Как выплачивается кредит по кредитной карте

Обновлено: 28.04.2024

С помощью кредитной карты можно оплачивать непредвиденные траты или использовать ее как инструмент для ежедневных покупок. Несмотря на то, что долг кредитке и обычному займу, как правило, погашается по одной и той же схеме, не все заемщики понимают этот процесс. Кроме того, существуют различные нюансы, о которых знают немногие.

Структура

Кредитка дает электронный доступ к выделенному вам банком кредитному счету. На нем лежат средства, которыми вы можете пользоваться по своему усмотрению. Таким образом, пластик может лежать в вашем кошельке до большой распродажи в салоне домашней техники, или же быть вашим основным платежным инструментом.

Главное удобство кредитных карт в том, что заемщику не нужно отчитываться о том, на что идут полученные им деньги. Кроме того, для использования кредита, клиенту не нужно каждый раз обращаться в банк за подписанием договора. По сути, кредитка – это многоразовый возобновляемый займ.

Долг по кредитной карте возникает при ее использовании для оплаты различных услуг, снятии наличных или при переводах. Однако это не только потраченная вами сумма. У задолженности есть своя структура, которая включает:

• Тело кредита, то есть сумму, которую вы использовали на покупку;
• Проценты за использование средств – начисляются либо сразу после совершения покупки, либо после окончания грейс-периода;
• Штрафные санкции – если вы нарушили условия договора и не вернули деньги до окончания срока;
• Перерасход лимита (овердрафт) также приводит начислению дополнительных процентов;
• Комиссия за обналичивание средств, если такая операция проводилась;
• Плата за сопутствующие услуги – СМС-оповещения, годовое обслуживание и т. д.

Поэтому стоит внимательно следить за своими расходами.

Как узнать размер долга?

Первое правило любого владельца кредитки: следить за датами и знать размер ежемесячного минимального платежа. Эта информация позволит планировать свой личный бюджет так, чтобы всегда иметь возможность сделать взнос по кредиту.

Где посмотреть точный размер задолженности? Есть несколько способов. Самый очевидный – банкомат. Просто вставьте карточку в банкомат вашего банка и введите заданный к ней пин-код. Сумма отразится на экране. Также вы можете распечатать чек со всей необходимой информацией.

Другой способ – приложение или интернет-банкинг. Сегодня многие клиенты сразу при получении карты подписывают договор дистанционного обслуживания, который дает доступ в личный кабинет, с помощью которого вы можете управлять своими расходами онлайн. В системе вы увидите всю необходимую информацию: историю расходов, размеры комиссии, дату, до которой вы должны сделать взнос, начисленные проценты и минимальный платеж. Вся эта информация поможет вам успеть закрыть обязательства до того, как банк начнет начислять большие проценты.

Многие финансовые организации, кроме того, делают СМС-рассылку. Оповещения, как правило, платные, однако в них указана вся необходимая клиенту информация – сумма и крайняя дата платежа. Так вы точно не забудете о своих обязательствах и сможете вовремя его погасить.

Нюансы льготного периода

Чтобы погашать задолженность по кредитной карте без процентов, необходимо внимательно следить за временными промежутками грейс-периода. Как правило он составляет 50−55 дней, но в некоторых случая достигает 100 и даже 120 дней. В это время вы можете погасить займ и не платить банку проценту, однако здесь есть свои нюансы.

Льготный период, в свою очередь, состоит из двух – расчетного и платежного. Под расчетным подразумевается тот период, в который вы можете расходовать выделенный лимит. Чаще всего он равен календарному месяцу. Например, сентябрь – месяц, в котором вы совершаете покупки, а в первых числах октября будет сформирована банковская выписка по предыдущему периоду – то есть, начнется расчетный период. В сформированной выписке будет указана сумма обязательного платежа и дата, до которой нужно внести средства. Сумма это не равна всей задолженности целиком. Однако, если вы не внесете эту сумму на счет, банк начнет начислять штрафные санкции.

Кроме того, владельцу карты нужно уточнить у специалиста точные сроки расчетного периода в его банке. Дело в том, что разные организации привязывают его к разным датам – так, это может быть день заключения договора или день активации пластика, или же одинаковая дата, назначенная для всех клиентов.

Расчетный период можно узнать несколькими способами:

• Через личный кабинет;
• По выписке из банкомата;
• У сотрудника банка;
• В колл-центре.

Во время платежного периода необходимо внести средства, чтобы закрыть долг. Однако сделать это можно в течение всего льготного периода. Главное – не позднее окончания грейс-периода.

Обязательный платеж и штрафы

Обязательный (минимальный) платеж – это сумма, которую нужно внести до указанной договором даты в обязательном порядке. Она небольшая, как правило, всего 5−10% от долга. Вы можете добровольно внести сумму, больше минимального платежа, но ни в коем случае не меньше. Обратите внимание также на следующее:

• Размер обязательных выплат нужно согласовать с эмитентом еще на стадии оформления карточки;
• Подключите услугу СМС-уведомлений, чтобы быть в курсе размера минимальных платежей и сроков;
• Вносите обязательный платеж за несколько дней до крайней даты, чтобы избежать задержек перевода.

Как погасить долг по кредитке?

Как правило, схема погашения задолженности по кредитной карте не отличается от оплаты кредита. Единственный нюанс: наличие льготного периода, в течение которого вы можете возвращать небольшие суммы, или же закрыть полностью, внеся на счет ровно ту сумму, которую он потратил.

В целом, процесс включает несколько простых шагов:

1. Уточните сумму задолженности. Не стоит рассчитывать ее самостоятельно – угадать размер начисленных процентов или комиссий невозможно. Воспользуйтесь одним из этих способов:

• Через банкомат;
• У операциониста в банке;
• В колл-центре организации;
• В личном кабинете или мобильном приложении.

2. Внесите уточненную сумму через банкомат, кассу банка, денежным переводом или, опять-таки, через интернет-банк. Это может быть как минимальный платеж и несколько равных небольших сумм до конца расчетного периода, либо полная сумма сразу. Также вы можете внести сумму, больше обязательного платежа – это позволит уменьшить тело кредита.

3. Сохраните документы, подтверждающие платежи – с ними вы сможете отстоять свою правоту, если по какой-то причине платежи не пройдут.

4. Посp погашения вы можете запросить справку об отсутствии обязательств перед банком.

Закрытие карты

Часто кредитную карту получают вместо простого потребительского кредита. Дело в возможности безболезненного досрочного погашения долга. Особенно это актуально для кредиток с льготным периодом. Так вы не только сэкономите, но и сможете отказаться от использования заемных средств. Просто внесите всю сумму до окончания беспроцентного периода.

После этого вы также можете закрыть пластик, если не планируете им пользоваться дальше. Для этого обратитесь в отделение банка, где вам поможет сотрудник. Некоторые организации позволяют провести эту операцию онлайн: достаточно зайти в приложение или интернет-банк, проверить, есть ли задолженность по кредитной карте и погасить ее, отключить все платные функции и заблокировать карточку. Некоторые банки позволяют расторгнуть договор кредита через чат поддержки: просто напишите о своем намерении, остальное вам подскажет специалист.

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р , а ее кредитный лимит — 70 000 Р . Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р . Но для вас банк одобрил только 30 000 Р . Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р . Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р . Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р , то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р , то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

1. Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
2. Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
3. Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
4. Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
5. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
6. Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
7. Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Кредитные карточные продукты от Сбербанка пользуются заслуженной популярностью на отечественном финансовом рынке. Для того чтобы в полном объеме использовать преимущества кредитки, необходимо четко выполнять установленные ведущим банком страны требования. Одно из них – обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка, который требуется совершать регулярно и своевременно. Любая просрочка по таким выплатам обернется для клиента малоприятными дополнительными расходами.

1. Что такое «обязательный платеж»
   1. Из чего состоит обязательный платеж
   1. СМС на номер 900
   2. Через приложение Сбербанк Онлайн
   3. В личном кабинете Сбербанка
   4. В отделении банка
   1. Через Сбербанк Онлайн
   2. Через приложение Сбербанка
   3. В офисе банка
   4. Через Почту России

   Что такое «обязательный платеж»

   Под обязательным платежом понимается минимальная выплата по кредитной карте, которая осуществляется ежемесячно в течение всего срока пользования заемными средствами банка. Его величина устанавливается правилами финансовой организации. Порядок расчета и сроки выплаты подробно расписываются в договоре, который банк заключает с клиентом при оформлении кредитки.

   Необходимость и выгодность своевременного внесения обязательного платежа не вызывает сомнений. Только в этом случае клиенту предоставляется возможность пользоваться льготным периодом кредитования и получать средства банка по пониженной процентной ставке или вовсе бесплатно.

   Просрочка по уплате обязательного платежа оборачивается для владельца кредитной карты двумя неприятностями. Первая – невозможность использования льготного периода кредитования, вторая – начисление процентов за взятые в банке заемные средства по повышенной ставке. Сочетание этих факторов приводит к тому, что пользоваться кредиткой становится попросту невыгодно, а расходы, связанные с ее обслуживанием, резко возрастают.

   
   
   

   Из чего состоит обязательный платеж

   Действующие сегодня правила Сбербанка устанавливают достаточно сложную систему расчета обязательного платежа по кредитной карте. Величина выплаты формируется из 4-х основных составляющих:

   • 4% от величины основного долга по кредитке, но не менее 150 руб. Под основным понимает долг, который не учитывает превышение лимита кредитования. До недавнего времени банк рассчитывал эту часть выплаты, исходя из ставки 5%. Но постепенное снижение ставки рефинансирования, регулярно предпринимаемое ЦБ РФ, привело к уменьшению этого параметра, играющего важную роль при определении величины обязательного платежа;
   • собственно, сумма превышения кредитного лимита, которая включается в обязательный платеж целиком. Для сокращения величины минимальной выплаты целесообразно совершать финансовые операции с применением карты в рамках установленных ограничений;
   • проценты, которые начисляются по итогам отчетного периода за пользование заемными средствами в пределах кредитного лимита. Избежать этой составляющей обязательного платежа можно только одним способом – не использовать кредитные ресурсы, предоставляемые карточкой;
   • комиссии и неустойки. Первые рассчитываются в соответствии с тарифами Сбербанка за совершение различных финансовых операций по карте, например, обналичивание, а вторые - при допущении клиентом просрочек с внесением обязательных платежей или выходе за границы лимита кредитования. Неустойка представляет собой штраф, который рассчитывается за каждый день просрочки исходя из повышенной ставки в размере 36% годовых.

   Размер обязательного платежа по кредитной карте Сбербанка

   Величина обязательного платежа имеет ключевое значение для владельца кредитного пластика Сбербанка. Учитывая сказанное выше, становится понятным, что она рассчитывается по сложной формуле и зависит от нескольких факторов:

   • кредитный лимит. Один из базовых параметров, определяющий условия обслуживания карточки. Чем лучше кредитная история клиента и выше уровень стабильного дохода, тем больший лимит кредитования предоставляется ему Сбербанком и тем ниже вероятность его превышения;
   • процентная ставка. В настоящее время варьируется для большинства карточных кредитных продуктов Сбербанка на уровне 23,9%-25,9%. Верхняя граница предназначена для стандартных условий обслуживания, нижняя – для персональных;
   • льготный период. Представляет собой временной промежуток, равный 50 дням, который предоставляется владельцу карточки для возврата заемных средств, полученных от банка. При выполнении этого условия проценты за кредит не начисляются. Продолжительность льготного периода формируется из двух составляющих – 30 дней отчетного и 20 дней платежного периода;
   • срок действия кредитки. Обязательное требование к владельцу пластика Сбербанка – погасить кредитную задолженность в полном объеме до окончания срока действия карточки и договора с финансовой организацией. В противном случае его ожидают крайне неприятные штрафные санкции и испорченная кредитная история;
   • неустойка. Сегодня стандартный размер неустойки в случае просрочки обязательного платежа установлен Сбербанком в размере 36% годовых. Именно по такой ставке рассчитываются штрафные санкции, предусмотренные за каждый день допущенной клиентом просрочки.

   Анализ приведенной выше информации позволяет сделать простой и очевидный вывод. Для того, чтобы свести к минимуму размер обязательного платежа по кредитке, необходимо своевременно осуществлять предусмотренные правилами Сбербанка выплаты, не допуская просрочек и учитывая продолжительность льготного периода кредитования.

   Как узнать сумму

   Для самостоятельного расчета величины обязательного платежа используется калькулятор кредитной карты Сбербанка. Подобные сервисы предлагаются различными интернет-ресурсами, но их практическое применение затруднено из-за нескольких причин.

   Первая – частое изменение правил обслуживания кредитных карт Сбербанка, в результате чего изменяются и формулы расчета. Второе – необходимость учета большого количества параметров, что сделать далеко не просто.

   
   

   Поэтому намного проще и правильнее не самостоятельно рассчитывать величину обязательной выплаты, а узнавать информацию с помощью сервисов Сбербанка. Тем более – владельцам кредиток доступны сразу несколько различных способов получения подобных сведений.

   СМС на номер 900

   Через приложение Сбербанк Онлайн

   Последовательность действий по получении информации о дате и сумме минимальной обязательной выплаты по кредитке с помощью мобильного приложения от Сбербанка:

   • скачивание программы по ссылке на официальном сайте финансового учреждения;
   • установка приложения, которая выполняется автоматически при первом запуске;
   • открытие раздела карты с последующим выбором нужной кредитки;
   • в открывшемся окне указывается все необходимые данные по пластику, включая обязательный платеж и дату, не позднее которой он должен быть совершен.

   В личном кабинете Сбербанка

   Еще более обширным функционалом обладает личный кабинет сервиса дистанционного обслуживания клиентов Сбербанк Онлайн. Для получения интересующих владельца кредитки сведений требуется:

   
   

   • авторизоваться в системе, вход в которую размещается на главной странице интернет-портала крупнейшего российского банка;
   • выбрать раздел основного меню «Карты»;
   • выбрать нужную кредитную карточку.

   После совершения указанных действий на экран компьютера или планшета выводится подробная информация о кредитке, включающая три главных параметра:

   • общий долг по кредитке с разбивкой на основную сумму и величину процентов и комиссий;
   • величину следующего обязательного платежа;
   • последний срок внесения минимальной выплаты или погашения всей задолженности по карточке (первый вариант избавит владельца от просрочек и повышенной процентной ставки, второй – позволит избежать процентов и использовать по максимуму возможности льготного периода).

   Другой способ получить настолько же полною информацию по карте – изучить отчет, который ежемесячно составляется сервисами Сбербанка и направляется на электронную почту клиента. Дату получения очередного отчета проще всего узнать в личном кабинете Сбербанк Онлайн, альтернативные варианты – звонок в круглосуточно работающий колл-центр или изучение предыдущего отчета.

   В отделении банка

   Не стоит забывать и традиционный способ получения информации о любом банковском продукте, который предусматривает личное посещение офиса финансового учреждения. В этом случае необходимо дождаться электронной очереди, после чего обратиться с вопросом к освободившемуся сотруднику банковской организации. Далее необходимо следовать его инструкциям и рекомендациям.

   Как посчитать обязательный платеж по кредитке Сбербанка

   Для наглядности следует привести пример расчета обязательного платежа по кредитной карточке Сбербанка. Исходные данные для него таковы:

   • основной долг по кредитке – 60 тыс. руб.;
   • величина процентной ставки – 23,9%;
   • продолжительность отчетного периода – 30 дней;
   • просрочки по выплатам и превышение кредитного лимита – отсутствуют.

   Как было отмечено выше, при отсутствии просрочек и превышения кредитного лимита, величина обязательного платежа формируется из двух составляющих:

   • минимальный платеж по основному долгу: 4% от 60 тыс. руб. = 2 400 руб.;
   • проценты за пользование заемными средствами банка: 60 тыс. руб.*23,9%/365 (количество дней в году) *30= 14 340 руб./365*30 = 1 178,63 руб.

   Итого величина обязательного платежа по кредитке за отчетный период составит: 2 400 + 1 178,63 = 3 578,63 руб.

   Способы погашения кредитки

   И клиенты, и Сбербанк заинтересованы в своевременности совершения всех предусмотренных правилами обслуживания кредитной карточки платежей. Поэтому нет ничего удивительного в том, что финансовая организация предоставляет владельцам пластиков на выбор несколько способов, позволяющих погасить долг или внести обязательный платеж быстро и без проблем.

   
   
   

   Через Сбербанк Онлайн

   Пошаговая инструкция для пополнения баланса кредитной карточки через Сбербанк Онлайн:

   Через приложение Сбербанка

   Практически аналогичный порядок действий по погашению долга по кредитке предпринимается пользователями мобильного приложения Сбербанк Онлайн. Единственное отличие – несколько иные названия некоторых пунктов меню. В остальном владелец кредитки совершает стандартные операции:

   • запускает приложение;
   • находит нужную карту;
   • выбирает операцию, которую необходимо совершить;
   • указывает источник денежных средств;
   • вводит сумму обязательного платежа;
   • подтверждает погашение кредитной задолженности.

   В офисе банка

   Альтернативный способ внести обязательный платеж на кредитку Сбербанка предполагает использование наличных средств. В этом случае потребуется воспользоваться банкоматом или другим устройством самостоятельного обслуживания, либо прибегнуть к помощи сотрудника банка при личном посещении одного из офисов.

   
   

   Найти ближайший к клиенту терминал или подразделение Сбербанка предельно просто. На официальном сайте размещается специальный сервис, на котором в разных форматах – графическом или текстовом – содержится информация о расположении всех банкоматов и офисов финансового учреждения. Причем для получения сведений не требуется регистрация в системе или авторизация в личном кабинете.

   • 4321 означают последние четыре цифры зарплатной или другой дебетовой карты клиента, с которой списываются деньги;
   • 1234 – аналогичные реквизиты кредитки, куда средства поступают;
   • 3500 – сумма пополнения в рублях.

   Через Почту России

   Нередко для совершения обязательного платежа по кредитке Сбербанка используются услуги Почты России. Подразделения организации имеются практически во всех населенных пунктах на территории страны. Для совершения денежного перевода необходимо прибыть в отделение почтовой связи, заполнить соответствующий бланк и внести наличные средства.

   Комиссия за просрочку

   Возможные штрафные санкции за просрочку в совершении обязательного платежа по кредитной карточке Сбербанка определяются в зависимости от продолжительности просрочки и условий обслуживания пластика. В большинстве случаев начисляется неустойка из расчета повышенной процентной ставки в размере 36% годовых за каждый день просрочки.

   Важно понимать, что при неоднократном нарушении сроков выплаты или при продолжительности просрочки правилами Сбербанка предусматриваются более серьезные санкции, вплоть до прекращения обслуживания кредитки и обращения в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с клиента.

   Самый простой способ избежать подобных последствий – четко выполнять взятые обязательства по внесению минимального обязательного платежа и регулярному погашению задолженности перед банком. Такой подход обеспечивает владельцу кредитки минимальный уровень расходов на обслуживание кредитной карточки Сбербанка.

   Если у вас есть кредитная карта СберБанка, вы можете бесплатно пользоваться деньгами, которые на ней лежат. Но для того чтобы банк не взял с вас проценты и комиссии, нужно соблюдать определённые условия. Ниже несколько советов о том, как сэкономить на использовании кредитки.

   Совет 1. Возвращайте долг до конца льготного периода

   Льготный беспроцентный период длится 50 дней после покупки, которую вы оплатили кредитной картой. Это время, когда банк не берёт проценты за использование денег. Если вернуть долг позже, банк начислит проценты, поэтому важно возвращать потраченную сумму вовремя.

   
   

   Проверяйте задолженность в СберБанк Онлайн

   Чтобы не пропускать льготный период, проверяйте сумму задолженности в приложении. Здесь вы сможете увидеть, какую сумму и до какого числа вам нужно погасить, чтобы не платить проценты.

   Банк напомнит в СМС

   
   

   Обязательный платёж

   Если не успеваете вернуть долг до конца льготного периода, достаточно погасить хотя бы обязательный платеж, чтобы не образовалась просрочка и не пострадала ваша кредитная история.

   Учитывайте, что оплата обязательного платежа не освобождает от начисления процентов за покупки: если вы не успели погасить долг в течение льготного периода, проценты будут начислены, начиная со дня покупки.

   Совет 2. Старайтесь оплачивать крупные покупки кредитной картой в начале льготного периода

   Этот совет поможет вам дольше пользоваться деньгами с карты без процентов. Погасить долг за крупную покупку с одной зарплаты бывает непросто, поэтому лучше рассчитать дату покупки так, чтобы льготный период был как можно длиннее. Максимального льготного периода — 50 дней — можно добиться, если сделать покупку в самом начале отчётного периода по карте.

   Отчётный период длится ровно месяц, и в конце каждого такого периода банк подводит итоги и рассчитывает сумму долга по карте. По окончании отчетного периода у вас есть 20 дней для погашения задолженности без процентов. Отчетный период + 20 дней – это и есть льготный период. Дата начала отчетного периода у каждого клиента своя. Узнать дату начала своего отчетного периода можно также в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн.

   
   

   Начало льготного периода

   Если отчётный период начинается 5 числа и клиент в этот день совершит крупную покупку, льготный период будет длиться 50 дней.

   Калькулятор льготного периода

   Попробуйте рассчитать льготный период для своих последних покупок на нашем калькуляторе. Укажите первый день отчетного периода (его можно узнать в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн) и двигайте ползунок — поставьте начало периода на дату покупки, чтобы увидеть, сколько дней вы можете не платить проценты.

   Совет 3. Старайтесь не снимать наличные с кредитной карты

   В отличие от потребительского кредита, кредитная карта создана в первую очередь для безналичной оплаты покупок в магазинах и интернете. Но в то же время операция снятия наличных с карты не запрещена: вы можете снять в банкомате с кредитки до 500 000 рублей в сутки, но банк возьмёт за это комиссию — до 4% от суммы выдачи, но не менее 390 рублей.

   Кроме того, для суммы, которую вы снимете в банкомате, не будет действовать льготный период. Это значит, что на неё начнут начисляться проценты начиная со следующего дня после снятия наличных.

   Но есть и хорошая новость: даже если снять наличные, льготный период на покупки и платежи продолжает действовать.

   В любом случае, старайтесь снимать наличные с кредитной карты только в случае большой необходимости — например, если наличные нужны очень срочно и больше их взять негде.

   Совет 4. Старайтесь реже переводить деньги с кредитной карты

   Иногда нам срочно нужны деньги на дебетовой карте или требуется сделать перевод на карту другому человеку. Кредитная карта в таких ситуациях часто выручает. Перевести деньги с кредитки на дебетовую карту СберБанка можно удобно и быстро в СберБанк Онлайн. Но нужно помнить, что здесь действуют те же правила, как и со снятием наличных: придётся заплатить комиссию, которая составит 3%, минимум 390 рублей.

   И точно так же для суммы вашего перевода на дебетовую карту СберБанка или электронный кошелёк не будет действовать льготный период.

   Совет 5. Не оплачивайте кредитной картой онлайн-игры и казино

   Возможно, это расстроит любителей World of Tanks и других онлайн-игр, но для платежей в этой категории не действует льготный период. Это значит, что проценты начнут начисляться на задолженность сразу после покупки, поэтому постарайтесь или побыстрее её погасить, или вовсе не оплачивать игры кредиткой.

   Это не единственная категория, для которой не действует беспроцентный период. Старайтесь избегать платежей кредитной картой за услуги казино и тотализаторов, переводов на электронные кошельки, не оплачивать ею иностранную валюту, криптовалюты и лотерейные билеты.

   Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

   
   

   Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

   Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

   Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

   Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

   Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

   Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

   Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

   Что должен знать каждый пользователь

   Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

   Расчетный, платежный и грейс-периоды

   Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

   Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

   Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

   Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

   Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

   Банк-эмитент

   Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

   Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

   Кредитный лимит

   Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

   Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

   Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

   Кредитная линия

   Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

   Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

   Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

   Кредитная история

   Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

   Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

   Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

   Минимальный платеж

   Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

   • Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
   • ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
   • Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

   Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

   Чем кредитка отличается от кредита

   И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

   Кредит

   Кредитная карта

   Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

   Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

   Нет беспроцентного периода

   Есть беспроцентный период

   Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

   Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

   Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

   Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

   Часто необходимы залог или поручительство

   Не требуют залога и поручительства

   Нет дополнительных опций

   Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

   Фиксированный ежемесячный платеж

   Возможно частичное погашение задолженности

   Разновидности кредитных карт

   Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

   По платежным системам:

   • MasterCard;
   • Visa;
   • МИР;
   • JCB;
   • UnionPay;
   • кобейджинговые.

   По техническим особенностям:

   • с чипом;
   • с магнитной лентой;
   • с функцией бесконтактной оплаты.
   • классические (стандартные);
   • золотые;
   • платиновые.

   Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

   В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

   • именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
   • неименные (как правило, карты моментального выпуска).

   Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

   
   

   Как оформить кредитную карту

   Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

   • ФИО;
   • паспортные данные;
   • место и стаж работы;
   • средний доход;
   • желаемый кредитный лимит;
   • номер телефона.

   Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

   Основные требования к заемщику

   Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

   • быть гражданином РФ;
   • иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
   • быть в возрасте от 21 до 65 лет.

   Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

   Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

   • уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
   • имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
   • ранее оформляли в этом банке кредит.

   Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

   Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

   • водительское удостоверение;
   • СНИЛС;
   • заграничный паспорт;
   • ИНН.

   Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

   Обслуживание карты

   У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

   • в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
   • в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
   • «Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
   • обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
   • «Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

   Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

   Плюсы и минусы кредиток

   Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

   Преимущества:

   1. Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
   2. Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
   3. Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
   4. Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

   Что касается недостатков, то их примерно столько же:

   1. Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
   2. Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
   3. Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

   Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

   Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использовние за прделеами страны. Так что, выезжая зарубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принммают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстанеа, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных срдеств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

   Заключение

   Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

   Автор статьи

   

   Куприянов Денис Юрьевич

   Юрист частного права

   Страница автора

   Читайте также:

     
   • Как делится квартира в ипотеке при разводе
     
   • Если одобрена ипотека на одну сумму а квартира стоит меньше
     
   • Досрочное погашение кредита в тинькофф как влияет на кредитную историю
     
   • Где взять автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса без справок и поручителей
     
   • Реструктуризация ипотеки в втб