Как заплатить за ипотеку
Обновлено: 23.04.2024
У меня есть ипотека с остатком 6 000 000 Р под 8,2% годовых на 30 лет. Я гасила ее досрочно, но сейчас банки подняли ставки по вкладам.
Что выгоднее: продолжать гасить досрочно по 50 000 Р в месяц или класть эти деньги на пополняемый вклад под 18% годовых, а через год кинуть накопленные деньги и проценты на досрочное погашение? Какие есть риски?
Раз ставка по вашему ипотечному кредиту всего 8,2%, в текущих условиях выгоднее отправлять свободные деньги на вклады и накопительные счета. Доход в виде процентов будет больше, чем экономия на них в случае частичного досрочного погашения, даже если учесть вычет с процентов по ипотеке и налог с процентов от вкладов.
Однако хотя выгода — очень важный фактор при принятии финансовых решений, он не единственный. Расскажу подробнее о выгоде и том, что еще стоит учесть.
Почему сейчас выгоднее использовать вклады
Если немного упростить, забыв про налоги, вычеты и страховку, то досрочное погашение ипотечного кредита можно воспринимать как вложение денег под ставку этого кредита. В вашем случае вносить частичные досрочные погашения означает вкладывать деньги под 8,2% годовых.
В начале 2021 года делать так было вполне разумно. Ключевая ставка тогда была 4,25% годовых, а вклады приносили до 4,5—5% годовых, по крайней мере в крупных банках. Гасить ипотечный кредит со ставкой 8,2% годовых было бы выгоднее, чем отправлять свободные деньги на вклады.
Однако в марте 2022 года ЦБ повысил ключевую ставку до 20% годовых. Сейчас можно найти вклады и накопительные счета, которые дают 20—25% годовых, и вложение денег в такие инструменты будет в 2—3 раза выгоднее, чем досрочное погашение вашего кредита.
Процентная ставка по вашему кредиту зафиксирована в договоре с банком и почти наверняка не может вырасти. В России большинство ипотечных кредитных договоров заключалось по фиксированным ставкам и очень небольшой процент — с плавающими. Значит, размер ежемесячного платежа тоже не вырастет. Более того, из-за роста цен и вероятного будущего роста ваших доходов этот ежемесячный платеж со временем будет все меньшей обузой.
Теперь посчитаем выгоду вкладов по сравнению с досрочным погашением. Для расчета я взял такие условия:
- Ипотечный кредит — 6 000 000 Р , взят на 30 лет.
- Ставка кредита — 8,2% годовых.
- Ежемесячный платеж — 44 865 Р .
- Каждый месяц вы можете дополнительно вносить 50 000 Р либо отправлять их на вклад под 18% годовых с ежемесячной капитализацией процентов, чтобы использовать для частичного досрочного погашения позже.
Чтобы не усложнять расчеты, частичные досрочные погашения я считал как идущие в уменьшение срока кредита. Для расчетов использовал кредитный калькулятор от «Финансовой культуры».
Вариант 1. Каждый месяц в течение года вы вносите по 50 000 Р как частичное досрочное погашение — сверх обязательного ежемесячного платежа. Без таких погашений переплата по кредиту была бы равна 10 168 701 Р , а с дополнительными платежами она снижается до 6 144 048 Р .
Вариант 2. Каждый месяц в течение года вы вносите по 50 000 Р на вклад, который дает 18% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. За год вы положите на вклад 600 000 Р , которые благодаря процентам увеличатся до 661 500 Р . Налога с этих процентов, скорее всего, не будет, по крайней мере если у вас нет других вкладов.
Через год вы вносите 661 500 Р как частичное досрочное погашение с уменьшением срока, как и в первом варианте. Переплата по кредиту получится 6 002 953 Р .
Вариант с вкладом и последующим частичным досрочным погашением кредита заметно выгоднее: экономия на процентах получится на 141 095 Р больше по сравнению с вариантом без вклада.
Если бы вы уменьшали размер платежа, а не срок кредита, вариант с вкладом тоже был бы выгоднее. И в данном случае я уменьшал срок кредита только для более простого сравнения двух вариантов: гасить досрочно или использовать вклад.
В целом лучше уменьшать платеж, и с вашими частичными досрочными погашениями его удалось бы снизить примерно на 10% — до уровня около 40 000 Р в месяц. К этому вопросу я еще вернусь отдельно.
В расчетах, конечно, есть нюансы. Так, не учтены возможные расходы на страховку, которая нужна для ипотечного кредита. Также не учтен налог на доход от вклада, который может возникнуть по итогам 2022 или 2023 года, если доход в виде процентов по всем вашим вкладам превысит безналоговый уровень. Еще я не учитывал вычет с процентов по ипотеке.
Отмечу также, что если бы вклад был не с ежемесячной капитализацией, а с выплатой в конце, то выгода была бы чуть меньше. Для такой же выгоды при условии выплаты процентов в конце срока нужна ставка около 19,05% годовых, а не 18%.
Наконец, разные калькуляторы могут давать немного отличающиеся результаты, например из-за округлений. Еще могут влиять даты частичных погашений.
Тем не менее такие нюансы не принципиально меняют результат. В любом случае получается существенная выгода, когда деньги можно вложить под фиксированную доходность по ставке более чем в два раза выше ставки по кредиту.
У варианта с вкладом есть и неочевидный плюс — гибкость. Деньги, которые вы отдали банку в качестве частичных досрочных погашений, уже не получится использовать. А вот то, что накопилось на вкладе, может пригодиться на другие нужды. Мало ли что случится. Вдруг вы решите куда-то переехать, или понадобятся какие-то дорогостоящие медицинские услуги, или что-то еще. В условиях кризиса и неопределенности хорошо иметь запас денег, который можно использовать как угодно , пусть и ценой потери процентов в случае досрочного закрытия вклада.
Что делать сейчас и дальше с вкладами
Насколько я понимаю, у вас есть пополняемый вклад под 18% годовых со сроком год либо вы можете открыть его прямо сейчас. Таким образом, высокая доходность зафиксирована до марта 2023 года, и этот вклад стоит использовать, чтобы накопить сумму для частичного досрочного погашения ипотеки.
Сейчас имеет смысл открыть еще несколько пополняемых вкладов — в идеале на срок больше года и с возможностью внести небольшую сумму при открытии. Это позволит зафиксировать высокую доходность и не тратить при этом много денег.
В ближайшее время, особенно весной 2023 года, когда закончится вклад с 18% годовых, надо будет смотреть по ситуации. Если ставки вырастут, откроете новые, более выгодные вклады. Если ставки упадут, сможете какое-то время пользоваться ранее открытыми вкладами с более высокой ставкой.
Кроме того, прямо сейчас можно найти короткие вклады, на 3—6 месяцев , с доходностью более 20% годовых. Свободные деньги, которые появятся в ближайшее время, можно отправлять туда, а не на упомянутый вами вклад с 18% годовых.
Можно использовать и накопительные счета, где ставки доходят до 25% годовых. Но помните, что банк может снизить ставку по уже открытому накопительному счету в отличие от вклада.
Таким образом, пока есть возможность вносить деньги на вклады под ставку выше, чем ставка по вашему кредиту, стоит это делать. Чем выше ставка, под которую вы вкладываете и чем дольше вы будете это делать, тем больше выгода. Внести дополнительные деньги в погашение кредита можно будет, когда исчезнет возможность вложить деньги более выгодно и с минимальным риском.
Что еще стоит учесть
Экономия на процентах — не единственный фактор, который стоит учитывать. Важен еще и психологический комфорт.
Некоторым людям в тягость само ощущение долга и то, что надо много лет каждый месяц платить банку, особенно если размер платежа некомфортен. Поэтому они хотят максимально быстро разобраться с кредитом, чтобы не зависеть от банка и не переживать. В случае с ипотекой квартира в залоге у банка, что может добавлять беспокойства.
Неприятные ощущения могут быть еще сильнее, если у вас нестабильный доход и есть риск, что он уменьшится или вообще исчезнет. Если это так, стоит увеличить финансовую подушку, при этом она должна покрывать не только обычные расходы на жизнь, но и платежи по кредиту.
С другой стороны, если вместо досрочных погашений вы будете отправлять свободные деньги на вклад, вы тем самым сформируете солидный запас денег. Это я уже отметил выше как плюс такого варианта. В случае чего этот запас сможет сыграть роль подушки или поможет платить по кредиту без просрочек.
Возможно, вы опасаетесь каких-то проблем с финансовой системой вроде невозможности снять вклад или перевести деньги в другой банк, из-за чего есть риск не внести вовремя платежи по кредиту или в худшем случае остаться без денег. В такой ситуации можно подумать, что стоит усиленно гасить кредит, чтобы не потерять отложенные деньги, оставшись при этом с большим кредитом.
На мой взгляд, с крупными банками и рублевыми вкладами ничего ужасного не случится. Но если вас это все же беспокоит, разумно использовать вклады и счета в нескольких банках — как государственных, которые в случае чего точно поддержат, так и крупных частных, — на которых нет санкций. Кроме того, не надо превышать лимит страхования АСВ и стоит хранить все документы по счетам и вкладам.
Если вам важен психологический комфорт и кажется, что безопаснее досрочно гасить кредит, можно отправлять часть свободных денег на досрочное погашение, а часть вкладывать под высокий процент или использовать как-то иначе. Это менее выгодно, чем по максимуму пользоваться высокими процентами по вкладам, но все же приемлемо, если вам так будет спокойнее.
Как лучше гасить досрочно
Если будете использовать свободные деньги, чтобы постепенно гасить ипотеку досрочно, у вас будет выбор: уменьшать срок кредита или снижать платеж.
Я предлагаю при каждом платеже сверх обязательного размера просить банк снижать ежемесячный платеж по кредиту. Сэкономленные на этом деньги тоже стоит использовать для погашения, то есть продолжать платить так, будто платеж не уменьшался.
При обоих вариантах досрочного погашения переплата будет примерно одинаковой, но снижать платеж полезнее, особенно если его размер вам некомфортен. Уменьшая платеж за счет свободных денег, вы страхуете себя от проблем с кредитом в случае снижения доходов. Так вам будет проще платить по кредиту, ведь благодаря досрочным погашениям обязательный ежемесячный платеж снизится.
Более подробно тему погашения кредитов и выбора между уменьшением срока и снижением платежа мы разбирали в этих статьях:
Что в итоге
Гасить кредит досрочно надо только тогда, когда исчезнет возможность получать почти безрисковую доходность выше ставки по кредиту.
Если будете держать свободные деньги на вкладах, у вас постепенно образуется довольно крупная сумма. В условиях неопределенности и кризиса это плюс: вдруг пригодится на непредвиденные расходы или, напротив, будет шанс удачно вложить.
Возможно, что наличие кредита и ежемесячных платежей сильно тяготит. Тогда можно сразу гасить кредит, не зарабатывая на вкладах с большой доходностью. Это невыгодно, но психологический комфорт тоже важен. Есть компромиссный вариант: часть свободных денег отправлять на погашение ипотеки, а часть — на вклады.
При частичных досрочных погашениях лучше уменьшать размер платежа, а не срок кредита. Если продолжать платить как раньше, то переплата будет как при уменьшении срока, зато обязательный платеж будет постепенно снижаться. Это подстраховка на случай, если доход упадет.
Выгоднее, конечно, деньги, предназначенные для досрочного погашения, отправлять на вклад с высоким процентом, чтобы они сгенерировали ещё денег, а потом их направлять на досрочное погашение. Но для психологического здоровья может оказаться полезнее продолжать гасить досрочно)
Системный, вот мне реально психологически комфортнее досрочно гасить ипотеку
Такая радость, когда падает обязательный платёж))
Скажи,, на сколько? На 50 рублей он падает?
Игорь, а если и на 50?)
Скажи,, я сам такой же, долг давлеет надо мной)
Системный, зависит от конкретных сумм. Надо посчитать сколько вы потеряете на процентах за время действия вклада, а потом сравнить это с прибылью по вкладу. Может быть разный результат. Почему? Потому что аннуитетная система заточена так, что сначала мы платим много процентов, а потом много основного долга. В общем, нюансов куча.
по сути вы взяли деньги в кредит под 8,2% и вложите их под 18%. Отлично! Я бы поискал ставку повыше, сейчас до 25% доходит (видел на 1 на месяц такой вклад, потом можно переложить). Не превышайте сумму в 1,4 млн. руб. на вкладе.
А посчитать? Берём калькулятор и считаем что если год вносить в досрочное по 50 000 с уменьшением срока, то за счёт этого погашения экономим 4 млн на процентах и 8,6 лет. Если кладём на вклад то через год 600 тыс превращаются в 711,5 тыс (при условии что проценты капитализируются), бросаем на ипотеку эту сумму и смотрим что получается. Экономия по процентам на 4,3 млн и срок уменьшается на 9 лет и 4 месяца. Подсчеты грубые, но реально выгоднее на вклад положить и потом эти деньги в досрочное
Светлана, доброго дня, есть вопросы по подсчетам:
1. Вы этот год, который копите, в итоговом значении не считаете? Получается срок уменьшается на 9 лет и 4 месяца, но через 1 год, то есть тот 1 год, что вы не кидаете досрочку и копите он же есть, в него начисляются проценты на проценты и увеличивается долг. Получается экономия 8 лет и 4 месяца и выросшие за год проценты на проценты за пользование кредитом.
2. Никакой банк сейчас (даже Тиньков) не предлагает 18% на 12 месяцев, максимум 3 месяца, итого, процентная ставка на год 10%, пересчитайте.
3. Если не платить в первые годы досрочку, то потом тело кредита размазывается и платить досрочно уже не так выгодно. За первый год, скажем на 6 млн платится как 5 тысяч основного долга и 40 тысяч процентов, через год уже 10 тысяч и 35 процентов и т.д. То есть если ждать и копить, то за 50 тысяч уже не купить 6 месяцев будущих платежей, через год 6 месяцев будут стоить уже где-то 70 тысяч.
Если посчитать, то это сложно, без закладывания экономической, политической, налоговой и психологической обстановки, в сухом остатке, даже ЦБ не знает, что будет через 3 месяца.
Вывод, если деньги есть и они именно на ипотеку ( не в ущерб благосостоянию), то их надо платить за ипотеку. Пока нам не начислили налог (обсуждается законопроект о временном не применении налога в 2022 году) на разницу между ставкой ЦБ и ставкой по ипотеке. Да, в налоговом кодексе есть такой налог, представляете:
На основании ст.212. Налогового Кодекса РФ у клиентов возникает материальная выгода, облагаемая налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35%, в случае если процентная ставка по кредиту в каждом из месяцев действия кредитного договора является ниже 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующем месяце.
Оформляя ипотеку, вы точно знаете — когда и в каком размере вносить платежи. Если же у вас появились дополнительные средства, вы можете совершить внеочередной платеж и погасить часть кредита. Разберемся, как сделать досрочное погашение, и так ли это необходимо.
Когда можно сделать досрочное погашение
Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.
Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.
Досрочное погашение за счет материнского капитала
Погасить ипотеку досрочно можно с помощью материнского капитала. На сегодняшний день размер материнского капитала — 524 528 рублей, а получить его можно уже при рождении первого ребенка с 1 января 2020 года.
Для того, чтобы совершить досрочное погашение с помощью материнского капитала, не нужно идти в Пенсионный фонд. Написать заявление о распоряжении маткапиталом можно прямо в банке или удаленно — в личном кабинете обслуживания ипотеки на Домклик.
После того, как Пенсионный фонд убедится, что всё законно, он перечислит деньги в банк. Сначала будут погашены проценты, начисленные на остаток кредита с момента последнего платежа по ипотеке и до момента поступления материнского капитала. Остальная сумма пойдет на погашение основного долга. Ни просрочки, ни штрафы, ни пени не могут быть оплачены за счет средств материнского капитала.
Досрочное погашение за счет материнского капитала всегда происходит с сокращением суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока нельзя.
Важно: При использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий, вы обязаны будете выделить доли детям в этой недвижимости после полной выплаты кредита.
Досрочное погашение за счет субсидии для многодетных семей
Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.
Подать заявление на эту субсидию можно только в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.
Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.
Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.
Досрочное погашение за счет собственных средств
Вы можете использовать для досрочного погашения, полного или частичного, собственные средства.
При досрочном погашении за счет собственных средств вы можете выбрать, что сокращать: срок кредита или сумму. Давайте разбираться, что выгоднее.
Что выгоднее: сокращать срок или сумму
Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.
Посмотрим на примере. В сентябре 2021 года Юля с мужем берут в СберБанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.
Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.
Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее. Ежемесячный платеж при этом останется прежним.
Если уменьшается платеж: экономия составит 63 949 рублей. Срок кредита при этом не изменится, зато ежемесячный платёж сразу станет существенно меньше — на 2 315 рублей.
Очевидно, что в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
Как рассчитать досрочное погашение
Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе Домклик . Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.
Есть ли «выгодная дата» для досрочного погашения
Самый выгодный день для досрочного погашения — плановая дата платежа и несколько дней после этой даты. В этом случае большая часть средств пойдёт на погашение основного долга.
Как сделать досрочное погашение
Вы можете совершить досрочное погашение в офисе банка, или онлайн в приложении или на сайте СберБанк Онлайн . Учитывайте, что при досрочном погашении через СберБанк Онлайн вы можете внести не меньше 30% от суммы ближайшего платежа, а в офисе банка — любую сумму.
Расскажем подробно на примере приложения. Сделать это проще простого:
- Откройте раздел «Кредиты» и зайдите в свой ипотечный кредит
- Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно»
- Выберите счет, с которого будут списаны средства, укажите сумму для списания, а также отметьте в выпадающем списке, что вы хотите: сокращать срок или сумму
После того, как вы создадите заявление на досрочное погашение, средства будут списаны.
Важно: Если вы делаете досрочное погашение, это не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж.
Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца. Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч. Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа — внеочередной, 15 числа — плановый, в размере процентов, начисленных с даты досрочного погашения до плановой.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
Страховка, привязанная к кредитному договору, действует либо до окончания действия договора, либо до наступления страхового случая. При досрочном погашении кредита страховка тоже заканчивает действовать раньше времени, и клиент имеет право на возврат части страховой премии. Для этого вам нужно обратиться в вашу страховую компанию — она поможет решить вопрос.
Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут.
Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.
Шаг 1. Звоним в банк
И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.
Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными
- Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.
- Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.
- Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.
- Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.
- В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном.
Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы
А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.
Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат.
Шаг 2. Собираем документы
Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:
- Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).
- Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.
- Чеки, если что-то уже оплачено.
- Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.
- Свидетельство о рождении или установлении опекунства.
Шаг 3. Выбираем варианты решения
Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов. Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.
Что может предложить банк
- Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.
- Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
- Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев.
Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше.
Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору
Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку , мы уже подробно писали.
Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 2%, и платить осталось больше года.
Сейчас в Сбербанке действует рекордно низкая ставка по рефинансированию ипотеки — 7,9%. Рефинансировать можно только кредиты других банков.
Как подстраховаться?
Перед тем, как брать ипотеку:
1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.
2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.
3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.
4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных СберБанком компаниях.
Существует несколько способов внесения ежемесячного платежа по ипотеке в Сбербанке. Выбрать можно любой из них, который наиболее удобный. При условии, что кредитный долг будет оплачен наличными или картой Сбербанка – комиссия взиматься не будет. Погашение ипотечного займа путем перевода средств с карты или счета другого банка, либо через банкоматы других организаций – может облагаться комиссией. Также всем заемщикам доступна опция частичного или полного досрочного погашения ипотеки.
Способы погашения ипотеки через Сбербанк
нужен компьютер, ноутбук или планшет с подключением к интернету; логин и пароль Сбербанк Онлайн; мобильный телефон
оплатить ипотеку можно дома или на работе
нужна подключенная услуга «Мобильный банк»
нужно мобильное устройство с установленным на него фирменным приложением; логин и пароль от Сбербанк Онлайн
оплатить ипотечный кредит можно в любом месте
нужна подключенная услуга «Мобильный банк» и установленное на смартфон приложение Сбербанк Онлайн
нужно прийти в офис банка с паспортом
можно оплатить ипотеку наличными или с помощью карты
нужно явиться в банк в рабочее время, возможно, придется отстоять очередь
нужно обратиться к ближайшему банкомату, имея при себе банковскую карту
для оплаты нужна только карта и ПИН-код, либо наличные и банковский счет
нужно явиться к ближайшему банкомату
Через банкоматы Сбербанка
В банкоматах можно оплатить ипотеку наличными или с помощью карты. Заранее, перед походом к банкомату – нужно подготовить номер кредитного договора и дату его заключения, а также платежные реквизиты (всё это можно найти в договоре, который выдается на руки ипотечному заемщику).
Чтобы оплатить кредит с помощью дебетовой карты, нужно:
вставить карту и ввести ПИН-код;
выбрать «Погашение кредита»;
заполнить платежные данные;
указать сумму оплаты;
При оплате ипотечного кредита наличными также потребуется ввод данных из кредитного договора. Операция оплаты почти такая же, как с помощью карты.
Перейти в раздел «Погашение кредита».
Заполнить поля: номер и дата заключения договора.
Заполнить поля: реквизиты счета.
Указать сумму платежа.
Вставить купюры в купюроприемник.
Нажать «Далее», выбрать «Напечатать чек».
При оплате ипотеки в банкомате нужно обязательно забирать чек и хранить его до момента зачисление средств на счет банка.
Перевод с карты других банков
Перевод денег с карты других банков возможен, только нужно обращать внимание на взимаемую комиссию. Можно перевести деньги с другой карты на дебетовую карту Сбербанка, потом с её помощью оплатить ипотеку. Либо можно снять с карты другого банка наличные, затем с помощью фирменного банкомата внести платеж по ипотечному кредиту. Также возможно погашение ипотечного кредита Сбербанка с помощью интернет-банкинга другой организации. Необходимо самостоятельно изучить все варианты оплаты ипотеки картой конкретного банка и найти способ перевода средств, при котором будет взята минимальная комиссия.
В отделении банка
Внести платеж по ипотечному кредиту можно в любом отделении банка, для этого в него нужно явиться с паспортом. Третьему лицу нельзя прийти в отделение с паспортом заемщика и оплатить за него кредит (это возможно только по доверенности). Оплата ипотеки в отделении возможна как наличными, так и с помощью банковской карты.
Через онлайн-сервисы
Нельзя оплачивать ипотечный займ с помощью каких-либо онлайн-сервисов, кроме официального – Сбербанк Онлайн. Ещё в режиме «Онлайн» ипотечный долг можно гасить с телефона, на который установлено фирменное приложение. Клиенты других банков могут использовать интернет-банкинг для оплаты ипотеки в Сбербанке.
Через Сбербанк Онлайн
Чтобы оплатить ипотеку через Сбербанк Онлайн, нужно зайти на официальный сайт интернет-банкинга и пройти регистрацию (для этого потребуется телефон с подключенной услугой «Мобильный банк», а также оформленная в банке карта), после чего авторизоваться в личном кабинете.
Перевод средств можно осуществить с любого из своих счетов (они все будут доступны в личном кабинете).
Погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн
Для возможности проведения первой и дальнейших операций погашения кредита в режиме «Онлайн» – нужно зарегистрировать аккаунт в Сбербанк Онлайн. Имея логин и пароль можно будет авторизоваться в фирменном приложении банка и управлять счетами там, либо заходить в личный кабинет интернет-банкинга при помощи браузера компьютера. Ниже приводится пошаговая инструкция для проведения платежа через Сбербанк Онлайн.
Ввести номер карты;
Ввести код из СМС;
Придумать логин и пароль;
Получить новую СМС с кодом и ввести его в поле ввода.
После выполнения всех шагов пользователь попадет в личный кабинет. Все открытые в банке кредиты, включая ипотечные – находятся в разделе «Кредиты». Если планируется пополнение кредита путем перевода средств со счета, посмотреть его баланс можно в разделе «Вклады и счета», баланс имеющихся карт доступен в соответствующем разделе.
Для входа в интернет-банкинг требуется вводить логин и пароль на сайте Сбербанк Онлайн, затем на номер телефона, к которому подключена услуга «Мобильный банк» – придет СМС с проверочным кодом, его нужно ввести в соответствующее поле и подтвердить правильность ввода.
Выбор счета для списания
Счет списания выбирается в сплывающем меню, которое активируется по нажатию на строчку с информацией о счете, который стоит первым в списке всех имеющихся. Таким же образом выбирается счет зачисления средств. Обратите внимание, что к каждой банковской карте привязан счет (в скобочках указывается название карты, которой он принадлежит).
Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
Для операции полного или частичного досрочного погашения ипотечного займа – нужно подать в банк соответствующее заявление. Это можно сделать в режиме «Онлайн», либо в офисе. Подавать заявку, вне зависимости от способа, необходимо в любое время и любой день, кроме праздничных и выходных дней.
Что потребуется
До подачи заявления нужно подготовить денежную сумму, потребуются, в зависимости от способа погашения, наличные или деньги, зачисленные на счет или карту, откуда затем будет осуществлен перевод. Заявки на досрочное погашение рассматриваются быстро – 1-2 дня. Если клиент хочет погасить ипотеку полностью, после рассмотрения заявки ему огласят точную сумму, которую нужно внести для закрытия кредита.
Расчет даты досрочного платежа
Заемщик может указать при подаче заявления любую дату досрочного платежа. Возможная дата досрочного платежа определяется на основе даты подачи заявления на частичное погашение ипотечного кредита.
Если заемщик хочет погасить ипотечный кредит полностью, дата платежа по умолчанию будет датой ближайшего платежа по кредиту, до которой каждый месяц клиент вносил средства для уменьшения долга.
Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанк Онлайн
Авторизоваться в личном кабинете.
Перейти в раздел «Кредиты».
Выбрать нужный банковский продукт.
Перейти во вкладку «Досрочное погашение».
Выбрать один из вариантов погашения.
Указать параметры погашения: сумма, дата, счет списания.
Нажать «Оформить заявку».
Подтвердить действие кодом из СМС.
В указанную дату сумма досрочного погашения спишется с выбранного счета. Клиент получит извещение об этом по СМС, в личном кабинете интернет-банкинга отобразится соответствующее уведомление.
Как создать шаблон оплаты ипотеки
Если оплата ипотеки через интернет-банкинг осуществляется регулярно, можно не вводить каждый раз платежные данные, а создать шаблон платежа. Это делается в разделе «Мои шаблоны», подраздел «Управление шаблонами».
Выбрать «Создать шаблон».
Выбрать счет списания средств.
Выбрать счет зачисления средств.
Указать сумму платежа.
Ввести название шаблона.
Нажать «Сохранить шаблон».
После этого шаблон будет отображаться в разделе «Мои шаблоны», доступном с главной страницы интернет-банкинга. Также он будет виден в личном кабинете фирменного мобильного приложения. Чтобы заплатить за ипотеку с помощью шаблона, нужно выбрать его и подтвердить операцию перевода средств с помощью кода из СМС.
Как узнать сумму задолженности
Получить информацию по остатку долга перед банком можно в отделении, либо в режиме «Онлайн»: через интернет-банкинг или мобильное приложение. Необходимо авторизоваться в личном кабинете, перейти в раздел «кредиты» и выбрать кредитный продукт, по которому нужно получить информацию. На открывшейся странице будет доступна сумма долга и размер ежемесячного платежа, а также возможность перейти к истории операций, путем нажатия соответствующей кнопки. Также получить информацию о сумме долга можно онлайн с телефона, при помощи фирменного приложения.
Как оплатить ипотеку в Сбербанк Онлайн другого банка
Ипотеку, оформленную в другом банке – можно оплатить с помощью Сбербанк Онлайн. Для этого потребуются реквизиты (БИК, ИНН, расчетный счет и др.) для проведения онлайн платежа, их можно найти в кредитном договоре. Платеж осуществляется в личном кабинете (в разделе «Погашение кредитов в другом банке»).
Заполнить наименование организации.
Выбрать счет списания.
Указать сумму перевода.
Ознакомиться с комиссией.
Подтвердить перевод кодом из СМС.
Благодаря господдержке ипотека в России подешевела до рекордно низкого уровня. Кроме того, многие девелоперы представили программы, в которых предлагают выплачивать проценты по кредитам за покупателей жилья на определенный срок. Однако до минимальных и отрицательных европейских ставок, о которых мечтает каждый заемщик, в России еще далеко.
Рассказываем, как россиянам платить за ипотеку меньше.
Эксперты в этой статье
- Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль»
- Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья»
- Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»
- Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»
Выберите правильный банк
Прежде всего стоит определиться с выбором кредитной организации. Клиенту следует обратиться в банк, зарплатным клиентом которого является его работодатель. К примеру, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. «Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта. В других случаях размер ставки будет на 0,5 п.п. выше — 8,4% годовых. Отмечу также, что некоторые банки, в которых действует ипотека с господдержкой, дополнительно субсидируют ставку (максимум — до 5,85% годовых)», — пояснила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».
Не забывайте про льготы
Стоит также не забывать, что некоторым категориям граждан положены льготы по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут получить кредит на жилье по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.
Найдите лучший способ погашения кредита
Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная. «У каждой есть как свои плюсы, так и свои минусы. В одном случае сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности. Во втором случае размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере независимо от срока: только взяли кредит или совершаете последние платежи. Делая выбор, необходимо хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов», — объяснила Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль».
Подберите подходящий объект
Заемщику необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости. На жилье от застройщика сейчас можно получить ипотеку под более низкий процент, чем на вторичку. Кроме того, не стоит забывать, что льготная ипотека под 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.
«Более того, сегодня многие крупные девелоперы (ГК «ПИК», ГК «А101», MR Group, УК «Развитие», Группа «Самолет», ГК «Инград», ГК ФСК и другие) дополнительно субсидируют ставку до 0,1–1% годовых на определенный срок (до конца года, на шесть, восемь или десять месяцев). То есть девелопер берет на себя часть кредитной нагрузки на клиента и выплачивает проценты по ипотеке вместо него», — отметила Литинецкая.
Однако стоит понимать, что программы девелоперов не подразумевают субсидирования ставок на весь срок кредитования и не всегда речь идет о нулевой ставке на льготный период.
Выберите оптимальный срок кредита
Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. «При выборе ипотеки на 20 лет ежемесячный платеж будет меньше, его легче будет платить, но размер переплаты банку будет больше. При этом если вы вносите сумму большую, чем ежемесячный платеж, то есть погашаете досрочно, то размер переплаты уменьшается», — комментирует Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья».
Увеличьте первоначальный взнос
Сократить расходы на ипотеку поможет и существенный первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. Банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика, пояснила юрист «S&K Вертикаль». По ее словам, также можно уменьшить свои расходы по ипотеке и внесением суммы материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита. Однако данной формой государственной поддержки могут воспользоваться лишь те семьи, в которых появился второй ребенок, резюмировала эксперт.
Оформите страховку самостоятельно
При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования. В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком, уточнил Косьмин. По его словам, зачастую заемщикам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию.
Внесите досрочный платеж
Если ипотека уже выдана, один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, перечитайте кредитный договор: бывает так, что банк разрешает сократить ежемесячный платеж, только если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.), советует Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой».
«Внести досрочный платеж можно в любое время, но списывается он, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Надо обеспечить, чтобы на счете был и сам ежемесячный платеж, и та сумма, которую вы внесли и обозначили в заявлении на досрочку. Допустим, у вас ежемесячный платеж 18 тыс. руб., а вы хотите внести еще 300 тыс. руб., таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб. В заявлении обязательно укажите, что хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита», — советует Доброхотова. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.
Сдайте квартиру в аренду
Еще один способ уменьшить ипотечные платежи — сдать ипотечную квартиру в аренду. В этом случае арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж. Конечно, если квартира у вас одна, этот вариант, скорее всего, не слишком подходящий, уточняет Доброхотова. «Есть еще один существенный нюанс: сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия залогодержателя, то есть банка. Так, обычно пункт о возможности (или запрете) сдачи ипотечной недвижимости содержится в ипотечном договоре. В случае если в договоре отдельно не оговаривается этот момент, а есть желание сдать имущество в аренду, то во избежание проблем в будущем следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения на сдачу имущества в аренду», — пояснила Орешкина.
Рефинансируйте кредит
Другой вариант снижения ипотечных платежей — это рефинансирование. Однако такая схема работает, если осталось платить более 2 млн руб. и если заемщик выплатил меньше половины долга, а также в том случае, если ставка после рефинансирования снизится не менее чем на 2 п.п. «Так, если вместо 11,2% будет оформлен новый кредит под 6,5% годовых — игра стоит свеч, но только если, как говорилось выше, сумма долга еще довольно велика», — поясняет председатель «Бест-Новострой».
Не забудьте про компенсацию
Автор статьи
Читайте также: