Если заемщик осуществляет досрочное погашение, то банк лишается прибыли с процентов и должен в срочном порядке задействовать эту сумму. На кредитную историю частое досрочное погашение влияет негативно. В будущем заемщику могут отказать в выдаче кредита, так как банк не получит прибыли с клиента», — предупреждает Жигина.
Досрочно, но поздно
Досрочное погашение невыгодно делать в последние годы кредита. Самый распространённый вариант кредита — это аннуитетный, когда в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом в рамках платежа сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг.
Автор статьи
Читайте также: