Как закрыть кредит в райффайзенбанке

Обновлено: 27.03.2024

С помощью рефинансирования можно погасить действующий кредит за счет нового кредита по более выгодной ставке. Это позволяет сократить ежемесячный платеж и снизить переплату по процентам за весь срок кредитования. А значит, снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Перед рефинансированием сначала нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. На практике заемщики часто ошибаются в расчетах. В итоге время и силы потрачены, а экономия ниже, чем ожидалось. В статье разберу частые ошибки, которые делают заемщики при рефинансировании, и расскажу, на что обращать внимание, чтобы их избежать.

Для удобства действующий кредит я буду называть старым, а второй кредит, с более выгодными условиями, — новым.

Ошибка 1. Неправильный выбор банка

В чем ошибка. Неправильный выбор банка может обернуться лишними расходами или отказом, который отразится в кредитной истории.

При получении нового кредита нужно оценить условия кредитования и требования нового банка. Вот на что стоит обращать внимание:

  1. Не любой банк рефинансирует кредиты индивидуальным предпринимателям.
  2. Не любой банк рефинансирует кредит, если у вас в качестве залога не квартира, а частный дом или апартаменты. А если у вас квартира в еще не достроенной новостройке, нужно смотреть, аккредитован ли дом в новом банке.
  3. У банков есть требования к стажу работы — обычно стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев. Если вы сменили работу и к моменту рефинансирования стаж на новой работе меньше, то, скорее всего, вам откажут. В этом случае можно подождать с рефинансированием, чтобы выбор банков был больше, или подавать заявку только в банки, лояльные к небольшому стажу.
  4. У банков разные требования к соотношению суммы кредита (остатка долга) и стоимости залога. Если ваш старый кредит взят с минимальным первоначальным взносом и соотношение кредит/залог высокое, выбор банков может быть ограничен. Зачастую на рефинансирование берут, если это соотношение не выше 80 %. И, опять же, зависит от того, какая недвижимость у вас заложена: по домам этот норматив ниже.
  5. У банков разные требования к возрасту заемщика.
  6. При рефинансировании многие банки требуют, чтобы по старому кредиту не было:
  • текущей просроченной задолженности;
  • длительных просрочек (более 60 дней) или неоднократных просрочек;
  • процедуры реструктуризации — когда банк меняет условия кредитования: например старый банк давал отсрочку в платежах из-за проблем с финансовым положением. Некоторые банки с настороженностью относятся даже к кредитным каникулам по федеральным законам;
  • досрочного погашения кредита за счет средств материнского капитала.

Реструктуризацией не считается:

  • изменение условий кредита, если оно изначально было предусмотрено договором;
  • изменение ставки по согласованию с кредитором, например, в условиях снижения процентных ставок подобная реструктуризация позволяет банку удержать клиента от рефинансирования в другом банке. В этом случае банк может изменить ставку по дополнительному соглашению без изменения других условий кредита.

Это наиболее частые требования. Бывают более лояльные банки, но их мало.

При рефинансировании заемщик берет новый кредит, а это значит, что он, как и в первый раз, должен заполнить заявку и дождаться решения банка. Чтобы снизить вероятность отказа:

  • указывайте достоверную информацию о доходах;
  • стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, но срок может и отличаться, например в Райффайзенбанке — это не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже от 1 года или не менее 3 месяцев при стаже от 2 лет;
  • оцените свою долговую нагрузку, закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь;
  • изучите требования банка к предмету залога;
  • проверяйте кредитную историю и закрывайте просрочки и долги по исполнительным листам;
  • учитывайте возрастные ограничения банка, в котором планируете брать кредит.

Вывод. Внимательно анализируйте требования банков и выбирайте только те, что работают с вашими параметрами.

Ошибка 2. Не учли дополнительные расходы

В чем ошибка. При расчете суммы экономии при рефинансировании не учли сопутствующие и новые расходы.

Пример. На покупку квартиры стоимостью 4,9 млн руб. 30 января 2020 года получен кредит в размере 4 млн руб. Срок кредита — 20 лет (240 месяцев), процентная ставка — 10 % годовых.


Допустим, через год заемщик решил рефинансироваться в новом банке под 9,5 % годовых.

Срок кредитования — 228 месяцев, это остаток срока по старому кредиту.

Остаток основного долга — 3 938 348 руб.

Проценты, уплаченные за первый год по старому кредиту (1–12-й платежи), — 364 613 руб.


УсловияСтарый кредитНовый кредит
Ставка10 %9,5 %
Срок240 мес.228 мес.
Ежемесячный платеж38 652 руб.37 427 руб.
Переплата5 230 268 руб.4 916 333 руб.
Экономия за весь срок кредита313 935 руб.

Расходы при рефинансировании

При рефинансировании есть расходы, которые нужно учитывать при расчете выгоды. Вот примерные затраты:

  • новый отчет об оценке недвижимости — стоимость зависит от региона, например в Москве услуга стоит в среднем 5000 руб.;
  • повышенная ставка на период перезалога — обычно 2 %. При перезалоге не более одного месяца — 6500 руб. — указывается в договоре об ипотеке, обычно делится пополам между банком и заемщиком, то есть заемщик платит: 1000 / 2 = 500 руб.;
  • страхование в новом банке может оказаться дороже. У нового банка могут быть те же виды страхования, что и в старом, но цена выше, так как он работает с другими страховыми компаниями. Или в старом банке было только личное страхование, а в новом из-за низкой ставки — комплексное страхование: имущество, личное, финансовые риски, титул. Часто страховой взнос за титульное страхование взимается сразу за 3 года. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования. Допустим, в нашем примере разница в страховом взносе составит 0,5 % от остатка долга по кредиту за каждый год кредитования, то есть дополнительный расход — 230 000 руб. за весь срок кредитования;
  • услуги посредника, если вы привлекали к поиску оптимальных условий рефинансирования брокера. Стоимость брокерских услуг отличается: кто-то работает за фиксированную сумму, а кто-то — за процент. Для Москвы это около 1 % от суммы кредита, то есть 39 000 руб.

В нашем примере расходы на рефинансирование по новому кредиту составили 281 000 руб.

Если учесть все расходы, то реальная выгода при рефинансировании за 20 лет кредита составит 313 935 – 281 000 = 32 935 руб. Сумма незначительная.

Вывод. Рефинансирование выгодно, если экономия на переплате по процентам существенно выше, чем расходы на новую сделку и дополнительные расходы по новому кредиту.

Ошибка 3. Рефинансировались к концу срока кредита с небольшой разницей в ставках

В чем ошибка. При аннуитетной схеме погашения в первую половину срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов по кредиту, а не на основной долг. То есть если рефинансироваться к концу срока кредита, то стоит понимать, что большую долю процентов вы банку уже заплатили — и тут уже не сэкономите.

Пример. Допустим, рефинансирование происходит не через год, а через 10 лет после получения кредита. Новая ставка — 9,5 % годовых.

Новый кредит оформляется на остаток срока кредита — 155 месяцев.

Остаток долга — 2 922 027 руб.

Проценты за первые 10 лет, уплаченные по старому кредиту (1–120-й платежи), — 3 522 708 руб.


Сравним рефинансирование через 1 год и через 10 лет:

УсловияСтарый кредитНовый через 1 годЧерез 10 лет
Ставка10 %9,5 %9,5 %
Срок240 мес.228 мес.120 мес.
Ежемесячный платеж38 652 руб.37 427 руб.38 001 руб.
Переплата5 230 268 руб.4 916 333 руб.5 121 539 руб.
Экономия за весь срок кредита313 935 руб.108 729 руб.

Платеж при более позднем рефинансировании получился выше, чем если бы заемщик рефинансировался через год после выдачи кредита. Это происходит потому, что в расчете аннуитетного платежа учитывается остаток срока кредита: чем меньше срок, тем больше платеж. Выгода при рефинансировании меньше. И не забудьте учесть расходы при рефинансировании по новому кредиту.

Вывод. Чем позже относительно даты выдачи старого кредита вы проводите рефинансирование, тем меньше выгода.

Ошибка 4. При более низкой ставке по новому кредиту рассчитывать на гарантированную экономию

В чем ошибка. Если новый кредит взять на больший срок, чем осталось по текущему кредиту, то даже при более низкой ставке можно не получить экономии.

Пример. Допустим, спустя 10 лет заемщик понял, что платеж по кредиту слишком большой, и захотел его сократить. Более низкая ставка не снизила или недостаточно снизила размер платежа (см. ошибку 3, когда платеж получился даже немного выше, чем был первоначально).

На размер платежа влияет не только ставка, но и срок кредита. Чтобы все-таки ощутимо снизить платеж, нужно увеличивать срок кредитования.

Новый кредит взят не на оставшийся срок — 10 лет (120 месяцев), а на 15 лет (180 месяцев).

Остаток долга спустя 10 лет обслуживания текущего кредита — 2 922 027 руб.

Проценты за первые 10 лет (1–120-й платеж), уплаченные по старому кредиту, — 3 522 708 руб.

Ставка по новому кредиту — 9,5 % годовых.


УсловияСтарый кредитНовый через 1 год
Ставка10 %9,5 %
Срок240 мес.180 +120 = 300 мес.
Ежемесячный платеж38 652 руб.30 590 руб.
Переплата5 230 268 руб.6 073 533 руб.
Экономия за весь срок кредитанет

В этом варианте экономии на процентах нет, а сумма общего долга выросла. Зато платеж стал существенно ниже. Такое рефинансирование имеет смысл только при финансовых проблемах — оно поможет снизить ежемесячный платеж на 8000 руб., хотя переплата по кредиту будет выше.

Вывод. Увеличивая срок нового кредита относительно остатка срока по старому, даже при низкой ставке вы снижаете или вовсе теряете выгоду от экономии на процентах.

Ошибка 5. Неправильный расчет суммы нового кредита

В чем ошибка. От новой суммы кредита может зависеть новая процентная ставка. При рефинансировании банки оценивают соотношение суммы нового кредита и стоимости залога, то есть квартиры. Такое соотношение в банке называется КЗ (кредит/залог). Обычно ставки выше, если КЗ более 80 %, и ниже, если КЗ меньше 50 %. Поэтому важно понять, кредит на какую сумму вы хотите получить в новом банке при рефинансировании.

Пример. Остаток долга — 3 938 348 руб. Квартира стоит 4 900 000 руб. Текущая ставка по кредиту — 10 %. КЗ = 3 938 348 / 4 900 000 = 80,3 %.


А теперь уменьшим остаток долга в старом банке — сделаем досрочное погашение на 38 348 руб. В этом случае остаток долга к моменту рефинансирования будет 3 900 000 руб.

КЗ = 3 900 000 / 4 900 000 = 79,6 %, а ставка по кредиту — 8,3 % годовых.


Вывод. Прежде чем заявить сумму нового кредита, оцените КЗ с помощью ипотечного калькулятора банка и просчитайте возможные варианты ставки по кредиту при разном остатке долга. Если значения КЗ пограничные, часто бывает выгоднее досрочно погасить старому банку часть долга, чтобы заявить новому банку более низкую сумму для рефинансирования.

Ошибка 6. При рефинансировании заявлена дополнительная сумма

В чем ошибка. Иногда заемщики берут новый кредит не только для погашения остатка долга по старому кредиту, но и на личные нужды или для погашения других долгов. Кроме того, что процентная ставка в этом случае может быть выше, можно потерять право на налоговый имущественный вычет по процентам.

Если новый кредит берется в большей сумме, чем необходимо для погашения остатка долга, то нужно понимать, что:

1) процентная ставка при рефинансировании с дополнительной суммой будет выше, чем при рефинансировании по остатку долга текущего ипотечного кредита;

2) дополнительная сумма при рефинансировании не позволит воспользоваться налоговым вычетом по процентам по новому кредиту, так как это уже не совсем целевой ипотечный кредит. При рефинансировании ипотечного кредита можно рассчитывать на имущественный вычет, только если новый кредит предназначен для погашения старого. Если в договоре указана еще и другая цель, например погашение иных кредитов или личные цели, то вычета не будет;

3) в этом случае мала вероятность, что получится воспользоваться программами с государственной поддержкой или социальными выплатами;

4) если вы рефинансировали кредит с дополнительной суммой с условием погашения других кредитов, то не забудьте проверить, что написано в новом кредитном договоре. Например, если у вас есть условие о представлении в новый банк подтверждающих закрытие кредитов документов, а вы вместо этого потратили дополнительные деньги на себя, то ставка будет не той, которую вы ожидали.

Программа рефинансирования с объединением нескольких кредитов в один в Райффайзенбанке

Вывод. При расчете выгоды от рефинансирования учитывайте в расходах упущенную выгоду в случае, если вы потеряете право на налоговый вычет по процентам.

Иногда кредитная карта перестает устраивать своего владельца. Возможно, в момент она начинает обходиться вам слишком дорого, вы находите более интересное и выгодное для себя предложение или же просто перестаете ею пользоваться — причины для отказа от кредитной карты могут быть самыми разными. В любом случае, просто выбросить или заблокировать карту нельзя — ее надо правильно закрыть.

Процесс закрытия кредитной карты немного отличается от погашения обычного потребительского кредита. В этом случае недостаточно просто заплатить всю сумму долга и избавиться от отрицательного баланса на карте — нужно пройти процедуру закрытия счета. Это исключит автоматический перевыпуск карты, начисление платы за годовое обслуживание, мобильный банк и другие возможные услуги.

Ошибки при закрытии карты

Держатели нередко считают, что для закрытия кредитной карты достаточно погасить имеющуюся задолженность и перестать пользоваться картой. Некоторые даже разрезают ее, полагая, что так она перестает действовать. Однако спустя несколько месяцев они получают от своего банка извещение о том, что у них есть непогашенный долг, на который при этом уже начислили штрафы и пени. Но откуда он взялся, если этой кредиткой давно не пользовались?

Дело в том, что кредитка — это всего лишь платежный инструмент, привязанный к вашему кредитному счету. И при потере или порче карты ваш кредитный счет не отключается и никуда не исчезает, поэтому с него все еще могут списываться деньги за подключенные услуги.

Еще одна распространенная ошибка — думать, что карта перестает быть рабочей, когда заканчивается срок действия, указанный на ее лицевой стороне. На самом деле — это дата окончания срока «жизни» только пластикового носителя. При этом ваш счет в банке все так же продолжает быть активным, и даже если вы не получите перевыпущенную карту, счет автоматически не отключится.

Почему на неиспользуемой кредитке появляется задолженность

Основная причина образования долга на неиспользуемой карте — это снятие платы за обслуживание. Она может быть годовой, ежемесячной или может отсутствовать вовсе. И именно в «бесплатных» картах зачастую обслуживание счета становится бесплатным при выполнении определенных условий. Например, при обороте не менее 30 000 рублей в месяц. Если вы не пользуетесь картой, она автоматически становится «платной» и копит долг, о котором вы не знаете.

Другая причина — в том, что у клиента могли остаться подключенными дополнительные услуги, за которые продолжает сниматься ежемесячный платеж. Это могут быть об операциях по счету, базовая страховка Такие опции стоят недорого, но послужат причиной появления «минуса» на счете клиента, если он забудет вовремя их отключить.

Еще одна причина — это сложный график начисления процентов или так называемая , когда банк начисляет процент за пользование деньгами не в текущем месяце, а в следующем. Тогда если вы уплатили всю сумму долга, например, 31 июля, то процент за июль будет начислен только в первых числах августа, и на счете все равно останется задолженность.

Как следствие, баланс карты становится отрицательным, а это значит, что заемщик должен внести ежемесячный платеж. Если он этого не делает, то наступает просрочка, банк назначает штраф, ежедневно начисляет на сумму долга пени, и задолженность растет.

Чтобы закрыть карту, необходимо закрыть ее счет. Некоторые банки требуют обращаться именно в то отделение, где вы получали карту, однако это не всегда обязательно — зачастую можно прийти и в ближайший к вам офис, а само заявление предварительно подать онлайн.

При обращении в отделение надо при себе иметь карту и паспорт. Менеджер выдаст вам бланк заявления на закрытие и объяснит, как его заполнять, а также рассчитает сумму для погашения задолженности, если она есть.

Далее вам нужно будет внести деньги на счет это можно сделать через мобильное приложение или кассу банка.

После этого менеджер заберет у вас карту и уничтожит ее при вас — например, разрезав ее ножницами. С этих пор кредитная карта, как платежный инструмент, считается недействительной.

Заявление на закрытие счета обрабатывается сразу. Менеджер внесет необходимые сведения в базу, вы подпишете заявление, счет будет закрыт.

После этого вам распечатают справку об отсутствии задолженностей, что является подтверждением завершения отношений с банков по этому счету.

Обязательно ли брать справку о закрытии счета

Справка является доказательством, что ваш банк не имеет к вам претензий, а также подтвердит отсутствие у вас кредитной задолженности. Такой документ защитит вас от необоснованных претензий банка в будущем и поможет доказать, что вы выполнили все свои обязательства перед кредитором.

Будьте готовы к тому, что не все кредитные организации выдают такую справку сразу — многие из них готовы сделать это только по истечении установленного для закрытия счета срока. В таком случае очень важно не забыть про этот важный документ и в нужное время повторно обратиться в банк, чтобы получить оригинал справки. Юристы рекомендуют хранить такую бумагу в течение трех лет — это срок исковой давности в гражданских делах.

Можно ли закрыть счет дистанционно

Как закрыть карту с истекающим сроком действия

Если у вашей кредитной карты скоро истекает срок действия и вы не хотите ее перевыпускать, закройте ее. Обратитесь в отделение банка и напишите заявление об отказе от перевыпуска или о расторжении договора.

Для совершения операций необходимо выбрать опцию «Перевод с карты другого банка» в Райффайзен-Онлайн и заполнить необходимые поля.

Райффайзенбанк комиссию не берёт, возможна комиссия банка, с карты которого списываются денежные средства.

К переводу доступны только рубли и не более 150 000 рублей за операцию.

Общая сумма операций:
в день — не более 300 000 руб.,
в неделю — не более 500 000 руб.,
в месяц — не более 600 000 руб.

Перевод с карты на карту / по номеру телефона

Пополнение карты Райффайзенбанка для погашения платежа:

  • перевод с карты любого банка
  • перевод по номеру мобильного телефона

Возможны комиссии за переводы по тарифам банка, осуществляющего перевод

Банкоматы Райффайзенбанка

  • Без комиссии
  • Мгновенное зачисление
  • При помощи карты

Банкоматы и терминалы МКБ, Газпромбанка, Росбанка и банка «Открытие»

  • Без комиссии
  • Мгновенное зачисление
  • При помощи карты
  • К внесению доступны только рубли

Для МКБ и Росбанка

Общее количество операций:
в день не более 3 операций,
в неделю не более 10 операций,
в месяц не более 15 операций.

Общая сумма операций:
в день не более 45 000 руб.,
в неделю не более 300 000 руб.,
в месяц не более 450 000 руб.

Для банка «Открытие»

Общая сумма операций:
в день не более 85 000 руб.,
в месяц не более 599 000 руб.

Для Газпромбанка и УБРиР

Лимиты на внесение наличных через банкоматы Газпромбанка:
к внесению доступны только рубли,
не более 90 000 рублей за одну операцию,
не более 10 операций в сутки,
не более 300 000 рублей в сутки,
не более 1 000 000 рублей в месяц.

Отделения Райффайзенбанка

  • Мгновенное зачисление
  • При помощи карты

При внесении до 30 000 рублей — комиссия 1% от суммы, минимум 100 рублей.

При внесении от 30 000 рублей — комиссия не взимается.

Золотая Корона — Погашение кредитов

  • Билайн
  • МТС
  • Мегафон
  • Салоны Кари

Зачисление осуществляется на следующих рабочий день после внесения.

Необходимо знать реквизиты счета.

Терминалы QIWI

Безналичный перевод из другого банка

  • Размер комиссии зависит от банка-отправителя.
  • Зачисление может осуществляться до 5-ти рабочих дней. Сроки зачисления зависят от банка-отправителя.
  • Необходимо знать реквизиты счёта.

Подача заявки на реструктуризацию

  • Подайте заявку на реструктуризацию кредита.
  • Обращаем ваше внимание, что по договорам ипотеки, в случае направления заявления путем заполнения онлайн-формы, у вас будут запрошены документы согласно памятке клиентам по договорам физических лиц (ипотека). Просим отнестись с пониманием.

Информирование о дате погашения задолженности

  • Проинформируйте нас своевременно о дате внесения.
  • Обращаем ваше внимание, что информация об обещанном платеже будет принята в том случае, если у вас в настоящий момент имеется просроченная задолженность менее 90 дней и/или договор не является ипотекой. По договорам без долга информация принята во внимание не будет. Просим отнестись с пониманием и своевременно исполнять свои обязательства.

Обслуживание кредитов банков-партнеров

Райффайзенбанк оказывает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентам, получившим автокредит в банках-партнерах:

«Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО

Деятельность осуществляется в соответствии с лицензией Банка России №3473 от 5 июня 2012 года.

«Фольксваген Банк РУС» ООО

Деятельность осуществляется в соответствии с лицензией Банка России № 3500 от 20 августа 2012 года.

«БМВ Банк» ООО

Деятельность осуществляется в соответствии с лицензией Банка России № 3482 от 10 июня 2013 года.

Только для заемщиков банков-партнеров мы предлагаем выпуск дебетовой карты категории Gold для погашения кредита по специальным тарифам .

Карта позволит вам удобно пополнять счет, открытый для обслуживания кредита в банке-партнере.

Преимущества золотой дебетовой карты MasterCard Gold для пополнения счета

  • Бесплатное обслуживание
  • Возможность пополнять счет в любое удобное время и без комиссии с помощью: и терминалов Открытие, Росбанка и Газпромбанка

Воспользуйтесь услугой погашения кредита в других банках в мобильном приложении или на сайте. Все, что вам нужно — реквизиты кредитного счета, который вы пополняете, и активная карта Райффайзенбанка.

Погашение кредита в другом банке своими деньгами

Используйте свою дебетовую карту или текущий счет для перевода средств по реквизитам в другой банк для внесения регулярного платежа или погашения кредита полностью.

В мобильном приложении

В операционной кассе

Вы можете внести собственные средства со своей карты или счета сразу на кредитный счет погашаемой задолженности или пополнить ими карту или текущий счет в другом банке. Операции возможны для карт всех платежных систем, включая премиальные, зарплатные, социальные.

Перевод в операционной кассе возможен только при наличии паспорта и открытого текущего счета, включая карточные и расчетные счета.

Погашение кредита в другом банке с использованием заемных средств

Оплачивайте регулярный платеж кредитной картой Райффайзенбанка и получайте отсрочку возврата средств при использовании беспроцентного периода длительностью от 50 дней или оформите рефинансирование текущего займа на выгодных условиях.

Пользуйтесь сервисами Райффайзенбанка для внесения ежемесячных платежей по целевым и потребительским кредитам, а также для закрытия кредитных карт других банков. Настройте автоплатеж, чтобы не пропустить дату ежемесячного платежа и не допустить просрочек. Откройте специальную кредитную карту с возможностью перевода и снятия средств без комиссии и увеличения ставки, чтобы снизить переплату по кредиту. Перенесите все свои задолженности по потребительским кредитам в Райффайзенбанк или оформите рефинансирование ипотеки под низкий процент.

С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочных погашений.

Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?

Возможность досрочного погашения указана в кредитном договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами.

Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно. Обычно период уведомления банка составляет 30 рабочих дней.

Преждевременное погашение кредита без уведомления возможно если:

  • вы брали нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток;
  • вы брали целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.

В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик платит проценты за дни пользования деньгами.

На практике не все банки требуют уведомлять о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно выполнять с помощью дистанционных сервисов или в операционной кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Такая возможность тоже существует. Это называется частичным досрочным погашением. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если не выставлены ограничения банком.

Большинство кредитных организаций никак не ограничивает сумму, которую можно положить на счет сверх обычного взноса.

При частичном досрочном погашении банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей и сообщить об этом клиенту. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: можно сохранить срок кредита, но уменьшить сумму ежемесячных выплат, или же наоборот, оставить выплаты на прежнем уровне, уменьшив срок.

Что нужно учесть при досрочном погашении

  • Комиссия при частичном погашении полностью отменена. Штрафы за досрочное закрытие кредита также не взимаются.
  • Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права.
  • Процентная ставка сохраняется на весь срок действия договора, даже если часть кредита погашена досрочно. В случае займов, полученных с господдержкой, применением субсидий, жилищных сертификатов или по программам льготного кредитования досрочное погашение также не ведет к повышению ставки.

Райффайзенбанк предоставляет клиентам возможность полностью или частично закрыть свой кредит досрочными погашениями. Это можно сделать через мобильное приложение Райффайзен Онлайн или в отделении банка. При досрочном погашении через приложение перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа производится автоматически на следующий день после зачисления средств на счет.

Обратите внимание, при погашении кредита очередной ежемесячный платеж не отменяется. При заключении кредитного договора устанавливается график, где оговорена дата внесения ежемесячного платежа, и если вы вносите честь средств не именно в этот день, а до него, обязательно проверьте остаток к доплате в текущем периоде. Банк доначислит ежемесячный платеж, включающий часть тела долга и проценты по нему, с учетом числа дней, оставшихся с даты досрочного погашения до даты ежемесячного платежа. Эта сумма будет отличаться от регулярного ежемесячного платежа, сформированного после пересчета графика с учетом погашения: она меньше, так как взимается за неполный месяц.

Какие документы нужны?

Процедура погашения кредита максимально упрощена, дополнительных документов для этого не требуется. Чтобы закрыть долг, вам понадобится только привязанная к кредитному счету банковская карта или наличные.

В Райффайзенбанке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет на сайте, документы уже есть в системе, заполнять их данные не надо. При погашении долга через Райффайзенбанка ограничений по максимальному размеру платежа нет, кредит можно досрочно закрыть единым платежом. Возможность досрочных погашений предусмотрена для потребительских, автокредитов и ипотеки.

Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?

Чтобы рассчитать, что более выгодно — уменьшение общего срока или суммы ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения, который можно найти на , посвещенных финансам. Внесите сумму и срок кредита, дату его получения, размер и вид ставки (она может быть фиксированной или изменяемой) и тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. Вы получите новый график и расчет общей суммы переплаты при разных вариантах погашения долга.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщик, который погашает кредит досрочно, получает:

Снижение стоимости приобретаемого имущества. И при потребительском, и при целевом кредитовании процент начисляется на остаток суммы по договору в течение периода пользования деньгами. Внося часть средств до срока, вы в любом случае сокращаете общую переплату.

Сокращение расходов на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы дают возможность получить скидку от базовой ставки при заключении договора страхования имущества или жизни и здоровья заемщика. Страховка может действовать всего год или два, а значит, вам придется покупать ее снова, чтобы избежать изменений условий кредитного договора. Закроете кредит раньше — сэкономите на страховании.

Ускоренный переход приобретаемого на заемные средства имущества в полное распоряжение. Если кредит целевой и оформлен на машину, дом, гараж — имущество находится в залоге до полного расчета. Закрыв кредит, вы можете продать, подарить, обменять имущество без ограничений.

Но есть и риски. Так, частое оформление кредитов с их постоянным досрочным погашением может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, а значит — снизить вероятность получения одобрения по новым заявкам или повлиять на ставки по вновь оформляемым займам. Например, если вы регулярно берете ипотеку и погашаете ее досрочно в короткий период, банк может увидеть в этом коммерческий умысел и отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Но если это ваш первый кредит, вы не планируете в ближайшие года брать еще одну ипотеку — используйте возможности экономии так, как нужно вам.

Для потребительских кредитов ситуация такая же: возможно, новый будет оформить сложнее. Сведения обо всех кредитах передаются в бюро кредитных историй и хранятся там несколько лет. При рассмотрении заявок любое учреждение имеет право обратиться за вашей кредитной историей, а значит, запрос в другие банки не поможет скрыть наличие нескольких быстро закрытых кредитов в прошлом. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами, можно оформить кредитную карту — для них не существует досрочного погашения, а закрытие долга в течение льготного периода положительно влияет на кредитную историю.

Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция

Если ваш банк допускает возможность и не требует личного присутствия в отделении, достаточно внести на кредитный счет нужную сумму; банк автоматически обновит график платежей, который банковское приложение формирует автоматически. При полном погашении порядок действий будет тот же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном закрытии кредита в отделении.

При погашении в отделении банка порядок следующий:

  • Минимум за 1 день до внесения досрочного платежа нужно уведомить банк, о намерении погасить кредит досрочно. Для этого нужно прийти в отделение банка и составить уведомление, в котором также нужно будет указать сумму запланированного дополнительного взноса. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может различаться и составлять больше стандартных 30 дней — обычно эта информация прописывается в кредитном договоре или указывается в прочей документации.
  • Далее вместе с менеджером вы определяете, до какой даты нужно будет внести дополнительный платеж. Обычно это делается до дня планового ежемесячного платежа, хотя отдельные банки позволяют делать внеочередные взносы в промежутках между плановыми. Вы можете внести средства на счет заранее, но списаны они будут именно в оговоренную дату.
  • Если вы оплатили долг не полностью, а частично, получите новый график платежей у менеджера.

Если вы полностью закрыли свой кредит, получите подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий.

Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов

Есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, чтобы досрочное погашение кредита было действительно выгодным. Вот ошибки, которые часто совершают заемщики:

  • Копят деньги до «круглой суммы» и потом вносят их одним платежом. Банк начисляет проценты каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
  • Ждут дату ежемесячного платежа. Да, если оплатить кредит раньше, за эти несколько дней придется доплатить еще сумму. Это может быть не очень удобно в плане отслеживания платежа — надо убедиться, что в дату платежа на счету есть деньги. Зато вы снизите общий размер начисленных процентов, а узнать, сколько надо будет доплатить, можно в мобильном банке — через пару дней после внесения платежа будет готов расчет.
  • Отдают все свободные деньги на досрочное погашение. При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на 2–3 месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
  • Не пользуются досрочным погашением. При комфортном размере ежемесячного платежа можно просто платить кредит по сроку: настроить автоплатеж, например, а свободные средства тратить на другие цели — отпуск, ремонт, покупки. Но не стоит забывать, что при большом размере кредита полный срок гашения означает максимальную переплату: посчитайте, сколько вы теряете, на что можно было потратить эти деньги, и только потом принимайте решение, стоит гасить кредит досрочно или нет.

Что сократить, срок или размер платежа?

Выбирайте с учетом своей финансовой ситуации и приоритетов:

Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредитования снижает финансовую нагрузку в моменте. Если у вас нет растущих доходов, снизить ежемесячный платеж может быть более правильным решением.

Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит.

Считается, что при дифференцированном графике погашения логичнее сокращать размер ежемесячного платежа, а при аннуитетном — срок кредита, поскольку при дифференцированном графике сначала гасится тело долга, а при аннуитетном погашение идет равными долями.

Ряд банков позволяет изменить и срок, и сумму ежемесячного платежа. Если вы в силах платить больше и хотите как можно скорее рассчитаться с задолженностью, используйте этот метод.

Банку невыгодно досрочное погашение ипотеки — так он лишается части будущей процентной прибыли. Но запретить заемщику вернуть кредит досрочно банк не может. По закону, заемщик имеет право выплатить ипотеку раньше срока без штрафных санкций, если деньги получены «для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью». Ст. 810 ГК РФ

Возможно ли досрочное погашение ипотеки любым клиентом и как выглядит процедура?

Как происходит досрочное погашение ипотеки

При заключении кредитного договора заемщик получает график погашения, по которому он будет выплачивать долг перед банком. График погашения — это таблица, в которой указаны суммы платежей с разбивкой на проценты и основной долг, даты погашения — часто это последний день каждого месяца, и остаток основного долга после каждого погашения.

Аннуитет. Обычно применяется аннуитетная схема погашения кредита. Это значит, что погашение происходит равными платежами, которые включают в себя сумму в погашение процентов и сумму в погашение основного долга.

Порядок начисления процентов и погашения долга при аннуитетных платежах описан в кредитном договоре, но так как текст сложен для восприятия, клиенту дают еще информационный график погашения. Это удобно, так как не надо считать или узнавать в банке, сколько заплатить в очередную дату погашения. Да и планировать семейный бюджет удобнее, когда сумма известна.

Например, если взять кредит в Райффайзенбанке на 3 млн рублей на 20 лет под 8,99% годовых, то график платежей будет выглядеть так:


Аннуитетная схема предполагает, что первые годы проценты в ежемесячном платеже составляют большую долю, чем основной долг:


Расчет аннуитета. Сначала определяется аннуитет, потом проценты. Размер аннуитета определяется при заключении кредитного договора и зависит от ставки по кредиту, срока кредита и суммы кредита. Аннуитет считается по сложной формуле:

  • месячная процентная ставка равна 1/12 от годовой процентной ставки;
  • кол-во месяцев — срок кредита в количестве полных месяцев;
  • (кол-во месяцев — 1) указано потому, что первый платеж не аннуитетный, а только проценты.

Посчитать аннуитет можно и с помощью встроенной функции в Excel: ПЛТ (СТАВКА/12; СРОК; СУММА). Но самый простой способ — это калькулятор на сайте банка. Вводите значения в соответствии с условиями кредита — и калькулятор рассчитывает аннуитет.

Расчет процентов. Процент всегда считают за фактическое количество дней в процентном периоде от остатка долга на начало этого периода.

Процентный период — это период с даты предыдущего планового погашения до следующего. Обычно это месяц, но в каждом месяце разное количество дней. Сумма в погашение основного долга считается как разница между размером аннуитетного платежа и суммой начисленных процентов.

Виды досрочного погашения

Есть два вида досрочного погашения: полное и частичное. Тут все зависит от ваших материальных возможностей.

Полное погашение — это когда гасишь сразу весь остаток долга, включая проценты, штрафы, пени, если они были. Частичное погашение ипотеки — когда оплачиваешь очередной платеж и еще любую сумму сверху.

Процедура досрочной выплаты

Процедура досрочной выплаты всегда прописана в кредитном договоре. В разных банках она отличается. Когда читаете договор, обращайте внимание на следующие моменты.

Срок досрочного погашения. Нужно учитывать, что платить по ипотеке досрочно частями часто возможно только в плановые сроки ежемесячного погашения, то есть в дату планового платежа. А вот погасить кредит полностью можно в любое время вне графика выплат.

Срок предупреждения банка. По закону досрочно вернуть кредит можно, предупредив банк не менее чем за 30 дней до дня возврата. Это касается обоих видов досрочного погашения. п. 2 ст. 810 ГК РФ

У банка есть право снизить этот срок. Часто для полного погашения достаточно предупредить банк за 15 дней до погашения, а при частичном — за один день. Но все зависит от банка, поэтому проверяйте заранее сроки предупреждения банка о намерении досрочного погашения — они прописаны в кредитном договоре.

Способ подачи заявления. Условия досрочного погашения предполагают подачу заявления о своем намерении. Некоторые банки принимают заявление только в бумажной форме, в других — достаточно поставить галочку в личном кабинете.


Полное досрочное погашение

Если вы решили погасить ипотеку досрочно полностью:

  1. Определитесь с точной датой погашения, то есть датой, когда на вашем счету будет нужная сумма. Это нужно спланировать заранее.
  2. После этого обратитесь в свой банк и рассчитайте с менеджером точную сумму к погашению на эту дату — она состоит из остатка по основному долгу и суммы процентов, которые будут доначислены к предполагаемой дате полного погашения, то есть проценты за фактическое время пользования кредитом.
  3. Напишите заявление — укажите в нем дату и сумму к полному погашению.
  4. В согласованную дату банк спишет деньги с вашего счета, откуда обычно списывается платеж по кредиту. В счет погашения зачисляются все поступившие средства. Если сумма поступивших денег равна или больше остатка долга по кредиту, то кредит полностью закрывается, а лишняя сумма возвращается на счет заемщику. Если сумма меньше, то происходит частичное досрочное погашение.
  5. После полного погашения кредита вы имеете возможность снять обременение и распоряжаться своей собственностью в полной мере без согласования с банком.

Частичное досрочное погашение

При частичном досрочном погашении возможно уменьшение срока ипотеки либо снижение суммы платежа — и то, и другое влечет более комфортные условия возврата кредита.

Проценты по кредиту всегда начисляются от фактического остатка долга, поэтому досрочным погашением вы снижаете будущие проценты.

При частичном досрочном погашении:

  1. Определитесь с суммой сверх планового платежа.
  2. Обычно при частичном досрочном погашении по умолчанию сокращается срок кредитования. Чтобы снизить ежемесячный платеж, укажите это в заявлении на досрочное погашение.
  3. Попросите менеджера банка составить новый график погашения, даже если платеж не менялся, а просто сократился срок.
  4. Новый график погашения направьте в страховую и составьте дополнительное соглашение к страховому графику оплаты взносов. Ежегодные суммы по страхованию сократятся, так как они зависят от остатка долга по кредиту.

При изменении размера платежа его считают по той же формуле, о которой писали вначале, но с небольшими изменениями.

  • остаток основного долга по кредиту берется на момент пересчета платежа;
  • месячная процентная ставка равна 1/12 от годовой процентной ставки;
  • кол-во месяцев — это остаток срока кредита в количестве полных месяцев на дату пересчета.

Особое досрочное погашение

В некоторых случаях досрочное погашение происходит не по заявлению заемщика, а при других обстоятельствах. Рассмотрим эти случаи.

При использовании материнского капитала. Заемщик может использовать маткапитал на досрочное погашение в двух случаях: когда это обязательное условие банка для получения кредита или добровольно.

После получения кредита заемщик должен:

При выплате страхового возмещения. Обычно ипотечная сделка включает в себя заключение договоров страхования: страхуется недвижимость и жизнь заемщика. Если происходит страховой случай, то страховая переводит сумму возмещения на счет заемщика.

При банкротстве застройщика. Если вы покупаете квартиру по договору долевого участия, то при банкротстве застройщика по закону вам выплачивается возмещение из компенсационного фонда. Для получения этих денег нужно подать заявление конкурсному управляющему, указать свой счет в банке-кредиторе. Копия заявления предоставляется в банк. После поступления денег на счет банк списывает их в качестве погашения долга по кредиту. Закон № 127-ФЗ — о банкротстве

По требованию банка. Если заемщик не исполняет условие договора, то банк может потребовать полное досрочное погашение. В этом случае он предъявит письменное требование о полном досрочном погашении кредита. Если заемщик не исполнит это требование, то банк вправе начать процедуру обращения взыскания и погасить кредит за счет продажи заложенной квартиры. ст. 50 № 102-ФЗ

При любом досрочном погашении:

  1. Общая сумма уплаченных процентов будет меньше суммы, изначально указанной в графике погашения.
  2. Если вносить досрочку в первой половине срока кредитования, то вы сэкономите больше. Это связано с тем, что доля процентов в составе платежа в первые годы выше, и вы быстрее сократите остаток долга и сумму переплаты по процентам.

Что выгодно, снижать срок кредита или размер платежа при частичном досрочном погашении

Возьмем наш пример с кредитом в 3 млн руб. Допустим, спустя год заемщик внес досрочное погашение в 500 000 руб.

Вариант 1. Снижаем срок кредита


При досрочном погашении срок кредита сократится на: 240 — 164 = 76 месяцев. То есть кредит будет погашен примерно на 6 лет раньше.

Переплата по процентам снизится на: 3 456 590 руб. — 1 898 111 руб. = 1 558 479 руб.

Вариант 2. Сокращаем размер платежа


В этом случае срок кредита остался прежний.

Экономия на переплате составит: 3 456 590 руб. — 2 896 478 руб. = 560 112 руб.

Это заметно меньше, чем в первом варианте, но зато ежемесячный платеж становится ниже примерно на 5000 руб.

Вариант 3. Промежуточная стратегия — снизить ежемесячный платеж до комфортной вам суммы, а при наличии лишних денег вносить их на досрочное погашение.

Например, вы опасаетесь снижения доходов и сделали себе комфортный платеж, снизив его на 5000 руб. Но фактически вы можете платить эти «лишние» 5000 руб. Тогда вы, как и раньше, переводите банку каждый месяц по 27 013 руб., а 5000 руб. вносите в досрочку. Правда, придется каждый месяц писать заявление на досрочное погашение. Но можно упростить: деньги для досрочного погашения откладывать в кубышку и вносить их раз в полгода. Так вы снизите и срок, и переплату. Но зато, если доходы упали — вы можете остаться в рамках своего комфортного платежа.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: